uy > Savdo > Overdraft krediti nima? Bank overdraft nima va u qanday hisoblanadi?


Overdraft krediti nima? Bank overdraft nima va u qanday hisoblanadi?




Overdraft - overdraft ingliz tilidan "" deb tarjima qilingan so'zdir. qisqa muddatli kredit" Oddiy til bilan aytganda, bank mijozga qisqa muddatga overdraft shaklida kredit beradi. bank kartasi yoki xuddi shu muassasada ochilgan joriy hisob shartnomada oldindan belgilangan miqdorda.

Boshqacha qilib aytganda, bank tasdiqlangan va moliyaviy jihatdan kreditga layoqatli mijozni taqdim etadi maqsadli bo'lmagan kredit qisqa muddatga. Oddiyroq qilib aytadigan bo'lsak, overdraft mijozning o'z hisobvarag'i yoki bank kartasidagi qoldiqdan ortiq qarz mablag'laridan foydalanishidir.

Kredit xizmati va overdraft o'rtasidagi farqlar

Shunga o'xshash ta'riflarga qaramay, bu ikki tur moliyaviy majburiyatlar sezilarli farqlarga ega:

  • Overdraft, kreditdan farqli o'laroq, kartaga, asosan ish haqi kartasiga yoki unga bog'langan bank hisob raqami mijoz. Bu moliya institutiga pul o'z vaqtida hisobvaraqqa kelishi va qarz yopilishi haqida ma'lum kafolat beradi.
  • Katta overdraft degan narsa yo'q. Asosan, bu ish haqi miqdori yoki uning bir qismiga teng.
  • Overdraftning hajmi nafaqat sizning maoshingiz miqdoriga, balki kiruvchi to'ldirishlarning chastotasi va miqdoriga ham bog'liq.
  • Kredit bilan solishtirganda asosiy kamchilik yuqori foiz stavkalari overdraft, shuningdek, to'lash kechiktirilgan taqdirda baholanadigan jiddiy jarimalar.
  • Qisqa muddatli kredit bo'lib-bo'lib to'lanishi mumkin, overdraft esa to'liq va foydalanish muddati tugagandan so'ng darhol to'lanishi mumkin.
  • Overdraft bank tomonidan, kredit esa mijoz tomonidan taklif qilinadi, u taklifni rad etishi mumkin.
  • Xizmatni olish uchun siz ko'p hujjatlarni tayyorlashingiz shart emas.
  • To'lov amalga oshirilgandan so'ng, overdraft limiti darhol avtomatik ravishda yangilanadi.

Yuridik shaxslar

uchun overdraft yuridik shaxslar bir necha turlarga bo'linadi:

  • klassik kredit overdraft(standart paket);
  • mijozlarni naqd hisob-kitob bank xizmatlariga jalb qilish maqsadida avans overdraft beriladi;
  • inkasso overdraft hisobvaraqdagi tushumlari yig‘ilgan naqd pul tushumlarining 75 foizidan ortig‘ini tashkil etuvchi korxonalar uchun mo‘ljallangan bo‘lib, bunda mijozning o‘zi bankka qo‘ygan tushumlari ham, maxsus mablag‘lar hisobidan undirilgan summa ham hisobga olinadi;
  • texnik overdraft, qoida tariqasida, hisobga olinmagan holda sodir bo'ladi moliyaviy ahvol mijoz va uning garovi kafolatlangan naqd pul tushumlari, ular qarz oluvchi tomonidan rasmiylashtiriladi (valyuta operatsiyalari, omonatni qaytarish va boshqalar).

Yuridik shaxslar tomonidan overdraft xizmatlarini olish shartlari

Turli bank tashkilotlari overdraft xizmatlarini olish uchun har xil talablarga ega bo'lishi mumkin, ammo ular ahamiyatsiz. Ulardan asosiylari:


Overdraft xizmatiga murojaat qilish uchun yuridik shaxs quyidagi hujjatlarni taqdim etishi kerak:

  • kredit olish uchun ariza berish uchun standart ro'yxat;
  • qarz oluvchining yil davomida hisobvaraqlari va ular bo'yicha tushumlari bo'lgan boshqa banklarning ma'lumotnomalari;
  • boshqa sertifikatlar moliya institutlari mijozning to'lanmagan majburiyatlari yo'qligi.

Overdraft xizmatlarini ko'rsatish printsipi

Yuridik shaxslar uchun overdraft xizmati quyidagi sxema bo'yicha ishlaydi:

  • Aytaylik, kompaniya yoki tadbirkor zudlik bilan qandaydir mahsulot yoki xizmat uchun to'lashi kerak, ammo joriy hisobda bu operatsiyani amalga oshirish uchun mablag' yetarli emas. Ammo bank mijozning ishi barqaror ekanligini va kontragentlardan to'lovlar muntazam ravishda uning joriy hisobvarag'iga tushayotganini ko'radi.
  • Bunday holda, mijoz taqdim etiladi bank overdraft, ya'ni bank etishmayotgan summani o'z hisobidan sarflashga ruxsat beradi. Boshqacha qilib aytadigan bo'lsak, qarz oluvchi o'z hisobvarag'ida ma'lum bir vaqtda kerakli mablag'ga ega bo'lmasdan, operatsiyani bajarish va to'lovni amalga oshirish imkoniyatiga ega.
  • Qarz oluvchining hisobvarag'iga keyingi pul tushganda, bank avtomatik ravishda qarzni va overdraft bo'yicha hisoblangan foizlarni o'z foydasiga hisobdan chiqaradi.

"Standart" paketning overdraft limitini hisoblash

Ushbu turdagi limit quyidagi tarzda hisoblanadi:

To'ldiriladigan hujjatlarning minimal soni va overdraftni tezda olish uchun - ekspress xizmat:

Li = O x Pl, bu erda

Li - overdraft chegarasi.

O - so'nggi ikki oy ichida qarz oluvchining hisob raqamiga milliy puldagi o'rtacha daromad aylanmasi. U ikki oylik tushumlar yig'indisi ikkiga bo'lingan holda hisoblanadi.

Pl - bank xodimlari tomonidan hisoblangan overdraft limitining foizi. Bu mijozning hisob raqamiga o'rtacha oylik pul tushumiga bog'liq, lekin bank tashkilotining ichki standartlarida belgilangan ushbu foizning maksimal qiymatidan oshmasligi kerak.

"Standart" hujjatlar to'plami uchun:

Li = O x Pl, bu erda

Li - overdraft chegarasi.

O - eng kam ikkita hisoblangan qiymat: Bpy, Bn - yuridik shaxslar uchun va Bpf, Bn - jismoniy shaxslar uchun.

Bpy - yuridik shaxsning sotishdan olingan o'rtacha oylik daromadi, bu miqdor bo'yicha hisob-kitoblar uchun tuzatilgan. kutilgan tushim xizmatlar (tovarlar) uchun va olingan oldindan to'lovlar bo'yicha to'lovlar summasi.

Bpf - soliq hisobotiga ko'ra, jismoniy shaxsning so'nggi chorakda sotishdan olgan o'rtacha oylik daromadi.

