uy > Tashkilotlar > Overdraft limiti - bu nima? Bank overdraft nima? Overdraft ta'rifi va misoli


Overdraft limiti - bu nima? Bank overdraft nima? Overdraft ta'rifi va misoli




Bank hisobvarag‘i shartnomasiga muvofiq, mablag‘ yetishmasligiga qaramay (hisob raqamiga) bank hisobvaraqdan to‘lovlarni amalga oshirgan hollarda, bank mijozga tegishli miqdorda kredit bergan deb hisoblanadi. bunday to'lov.

Overdraft(inglizcha overdraft - rejadan yuqori) - ta'minlashning maxsus shakli qisqa muddatli kredit to'lov miqdori mijozning hisobvarag'idagi qoldiqdan oshib ketgan taqdirda bank mijoziga. Bunday holda, bank mijozning hisobvarag'idan pul mablag'larini yechib oladi to `liq, ya'ni mijozga avtomatik ravishda qolgan qoldiqdan ortiq miqdorda kredit beradi. Overdraft natijasida bank shakllanadi, gapiradi buxgalteriya tili, debet balansi. Overdraftdan foydalanish huquqi bankning eng ishonchli mijozlariga belgilangan shartnoma asosida beriladi maksimal miqdor overdraft, overdraft krediti berish shartlari, uni to'lash tartibi. Overdraft oddiy kreditlardan farq qiladi, chunki mijozning joriy hisobvarag'iga kiritilgan barcha summalar qarzni to'lash uchun ishlatiladi. (Raizberg B.A., Lozovskiy L.Sh., Starodubtseva E.B. "Zamonaviy iqtisodiy lug'at"INFRA-M, 2006).

Overdraft misoli

Masalan, siz debet karta egasisiz bank kartasi, sizning daromadingiz (ish haqi, boshqa daromadlar) har oy o'tkaziladi.

Aytaylik, sizning hisobingizga oylik tushum 50 000 rubl. Siz pul sarflaysiz va keyingi xaridingizni to'laganingizdan so'ng, hisobingizda 2000 rubl qoldi. Ammo 5000 rublga teng narsa sotib olish uchun shoshilinch ehtiyoj bor. Kartadan 5000 rubl yechib olinadi, hisobingizda minus 3000 rubl qoladi. Biroq, kreditlashning ushbu usulidan istalgan miqdor uchun emas, balki faqat overdraft limiti doirasida foydalanishingiz mumkin.

Overdraft limiti nima?

Bu sizning hisobingizda mablag 'bo'lmaganda (odatda debet kartasiga bog'langan) bankdan "qarz olishingiz" mumkin bo'lgan pul miqdori. Banklarda bu chegara boshqacha o'rnatiladi. Misol uchun, bunday chegara kartaga o'tkaziladigan oylik daromadingizga bog'liq bo'lishi va foiz bo'lishi mumkin belgilangan daromad. Limit belgilangan miqdorda ham belgilanishi mumkin. Esda tutingki, agar siz bank overdraftidan foydalangan bo'lsangiz, unda mablag'lar hisobingizga o'tkaziladi pul mablag'lari bank sizning "qarzingizni" to'lash uchun (ya'ni, minus belgisi bilan hisobdagi qoldiqni to'lash uchun) birinchi navbatda hisobdan chiqaradi.

Overdraftli debet (to'lov) kartasi nima?

Debet yoki to'lov kartasi ko'rsatilgan karta "bog'langan" deb aytilgan bank hisobi ochilmaguncha bank tomonidan sizga berilishi mumkin emas. Overdraft- Bu sizning bank hisobingizga pul mablag'lari bo'lmaganda kredit. Va debet kartasi hisobdagi mablag'lar bilan operatsiyalarni amalga oshirish uchun qulay vositadir: agar sizda kartangiz bo'lsa, pulni yechib olish uchun siz bank filialiga tashrif buyurishingiz shart emas, sotib olingan tovarlar va xizmatlar uchun karta bilan to'lashingiz mumkin. , bankomatlarda naqd pul olish.

Hisob-kitob (debet) kartasi egasiga belgilangan chegaralar doirasida operatsiyalarni amalga oshirish uchun mo'ljallangan. kredit tashkiloti- hisob-kitoblar mijozning uning bank hisobvarag'idagi mablag'lari yoki bank hisobvarag'i shartnomasiga muvofiq emitent kredit tashkiloti tomonidan mijozga berilgan kredit hisobidan amalga oshiriladigan mablag'lar miqdorini (sarflash limitini) emitent; bank hisobvarag'ida (overdraft) mablag 'etishmagan yoki yo'q bo'lganda ("Bank kartalarini chiqarish va to'lov kartalari yordamida amalga oshiriladigan operatsiyalar to'g'risida" gi nizom (Rossiya Banki tomonidan 2004 yil 24 dekabrdagi N 266-P tomonidan tasdiqlangan) ( 2011 yil 15 noyabrdagi o'zgartirishlar va 2012 yil 10 avgustdagi o'zgartirishlar).

Bank overdraft to'lovi. Qiziqish

Overdraft foizlari odatda, masalan, iste'mol krediti. Bundan tashqari, banklar odatda komissiya oladilar. Masalan, overdraft limitiga xizmat ko'rsatish uchun yig'im, naqd pul berish uchun yig'im va boshqalar belgilanishi mumkin. bank komissiyalari- alohida mavzu.

Overdraftni kechiktirish uchun jarimalar bo'lishi mumkin.

Overdraft shartlari, overdraft limiti, foydalanganlik uchun foizlar, jarimalar bank bilan tuzilgan shartnomada ko'rsatilgan. Shuning uchun, bir kun ko'chirmani ko'rmaslik uchun barcha ko'rsatilgan shartlarni o'rganish tavsiya etiladi, shundan kelib chiqadiki, siz allaqachon bankka bir nechta maoshlaringiz miqdoriga teng qarzdorsiz.

Eslatib o‘tamiz, agar bank bilan tuzilgan shartnomada overdraft bandi bo‘lmasa, lekin bank hisobingizda mablag‘ bo‘lmaganda sizga haqiqatda kredit bergan bo‘lsa, sizdan overdraft uchun belgilangan stavka bo‘yicha foizlar to‘lash talab etilmaydi.

Overdraft olishdan bosh tortish

Agar siz allaqachon bank bilan shartnoma imzolagan bo'lsangiz ham, uning shartlariga ko'ra sizga ma'lum bir limit bilan overdraft taqdim etiladi, hech narsa sizni overdraftni olishdan bosh tortishingizga to'sqinlik qilmaydi. Buning uchun siz bankka tegishli rad etish arizasini yuborishingiz kerak.

Ko'rib chiqishga qaytish sud amaliyoti: Kredit shartnomasi bo'yicha bank komissiyalarini qaytarish, unda quyidagi maqolalar mavjud:

  • Kredit karta pochta orqali keldi. Taklif va qabul qilish nima? Arbitraj amaliyoti
  • Pochta orqali olingan kredit kartani faollashtirish. Kredit shartnomasi haqiqiy emasmi? Arbitraj amaliyoti
  • Bank kartasidan pul mablag'larini ruxsatsiz yechib olish. Kim javobgar?
  • Karta hisobvarag'idan pul mablag'larini ruxsatsiz o'chirish va bankdan yo'qotishlarni undirish. Sud qarorlari
  • Kredit shartnomasi, bank hisobvarag'i va kredit karta - aralash shartnoma
  • Bank hisobvarag'i va kredit hisobi o'rtasidagi farq. Komissiyalarni undirishning qonuniyligi. Arbitraj amaliyoti
  • Kreditorning kredit shartnomasi bo'yicha huquqlarini talab qilish huquqini bankka o'tkazish mumkinmi?
  • Bank overdraft nima? Overdraft ta'rifi va misoli
  • shart sifatida kredit shartnomasi
  • Kredit bo'yicha foiz stavkasini bank tomonidan bir tomonlama o'zgartirish. Arbitraj amaliyoti
  • Bank komissiyalarini undirish va da'vo muddati. Kredit shartnomasini haqiqiy emas deb topish
  • Bank tomonidan ma'naviy zararni qoplash va bank tomonidan noqonuniy ravishda komissiya undirish uchun iste'molchi foydasiga jarima undirish

Ushbu sirli overdraft krediti sizga pulni ushlab qolish imkonini beruvchi qutqaruvchi sifatida tasniflanishi mumkin Qisqa vaqt qarindoshlar va do'stlarning mablag'lariga murojaat qilmasdan. Kreditlarning barcha turlaridan men hisob overdraftidan (karta bo'yicha) eng ko'p taassurot qoldirdim, ya'ni. ish haqi overdraft, chunki u qulay va tejamkor. Xo'sh, overdraft nima?

