வீடு > வர்த்தகம் > சரக்கு வடிவில் கடன் வழங்கப்படுகிறது. அடிப்படை வடிவங்கள் மற்றும் கடன் வகைகள். கடன் மற்றும் கடன் வரி. மிகைப்பற்று


சரக்கு வடிவில் கடன் வழங்கப்படுகிறது. அடிப்படை வடிவங்கள் மற்றும் கடன் வகைகள். கடன் மற்றும் கடன் வரி. மிகைப்பற்று




பல்வேறு அடிப்படை அம்சங்களின்படி கடன் வகைப்படுத்தப்படுகிறது. கடன் வகையைப் பொறுத்து கடன் ஒப்பந்தம்மற்றும் கடன் வழங்குபவர் யார், வேறுபடுத்துங்கள் ஐந்துசுயாதீன கடன் வடிவங்கள்.

அரிசி. 17. படிவங்கள் மற்றும் கடன் வகைகளின் திட்டம்

(கடன் வாங்குபவர்கள்: 1 - நடப்புக் கணக்கில், 2 - வைப்புக் கணக்கில்)

வணிக கடன்.கடன் உறவுகளின் ஆரம்ப வடிவங்களில் ஒன்று. இது பொருட்களுக்கான கட்டணத்தை விற்பவர் ஒத்திவைத்ததையும், உறுதிமொழி நோட்டை வாங்குபவர் அவருக்கு வழங்குவதையும் அடிப்படையாகக் கொண்டது. கடன் கடமைஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு பிறகு கொள்முதல் விலையை செலுத்துங்கள். மிகவும் பொதுவான இரண்டு வகையான பில்கள்: எளிய,கடனளிப்பவருக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை நேரடியாக செலுத்த வேண்டிய கடனாளியின் கடமையை உள்ளடக்கியது, மற்றும் மாற்றத்தக்கது (வரைவு),கடனளிப்பவரிடமிருந்து கடன் வாங்குபவருக்கு பணம் செலுத்துவதற்கான எழுத்துப்பூர்வ உத்தரவை வழங்குதல் நிர்ணயிக்கப்பட்ட தொகைமூன்றாம் தரப்பினர் அல்லது மசோதாவைத் தாங்குபவர்.

அவசியம் வணிக கடன்மறுஉற்பத்தியின் செயல்பாட்டில் இருந்து பின்வருமாறு: உற்பத்தி மற்றும் விற்பனை நேரத்துக்கு இடையே உள்ள முரண்பாடு. இதன் விளைவாக, சில உற்பத்தியாளர்கள் பொருட்களுடன் சந்தையில் நுழைந்தனர், மற்றவர்கள் பொருட்களை வாங்க வேண்டிய அவசியம் ஏற்பட்டது. இருப்பினும், அவர்களின் தயாரிப்புகளை விற்காததால், அவர்களிடம் நிதி இல்லை, எனவே ஒரு வர்த்தக பரிவர்த்தனை தவணை செலுத்துதலுடன் விற்பனையுடன் மட்டுமே நடைபெறும். எனவே, இந்த படிவத்தின் நோக்கம், பொருட்களின் விற்பனை மற்றும் மூலதனத்தின் முழு சுழற்சியின் முழு செயல்முறையையும் விரைவுபடுத்துவது மற்றும் கூடுதல் லாபத்தைப் பெறுவது ஆகும்.

வணிகக் கடன் சில குறைபாடுகளைக் கொண்டுள்ளது:

அளவில் வரையறுக்கப்பட்டுள்ளது இருப்பு மூலதனம்கடன். தொழில்முனைவோருக்கு உபரி மூலதனம் இருந்தால் தவணை செலுத்துதலுடன் விற்பனை சாத்தியமாகும்;

அதன் திரும்பும் ஓட்டத்தின் நிலையைப் பொறுத்தது. உற்பத்தியில் சரிவுடன், கடன்கள் திரும்பப் பெறப்படவில்லை மற்றும் கடன் இணைப்புகளின் சங்கிலி உடைந்து, அதன் அளவு குறைக்கப்படுகிறது;

இது கண்டிப்பாக வரையறுக்கப்பட்ட திசையைக் கொண்டுள்ளது, அதாவது. முதல் தொழில்நுட்ப சங்கிலியுடன் தொடர்புடைய ஒரு நிறுவனத்தால் மற்றொரு நிறுவனத்திற்கு வழங்கப்படுகிறது (உதாரணமாக, தோல் தொழிற்சாலை ஒரு காலணி தொழிற்சாலைக்கு வணிகக் கடனை வழங்குகிறது). எதிர் திசையில், வணிக கடன் சாத்தியமில்லை.

ரஷ்யாவில், வணிகக் கடன் சமீப காலம் வரை வரையறுக்கப்பட்ட நோக்கத்தைக் கொண்டிருந்தது. அதன் பயன்பாட்டின் விரிவாக்கம் பணவீக்கம், பணம் செலுத்தாத நெருக்கடி மற்றும் கூட்டாண்மைகளின் நம்பகத்தன்மையின்மை ஆகியவற்றால் தடைபட்டுள்ளது.

நடைமுறையில், பின்வரும் வகையான வணிகக் கடன்கள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன:

1) நிலையான முதிர்ச்சியுடன்;

2) கடனில் பெறப்பட்ட பொருட்களின் உண்மையான விற்பனைக்குப் பிறகு திரும்பப் பெறுதல்;

3) மூலம் கணக்கு திறக்கமுந்தைய விநியோகத்தின் கடனை அடைப்பதற்காக வணிகக் கடனின் விதிமுறைகளின்படி பொருட்களின் இரண்டாம் நிலை விநியோகம் மேற்கொள்ளப்படும் போது.

எனவே, ஒரு வணிகக் கடன் என்பது ஒரு தவணைத் திட்டத்துடன் பொருட்களை விற்கும்போது ஒருவருக்கொருவர் செயல்படும், பொருளாதார நிறுவனங்களால் வழங்கப்படும் கடனாகும்.

வங்கி கடன்.இது பொருளாதாரத்தில் கடன் உறவுகளின் மிகவும் பொதுவான வடிவமாகும். தற்காலிகமாக நிதி உதவி தேவைப்படும் வணிக நிறுவனங்களுக்கு வங்கிகள்தான் பெரும்பாலும் கடன்களை வழங்குகின்றன.

கடன் வழங்குபவர்கள் பொதுவாக சிறப்பு நிதி நிறுவனங்களாக இருப்பார்கள், அத்தகைய நடவடிக்கைகளை மேற்கொள்ள மத்திய வங்கியின் உரிமம் உள்ளது. கடன் வாங்குபவர்கள், ஒரு விதியாக, சட்ட நிறுவனங்கள். கடன் உறவுகளின் கருவி கடன் ஒப்பந்தம்(ஒப்பந்தம்). வருமானம் - கடன் (வங்கி) வட்டி, ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு அதன் சராசரி விகிதத்தை கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு, கட்சிகளின் உடன்படிக்கையால் தீர்மானிக்கப்படும் விகிதம். வங்கிக் கடனுக்கு அதன் சொந்த பண்புகள் உள்ளன:

அதன் ஆதாரம், ஒரு விதியாக, ஈர்க்கப்பட்ட மூலதனம், அதாவது. நிதியுதவி வங்கி வாடிக்கையாளர்கள்;

வங்கி மதிப்பைக் கடனாக வழங்குகிறது, அதாவது. வங்கிக் கணக்குகளில் வைக்கப்பட்டுள்ள பொருளாதார நிறுவனங்களின் தற்காலிக இலவச நிதி;

வங்கி பணத்தை மட்டுமல்ல, பண-மூலதனத்தையும் வழங்குகிறது, இது உற்பத்தியின் செயல்பாட்டில் புழக்கத்திற்குப் பிறகு, பெருகிய முறையில் திரும்பும்.

வங்கிக் கடன் பல்வேறு அளவுகோல்களின்படி வகைப்படுத்தப்படுகிறது:

1) முதிர்ச்சியால்:

குறுகிய கால - வழக்கமாக ஆறு மாதங்கள் வரை சொந்தமாக ஒரு தற்காலிக பற்றாக்குறையை நிரப்ப வேலை மூலதனம்;

நடுத்தர கால - ஆறு மாதங்கள் முதல் ஒரு வருடம் வரை;

நீண்ட கால - ஒரு வருடத்திற்கு மேல் (சில நாடுகளில் - மூன்று முதல் ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு மேல்).

2) கட்டண முறை மூலம்:

மொத்தத் தொகையில் கடன் வாங்கியவர் திருப்பிச் செலுத்திய கடன்;

கடன் ஒப்பந்தத்தின் முழு காலத்திற்கும் தவணைகளில் திருப்பிச் செலுத்தப்பட்ட கடன்.

