வீடு > பின்பேங்க் > மொத்த கடன் சதவீதம் எவ்வளவு? கடனுக்கான வட்டி விகிதம் என்ன? வங்கிச் சொற்களில் வட்டி என்றால் என்ன?


மொத்த கடன் சதவீதம் எவ்வளவு? கடனுக்கான வட்டி விகிதம் என்ன? வங்கிச் சொற்களில் வட்டி என்றால் என்ன?




வாங்குவதற்கு போதிய பணம் இல்லாத பிரச்சனையை அனைவரும் எதிர்கொண்டுள்ளனர் வீட்டு உபகரணங்கள்அல்லது தளபாடங்கள். சம்பளம் வரை பலர் கடன் வாங்க வேண்டியுள்ளது. சிலர் தங்கள் நண்பர்களிடமோ அல்லது உறவினர்களிடமோ செல்லாமல் இருக்க விரும்புகிறார்கள் பொருளாதார சிக்கல், உடனடியாக வங்கியைத் தொடர்பு கொள்ளவும். மேலும், பெரும் தொகையும் வழங்கப்படுகிறது கடன் திட்டங்கள், விலையுயர்ந்த பொருட்களை வாங்குவதில் உள்ள சிக்கலைத் தீர்க்க இது உங்களை அனுமதிக்கிறது சாதகமான நிலைமைகள்.

இந்த அமைப்பு பொருளாதார உறவுகள், சிறப்பு நிபந்தனைகளின் கீழ் தற்காலிக பயன்பாட்டிற்காக ஒரு உரிமையாளரிடமிருந்து மற்றொருவருக்கு மதிப்புமிக்க பொருட்களை மாற்றுவதற்கு வழங்குகிறது. வங்கிகளைப் பொறுத்தவரை, இந்த மதிப்பு பணம். ஒரு நபருக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட தொகை தேவைப்படுகிறது, ஒரு பொருளாதார நிபுணர் வாடிக்கையாளரின் கடனை மதிப்பீடு செய்து ஒரு முடிவை எடுக்கிறார். எல்லாம் ஒழுங்காக இருந்தால், ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு தேவையான நிதி வழங்கப்படுகிறது. இதற்காக, வாடிக்கையாளர் வங்கிக்கு வட்டி செலுத்துகிறார்.

பொருட்களை வாங்க அல்லது பணம் தேவையா? கடன் வாங்குவது மதிப்பு. குறைந்த சதவீதம்எப்போதும் வாடிக்கையாளர்களை ஈர்க்கிறது. எனவே, பிரபலமான நிதி நிறுவனங்கள் கடன் அட்டைகள் மற்றும் பணக் கடன்களை சாதகமான விதிமுறைகளில் வழங்குகின்றன. சேவைக்காக வங்கிக்கு எவ்வளவு செலுத்த வேண்டும் என்பதைக் கண்டறிய கடன் சூத்திரம் உதவும்.

அதிக கட்டணம்

வங்கிக் கடனைப் பொறுத்தவரை, பொருள் பணம். சேவைகளை வழங்குவதற்கு, வாடிக்கையாளர் நிதி நிறுவனத்திற்கு கட்டணம் செலுத்த வேண்டும். அதிக கட்டணம் செலுத்தும் தொகை எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது என்பதைப் புரிந்து கொள்ள, பின்வரும் கருத்துகளைப் புரிந்துகொள்வது மதிப்பு:

திருப்பிச் செலுத்தும் முறை, அத்துடன் கடன் காலம் ஆகியவை முக்கியம். இது கீழே விவாதிக்கப்படும்.

கடனின் உடல் என்ன?

ஒரு நபர் வங்கியில் கடன் வாங்கிய தொகை கடனின் உடல் ஆகும். பணம் செலுத்தும் போது, ​​இந்த தொகை குறைகிறது. கடனின் உடலில் வட்டி மற்றும் பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில் கமிஷன்கள் வசூலிக்கப்படுகின்றன.

ஒரு உதாரணத்தைப் பார்ப்போம். வாடிக்கையாளர் 20,000 ரூபிள் தொகைக்கு மே 1 அன்று கடன் ஒப்பந்தத்தை நிறைவேற்றினார். ஒரு மாதம் கழித்து அவர் பங்களித்தார் குறைந்தபட்ச கட்டணம் 2000 ரூபிள் தொகையில். இந்த தொகையில், 500 ரூபிள் கடனுக்கான வட்டியை செலுத்துவதற்கும், 1,500 ரூபிள் உடலை செலுத்துவதற்கும் செலவிடப்பட்டது. இதனால், ஜூன் 1 முதல், கடன் தொகை 18,500 ரூபிள் வரை குறைந்தது. எதிர்காலத்தில், இந்தத் தொகையில் அனைத்து வட்டியும் திரட்டப்படும்.

தரகு

இதற்கு மேல் வாடிக்கையாளர் வங்கிக்கு கொடுக்கும் சதவீதம் கமிஷன் ஆகும். பல்வேறு நிதி நிறுவனங்கள் வழங்கலாம் வெவ்வேறு நிலைமைகள்கடன் கொடுத்தல். கடனின் உடல் மற்றும் வாடிக்கையாளர் ஆரம்பத்தில் கடன் வாங்கிய தொகை ஆகிய இரண்டிலும் கமிஷன் வசூலிக்கப்படலாம். சமீபத்தில், பல வங்கிகள் கமிஷன்களை முழுவதுமாக தள்ளுபடி செய்து, வருடாந்திர வட்டி விகிதத்தை மட்டுமே நிர்ணயம் செய்கின்றன.

0.5% நிலையான கமிஷனுடன் ஒரு உதாரணத்தைப் பார்ப்போம். வாடிக்கையாளர் 10,000 ரூபிள் தொகையில் கடன் வாங்கினார். மாதாந்திர கமிஷன் சூத்திரம் (கடன் மீதான வட்டி கணக்கீடு) இப்படி இருக்கும்: 10,000: 100 X 0.5.

கமிஷன் நிர்ணயிக்கப்படவில்லை என்றால், அது கடனின் சமநிலையில் (கடன் உடல்) வசூலிக்கப்படுகிறது. இந்த விருப்பம் வாடிக்கையாளருக்கு மிகவும் லாபகரமானது, ஏனெனில் வட்டி அளவு தொடர்ந்து குறைந்து வருகிறது. ஒரு விதியாக, கமிஷன் மாதத்தின் கடைசி வேலை நாளில் கடனின் சமநிலையில் கணக்கிடப்படுகிறது. அதாவது, வாடிக்கையாளர் முழுத் தொகையையும் 28 ஆம் தேதி செலுத்தி, கடைசி வேலை நாள் 30 ஆம் தேதி வந்தால், கமிஷன் கொடுக்க வேண்டியதில்லை.

ஆண்டு வட்டி விகிதம்

கடன் ஒப்பந்தத்தின் கீழ் கமிஷன் இல்லை என்றால், வருடாந்திர விகிதம் அதிக கட்டணம் கணக்கிடுவதற்கான அடிப்படையாக இருக்கும். வட்டி எப்பொழுதும் கடனின் இருப்பில் கணக்கிடப்படுகிறது. வாடிக்கையாளர் கடனை எவ்வளவு வேகமாக திருப்பிச் செலுத்துகிறாரோ, அவ்வளவு குறைவாக அவர் அதிகமாக செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

கடனுக்கான வட்டி எவ்வளவு? வெவ்வேறு வங்கிகள் தங்கள் சொந்த நிபந்தனைகளை வழங்குகின்றன. 12% முதல் 25% வரை கடன் வாங்கலாம். அடுத்து, கடன் வட்டி எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது என்பதை விவரிப்போம் (சூத்திரம்). எடுத்துக்காட்டு: ஒரு வாடிக்கையாளர் 10,000 ரூபிள் தொகையில் கடன் வாங்கினார். ஒப்பந்தத்தின் கீழ் ஆண்டு விகிதம் 15% ஆகும். வாடிக்கையாளர் 0.041% (15:365) அதிகமாக செலுத்தும் நாளில். இதனால், முதல் மாதத்தில் நீங்கள் 123 ரூபிள் தொகையில் வட்டி செலுத்த வேண்டும்.