Bn - oxirgi ikki oy davomida qarz oluvchining joriy hisobvarag'iga o'rtacha oylik sof daromad (umumiy summa ikkiga bo'linadi).

O'z navbatida:

Bpy = (Dy + Dn - Dk + Kk - Kn) / 3, bu erda

Dy - moliyaviy natijalar to'g'risidagi hisobotga ko'ra, yuridik shaxsning so'nggi chorakdagi sotishdan tushgan daromadi.

Dn, Dk- Debitor qarzdorlik hisobot choragining boshida va oxirida.

Kk, Kn- Ta'minotchilar bilan hisob-kitob hisobot choragining boshida va oxirida.

Bpf = Df / 3, bu erda

Df - soliq hisobotiga ko'ra, oxirgi chorak uchun yakka tartibdagi tadbirkorning sotishdan tushgan daromadi.

Pl = Pbaz + Ploy, qaerda

Pl - overdraft limitining foizi.

Pbaz - bu o'rtacha oylik foyda Bpy, Bpf yoki o'rtacha oylik tushumlardan Bn dan bank ichidagi standartlar bilan belgilangan bazaviy foiz.

Ploy - bu bank tomonidan belgilangan foiz bo'lib, u muassasaning mijozga sodiqligiga va uning moliyaviy ko'rsatkichlariga bog'liq.

Oldindan overdraft xizmatini hisoblash

Yuridik shaxslar uchun avans overdraft limitini quyidagi formula bo'yicha hisoblashni nazarda tutadi:

Li = Sm / 3, bu erda

Li - overdraft chegarasi.

Sm - bank kreditlari bo'yicha to'lovlarni olib tashlagan holda so'nggi uch oy uchun joriy hisob raqamiga tushumlar miqdori.

Inkassatsiya overdraft uchun hisoblash

Overdraftni yig'ish limiti quyidagi formula bo'yicha hisoblanadi:

Li = H / 1,5, bu erda

Li - hisob-kitoblarni yig'ish overdraft limiti.

H - mijozning naqd pul tushumlarining oylik minimal qisqartirilgan hajmi, u quyidagicha hisoblanadi:

  • Hisoblash uchun uchtasi olinadi o `tgan oy ish;
  • har oyda mijozning hisob raqamiga tushumning umumiy tushumidan uchta maksimal tushum yechib olinadi;
  • olingan uchta qisqartirilgan hajmdan eng kichigi keyingi hisob-kitoblarda ishlatiladi.

Taqiqlangan overdraftning paydo bo'lishi

Texnik overdraft ikkinchi va ko'proq indikativ nomga ega - taqiqlangan. Zamonaviy to'lov tizimlarining ishlashi nomukammal bo'lganligi sababli, mijoz hisobvarag'idan ko'proq pul yechib olish imkoniyatiga ega bo'lgan holatlar yuzaga keladi. Pul bank tomonidan ruxsat etilgan (kelishilgan) dan. Bunday hisobdan chiqarish fakti yuzaga kelgan taqdirda, taqiqlangan (texnik) overdraft holati yuzaga keladi.

Sabablari

Taqiqlangan overdraftga olib kelishi mumkin bo'lgan ba'zi sabablar mavjud:

Jismoniy shaxslar uchun

Uchun shaxslar Ish haqi overdraftini tashkil qilish mumkin. Ushbu xizmatdan ochilgan fuqarolar foydalanishlari mumkin bank muassasasi shaxsiy hisob va unga biriktirilgan debet yoki overdraft kartasini chiqarish. Kompaniya o'z xodimlariga ish haqini o'tkazadi. Bu qarzning xodim tomonidan to'lanishi kafolati.

Jismoniy shaxslar uchun overdraft shartnomasi odatda olti oygacha bo'lgan muddatga tuziladi.

Belgilangan limitdan darhol foydalanish shart emas, u zaruratga qarab sarflanadi va imkoniyat paydo bo'lishi bilanoq to'lanadi. Shu tarzda siz foizlarni to'lashda tejashingiz mumkin.

Kredit overdraft kartasini chiqarish mumkin

  • Bank muassasasidagi shaxsiy hisobvarag'iga ish haqi oladigan korxonalar xodimlari va bu hisob overdraft kartasiga ulanishi kerak. Pul ishlatilsa, limit sarflanadi. Kompaniya xodimning ish haqini kartaga o'tkazganda, overdraft to'lanadi va yopiladi.
  • Banklarda ro'yxatdan o'tgan bank omonatchilari depozitlar. Bunday holda, agar mijozda tez pulga kutilmagan ehtiyoj paydo bo'lsa, u karta overdraftidan foydalanishi va keyin uni o'zi to'lashi yoki depozit foizlari. Bunday vaziyatda kafil omonatning o'zi hisoblanadi.

Jismoniy shaxslar tomonidan overdraft berish shartlari

Agar mijozda majburiyatlarni to'lashni kafolatlaydigan doimiy daromad bo'lsa, unda overdraft uchun ariza berishda qiyin narsa yo'q. Shartlar, ro'yxatga olish tartiblari va foizlar banklar tomonidan ichki standartlarga muvofiq belgilanadi, ya'ni ular turli moliya institutlarida farq qilishi mumkin.

Overdraft uchun ariza berish uchun hujjatlarning taxminiy ro'yxati quyidagicha ko'rinadi:

  • mijozning overdraft uchun arizasi;
  • kredit oluvchi so'rovnomasi;
  • fuqaroning pasporti;
  • shaxsingizni tasdiqlovchi ikkinchi hujjat: pensiya guvohnomasi, xalqaro pasport, tibbiy sug'urta, soliq identifikatsiya raqami berilganligi haqidagi guvohnoma, haydovchilik guvohnomasi;
  • Ba'zi bank muassasalari qarz oluvchining kredit olishdan oldingi bir necha oy davomida muntazam daromadga ega ekanligini tasdiqlovchi hujjatni talab qiladi.

Mijoz qondirishi kerak bo'lgan talablar:

  • bank xizmat ko'rsatadigan va overdraft berilgan hududda doimiy ro'yxatga olish va yashash joyi. Sberbank shunga o'xshash shartlarni ilgari suradi;
  • asosiy ish faoliyati joyi bank xizmat ko'rsatadigan hududda joylashgan bo'lishi kerak;
  • uzluksiz ish tajribasi, muddati ma'lum bir bank tomonidan belgilanadi;
  • majburiy yo'qligi kredit qarzlari bank muassasalariga.

Har bir kredit oluvchi uchun overdraft miqdori bank muassasasida limitni hisoblash va mijozning moliyaviy holatini baholash usullarini hisobga olgan holda alohida hisoblanadi.

Overdraft to'lovlari

Banklar overdraft kabi xizmatdan foydalanish uchun ushlab qoladigan bir necha turdagi to'lovlar mavjud. Sberbank, boshqa ko'plab moliyaviy institutlar singari, quyidagilardan foydalanadi:

  • elektron karta hisobvarag'iga xizmat ko'rsatish uchun muntazam komissiya to'lovlari;
  • naqd pul olish uchun komissiya to'lovlari;
  • qisqa muddatli kreditdan foydalanish limiti doirasida foizlarni to'lash.

