நிதி நடத்தையின் ஸ்டீரியோடைப்கள் மற்றும் அவற்றின் விளைவுகள். மக்களின் நிதி நடத்தைக்கான தத்துவார்த்த அணுகுமுறைகள். சமூக செயல்பாடுகள்: சமூக செல்வாக்கு மற்றும் ஒருமித்த கருத்து
போது நிதி நெருக்கடி
(SU-HSE, IPU RAS);
மிகப்பெரிய உறுதியற்ற தன்மையைக் கொண்டு வரும் வணிக வங்கிகளின் குழுக்களை அடையாளம் காணுதல் வங்கித் துறை, அதே போல் அவர்களின் நடத்தையின் ஸ்டீரியோடைப்களை நிர்ணயிக்கும் காரணிகளைத் தீர்மானிப்பது எப்போதும் அவசர பணிகுறிப்பாக நிதி நெருக்கடியின் போது.
இந்த அறிக்கை ரஷ்ய வணிக வங்கிகளின் நடத்தையின் ஒரே மாதிரியான வகைகளை பகுப்பாய்வு செய்கிறது மற்றும் நிலையற்ற வங்கிகளின் குழுக்களை அடையாளம் காட்டுகிறது. இதைச் செய்ய, ஆண்டுக்கு ஆண்டு காலப்பகுதியில் வடிவங்களின் மாறும் பகுப்பாய்வு முறையைப் பயன்படுத்துகிறோம், மாதிரி 366 ரஷ்ய வணிக வங்கிகள். முதன்முறையாக, 1988-1999 இல் துருக்கியின் வளர்ச்சியின் கட்டமைப்பு அம்சங்களை அடையாளம் காண இந்த அணுகுமுறை பயன்படுத்தப்பட்டது. (அலெஸ்கெரோவ் மற்றும் பலர், 1997; அலெஸ்கெரோவ் மற்றும் பலர்., 2001). நெருக்கடிக்கு முந்தைய காலகட்டத்தில் வங்கிகளின் நடத்தை மாதிரிகள் மற்றும் நெருக்கடியில் அவர்கள் தேர்ந்தெடுக்கும் வங்கிகளின் நடத்தையின் ஒரே மாதிரியான மாதிரிகளை ஒப்பிடுவதற்கு நுட்பம் அனுமதிக்கிறது. வங்கிகளின் செயல்பாடுகளின் கட்டமைப்பு, நிதி இடைநிலை நிலை, மூலதனப் போதுமான தன்மை மற்றும் பணப்புழக்கம் மற்றும் கடன் இலாகாவின் தரம் ஆகியவற்றைக் கணக்கில் எடுத்துக் கொள்ளும் குறிகாட்டிகளின் அமைப்பின் அடிப்படையில் ஒரு விரிவான பகுப்பாய்வை கட்டுரை வழங்குகிறது.
ரஷ்ய வணிக வங்கிகளை பகுப்பாய்வு செய்ய மேலே விவரிக்கப்பட்ட முறை நடைமுறையில் மீண்டும் மீண்டும் பயன்படுத்தப்படுகிறது. குறிப்பாக, வளர்ச்சி குறித்து ஒரு பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்டது வங்கி அமைப்பு 1999-2003 இல் (Aleskerov, Solodkov மற்றும் Chelnokova, 2006) மற்றும் 1999 முதல் 2007 வரையிலான காலத்திற்கான இருப்புநிலை நாணயத்தின் மூலம் மிகப்பெரிய ரஷ்ய வங்கிகளின் ஆய்வுகள் (Aleskerov et al., 2008).
ரஷ்ய வணிக வங்கிகளில் பெரும்பாலானவை (பரிசீலனையில் உள்ள அனைத்து வங்கிகளிலும் சுமார் 54%) பாரம்பரியத்தை வழங்குவதில் கவனம் செலுத்துகின்றன. வங்கிகளும் உள்ளன (அவற்றின் பங்கு 4-5%), முதலீட்டு நடவடிக்கைகளில் பிரத்தியேகமாக நிபுணத்துவம் பெற்றது. கூடுதலாக, சில வங்கிகள் (சுமார் 34%) தங்களை மாற்றிக் கொள்கின்றன முதலீட்டு நடவடிக்கைஅதிக அபாயகரமானது. நெருக்கடியின் போது மிகவும் நிலையற்ற நடத்தை நிதி மற்றும் தொழில்துறை குழுக்களின் ஒரு பகுதியாக இருக்கும் அல்லது மூலோபாய வாடிக்கையாளர்களுக்கு சேவை செய்வதில் கவனம் செலுத்தும் வங்கிகளால் நிரூபிக்கப்படுகிறது, இதனால் அவர்களின் முக்கிய வணிகத்தை நேரடியாக சார்ந்துள்ளது.
மேலும், மேலாதிக்க முறைகள் வங்கித் துறையின் நீண்டகால வளர்ச்சிக்கு போதுமானதாக மதிப்பிடப்படலாம் என்பதைக் கவனத்தில் கொள்ளலாம்: பணப்புழக்க இருப்புடன் இணைந்து நல்ல மூலதனப் போதுமான அளவு (சராசரியாக சுமார் 17-18%) கடன் வழங்கும் நடவடிக்கை (70% மற்றும் அதற்கு மேல்). சுமார் 20% ரஷ்ய வங்கிகள் தொடர்ந்து கடைபிடிக்கின்றன அல்லது பெரும்பாலான காலங்களில் இத்தகைய நடத்தை முறைகளைத் தேர்ந்தெடுக்கின்றன. ஆனால் பரிசீலனையில் உள்ள இடைவெளியில், காலப்போக்கில் வடிவங்களில் அதிகரிப்பு மற்றும் பாரம்பரியத்திற்கு முரண்பாட்டின் அதிக வெளிப்பாடு உள்ளது. வணிக வங்கிவடிவங்கள் (மிக அதிக லாபம் மற்றும் அதிகப்படியான பணப்புழக்கம்), இதன் பங்கு சுமார் 7-8% ஆகும், இது வணிக வங்கிகளின் செயல்பாடுகளின் அபாயத்தை அதிகரிப்பதற்கான சமிக்ஞையாகக் கருதப்படுகிறது, அதன் விளைவாக, அவற்றின் உறுதியற்ற தன்மை.