3) பாதுகாப்பு மூலம்:

நம்பிக்கைக் கடன்கள், கடன் ஒப்பந்தம் மட்டுமே பாதுகாப்பின் ஒரே வடிவம்;

கடனாளியின் சொத்து (ரியல் எஸ்டேட்,) மூலம் பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்கள் பத்திரங்கள்);

கீழ் கடன் நிதி உத்தரவாதம்மூன்றாம் தரப்பினர்;

விவசாயக் கடன்கள், பொதுவாக பருவகால இயல்புடையவை, விவசாய உற்பத்திக்காக வழங்கப்படுகின்றன;

· வர்த்தகம் மற்றும் சேவைகள் துறையில் செயல்படும் நிறுவனங்களுக்கு வணிக கடன்கள்;

ரியல் எஸ்டேட் மூலம் பாதுகாக்கப்பட்ட அடமானக் கடன்கள்; வங்கிகளுக்கு இடையேயான கடன்கள் கடன் நிறுவனங்களால் ஒருவருக்கொருவர் வழங்கப்படுகின்றன.

அதனால், வங்கி கடன்ரொக்கக் கடன்கள் வடிவில் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு வங்கிகள் மற்றும் பிற நாணய நிறுவனங்களால் வழங்கப்படும் கடனாகும்.

நுகர்வோர் கடன்.இது சரக்கு அல்லது பண வடிவில் தனிநபர்களுக்கு இலக்குக் கடன் வழங்குவதன் மூலம் செயல்படுகிறது. கடனளிப்பவர்கள், ஒரு விதியாக, நீடித்த பொருட்கள் (தளபாடங்கள், கார்கள் மற்றும் லாரிகள், குளிர்சாதன பெட்டிகள், முதலியன) மற்றும் நிலம் மற்றும் பிற ரியல் எஸ்டேட் வாங்குவதற்கு மக்களுக்கு பணக் கடன்களை வழங்கும் கடன் நிறுவனங்கள், தவணைகளில் பொருட்களை சில்லறை விற்பனையில் தொழில்முனைவோர்களாகும். (அடுக்குமாடிகள், வீடுகள்) , விலையுயர்ந்த கட்டணம் மருத்துவ பராமரிப்புமற்றும் பல.

வெளிநாட்டில், இந்த வகையான கடன் மிகவும் பரவலாகிவிட்டது மற்றும் கிரெடிட் கார்டு அமைப்பு மூலம் மக்கள்தொகையின் அனைத்து பிரிவுகளாலும் பயன்படுத்தப்படுகிறது. ரஷ்யாவில் நுகர்வோர் கடன்ரியல் எஸ்டேட் மூலம் பாதுகாக்கப்பட்ட குடிமக்களுக்கு கடன் வழங்குவது அல்லது தவணைகளில் சில பொருட்களை விற்பனை செய்வது (உதாரணமாக, அடுக்குமாடி குடியிருப்புகள்) வடிவில் உருவாகத் தொடங்கியுள்ளது.

மாநில கடன்.அதன் தனித்துவமான அம்சம் அதன் அதிகாரிகளால் பிரதிநிதித்துவப்படுத்தப்படும் மாநிலத்தின் கடன் உறவுகளில் பங்கேற்பதாகும். பல்வேறு நிலைகள்கடன் வழங்குபவராக அல்லது கடன் வாங்குபவராக. கடனளிப்பவராக செயல்படும் அரசு, மத்திய வங்கி அல்லது கருவூல அமைப்பு மூலம் கடன் அளிக்கிறது:

1) முன்னுரிமை தொழில்கள், பிராந்திய அல்லது உள்ளாட்சி அமைப்புகள், அது சாத்தியமில்லாத போது நிதி ஆதாரங்கள் தேவைப்படும் பட்ஜெட் நிதிசந்தை காரணிகள் காரணமாக வணிக வங்கிகளிடமிருந்து;

2) வணிக வங்கிகள் மற்றும் பிற கடன் நிறுவனங்கள் வங்கிகளுக்கு இடையேயான கடன் சந்தையில் கடன் வளங்களை நேரடியாக அல்லது ஏலத்தில் விற்பனை செய்யும் செயல்பாட்டில் உள்ளன. கடன் வாங்குபவராக, மாநில அரசு கடன்களை வங்கிகள் மூலமாகவோ அல்லது அரசாங்க குறுகிய கால பத்திரங்கள் சந்தையில் வைக்கிறது.அத்தகைய கடனின் வளர்ச்சிக்கான காரணம் பட்ஜெட் பற்றாக்குறை, முக்கியமாக உற்பத்தி செய்யாத இராணுவம் மற்றும் மேலாண்மை செலவுகள். இது பொதுக் கடனின் முக்கிய வடிவமாகும். அதன் விரிவாக்கம், ஒரு நாள்பட்ட பட்ஜெட் பற்றாக்குறையுடன் தொடர்புடையது, கடன்களை சேவை செய்வதற்கான செலவை அதிகரிக்கச் செய்கிறது - அவற்றின் திருப்பிச் செலுத்துதல் மற்றும் வட்டி செலுத்துதல், இது இறுதியில் ஒரு பெரிய பொதுக் கடனுக்கு வழிவகுக்கிறது. இதன் விளைவாக, மாநில கடன் அதன் மேலும் வளர்ச்சிக்கு ஒரு மீளுருவாக்கம் செய்கிறது. ரஷ்யாவில் கூட்டாட்சி பட்ஜெட் 2000 ஆம் ஆண்டிற்கான, உள்நாட்டு தொகையின் வரம்பு பொதுக்கடன் 593.2 பில்லியன் ரூபிள் ஆகும், அதன் பராமரிப்புக்கு அனைத்து செலவுகளிலும் கால் பகுதிக்கு மேல் தேவைப்படுகிறது.

உலக நடைமுறையில், மாநில கடன் ஒரு ஈர்ப்பாக மட்டும் பயன்படுத்தப்படுகிறது நிதி வளங்கள்ஆனால் எப்படி பயனுள்ள கருவிமையப்படுத்தப்பட்ட கடன் ஒழுங்குமுறை.

சர்வதேச கடன்.இது வளர்ச்சியின் சமீபத்திய வடிவம், எப்போது பொருளாதார உறவுகள்தேசிய எல்லைகளுக்கு அப்பால் சென்றது. இது சர்வதேச மட்டத்தில் செயல்படுகிறது, இதில் பங்கேற்பாளர்கள் தனிப்பட்ட சட்ட நிறுவனங்கள், அந்தந்த மாநிலங்களின் அரசாங்கங்கள் மற்றும் சர்வதேச நிதி மற்றும் கடன் நிறுவனங்கள் (சர்வதேச நாணய நிதியம், உலக வங்கி, ஐரோப்பிய வங்கிமற்றும் பல.). இந்த கடன் பல அடிப்படை அளவுகோல்களின்படி வகைப்படுத்தப்பட்டுள்ளது:

வகை மூலம் - பண்டம்,பொருட்கள் அல்லது சேவைகளுக்கான ஒத்திவைக்கப்பட்ட கட்டணத்தின் மீது ஏற்றுமதியாளர்களால் வழங்கப்பட்டது, மற்றும் நாணயபண வடிவில்;

நியமனம் மூலம் - வணிக,தொடர்புடையது வெளிநாட்டு வர்த்தகம், நிதி -நேரடி முதலீடு, வெளிநாட்டு கடனை திருப்பிச் செலுத்துதல், அந்நிய செலாவணி தலையீடு;

கடன் நாணயத்தின் மூலம் - கடனாளி நாடு, கடனாளி நாடு, மூன்றாம் நாடு மற்றும் சர்வதேச கணக்கியல் அலகு (SDR, யூரோ) ஆகியவற்றின் நாணயத்தில்;

பாதுகாப்பு விஷயத்தில் - பாதுகாக்கப்பட்ட(பொருட்கள் ஆவணங்கள், ரியல் எஸ்டேட், பத்திரங்கள், முதலியன) மற்றும் வெற்று -கடனாளியின் கடமைகளின் கீழ் (ஒரு கையொப்பத்துடன் solovexel).

நாட்டின் பொருளாதாரத்தில் சர்வதேச கடன் இரட்டை பங்கு வகிக்கிறது. நேர்மறை - உற்பத்தி சக்திகளின் வளர்ச்சியின் முடுக்கம், உற்பத்தி செயல்முறையின் விரிவாக்கம், வெளிநாட்டு பொருளாதார செயல்பாடு மற்றும் எதிர்மறை - முரண்பாடுகளை அதிகரிக்கிறது சந்தை பொருளாதாரம், பொருட்களின் அதிகப்படியான உற்பத்தியை கட்டாயப்படுத்துதல், சமூக இனப்பெருக்கத்தின் ஏற்றத்தாழ்வுகளை அதிகரித்தல் மற்றும் போட்டிவிற்பனை சந்தைகள், மூலதன முதலீட்டு பகுதிகள் மற்றும் மூலப்பொருட்களின் ஆதாரங்கள்.

சர்வதேச கடன் உறவுகளில் ரஷ்ய அரசு, நாட்டிற்குள், முக்கியமாக கடன் வாங்குபவராக செயல்படுகிறது. அவளை வெளி கடன் 150 பில்லியன் டாலருக்கும் அதிகமாக மதிப்பிடப்பட்டுள்ளது.