Overdraft - bu mas'uliyat bilan yondashish kerak bo'lgan xizmat. Agar limit ishlatilsa va to'lanmagan bo'lsa yoki u oshirib yuborilgan bo'lsa, bank jarima foizlarini oshiradi, odatda ikki baravar ko'payadi.

Hamma egalar emas plastik kartalar Ular bankdagi overdraft nima ekanligini va biz o'rganib qolgan kredit limitidan qanday farq qilishini bilishadi. Darhol aytish kerakki, ushbu xizmat faqat egalari uchun mavjud debet kartalari, ya'ni xarajat operatsiyalari uchun qarz mablag'lari emas, balki o'z mablag'laridan foydalanadigan mijozlar. Xizmatning bir nechta xususiyatlari, afzalliklari va kamchiliklari bor, shuning uchun u haqida ko'proq ma'lumot olish mantiqan.

Ta'rif

Debet kartalari egalari mustaqil ravishda hisob raqamiga kiritilgan o'z mablag'larini boshqaradilar. Bunga ishtirokchilar ham kiradi ish haqi loyihalari va pensiya oluvchilar va ijtimoiy imtiyozlar. Ammo, agar hisobda mablag 'bo'lmasa, bank "cheklovdan yuqori" yoki boshqa yo'l bilan "qizilga" xarid qilish imkoniyatini beradi.

Overdraft - bank-emitent tomonidan shartnomada belgilangan foizda qisqa muddatga beriladigan kredit.

Albatta, barcha debet karta egalari overdraftdan foydalana olmaydi. U asosan bank orqali to'lovlarni qabul qiladigan ishonchli va hurmatli mijozlar uchun mavjud. Shartnoma shartlariga ko'ra, qarz mablag'lari chegarasi cheklangan va ko'p jihatdan ma'lum bir davr uchun hisob raqamiga tushgan mablag'lar miqdoriga bog'liq bo'lib, u individual ravishda hisoblanadi.

Ta'rif

Overdraft misoli

Overdraft nima ekanligini aniqroq tushunish uchun siz quyidagi misolni ko'rib chiqishingiz kerak. Ish haqi kartasi egasi hisobidagi qoldiq 2000 rubl bo'lishiga qaramay, 5000 rubl miqdorida xaridni amalga oshirdi. Ya'ni, u limitdan 3000 rublga oshib ketgan, to'g'rirog'i, uni maoshidan oldin foiz evaziga bankdan qarzga olgan. Keyingi to'lovni olgandan so'ng, qarz beruvchi avtomatik ravishda asosiy qarzni va kredit bo'yicha foizlarni hisobdan chiqaradi.

Overdraft va kredit o'rtasidagi farq

Overdraft krediti bir xil kreditdir, ammo bir nechta muhim farqlar mavjud:

  1. Kredit qarz muddati uchun beriladi, masalan, 3 oydan bir necha yilgacha, overdraft ancha oldin to'lanishi kerak, uning muddati odatda 10-15 kundan oshmaydi.
  2. Kredit bo'lib-bo'lib to'lanishi mumkin, oylik teng to'lovlar; overdraftdan foydalanganlik uchun to'lov bir vaqtning o'zida olinadi, pul debet hisobini to'ldirgandan so'ng darhol yechib olinadi.
  3. Foizlar iste'mol kreditiga qaraganda yuqori, ammo qisqa muddatli kredit muddati tufayli ortiqcha to'lovning umumiy miqdori sezilarli darajada past bo'ladi.
  4. Agar kartadagi kredit limiti foydalanuvchining oylik daromadidan bir necha baravar yuqori bo'lishi mumkin bo'lsa, u holda overdraft mijozning hisobvarag'iga muntazam kelib tushgan mablag'lardan yuqori bo'lishi mumkin emas.
  5. Ushbu xizmatdan bir vaqtning o'zida foydalanish uchun siz kreditor bilan qo'shimcha shartnoma tuzishingiz shart emas, shuningdek, qarzni to'lash uchun vaqtni behuda sarflashingiz shart emas, bank hisobda paydo bo'lgandan so'ng darhol pulni o'zi hisobdan chiqaradi.

Xizmatdan faqat bank bilan tuzilgan shartnomada xizmat ko'rsatish nazarda tutilgan mijozlar foydalanishi mumkin.

Overdraft olish uchun nima kerak?

Bank barcha mijozlarga, ayniqsa yangi mijozlarga xizmatdan foydalanishni taklif qilmaydi. Debet kartasiga murojaat qilganda, mijoz faqat pasport va ariza taqdim etishi va qarzga olingan puldan foydalanishi kerak, masalan, overdraft, siz daromadingizni va uning miqdorini hujjatlashtirishingiz kerak.

Xizmatdan foydalanishning ikkinchi usuli - odatda kreditor tomonidan belgilanadigan ma'lum muddatga bank omonatchisi bo'lish. Ya'ni, vijdonli va ishonchli mijozlar debet kartasidan foydalangan holda overdraft olish taklifiga ishonishlari mumkin. Buning uchun siz bank filialiga kelib, qo'shimcha shartnoma tuzishingiz kerak.

Ko'pincha xizmat ish haqi mijozlariga darhol taqdim etiladi, ayniqsa, bitta kompaniyaning barcha xodimlari loyihada ishtirok etganda. Kreditning hajmi to'g'ridan-to'g'ri hajmiga bog'liq bo'ladi ish haqi mijoz. Bu erda qo'shimcha shartnoma tuzish shart emas, shuningdek, daromad sertifikatlarini yig'ish ham shart emas.

Limit va foiz

Yuqorida aytib o'tilganidek, kreditning miqdori butunlay mijozning hisobiga tushgan mablag'larning muntazamligi va miqdoriga bog'liq. Garchi ba'zi kartalar uchun, masalan, oltin va platina va ular hamma uchun mavjud bo'lmasa-da, overdraft sezilarli darajada yuqori bo'lishi mumkin va u karta chiqarilganda chiqariladi.

Debet hisobvarag'ini ochishda bank shartnomasini diqqat bilan o'qing, ehtimol bu xizmat eng qulay shartlarda emas, balki allaqachon taqdim etilgan.

Overdraft foiz stavkalari ancha yuqori. Agar ko'ra iste'mol krediti arzon va sodiq foiz yiliga 15% dan 25% gacha, keyin overdraft uchun yillik 60% dan oshishi mumkin. Ammo shuni yodda tutingki, kredit muddati bir oydan oshmaydi, ya'ni undan foydalanish uchun qarz beruvchi oylik summaning atigi 5 foizini oladi, bu mijoz uchun ahamiyatsiz.

Overdraftning asosiy mezonlari

E'tibor bering, bank qarzni o'z vaqtida to'lamaganlik uchun jarimalar va jarimalar ko'rinishidagi sanksiyalarni qo'llashi mumkin.