10,000: 100 x 0.041 = 4 ரூபிள் 10 கோபெக்குகள் - ஒரு நாளைக்கு அதிக கட்டணம் செலுத்தும் அளவு.

4.1 x 30 = 123 ரூபிள்/மாதம். (ஒரு மாதத்தில் 30 நாட்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம்).

மேலும் பார்ப்போம். வாடிக்கையாளர் 500 ரூபிள் முதல் கட்டணம் செலுத்தினார். ஒப்பந்தத்தின் கீழ் கமிஷன் இல்லை. 123 ரூபிள் வட்டிக்கு செல்லும், 377 ரூபிள் கடனை செலுத்த பயன்படுத்தப்படும். கடனின் இருப்பு 9,623 ரூபிள் (10,000 - 377) இருக்கும். இது கடனின் உடல், எதிர்காலத்தில் வட்டி திரட்டப்படும்.

கடனில் அதிக கட்டணம் செலுத்துவதை எவ்வாறு விரைவாக கணக்கிடுவது?

நிதிக் கோளத்திலிருந்து வெகு தொலைவில் உள்ள ஒரு நபர் எந்த கணக்கீடுகளையும் செய்வது கடினம். பல வங்கிகள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு கடன் கால்குலேட்டரை வழங்குகின்றன, இது ஒப்பந்தத்தின் கீழ் அதிக கட்டணம் செலுத்துவதை விரைவாக கணக்கிட அனுமதிக்கிறது. நீங்கள் செய்ய வேண்டியது நிறுவனத்தின் இணையதளத்தில் கடனின் அளவு, எதிர்பார்க்கப்படும் திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் மற்றும் வருடாந்திர வட்டி விகிதம் ஆகியவற்றை உள்ளிட வேண்டும். சில நொடிகளில் நீங்கள் அதிக கட்டணம் செலுத்திய தொகையை கண்டுபிடிக்க முடியும்.

கடன் கால்குலேட்டர் என்பது ஒரு துணைக் கருவியாகும், இது எதிர்பார்க்கப்படும் அதிகப்படியான தொகையை தோராயமாக கணக்கிட உங்களை அனுமதிக்கிறது. தரவு துல்லியமாக இல்லை. அதிக கட்டணம் செலுத்தும் தொகை வாடிக்கையாளர் பங்களிக்கும் நிதியின் அளவு மற்றும் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தைப் பொறுத்தது.

கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் முறைகள் என்ன?

கடனை திருப்பிச் செலுத்த இரண்டு விருப்பங்கள் உள்ளன. கிளாசிக் கடன் அமைப்பின் ஒரு குறிப்பிட்ட பகுதியை செலுத்துவதற்கும் வட்டி விகிதத்திற்கும் வழங்குகிறது. எடுத்துக்காட்டு: ஒரு வாடிக்கையாளர் 5,000 ரூபிள் தொகையில் ஒரு வருடத்திற்கு கடன் வாங்க முடிவு செய்தார். விதிமுறைகளின்படி, ஆண்டு விகிதம் 15% ஆகும். நீங்கள் கடன் தொகையை மாதந்தோறும் 417 ரூபிள் (5000: 12) தொகையில் செலுத்த வேண்டும். சூத்திரம் (கடன் வட்டி கணக்கீடு) இப்படி இருக்கும்:

5000: 100 x 0.041 = 2 ரூபிள் 05 கோபெக்குகள் - ஒரு நாளைக்கு அதிக கட்டணம் செலுத்தும் அளவு.

2.05 x 30 = 61 ரூபிள் 50 கோபெக்குகள் (ஒரு மாதத்தில் 30 நாட்கள் இருந்தால்) - மாதத்திற்கு அதிக கட்டணம் செலுத்தும் அளவு.

417 + 61.5 = 478 ரூபிள் 50 கோபெக்குகள் - கட்டாய குறைந்தபட்ச கட்டணத்தின் அளவு.

உன்னதமான திருப்பிச் செலுத்தும் முறையுடன், மீதமுள்ள கடனுக்கு வட்டி விதிக்கப்படுவதால், ஒவ்வொரு மாதமும் கொடுப்பனவுகளின் அளவு குறைகிறது.

வருடாந்திர அமைப்பு சமமான தவணைகளில் கடன் செலுத்துவதற்கு வழங்குகிறது. ஆரம்பத்தில், ஒரு நிலையான குறைந்தபட்ச கட்டணத் தொகை அமைக்கப்பட்டுள்ளது. கடனை அடைப்பதால், அதிக வட்டி செலுத்துவது குறைவதால், பெரும்பாலான பணம் கடன் அமைப்பை திருப்பிச் செலுத்த செலவிடப்படுகிறது.

ஒரு உதாரணத்தைப் பார்ப்போம். வாடிக்கையாளர் 100,000 ரூபிள் தொகையில் 10 ஆண்டுகளுக்கு கடன் வாங்க முடிவு செய்தார். ஆண்டு விகிதம் 12%. ஒரு நாளைக்கு அதிக கட்டணம் 0.033% (12: 365). சூத்திரம் (கடன் வட்டி கணக்கீடு) இப்படி இருக்கும்:

100,000: 100 x 0.033 = 33 ரூபிள் - ஒரு நாளைக்கு அதிக கட்டணம் செலுத்தும் அளவு.

33 x 30 = 990 ரூபிள் - மாதத்திற்கு அதிக கட்டணம் செலுத்தும் அளவு.

குறைந்தபட்ச கட்டணம் 2000 ரூபிள் அமைக்க முடியும். முதல் மாதத்தில், கடனை திருப்பிச் செலுத்த 1,100 ரூபிள் பயன்படுத்தப்படும், பின்னர் இந்த தொகை குறையும்.

தண்டனைகள்

ஒரு வங்கி வாடிக்கையாளர் தனது கடன் கடமைகளை நிறைவேற்றவில்லை என்றால், நிதி நிறுவனத்திற்கு அபராதம் விதிக்க உரிமை உண்டு. நிபந்தனைகள் ஒப்பந்தத்தில் விவரிக்கப்பட வேண்டும். அபராதம் என வழங்கலாம் நிர்ணயிக்கப்பட்ட தொகை, மற்றும் வட்டி விகிதம் வடிவில். ஒப்பந்தத்தின் படி, 100 ரூபிள் தொகையில் அபராதம் வழங்கப்பட்டால், எடுத்துக்காட்டாக, அடுத்த குறைந்தபட்ச கட்டணத்தின் அளவு கணக்கிட கடினமாக இருக்காது. நீங்கள் 100 ரூபிள் சேர்க்க வேண்டும்.

அபராதங்கள் வட்டி விகிதத்தில் கணக்கிடப்பட்டால் விஷயங்கள் மிகவும் சிக்கலானவை. ஒரு விதியாக, கணக்கீடு ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு கடனின் அளவை அடிப்படையாகக் கொண்டது. எடுத்துக்காட்டாக, வாடிக்கையாளர் மே 5 க்குள் குறைந்தபட்சம் 500 ரூபிள் செலுத்த வேண்டும், ஆனால் இதைச் செய்யவில்லை. ஒப்பந்தத்தின் படி, அபராதம் கடன் தொகையில் 5% ஆகும். கணக்கீடு அடுத்த கட்டணம்இது போல் செய்யப்படும்:

500: 100 x 5 = 25 ரூபிள் - அபராதத்தின் அளவு.

ஜூன் 5 வரை, வாடிக்கையாளர் 1025 ரூபிள் டெபாசிட் செய்ய வேண்டும் (இரண்டு குறைந்தபட்ச கட்டணம்தலா 500 ரூபிள் மற்றும் 25 ரூபிள் அபராதம்).

சுருக்கவும்

கடனுக்கான வட்டியை நீங்களே கணக்கிடுவது கடினம் அல்ல. நீங்கள் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளை கவனமாகப் படித்து மேலே விவரிக்கப்பட்ட சூத்திரங்களைப் பயன்படுத்த வேண்டும். நிதி நிறுவனங்களின் அதிகாரப்பூர்வ வலைத்தளங்களில் வழங்கப்படும் சிறப்பு கடன் கால்குலேட்டர்களால் பணி எளிதாக்கப்படுகிறது. தோராயமான கணக்கீடு மட்டுமே செய்யப்படுகிறது என்பதை நினைவில் கொள்வது மதிப்பு. சரியான தொகையானது கடன் கால அளவு, செலுத்தும் தொகை போன்ற பல காரணிகளைச் சார்ந்திருக்கும்.