கடன் ஒரு சிறப்பு வடிவம் கந்து வட்டி கடன்,கடந்த காலத்தில் கொண்டது பெரும் முக்கியத்துவம்வணிக கடன்களுடன். தற்போது விரிவாக்கத்துடன் உள்ளது கடன் அமைப்புகடன் மூலதனச் சந்தையில் இருந்து கிட்டத்தட்ட மறைந்துவிட்டது. அதன் தனித்துவமான அம்சங்கள்:

சூப்பர் உயர் பங்குகள் கடன் வட்டி;

கடன் கொடுத்தவர்கள் தனிநபர்கள்அல்லது வணிக நடவடிக்கைகளுக்கு உரிமம் இல்லாத பொருளாதார நிறுவனங்கள்;

கடனாகப் பெற்ற தொகையை செலுத்தாதவரிடமிருந்து வசூலிக்கும் குற்றவியல் முறைகள்.

பெரும்பாலான வெளிநாடுகளில், கந்துவட்டிக் கடன் சட்டத்தால் தடைசெய்யப்பட்டுள்ளது. ரஷ்யாவில், இது வரையறுக்கப்பட்ட விநியோகத்தைப் பெற்றது.

கடன் வகைகள்.இது கடன் வகைப்பாட்டின் நிறுவன மற்றும் பொருளாதார பண்புகளின் விரிவான விளக்கமாகும். ஒரே மாதிரியான உலக இனங்கள் தரநிலைகள் இல்லை. ஒவ்வொரு நாடும், கடன் உறவுகளின் பண்புகளைப் பொறுத்து, அதன் சொந்த வழியில் கடன் வகைகளை நிறுவுகிறது.

ரஷ்யாவில், கடன்களின் வகைகள் சார்ந்தது:

1) கடன் செலுத்தும் காலம் (குறுகிய கால - ஆறு மாதங்கள் வரை, நடுத்தர கால - ஆறு மாதங்கள் முதல் ஒரு வருடம் வரை, நீண்ட கால - ஒரு வருடத்திற்கு மேல்);

2) கடன் கொடுக்கும் பொருள் (மூலப்பொருட்கள், எரிபொருள், தொழில்துறையில் உள்ள பொருட்கள், வர்த்தகத்தில் பல்வேறு பொருட்களை வாங்குதல்; பயிர் மற்றும் கால்நடை உற்பத்திக்கான செலவுகள் வேளாண்மை);

3) துறைசார் கவனம் (தொழில், கட்டுமானம், போக்குவரத்து, வர்த்தகம் போன்றவை);

4) பாதுகாப்பு (நேரடி - குறிப்பிட்ட சரக்கு பொருட்களுக்கு கடன்கள் வழங்கப்படுகின்றன; மறைமுகமாக - பணம் செலுத்தும் விற்றுமுதல் பண இடைவெளியை ஈடுகட்ட வழங்கப்படுகிறது; பாதுகாப்பற்றது);

5) பயன்பாட்டிற்கான கட்டணம் (கட்டணம் - கடன் வாங்குபவர் வட்டி செலுத்துகிறார், இலவசம் - கடன் வாங்கியவர் வட்டி செலுத்தாமல் கடனை மட்டுமே திருப்பிச் செலுத்துகிறார்).

கடனைப் பிரிக்கவும் மலிவானஉடன் குறைந்த சதவீதம்மற்றும் விலையுயர்ந்த,சதவீதம் உயர் நிலையை அடையும் போது.

உலக நடைமுறையில், கடன் வகைகளை வகைப்படுத்துவதற்கான பிற அளவுகோல்களும் பயன்படுத்தப்படுகின்றன, எடுத்துக்காட்டாக, சட்ட நிறுவனங்கள் மற்றும் தனிநபர்களுக்கான கடன்.

கடன் வட்டி

கடன் ஆதாரமாக பணம் என்பது அதன் சொந்த விலையைக் கொண்ட கொள்முதல் மற்றும் விற்பனைக்கான ஒரு பொருளாகும் - கடன் வட்டி."பொருட்களுக்காக" கடன் வாங்குபவரிடம் இருந்து கடனளிப்பவர் பெறும் பணத்தின் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையாக வட்டி செயல்படுகிறது. இந்த வழக்குதற்காலிகமாக கடன் வாங்கிய பணத்தை பயன்படுத்த.

கடன் வட்டி- ஒரு புறநிலை பொருளாதார வகை, இது தற்காலிக பயன்பாட்டிற்காக (கடன் மூலதனம்) கொடுக்கப்பட்ட மதிப்பின் ஒரு வகையான விலையாகும்.

உள்ளது பல்வேறு வடிவங்கள்கடன் வட்டி, அவற்றின் வகைப்பாடு பல அம்சங்களால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது (படம் 18).

அரிசி. 18. ஆர்வத்தின் படிவங்கள்

கடன் வழங்குபவருக்கு, பரிவர்த்தனையின் நோக்கம் தொழில்முனைவோருக்கு வழங்கப்படும் கடனில் லாபம் ஈட்டுவதாகும், மேலும் தொழில்முனைவோர் லாபத்தை அதிகரிப்பதற்காக நிதி திரட்டுகிறார். அதே நேரத்தில், தொழில்முனைவோரின் லாபம், புழக்கத்தில் ஈர்க்கப்பட்ட கடனில் இருந்து பெறப்பட்டது, கடன் வட்டி செலுத்துவதற்கான ஆதாரமாகும். எனவே, தொழில்முனைவோரின் (கடன் வாங்குபவர்) லாபத்தின் ஒரு பகுதி லாபம் (வடிவத்தில் கடன் வட்டி),நிதியின் உரிமையாளரால் (கடன்தாரர்) பெறப்பட்டது.

கடனளிப்பவரின் பார்வையில், வட்டியின் முழுமையான மதிப்பு, கடனின் அளவுடன் தொடர்புபடுத்தப்படவில்லை, எதுவும் கூறவில்லை. எனவே, நடைமுறை நோக்கங்களுக்காக, கடன் பரிவர்த்தனைகளின் செயல்திறனைத் தீர்மானிக்க, ஒரு குறிப்பிட்ட கடன் விலையின் ஏற்றுக்கொள்ளலைத் தீர்மானிக்க, அத்தகைய விலையின் ஒப்பீட்டு காட்டி பயன்படுத்தப்படுகிறது - வட்டி விகிதம் (விகிதம்).இது ஒரு குறிப்பிட்ட குறிப்பிட்ட காலத்தின் சிறப்பியல்பு, செலுத்தப்பட்ட வட்டித் தொகையின் விகிதமாகும் (வட்டி பணம்)கடன் தொகைக்கு:

எங்கே Np- வட்டி விகிதம்;

முதலியன- செலுத்தப்பட்ட வட்டி அளவு;

உடன்- கடனின் அளவு (கடன்).

கடன் வட்டியின் நவீன செயல்பாடு இயல்பாகவே உள்ளது சில திசைகள்பொருளாதார செயல்முறைகளை ஒழுங்குபடுத்துதல்:

1. வட்டி விகிதத்தின் மூலம், தேவை மற்றும் கடன் வழங்கல் விகிதம் சமநிலையில் உள்ளது. இது சொந்த மற்றும் கடன் வாங்கிய நிதிகளின் பகுத்தறிவு கலவைக்கு பங்களிக்கிறது, ஏனெனில் கடன் வாங்கப்பட்ட நிதிகள் புழக்கத்தில் ஈர்க்கப்படுகின்றன (தேவைக்கு அதிகமாக) முதலீட்டின் மீதான ஒட்டுமொத்த வருவாயை குறைக்கிறது.

2. வட்டி மூலம், வங்கியால் ஈர்க்கப்படும் வைப்புத்தொகையின் அளவு கட்டுப்படுத்தப்படுகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, கடன் வாங்கப்பட்ட நிதிகளுக்கான பண்ணைகளின் தேவையைக் குறைப்பது கடன் நிறுவனங்களின் லாபத்தில் குறைவுக்கு வழிவகுக்கிறது. இந்த வழக்கில், அவர்கள் ஈர்க்கப்பட்ட வைப்புத்தொகையின் வட்டியைக் குறைக்க வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளனர், இது அவர்களின் வருமானம் குறைவதற்கு வழிவகுக்கிறது. கடன்களுக்கான தேவை அதிகரிப்புடன், எதிர் செயல்முறை காணப்படுகிறது.

3. வணிக வங்கியின் வட்டி விகிதக் கொள்கையானது அதன் இருப்புநிலைக் குறிப்பின் பணப்புழக்கத்தை நிர்வகிப்பதை நோக்கமாகக் கொண்டது மற்றும் மிகவும் நிலையான நிதிகளை (கால வைப்புத்தொகை) ஈர்ப்பதற்கான ஊக்கமாகும். முதலீடுகளின் பணப்புழக்கத்தைப் பொறுத்து செயலில் உள்ள செயல்பாடுகளுக்கான கடன் வட்டியின் அளவை வேறுபடுத்துவது வங்கிகளின் இருப்புநிலைக் குறிப்பின் பணப்புழக்கத் தேவைகளுக்கு கடன் வாங்குபவர்களிடமிருந்து கடனுக்கான கோரிக்கையின் கடிதப் பரிமாற்றத்திற்கு வழிவகுக்கிறது.