Aytgancha, qisqa muddatli kredit berish to'g'risidagi shartnoma juda ko'p Qisqa vaqt, odatda 6 oydan 12 oygacha. Muddati tugagandan so'ng, mijoz bank bilan bog'lanib, yana shartnoma tuzishi mumkin. Albatta, qarz beruvchi xizmat ko'rsatish shartlarini qayta ko'rib chiqishi, kamaytirishi yoki aksincha, chegarani oshirishi mumkin.

Afzalliklari va kamchiliklari

Overdraft - bu har bir mijoz uchun foydali xizmat, chunki ko'pchilik kartada xarid uchun to'lash uchun pul etarli bo'lmagan vaziyat bilan tanish. Qo'shimcha kredit kartasini ochish juda qiyin, siz sertifikatlarni to'plashingiz va bankka borishingiz kerak, keyin karta tayyor bo'lguncha biroz kuting. Overdraftdan foydalanish imkoniyati mavjud bo'lsa, buni qilishning hojati yo'q.

Yagona kamchilik shundaki, siz kutilmagan xarajatlarni bir yo'la to'lashingiz kerak bo'ladi, ya'ni hisob to'ldirilishi bilan bank uni qaytarib oladi. qarz mablag'lari va qiziqish. Shunga ko'ra, siz yana overdraftdan foydalanishingiz va unga foizlar to'lashingiz kerak bo'ladi. Shunung uchun Xizmatdan ehtiyotkorlik bilan foydalanishingiz kerak, bu haqiqat ko'plab foydalanuvchilar tomonidan qayd etilgan.

Ruxsatsiz overdraft

Ko'pincha debet karta egalari overdraft to'lashga majbur bo'ladi, ammo xizmat shartnomada ko'zda tutilmagan. Darhaqiqat, texnik overdraft ba'zi hollarda yuzaga keladi:

  • chet el valyutasida tovarlar va xizmatlar uchun to'lovlarni amalga oshirishda;
  • bank tizimida nosozlik yuzaga kelganda;
  • bir xil to'lov ikki marta hisobdan chiqarilgan vaziyatda.

Bank bilan tuzilgan shartnomani diqqat bilan o'qib chiqing, agar unda taqdim etilgan texnik overdraft bir necha kun ichida to'lanishi kerakligi ko'rsatilgan bo'lsa, unda mijoz buni qilishga majburdir chunki uning o'zi rozi bo'lgan bu holat, shartnoma imzolash.

Agar texnik overdraft ko'zda tutilmagan bo'lsa, kreditor karta egasidan qarzni to'lash uchun pul mablag'larini, shuningdek, to'lov kechiktirilgan taqdirda foizlar, jarimalar va penyalarni talab qilishga haqli. Bu San'atda qonunchilik darajasida tartibga solinadi. 1107 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 2-moddasi.

Xulosa qilishimiz mumkin: overdraft kabi xizmat bank uchun ham, mijoz uchun ham foydalidir va bu taklif karta foydalanuvchisini kredit karta uchun ariza berishdan qutqarishi mumkin. Boshqa tomondan, shuni yodda tutish kerakki, bu bir xil kredit, garchi qisqa muddatli bo'lsa ham, shartnomada belgilangan muddatlarda qaytarilishi va unga foizlar to'lanishi kerak.

"Overdraft" bank atamasi inglizcha overdraft so'zidan kelib chiqqan - ortiqcha, rejadan tashqari. Overdraft ko'rinishida kredit berish xizmati jismoniy va yuridik shaxslar orasida keng tarqaldi.

Overdraft - umumiy tushunchalar

 Overdraft kreditlash - bu mijozning kartada etarli mablag'i bo'lmasa, bank pullari bilan tovarlar/xizmatlar uchun to'lov. Overdraft kreditini to'lash avtomatik ravishda amalga oshiriladi, pul sizning hisobingizga tushadi. Limit tiklangandan so'ng, overdraft yana "foydalanishga tayyor".

Jismoniy shaxslar uchun overdraft tushunchasi debet va ish haqi hisobvaraqlari uchun amal qiladi. Agar xizmat mavjud bo'lsa, siz do'konda, Internetda to'lashingiz yoki plastikdagi joriy qoldiqdan oshib ketadigan miqdorda bankomatdan naqd pul olishingiz mumkin. Bu debet va kredit kartalarining kombinatsiyasi bo'lib chiqadi. Tabiiyki, har qanday kredit singari, siz ham to'lashingiz kerak bo'ladi.

Overdraft turlari va shartlari

Bank amaliyotida overdraft kreditlarining bir necha turlari mavjud.

Jismoniy shaxslar uchun:

  • ruxsat etilgan/ruxsat etilgan overdraft;
  • ruxsatsiz/ruxsatsiz (texnik) overdraft;
  • bilan overdraft.

Ruxsat etilgan yoki ruxsat etilgan overdraft bank tomonidan qo'shimcha xizmat/opsiya sifatida berilgan kredit kartasi. Karta hisobvarag'ini ochish to'g'risidagi shartnoma (unga ilova) asosida siz overdraftning asosiy shartlarini aniq bilasiz va kerak bo'lganda undan ongli ravishda foydalanasiz. Bu overdraft, ular aytganidek, klassik ma'noda, ruxsat etilgan chegarada.

Ruxsatsiz yoki texnik overdraft Agar biron sababga ko'ra siz bankdan overdraft limitidan oshib ketadigan miqdorni qarz olishga "boshqarsangiz" paydo bo'lishi mumkin. Bunday holatlar yuzaga keladi va mijozning aybi bo'lishdan uzoqdir.

Ular yuzaga kelishi mumkin:

  • valyuta operatsiyalarini amalga oshirishda, valyuta kurslarining o'zgarishi sababli;
  • mahsulot yoki xizmatni bank sanktsiyasisiz sotish munosabati bilan - avtorizatsiyasiz oflayn (kechiktirilgan) operatsiya;
  • har xil turdagi komissiyalarni hisobdan chiqarishda;
  • bank yoki to'lov tizimining texnik xatosi tufayli.

Agar texnik overdraft yuzaga kelsa, unga tobe bo'lmaslik uchun uni imkon qadar tezroq to'lash kerak ortdi darajasi. Internet-bankingni o'z hisoblaringizga ulab, bunday vaziyatning yuzaga kelishi haqida tezda bilib olishingiz mumkin.

Ruxsatsiz overdraft banklari taqdim etilgan va taqdim etilmaganlarga bo'linadi. Taqdim etilgan texnik overdraft shartlari (stavkasi) shartnomada (tariflarda) aks ettirilgan.

Kutilmagan overdraft bilan bog'liq vaziyat allaqachon tartibga solingan Fuqarolik kodeksi RF. Agar karta/hisob qat'iy debet qilingan bo'lsa va umuman kredit berishni nazarda tutmasa, overdraft shunday xususiyatga ega.

Imtiyozli davr bilan overdraft– bank tomonidan belgilangan muddatda foizlarni to‘lamasdan kreditdan foydalanish. Bunday muddat oxirida yoki muntazam ravishda, bir nechta to'lovlarda, natijada olingan qarzni to'lash kerak. Aks holda siz nol bo'lmagan raqamga ega bo'lasiz kredit stavkasi.