Overdraft krediti- bu qisqa muddatli kreditlashning bir shakli bo'lib, unda kredit hisobvaraq bo'yicha debet operatsiyalarini amalga oshirish orqali beriladi. individual hisobda mablag' yo'q bo'lganda, pulning ortiqcha sarflanishiga olib keladi (debet qoldig'i). Debet qoldig'i berilgan kredit summasi - overdraft. Debet qoldig'i tomonidan joriy hisob mijozlarga bank tomonidan faqat belgilangan tartibda berilgan overdraft krediti bilan va faqat Bank tomonidan belgilangan overdraft limiti doirasida ruxsat etiladi.

Overdraft- bu bank kartasi hisobvarag'idan hisobdagi qoldiqdan ortiq mablag'larni sarflash, ya'ni qisqa muddatga jismoniy shaxsning shaxsiy bank hisobini to'ldirish uchun bank tomonidan ruxsat etilgan mijozning hisobvarag'iga o'tkazish. vaqt. Overdraft kreditini olish imkoniyati ma'lum bir amal qilish muddati, odatda 1 yoki 2 yil bo'lgan kredit shartnomasi bilan rasmiylashtiriladi.

Overdraft xususiyatlari

Asosiy overdraft xususiyati- bu kamida oyiga bir marta majburiy qarzni to'lash, butun kredit muddati davomida bir necha marta yangilash, faqat haqiqiy kredit qarzi bo'yicha foizlarni hisoblash.

Hamma ham tushunmaydi bank terminologiyasi va ayniqsa " overdraft krediti"yoki" kartadagi overdraft" Hisob overdraft qanday ishlashini tushunish uchun men buni oddiy qadamlar bilan tushuntiraman.

Bankga borganingizni tasavvur qiling va:


  • Tashkilotingiz ish haqini ushbu hisobga o'tkazishi uchun hisob raqamini oching (ish haqi, talab bo'yicha).

  • Bunday hisobvaraqning ishlash printsipi ma'lum - dastlabki pul miqdori depozitga kiritiladi, so'ngra hisobni unga ish haqini kiritish, boshqa hisobvaraqlardan pul o'tkazish yoki bankomat orqali naqd pul o'tkazish orqali cheksiz ko'p marta to'ldirish mumkin; pul; hisobdan cheksiz ko'p marta yechib olinishi mumkin.

  • Bunday hisob mavjud pul qoldig'i doirasida ishlaydi, ya'ni siz hisobdan faqat siz yoki tashkilotingiz unga qo'ygan pulni yechib olishingiz mumkin.

  • Qulaylik uchun sizga ushbu hisobga biriktirilgan plastik karta beriladi, shunda siz pulni yechib olishingiz yoki bankomat orqali hisobingizni to'ldirishingiz mumkin - bu plastik karta biriktirilgan shaxsiy bank hisobvarag'i bo'ladi.

  • Ammo har bir inson hayotida hisobdagi pul qoldig'ini hisobga olmagan holda kutilmagan xarajatlar yoki katta xaridlarni amalga oshirgan holatlar mavjud va keyingi ish haqi o'tkazmaguncha pul etarli bo'lmasligi mumkin.

  • Keyin bankka tashrif buyurib, bir yil muddatga overdraft kreditiga murojaat qilishingiz mumkin. Ushbu kredit sizning hisobingiz va plastik kartangizga bog'lanadi.

  • Sizning asosida ish haqi, bank sizga kerak bo'lsa, bankdan qarz olishingiz mumkin bo'lgan miqdorni belgilaydi. Bunday miqdorni belgilash overdraft limiti deb ataladi. Endi siz karta hisobingizdagi mablag'larni "ortiqcha sarflash" mumkin, ammo oylik limit doirasida.

  • Agar shaxsiy bank hisobingizda pulingiz tugasa, siz overdraft limitidan oshmagan holda bank kreditidan qayta-qayta foydalanishingiz mumkin.

  • Qarz olingan mablag'lar sizning hisobingizda hisobga olinadi, ammo minus bilan. Bank oldidagi bu qarz overdraft krediti deb ataladi.

  • Hisobga keyingi safar mablag‘lar, shu jumladan ish haqi kelib tushganda, hisobvaraqdagi manfiy qoldiq bank tomonidan kreditni hisobdan chiqarish yo‘li bilan (birinchi) qoplanadi va ushbu operatsiyadan keyin qolgan summa hisob raqamiga o‘tkaziladi.

Shunday qilib, ish haqi overdraftidan foydalanishga murojaat qilganingizda, overdraft limitining bo'sh qoldig'i kamayadi va ish haqi hisobvaraqqa tushganda, overdraft limiti ozod qilinadi va tiklanadi. Banklar sizdan to'liq overdraft limitidan zudlik bilan foydalanishingizni va uni butun kreditlash davri davomida band qilib qo'yishingizni talab qilmaydi. Kredit faqat kerak bo'lganda beriladi va imkon qadar tezroq qaytariladi. Foizlar faqat berilgan kredit summalari bo'yicha hisoblanadi, bu esa foiz xarajatlarini sezilarli darajada tejaydi.

Kim overdraft oladi?

Kredit overdraft, qoida tariqasida, plastik karta ulangan bankda shaxsiy bank hisob raqamini ochgan jismoniy shaxslarga beriladi.

Kredit overdraft berilishi mumkin:


  • ish haqini plastik kartaga ulangan shaxsiy bank hisob raqamiga oladigan bank korporativ mijozlari xodimlari. Bu erda korporativ mijoz o'z xodimlarining krediti (overdraft) bo'yicha kafillik qiladi.

  • bank omonatchilari. Ba'zi banklar hatto bir vaqtning o'zida overdraft kredit kartasini chiqarish bilan omonat turlarini taklif qilishadi. Axir, qisqa muddatli pulga kutilmagan ehtiyoj yuzaga kelsa, omonat shartnomasini bekor qilish emas, balki qisqa muddatli bank overdraftidan foydalanish va omonat bo'yicha foizlarni yo'qotmaslik qanchalik qulay.

Ro'yxatdan o'tish tartibi qanday?

Har bir bankda overdraftni ro'yxatdan o'tkazishning o'ziga xos tartibi mavjud. Shuning uchun men kredit (overdraft) olish uchun hujjatlarning taxminiy ro'yxatini beraman:

  • overdraft krediti uchun ariza,

  • qarz oluvchining so'rovnomasi (standart bank blankalarida to'ldirilgan)

  • rossiya Federatsiyasi fuqarosining pasporti

  • siz tanlagan ikkinchi shaxsni tasdiqlovchi hujjat: chet el pasporti, haydovchilik guvohnomasi, TIN, davlat sug'urta guvohnomasi pensiya jamg'armasi, majburiy tibbiy sug'urta polisi (karta).