கடன் வட்டியின் மிகவும் பொதுவான வடிவம் வங்கி வட்டி. கடன் உறவுகளின் பாடங்களில் ஒன்று வங்கியாக இருக்கும்போது வங்கி வட்டி எழுகிறது.

வணிக வங்கிகள்கடன் ஒப்பந்தங்களை முடிக்கும்போது, ​​​​அவர்கள் வட்டி விகிதங்களின் அளவு குறித்து கடன் வாங்குபவர்களுடன் சுயாதீனமாக பேச்சுவார்த்தை நடத்துகிறார்கள். வளர்ச்சியுடன் சந்தை உறவுகள்வட்டி விகிதம் இருக்கும் சராசரி விகிதம்பொருளாதாரத்தில் லாபம். எவ்வாறாயினும், தனிப்பட்ட வங்கிகள் உட்பட, கடன் செயல்பாட்டில் பங்கேற்பாளர்களின் செயல்பாடுகளைச் சார்ந்திருக்கும் பொதுவான, மேக்ரோ பொருளாதார காரணிகள் மற்றும் தனிப்பட்ட காரணிகள் இயக்கவியல் மற்றும் வட்டி விகிதங்களின் அளவை பாதிக்கின்றன.

எண்ணுக்கு பொதுவான காரணிகள்தொடர்புடைய:

கடன் வாங்கிய நிதிகளின் தேவை மற்றும் வழங்கல் ஆகியவற்றுக்கு இடையேயான தொடர்பு;

ஒழுங்குமுறை கொள்கை மத்திய வங்கி;

பணவீக்க விகிதம் தேசிய பொருளாதாரம்மற்றும் பல.

தனியார் காரணிகள்ஒரு குறிப்பிட்ட வங்கியின் (கடன் நிறுவனம்), கடன் வளங்களின் சந்தையில் அதன் நிலை, தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட கடன் மற்றும் வட்டிக் கொள்கை, மேற்கொள்ளப்படும் நடவடிக்கைகளின் அபாயத்தின் அளவு ஆகியவற்றால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது.

வங்கியின் சுறுசுறுப்பான செயல்பாடுகளுக்கான வட்டி விகிதங்களின் அளவு பெரும்பாலும் கடன் வாங்கிய நிதிகளின் தேவை மற்றும் விநியோகத்தின் அடிப்படையில் உருவாகிறது. இருப்பினும், இந்த நிலை கணிசமாக பாதிக்கப்படுகிறது:

- வங்கியின் கடன் மூலதனத்தின் "செலவு";

கடன் வாங்குபவரின் கடன் தகுதி;

இலக்கு திசை, காலம் மற்றும் கடனின் அளவு;

கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதை உறுதி செய்வதற்கான வழிகள் போன்றவை.

ஒவ்வொரு குறிப்பிட்ட பரிவர்த்தனைக்கும் வட்டி விகிதங்களை நிர்ணயிக்கும் போது, ​​வங்கிகள் வழிநடத்தப்படுகின்றன விகித நிலை,இது, ஒருபுறம், கடன் வாங்குபவரை (கடன்தாரர்) பரிவர்த்தனையை கைவிடும்படி கட்டாயப்படுத்தாது, மறுபுறம், வங்கியை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு மட்டும் அனுமதிக்காது. செலவுகள்,ஆனால் லாபம் ஈட்டவும் (முன்னுரிமை சராசரியை விட குறைவாக இல்லை).

கடன் வழங்கும் நடவடிக்கைகளுக்கான வங்கியின் செலவுகள் (செலவுகள்) இரண்டு சிக்கலான செலவினங்களைக் கொண்டிருக்கின்றன, ஒவ்வொன்றும் பல கூறுகளை உள்ளடக்கியது:

1. வளங்களை ஈர்ப்பதற்கான செலவு,உட்பட:

வங்கிகளுக்கிடையேயான கடன்கள் (மத்திய வங்கியின் கடன்கள் உட்பட) மற்றும் வைப்புத்தொகைகளுக்கு செலுத்தப்பட்ட வட்டி;

நிறுவனங்கள், நிறுவனங்கள் மற்றும் நிறுவனங்களுக்கு அவற்றின் தீர்வு மற்றும் நடப்புக் கணக்குகளில் சேமிக்கப்பட்ட பணத்திற்கான வட்டி;

தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகைக்கு செலுத்தப்படும் வட்டி.

2. பராமரிப்பு செலவுகள் கடன் நடவடிக்கைகள்வங்கி, உள்ளேஉட்பட:

இதற்கான செலவுகள் ஊதியங்கள்வளங்களை ஈர்ப்பதிலும் ஒதுக்கீடு செய்வதிலும் ஈடுபட்டுள்ள ஊழியர்கள்;

நிர்வாக எந்திரத்தை பராமரிப்பதற்கான செலவுகள், பொழுதுபோக்கு செலவுகள் உட்பட;

உபகரணங்கள், இயந்திரங்கள் மற்றும் வழிமுறைகளின் தேய்மானம்;

கணினி மையம், நிர்வாக, அலுவலகம், தபால், தந்தி மற்றும் பிற செலவுகள் ஆகியவற்றின் சேவைகளுக்கான கட்டணம்.

கடன் -திருப்பிச் செலுத்துதல், அவசரம், பணம் செலுத்துதல் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் எந்தவொரு வடிவத்திலும் (பொருட்கள், பணவியல், அருவமான) மதிப்புகளை தற்காலிகமாகப் பயன்படுத்துவதற்கு ஒரு உரிமையாளரிடமிருந்து மற்றொருவருக்கு மாற்றுவது தொடர்பான பொருளாதார உறவுகளின் அமைப்பாகும்.

கடன்களின் வகைகள்

கடன் செயல்பாடுகளை பல அளவுகோல்களின்படி வகைப்படுத்தலாம்:

1. கடன் நோக்கம் மூலம் பிரிக்கப்பட்டுள்ளது (திசை) அவர்களின் தொழில் கவனம்:

    நுகர்வோர்; தொழில்துறை; வர்த்தகம்; விவசாய; முதலீடு; பட்ஜெட்.

    ஏற்பாட்டின் தன்மையால், அவை வேறுபடுகின்றனநேரடி மற்றும் மறைமுக பிணையத்துடன் கூடிய கடன்கள். நேரடி பாதுகாப்பு, எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு குறிப்பிட்ட பொருள் பொருளுக்கு வழங்கப்படும் கடன்கள், குறிப்பிட்ட வகையான சரக்கு பொருட்களை வாங்குவதற்காக.

மறைமுக பாதுகாப்பு, எடுத்துக்காட்டாக, பணம் செலுத்துதல் விற்றுமுதல் இடைவெளியை மறைக்க வழங்கப்படும் கடன்கள் இருக்கலாம்.

பாதுகாப்பு அளவு மூலம்: பாதுகாப்பு இல்லாத கடன்கள் (வெற்று), மற்றும் பாதுகாப்புடன்.

பாதுகாக்கப்பட்டவை பிரிக்கப்பட்டுள்ளன: இணை; உத்தரவாதம்; காப்பீடு செய்யப்பட்டது.

முதிர்ச்சியால்: அழைப்பு (தேவையின் பேரில், அதாவது கடன் வாங்குபவர் அல்லது வங்கியின் வேண்டுகோளின் பேரில் திருப்பிச் செலுத்தப்பட்டது) மற்றும் அவசரம்.

அவசரம் பின்வருமாறு பிரிக்கப்பட்டுள்ளது:

    குறுகிய கால (1 வருடம் வரை);

    நடுத்தர கால (6 மாதங்கள் முதல் 1 வருடம் வரை);

    நீண்ட கால (1 வருடத்திற்கு மேல்).

    திருப்பிச் செலுத்தும் தன்மையால்:

    தவணைகளில் திருப்பிச் செலுத்தப்பட்டது (பாகங்கள், பங்குகள்); - ஒரு நேரத்தில் மீட்டெடுக்கக்கூடியது.

    பண்ணை கடன்

    இடைத்தரகர்களுக்கு கடன் பங்குச் சந்தைபத்திரங்களால் பாதுகாக்கப்பட்டு, பரிமாற்ற நடவடிக்கைகளுக்குப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன.

    விவசாய கடன்கள்

    இறுதி பயன்பாட்டு கடன் மூன்று வடிவங்களில் வருகிறது:

    குடியிருப்பு கட்டிடங்களால் பாதுகாக்கப்பட்டது;

    கொள்முதல் செய்ய நுகர்வோர் பொருட்கள்தவணைகளில் திருப்பிச் செலுத்துதலுடன்;

    ஒரு முறை திருப்பிச் செலுத்தும் கடன்கள் (காலத்தின் முடிவில்).

    % சேகரிப்பு முறையின்படி:

    கடன் வழங்கும் போது வட்டி நிறுத்தப்படுகிறது (நுகர்வோர் கடனை வழங்குதல்);

    கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் நேரத்தில், அல்லது கடனின் முழு காலத்திலும் திருப்பிச் செலுத்துதல்.