Imtiyozli davrdagi overdraftli debet kartalarining ishlash tartibi oddiy kredit kartalari bilan ishlash tartibiga o'xshaydi. Bankingizdan foizsiz muddat qanday hisoblanganligi va qanday to'lovlarni amalga oshirishingiz kerakligini diqqat bilan so'rash muhimdir.

Overdraft kreditining asosiy shartlari standart kreditning asosiy xususiyatlarini takrorlaydi, xususan:

  • maksimal miqdor - overdraft limiti;
  • ruxsat etilgan overdraft bo'yicha foiz stavkasi;
  • imtiyozli (foizsiz) davrning mavjudligi yoki yo'qligi;
  • texnik (vaqtinchalik) overdraft stavkasi.

Overdraft muddati odatda kartaning muomaladagi davriga teng. Agar bank bunday imkoniyatni taqdim etsa, ushbu xizmatni o'chirib qo'yish orqali uni kamaytirishingiz mumkin.

Overdraft chegarasi

 Overdraftning asosiy parametrlaridan biri stavka bilan birga uning maksimal miqdoridir. Odatda u bankning reklama takliflarida ko'rinmaydi va alohida belgilanadi.

Limit hajmi sizning kartangizdagi rejalashtirilgan daromadga bog'liq. Shu sababli, moliya tashkilotlari uchun overdraftni o'z ish haqiga ulash ayniqsa qulay yoki pensiya kartasi. Standart chegara - bir yoki ikkita ish haqi yoki pensiya. Ushbu ma'lumot karta hisobvarag'i shartnomasida yoki unga ilovada ko'rsatilishi kerak.

Overdraft: misol

Masalan, overdraft kreditining quyidagi shartlari qabul qilinadi:

  • chegara - 50 ming rubl;
  • stavka - yillik 20%;
  • Texnik overdraft stavkasi yiliga 50% ni tashkil qiladi.

Overdraft (xarajatlar) quyidagi nazariy kartadan foydalanish jadvali asosida hisoblab chiqiladi:

  • 1 may holatiga ko'ra sizning mablag'ingiz miqdori (karta qoldig'i) 70 ming rublni tashkil etdi;
  • 5 may kuni siz 50 ming rublga xarid qildingiz;
  • 10 may - 30 ming rubl uchun;
  • 20 may - yana 40 ming rubl;
  • 30 may kuni negadir kartadan 1 ming rubl yechib olingan.
  • 31 may kuni siz 60 000 ming rubl maosh oldingiz.

Shunday qilib, 5 may kuni xariddan so'ng, sizning 20 ming pulingiz kartada qoldi. 10-kundagi xarid allaqachon overdraft uchun 10 mingga to'langan. 20-may kuni siz butun limitni tanladingiz, 40 ming toʻladingiz va 30-may kuni nosozlik tufayli texnik overdraftga kirdingiz.

May oyidagi qarzingizning tuzilishi quyidagicha:


Jami, overdraft bo'yicha foizlar miqdori = 54,79 + 301,37 + 1,37 = 357,53 rubl.

Asosiy summa = 10+40+1=51 ming rubl.

Bankka to'lanadigan jami: 51000+357,53=51357,53 rubl.

Ish haqi olingandan so'ng, bankka qarz avtomatik ravishda hisobdan chiqariladi va hisobda 60000-51357,53 = 8642,47 rubl qoladi.

Overdraftni qanday faollashtirish mumkin – eng yirik banklarning joriy shartlari*

Xizmatni uchta usuldan biri bilan faollashtirishingiz mumkin:

  1. O'rnatilgan overdraftga ega kartani oling.
  2. Qo'shimcha shartnoma tuzing / mavjud "plastmassa" ga overdraft ilovasini imzolash orqali. Shunday qilib, siz overdraft shartnomasini tuzmoqdasiz.
  3. Ulanish uchun masofaviy xizmatdan foydalaning - agar iloji bo'lsa, Internet-banking.

Quyida eng yirik Rossiya banklarining ish haqi/debet kartalari bo'yicha overdraftlar uchun asosiy shartlar keltirilgan (*).

  • overdraft limiti - 300 ming rublgacha;
  • stavka - yillik 28%;
  • bankning bonus va chegirma dasturlarida ishtirok etish.
  • Ruxsat etilgan overdraft bo'yicha stavka yiliga 22%, dollar va evroda - 19%;
  • eng kam oylik to'lov miqdori overdraft kreditining asosiy summasining 5 foizini tashkil etadi;
  • qarzni to'lash shartlarini buzganlik uchun jarima, shu jumladan majburiy oylik to'lov- yillik 20%.

Agar siz "Depozit + Karta" mahsulotidan foydalansangiz, overdraft ko'rinishidagi kredit ochiladi:

  • tovarlar va xizmatlar uchun naqd pulsiz to'lovlar uchun - rubl hisobvarag'i uchun yillik stavka 22,9% va chet el valyutasi (dollar, evro) uchun 19,9%;
  • boshqa operatsiyalar bo'yicha, shu jumladan naqd pul tushumlari uchun - yillik mos ravishda 25,9% va 22,9%.

Overdraftni qanday o'chirish mumkin

Shuningdek, siz xizmatni uchta usuldan biri bilan o'chirib qo'yishingiz mumkin:

  1. O'rnatilgan overdraftli kartani rad eting/bunday kartani qayta chiqarmang.
  2. Oldindan ulangan overdraftni o'chirish uchun bankka ariza yozing.
  3. Internet-banking orqali onlayn xizmat imkoniyatlari doirasida tegishli operatsiyani amalga oshirish.

Overdraft to'lovi

Overdraft kreditlari bo'yicha qarzni to'lash jarayoni avtomatik ravishda sodir bo'ladi. Bu sizning karta hisobingizga tushumlarning tabiati bilan to'liq belgilanadi. Overdraft limiti yoki uning bir qismidan foydalanganda barcha to'ldirishlar asosiy qarzni to'lash va limitni tiklash uchun ishlatiladi. Shuning uchun, overdraft bilan hisob raqamiga rejalashtirilgan daromadlar jadvali bank uchun juda muhimdir.

Miqdorlar va shartlar asosida bank mutaxassisi siz uchun tranzaksiya limitini alohida hisoblab chiqadi. Bu haqda overdraft berish masalasini muhokama qilishda bilib olasiz. Kelajakda sizning to'lov intizomingiz va hisobdagi mablag'lar harakati bo'yicha statistik ma'lumotlarni hisobga olgan holda miqdor ko'paytirilishi mumkin.

Overdraft to'lovini hisobdan chiqarish

Overdraft krediti uchun to'lov an'anaviy kreditlar xarajatlari bilan bir xil moddalardan iborat:

  • qiziqish;
  • komissiyalar;
  • jarimalar.

Overdraft bo'yicha foizlar miqdori boshqa kreditlarga o'xshash tarzda hisoblanadi (yuqoridagi misolga qarang). Foizlar bo'yicha qarzni to'lash muddati bankning hisob siyosati bilan belgilanadi. Odatda bu hisobot oyidan keyingi oyning boshidir.