கடனை வழங்கும்போது, ​​கடனைப் பயன்படுத்துவதற்கான வட்டி விகிதத்தைப் பற்றி வாடிக்கையாளருக்கு வங்கி தெரிவிக்கிறது. பெரும்பாலும், வாடிக்கையாளர்களை ஈர்க்கும் முயற்சியில், கடன் நிறுவனங்கள் கடனைப் பயன்படுத்துவதற்கான கவர்ச்சிகரமான வட்டி விகிதத்தை அறிவிக்கின்றன, ஆனால் அனைத்து கடன் வாங்குபவர்களும் வங்கிக்கு கூடுதல் கட்டணம் மற்றும் பணம் செலுத்துவதில் கவனம் செலுத்துவதில்லை, இது அதன் செலவை கணிசமாக அதிகரிக்கிறது. அதே நேரத்தில், கடன் நிறுவனங்கள் இந்தக் கட்டணங்களிலிருந்து தங்கள் நிதிப் பலனைப் பெறுகின்றன.

ரஷ்யாவின் மத்திய வங்கி எண் 2008-U இன் ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட கட்டளையின்படி, வங்கிகள் கடனுக்கான முழு செலவையும் ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிட வேண்டும், இதில் கடன் வாங்கியவர் ஒரு முறை அவர்களுக்குச் சாதகமாக பணம் செலுத்துகிறார். கடனுக்கான முழு செலவையும் கணக்கிடும் போது, ​​கடன் நிறுவனம் பின்வரும் செயல்பாடுகளின் கணக்கீட்டைக் குறிப்பிடுவது உட்பட, அவருக்கு ஆதரவாக செலுத்த வேண்டிய அனைத்து வகையான கொடுப்பனவுகளையும் பற்றி கடன் வாங்குபவருக்கு தெரிவிக்க கடமைப்பட்டுள்ளது என்று இந்த ஆவணம் கூறுகிறது:

கடனின் அசல் தொகையை திருப்பிச் செலுத்துதல்;
- கடனைப் பயன்படுத்துவதற்கான வட்டியை திருப்பிச் செலுத்துதல்;
- ஒப்பந்தத்தை நிறைவேற்றுவதற்கான கமிஷன் தொகையை செலுத்துதல்;
- கடனை வழங்குவதற்கான கமிஷன் செலுத்துதல்;
- ஒரு கணக்கைத் திறப்பதற்கும் அதை பராமரிப்பதற்கும் கமிஷன்கள்;
- தீர்வுக்கான கமிஷன்கள் மற்றும் பண சேவை, கிரெடிட் கார்டு சேவைக்கு.

கடனுக்கான முழு செலவிலும் சேர்க்கப்பட்டுள்ளது கட்டாய கொடுப்பனவுகள்காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், பல்வேறு வரைதல் போது நோட்டரிகள் மற்றும் வழக்கறிஞர்களின் சேவைகளுக்கான கட்டணம் தேவையான ஆவணங்கள்கடனுக்காக அடகு வைக்கப்பட்டுள்ள சொத்தை அடகு வைக்க.

கடனுக்கான மொத்தச் செலவு அடங்காது காப்பீட்டு கொடுப்பனவுகள் MTPL, ஏடிஎம்கள் மூலம் பணம் செலுத்துதல் உட்பட கடனை ரொக்கமாகப் பெறுவதற்கும் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கும் கட்டணம் (சில நேரங்களில் இந்த சதவீதங்கள் மொத்தத் தொகையில் 3-5% வரை அடையலாம்). கடனை தாமதமாக செலுத்துவதற்கு அபராதம் செலுத்துதல், கார்டைத் தடுப்பது அல்லது மூன்றாம் தரப்பினரால் கிரெடிட் கார்டில் நிதி வரவு வைப்பதற்கான கமிஷனை நிறுத்தி வைப்பது போன்றவற்றையும் இது கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளாது. கடன் நிறுவனங்கள்மற்றும் பல.

பயனுள்ள வட்டி விகிதம் மற்றும் வாய்ப்பு செலவு பற்றிய கருத்து

மேலே உள்ள அனைத்து கொடுப்பனவுகளும் கடனாளிக்கான கடனின் செலவை கணிசமாக அதிகரிக்கின்றன. இருப்பினும், கடன் வழங்கும் சந்தையில் கடுமையான போட்டியின் நிலைமைகளில், வாடிக்கையாளர்களை ஈர்க்கும் முயற்சியில், பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில் வங்கிகள் பெரும்பாலான கமிஷன்களை வசூலிக்க மறுக்கின்றன, ஆனால் இந்த விஷயத்தில் கூட, கடனுக்கான விலை ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளதை விட அதிகமாக இருக்கும். பயனுள்ள வட்டி விகிதம் மற்றும் ஒரு கருத்து உள்ளது என்பதே இதற்குக் காரணம் கூட்டு வட்டி. இந்த வழக்கில், கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளுங்கள் மொத்த செலவுகடன் வாங்கியவரின் இழந்த லாபத்தின் அளவைக் கடனாக எடுத்துக்கொள்கிறது, அவர் கடனுடன் வட்டி செலுத்தவில்லை என்றால், அவர் தனது நிதியிலிருந்து பிரித்தெடுக்க முடியும், ஆனால் அதை வட்டியில் வைப்புத்தொகையில் வைக்கலாம்.

கடன் செலவின் முழுத் தொகையையும் கண்டுபிடிக்க, கடன் வாங்குபவர் ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடுவதற்கு முன் அவர் கையெழுத்திடும் ஆவணத்தை கவனமாக படிக்க வேண்டும்.

கடன் விலை முக்கிய தேர்வு அளவுகோலாகும் கடன் சலுகைகடன் வாங்குபவர். கடன் வாங்கிய பணத்தைப் பயன்படுத்துவதற்கான கட்டணத்தின் பண வெளிப்பாடாகும், இது கடனுக்கான அதிக கட்டணம் செலுத்தும் அளவை பிரதிபலிக்கிறது.

கடனின் விலையை எது தீர்மானிக்கிறது?

கடனின் விலை திருப்பிச் செலுத்தும் கொள்கையுடன் நெருக்கமாக தொடர்புடையது கடன் உறவுகள், ஏனெனில் கடனை வழங்கும்போது வங்கி வருமானத்தைப் பெறுகிறது. கடன் தொகைக்கு கடனை வழங்குவதற்கான வங்கியின் வருமானத்தின் விகிதமாக கடன் விகிதம் தீர்மானிக்கப்படுகிறது. உதாரணமாக, 100 ஆயிரம் ரூபிள் கடன் தொகையுடன். மற்றும் கடன் விலை 25 ஆயிரம் ரூபிள் ஆகும். ஆண்டு விகிதம் 25% ஆக இருக்கும்.

கடனின் விலை நேரடியாக வட்டி விகிதத்தின் மட்டத்தால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது. பிந்தையது வழங்கல் மற்றும் தேவைக்கு இடையிலான உறவின் செல்வாக்கின் கீழ் உருவாகிறது பல்வேறு வகையானகடன். இது பல காரணிகளைப் பொறுத்தது:

வீட்டு வைப்புகளை ஈர்க்கும் இயக்கவியல், அத்துடன் வைப்புத்தொகையின் சராசரி வட்டி விகிதம்;

நாட்டின் பொருளாதார நிலைமை (பணவீக்க விகிதம், முதலியன) - கடன் விகிதம் பணவீக்க விகிதத்தை மறைக்க வேண்டும்;

ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியின் கடன் கொள்கை, ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கி மற்ற வங்கிகளுக்கு கடன் வழங்கும் மறுநிதியளிப்பு விகிதம்;

வங்கிகளுக்கு இடையேயான கடன் சந்தையில் சராசரி வட்டி விகிதம்;

வங்கியின் சொத்துக்களின் அமைப்பு, ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகளின் அதிக பங்கு, அதிக விலை கடன்;

சந்தையில் போட்டியின் நிலை, கடன் வாங்குபவர்களிடமிருந்து கடன்களுக்கான தேவையை பாதிக்கிறது, அது குறைவாக இருந்தால், கடன் மலிவானது;

கடனின் காலம் மற்றும் வகை;

கடனின் அபாயத்தின் அளவு - உத்தரவாதமளிப்பவர்கள் இல்லாத பாதுகாப்பற்ற கடன்கள் அதிக அளவு ஆபத்தைக் கொண்டுள்ளன மற்றும் அதிக வட்டி விகிதத்தில் வழங்கப்படுகின்றன.