கடன் படிவங்கள்

நவீன நடைமுறையில் பண்டத்தின் கடன் வடிவம்அடிப்படையானது அல்ல, தவணை முறையில் பொருட்களை விற்கும் போதும், சொத்தை வாடகைக்கு விடும்போதும் (குத்தகை உபகரணங்கள் உட்பட), பொருட்களை வாடகைக்கு எடுக்கும்போது இது பயன்படுத்தப்படுகிறது. தவணை முறையில் பொருட்களை வழங்கிய கடனாளிக்கு கடன் தேவை, முக்கியமாக பணமாக உள்ளது என்பதை நடைமுறை காட்டுகிறது.

கடனின் பண வடிவம்- மிகவும் பொதுவான, நவீன பொருளாதாரத்தில் நிலவும். பணம் என்பது பொருட்களின் மதிப்புகளின் பரிமாற்றத்தில் உலகளாவிய சமமானதாகும், இது புழக்கம் மற்றும் பணம் செலுத்துவதற்கான உலகளாவிய வழிமுறையாகும்.

கலப்பு (பொருட்-பணம்) வடிவம்

எடுத்துக்காட்டாக, சரக்கு மற்றும் பண வடிவங்களில் கடன் ஒரே நேரத்தில் செயல்படும் போது இது எழுகிறது. விலையுயர்ந்த உபகரணங்களை வாங்குவதற்கு ஒரு குத்தகை கடன் வடிவம் மட்டுமல்ல, வாங்கிய உபகரணங்களின் நிறுவல் மற்றும் சரிசெய்தலுக்கான அதன் பண வடிவமும் தேவைப்படும் என்று கருதலாம்.

கடன் பரிவர்த்தனையில் கடன் வழங்குபவர் யார் என்பதைப் பொறுத்து , பின்வரும் வகையான கடன்கள் வேறுபடுகின்றன: வங்கி, பொருளாதார (வணிக),நுகர்வோர் (தனியார், தனிப்பட்ட), மாநில, சர்வதேச,

1) வணிக (வீட்டு) கடன் ஒரு செயல்பாட்டு நிறுவனத்தால் மற்றொரு நிறுவனத்திற்கு பொருட்களை விற்பனை செய்யும் வடிவத்தில் வழங்கப்படுகிறது ஒத்திவைக்கப்பட்ட கட்டணம் .

2) வங்கி கடன்- வங்கிகள் மற்றும் பிற நிதி நிறுவனங்கள், சட்ட நிறுவனங்கள் (தொழில்துறை, போக்குவரத்து, வர்த்தக நிறுவனங்கள்), மக்கள் தொகை, மாநிலம், வெளிநாட்டு வாடிக்கையாளர்களால் பணக் கடன்கள் வடிவில் வழங்கப்படுகிறது.

3) நுகர்வோர் கடன்.நுகர்வோர் கடன் முக்கியமாக தவணை செலுத்துதலுடன் மக்களால் பொருட்கள் மற்றும் சேவைகளை வாங்குவதற்கு வங்கிகளால் வர்த்தக நிறுவனங்களை வழங்குவதில் வெளிப்படுத்தப்படுகிறது.

தவணை விற்பனை, நுகர்வோர் கடனை வழங்குவதன் மூலம், நீடித்த பொருட்கள் - தளபாடங்கள், கார்கள், குளிர்சாதன பெட்டிகள், தொலைக்காட்சிகள் போன்றவற்றுடன் தொடர்புடையது.

அடமானம்நிலம் வாங்குவதற்கு, வீட்டுவசதி வாங்குவதற்கு அல்லது கட்டுமானத்திற்காக வழங்கப்பட்டது. அடமானக் கடன் - ரியல் எஸ்டேட், முதன்மையாக நிலத்தின் பாதுகாப்பில் வழங்கப்படும் நீண்ட கால கடன்கள். கடனைப் பெறுவதற்கான நோக்கத்திற்காக ரியல் எஸ்டேட்டின் உறுதிமொழி அடமானம் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது. 4) மாநில கடன்அரசு, கடனளிப்பவராக, பல்வேறு நிறுவனங்களுக்கு கடன் வழங்கினால் எழுகிறது 5) சர்வதேச கடன்

சர்வதேச கடன் என்பது சரக்கு மற்றும் அந்நிய செலாவணி வளங்களை வழங்குவதோடு தொடர்புடைய சர்வதேச பொருளாதார உறவுகளின் துறையில் கடன் மூலதனத்தின் இயக்கம் ஆகும்.ஒரு குறிப்பிட்ட கடன் சேவை வெளிநாட்டு பொருளாதார உறவுகள் குத்தகை, காரணியாக்கம், பறிமுதல் செயல்பாடுகள் ஆகும். காரணியாக்கம்- இது ஒரு வணிகக் கடனில் பொருட்களை விற்ற ஒரு ஏற்றுமதியாளருக்கு பல்வேறு சேவைகளை வழங்குவதற்காக ஒரு காரணி நிறுவனம் அல்லது ஒரு வங்கியின் காரணி துறையால் மேற்கொள்ளப்படும் ஒரு நடவடிக்கையாகும், அதாவது. ஒத்திவைக்கப்பட்ட கட்டணத்துடன். காரணியாக்கத்தின் சாராம்சம் என்னவென்றால், ஒரு காரணி நிறுவனம் (அல்லது காரணி நிறுவனம்) அதன் வாடிக்கையாளர்களிடமிருந்து வாங்குபவர்களுக்கு அவர்களின் கட்டண உரிமைகோரல்களை விலைப்பட்டியல் டெலிவரிகளின் செலவில் ஒரு பகுதியை உடனடியாக செலுத்துதல் மற்றும் மீதமுள்ள தொகையை செலுத்துதல், கமிஷன்கள் மற்றும் வட்டி ஆகியவற்றைக் கழித்தல் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் வாங்குகிறது. வாடிக்கையாளர்களிடமிருந்து ரசீதுகளைப் பொருட்படுத்தாமல், கண்டிப்பாக வரையறுக்கப்பட்ட விதிமுறைகளுக்குள் கடன். நிச்சயமாக, உள்வரும் கட்டணம் பின்னர் காரணி நிறுவனத்தின் கணக்கில் வரவு வைக்கப்படும். உள்,சப்ளையர், வாங்குபவர் மற்றும் காரணி நிறுவனம் ஒரே நாட்டில் இருந்தால், மற்றும் சர்வதேச,மூன்று நாடுகளில் ஏதேனும் வேறொரு மாநிலத்தில் அமைந்திருந்தால்; திறந்த,பரிவர்த்தனையில் காரணி நிறுவனத்தின் பங்கேற்பைப் பற்றி கடனாளிக்கு அறிவிக்கப்பட்டால், மற்றும் மூடப்பட்டது(ரகசியம்); ஆதாரம், அதாவது செலுத்திய தொகையை திரும்ப வழங்க சப்ளையரைக் கோருதல், அல்லது உதவி உரிமை இல்லாமல்;ஒரு குறிப்பிட்ட தேதிக்குள் முன்கூட்டியே செலுத்துதல் அல்லது உரிமைகோரல்களை செலுத்துதல் வடிவத்தில் சப்ளையருக்கு வரவு வைக்கும் நிபந்தனையுடன். ஏமாற்றுதல்- உறுதிமொழி நோட்டுகள் அல்லது பிற கடன் கோரிக்கைகள் மூலம் ஏற்றுமதியாளருக்கு கடன் வழங்குதல். வணிகக் கடனை வங்கியாக மாற்றுவதற்கான இந்த வடிவம். கடன் உரிமைகோரல்களின் போர்ட்ஃபோலியோ விற்பனையின் விளைவாக, ஏற்றுமதி செய்யும் நிறுவனத்தின் இருப்புநிலைக் கட்டமைப்பானது எளிமைப்படுத்தப்பட்டது, உரிமைகோரல்களின் சேகரிப்பு விதிமுறைகள், கணக்கியல் மற்றும் நிர்வாகச் செலவுகள் குறைக்கப்படுகின்றன. ஒப்பந்தத்தின் கீழ் தனது கடமைகளை நிறைவேற்றினார் மற்றும் பணத்தைப் பெறுவதற்காக இறக்குமதியாளரின் தீர்வு ஆவணங்களை சேகரிக்க முயல்கிறார். வாங்குபவர் (forfaiter) பொதுவாக ஒரு வங்கி அல்லது ஒரு சிறப்பு நிறுவனம். வாங்குபவர் (வங்கி) ஏற்றுமதியாளருக்கு இந்த ஆவணங்களைத் திரும்பப் பெறுவதற்கான (விற்றுமுதல்) உரிமை இல்லாமல் இறக்குமதியாளர்களின் திவால்நிலையுடன் தொடர்புடைய வணிக அபாயங்களை ஏற்றுக்கொள்கிறார். குத்தகை- 15 ஆண்டுகள் வரை வெவ்வேறு காலகட்டங்களுக்கு அசையும் மற்றும் அசையாச் சொத்தின் குத்தகை ஒப்பந்தம். பாரம்பரிய குத்தகையைப் போலன்றி, குத்தகை பரிவர்த்தனையின் பொருள் குத்தகைதாரரால் தேர்ந்தெடுக்கப்படுகிறது, மேலும் குத்தகைதாரர் தனது சொந்த செலவில் உபகரணங்களை வாங்குகிறார். குத்தகை காலமானது, உபகரணங்களின் உடல் தேய்மானத்தை விட குறைவாக உள்ளது. குத்தகைக் காலம் முடிவடைந்த பிறகு, வாடிக்கையாளர் முன்னுரிமை அடிப்படையில் குத்தகையைத் தொடரலாம் அல்லது எஞ்சிய மதிப்பில் சொத்தை வாங்கலாம். உலக நடைமுறையில், குத்தகைதாரர் பொதுவாக ஒரு குத்தகை நிறுவனம், வணிக வங்கி அல்ல.