நெருக்கடிக்கு பிந்தைய சூழ்நிலைகளில் மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தை வகைகள்
பிந்தைய நெருக்கடி நிலைகளில் மக்களின் நிதி நடத்தை வகைகள்
சிறுகுறிப்பு. பொருளாதார நெருக்கடிக்குப் பிறகு மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தையில் புதிய போக்குகளை அடையாளம் காண, ஆசிரியர் ஒரு சிறிய சமூகவியல் கணக்கெடுப்பை நடத்தினார், இதில் பல்வேறு மக்கள் குழுக்களின் பிரதிநிதிகள் பங்கேற்றனர். வங்கிகள் மீதான பொதுமக்களின் நம்பிக்கை மற்றும் கடன் வாங்குவதற்கான சராசரி நாட்டம் ஆகியவை ஒப்பீட்டளவில் உயர் மட்டத்தைக் கணக்கெடுப்பு காட்டியது. நெருக்கடிக்கு பிந்தைய காலகட்டத்தில் உள்ளவர்கள் நண்பர்கள் மற்றும் உறவினர்களுக்கு பணத்துடன் உதவ தயாராக உள்ளனர், அவர்களில் பெரும்பாலோர் தங்களை தாராளமாக கருதுகிறார்கள், ஆனால் ஆபத்துக்களை எடுக்க தயாராக இல்லை.
முக்கிய வார்த்தைகள்: கடமை. சேமிப்பு. நிதி கல்வியறிவு. நிதி நடத்தை. வருமான நிலை. நுகர்வோர். சேமிப்பாளர்கள். கடன் வாங்குபவர்கள். நெருக்கடிக்கு பிந்தைய காலம்.
முக்கிய வார்த்தைகள்: கடன். சேமிப்பு. நிதி கல்வியறிவு. நிதி நடத்தை. வருமான நிலை. நுகர்வோர். சேமிப்பாளர்கள். நெருக்கடிக்கு பிந்தைய காலம்.
சுருக்கம். பொருளாதார நெருக்கடிக்குப் பிறகு மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தையில் வளர்ந்து வரும் போக்குகளை அடையாளம் காண, ஆசிரியருக்கு ஒரு கருத்துக் கணிப்பு இருந்தது, இதில் பல்வேறு குழுக்களின் பிரதிநிதிகள் கலந்து கொண்டனர். கணக்கெடுப்பு மக்கள்தொகையின் வங்கிகள் மற்றும் கடனுக்கான சராசரி நாட்டம் ஆகியவற்றில் ஒப்பீட்டளவில் உயர்ந்த நம்பிக்கையைக் காட்டியது. நெருக்கடிக்கு பிந்தைய காலத்தில் உள்ளவர்கள் நண்பர்கள் மற்றும் உறவினர்களுக்கு பணத்தை வழங்க தயாராக உள்ளனர், அவர்களில் பெரும்பாலோர் தங்களை தாராள மனப்பான்மை கொண்டவர்கள் என்று கருதுகின்றனர், ஆனால் ஆபத்துக்களை எடுக்க தயாராக இல்லை.
உளவியல் மற்றும் பொருளாதாரம் ஆகிய இரண்டு பிரிவுகளின் சந்திப்பில் அமைந்துள்ள மிகவும் மேற்பூச்சு பிரச்சனைக்கு எனது பணி அர்ப்பணிக்கப்பட்டுள்ளது - கடன், கடன் மற்றும் சேமிப்பு ஆகியவற்றில் ஒருவருக்கொருவர் அடிப்படையில் வேறுபடும் மக்கள் குழுக்களின் ஆய்வு. எனது பணியின் நோக்கம் மக்கள்தொகையின் சில வகைகளின் சில விருப்பங்களை தெளிவுபடுத்துவது மட்டுமல்ல, சமீபத்திய நிதி மற்றும் பொருளாதார நெருக்கடியின் விளைவுகளிலிருந்து நம் நாடு ஏற்கனவே விடுபட்டுள்ள காலகட்டத்தில் தோன்றிய புதிய போக்குகளை அடையாளம் காண்பதும் ஆகும். மக்கள்தொகையின் சில குழுக்களை அவர்களின் நிதி நடத்தையைப் பொறுத்து ஒதுக்கீடு செய்வது குறித்து தற்போது விவாதம் இருப்பதால், எனக்கு ஆர்வமுள்ள சிக்கலை முழுமையாக ஆய்வு செய்து பகுப்பாய்வு செய்ய முடியாது. உள்ளது பல்வேறு வகைப்பாடுகள், மக்கள்தொகையின் சில வகைகளை வேறுபடுத்தி அறிய அனுமதிக்கிறது, இன்னும் பிரச்சனை இன்னும் புதியது மற்றும் கூடுதல் ஆராய்ச்சி தேவைப்படுகிறது.
ஆய்வின் போது நான் பயன்படுத்திய முக்கிய முறை அனுபவபூர்வமானது. இது ஒரு அநாமதேய சமூகவியல் கணக்கெடுப்பை நடத்துகிறது, இதில் மக்கள்தொகையின் பல்வேறு பிரிவுகளின் பிரதிநிதிகள் பங்கேற்றனர். அனுபவத்துடன், நான் தத்துவார்த்த முறையையும் பயன்படுத்தினேன் - இது பொருளாதார மற்றும் உளவியல் இயல்புடைய கட்டுரைகளைப் பெறுவதற்காக ஆய்வு ஆகும். தேவையான தகவல்மேலும் சுயாதீன ஆய்வுக்காக.
முன்னர் குறிப்பிட்டபடி, நிதி நடத்தைக்கு ஏற்ப மக்கள்தொகையின் பல்வேறு வகைப்பாடுகள் உள்ளன, ஆனால், என் கருத்துப்படி, நாம் கருத்தில் கொள்ளும் வகைப்பாடு மிகவும் முழுமையானது மற்றும் தெளிவானது. மக்கள்தொகையின் நிதி நடவடிக்கைகளை பாதிக்கும் பல காரணிகளை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள இது உங்களை அனுமதிக்கிறது.