கடனின் உண்மையான விலை எவ்வாறு உருவாகிறது

வருடாந்திர வட்டி விகிதம் மற்றும் கடன் காலத்தை அறிந்து, கடனின் உண்மையான விலையைக் கணக்கிடுவது மிகவும் எளிமையானது என்று தோன்றுகிறது. ஆனால் உள்ளே இந்த வழக்கில்ஆபத்துகள் உள்ளன, மேலும் கடனின் உண்மையான விலை நிலையான வட்டி விகிதத்தை விட பல மடங்கு அதிகமாக இருக்கும்.

கடன் கொடுப்பனவுகள் முதன்மைக் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துதல், கடனுக்கான வட்டி மற்றும் கமிஷன்கள் ஆகியவற்றால் செய்யப்படுகின்றன. பிந்தையது பெரும்பாலும் ஒப்பந்தத்தை முடிக்கும் கட்டத்தில் பயனர்களின் கண்களிலிருந்து மறைக்கப்படுகிறது. இவை கடனைச் செயலாக்குவதற்கும் வழங்குவதற்கும், கணக்கைத் திறப்பதற்கும் பராமரிப்பதற்கும் மற்றும் அதன் பராமரிப்புக்கான கட்டணங்களாக இருக்கலாம்.

சில வங்கிகள் கட்டணம் வசூலிக்கின்றன கூடுதல் கமிஷன்பணமாக்குவதற்கு பணம்(பொதுவாக பயன்படுத்தும் போது கடன் அட்டைகள்).

கடன் வாங்குபவரின் இழப்பில் மூன்றாம் தரப்பினருக்கு பணம் செலுத்துவதை ஒப்பந்தம் நிறுவலாம். ஒரு விதியாக, மதிப்பீட்டாளர்கள், காப்பீட்டாளர்கள், நோட்டரிகள் போன்றவற்றின் சேவைகளுக்கு பணம் செலுத்த வேண்டிய அடமானக் கடன்களுக்கு இது பொருந்தும், அல்லது கார் கடன்கள் (காஸ்கோ செலுத்துதல்). இவை அனைத்தும் ஆண்டுக்கு 20% வீதம், அனைத்து கமிஷன்களையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு, 50% ஆக மாறும் என்பதற்கு வழிவகுக்கும்.

தனித்தனியாக, தாமதமாக மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளுக்கான அபராதங்கள் மற்றும் அபராதங்கள் கடனுக்கான செலவில் சேர்க்கப்படலாம். அவை ஒவ்வொரு வங்கிக்கும் தனிப்பட்டவை.

IN சமீபத்தில்ரஷ்ய சட்டம் கடன் வாங்குபவர்களை மறைக்கப்பட்ட கட்டணம் மற்றும் வட்டியிலிருந்து பாதுகாக்கும் சட்டங்களை அறிமுகப்படுத்தியுள்ளது. அனைத்து வகையான மற்றும் கடன் செலுத்தும் விதிமுறைகள் பற்றி கடன் வாங்குபவருக்கு தெரிவிக்க வங்கி கடமைப்பட்டுள்ளது.

ஆம், படி ரஷ்ய சட்டம், வங்கிகள் கடனுக்கான மொத்த செலவை (FLC) கடனாளருக்கு தெரிவிக்க வேண்டும், இது ஒரு சதவீதமாக வெளிப்படுத்தப்படுகிறது. ஒப்பந்தத்தால் நிறுவப்பட்ட அனைத்து கொடுப்பனவுகளும் இதில் இருக்க வேண்டும். மேலும் நீதிமன்றங்கள்

முதலாவதாக, ஏதேனும் ஒரு கடன் சலுகையின் கவர்ச்சி கடன் நிறுவனம்வட்டி விகிதத்தை வைத்து மதிப்பிடுகிறோம். வங்கிகள் இதை நன்கு அறிந்திருக்கின்றன, மேலும் வருடாந்திர வட்டியில் மற்றொரு குறைப்பு மூலம் நம்மை கவர்ந்திழுக்கின்றன. உண்மையில், வீதம் என்பது எந்தவொரு கடனின் மிக முக்கியமான அளவுருவாகும், இது அதன் விலையை பாதிக்கிறது (இறுதி அதிக கட்டணம்), ஆனால் இது நாங்கள் விரிவாக விவாதித்த ஒரே விஷயத்திலிருந்து வெகு தொலைவில் உள்ளது. இந்த மதிப்பாய்வில் அது என்ன, அதன் வகைகள் மற்றும் அதை எவ்வாறு பாதிக்கலாம் என்பதைப் பற்றி மேலும் அறிந்து கொள்வீர்கள்.

வட்டி விகிதம். அது என்ன?

வட்டி விகிதம் என்பது ஒரு குறிப்பிட்ட கால இடைவெளியில் (நாள், வாரம், மாதம், ஆண்டு, முதலியன) கடன் வாங்கிய பணத்தைப் பயன்படுத்துவதற்கு கடன் வாங்கியவர் செலுத்தும் கடனின் தொகையின் சதவீதமாக வெளிப்படுத்தப்படும் தொகையாகும்.

வழக்கமாக நாம் வருடாந்திர வட்டி விகிதத்தை எதிர்கொள்கிறோம், அதாவது, கடனைப் பயன்படுத்தி ஒரு வருடத்திற்கு அதிகமாக செலுத்தும் தொகை, ஆனால் நாம் அடிக்கடி தினசரி ஒன்றை சந்திக்கலாம். உதாரணமாக, எந்த மைக்ரோ நிதி நிறுவனம்கடனுக்கான தினசரி வட்டியைக் குறிக்கிறது. ஆனால் சாராம்சத்தில், கடனுக்கான வட்டி விகிதம் (இனிமேல் PV என குறிப்பிடப்படுகிறது) வருடாந்திர PV க்கு ஒத்ததாக உள்ளது.

வேடிக்கைக்காக, ஒரு சிறிய பரிசோதனையை முயற்சிக்கவும். எந்தவொரு கடன் கால்குலேட்டரையும் திறக்கவும் (எந்தவொரு மூலமாகவும் எளிதாகக் கண்டறியலாம் தேடல் இயந்திரம்: யாண்டெக்ஸ் அல்லது கூகிள்) மற்றும் பின்வரும் கடன் அளவுருக்கள் மூலம் கட்டண அட்டவணையை கணக்கிடுங்கள்: தொகை - 100,000 ரூபிள்; காலம் - 1 வருடம் (12 மாதங்கள்); கடன் வட்டி - 10%; கட்டணம் செலுத்தும் வகை - வருடாந்திரம், இதன் விளைவாக, நீங்கள் 5,499 ரூபிள் அதிகமாக செலுத்துவீர்கள். இந்த தொகை 100 ஆயிரத்தில் 10% (இது 10 ஆயிரம் ரூபிள்) போன்றது அல்ல, ஆனால் மிகக் குறைவு என்பதை நினைவில் கொள்க. ஏன்?

இது எளிமை. உண்மை என்னவென்றால், கட்டண அட்டவணை வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது மாதாந்திர திருப்பிச் செலுத்துதல்கடன் (அவற்றின் வகைகளைப் பற்றி இன்னும் கொஞ்சம் பேசுவோம்). அடுத்த திருப்பிச் செலுத்திய பிறகு, கடனின் அளவு (கடன் உடல்) மாதாந்திர தவணையின் அளவு குறைக்கப்படுகிறது, அதன் பிறகு கடனின் சமநிலையில் வட்டி திரட்டப்படுகிறது, இது ஒவ்வொரு மாதமும் சிறியதாகிறது. இதன் காரணமாக, மொத்த அதிக கட்டணம் குறிப்பிட்டதை விட குறைவாக இருக்கும்.