Hisobni ochish va yuritishda overdraft to'lovlari olinishi mumkin. Overdraftni ulashda siz bank menejeriga iloji boricha ko'proq savollar berib, bunday komissiyalarning barcha turlarini diqqat bilan o'rganishingiz kerak. Agar siz kartadan foydalanmoqchi bo'lsangiz, bu ayniqsa muhimdir.

Agar siz kartangizda kerakli moliyaviy oqimni (kvitansiyalarni) taqdim etmasangiz, overdraft jarimalari paydo bo'ladi. Demak, qarzni to'lash shartlari, ham asosiy, ham boshqa (foizlar, komissiyalar) buzilishi.

Overdraft: sharhlar

Foydalanuvchilar overdraftning quyidagi afzalliklarini o'z ichiga oladi:

  • tez ishlov berish, ko'pincha overdraft allaqachon "kartaga o'rnatilgan";
  • vaqtincha qizil rangga o'tish va qo'shimcha kredit / kredit karta uchun ariza bermasdan, bank hisobidan zarur to'lovlarni amalga oshirish imkoniyati.
  • mahsulot noxush vaziyatga tushib qolmaslik uchun ehtiyotkorlik bilan o'rganish va ishlov berishni talab qiladi. Siz olingan to'liq miqdorga ishonishingiz mumkin va ishlatilgan "ortiqcha" ma'lum bir qismini olib tashlaydi.
  • Doimiy kredit limitiga ega bo'lish sizni imkoniyatlaringizdan tashqari yashashga o'rgatishi mumkin, ammo siz hali ham kreditlar uchun to'lashingiz kerak bo'ladi.
  1. Karta/hisobda overdraft allaqachon faollashtirilganligini bilib oling.
  2. Esda tutingki, sizning hisobingizdagi mavjud qoldiq sizning overdraft limitingiz bilan hisobga olinishi mumkin.
  3. Texnik overdraftni imkon qadar tezroq qaytaring.
  4. Internet-banking xizmatiga ulaning.
  5. Barcha mumkin bo'lgan to'lovlar va jarimalarni aniqlang.
  6. Imtiyozli davr bor-yo'qligini bilib oling.

Ko'p odamlar overdraft shaklida kreditga muhtoj bo'lishi mumkin. ishlab chiqarish korxonalari juda ob'ektiv sabablar. Eng keng tarqalganlardan biri yuqori aylanma koeffitsientidir aylanma mablag'lar. Oddiy qilib aytganda, ishlab chiqarish siklini ishga tushirish va sotilgan mahsulot uchun to‘lovni olishgacha bo‘lgan vaqt oralig‘i juda uzun bo‘lib, bu davrda ishlab chiqarish tsiklining uzluksizligini ta’minlash uchun aylanma mablag‘lar yetarli emas.

Overdraft kreditini berish shartlari

Bank overdraft ochishi uchun bir qator shartlar bajarilishi kerak.

  1. Boshlash uchun, overdraft shaklida kredit olish uchun ariza beruvchi ushbu bank muassasasining mijozi bo'lishi kerak.
  2. beri davlat ro'yxatidan o'tkazish korxona ma'lum muddatdan o'tishi kerak. IN Ushbu holatda Bank muddatni o'z xohishiga ko'ra belgilaydi, lekin ko'p hollarda bu muddat bir yil yoki undan ko'p.
  3. Joriy hisob bo'yicha barqaror oylik aylanmaning mavjudligi. Bular. agar siz shunchaki biror narsa qilishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz va buning uchun overdraftdan foydalanishni kutsangiz, unda hech qanday imkoniyat yo'q. Kreditning ushbu shakli allaqachon faoliyat yuritayotgan loyihalar uchun taqdim etiladi. Bundan tashqari, overdraft berish to'g'risidagi qaror, shuningdek, hisobvaraqdagi oylik aylanma miqdoriga bog'liq bo'ladi: past aylanma bilan siz overdraftga ishonishingiz dargumon yoki uning hajmi ahamiyatsiz bo'ladi.
  4. Hisobdagi karta indeksining yo'qligi va operatsiyalarni to'xtatib turish to'g'risidagi buyruqlar.
  5. Kredit majburiyatlari bo'yicha kechiktirilgan to'lovlar yo'q.

Overdraftni ta'minlash va u uchun xarajatlar

Overdraft kreditini ochish uchun bank mijozi kerakli hujjatlar to'plamini ilova qilgan holda bankka tegishli ariza yozishi kerak. Bu erda har bir bankning o'ziga xos talablari bor, lekin asosan bu ro'yxatga olish (normativ hujjatlar), natijalarni tahlil qilish mumkin bo'lgan ma'lumotlar. iqtisodiy faoliyat. Qoida tariqasida, bu oxirgi hisobot sanasi yoki davr uchun korxonaning balansi: olti oy, bir yil, ikki yil.

Bank bilan shartnoma imzolashda overdraft muddati belgilanadi: 30 kundan 180 kungacha. Bular. belgilangan muddatdan so‘ng bankdan olingan mablag‘lar qaytarilishi kerak va shundan so‘ng overdraft liniyasi yana ochilishi mumkin. Prinsip shunday: uni qarzga oling, o'z vaqtida to'lang, yana qarz oling, yana qaytaring.

Overdraft to'lovlari quyidagicha:

  • Overdraft limitini ajratish uchun foizlarda stavka;
  • Overdraft krediti bo'yicha foiz stavkasi.

bilan solishtirganda, ushbu turdagi kreditlashning afzalliklari haqida aniq xulosalar chiqaring standart kredit juda qiyin, hamma narsa faqat individualdir. G'oya shundan iboratki, overdraft joriy muammolarni hal qilish uchun qisqa muddatli muddatga qo'llaniladi, ammo kredit ma'lum bir maqsad uchun va, qoida tariqasida, uzoqroq muddatga beriladi.

Har kim ham o'z imkoniyatlari bilan yashay olmaydi va ba'zida qarz olish kerak kichik miqdor ish haqi kunidan oldin. Har safar bankka yugurish va kredit olish uchun ariza topshirish qandaydir ma'noda juda qiyin va ko'p vaqt talab etadi. Yechim bor: overdraft bilan kartani oling.

Bunday kartalarni korporativ va ish haqi loyihalari ishtirokchilari olishlari mumkin. Odatda, ular oylik ish haqining 70% miqdorida chegara oladilar. Overdraft kartasi quyidagicha ishlaydi: agar kerak bo'lsa, qo'shimcha mablag'lar Siz overdraft liniyasini ochasiz va bank kartadagi mablag'lardan ortiq mablag'ni belgilangan kredit limiti doirasida sarflash yoki yechib olish imkoniyatini beradi. Keyin, ma'lum bir muddat ichida, siz qarzga olingan pulni qaytarib berishingiz va qarzga olingan puldan foydalanganlik uchun bankka to'lashingiz kerak.

"Overdraft kredit kartasi" dasturining shartlariga kelsak, ular har bir bank muassasasida butunlay boshqacha. Misol uchun, ba'zi banklar imtiyozli davrni taqdim etadilar, uning davomida minimal foiz, boshqalar esa imtiyozli davrlarni belgilamaydi. Foizlar ham har xil bo'lishi mumkin, lekin odatda uning hajmi iste'mol krediti dasturlari bo'yicha stavkalar bilan solishtirish mumkin.