பரிசீலனையில் உள்ள வகைப்பாட்டின் படி, உள்ளன ஆறு என்று அழைக்கப்படும் கொத்துகள்: கட்டாயப்படுத்தப்பட்ட நுகர்வோர், செயலில் சேமிப்பவர்கள், எச்சரிக்கையுடன் சேமிப்பவர்கள், எச்சரிக்கையுடன் கடன் வாங்குபவர்கள், செயலில் கடன் வாங்குபவர்கள் மற்றும் செயலில் உள்ள நுகர்வோர். ஒவ்வொரு கிளஸ்டரும் அதன் சொந்த குணாதிசயங்களால் வகைப்படுத்தப்படுகிறது, இது என் கருத்துப்படி, சுவாரஸ்யமானது மற்றும் கூடுதல் கருத்தில் தேவைப்படுகிறது.
கட்டாய நுகர்வோர்இவர்கள் மிகவும் ஏழ்மையான மற்றும் அவநம்பிக்கையான மக்கள், அவர்களிடம் சேமிப்பு இல்லை. அவர்கள் யாருக்கும் கடன் கொடுப்பதில்லை, கடன் வாங்க மாட்டார்கள், கடன் வாங்க மாட்டார்கள், எந்த சூழ்நிலையிலும் ரிஸ்க் எடுக்கத் தயாராக இல்லை. கிட்டத்தட்ட அனைத்து வருமானமும் உணவு மற்றும் அத்தியாவசிய பொருட்களை வாங்குவதற்கு செல்கிறது. அவர்களுக்கு இனி எதுவும் தேவையில்லை, அவர்கள் எதையும் நம்புவதில்லை, எதையும் நம்புவதில்லை. வாழ்க்கை அவர்களைக் கசப்பையும் எரிச்சலையும் உண்டாக்கிவிட்டது. பணக்காரர்கள் மிகவும் எதிர்மறையாக நடத்தப்படுகிறார்கள். அவர்களுக்கு நிதி விஷயங்கள் புரியவே இல்லை.
செயலில் சேமிப்பவர்கள்குறைந்த அளவிலான நிதி நிலைமையால் வகைப்படுத்தப்படுகின்றன, ஆனால் அவை இலவசமாக இருந்தால் பணம், சேமிப்பு செய்ய, அவற்றை ஒத்திவைக்க முயற்சி. சேமிப்பின் இருப்பு நிலைத்தன்மை மற்றும் பாதுகாப்பின் முக்கியமான குறிகாட்டியாகக் கருதப்படுகிறது. அவர்கள் ஒருபோதும் பணத்தைக் கடனாகக் கொடுக்க மாட்டார்கள், அதைத் தாங்களே எடுத்துக் கொள்ள முயற்சிக்க மாட்டார்கள், ஏனெனில் திருப்பித் தர எதுவும் இல்லை. கடன் மற்றும் கடன் பற்றிய கருத்துக்களை பிரிக்கவும். கடன் நேர்மறையாகவும், கடன் எதிர்மறையாகவும் பார்க்கப்படுகிறது. பொருளாதார ரீதியில் நீங்கள் உங்கள் வசதிகளுக்குள் வாழ வேண்டும் என்றும், சும்மா இருப்பவர்கள் மற்றும் ஒட்டுண்ணிகள் மட்டுமே கடனில் சிக்குவார்கள் என்றும் அவர்கள் நம்புகிறார்கள்.
எச்சரிக்கையுடன் சேமிப்பவர்கள்மாறாக, அவர்கள் மற்றவர்களுக்கு கடன் கொடுக்க தயாராக இருக்கிறார்கள், ஆனால் அவர்களே கடன் வாங்கவும் கடன் வாங்கவும் விரும்பவில்லை. தேவையான தொகையை குவிப்பதற்கு தேவையான வரை அவர்கள் வேலை செய்ய வாய்ப்புகள் அதிகம். நிதி விஷயங்களில், அவர்கள் எச்சரிக்கையையும் விவேகத்தையும் காட்டுகிறார்கள்: "வானத்தில் ஒரு கிரேனை விட கையில் ஒரு பறவை சிறந்தது" என்று அவர்கள் நம்புகிறார்கள். அவர்கள் ரிஸ்க் எடுக்கத் தயாராக இல்லை, பணத்தை கவனமாகவும் கவனமாகவும் நடத்துகிறார்கள். அவர்களின் கருத்துப்படி, பணத்தை கடன் வாங்குவது சும்மா இருப்பவர்கள் மற்றும் விவேகமுள்ள, தன்னம்பிக்கை கொண்ட குடிமக்கள் அல்ல, ஆனால் சூழ்நிலைகளால் இதைச் செய்ய வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ள மகிழ்ச்சியற்ற மக்கள், எனவே அவர்கள் அவர்களை புரிந்துணர்வுடனும் அனுதாபத்துடனும் நடத்துகிறார்கள்.
எச்சரிக்கையுடன் கடன் வாங்குபவர்கள்அவர்கள் ஒருபோதும் மற்றவர்களுக்கு கடன் கொடுக்க மாட்டார்கள், ஆனால் அவர்களே கடன்கள் மற்றும் வரவுகளில் மிகவும் நேர்மறையானவர்கள். அவர்கள் சேமிப்புகளைச் செய்கிறார்கள், ஆனால் அவர்களின் உதவியுடன் தங்களுக்கு இருக்கும் பிரச்சினைகளைத் தீர்க்க முடியாது என்று அவர்கள் நம்புகிறார்கள். பெரிய செலவுகளில் கவனமாக இருங்கள். இவர்கள் மிதமான வருமானம் கொண்டவர்கள் - பணக்காரர்கள் அல்ல, ஆனால் ஏழைகளும் அல்ல. அவர்கள் தங்கள் நிதி நிலைமையின் அளவை உயர்த்த முயற்சி செய்கிறார்கள், அதில் அவர்கள் திருப்தி அடையவில்லை. அவர்களுக்கு கடன் தேவையும், அதை வாங்க வேண்டும் என்ற ஆசையும் இருந்தாலும், கடனை உரிய நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்த முடியாமல் போய்விடுமோ என்ற அச்சம் அவர்களுக்கு உள்ளது. ஆபத்து பசி நடுத்தரமானது.