வார்த்தையின் பரந்த பொருளில் கடன் வழங்குதல் என்பது ஒரு தனிநபர் அல்லது சட்ட நிறுவனம் மற்றும் வேறு எந்த நிறுவனத்தையும் வழங்குவதைக் குறிக்கிறது. பணம்அல்லது திருப்பிச் செலுத்தக்கூடிய அல்லது திருப்பிச் செலுத்த முடியாத அடிப்படையில் மற்றொருவருக்கு பொருட்கள். "கடன்" என்ற வார்த்தையின் குறுகிய கருத்தில், சிறப்பு நிறுவனங்கள் (வங்கிகள், MFIகள், அடகுக் கடைகள்) சில நிபந்தனைகளின் அடிப்படையில் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு ஒதுக்கும் நிதிகளைப் பற்றி பேசுகிறோம், அதே நேரத்தில் சில நன்மைகளைப் பெறுகிறோம். இயற்கையாகவே, நவீன வளர்ச்சி நிதி சந்தைபல்வேறு அளவுருக்கள் மற்றும் குணாதிசயங்களில் வேறுபடும் பல்வேறு கடன்களின் ஒரு பெரிய எண்ணிக்கையைக் குறிக்கிறது.

நுகர்வோர் கடன்கள்

எந்தவொரு கொள்முதல் அல்லது பல்வேறு சேவைகளை உட்கொள்வதன் மூலம் தனிப்பட்ட தேவைகளை பூர்த்தி செய்ய வாடிக்கையாளர் கடன் வாங்கிய நிதியை வாடிக்கையாளரால் பெறுவதற்கு நுகர்வோர் கடன்கள் வழங்குகின்றன. தனிநபர் கடன்கள் மிகவும் பிரபலமான வகைகளில் ஒன்றாகும் வங்கி கடன், இது பல காரணங்களால் ஏற்படுகிறது. முதலாவதாக, அத்தகைய கடன்களை மிக விரைவாகப் பெறலாம். இரண்டாவதாக, வாடிக்கையாளர் குறைந்தபட்ச சாத்தியமான தேவைகளுக்கு உட்பட்டவர், இது பெரும்பாலும் ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் குடிமகனின் பாஸ்போர்ட்டை வழங்குவதற்கு மட்டுமே.

வாகன கடன்கள்

கார் கடன் உண்மையில் ஒரு வகையான நுகர்வோர் கடன்கள், இருப்பினும், இந்த நிதி பரிவர்த்தனையின் சிறப்பியல்பு பல அம்சங்களைக் கொண்டுள்ளது. அவற்றில் மிகவும் குறிப்பிடத்தக்கவை பின்வருமாறு:

  • கடனின் இலக்கு தன்மை, ஒரு காரை வாங்குவதற்கு பிரத்தியேகமாக பெறப்பட்ட நிதியின் செலவினங்களை வழங்குகிறது;
  • வாகனத்தை காப்பீடு செய்ய வேண்டிய அவசியம் மற்றும் வாடிக்கையாளரின் அத்தகைய கடமை தற்போதைய சட்டத்தால் நேரடியாக வழங்கப்படுகிறது.

போதும் இலாபகரமான விதிமுறைகள்நெருக்கடி காலங்களில் கூட, கார் வாங்குதலில் கணிசமான பகுதி குறைவதற்கு கார் கடன்கள் காரணமாகிவிட்டன இந்த முறைநிதி.

நுண்கடன்கள்

தவிர வங்கி நிறுவனங்கள், கடன் வழங்கும் சேவைகள் பல நுண் நிதி நிறுவனங்களால் வழங்கப்படுகின்றன. அவர்களின் பணிக்கான விதிகள் கடுமையாக்கப்பட்ட போதிலும், ரஷ்யாவில் தீவிரமாக பணிபுரியும் MFI களின் எண்ணிக்கை இன்னும் பெரியதாக உள்ளது. அத்தகைய நிறுவனங்கள் வழங்கும் கடன்களின் தனித்தன்மையைக் கருத்தில் கொண்டு, அவை பெரும்பாலும் மைக்ரோ கிரெடிட்கள் அல்லது மைக்ரோலோன்கள் என்று அழைக்கப்படுகின்றன. இது பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில் இது உண்மையின் காரணமாகும் சிறிய அளவுபணமாக அல்லது வழங்கப்பட்ட அட்டையில் குறுகிய காலம். MFI களின் பணியின் மற்றொரு முக்கிய அம்சம் அவர்கள் வழங்கும் கடன்களுக்கான மிக அதிக வட்டி விகிதம் ஆகும்.

அடமான கடன் கடன்

சிறப்பியல்பு அம்சங்கள் அடமான கடன்வங்கிகளால் ஒதுக்கப்பட்ட நிதிகளின் குறிப்பிடத்தக்க அளவு, அத்துடன் கடனின் தீவிர கால அளவு. வெளிப்படையாக, கடன் வளங்களை ஈர்க்காமல் வீட்டுவசதி வாங்குவது இன்று மிகக் குறைந்த எண்ணிக்கையிலான ரஷ்யர்களுக்கு கிடைக்கிறது, இது சந்தையில் இந்த வங்கி சேவையின் தேவை மற்றும் பிரபலத்தை விளக்குகிறது. அடமானத்தின் சாராம்சம் என்னவென்றால், கடன் வாங்கியவர் அவர் வாங்கும் வீட்டை பிணையமாக வரைகிறார். சில சந்தர்ப்பங்களில், உறுதி செய்ய அடமானக் கடன்வாடிக்கையாளரின் பிற சொத்து பயன்படுத்தப்படுகிறது.

தொழில் வளர்ச்சி கடன்கள்

சாதகமான நிலைமைகள் மற்றும் அதன் கடன் வழங்குவதற்கான வாய்ப்புகள் நாட்டின் வணிக வளர்ச்சியில் ஒரு கட்டாய காரணியாகும். ஒரு பெரிய எண்ணிக்கையிலான பல்வேறு கடன்கள் உள்ளன, அவற்றின் நிதிகள் ஒரு வணிகத்தைத் தொடங்க அல்லது மேம்படுத்த பயன்படுத்தப்படலாம்.

வணிக கடன் வகைகள்

இன்று, பல்வேறு வகைப்பாடுகள் தீவிரமாகப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன. வணிக கடன்கள். மிகவும் பொதுவானவற்றின் படி, பின்வரும் வகைகள் வேறுபடுகின்றன:

  • மிகைப்பற்று. தனிநபர்கள் மற்றும் சட்ட நிறுவனங்கள் இருவருக்கும் கிடைக்கும். இது ஒரு குறிப்பிட்ட வரம்புடன் கூடிய கடன் வரியாகும், அதன் அளவு கணக்கு விற்றுமுதல் சார்ந்தது. இரண்டு வாரங்களுக்கு ஒருமுறை அல்லது ஒரு மாதத்திற்கு ஒரு முறை, கடனாளியானது ஓவர் டிராஃப்டை முழுமையாக திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளார், அதன் பிறகு அவர் ஒதுக்கப்பட்ட வரம்பிற்குள் மீண்டும் நிதியைப் பயன்படுத்தலாம்;
  • வணிக அடமானம். கடன் வாங்குபவருக்கும் வங்கிக்கும் இடையிலான தொடர்புகளின் அடிப்படைக் கொள்கை ஒரு சாதாரண அடமானத்தை ஒத்திருக்கிறது, இருப்பினும், இந்த விஷயத்தில், நாங்கள் ஒரு வீட்டை வாங்குவது பற்றி பேசவில்லை, ஆனால் அலுவலகம், கிடங்கு, தொழில்துறை வளாகம்அல்லது பிற வணிக சொத்து;
  • சரக்கு கடன். கடன் வாங்கியவர் தனக்குத் தேவையான பொருட்களை வங்கியிலிருந்து பெறுகிறார், படிப்படியாக அதை செலுத்துகிறார், திரட்டப்பட்ட வட்டியை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறார்.

நடைமுறையில் பட்டியலிடப்பட்டுள்ளவற்றைத் தவிர, பல வகையான வணிகக் கடன்கள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன, இது ஆச்சரியமல்ல, இந்த வகை வங்கி சேவைகளுக்கான தேவை கொடுக்கப்பட்டுள்ளது.