Agar mijozga qarz mablag'lari kerak bo'lsa, lekin biron sababga ko'ra kredit olish imkonsiz bo'lsa, overdraftni yaxshi yechim deb hisoblash mumkin. Sizga nima ekanligini va qanday hollarda foydalanish mumkinligini aytib beramiz.

  1. Ruxsat etilgan overdraft - bank shartnomasi shartlarida ko'rsatilganda yuzaga keladi.

    Shartnoma mijozning hisobdagi mavjud mablag'lar miqdoridan ma'lum miqdorda oshib ketishini nazarda tutadi.

  2. Misol uchun, mijozning miqdori bor 10 000 rubl. Shartnomaga ko'ra, miqdorida overdraft 5000 rubl.

    Mijoz ko'p bo'lmagan miqdorda operatsiyalarni amalga oshirishi mumkin 15 000 rubl.

    Bundan tashqari, agar u overdraftdan foydalansa, shartlarda ko'rsatilgan ish haqi bilan summani bankka qaytarishi kerak.

  3. Ruxsatsiz overdraft, agar u hisob-kitob shartnomasida ko'zda tutilmagan bo'lsa, lekin mijoz pul mablag'larini haddan tashqari oshirib yuborganida yuzaga keladi.

    U qanday paydo bo'ladi? Axir, hisobdagi mablag'ning etishmasligi operatsiyani bajarishga imkon bermaydi.

Ruxsatsiz overdraft quyidagi hollarda yuzaga kelishi mumkin:

  • operatsiya to'g'ridan-to'g'ri amalga oshirilganda va operatsiya summasi hisobvaraqdan hisobdan chiqarilganda valyuta kurslaridagi farqlar;
  • “off-line” operatsiyasini amalga oshirishda - bank tomonidan tasdiqlanmagan holda;

  • mijoz hisobdagi mablag‘larni tugatgandan so‘ng bank tasdiqlanmagan operatsiyalarni amalga oshirganda;

  • noto'g'ri bank operatsiyalari, texnik nosozliklar (ikki marta, ortiqcha kreditlash). Ortiqcha summalar hisobdan chiqarilganda ruxsat etilmagan overdraft tuziladi.

Overdraft har doim to'lov va to'lov shartlari bo'yicha beriladi. Mijoz nafaqat pulni qaytarishga, balki bankka foydalanganlik uchun foiz to'lashga ham majburdir. Stavka foizi shartnomaga muvofiq bank tomonidan belgilanadi.

Ruxsatsiz overdraft uchun to'lov ruxsat etilganiga qaraganda doimiy ravishda yuqori bo'ladi, ba'zan 2 baravar, chunki mohiyatan, bu ruxsatsiz operatsiya uchun jarima hisoblanadi. Agar bu bank xatosi bo'lsa, mijozdan na overdraft summasi, na jarima undirilmaydi.

Biz faqat ruxsat etilgan overdraft haqida gaplashamiz.

Bu nima?

Overdraft - bu mijozning hisobvarag'idagi pul mablag'larining overdrafti, uni to'lash uchun bankning kredit mablag'lari ajratilgan. Asosiysi, overdraft kreditdir.

Overdraft jismoniy va yuridik shaxslarning hisobvaraqlarida yuzaga kelishi mumkin. Jismoniy shaxslarda overdraft asosan kartalarda mavjud.

Overdraftni imtiyozli shartlarda kredit deb atash mumkin. Odatda u faqat bank bilan aloqasi bo'lgan mijozlarga beriladi.

Ish haqi oladigan, omonatchi bo'lgan, allaqachon kredit olib, ularni muvaffaqiyatli to'lagan odamlar. Ro'yxatdan o'tish uchun minimal hujjatlar talab qilinadi. Ish tajribasi ham ma'qul.

Overdraft miqdori aniqlanadi belgilangan chegara. Limit miqdori bank tomonidan mijozning kartasidagi operatsiyalar va uning oylik daromadlari tahlili asosida belgilanadi.

Agar mijoz ruxsat etilgan overdraft miqdoridan oshib ketgan bo'lsa, ruxsatsiz overdraft yuzaga keladi.

Kartadagi overdraft nima?

Bu erda siz ikki turdagi kartalarni solishtirishingiz mumkin:

  1. Overdraft bilan debetga ruxsat beriladi. Bu oddiy karta hisob-kitoblar va pul mablag'larini saqlash uchun, ular uchun overdraft limiti nazarda tutilgan.

    Kartada overdraftga ega bo'lish xizmati qo'shimcha bo'lib, bank tomonidan tranzaktsiyalarni oshirish uchun rag'bat sifatida taklif etiladi.

    Ko'pincha bunday karta bank bilan ishlaydigan tashkilotlar xodimlariga beriladi. Limit, shuningdek, egasining daromadiga qarab, bank tomonidan belgilanadi. Bunday karta bilan mijoz iste'moldan oshib ketishi mumkin o'z mablag'lari va kredit limitingizdan foydalaning. Olingan overdraft hisobvarag'iga mablag'lar kelib tushganda to'lanadi.

    Bu qulay, chunki overdraftni to'lash uchun kiritilgan mablag'larni qayta ishlatish mumkin.

    Qaytish muddati odatda kredit kartaga qaraganda ancha qisqa. Imtiyozli davr yo'q. Overdraft kartasini olish uchun faqat bank ofisida shaxsan ishtirok etishingiz mumkin.

  2. Kredit kartasi. Bu erda kredit komponenti ustunlik qiladi. Ushbu karta bank tomonidan karta egasiga berilgan kredit miqdoridan foydalanish uchun mo'ljallangan.

    To'lov kreditdan foydalanganlik uchun hisoblangan foizlar miqdorini hisobga olgan holda, taxminan 10-12 oy davomida bo'lib-bo'lib amalga oshiriladi.

    Uni olish uchun siz "ko'chadan" odam bo'lishingiz mumkin, lekin siz bir nechta hujjatlarni olib kelishingiz va mavjud daromadingizni tasdiqlashingiz kerak bo'ladi. Bu qulay, chunki 6 oygacha imtiyozli davr mavjud.

Kredit kartaga onlayn buyurtma berish va mijozga kuryer orqali etkazib berish mumkin. U bank ofisida ham berilishi mumkin.