செயலில் கடன் வாங்குபவர்கள்அவர்கள் பணத்தைப் பற்றி அமைதியாக இருக்கிறார்கள்: அவர்களே மற்றவர்களுக்கு கடன் கொடுக்க முடியும், தேவைப்பட்டால், கடன் வாங்கலாம் அல்லது கடன் வாங்கலாம், சேமிப்பு செய்யலாம் மற்றும் ஆபத்துக்களை எடுக்க முடியும். நிதி விஷயங்களில் நன்கு அறிந்தவர். கடனைப் பெறுவதில் மிகவும் நம்பிக்கைக்குரிய குழு - அவர்கள் அதை எடுக்க திட்டமிட்டாலும், அவர்கள் அவ்வாறு செய்ய திட்டமிட்டுள்ளனர்.
செயலில் உள்ள நுகர்வோர்ஒப்பீட்டளவில் அதிக வருமானம் மற்றும் வாழ்க்கையைப் பற்றிய எளிதான அணுகுமுறையை நிரூபிக்கவும். சிக்கனம் என்றால் என்னவென்று அவர்களுக்குத் தெரியாது - பணத்தை எந்த வகையிலும் செலவழிக்க வேண்டும், பயன்படுத்த வேண்டும், சேமிக்கக்கூடாது என்று அவர்கள் நினைக்கிறார்கள், அதன்படி அவர்கள் சேமிப்பது அவசியம் என்று கருதுவதில்லை. அவர்கள் கடன்களைப் பற்றி சந்தேகம் கொண்டுள்ளனர், அவற்றை எடுக்க முற்படுவதில்லை, ஏனென்றால் அவர்களே ஒரு ஒழுக்கமான வாழ்க்கைத் தரத்தை வழங்க முடியும். அவர்கள் வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்களை தொடர்பு கொள்ள விரும்பவில்லை, அவர்கள் உறவினர்கள் மற்றும் நண்பர்கள் மூலம் தங்கள் பிரச்சினைகளை தீர்க்கிறார்கள். தேவைப்பட்டால், அவர்கள் எளிதாக கடன் வாங்குவார்கள், ஏனென்றால் அவர்கள் எப்போதும் பணம் செலுத்த முடியும் என்பதை அவர்கள் அறிவார்கள். அதே வழியில், அவர்களே தங்கள் நண்பர்களை வழங்க முடியும் நிதி உதவி. ஆபத்துக்களை எடுக்கத் தயார் - ஆபத்துக்களை எடுப்பதற்கான மிக உயர்ந்த நாட்டத்தை வெளிப்படுத்துங்கள்.
அதிக எண்ணிக்கையிலான கிளஸ்டர் "ஆக்டிவ் சேவர்ஸ்" கிளஸ்டர் ஆகும், இருப்பினும் அடிப்படையில் நிதி நிறுவனங்கள், சிறந்த விருப்பம்"செயலில் கடன் வாங்குபவர்களின்" கூட்டத்தின் அதிகரிப்பு ஆகும்.
கடன் வாங்கும் குடிமக்களின் அணுகுமுறை வயது, கல்வி, தொழில், வேலைவாய்ப்பு, குடும்ப வருமானம் போன்ற அளவுருக்களால் கணிசமாக பாதிக்கப்படுகிறது என்பதையும் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும்.
31 முதல் 44 வயதுக்குட்பட்ட குடிமக்கள் கடன் வாங்குவதில் அதிக ஆர்வம் காட்டுகின்றனர். இளைஞர்களிடையே (18-30 வயது), கடனில் வாழ ஆசை சற்றே பலவீனமாக வெளிப்படுத்தப்படுகிறது. ஒருவேளை இது அவர்களின் எதிர்காலம் அவர்களுக்கு இன்னும் போதுமானதாக இல்லை என்ற உண்மையின் காரணமாக இருக்கலாம்: அவர்களில் பலருக்கு நிலையான வேலை இல்லை, எதிர்காலத்தில் நம்பிக்கை இல்லை. 45 மற்றும் 54 வயதிற்கு இடையில், கடனைப் பற்றிய அணுகுமுறை நடுநிலையானது, 55 க்குப் பிறகு அது கடுமையாக எதிர்மறையானது. இந்த சூழ்நிலைகள் பழைய தலைமுறையின் உச்சரிக்கப்படும் பழமைவாதத்துடன் தொடர்புடையதாக இருக்கலாம், யாருக்காக கடமை என்ற கருத்து ஒரு சிறப்பு குறியீட்டு அர்த்தத்தைக் கொண்டுள்ளது. கடன் என்பது ஒரு எதிர்மறையான நிகழ்வு ஆகும், இது அவமானத்தை ஏற்படுத்துகிறது மற்றும் சுயமரியாதை இழப்புடன் சேர்ந்துள்ளது. இது வறுமையின் அடையாளம் கூட அல்ல, ஆனால் தீவிர வறுமையின் அடையாளம்.
உயர், இடைநிலை மற்றும் இடைநிலை சிறப்புக் கல்வி கொண்ட குடிமக்கள் கடனைப் பற்றிய எந்தவொரு குறிப்பிட்ட அணுகுமுறையாலும் வகைப்படுத்தப்படுவதில்லை: அவர்களில் கடன் வாங்குவதை ஆதரிப்பவர்களும் அதை ஏற்காதவர்களும் ஏறக்குறைய அதே எண்ணிக்கையில் உள்ளனர். ஆனால் முழுமையடையாத இடைநிலை மற்றும் ஆரம்பக் கல்வி உள்ளவர்கள் பணத்தை கடன் வாங்குவதற்கான சாத்தியக்கூறுகள் குறித்து மிகவும் எதிர்மறையாக உள்ளனர்.