ஆனால் நீங்கள் முழுத் தொகையையும் ஒரு முறை செலுத்தினால், நீங்கள் 110 ஆயிரம் செலுத்த வேண்டும். மூலம், வங்கிகள் இரண்டாவது, ஒரு முறை திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பத்துடன் அதிக லாபம் ஈட்டுகின்றன என்ற போதிலும், எந்தவொரு கடனும் தவணைகளில் மற்றும் பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில் ஒவ்வொரு மாதமும் திருப்பிச் செலுத்தப்படுகிறது. இது வாடிக்கையாளரின் வசதிக்காக மட்டுமல்ல. ஒப்பந்தத்தின் கீழ் கடன் வாங்கியவர் எவ்வளவு சரியான நேரத்தில் தனது கடமைகளை நிறைவேற்றுகிறார் என்பதை வங்கிகள் பார்க்க வேண்டும், மேலும் பணம் செலுத்தவில்லை என்றால், சரியான நேரத்தில் நடவடிக்கை எடுக்க வேண்டும்.

கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தை என்ன காரணிகள் பாதிக்கின்றன?

கடனுக்கான வட்டியின் அளவைப் பாதிக்கும் பல காரணிகள் உள்ளன. ஆனால் முதன்மையானது என்று அழைக்கப்படும் அளவு முக்கிய விகிதம் மத்திய வங்கி RF. எழுதும் நேரத்தில், இது 9% ஆக அமைக்கப்பட்டுள்ளது, ஆனால் அதன் மதிப்பு ஒவ்வொரு காலாண்டிலும் அல்லது மாதத்திலும் மாறலாம் அல்லது மாறாமல் இருக்கலாம். இது அனைத்தும் நாட்டின் பொருளாதார நிலையைப் பொறுத்தது.

ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியின் முக்கிய விகிதம், குறைந்த வருடாந்திர வட்டி விகிதத்துடன் ஒரு வங்கி சலுகை கூட உண்மையாக இருக்க முடியாது என்று கூறுகிறது. மேலும் வங்கிச் சலுகைகளைப் பார்த்தால் குறைந்த விகிதங்கள், பின்னர் நிதி நிறுவனம் அத்தகைய தயாரிப்புகளில் பலவற்றை உள்ளடக்கியிருக்கலாம், இது உண்மையில் செலுத்தப்பட்ட வட்டியின் அளவை சராசரி சந்தை நிலைக்கு கொண்டு வருகிறது.

வங்கி கடன் வாங்கிய நிதியிலிருந்து பிரத்தியேகமாக கடன்களை வழங்குவதால், வருடாந்திர வட்டி அளவு பாதிக்கப்படுகிறது:

  • தற்போதைய பணவீக்கத்தின் மதிப்பு;
  • வங்கிகளுக்கு இடையேயான கடன் விகிதம் (வங்கிகள் தங்கள் வணிக சக ஊழியர்களிடமிருந்து கடன் வாங்கலாம்);
  • வைப்பாளர்களுக்கு வட்டி செலுத்துவதற்கான செலவுகள்.

வட்டி விகிதங்களின் வகைகள்

பல்வேறு மாறி காரணிகள் மற்றும் அமைக்கும் முறையைப் பொறுத்து, பல வகையான விகிதங்கள் வேறுபடுகின்றன:

1. நிலையானது. ஒப்பந்தத்தால் நிறுவப்பட்ட கடனுக்கான நிலையான வட்டி அளவு, இது காலப்போக்கில் மாறாது மற்றும் பொருளாதார நிலைமை மற்றும் பிற அளவுகோல்களைப் பொறுத்தது அல்ல.

2. மிதக்கும். நாட்டின் பொருளாதாரத்தில் முக்கிய விகிதம், பணவீக்க நிலை மற்றும் பிற நிகழ்வுகளில் ஏற்படும் மாற்றங்கள் தொடர்பாக காலமுறை மதிப்பாய்வுக்கு உட்பட்டது.

3. டிகர்சிவ். கடன் காலத்தின் முடிவில் முதன்மைக் கடனுடன் வட்டித் தொகைகள் மொத்தமாக வசூலிக்கப்படும். அதாவது, வழக்கில் நுகர்வோர் கடன்இந்த வகையான வருடாந்திர விகிதம் பயன்படுத்தப்படுகிறது.

4. ஆன்டிசிபேட்டிவ் (அல்லது பூர்வாங்க). இங்கே நிலைமை முந்தைய பார்வைக்கு நேர்மாறானது. கடன் வழங்கப்படும் நேரத்தில் அனைத்து வட்டியும் வசூலிக்கப்படும், மேலும் அதன் தொகை கடனின் மொத்தத் தொகையின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுகிறது.

5. தற்போதைய. ஒரு குறிப்பிட்ட தேதியில் நிர்ணயிக்கப்பட்ட விகிதம் மற்றும் அந்த நாளில் வழங்கப்பட்ட கடன்களுக்கு மட்டுமே செல்லுபடியாகும். ஒரு நாள், வாரம், மாதம், முற்றிலும் மாறுபட்ட வருடாந்திர வட்டி விகிதங்கள் பொருந்தும்.

6. முன்னோக்கி. இது ஒரு குறிப்பிட்ட தேதியில் நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது, ஆனால் அது நிறுவப்பட்ட பிறகு முறைப்படுத்தப்பட்ட அனைத்து கடமைகளுக்கும் செல்லுபடியாகும். இந்த விகிதம் அதன் புதிய மதிப்பு நிர்ணயிக்கப்படும் நாள் வரை செல்லுபடியாகும்.

7. சரிசெய்யக்கூடியது மற்றும் சரிசெய்ய முடியாதது. செல்வாக்கைப் பொறுத்தது அரசு நிறுவனங்கள்(குறிப்பாக, மத்திய வங்கி) வருடாந்திர வட்டி விகிதத்தின் அளவு. வணிக வங்கிகளில் கட்டுப்பாடற்ற வகைகள் பெரும்பாலும் காணப்படுகின்றன.

8. ஏலம். இதற்கான விகிதங்கள் இவை கடன் ஒப்பந்தங்கள், க்கு டெண்டர் மூலம் வழங்கப்பட்டது வர்த்தக தளம். இதன் விளைவாக, ஏல நடைமுறைகள் அவற்றின் மதிப்பில் நேரடி தாக்கத்தை ஏற்படுத்தியது.

9. வங்கி. நேரடி கடன் வாங்குபவர்களுக்கு (நிறுவனங்கள் மற்றும் தனிநபர்கள்) வழங்கப்படும் கடன்களுக்கான வருடாந்திர வட்டி விகிதம். நிதி நிறுவனத்தால் நேரடியாக அமைக்கப்படுகிறது.

10. பெயரளவு. தற்போதைய சொத்து பகுப்பாய்வு அடிப்படையில் வங்கி நிறுவனம்சந்தை செயல்முறைகளை கணக்கில் எடுத்துக் கொள்ளாமல். இந்த குறிகாட்டியின் அடிப்படையில், ஒவ்வொரு வட்டி காலத்திற்கும் விகிதங்கள் கணக்கிடப்படுகின்றன.

11. உண்மையான. பெயரளவு விகிதம், விலை ஏற்ற இறக்கங்களுக்கு சரிசெய்யப்பட்டது.

குறைந்த வட்டி விகிதத்துடன் கடனைப் பிடிப்பது அல்லது உண்மையான வருடாந்திர வட்டி விகிதத்தை எவ்வாறு கண்டுபிடிப்பது

வங்கிகள் வழங்கும் ஒரு கடனும் வாங்கிய கடனை விட குறைவாக செலவழிக்க முடியாது என்று நாங்கள் ஏற்கனவே கூறியுள்ளோம் வங்கி வளங்கள். நஷ்டத்தில் யார் வேலை செய்வார்கள்? நிச்சயமாக வங்கி இல்லை! பணம், உண்மையில், அதே பண்டமாகும், அதைப் பயன்படுத்த நீங்கள் செலுத்த வேண்டும்.