2019 yilda takliflar

Bank Karta nomi Xizmat haqi—
tion 		Overraft miqdori Foyda -
ny davr 		Yillik foiz
Alfa Bank "Egizaklar" - OLTIN Yiliga 2490 rubl 300 000 rublgacha 100 kungacha 26,99% dan
BinBank Tezkor karta VISA-Platina Yiliga 500 rubl 300 000 rublgacha 55 kungacha 36,5% dan
Moskva banki Ish haqi, pensiya, talaba kartalari egalari Yo'q Oylik daromadning 50% gacha To'lov muddati 80 kungacha 24%

PSKB-Bank

 "Ish haqi" loyihalari xodimlari uchun Yo'q Oylik tasdiqlashning 70% gacha
kunlik daromad		 Aylanma muddati 60 kungacha 30%
Korporativ mijozlar, bank kartalari egalari uchun Yo'q Oylik tasdiqlangan daromadning 50% gacha 36% rublda18% 18% da E

AlfaBank - Egizaklar - OLTIN

Noyob mahsulot - bu overdraft kartasi va debet "oltin" kartasini birlashtirgan ikki tomonlama karta. 1 tomon = 1 ta karta.

tomonidan OLTIN karta egasi chegirmalarni oladi chakana savdo tarmoqlari, va kredit uchun - 3 oydan ortiq imtiyozli davr bilan kredit olish imkoniyati.

BinBank - VISA-Platinum tezkor kartasi

Premium segment kartasini darhol olish imkoniyati. Imtiyozli davr 55 kungacha.

Hisobingizda o'z mablag'ingiz bo'lsa, balansdan 7% undiriladi. Xaridlar uchun hisobingizga 5% gacha naqd pul qaytariladi.

Moskva banki

Bank barcha karta egalariga tizimli daromad olish (ish haqi, pensiya va h.k.) uchun overdraft kreditini taklif etadi.

Kerakli talab - yo'qligi kredit qarzi va o'tgan kechikishlar.

PSKB-Bank

Bank kartalari bo'yicha ish haqi oladigan tashkilotlar xodimlari uchun overdraft taklif etiladi.

Shartlar korporativ mijozlar va ish haqi loyihalari uchun farq qiladi.

Qiziqish

An'anaga ko'ra, overdraftli kartalar bo'yicha foiz stavkasi standart kredit dasturlariga qaraganda ancha yuqori.

Buning sababi, bunday kartalar uchun garov yo'qligi. tomonidan ish haqi kartalari overdraft bilan foiz pastroq bo'ladi, chunki bank egasining daromadini ko'radi va tashkilot orqali leveragega ega.

Qabul qiluvchiga qo'yiladigan talablar

Banklar ko'pincha o'z hisoblariga ish haqi oladigan tashkilotlar xodimlari uchun overdraft limiti bilan kartalarni chiqaradilar.

Odatda mijozga tanlov taklif etiladi: oddiy karta yoki overdraft kartasi. Yoki overdraft karta chiqarilgandan keyin beriladi.

Tashkilotlar xodimlari uchun banklar hech qanday hujjat talab qilmaydi. Karta bo'yicha barcha operatsiyalar, ish haqi va boshqa operatsiyalar ma'lumotlar bazasida ko'rinadi va bank yuzaga kelishi mumkin bo'lgan xavflarni osongina hisoblashi mumkin.

Boshqa mijozlar uchun sizga kerak bo'ladi:

  • karta olingan hududda ro'yxatdan o'tish;
  • ko'pchilik yoshi;
  • hujjatlar bilan tasdiqlangan rasmiy daromad;
  • oxirgi ish joyida kamida 3-6 oy ish tajribasi;
  • ikkita shaxsni tasdiqlovchi hujjatning mavjudligi;
  • aloqa telefon raqamining mavjudligi.

Hujjatlar

Overdraft bilan kartani olish bank shartlariga muvofiq amalga oshiriladi. "Ish haqi" mijozlari uchun odatda pasportdan boshqa hujjatlar talab qilinmaydi.

Uchinchi tomon mijozlari uchun doimiy daromad manbasini tasdiqlash, ish tajribasi, ma'lum bir mintaqada ro'yxatdan o'tish va shaxsni tasdiqlovchi hujjatlar talab qilinadi.

Quyidagilar daromadni tasdiqlovchi hujjat sifatida qabul qilinishi mumkin:

  • 2-NDFL shakli;
  • 3-NDFL shakli;
  • bank shaklidagi sertifikat.

Oxirgi joy tajribasi nusxasi bilan tasdiqlangan ish kitobi, korxonada tasdiqlangan yoki tayinlash to'g'risidagi buyruqdan nusxa (ko'chirma).

Quyidagilar shaxsni tasdiqlovchi hujjatlar:

  • rossiya Federatsiyasi fuqarosining pasporti;
  • xalqaro pasport;
  • haydovchilik guvohnomasi;
  • harbiy guvohnoma;
  • TIN sertifikati;
  • SNILS;
  • Majburiy tibbiy sug'urta polisi;
  • ta'lim to'g'risidagi hujjat;
  • va boshqalar bankning ixtiyoriga ko'ra.

Egasi kartada overdraft limitini belgilash uchun hujjatlarni imzolashi kerak.

U uning mavjudligi bilan tanish va miqdori bilan rozi ekanligini. Mijozning roziligi bilan bank overdraft miqdorini oshirish yoki kamaytirishi mumkin.

Yetkazib berish muddatlari

Overdraft muddati bank tomonidan belgilanadi. Odatda har bir kredit uchun taxminan 2 oy. Ammo to'lovning nozik tomonlari bor.

To'lov qanday ishlaydi?

Overdraftni to'lash uchun siz hech qanday murakkab manipulyatsiya qilishingiz shart emas. Faqat hisobingizga pul kiriting.

Buni bir necha usul bilan amalga oshirish mumkin:

  • bank ofisida;
  • bankomatda, bank yoki bank hamkorining terminalida;
  • Internet orqali;
  • tarjima orqali;
  • orqali mobil ilova smartfonda.

Ammo shuni yodda tutingki, agar sizda ochiq overdraft bo'lsa, barcha hisob to'ldirishlar uni to'lash uchun ketadi.

Masalan, sizda overdraft bor 15 000 rubl. Ish haqi miqdorida kreditlashda 35 000 rubl, 15 500 (overdraft + undagi foizlar) overdraftni qaytarish uchun ishlatiladi.

Agar summa olingan bo'lsa miqdoridan kamroq overdraft, u to'liq hisobdan chiqariladi. Bu qadar davom etadi to'liq to'lash qarz.

Internetda ushbu xizmatni joriy qilayotgan banklar haqida ko'plab shikoyatlar mavjud. Mijoz bundan bexabar kredit limiti, ayniqsa, karta balansi uni hisobga olgan holda ko'rsatilganligi sababli.

Barcha mablag'larni ishlatib bo'lgach, u bankdan qarzdor bo'lib qoladi. Diqqatli bo'ling.

Afzalliklari va kamchiliklari

Afzalliklarga quyidagilar kiradi:

  • agar kerak bo'lsa, siz bankdan olingan qarz mablag'laridan foydalanishingiz mumkin;
  • oson dizayn;
  • oddiy to'lov.

Kamchiliklari:

  • kichik miqdor;
  • bank tomonidan overdraft undirish;
  • hisobdagi barcha mablag'larni hisobdan chiqarish.

Overdraft favqulodda vaziyatda qutqaruvchi bo'lishi mumkin.

Ammo agar siz kreditdan foydalanishni rejalashtirmasangiz, bankdan ushbu xizmatni o'chirib qo'yishni so'rang. Keyinchalik bundan ham yoqimsiz holatga tushib qolmaslik uchun.