தற்காலிகமாக வேலையில்லாதவர்கள் மற்றும் இல்லத்தரசிகள் கடன் வாங்கத் தயாராக உள்ளனர், பொதுவாக நேர்மறையான அணுகுமுறையும் காட்டப்படுகிறது. ஊதியம் பெறுவோர்மற்றும் மாணவர்கள், ஓய்வூதியம் பெறுவோர் மற்றும் தொழில்முனைவோர் கடன் வாங்குவதில் எதிர்மறையான அணுகுமுறையைக் கொண்டுள்ளனர். ஓய்வூதியம் பெறுபவர்களின் கருத்து அவர்களின் வயது மற்றும் குறைந்த வருமானத்தால் கணிசமாக பாதிக்கப்படுகிறது, அதே நேரத்தில் அதிக வருமானம் கொண்ட தொழில்முனைவோருக்கு கூடுதல் கடன் வாங்கிய நிதி தேவையில்லை.
உழைக்கும் குடிமக்களிடையே, கடன் வாங்குவதற்கான அவர்களின் நேர்மறையான அணுகுமுறை அறிவுஜீவிகள் மற்றும் அரசு ஊழியர்களின் பிரதிநிதிகளால் வேறுபடுகிறது - கலாச்சாரம் மற்றும் கலை, கல்வி மற்றும் சுகாதாரத் துறைகளில் பணியாற்றுபவர்கள்; நிதித் துறையின் ஊழியர்கள் மற்றும் காவல்துறை மற்றும் உள் விவகார அமைப்புகளின் ஊழியர்கள். வீட்டுவசதி மற்றும் வகுப்புவாத சேவைகள் மற்றும் நுகர்வோர் சேவைகளின் ஊழியர்களுக்கு மட்டுமே எதிர்மறையான அணுகுமுறை பொதுவானது.
சராசரி மாத குடும்ப வருமானத்தின் வளர்ச்சியுடன், குடிமக்கள் பணத்தை கடன் வாங்கும் விருப்பமும் அதிகரிக்கிறது. வறுமைக் கோட்டுக்குக் கீழே வசிப்பவர்களைக் காட்டிலும் பணக்காரர்கள் கடன் வாங்கத் தயாராக இருக்கிறார்கள். இயற்கையாகவே, அதிக வருமானம் இருப்பதால், உளவியல் ரீதியாக அதை எடுத்துக்கொள்வது மிகவும் எளிதானது கடன் பத்திரங்கள். இந்த நபர்கள், மற்றவர்களுடன் ஒப்பிடும்போது, தங்கள் மீது அதிக நம்பிக்கை கொண்டவர்கள் மற்றும் எதிர்காலத்தில், அவர்கள் "உங்கள் வழிமுறைகளுக்குள்" வாழ வேண்டிய ஒரே மாதிரியானவை அல்ல, அவர்கள் அதிகம் பாடுபடப் பழகிவிட்டனர். ஏழைகளுக்கு, கடன் என்பது பயம் மற்றும் வறுமை என்றால், பல பணக்கார குடிமக்களுக்கு, கடனில் வாழ்வது நாகரீகமாகவும், மதிப்புமிக்கதாகவும், இயற்கையாகவும் மாறுகிறது.
பாலினம் மற்றும் நிலை போன்ற அளவுருக்கள் கடன் வாங்குவதற்கான அணுகுமுறையை பாதிக்காது.
நெருக்கடிக்கு முந்தைய காலகட்டத்தில் தரவு சேகரிக்கப்பட்டு செயலாக்கப்பட்டது மற்றும் அந்த காலத்தின் படத்தை பிரதிபலிக்கிறது. வெளிப்படையாக, நிதி நெருக்கடியின் போது மற்றும் அதற்குப் பிறகு மக்கள் தொகையின் கடன் செயல்பாடு மாறியது. நெருக்கடிக்கு பிந்தைய காலத்தில், கடன் வழங்கும் செயல்பாடு இன்னும் முடக்க நிலையிலேயே உள்ளது. இது சம்பந்தமாக, வங்கித் துறையானது உலகளாவிய நிதி மற்றும் வங்கி நெருக்கடியிலிருந்து படிப்பினைகளைப் பெறுவது மற்றும் கடன் வழங்கும் நடவடிக்கைகளை வடிவமைப்பதில் மிகவும் பயனுள்ள அணுகுமுறைகளைப் பயன்படுத்துவது முக்கியம்.
என் கருத்துப்படி, வங்கிகளின் நடத்தையில் ஏற்படும் மாற்றங்களைப் பற்றி முதலில் சில வார்த்தைகளைச் சொல்வது நல்லது. எளிதான பணக் கொள்கை வங்கிகள் திவாலாவதைத் தவிர்க்க உதவியது. ஆனால் அவர்கள் ஏற்கனவே நெருக்கடிக்கு முன் எடுத்த கடன் அபாயங்களை கைவிட்டு வருகின்றனர். நிதி நெருக்கடியுடன் நேரடியாக தொடர்புடைய பிரச்சனைகளில் ஒன்று, வங்கிகள் கடன் வழங்கும் நடைமுறைகளில், "நிலையான வாடிக்கையாளர் உறவுகள்" மற்றும் கவனமாக பகுப்பாய்வு மாதிரியிலிருந்து நகர்ந்துள்ளன. கடன் ஆபத்துஒவ்வொரு கடன் வாங்குபவருக்கும் "அந்நியர்களை வரிசையில் நிற்பது" மற்றும் கடன் அபாயத்தைப் பெறுதல், வேறொருவரின் கருத்தை நம்புதல். ஒட்டுமொத்த நெருக்கடிக்குப் பிந்தைய காலம் கடன் அபாயங்களின் அதிகரிப்பால் வகைப்படுத்தப்படுகிறது. துரதிர்ஷ்டவசமாக, நல்ல கடன் வாங்குபவர்கள் இல்லை. வங்கிக் கடன்களைப் பொறுத்தவரை, பின்வரும் உண்மைகள் இங்கே நடைபெறுகின்றன: கார் கடன்கள் மற்றும் அடமான கடன் கடன்தற்போது வளர்ச்சிக்கு முன்னுரிமை இல்லை. வளர்ச்சி மட்டுமே காட்டப்படுகிறது நுகர்வோர் கடன்கள், குறுகிய காலத்தின் காரணமாக அவை போதுமானவை, இது அவற்றுக்கான