  • mijozning daromadini tasdiqlovchi hujjat (bir necha oy). Agar ish haqi ushbu bankka o'tkazilsa, bunday hujjat talab qilinmaydi.
Masalan, Alfa-Bank overdraft kreditiga murojaat qilish uchun mijozga faqat ikkita hujjat kerak bo'ladi: pasport va ikkinchi (mijozning xohishiga ko'ra) shaxsni tasdiqlovchi hujjat. Qisqa shaklni to'ldiring va hammasi! Qarz deyarli sizniki! Faqat Alfa-Bank kredit qo'mitasining qarorini olish qoladi, bu bank reklamasiga ko'ra, bir necha kun ichida chiqariladi! Jozibali! Garchi, printsipial jihatdan, mamlakatdagi aksariyat banklar buni va'da qilmoqda.

Munitsipal Komchatprofitbank overdraft kreditini faqat pasport taqdim etilganda va mijoz overdraft uchun ariza to'ldirganda beradi.

Kredit (overdraft), qoida tariqasida, quyidagi talablarga javob beradigan bank mijozlariga beriladi:


  • ega doimiy ro'yxatga olish va tanlangan bank xizmat ko'rsatadigan hududda yashash,

  • asosiy faoliyat joyi bank xizmat ko‘rsatadigan hududda bo‘lishi;

  • uzluksiz ish tajribasiga ega (muddat bank tomonidan belgilanadi)

  • muddatini kechiktirmaslik kredit qarzi bank oldida.

Overdraft limiti miqdori

Kredit - overdraft miqdori har bir mijoz uchun banklar tomonidan mijozning o'rtacha oylik ish haqi va bank tomonidan overdraft limitini hisoblash metodologiyasidan kelib chiqqan holda alohida ko'rib chiqiladi va belgilanadi. Ba'zi banklar har bir qarz oluvchi uchun maksimal overdraft limitiga cheklovlar o'rnatadilar.

O'rnatishga misollar keltiraman maksimal chegara overdraft:


  1. Rosbank - 3000 dan 90 000 rublgacha; 100 dan 3000 dollargacha yoki evro;

  2. Munitsipal Kamchatprofitbank - 100 000 rubl.

  3. "Center-Invest" banki - o'rtacha ish haqining 50%

  4. Alfa-Bank - mijozning oylik daromadining 30%.
Overdraft uchun foiz stavkalari doirasi keng. Bundan tashqari, ko'pgina banklar kredit bilan bog'liq xizmatlar uchun turli foiz stavkalari va summalarini olishadi (kredit kartasini chiqarish, saqlash kredit hisobi, kreditni qo'llab-quvvatlash, naqd pul tushumi va boshqalar)
Men ikkita misol keltiraman. Shunday qilib, Rosbank kredit (overdraft) uchun foiz stavkasini 24% (rublda) va 18% (xorijiy valyutada) qilib belgiladi. Ammo bu hamma xarajatlar emas! Rosbank kredit hisobini yuritish uchun oyiga 30 rubl yoki 2 dollar va kredit hisobvarag'i bo'yicha operatsiyalarni yuritish uchun to'lov sifatida kredit summasining 1 foizini oladi. Bundan tashqari, siz, albatta, bankomatlar orqali naqd pul yechib olish va ehtimol overdraft kredit kartasini chiqarish uchun to'laysiz. Rosbank filiallari ishlaydigan hududlar uchun foiz stavkalari va tegishli xizmatlar mintaqaviy xususiyatlarni hisobga olgan holda belgilanadi.

Munitsipal Kamchatprofitbankning krediti (overdraft) uchun foiz stavkasi 29,2% etib belgilangan. Bunday bilan yuqori stavka overdraft uchun bank tegishli xizmatlarning narxini reklama qilmaydi.


Overdraft uchun ro'yxatdan o'tganingizdan so'ng, siz o'zingizning joriy hisobingizga muntazam depozitlar yoki pul tushumlari haqida g'amxo'rlik qilishingiz kerak. oylik to'lov debet balansi shartnoma shartlariga muvofiq. Masalan, Alfa-Bank joriy hisobvaraq egalariga taqdim etadigan overdraft ob'ekti bo'yicha qarzni to'lash kredit berilgan kundan boshlab 30 kun ichida amalga oshirilishi kerak. Shundan so'ng siz yana overdraft kredit limiti doirasidagi mablag'lardan foydalanishingiz mumkin. Agar bu holat bajarilmasa, siz keyingi kredit berishni orzu qila olmaysiz.

Jismoniy shaxslar uchun overdraftning xususiyatlari quyidagilardan iborat:


  • qarz oluvchi mavjud kredit qarzini - overdraftni - kalendar oyda kamida bir marta, kredit shartnomasida belgilangan miqdorda to'lashi shart. Ko'pincha bu to'liq to'lash bir kunlik kredit,

  • foizlar kredit bo'yicha haqiqiy qarz bo'yicha hisoblanadi;

  • yechib olish zaruratga qarab (qayta-qayta) istalgan kerakli miqdorda, lekin overdraft limiti doirasida amalga oshirilishi mumkin.

  • Sizning hisobingizga ish haqi yoki boshqa mablag'lar tushganda kredit avtomatik tarzda to'lanadi.

Overdraft muammolari

Kredit berish davrida yuzaga keladigan overdraft muammolari:

  • ish beruvchilar tomonidan ish haqini o'tkazishning kechikishi va buning natijasida kredit (overdraft) shartnomada belgilangan muddatda qaytarilmasligi.

  • daromadning kutilayotgan pasayishi tufayli qarz oluvchi tomonidan overdraft limitini pastga qarab qayta ko'rib chiqish to'g'risida o'z vaqtida so'rovining yo'qligi va buning natijasida - butun kredit (overdraft) summasini to'lashning mumkin emasligi.

  • overdraft qarzini to'lash uchun (oyiga bir marta) shartnomada ko'rsatilgan sanaga qadar hisobvaraqdagi mablag'larni jamlash tajribasi yo'qligi.

Ushbu overdraft muammolari quyidagilarga olib keladi: bank jarimalar qo'llaydi, overdraft limitini pasaytiradi yoki kredit berishni butunlay to'xtatadi - yomonlashadi

"Overdraft - bu nima?" - bu savol ba'zan bankdan kredit olishni xohlovchi va ushbu xizmatdan foydalanish taklifini oluvchi odamlar oldida paydo bo'ladi. Muxtasar qilib aytganda, overdraft kreditga juda o'xshash xizmat, deb aytishimiz mumkin, ammo uning shartlari hali ham biroz boshqacha. Bu haqda batafsil ma'lumot quyidagi maqolada.

Overdraft nima?

Overdraft - bank tomonidan karta egasiga qisqa muddatga foiz evaziga pul mablag'larini taqdim etish. Ushbu atama "loyihadan yuqori" deb tarjima qilinadi - ya'ni bank nafaqat hisobdagi pul miqdorini sarflashga, balki ozgina qarz olishga ham imkon beradi (odamlar aytganidek, "qizilga o'ting").

Bank karta foydalanuvchisiga overdraft imkoniyatini taqdim etadi, chunki tez orada mijozning hisob raqamiga mablag‘ kelib tushishiga ishonchi komil. Misol uchun, bu ish haqi kartasi bo'lishi mumkin va unga pul muntazam ravishda keladi. Yoki bu doimiy ravishda foydalanadigan kompaniyaning hisobi.