விளம்பரங்கள் மற்றும் தற்போதைய விளம்பரங்கள் எப்போதும் வங்கியில் இருக்கும் குறைந்தபட்ச சாத்தியமான கடன் விகிதத்தைப் பற்றி பேசும், ஏனெனில் ஒரு நிதி நிறுவனம் செய்ய வேண்டிய முதல் விஷயம் வாடிக்கையாளரை ஈர்ப்பதாகும். அதன்பிறகுதான் அதைத் தக்கவைத்து உங்கள் தயாரிப்புகளை விற்க முடியும். எனவே, "ஆண்டுக்கு 12%" கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் போது, ​​இந்த விகிதம் முன்னுரிமை வகைகளுக்கு (சம்பள வாடிக்கையாளர்கள், ஓய்வூதியம் பெறுவோர், முதலியன) பொருந்தும் மற்றும் பெரும்பாலும் பொருந்தும் என்பதை நீங்கள் பெரும்பாலும் கண்டுபிடிப்பீர்கள். குறுகிய கால வகைகள்கடன்கள் (ஒரு வருடம் வரை) - பொதுவாக அழைக்கப்படுபவை குறைந்தபட்ச விகிதங்களைக் கொண்டிருக்கின்றன (அவற்றிற்கு சொந்தமாக).

உங்களின் தேவைகள் மற்றும் திறன்களுக்காக, "19% இலிருந்து" ஆண்டு வட்டி விகிதத்துடன் கூடிய "மிகவும் சாதகமான" சலுகையையும் வங்கி கொண்டிருக்கும். ஒப்புக்கொள்ள அவசரப்பட வேண்டாம், போட்டியாளர்களின் சலுகைகளைப் படிக்கவும்.

மற்றொரு விளம்பர தந்திரம் உருமறைப்பு. பெரும்பாலும் வங்கி பலரிடையே கடனுக்கான உண்மையான வட்டி விகிதத்தை "மறைக்க" முயற்சிக்கிறது கூடுதல் சேவைகள்மற்றும் தொடர்புடைய கட்டணங்கள். இதன் விளைவாக, வாடிக்கையாளருக்கு தெரிவிக்கப்படும் குறைந்தபட்ச சதவீதம்ஒரு வருடத்திற்கு, ஆனால் மீதமுள்ள "அதிக கட்டணம்" பற்றி அவர் பின்னர் கண்டுபிடிப்பார். அவர்கள் சொல்வது போல், ஒரு ஆச்சரியம் இருக்கும்.

உண்மையான விகிதத்தைப் பற்றி நாம் பேசும்போது, ​​பயனுள்ள வட்டி விகிதம் என்று அழைக்கப்படுவதைக் குறிக்கிறோம் (2008 முதல் அது இனி அப்படி அழைக்கப்படுவதில்லை), இது (TPC) பிரதிபலிக்கிறது. PSC, சட்டத்தின்படி, முதல் பக்கத்தின் மேல் வலதுபுறத்தில் கருப்பு சட்டத்தில் பெரிய எழுத்துருவில் குறிப்பிடப்பட வேண்டும். கடன் ஒப்பந்தம். வாங்கிய கடனுக்கு சேவை செய்வதற்கான அனைத்து செலவுகளும் இதில் அடங்கும், உண்மையில், கடனின் விலை. இந்த அளவுருவின் மூலம் வெவ்வேறு வங்கிகளின் சலுகைகளை ஒப்பிடுவது அவசியம். மூலம், பி.எஸ்.சி என்பது வருடாந்திர விகிதத்தின் வடிவத்தில் அவசியம் குறிக்கப்படுகிறது.

மேலும் ஒரு நுணுக்கம் - எந்த வாக்கியத்திலும் “ஆண்டு” என்ற வார்த்தையைத் தேடுங்கள். ஒரு நிதி நிறுவனம் "மட்டும்" 2% க்கு கடன் வழங்குகிறது என்று ஒரு விளம்பரத்தை நீங்கள் அடிக்கடி காணலாம், ஆனால் அதற்கு அடுத்ததாக சிறிய எழுத்துக்களில் "ஒரு நாளைக்கு" என்று எழுதப்படும். இதன் விளைவாக, அத்தகைய கடன் ஆண்டுக்கு குறைந்தது 730% செலவாகும். இது உண்மையான கொள்ளை, இது மிகவும் நெறிப்படுத்தப்பட்ட பெயரைக் கொண்டுள்ளது - வட்டி.

எந்தக் கடன் மிகவும் லாபகரமானது என்பதைப் படியுங்கள்.

அதிக கட்டணம் கணக்கிடுதல்

இறுதியில் வங்கிக்கு செலுத்த வேண்டிய தொகையும் அதற்கான கட்டணத்தின் வகையைப் பொறுத்தது - இது வேறுபடுத்தப்படலாம் அல்லது வருடாந்திரமாக இருக்கலாம்.

வேறுபட்ட திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்துடன், எதிர்பார்க்கப்படும் பணம் செலுத்தும் எண்ணிக்கையைப் பொறுத்து, கடன் அமைப்பு சம பாகங்களாகப் பிரிக்கப்படுகிறது (இது கட்டண அட்டவணையில் காணலாம்). ஒவ்வொரு சமமான பகுதிக்கும் கடன் நிலுவையின் மீதான வட்டி சேர்க்கப்படுகிறது, இது முதல் கட்டணத்தில் அதிகபட்சமாகவும், கடைசியில் குறைந்தபட்சமாகவும் இருக்கும். இதனால், ஒவ்வொரு மாதமும் பணம் செலுத்தும் தொகை குறையும்.

வருடாந்திர திட்டம் அனைத்து கொடுப்பனவுகளையும் சமமாக பிரிக்கிறது. கடனின் நிலுவைத் தொகையிலும் வட்டி திரட்டப்படுகிறது, ஆனால் முதல் கொடுப்பனவுகளில் திருப்பிச் செலுத்தப்பட்ட கடன் அமைப்பின் பங்கு குறைவாக இருக்கும் - செலுத்துதலின் முக்கிய பகுதி கடனுக்கான வட்டியாக இருக்கும். எனவே, முதலில் நீங்கள் வட்டியை செலுத்துவீர்கள், பின்னர் நீங்கள் அசல் கடனை அடைப்பீர்கள்.

ஒவ்வொரு திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தின் நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள் பற்றி நீங்கள் படிக்கலாம், வங்கிகள் முக்கியமாக வருடாந்திரத் திட்டத்தைப் பயன்படுத்துகின்றன என்று வைத்துக்கொள்வோம்.

மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைக் கணக்கிட, பின்வரும் சூத்திரங்கள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன (குறிப்பாக ஆர்வமுள்ளவர்களுக்கு):

கடன் ஒப்பந்தத்தின் ஒருங்கிணைந்த பகுதியாக வங்கிகள் வழங்கிய கட்டண அட்டவணையில் மொத்த அதிக கட்டணம் செலுத்துவதை நீங்கள் பார்க்கலாம் அல்லது அதை கணக்கிடலாம் கடன் கால்குலேட்டர்வங்கியின் இணையதளம் அல்லது பிற இணைய ஆதாரங்களில்.

கடனுக்கான வட்டியை எவ்வாறு குறைப்பது?

கடனுக்கான வருடாந்திர வட்டி விகிதம் எதுவாக இருந்தாலும், அதைக் குறைக்க எப்போதும் வாய்ப்பு உள்ளது. இதைச் செய்ய, வயது, பணி அனுபவம் மற்றும் வருமானம் தொடர்பான அனைத்து வங்கித் தேவைகளையும் நீங்கள் பூர்த்தி செய்ய வேண்டும், மேலும் கூடுதல் ஆவணங்களை வழங்கவும் தயாராக இருக்க வேண்டும். நீங்கள் பெற்றால் ஊதியங்கள்அன்று சம்பள அட்டை, நீங்கள் முன்னுரிமை அடிப்படையில் கடன் பெறுவதற்கான ஒவ்வொரு வாய்ப்பும் உள்ளது, இதுவே பொருந்தும் வழக்கமான வாடிக்கையாளர்கள்வங்கி மற்றும் வைப்பாளர்கள், நீங்கள் வைப்புத்தொகை வைத்திருக்கும் அதே நிதி நிறுவனத்திடமிருந்து கடன் பெற பரிந்துரைக்கப்படவில்லை என்றாலும் (வங்கி அதன் உரிமத்தை இழந்தால், நீங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் வரை வைப்புத் தொகை உங்களுக்குத் திருப்பித் தரப்படாது).