தொடர்ச்சியான தேவையை விளக்குகிறது. கார்ப்பரேட் கடனுடன் ஒப்பிடுகையில் வங்கிகள் சில்லறைக் கடன்களை மிகவும் தீவிரமாகக் குறைக்கின்றன. இது பெரியது என்று அர்த்தம் ரஷ்ய நிறுவனங்கள்நடுத்தர நிறுவனங்களை விட, தங்கள் தயாரிப்புகளுக்கான தேவை மற்றும் கடன் சுமை பற்றிய வங்கிகளின் கவலைகள் காரணமாக. மக்களின் நிதி நடத்தையும் கேள்விக்குறியாக உள்ளது. வரையறுக்கப்பட்ட வருமான வளர்ச்சியின் சூழலில், அதிகரித்த அந்நியச் செலாவணி கவர்ச்சிகரமானதாக இருக்காது. எதிர்காலத்தில் வேலைகள் மற்றும் வருமானத்தின் முன்கணிப்பு மற்றும் பாதுகாப்பு இங்கு முக்கிய காரணியாகும். பெரும்பாலும், சேமிப்பு குறித்த மக்களின் அணுகுமுறையில் மாற்றம் வங்கிகளின் கொள்கையுடன் தொடர்புடையதாக இருக்கும். வங்கிகள் ஆதரிக்க முயற்சித்தால் வட்டி விகிதங்கள்போதுமான குறைந்த மட்டத்தில், இது வைப்பு விகிதங்களைக் குறைப்பதைக் குறிக்கும், இதன் விளைவாக, மக்கள்தொகையின் சேமிப்பு விகிதத்தில் குறைப்பு. இவ்வாறு, அணுகல் நிதி வளங்கள்தானாக மக்களின் சேமிப்பை நம்பி இருக்க இயலாது என்பது போல் மாநிலம், மேலும் நிதி அதிகாரிகளின் கொள்கைகளுக்கு வங்கித் துறையை மேலும் மேலும் பாதிப்படையச் செய்கிறது. இந்த சார்பு கடன் வழங்கும் நடவடிக்கையில் நீண்ட கால மீட்சிக்கு உகந்தது அல்ல. நுகர்வோர் தேவை மீண்டு வருவதால் மக்களுக்கான கடன்கள் மெதுவாக வளர்ந்து வருகின்றன.
நிதி நெருக்கடி ஏற்கனவே முடிந்துவிட்டது, மேலும் நம் நாட்டின் மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தையில் என்ன புதிய போக்குகள் தோன்றியுள்ளன என்பதைக் கண்டறிய வேண்டிய நேரம் இது. இந்த நோக்கத்திற்காக, நான் ஒரு சமூகவியல் கணக்கெடுப்பை நடத்தினேன், "கடன் மற்றும் கடன் மீதான அணுகுமுறை" என்ற கேள்வித்தாளின் கேள்விகளுக்கு பதிலளிக்க பதிலளித்தவர்களை அழைத்தேன். ஆய்வில் சரடோவ் பல்கலைக்கழக மாணவர்கள், நிதி மற்றும் கடன் அமைப்புகளின் ஊழியர்கள், ஓய்வூதியம் பெறுவோர் மற்றும் வேறு சில நபர்கள் ஈடுபட்டுள்ளனர்.
ஆய்வின் முடிவுகள் பதிலளித்தவர்களில் பெரும்பான்மையானவர்கள் (57%) கிட்டத்தட்ட ஒருபோதும் பணத்தை கடன் வாங்குவதில்லை என்பதைக் காட்டுகிறது. பதிலளித்தவர்களில் பெரும்பாலோர், அதாவது 72%, அவசரத் தேவையின் போது மட்டுமே நீங்கள் கடனைக் கேட்க முடியும் என்று நம்புகிறார்கள், மேலும் 7% பேர் மட்டுமே நீங்கள் உங்களை நம்பியிருக்க வேண்டும் என்று கூறியுள்ளனர். 86% நண்பர்களுக்கு நிதி உதவி வழங்கத் தயார், நண்பர்கள் மட்டுமின்றி அனைவருக்கும் உதவ - 4%. அவர்கள் நன்கு அறியப்பட்ட நபருக்கு கடன் கொடுக்கத் தயாராக உள்ளனர், ஆனால் அதே நேரத்தில் 29% பேர் கவலைப்படுவார்கள், 64% பேர் முற்றிலும் அமைதியாக இருப்பார்கள், 7% பேர் மிகவும் பதட்டமாக இருப்பார்கள், ஏனென்றால் அவர்கள் ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட முறை ஏமாற்றப்பட்டுள்ளனர்.
பதிலளித்தவர்களில் 7% பேர் மட்டுமே தாங்கள் பேராசை கொண்டவர்கள் என்று ஒப்புக்கொண்டனர், 43% பேர் சில சூழ்நிலைகளில் மட்டுமே பேராசை கொண்டவர்களாக கருதுகிறார்கள், பதிலளித்தவர்களில் பாதி பேர், தங்கள் சொந்த கருத்தில், தாராளமாக இருக்கிறார்கள், அவர்களில் 14% பேர் பேராசை மற்றும் பொறாமை கொண்டவர்களை மிகவும் வெறுக்கிறார்கள்.
மக்கள்தொகையின் கடன் செயல்பாட்டைப் பொறுத்தவரை, இங்கே நிலைமை அவ்வளவு மோசமாக இல்லை. விலையுயர்ந்த பொருளை வாங்குவதற்கு கடன் வாங்கத் தயாராக உள்ளது, மேலும் பதிலளித்தவர்களில் 43% பேர் அதைச் செய்வார்கள், இல்லை ஒரு பெரிய சதவீதம்பதிலளித்தவர்களில் (7%) அவர்கள் உருப்படியை மிகவும் விரும்பினாலும், தாங்கள் கடன் வாங்க மாட்டோம் என்று கூறினர். இருப்பினும், பெரும்பாலானவர்கள் தங்கள் சொந்த நிதியில் நிர்வகிக்க விரும்புகிறார்கள் மற்றும் ஒவ்வொரு மாதமும் சிறிது சேமிக்க விரும்புகிறார்கள்.