Bu nima uchun? Mijoz ba'zi kutilmagan xarajatlar uchun mablag'ga muhtoj bo'lishi mumkin. Misol uchun, muzlatgich buzildi: sizning maoshingizgacha usiz yashash, agar 2-3 hafta ichida kutilsa, noqulay, lekin sotib olish hali ham muqarrar. Shuning uchun mijoz kredit tashkilotidan qarz oladi va uni birinchi ish haqidan qaytaradi. Shu bilan birga, pul mablag'larini qaytarish uchun bankka borishning hojati yo'q: kartaga (hisobga) mablag'lar kelib tushishi bilan, hisoblangan foizlar bilan birga qarzning barcha summasi avtomatik ravishda ulardan hisobdan chiqariladi.

Foiz miqdori odatda nisbatan kichik, chunki overdraft qisqa muddatga taqdim etiladi. Shu sababli, ko'pchilik ushbu xizmatdan foydalanishga o'rganib qolgan. Misol uchun, agar siz yiliga 20% bo'lgan 10 000 rubl miqdorida overdraftni olsangiz va 5 kundan keyin pul sizning hisobingizga tushsa, siz 30 rubldan kam foiz to'lashingiz kerak. Kredit olishga odatlangan kam odam bunday taklifga qiziqmaydi.

Overdraft kreditdan qanday farq qiladi?

Yuqoridagilardan kelib chiqqan holda, ko'pchilik kredit va overdraftni bir xil mahsulot sifatida qabul qiladi. Ikkala holatda ham qarz oluvchi bankdan ma'lum muddatga pul oladi va bu mablag'lardan foydalanganlik uchun foizlar to'laydi. Ammo, aslida, bu mahsulotlar juda ko'p jiddiy farqlarga ega:

  1. Kredit muddati. Kredit uzoq muddatga beriladi, lekin overdraft bilan qarzni 30 - 60 kun ichida to'lash kerak (bankka qarab).
  2. Hajmi. Kreditni katta miqdorda olish mumkin, ko'pincha oylik daromaddan bir necha baravar yuqori. Overdraft odatda hisob raqamiga tushumlarning oylik miqdoridan oshmaydi.
  3. To'lovlar. Overdraft bilan pul odatda bitta to'lovda bankka qaytariladi. Agar birinchi olingan miqdor etarli bo'lmasa, qolgan summa keyingi tushumlarda hisobdan chiqariladi. Kredit, hisobdagi pul miqdoridan qat'i nazar, har oyda teng bo'lib to'lanadi.
  4. Qiziqish. Kreditlar bilan ortiqcha to'lov har doim overdraftga qaraganda kamroq bo'ladi. Ammo bu kreditlar shartlari har xil bo'lganligi sababli, overdraft foizlari miqdori psixologik jihatdan kattaroq deb hisoblanmaydi.
  5. Kredit berish va to'lash tezligi. Kredit olish uchun mijoz bankka borib, taqdim etishi kerak Kerakli hujjatlar. Biroq, u pulni darhol olmaydi: ba'zan bank arizani ko'rib chiqish uchun bir necha kun talab qiladi. Overdraft ishlatilganda, pul kerak bo'lganda darhol qarzga olinadi va darhol hisob raqamiga kiritilgandan so'ng darhol qaytariladi.

Overdraft taqdim etish uchun nima kerak?

Bank overdraftni taqdim etishi uchun siz tegishli arizani topshirishingiz kerak. Odatda bu qarz mablag'laridan foydalanish imkoniyatini yaratish uchun etarli, garchi ba'zi banklar sizdan ma'lum hujjatlarni (pasport, TIN, sug'urta guvohnomasi va boshqalar) taqdim etishingizni talab qiladilar.

Ammo har qanday holatda, overdraftni olish uchun quyidagi shartlar bajarilishi kerak:

  • hisobvaraq orqali pul doimiy ravishda oqib turishi kerak, ya'ni ma'lum bir davr mobaynida muntazam ravishda pul mablag'lari tushumlari bo'lishi kerak (har bir bank o'z muddatini alohida belgilaydi);
  • mijoz bank ishlayotgan hududda ro'yxatdan o'tgan bo'lishi kerak;
  • doimiy ish joyiga ega bo'lishi kerak;
  • bankka qarzlari bo'lmasligi kerak.

Overdraft qanday hisoblanadi, bank qanday overdraft limitini taqdim etishi mumkin?

Bankdagi har bir mijozning o'z overdraft limiti mavjud. Arizani topshirgandan so'ng, bank "qizilga" qancha ruxsat berilishi mumkinligi to'g'risida qaror qabul qiladi. Bu masala kredit eksperti tomonidan hal qilinadi.

Asosan, overdraft kartaga muntazam ravishda kiritiladigan pul mablag'lari miqdoriga bog'liq: hisobvaraqdan qancha ko'p pul o'tsa, overdraft shunchalik ko'p bo'ladi. Banklar mamlakatdagi iqtisodiy vaziyatni ham hisobga oladi. Inqiroz davrida, masalan, odamning ishsiz qolishi ehtimoli yuqori, shuning uchun overdraft limiti kamroq belgilanadi.

Bundan tashqari, bank bilan qisqa muddatli kredit berish bo'yicha shartnoma muddati cheklangan. Qoida tariqasida, bu 6 - 12 oy. Bu vaqt ichida, deb ishoniladi moliyaviy holat shaxsning shaxsi o'zgarishi mumkin, shuning uchun mijoz yana bankka murojaat qilishi va ariza yozishi kerak.

Texnik (ruxsatsiz) overdraft - bu nima?

Mijoz o'z hisobvarag'idagi barcha mablag'larni sarflab, belgilangan limitdan oshib ketganda, ruxsatsiz (texnik) overdraft yuzaga keladi. Bank ushbu kredit summasi uchun butunlay boshqacha foiz stavkalarini belgilaydi. Agar vakolatli overdraft bo'yicha, masalan, puldan foydalanganlik uchun yiliga 20% to'lash kerak bo'lsa, texnik jihatdan foiz 50-60% gacha yetishi mumkin. Bunday holda, bu miqdor bir necha kun ichida qaytarilishi kerak. Agar bu bajarilmasa, kredit tashkiloti katta miqdorda jarima solishi mumkin.

Biror kishi bunday "qo'shimcha" pulni o'z xohishiga ko'ra ishlata olmaydi, chunki bank chegara o'rnatadi va mijozga undan tashqariga chiqishga ruxsat bermaydi. Ammo texnik overdraft mumkin bo'lgan holatlar hali ham mavjud:

  1. Valyuta kurslari. Biror kishi rubl kartasidan dollar, evro yoki boshqa valyutada xarid qilganda, kredit joriy kurs bo'yicha hisoblanadi. Qarz qaytarilgunga qadar valyuta kursi o‘zgarsa, kredit summasi oshishi va natijada qarz limitdan oshib ketishi mumkin.
  2. Tasdiqlanmagan operatsiyalarning mavjudligi. Agar mijoz xaridni amalga oshirgan bo'lsa va shundan so'ng mablag'lar allaqachon tugallangan boshqa tranzaksiya uchun hisobdan chiqarilgan bo'lsa, u ruxsatsiz overdraftga ham kirishi mumkin.
  3. Bankdagi texnik xatolar. Masalan, xatolik tufayli bir xil summa ikki marta hisob raqamiga tushdi. Muammo aniqlangandan so'ng, ushbu mablag'lar avtomatik ravishda hisobdan chiqariladi va agar ushbu davrda kartada overdraft yuzaga kelsa, limitdan oshib ketishi mumkin.

Overdraft foizlari yoki bu turdagi kredit kimlar uchun foydali?

Overdraft qarz oluvchi uchun ham, bank uchun ham foydalidir.

Mijoz har doim bank pulidan foydalanish imkoniyatiga ega, u do'stlari orasida yugurishi va zarurat tug'ilganda bir necha ming rubl qarz oladigan odamni izlashi shart emas. Kredit olish uchun bankka borib hujjatlarni topshirish shart emas. Hamma narsa avtomatik ravishda sodir bo'ladi. Va odam pulni kunning istalgan vaqtida ishlatishi mumkin - hatto ertalab soat 3 da gipermarketda to'lash uchun mablag' bo'lmasa ham.