நீங்கள் உத்தரவாததாரரின் "சேவைகளை" பயன்படுத்தலாம் அல்லது பாதுகாப்பான கடனைப் பெறலாம்.

உலகளாவிய ஆலோசனை: வங்கிகள் எப்போதும் உங்களை விசுவாசமாக நடத்த வேண்டும் என நீங்கள் விரும்பினால், உங்கள் "கடன் வாழ்க்கை" ஆரம்பத்தில் இருந்தே ஒழுக்கமான கடன் வாங்குபவராக இருங்கள், ஒப்பந்தத்தின் கீழ் உங்கள் கடமைகளை சரியான நேரத்தில் நிறைவேற்றுங்கள், மேலும் உங்கள் கடன் மோசமடைய அனுமதிக்காதீர்கள். கடன் வரலாறு. அதை அழிப்பது எளிது, ஆனால் அதை சரிசெய்வது கடினம்.

பெரும்பாலும், வருடாந்திர வட்டி விகிதம் கடன் அல்லது வைப்பு செலவு கணக்கிட பயன்படுத்தப்படுகிறது. நீங்கள் பணத்தை டெபாசிட்டில் வைக்கும்போது, ​​அதைப் பயன்படுத்துவதற்கான வட்டியை வங்கி செலுத்துகிறது, மேலும் நீங்கள் கடன் வாங்கும்போது, ​​வங்கிக்கு வட்டி செலுத்துகிறீர்கள். இப்படித்தான் இந்தத் தொழில் நடக்கிறது. யாராவது உங்களுக்கு கடன் வழங்கினால், இந்த கடனாளியின் நேர்மையை சந்தேகிக்க உங்களுக்கு எல்லா காரணங்களும் உள்ளன.

ஆண்டு வட்டி விகிதம்...

ஆண்டு வட்டி என்றால் என்ன? ஒரு வரையறையுடன் தொடங்க பரிந்துரைக்கிறோம்:

ஆண்டு வட்டி விகிதம்- இது ஒரு வருடத்திற்கான கடனை (டெபாசிட்) பயன்படுத்துவதற்காக கடன் வாங்குபவர் (வங்கி) செலுத்தும் கடன் (டெபாசிட்) தொகையில் ஒரு குறிப்பிட்ட சதவீதமாகும்.

உதாரணமாக, வருடாந்திர வட்டி விகிதம் என்றால் 20% , பின்னர் தொகையைப் பயன்படுத்துவதற்கான வருடாந்திர கட்டணம் 100,000 ரூபிள்சமமாக இருக்கும் 20,000 ரூபிள்(100,000*20%=20,000). இந்த வரையறையை பின்வருமாறு உருவாக்கலாம்:

கடனுக்கான வருடாந்திர வட்டி (டெபாசிட்)- இது வழங்கப்பட்ட (டெபாசிட் வைக்கப்பட்ட) கடனுக்காக வங்கி (வைப்பு வைப்பாளர்) பெறும் கடன் (வைப்பு) தொகையின் ஆண்டுக்கான சதவீதமாக வெளிப்படுத்தப்படும் ஊதியமாகும்.

ஒன்றில் கவனம் செலுத்துங்கள் முக்கியமான புள்ளி:

வருடாந்திர சதவீதம் கடனைப் பயன்படுத்துவதற்கான கட்டணம் (ஊதியம்) காட்டுகிறது (டெபாசிட்) ஒரு வருடத்திற்கு மட்டுமே.

அதாவது, நீங்கள் கடன் வாங்கினால் 100,000 ரூபிள்ஒரு வருடத்திற்கு கீழ் 20% ஒரு வருடத்திற்கு, பிறகு ஆம் - அதைப் பயன்படுத்திய ஒரு வருடத்திற்கு நீங்கள் செலுத்துவீர்கள் 20,000 ரூபிள், மற்றும் மூன்று வருடங்கள் என்றால், இந்த எண்ணிக்கையை மூன்றால் பெருக்கி, நீங்கள் பெறுவீர்கள் - 60,000 ரூபிள் (100 000*20%*3=60 000).

சில கடனாளிகள் வருடாந்திர வட்டி விகிதத்தை முழு காலத்திற்கும் கடனுக்கான மொத்த அதிக செலுத்துதலின் கணக்கிடப்பட்ட குறிகாட்டியாக தவறாக உணர்கிறார்கள். அத்தகைய கடன் வாங்குபவர் ஆண்டுக்கு 20% என்ற எண்ணிக்கையைப் பார்த்து இவ்வாறு நினைக்கிறார்: “அருமை! இப்போது நான் மூன்று ஆண்டுகளுக்கு 100,000 ரூபிள் கடன் வாங்குவேன், படிப்படியாக 120,000 ரூபிள் வங்கிக்குத் திருப்பித் தருவேன்!

ஆம்! இப்போது! நீங்கள் திருப்பித் தருவீர்கள்! நீங்கள் ஒரு முட்டாள் புன்னகையுடன் கட்டண அட்டவணையைப் பார்த்து ஆச்சரியப்படுவீர்கள்: "சரி, ஏன் 160,000, நான் மதிப்பிட்டது போல் 120,000 இல்லை?"

டெபாசிட்களுக்கும் இதே நிலைதான். நீங்கள் ஆண்டுக்கு 15% 100,000 ரூபிள் டெபாசிட் செய்தால், 15,000 ரூபிள் என்பது ஒரு வருடத்திற்கு மட்டுமே இந்த பணத்தைப் பயன்படுத்துவதற்கு வங்கி உங்களுக்கு வழங்கும் ஊதியத் தொகையாகும்.

ஊதியத்திற்கு கூடுதலாக, கடன் வாங்குபவர் (வங்கி) கடன் (டெபாசிட்) தொகையை உடனடியாக திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளார் என்பது தெளிவாகிறது.

பொதுவாக, நண்பர்களே, ஆண்டு வட்டியைக் கையாளும் போது கவனமாக இருங்கள்.

மூலம், நடைமுறையில், ஒரு வருடத்திற்கு 20% க்கு 100,000 ரூபிள் ஒரு வங்கியிலிருந்து பெறப்பட்ட நீண்ட கால கடனில், ஒரு வருடத்தில் அது பெரும்பாலும் 20,000 அல்ல, ஆனால் மிகக் குறைவாக "குவிக்கிறது". இது ஏன் நடக்கிறது? வட்டி கணக்கிடப்படும் அடிப்படையில் தொடர்ந்து மாறிக்கொண்டே இருப்பதே காரணம். இந்த தலைப்பை நாங்கள் கருத்தில் கொள்வோம்.

22.06.2017 0

இன்று, வங்கிகள் மக்களுக்கு பல சேவைகளை வழங்குகின்றன, அவற்றில் மிகவும் பிரபலமானவை கடன் மற்றும் வைப்பு. கடன்கள் மற்றும் வைப்புத்தொகை தொடர்பான கொள்கை பெரும்பாலும் ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியால் கட்டுப்படுத்தப்படுகிறது சட்டமன்ற நடவடிக்கைகள்ரஷ்யா. இருப்பினும், இது சட்டத்திற்கு முரணாக இல்லாவிட்டால், சில நிபந்தனைகளின் கீழ் கடன்கள் மற்றும் வைப்புகளை வழங்குவதற்கான உரிமையை வங்கிகள் தக்கவைத்துக்கொள்கின்றன.
புள்ளிவிவரங்களின்படி, ஒவ்வொரு 10 வது ரஷ்யனும் ஒரு வங்கி அல்லது மற்றொரு வாடிக்கையாளர். இதனால்தான் கடன் அல்லது வங்கி வைப்புத்தொகைக்கான வருடாந்திர வட்டி எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது என்ற கேள்வி மிகவும் முக்கியமானது. பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், வட்டி என்பது பந்தயத்தின் அளவைக் குறிக்கிறது. கடனுக்கான அதிகப்படியான செலுத்துதலின் மொத்தத் தொகையும், மாதாந்திர கட்டணத்தின் அளவும், விகிதத்தைப் பொறுத்தது.