குத்தகை

குத்தகை என்பது ஒரு தனி வகை கடனைக் குறிக்கிறது, இது பெரும்பாலும் நிதி குத்தகை என்று அழைக்கப்படுகிறது. அதன் வழிமுறை பின்வருமாறு - கடன் வாங்குபவர் தனக்குத் தேவையான உபகரணங்களை குத்தகைதாரரிடமிருந்து பெறுகிறார், வாகனம்அல்லது ரியல் எஸ்டேட், சுரண்டல் மற்றும் படிப்படியாக பணம் செலுத்துதல். கடைசியாக பணம் செலுத்தும் வரை, குத்தகை பொருள் கடனளிப்பவருக்கு சொந்தமானது, மேலும் நிதி குத்தகை ஒப்பந்தத்தின் முழுத் தொகையும் செலுத்தப்பட்ட பிறகு, அது கடனாளிக்கு செல்கிறது. இந்த வகை கடனுக்கான முக்கிய நன்மை சட்டத்தால் வழங்கப்படும் வரி சலுகைகள் ஆகும்.

பிற வகையான கடன்கள்

மேலே பட்டியலிடப்பட்டுள்ள கடன்களின் வகைகள் மிகவும் பொதுவானதாகவும், நடைமுறையில் அடிக்கடி சந்திக்கக்கூடியதாகவும் கருதப்படுகின்றன. இருப்பினும், பிற கடன் விருப்பங்களும் உள்ளன.

லோம்பார்ட் கடன்

பான்ஷாப் கடன்களின் முக்கிய அம்சம் திரவ சொத்து மூலம் பாதுகாக்கப்பட்ட நிதி ஒதுக்கீடு ஆகும். வழக்கமாக, இது பெறப்பட்ட பணத்தை திரும்பப் பெறுவதற்கு மிகவும் குறுகிய காலத்தை அமைக்கிறது, அரிதாக 1-2 வாரங்களுக்கு மேல். குறிப்பிட்ட காலத்திற்குள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தாவிட்டால், அடகு வைத்த சொத்தை அடகுக் கடை விற்பனை செய்கிறது. பிணையத்தின் உண்மையான மதிப்பில் 50-60% க்கு மேல் கடன் வாங்குபவருக்கு வழங்கப்படுவதில்லை என்பதன் மூலம் நிறுவனத்தின் லாபம் உறுதி செய்யப்படுகிறது.

பொது கடன் வகைகள்

கீழ் அரசு கடன்பட்ஜெட்டில் இருந்து மற்ற மாநிலங்களுக்கு அல்லது நாட்டிற்குள் உள்ள தனிப்பட்ட நிறுவனங்களுக்கு சில நிபந்தனைகளின் கீழ் ஒதுக்கப்பட்ட நிதி என்று பொருள். இவை பிராந்தியங்கள் மற்றும் பல்வேறு அடித்தளங்கள், பொது அல்லது வணிக நிறுவனங்கள் போன்றவையாக இருக்கலாம்.

வெளிநாட்டு மற்றும் சர்வதேச கடன்களின் வகைகள்

வெளிநாட்டு கடன்கள் வெளிநாட்டு மாநிலங்கள், வங்கிகள் அல்லது பிற அமைப்புகளால் ரஷ்ய பட்ஜெட் அல்லது நாட்டில் அமைந்துள்ள பொருளாதார நிறுவனங்களுக்கு வழங்கப்பட்ட கடன்களாக புரிந்து கொள்ளப்படுகின்றன. கடன் வழங்குபவர் மற்றும் கடன் வாங்குபவர் வெவ்வேறு நாடுகளின் பிரதிநிதிகளாக இருக்கும்போது இத்தகைய கடன்கள் சர்வதேசம் என்று அழைக்கப்படுகின்றன.

மற்றவை

உள்ளது பல்வேறு வகைப்பாடுகள்கடன்கள். எடுத்துக்காட்டாக, நிதி வழங்குவதற்கான இழப்பீட்டைப் பொறுத்து, கடன்கள் வட்டி-தாங்கும், வட்டி-இல்லாத மற்றும் மறைமுகமாக பிரிக்கப்படுகின்றன. நிலையான கட்டணம்; நோக்கத்தைப் பொறுத்து - இலக்கு மற்றும் இலக்கு அல்லாதவை, முதலியன.

கடன் பிணையத்தின் வகைகள்

கடனின் அளவுருக்களை பெரும்பாலும் தீர்மானிக்கும் மிக முக்கியமான நிபந்தனைகளில் ஒன்று. கடன் வாங்குபவரால் வழங்கப்படும் பிணையம். இதன் அடிப்படையில், கடன்கள் பிரிக்கப்படுகின்றன:

  • பாதுகாப்பானது. கடனுக்கான பிணையத்தை வழங்குவது மிகவும் சாதகமான கடன் நிலைமைகளைப் பெற உங்களை அனுமதிக்கிறது, ஏனெனில் இது வங்கியின் அபாயங்களைக் கணிசமாகக் குறைக்கிறது. உள்ளது வெவ்வேறு வகையானஇணை, இதில் அடங்கும்:
    • உறுதிமொழி. இந்த திறனில், வாடிக்கையாளரின் எந்தவொரு திரவ மற்றும் மதிப்புமிக்க சொத்து, எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு கார் அல்லது ரியல் எஸ்டேட், பதிவு செய்யப்படலாம்;
    • உத்தரவாதம். தனிநபர்கள் அல்லது சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்கள் கடன் வாங்குபவருக்கு உத்தரவாதம் அளிக்கும் போது, ​​கடனுக்கான பொறுப்பை அவருடன் பகிர்ந்து கொள்ளும் போது உறவுமுறையின் வடிவம்;
  • பாதுகாப்பற்றது. மேலே விவரிக்கப்பட்ட பிணைய விருப்பங்களை வழங்காமல் கடன் வழங்கப்படுகிறது. இந்த வழக்கில், அத்தகைய கடன் அதிக ஆபத்து, வங்கி தீவிர ஈடுசெய்கிறது வட்டி விகிதம்கடனின் அளவு மற்றும் கால அளவைக் கட்டுப்படுத்தும் போது.

கடன் ஒப்பந்தங்களின் வகைகள்

மிகவும் பொதுவான வகைப்பாட்டின் படி, கடன் ஒப்பந்தங்கள் பிரிக்கப்படுகின்றன:

  • வர்த்தக கடன் ஒப்பந்தங்கள். பங்கேற்பின் போது வணிக நிறுவனங்களுக்கு இடையில் முடிக்கப்படுகிறது கடன் நிறுவனங்கள்அவசியமில்லை;
  • வணிக கடன் ஒப்பந்தங்கள். இந்த வழக்கில், கடன் நிறுவனங்களின் ஈடுபாட்டுடனும், அவை இல்லாமலும் உறவுகளை மேற்கொள்ள முடியும்.

திருப்பிச் செலுத்தும் வகைகள்: கொடுப்பனவுகள் மற்றும் கடனுக்கான வட்டி

தற்போது, ​​இரண்டு முக்கிய கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்கள் உள்ளன:

  • வருடாந்திரம். கடன் ஒப்பந்தத்தின் முழு காலத்திலும் அதே அளவு செலுத்துதல்களை இது குறிக்கிறது;
  • வேறுபடுத்தப்பட்டது. கடனின் மீதமுள்ள தொகையில் வட்டி திரட்டப்படுவதால், மாதாந்திர வழக்கமான கட்டணத்தின் அளவு படிப்படியாகக் குறைகிறது.

கடன் என்பது கடனின் இயக்கத்தின் ஒரு வடிவம் அல்லது பண மூலதனம். படிவங்கள் மற்றும் கடன் வகைகள் அதன் அமைப்பு மற்றும் சாரத்துடன் நெருக்கமாக தொடர்புடையவை.

கடன் பெறுபவருக்கும் கடனளிப்பவருக்கும் இடையே உள்ள உறவு, கடன் பெறப்பட்ட மதிப்பைப் பொறுத்து எப்படி மாறினாலும், கடனின் உள்ளடக்கம் பொருளாதார வகைபொதுவாக அதன் வடிவம்.

கடன்களின் வகைகள் மற்றும் வடிவங்கள் கந்து வட்டிக் கடன்கள் முதல் நவீன காலம் வரையிலான வளர்ச்சியின் நீண்ட வரலாற்று வழி வந்துள்ளன.

கடன் வழங்கும் பொருள்கள், எடுத்துக்காட்டாக, பல்வேறு பொருட்களை வாங்குவதற்கு;

தொழில் கவனம்:

  • விவசாய;
  • தொழில்துறை கடன்;
  • வர்த்தக கடன்.

அவரது பாதுகாப்பு:

  • இயற்கையால் - நேரடி மற்றும் மறைமுக பாதுகாப்புடன்;
  • பாதுகாப்பின் படி - பாதுகாப்பு இல்லாமல், போதுமான (முழுமையான) மற்றும் போதுமான (முழுமையற்ற) பாதுகாப்பு.

கடன் விதிமுறைகள்:

  • நீண்ட கால;
  • நடுத்தர கால;
  • குறுகிய காலம்;
  • கடன்கள் மற்றும் பிற.