Ushbu xizmatni taqdim etishdan bank ham foyda ko'radi. U ishonchli qarz beruvchini va pulning qaytarilishiga ishonchini oladi. Bundan tashqari, ushbu mahsulot bilan kredit tashkiloti pul mablag'larini foizlarda ishlatishga tayyor bo'lgan mijozlar sonini kengaytirmoqda. Hamma ham kreditlarni yoqtirmaydi, lekin overdraftdan foydalanish shunchalik osonki, ko'pchilik bunga qarshilik qila olmaydi.

Biroq, overdraft ham juda ko'p kamchiliklarga ega. Mijoz foizlarni to'laydi - va uning ko'p qismi. Bundan tashqari, ko'proq vasvasalar mavjud, chunki har doim xohlagan narsani sotib olish imkoniyati mavjud. Ammo keyin siz hali ham pulni qaytarib, kamroq pul bilan yashashingiz kerak. Ko'pincha pul etarli emas, siz yana "qizilga o'tishingiz" kerak ... Natijada, mijoz butun limitni tugatib, noxush vaziyatga tushib qolish xavfini tug'diradi, chunki barcha pullar overdraftni to'lash uchun ketadi va bank yangi kredit berishni rad etadi.

Shuning uchun, overdraftdan foydalanganda, hisobingiz holatini kuzatish juda muhimdir. Biror kishi eski hisobvaraqdagi barcha qarzlar to'langan deb hisoblab, ish joyini o'zgartirib, boshqa bankda hisob ochgan holatlar mavjud. Ammo keyin kartadan foydalanganlik uchun pul hisobdan chiqariladi: miqdor kichik, lekin agar odam bu haqda unutgan bo'lsa, unda uzoq vaqt davomida katta foiz stavkalari to'planishi mumkin. Shuning uchun, banklarni o'zgartirganda, nafaqat eski hisobdagi barcha qarzlarni yopish, balki overdraftni taqdim etishdan bosh tortish ham muhimdir.

Irina Sherbul

# Biznes lug'ati

Xizmatning ta'rifi, xususiyatlari, afzalliklari va kamchiliklari

Birinchi overdraft 1728-yilda, mijozga o‘z hisobidagidan 1000 funt sterling ko‘proq qarz olishga ruxsat berilganida chiqarilgan. Kredit Edinburgdagi Shotlandiya Qirollik banki tomonidan berilgan.

Maqola navigatsiyasi

  • Overdraft nima oddiy so'zlar bilan
  • Imtiyozli davr bilan overdraft qanday ishlaydi?
  • Kredit limiti nimani anglatadi?
  • Bank mahsulotining afzalliklari va kamchiliklari
  • Nega overdraft xavfli?
  • Bank mijozlari uchun xizmat ko'rsatish shartlari
  • Overdraft turlari
  • Ruxsat berilgan - overdraftning barcha turlari uchun standart model
  • Texnik overdraft - bu nima?
  • Ish haqi overdraft
  • Mikro overdraft
  • Garov bilan overdraft
  • Soyabon
  • uchun kafolatsiz overdraft katta miqdor
  • Kredit va overdraft - farq nima?

Overdraft qisqa muddatli mikrokreditdir. Overdraft ko'rinishidagi kredit jismoniy shaxslar uchun foydali bo'lgan bir qator xususiyatlarga ega va yuridik shaxslar.

Oddiy so'zlar bilan overdraft nima

Karta overdraft - bu sizning debet kartangizdan foydalangan holda istalgan bankomatdan olinishi mumkin bo'lgan kredit. Buning uchun tez kredit xizmatini ulash uchun bank bilan bir martalik shartnoma tuzishingiz kerak.

Ingliz tilidan tarjima qilingan overdraft tushunchasi "ortiqcha xarajat" degan ma'noni anglatadi. Ushbu xizmat asosiy vositalardan tashqari, qo'shimcha mablag'lardan kredit sifatida foydalanish imkonini beradi. Hisoblash jismoniy shaxsning ish haqi kartasiga yoki yakka tartibdagi tadbirkorning hisob raqamiga amalga oshiriladi.

Olib tashlashda qo'shimcha mablag'lar kartadan hisob raqamiga tushgan birinchi pul qarzni to'lash sifatida bankka o'tkaziladi.

Bank overdrafti kerakli vaqtda kerakli mablag'larni tezda olish imkoniyatini beradi. Ammo siz qarzni tezda to'lashingiz mumkinligiga ishonchingiz komil bo'lsa, undan foydalanishingiz mumkin. Overdraft qarzini to'lashning belgilangan muddatlarini buzish yuqori darajaga olib kelishi mumkin foiz stavkalari.

Imtiyozli davr bilan overdraft qanday ishlaydi?

Overdraft sxemasi ma'lum muddatga, ko'pincha 30 kunga kredit berishdan iborat, ammo bank bilan qo'shimcha kelishuv bilan u 60 kungacha uzaytirilishi mumkin. Bunday holda, qarzning har bir kuni uchun ma'lum foiz hisoblab chiqiladi yillik stavka banka.

Imtiyozli davr, agar qarz to'langan bo'lsa, foizlarni to'lashdan qochish imkonini beradi belgilangan vaqt. Aniqrog'i, bankdan 1000 rubl miqdorida kredit olsangiz, ortiqcha to'lovsiz 1000 rublni qaytarasiz. Ushbu variantning asosiy sharti shartnomada belgilangan muddatda qarzni to'lashdir.

Overdraft limiti nima ekanligini bilishingiz va unga to'liq rioya qilishingiz kerak. Belgilangan cheklovlarni buzish bank tomonidan jarimaga olib keladi.

Kredit limiti nimani anglatadi?

Overdraftni faollashtirganda, kredit miqdori bo'yicha cheklov o'rnatiladi. Bu hisobdagi mablag'lar aylanmasi miqdori bilan bog'liq. Belgilangan variantning chegarasi shaxsning ish haqiga bog'liq bo'ladi. Misol uchun, har oy hisobingizga 10 000 rubl tushadi. Kredit limiti bu miqdorga teng bo'lishi mumkin, lekin undan ortiq emas.

Hisobingizni tekshirganda, bankomat sizning mavjud balansingizni, shu jumladan overdraftni ham ko'rsatishi mumkin. Asosiy vositalarni kredit bilan aralashtirib yubormaslik uchun ehtiyot bo'ling.

Shartlar bankka va kredit tarixingizga bog'liq. Ayrim kredit tashkilotlari joriy summaning 50 foizigacha kredit berishi mumkin.

Xizmatga yozilishdan oldin shartnomani diqqat bilan o'qib chiqing.

Bank mahsulotining afzalliklari va kamchiliklari

Overdraft - bu hisobni kreditlashning maxsus shakli, bank kartasidagi qulay variant bo'lib, kredit kerak bo'lganda egasiga bir qator afzalliklarni olish imkonini beradi.

Xizmatning asosiy afzalliklari:

  • Kam foiz. Bu stavka an'anaviy kreditlarga qaraganda o'rtacha 2-6 foizga past.
  • Bank oldidagi qarzni avtomatik to'lash. Agar mijozning hisobidagi qoldiq ijobiy bo'lsa, mablag'lar avtomatik ravishda debet qilinadi va qarzni to'lash uchun o'tkaziladi.
  • Qarz miqdorini mustaqil tartibga solish. Mijoz kreditdan foydalanish yoki foydalanmaslik to'g'risida qaror qabul qiladi. Agar kredit kerak bo'lsa, qarz oluvchining o'zi o'sha paytda olmoqchi bo'lgan miqdorni (belgilangan chegara doirasida) belgilaydi.
  • Tez ulanish. Muhim nuqta, bu variantni ulash uchun bank xodimi tomonidan tahlil qilinadi - joriy hisobingizdagi mablag'lar harakati. Bankir bu ma'lumotni bir necha daqiqada olishi mumkin, shuning uchun kartangiz uchun kreditni qayta ishlash ko'p vaqt talab qilmaydi.