வைப்புத்தொகைகளின் வருடாந்திர சதவீதம்: சூத்திரத்தைப் பயன்படுத்தி கணக்கீடு

முதலில், கருத்தில் கொள்வோம் வங்கி வைப்பு. டெபாசிட் கணக்கைத் திறக்கும் போது நிபந்தனைகள் ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளன. டெபாசிட் செய்யப்பட்ட தொகைக்கு வட்டி வசூலிக்கப்படுகிறது. இது வைப்புத்தொகையாளரின் பணத்தைப் பயன்படுத்தியதற்காக வங்கி அவருக்கு வழங்கும் பண வெகுமதியாகும்.

ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சிவில் கோட் குடிமக்கள் தங்கள் வைப்புத்தொகையை எந்த நேரத்திலும் திரட்டப்பட்ட வட்டியுடன் திரும்பப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பை வழங்குகிறது.

வைப்புத்தொகைக்கான அனைத்து நுணுக்கங்கள், நிபந்தனைகள் மற்றும் தேவைகள் வங்கிக்கும் வைப்புத்தொகையாளருக்கும் இடையிலான ஒப்பந்தத்தில் பிரதிபலிக்கின்றன. ஆண்டு வட்டி இரண்டு வழிகளில் கணக்கிடப்படுகிறது:


வருடாந்திர கடன் வட்டி: சூத்திரத்தைப் பயன்படுத்தி கணக்கீடு

இன்று கடன்களுக்கான தேவை மிகப்பெரியது, ஆனால் ஒன்று அல்லது மற்றொருவரின் புகழ் கடன் தயாரிப்புவருடாந்திர வட்டி விகிதத்தைப் பொறுத்தது. இதையொட்டி, மாதாந்திர கட்டணத்தின் அளவு வட்டி விகிதத்தைப் பொறுத்தது.

கடனுக்கான வட்டியைக் கணக்கிடுவதற்கான சிக்கலைக் கருத்தில் கொள்ளும்போது, ​​ரஷ்ய வங்கி நிறுவனங்களில் கடன் வழங்குவதற்கான அடிப்படை வரையறைகள் மற்றும் அம்சங்களைப் பற்றி அறிந்து கொள்வது அவசியம்.

ஆண்டு வட்டி விகிதம் பணம் தொகை, கடன் வாங்கியவர் ஆண்டின் இறுதியில் செலுத்த ஒப்புக்கொள்கிறார். இருப்பினும், குறுகிய கால கடன்களின் விஷயத்தில் வட்டி பொதுவாக மாதாந்திர அல்லது தினசரி அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுகிறது.

கடன் வட்டி விகிதம் எவ்வளவு கவர்ச்சிகரமானதாகத் தோன்றினாலும், கடன்கள் ஒருபோதும் இலவசமாக வழங்கப்படுவதில்லை என்பதைப் புரிந்துகொள்வது மதிப்பு. எந்த வகையான கடன் எடுக்கப்பட்டது என்பது முக்கியமல்ல: அடமானம், நுகர்வோர் அல்லது கார் கடன், வங்கிக்கு எடுக்கப்பட்டதை விட அதிகமான தொகை இன்னும் செலுத்தப்படும். தொகையை கணக்கிட மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள், நீங்கள் ஆண்டு விகிதத்தை 12 ஆல் வகுக்க வேண்டும். சில சந்தர்ப்பங்களில், கடன் வழங்குபவர் தினசரி வட்டி விகிதத்தை அமைக்கிறார்.

உதாரணம்: ஒரு வருடத்திற்கு 20% கடன் பெறப்பட்டது. கடன் தொகையில் தினசரி எவ்வளவு சதவீதம் செலுத்த வேண்டும்? நாங்கள் எண்ணுகிறோம்: 20% : 365 = 0,054% .

கடன் ஒப்பந்தத்தில் கையொப்பமிடுவதற்கு முன், உங்களுடையதை கவனமாக பகுப்பாய்வு செய்ய பரிந்துரைக்கப்படுகிறது நிதி நிலை, மேலும் எதிர்காலத்திற்கான முன்னறிவிப்பு செய்யவும். இன்று சராசரி விகிதம்வி ரஷ்ய வங்கிகள்தோராயமாக 14% ஆகும், எனவே கடன் மற்றும் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளில் அதிக கட்டணம் செலுத்துவது மிகவும் பெரியதாக இருக்கும். கடன் வாங்கியவர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த முடியாவிட்டால், இது அபராதம், வழக்குகள் மற்றும் சொத்து இழப்புக்கு வழிவகுக்கும்.

உங்கள் நிலையைப் பொறுத்து வட்டி விகிதங்கள் மாறுபடலாம் என்பதையும் அறிந்து கொள்வது மதிப்பு.:

  • நிலையான -விகிதம் மாறாது மற்றும் முழு கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்திற்கு அமைக்கப்பட்டுள்ளது;
  • மிதக்கும்பல அளவுருக்களைப் பொறுத்தது, எடுத்துக்காட்டாக, மாற்று விகிதங்கள், பணவீக்கம், மறுநிதியளிப்பு விகிதங்கள் போன்றவை.
  • பல நிலை -விகிதத்திற்கான முக்கிய அளவுகோல் மீதமுள்ள கடனின் அளவு.

அடிப்படைக் கருத்துகளைப் பற்றி நன்கு அறிந்த பிறகு, கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தைக் கணக்கிடுவதற்கு நீங்கள் தொடரலாம். இதைச் செய்ய உங்களுக்குத் தேவை:

  1. தீர்வு நேரத்தில் இருப்பு மற்றும் கடனின் அளவைக் கண்டறியவும். உதாரணமாக, இருப்பு 3000 ரூபிள் ஆகும்.
  2. கடன் கணக்கின் அறிக்கையை எடுத்துக்கொள்வதன் மூலம் கடனின் அனைத்து கூறுகளின் விலையையும் கண்டறியவும்: 30 ரூபிள்.
    சூத்திரத்தைப் பயன்படுத்தி, 0.01 ஐப் பெற, 30 ஐ 3000 ஆல் வகுக்கவும்.
  3. இதன் விளைவாக வரும் மதிப்பை 100 ஆல் பெருக்குகிறோம். இதன் விளைவாக மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை ஒழுங்குபடுத்தும் விகிதம்: 0.01 x 100 = 1%.

வருடாந்திர விகிதத்தைக் கணக்கிட, நீங்கள் 1% ஐ 12 மாதங்களில் பெருக்க வேண்டும்: 1 x 12 = 12%ஓராண்டுக்கு.

அடமானக் கடன்கள்கணக்கிடுவது மிகவும் கடினம், ஏனெனில் பல மாறிகள் அடங்கும். சரியான கணக்கீட்டிற்கு, கடன் தொகை மற்றும் வட்டி விகிதம் போதுமானதாக இருக்காது. மாதாந்திர அடமானக் கொடுப்பனவுகளின் தோராயமான விகிதத்தையும் அளவையும் கணக்கிட உதவும் கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்துவது நல்லது.

கடனுக்கான வருடாந்திர வட்டி கணக்கீடு. ஆன்லைன் கால்குலேட்டர் (மாதம் மற்றும் அதிக கட்டணம் செலுத்தும் தொகை)

கடனுக்கான வருடாந்திர வட்டியை விரிவாகத் தீர்மானிக்க, கடனின் நிலுவைத் தொகையை மாதம் மற்றும் ஆண்டு வாரியாக விநியோகிக்கவும், அத்துடன் தகவல்களை வரைபடம் அல்லது அட்டவணை வடிவில் காண்பிக்கவும், நீங்கள் கணக்கிடுவதற்கு ஆன்லைன் கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்தலாம்.