ஒரு சுவாரஸ்யமான உண்மை, என் கருத்துப்படி, பணம் வேலை செய்ய வேண்டும் என்று நான் நேர்காணல் செய்த அனைவரின் ஒருமனதான முடிவு. 100% "ஆம்" என்பது நெருக்கடிக்கு பிந்தைய காலகட்டத்தில் பணம் அங்கேயே இருக்கக்கூடாது, முதலீடு செய்யப்பட வேண்டும் என்பதை மக்கள் புரிந்துகொள்கிறார்கள் என்பதைக் குறிக்கிறது. இது குடிமக்களின் முதலீட்டு நடவடிக்கையில் இருப்பதைக் குறிக்கிறது உயர் நிலைநெருக்கடிக்கு பிந்தைய காலங்களில்.
இப்போது சேமிப்பைப் பற்றி: ஒரு மழை நாளுக்கு 29% பணத்தைச் சேமிப்பதற்காக அவர்கள் தங்களைத் தாங்களே மறுக்கத் தயாராக உள்ளனர், அதே எண்ணிக்கையிலான மக்கள் அவர்கள் தோன்றிய உடனேயே பணத்தைச் செலவிடுகிறார்கள், மேலும் 36% பேர் இந்த சிக்கல் எப்போது தங்களைக் கவலையடையச் செய்யும் என்று கூறியுள்ளனர். அவர்கள் ஒரு மழை நாளுக்காக பணத்தை சேமிக்கும் வரை, 40க்கு வைத்திருக்கிறார்கள்.
36% பதிலளித்தவர்களில் வணிக நலன்கள் வெளிப்பட்டன, அவர்கள் வாழ்க்கையில் பணம்தான் முக்கிய விஷயம் என்று நம்புகிறார்கள். மீண்டும் கடன் கொடுப்பதற்கு வருவோம். பதிலளித்தவர்களில் 21% பேர் வங்கியில் கடன் பெற்றுள்ளனர் என்பது குறிப்பிடத்தக்கது, மேலும் இவர்கள் முக்கியமாக உயர் பொருளாதாரக் கல்வியைக் கொண்டவர்கள், அவர்களில் 33% பேர் அவர்களின் அளவை மதிப்பிட்டுள்ளனர். நிதி கல்வியறிவுஎவ்வளவு உயரம். 2008-2009 நிதி நெருக்கடி என்று கணக்கெடுப்பு காட்டுகிறது மக்களின் உளவியல் மனநிலையில் எதிர்மறையான தாக்கத்தை ஏற்படுத்தியது. கணக்கெடுப்பில் பங்கேற்றவர்களில் 57% பேர் கடனை சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்த முடியாது என்று பயப்படுகிறார்கள். ஆயினும்கூட, பதிலளித்தவர்களில் அதே %% பேர் தாங்கள் வாடிக்கையாளர்களாக உள்ள வங்கியை நம்புவதாக நம்பிக்கையுடன் கூறலாம். பெரும்பாலும் மாணவர்கள் வங்கிகளை நம்புவதில்லை, ஒருவேளை இது குறைந்த அளவிலான நிதி கல்வியறிவு மற்றும் முக்கியமாக சராசரி வருமான மட்டத்துடன் இருக்கலாம், இது நிதி மற்றும் கடன் உறவுகளில் முழு அளவிலான பங்கேற்பாளர்களாக இருக்க அனுமதிக்காது.
நிதி ரீதியாக தப்பிப்பிழைத்த குடிமக்கள் அபாயங்களை எடுக்கத் தயாரா என்பதைக் கண்டறியும் நோக்கில் உங்கள் கவனத்தை நிறுத்த முடியாது. பொருளாதார நெருக்கடி. ரிஸ்க் எடுக்கவும், அவற்றில் பெரும்பாலானவற்றை முதலீடு செய்யவும் தயார் நிதி சொத்துக்கள்கணக்கெடுப்பில் பங்கேற்றவர்களில் 21% பேர். பெரும்பான்மையானவர்கள் ஆபத்தை எதிர்க்கிறார்கள் (50%). இந்த நெருக்கடி, பதிலளித்தவர்களில் 57% பேர் தங்கள் பட்ஜெட்டை கவனமாகக் கணக்கிடும்படி கட்டாயப்படுத்தியது மற்றும் 29% பேர் அதைச் செய்ய கட்டாயப்படுத்த முடியவில்லை, மீதமுள்ளவர்கள், நெருக்கடிக்கு முன்னும் பின்னும் அதைச் செய்தார்கள்.
பதிலளித்தவர்களில் 7% பேர் மட்டுமே கடன் வாங்கத் தயாராக உள்ளனர், வட்டி விகிதம் மாறும் என்று கருதி, பணம் உண்மையில் தேவைப்பட்டால் மட்டுமே - 36% மற்றும் 57% அதைச் செய்யத் தயாராக இல்லை.
1 மில்லியன் € எங்கே செலவிடுவீர்கள் என்று கேட்டபோது, 50% பேர் ரியல் எஸ்டேட்டில் முதலீடு செய்ததாக பதிலளித்தனர், 22% பேர் வங்கிக் கணக்கைத் திறந்து வட்டியில் வாழ்வதே சிறந்த வழி என்று கருதினர். வணிகத்தை ஒழுங்கமைத்தல், முதலீடு செய்தல் போன்ற விருப்பங்கள் பத்திரங்கள்குறைவாக பிரபலமாக இருந்தன.