Yuqorida sanab o'tilgan afzalliklar overdraftni ulardan biri qiladi eng yaxshi yo'llar mikroqarz Ammo xizmatning kamchiliklari va xavflarini hisobga olish kerak.

Kamchiliklari orasida:

  • Kredit miqdori uchun cheklangan imkoniyatlar.
  • Oylik to'lov. Qarzni kelishilgan muddatda 100% yopish kerak.
  • Pul oqimini ushlab turish kerak. Hisobingizdagi mablag'larning harakati bank bilan tuzilgan shartnomada kelishilgan miqdorga mos kelishi kerak.

Agar ikkinchi va uchinchi bandlar buzilgan bo'lsa, bank qarz oluvchiga jarima solishga haqlidir. Agar 25-30 kundan keyin qarz to'lanmagan bo'lsa, qarzni oshirib, foizlar olinadi.

Nega overdraft xavfli?

Muntazam ravishda overdraftdan foydalangan holda, vaqt o'tishi bilan mijozlar o'z hisoblariga pul mablag'larini o'z vaqtida qaytarishni unuta boshlaydilar. Bunday nazorat bir qator oqibatlarga olib keladi.

Qarzni o'z vaqtida to'lamaslik shartnoma shartlarini buzish hisoblanadi, bu quyidagilarga olib kelishi mumkin:

  • Yaxshi. Agar pul mablag'larini to'lashda kechikish bo'lsa, bank qarz oluvchiga nisbatan sanksiyalar qo'llashga haqli.
  • Foiz stavkasining oshishi. Keyingi kredit transhida stavka bir necha foizga oshishi mumkin.
  • Kreditni rad etish. Agar kreditni to'lashda muntazam kechikish bo'lsa, bank kreditni to'liq rad etishi va shartnomani bekor qilishi mumkin.
  • Yomon kredit tarixi. Agar bitta bank rad etsa, siz boshqasi bilan shartnoma tuzishingiz mumkin deb o'ylamasligingiz kerak. Agar siz bank shartlarini bajarmasangiz, kredit tarixingizni buzasiz. Har bir bank sizning qarzlaringizni o'z vaqtida to'lay olmasligingiz haqida bilib oladi.

Overdraft xavfi xayoliy ko'rinadi. Aksariyat qarz oluvchilar har doim kreditni o'z vaqtida to'lay olishlariga ishonishadi, lekin oxir-oqibat, ertami-kechmi ko'pchilik kredit tuzog'iga tushadi. Tuzoqlarga duch kelmaslik uchun oddiy qoidalarga amal qiling:

  • Qarzni to'lash sanasini unutmang.
  • Oyiga bir kun kredit qarzi bo'lmasligi kerak.
  • Bank bilan kelishilgan karta bo'yicha naqd pul aylanmasini saqlab turish kerak.
  • Kredit shartnomasining amal qilish muddatini kuzatib boring.

Ushbu fikrlarni bilish qonunbuzarliklar va ular bilan bog'liq xavflarning oldini olishga yordam beradi. Ammo shartnomaning shartlari, foizlari va boshqa shartlarini bilish uchun uni tuzishda uning ba'zi jihatlariga e'tibor bering:

  • Overdraft foizi.
  • Kredit berish uchun komissiya.
  • Overdraftni tashkil etish to'lovi.
  • Variantni ulash uchun arizani ko'rib chiqish uchun to'lov.
  • Kreditga ariza va garov to'lovi.
  • Sug'urta.

Yuqorida sanab o'tilgan barcha xarajatlar shartnomada belgilanishi mumkin emas. Ammo ro'yxatdan o'tishda siz ushbu fikrlarni diqqat bilan o'rganishingiz kerak.

Bank mijozlari uchun xizmat ko'rsatish shartlari

Ushbu kredit jismoniy va yuridik shaxslarga beriladi. fizika. shaxs shaxsiy ehtiyojlari uchun kredit oladi va qo'shimcha mablag'larni talab qiladigan har qanday vaziyatda foydalanishi mumkin.

Yuridik shaxslarga uchta holatda overdraft kerak bo'lishi mumkin:

  • Naqd pul bo'shliqlari bir oy ichida sodir bo'ladi;
  • biznes qisqa muddatli kreditga muhtoj;
  • kompaniyada "moliyaviy yostiq" bo'lishi kerak.

Overdraftdan foydalanish kompaniyaga daromadni oshirish uchun keng imkoniyatlar beradi. Agar siz qo'shimcha kapitalni to'g'ri va o'z vaqtida joriy qilsangiz, savdo aylanmasini sezilarli darajada oshirishingiz mumkin.

Ushbu sxema faqat imtiyozli davrga ega overdraft faollashtirilgan taqdirdagina ishlaydi.

Har bir bank xizmatdan foydalanish uchun o'z shartlarini belgilaydi. Lekin bor umumiy qoidalar shartnoma tuzish:

  • Kredit muddati 1 oydan 12 oygacha.
  • Qarz, agar shartnomada boshqa shartlar belgilanmagan bo'lsa, har oyda bir marta to'lanishi kerak.
  • Xizmat ko'rsatuvchi bankda joriy hisobvaraq ochish kerak.
  • Kredit va debet kartalari aylanmasi barqaror bo'lishi kerak.

Agar barcha shartlar va nuanslar o'rganilgan bo'lsa, unda siz ulanishni boshlashingiz mumkin. Overdraft olish uchun siz quyidagilarni qilishingiz kerak:

  1. Kredit beradigan bank xodimiga murojaat qiling.
  2. Overdraft qanday sharoitlarda faollashishini bilib oling.
  3. Kredit bo'limiga barcha kerakli hujjatlarni taqdim eting.
  4. Faollashtirish bo'yicha qarorni kuting.

Bank overdraftlari mijozning barcha zaruriy talablarga javob berishi sharti bilan beriladi.

Overdraft turlari

Overdraftning bir necha turlari mavjud bo'lib, ularning har biri foiz stavkalari, to'lov limitlari, taqdim etish shartlari va to'lash usullari bilan farqlanadi. Ushbu kreditning bir nechta asosiy toifalari mavjud:

  • foydalanish mumkin;
  • texnik;
  • ish haqi;
  • mikro;
  • garov;
  • soyabon;
  • ta'minlanmagan.

O'zingiz uchun tanlash uchun eng yaxshi variant, ular orasidagi farqni tushunishingiz kerak. Buning uchun har bir turni batafsil tahlil qilish kerak.

Ruxsat berilgan - overdraftning barcha turlari uchun standart model

Tasdiqlangan overdraft - shartnoma shartlariga javob beradigan garov turi. Bunday kredit klassik hisoblanadi va barcha standart talablarga muvofiq beriladi. Limit o'rtacha ko'rsatkichga muvofiq belgilanadi pul aylanmasi hisob bo'yicha va o'rtacha stavka yiliga 14,5% ni tashkil qiladi.

Texnik overdraft - bu nima?

Ruxsatsiz overdraft (shuningdek, texnik, ruxsatsiz yoki taqiqlangan deb ataladi). Ismning o'zi shuni ko'rsatadiki, kartadagi qoldiqdan oshib ketadigan pul mablag'lari bankning roziligisiz amalga oshiriladi.