பெரும்பாலானவை வெவ்வேறு வடிவங்கள்மற்றும் கடன் வகைகள் அதை பெரிய நிறுவனங்கள் மற்றும் சிறு தொழில்துறை மற்றும் வர்த்தக கட்டமைப்புகள், மாநில மற்றும் தனிப்பட்ட குடிமக்களால் பயன்படுத்த அனுமதிக்கின்றன.

கடன் வடிவங்கள் அதன் அமைப்பு மற்றும் சாரத்துடன் நெருக்கமாக தொடர்புடையவை. கடன் படிவங்கள், அதன் மதிப்பைப் பொறுத்து, பின்வருமாறு:

- பொருட்களின் வடிவம் - கடன் பொருட்கள் மூலம் மேற்கொள்ளப்படுகிறது; தவணை முறையில் பொருட்களை விற்பனை செய்தல், பொருட்களை வாடகைக்கு விடுதல், உபகரணங்களை குத்தகைக்கு விடுதல் ஆகியவை பெரும்பாலும் பண வடிவ கடன்களுடன் இருக்கும்;

- பண வடிவம் - மதிப்பின் பண வடிவத்தின் தோற்றத்துடன் தோன்றியது, மிகவும் பொதுவானது;

- கலப்பு வடிவம் (பொருட்-பணம்) - ஒரு கடன் ஒரு பண்டத்தின் வடிவத்தில் வழங்கப்படுகிறது, மேலும் பணமாகவோ அல்லது நேர்மாறாகவோ திருப்பித் தரப்படுகிறது; வளரும் நாடுகளின் பொருளாதாரங்களில் பயன்படுத்தப்படுகிறது.

கடன் வழங்கும் பாடங்களைப் பொறுத்து, பின்வரும் கடன் வடிவங்கள் வேறுபடுகின்றன.

1. வங்கி கடன்- பொருளாதாரத்தில் கடன் உறவுகளின் ஒரு வடிவம், கடன் பரிவர்த்தனையின் பாடங்களில் ஒன்று மத்திய வங்கியிடமிருந்து உரிமம் பெற்ற ஒரு சிறப்பு நிதி மற்றும் கடன் நிறுவனமாக இருக்கும்போது. அதன் கருவி கடன் ஒப்பந்தம் அல்லது கடன் ஒப்பந்தம். அதே நேரத்தில், கடனில் வழங்கப்படும் நிதிகள் வங்கிக்கான மூலதனம், லாபம் ஈட்டுகின்றன.

2. வங்கிகளுக்கு இடையேயான கடன்- கடன் வழங்குபவர்கள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர்கள் கடன் நிறுவனங்கள்.

3. சிவில் கடன் (தனிப்பட்ட)- கடன் பரிவர்த்தனையில், தனிப்பட்ட குடிமக்கள் பாடங்களாக பங்கேற்கிறார்கள், இந்த வழக்கில் கடன் ஒப்பந்தம் பொதுவாக முடிக்கப்படுவதில்லை, ஆனால் பெரும்பாலும் ஒரு உறுதிமொழி பயன்படுத்தப்படுகிறது.

4. வணிகக் கடன் (பொருளாதாரம்)- பொருட்களின் விற்பனையை விரைவுபடுத்தும் நோக்கத்திற்காக நிறுவனங்கள் மற்றும் பிற பொருளாதார நிறுவனங்கள் ஒருவருக்கொருவர் வழங்கும் கடன். இடையே இந்த உறவுகள் தோன்றும் சட்ட நிறுவனங்கள்தயாரிப்புகள், படைப்புகள், ஒத்திவைக்கப்பட்ட கட்டணத்துடன் சேவைகள் ஆகியவற்றின் விற்பனை வடிவத்தில், அதாவது. இது பொருட்களுக்கான விற்பனையாளரின் கட்டணத்தை ஒத்திவைப்பதை அடிப்படையாகக் கொண்டது மற்றும் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குப் பிறகு கொள்முதல் விலையை செலுத்துவதற்கான கடன் கடமையாக உறுதிமொழி நோட்டை வாங்குபவர் வழங்குகிறார். வணிகக் கடனைப் பயன்படுத்துவதற்கான கட்டுப்பாடு: முதலாவதாக, வணிகக் கடனின் அளவு கடனாளி நிறுவனத்தின் இருப்பு நிதியின் அளவால் வரையறுக்கப்படுகிறது; இரண்டாவதாக, இது ஒரு சரக்கு வடிவத்தில் அடிக்கடி வழங்கப்படுவதால், ஊதியங்களை வழங்குவதற்குப் பயன்படுத்த முடியாது.

5. மாநில கடன்- இந்த கடன் வடிவம் இரண்டு கருத்துக்களை ஒருங்கிணைக்கிறது:

கடனாளி மாநிலம், அதாவது. அரசு கடனாளியாக செயல்படுகிறது. அது முடிந்துவிட்டது மத்திய வங்கிதனிப்பட்ட பிராந்தியங்களுக்கு கடன் வழங்குதல், நிதி ஆதாரங்களுக்கான அதிகரித்த தேவையை அனுபவிக்கும் குறிப்பிட்ட தொழில்கள், அத்துடன் வங்கிகளுக்கு இடையேயான கடன் சந்தையில் கடன் வளங்களை விற்கும் செயல்பாட்டில் வணிக வங்கிகள்;

கடன் வாங்கும் அரசாங்கம், அதாவது. அரசாங்க குறுகிய கால பத்திர சந்தையில் செயல்படும் போது அரசாங்க கடன்களை வைக்கும் செயல்பாட்டில். பொதுக் கடனின் முக்கிய ஆதாரம் அரசாங்கப் பத்திரங்கள் ஆகும், அவை மத்திய மற்றும் உள்ளூர் அதிகாரிகளால் வழங்கப்படலாம். மாநில பட்ஜெட் பற்றாக்குறையை ஈடுகட்ட இந்த படிவத்தை அரசு பயன்படுத்துகிறது.

6. சர்வதேச கடன்- கூடுதல் சட்ட மற்றும் பொருளாதார பாதுகாப்புடன் சர்வதேச அளவில் செயல்படும் கடன் உறவுகளின் தொகுப்பு.

இங்கே, உள்ளே கடன் உறவுகள்அதே பாடங்கள் நுழைகின்றன; வங்கிகள், நிறுவனங்கள், மாநிலம், மக்கள் தொகை, இருப்பினும், கடன் பரிவர்த்தனையில் பங்கேற்பாளர்களில் ஒருவர் மற்றொரு நாட்டைச் சேர்ந்தவராக இருக்க வேண்டும். கூடுதலாக, சர்வதேச கடன் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் (IMF, IBRD, முதலியன) சர்வதேச கடனில் பங்கேற்பாளர்களாக இருக்கலாம்.

7. வட்டிக் கடன்- மத்திய வங்கியின் உரிமம் இல்லாத தனிநபர்கள் அல்லது வணிக நிறுவனங்களால் கடன்களை வழங்குவதன் மூலம் நிகழ்கிறது. இது மிக உயர்ந்த சதவீதங்களால் (100 முதல் 200% வரை) வகைப்படுத்தப்படுகிறது. அந்நிய செலாவணி பரிவர்த்தனைகள். தேசிய கடன் அமைப்பின் போதுமான வளர்ச்சியடையாத உள்கட்டமைப்பு காரணமாக, சில வகை கடன் வாங்குபவர்களுக்கு நிதி கிடைக்காததால், கந்து வட்டிக் கடன் எழுந்தது.

பொருளாதார வல்லுநர்கள் மற்ற கடன் வடிவங்களை வேறுபடுத்துகிறார்கள், அவற்றுள்:

-நேரான வடிவம்- இடைநிலை இணைப்புகள் இல்லாமல் கடன் வாங்குபவருக்கு கடன் வழங்குதல்;

-மறைமுக வடிவம்- மற்றொரு பொருளாதார நிறுவனத்திற்கு கடன் கொடுப்பதற்காக கடன் எடுக்கப்படுகிறது;

-வெளிப்படையான வடிவம்- முன்னரே தீர்மானிக்கப்பட்ட நோக்கங்களுக்காக கடன் வழங்கப்படுகிறது;

- மறைக்கப்பட்ட வடிவம்- கடன் எதிர்பாராத நோக்கங்களுக்காக பயன்படுத்தப்படுகிறது (உதாரணமாக, நாணய நடுவர் நடைமுறைக்கு);

- பழைய வடிவம், இது கடன் உறவுகளின் வளர்ச்சியின் தொடக்கத்தில் தோன்றியது (உதாரணமாக, ஒரு கந்து வட்டி);

- புதிய வடிவம், குத்தகைக் கடன், பிளாஸ்டிக் அட்டைகளைப் பயன்படுத்தும் கடன் ஆகியவற்றை உள்ளடக்கியிருக்க வேண்டும்;

- மேம்பட்ட கடன் வடிவம், இது வங்கிக் கடனுக்குக் காரணமாக இருக்கலாம்;

- வளர்ச்சியடையாத வடிவம்கடன் உறவுகளின் (லோம்பார்ட் கிரெடிட்) வளர்ச்சியின் போதிய அளவைப் பிரதிபலிக்கிறது.