Texnik overdraft tomonidan berilishi mumkin turli sabablar, masalan, kartada 1000 rubl miqdorida overdraft miqdori qolgan edi, siz xarid uchun balansga ekvivalent dollarda to'ladingiz, lekin xarid amalga oshirilayotganda Bank operatsiyasi, valyuta kursi oshdi va sizning xaridingiz narxi 1050 rublni tashkil etdi.

Limitdan oshib ketish ruxsatsiz overdraft deb ataladi. Bunday holda, mijoz o'z kartasida qizil qoldiqni ko'radi (cheklovdan oshib ketgan ortiqcha xarajat miqdori qizil rang bilan ta'kidlanadi).

Texnik overdraft taqdim etilishi yoki taqdim etilmasligi mumkin:

  • Taqdim etilgan. Bank bilan kelishilgan va shartnomaga kiritilgan. Bu sodir bo'lganda, siz qarzni belgilangan foizlar bilan tezda to'lashingiz kerak.
  • Ko'zda tutilmagan. Bunday holatning yuzaga kelishi oldindan belgilanmagan, bunday vaziyatda qarz oluvchiga jarima undiriladi. Bunday imkoniyat Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi qoidalarida nazarda tutilgan.

Texnik overdraft turidan qat'i nazar, qarzni ko'pincha yiliga 50% gacha bo'lgan belgilangan foizlar bilan birga imkon qadar tezroq to'lash kerak.

Ish haqi overdraft

Klassik turlardan biri. Bu sizga ortiqcha pul sarflash imkonini beradi ish haqi kartasi. Ushbu xizmat talabga ega, chunki u talab qilmaydi qo'shimcha ro'yxatdan o'tish va ko'pincha u chiqarilgandan so'ng darhol kartaga o'rnatiladi.

Bunday kreditning chegarasi ish haqi miqdorining o'rtacha 50% ni tashkil qiladi va kredit shartnomasining amal qilish muddati 12 oydan oshmaydi.

Agar mijozga kredit kerak bo'lsa, u istalgan bankomatdan pul yechib olishi yoki do'konda karta bilan to'lashi mumkin. Keyingi safar hisobingizga ish haqi kelib tushganda, qarz summasi avtomatik tarzda hisobdan chiqariladi va bankka o‘tkaziladi.

Mikro overdraft

Ushbu kreditning o'ziga xos xususiyati minimaldir chegara belgilang 300 ming rubl. Yuridik shaxslar uchun bu miqdor ahamiyatsiz, shuning uchun banklar ushbu turdagi kreditni mikro overdraft deb hisoblashadi.

Minimal limitni hisobga olmagan holda, kreditni olish va to'lashning qolgan shartlari klassik mikrokreditdan farq qilmaydi.

Garov bilan overdraft

Har bir bank o'z mablag'larining qaytarilishiga ishonch hosil qilishni xohlaydi. Shuning uchun, overdraft optsiyasini taqdim etganda, kredit tashkiloti qarzni to'lash kafolati sifatida garovni talab qilishi mumkin.

Bank garov sifatida quyidagi garov turlarini qabul qiladi:

  • Ko'chmas mulk;
  • aylanma mahsulotlar;
  • avtomobillar;
  • yer;
  • uskunalar.

Shartnomaning barcha boshqa shartlari standart overdraftga mos keladi.

Soyabon

Kompaniyalar tarmog'i uchun mo'ljallangan. Bu kamida 3 ta kompaniyani o'z ichiga olishi kerak bo'lgan butun xoldingning naqd pul bo'shliqlarini qoplashi kutilmoqda.

Shartnoma 12 oygacha bo'lgan muddatga tuziladi. Xizmat quyidagi imtiyozlarni o'z ichiga oladi:

  • komissiyalar yo'q;
  • to'lov sxemasini tanlashda moslashuvchanlik;
  • shartnoma muddati davomida qarz oluvchilarni o'zgartirish imkoniyati.

Overdraft tanqidiy vaziyatlarda kompaniya uchun "moliyaviy yostiq" beradi.

Katta miqdorda kafolatsiz overdraft

Vaqt sinovidan o'tgan mijozlar uchun overdraft qo'shimcha mol-mulk garovisiz taqdim etiladi. Bunday vaziyatda kartadagi barqaror moliyaviy aylanma to'lov kafolati hisoblanadi.

Shuni hisobga olish kerakki, bu faqat kredit tashkiloti bilan bir necha yillardan beri hamkorlik qilgan qarz oluvchilar uchun ishlaydi.

Kredit va overdraft - farq nima?

Ikkala xizmat ham mijozga ma'lum muddatga naqd pul kreditini olish imkoniyatini beradi, ammo kredit olish va uni to'lash shartlari sezilarli darajada farq qiladi. Kredit va overdraft o'rtasidagi asosiy farqlar:

  • Stavka foizi. Overdraft oddiy kreditdan o'rtacha 4% pastroq stavka bo'yicha beriladi.
  • Qarzni to'lash muddati. Klassik kredit shartnomasi bir necha oydan bir necha yilgacha muddatga beriladi, overdraft qarzi esa kredit olingan kundan boshlab 30 kun ichida to'lanishi kerak.
  • Kredit olish tezligi. Kreditni qayta ishlash bir necha soatdan bir necha kungacha davom etadi. Istalgan vaqtda doʻkonlar yoki terminallarda overdraft yordamida yechib olishingiz yoki toʻlashingiz mumkin.
  • so'm. Siz oylik daromadingizdan bir necha baravar ko'p miqdorda kredit olishingiz mumkin. Overdraftda bank kartangizdagi pul mablag'larining o'rtacha aylanmasidan oshmasligi kerak bo'lgan chegara mavjud.
  • Qarzni to'lash. Overdraftingda, kiruvchi mablag'lar qarzni to'lash uchun avtomatik ravishda hisobdan yechib olinadi, kreditni to'lash uchun kredit summasini bir necha oy davomida to'lashni taqsimlovchi maxsus jadval mavjud.

Hamma egalar emas plastik kartalar Ular bankdagi overdraft nima ekanligini va biz o'rganib qolgan kredit limitidan qanday farq qilishini bilishadi. Darhol aytish kerakki, ushbu xizmat faqat egalari uchun mavjud debet kartalari, ya'ni xarajat operatsiyalari uchun qarz mablag'lari emas, balki o'z mablag'laridan foydalanadigan mijozlar. Xizmatning bir nechta xususiyatlari, afzalliklari va kamchiliklari bor, shuning uchun u haqida ko'proq ma'lumot olish mantiqan.

Ta'rif

Faqat debet karta egalari boshqaradi o'z mablag'lari, hisobvarag'iga mustaqil ravishda kreditlanadi. Bunga ishtirokchilar ham kiradi ish haqi loyihalari va pensiya oluvchilar va ijtimoiy imtiyozlar. Ammo, agar hisobda mablag 'bo'lmasa, bank "cheklovdan yuqori" yoki boshqa yo'l bilan "qizilga" xarid qilish imkoniyatini beradi.

Overdraft - bank-emitent tomonidan shartnomada belgilangan foizda qisqa muddatga beriladigan kredit.

Albatta, barcha debet karta egalari overdraftdan foydalana olmaydi. U asosan bank orqali to'lovlarni qabul qiladigan ishonchli va hurmatli mijozlar uchun mavjud. Shartnoma shartlariga ko'ra, qarz mablag'lari chegarasi cheklangan va ko'p jihatdan ma'lum bir davr uchun hisob raqamiga tushgan mablag'lar miqdoriga bog'liq bo'lib, u individual ravishda hisoblanadi.

Ta'rif

Overdraft misoli

Overdraft nima ekanligini aniqroq tushunish uchun siz quyidagi misolni ko'rib chiqishingiz kerak. Ish haqi kartasi egasi hisobidagi qoldiq 2000 rubl bo'lishiga qaramay, 5000 rubl miqdorida xaridni amalga oshirdi. Ya'ni, u limitdan 3000 rublga oshib ketgan, to'g'rirog'i, uni maoshidan oldin foiz evaziga bankdan qarzga olgan. Keyingi to'lovni olgandan so'ng, qarz beruvchi avtomatik ravishda asosiy qarzni va kredit bo'yicha foizlarni hisobdan chiqaradi.

Overdraft va kredit o'rtasidagi farq

Overdraft krediti bir xil kreditdir, ammo bir nechta muhim farqlar mavjud:

  1. Kredit qarz muddati uchun beriladi, masalan, 3 oydan bir necha yilgacha, overdraft ancha oldin to'lanishi kerak, uning muddati odatda 10-15 kundan oshmaydi.
  2. Kredit bo'lib-bo'lib to'lanishi mumkin, oylik teng to'lovlar; overdraftdan foydalanganlik uchun to'lov bir vaqtning o'zida olinadi, pul debet hisobini to'ldirgandan so'ng darhol yechib olinadi.
  3. Foizlar iste'mol kreditiga qaraganda yuqori, ammo qisqa muddatli kredit muddati tufayli ortiqcha to'lovning umumiy miqdori sezilarli darajada past bo'ladi.
  4. Agar kartadagi kredit limiti foydalanuvchining oylik daromadidan bir necha baravar yuqori bo'lishi mumkin bo'lsa, u holda overdraft mijozning hisobvarag'iga muntazam kelib tushgan mablag'lardan yuqori bo'lishi mumkin emas.
  5. Ushbu xizmatdan bir vaqtning o'zida foydalanish uchun siz kreditor bilan qo'shimcha shartnoma tuzishingiz shart emas, shuningdek, qarzni to'lash uchun vaqtni behuda sarflashingiz shart emas, bank hisobda paydo bo'lgandan so'ng darhol pulni o'zi hisobdan chiqaradi.

Xizmatdan faqat bank bilan tuzilgan shartnomada xizmat ko'rsatish nazarda tutilgan mijozlar foydalanishi mumkin.

Overdraft olish uchun nima kerak?

Bank barcha mijozlarga, ayniqsa yangi mijozlarga xizmatdan foydalanishni taklif qilmaydi. Debet kartasiga murojaat qilganda, mijoz faqat pasport va ariza taqdim etishi va qarzga olingan puldan foydalanishi kerak, masalan, overdraft, siz daromadingizni va uning miqdorini hujjatlashtirishingiz kerak.

Xizmatdan foydalanishning ikkinchi usuli - odatda kreditor tomonidan belgilanadigan ma'lum muddatga bank omonatchisi bo'lish. Ya'ni, vijdonli va ishonchli mijozlar debet kartasidan foydalangan holda overdraft olish taklifiga ishonishlari mumkin. Buning uchun siz bank filialiga kelib, qo'shimcha shartnoma tuzishingiz kerak.

Ko'pincha xizmat ish haqi mijozlariga darhol taqdim etiladi, ayniqsa, bitta kompaniyaning barcha xodimlari loyihada ishtirok etganda. Kredit miqdori bevosita mijozning ish haqiga bog'liq bo'ladi. Bu erda qo'shimcha shartnoma tuzish shart emas, shuningdek, daromad sertifikatlarini yig'ish ham shart emas.

Limit va foiz

Yuqorida aytib o'tilganidek, kreditning miqdori butunlay mijozning hisobiga tushgan mablag'larning muntazamligi va miqdoriga bog'liq. Garchi ba'zi kartalar uchun, masalan, oltin va platina va ular hamma uchun mavjud bo'lmasa-da, overdraft ancha yuqori bo'lishi mumkin va u karta chiqarilganda chiqariladi.

Debet hisobvarag'ini ochishda bank shartnomasini diqqat bilan o'qing, ehtimol bu xizmat eng qulay shartlarda emas, balki allaqachon taqdim etilgan.

Overdraft foiz stavkalari ancha yuqori. Agar iste'mol krediti bo'yicha qulay va ishonchli foiz stavkasi yiliga 15% dan 25% gacha bo'lsa, u holda overdraft uchun yillik 60% dan oshishi mumkin. Ammo shuni yodda tutingki, kredit muddati bir oydan oshmaydi, ya'ni undan foydalanish uchun qarz beruvchi oylik summaning atigi 5 foizini oladi, bu mijoz uchun ahamiyatsiz.

Overdraftning asosiy mezonlari

E'tibor bering, bank qarzni o'z vaqtida to'lamaganlik uchun jarimalar va jarimalar ko'rinishidagi sanksiyalarni qo'llashi mumkin.

Aytgancha, qisqa muddatli kredit berish shartnomasi juda qisqa muddatga ega, odatda 6 oydan 12 oygacha. Muddati tugagandan so'ng, mijoz bank bilan bog'lanib, yana shartnoma tuzishi mumkin. Albatta, qarz beruvchi xizmat ko'rsatish shartlarini qayta ko'rib chiqishi, kamaytirishi yoki aksincha, chegarani oshirishi mumkin.

Afzalliklari va kamchiliklari

Overdraft - bu har bir mijoz uchun foydali xizmat, chunki ko'pchilik kartada xarid uchun to'lash uchun pul etarli bo'lmagan vaziyat bilan tanish. Qo'shimchani oching kredit kartasi Bu juda qiyin, siz sertifikatlarni to'plashingiz va bankka borishingiz kerak, keyin karta tayyor bo'lguncha biroz kuting. Overdraftdan foydalanish imkoniyati mavjud bo'lsa, buni qilishning hojati yo'q.

Yagona kamchilik shundaki, siz kutilmagan xarajatlarni bir yo'la to'lashingiz kerak bo'ladi, ya'ni hisob to'ldirilishi bilan bank uni qaytarib oladi. qarz mablag'lari va qiziqish. Shunga ko'ra, siz yana overdraftdan foydalanishingiz va unga foizlar to'lashingiz kerak bo'ladi. Shunung uchun Xizmatdan ehtiyotkorlik bilan foydalanishingiz kerak, bu haqiqat ko'plab foydalanuvchilar tomonidan qayd etilgan.

Ruxsatsiz overdraft

Ko'pincha debet karta egalari overdraft to'lashga majbur bo'ladi, ammo xizmat shartnomada ko'zda tutilmagan. Darhaqiqat, texnik overdraft ba'zi hollarda yuzaga keladi:

  • chet el valyutasida tovarlar va xizmatlar uchun to'lovlarni amalga oshirishda;
  • bank tizimida nosozlik yuzaga kelganda;
  • bir xil to'lov ikki marta hisobdan chiqarilgan vaziyatda.

Bank bilan tuzilgan shartnomani diqqat bilan o'qib chiqing, agar unda taqdim etilgan texnik overdraft bir necha kun ichida to'lanishi kerakligi ko'rsatilgan bo'lsa, unda mijoz buni qilishga majburdir, chunki shartnomani imzolashda uning o'zi bu shartga rozi bo'lgan.

Agar texnik overdraft ko'zda tutilmagan bo'lsa, kreditor karta egasidan qarzni to'lash uchun pul mablag'larini, shuningdek, to'lov kechiktirilgan taqdirda foizlar, jarimalar va penyalarni talab qilishga haqli. Bu San'atda qonunchilik darajasida tartibga solinadi. 1107 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 2-moddasi.

Xulosa qilishimiz mumkin: overdraft kabi xizmat bank uchun ham, mijoz uchun ham foydalidir va bu taklif karta foydalanuvchisini kredit karta uchun ariza berishdan qutqarishi mumkin. Boshqa tomondan, shuni yodda tutish kerakki, bu bir xil kredit, garchi qisqa muddatli bo'lsa ham, shartnomada belgilangan muddatlarda qaytarilishi va unga foizlar to'lanishi kerak.