முடிவுரை
எனது சுருக்கமான ஆராய்ச்சியை சுருக்கமாக, பின்வருவனவற்றைக் கவனிக்க வேண்டியது அவசியம்: மிகவும் கடினமான பொருளாதார நிலைமை மற்றும் சில பதட்டமான நிலை இருந்தபோதிலும், வங்கிகள் மீதான மக்களின் நம்பிக்கையின் அளவைக் குறைவாகக் குறிப்பிட முடியாது. பதிலளித்தவர்களில் ஒப்பீட்டளவில் பெரிய சதவீதத்தினர் கடனைப் பற்றிய நேர்மறையான அணுகுமுறையையும் தேவைப்பட்டால் அதை எடுக்க விருப்பத்தையும் வெளிப்படுத்தினர். நெருக்கடிக்குப் பிந்தைய காலகட்டத்தில், நம் குடிமக்களின் மனதில் பணம் முதலில் வரவில்லை என்பது சந்தேகத்திற்கு இடமின்றி நேர்மறையானது, பலர் தங்கள் அன்புக்குரியவர்கள் மற்றும் உறவினர்கள் கடினமான நிதி சூழ்நிலையில் தங்களைக் கண்டால் அவர்களுக்கு உதவ தயாராக உள்ளனர்.
உளவியலின் பார்வையில் இருந்து மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தையையும் கருத்தில் கொள்ளலாம். உளவியலாளர்கள் டி. கான்மேன் மற்றும் வி. ஸ்மித் கருத்துப்படி, பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில் பொருளின் பொருளாதார நடத்தை உள்ளுணர்வு "அறிவாற்றல்களால்" கட்டுப்படுத்தப்படுகிறது, மேலும் பகுத்தறிவு சிந்தனை திருத்தத்திற்கு மட்டுமே பயன்படுத்தப்படுகிறது. உள்ளுணர்வின் மேலாதிக்கம், உள்ளுணர்வு முடிவுகள் என்பது உண்மையின் அம்சங்களுக்கான எதிர்வினைகள் என்பதன் மூலம் விளக்கப்படுகிறது. ஆனால் அத்தகைய "இலகுரக" கருத்து சிதைவுகளில் உள்ளார்ந்ததாகும், ஏனெனில் பொருள்களின் ஒற்றுமை வேறுபாடுகளை விட எளிதாக உணரக்கூடியது, பொருள்களில் ஏற்படும் மாற்றங்கள் அவற்றை விட எளிதானது துல்லியமான மதிப்பு. மேலே உள்ள ஆசிரியர்கள் இரண்டு வகையான பகுத்தறிவு இருப்பதைப் பற்றி பேசுகிறார்கள் - உணர்வு மற்றும் மயக்கம். இருப்பினும், நாம் பயன்படுத்தும் பெரும்பாலான அறிவு மற்றும் முடிவெடுக்கும் திறன் ஆகியவை உணர்வற்றவை. கூடுதலாக, ஒவ்வொரு நபருக்கும் குடும்பம் மற்றும் சமூக மட்டங்களில் உருவாக்கப்பட்ட செயல் விதிகள், மரபுகள் மற்றும் கொள்கைகள் உள்ளன, அதற்கேற்ப அவர் பொருளாதாரம் உட்பட தனது நடத்தையை உருவாக்குகிறார்.
பொருளாதாரம் என்பது மக்கள் வாழும் ஒரு கோளம் அல்ல என்பது நிரூபிக்கப்பட்டதாகக் கருதப்படுகிறது பொருளாதார நடவடிக்கைபகுத்தறிவு சிந்தனையின் அடிப்படையில் முடிவுகளை எடுக்க முடியும். பொருளாதார நிறுவனங்களின் நடத்தையின் தன்மை அவர்களின் ஆன்மாவின் மரபணு (உள்ளார்ந்த) அடித்தளங்கள், பழக்கவழக்கங்கள் (அதாவது நிறுவனங்கள்) மூலம் தீர்மானிக்கப்படுகிறது. அவர்களின் செயல்கள் நியோகிளாசிக்கல் பாரம்பரியத்தில் நம்பப்படுவது போல, பயன்பாட்டை அதிகப்படுத்துவதற்கான விருப்பத்தால் அல்ல, ஆனால் முதலில், தற்போதைய நிலையைப் பாதுகாக்க, ஆபத்து மற்றும் நிச்சயமற்ற தன்மையைத் தவிர்க்கும் விருப்பத்தால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது. இவை அனைத்தும் ஒரு நபர், தனது சொந்த உள்ளுணர்வின் அடிப்படையில், அவர் கடன் வாங்க வேண்டுமா அல்லது பணத்தை சேமிப்பது சிறந்ததா என்பதை தீர்மானிக்கிறது. அகநிலை காரணி, என் கருத்துப்படி, மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தையை தீர்மானிப்பதில் குறிப்பிடத்தக்க பங்கு வகிக்கிறது. நெருக்கடியான காலகட்டத்தில் எல்லோரும் எதிர்மறையான மனநிலையை உணர்ந்தால், வங்கிகள் மீதான நம்பிக்கை குறைவதற்கும் கடன் வழங்கும் நடவடிக்கைகளில் வீழ்ச்சிக்கும் இதுவும் ஒரு காரணமாக இருக்கலாம்.
நமது நாடு நிதி நெருக்கடியில் இருந்து வெளியே வந்து கிட்டத்தட்ட அதன் அசல் நிலைக்குத் திரும்பியுள்ளது, இருப்பினும், நடத்தப்பட்ட ஒரு சமூகவியல் ஆய்வு சில எதிர்மறையான போக்குகளைக் காட்டியது. இது முதன்மையாக கடன் வழங்குவதற்கு பொருந்தும். பெரும்பான்மையானவர்கள் இன்னும் வங்கிகளை நம்புகிறார்கள் என்ற போதிலும், பதிலளித்தவர்களில் பெரும் பகுதியினர் சரியான நேரத்தில் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த முடியாது என்று பயப்படுகிறார்கள், இது வங்கியில் கடன் வாங்க விரும்பும் நபர்களின் எண்ணிக்கையில் குறைவை ஏற்படுத்தக்கூடும். இந்த விஷயத்தில், உழைக்கும் குடிமக்களின் நலன்களுக்காக சரியான மற்றும் செயல்படுத்தப்பட்ட செயல் மட்டுமே மிகப்பெரிய விளைவை அளிக்கும் என்று நான் நினைக்கிறேன். பொது கொள்கை. இது எதிர்காலத்தில் நம் நாட்டின் குடிமக்களுக்கு நம்பிக்கையை வழங்க முடிந்தால், கடன் நடவடிக்கைகளுடன் எல்லாம் ஒழுங்காக இருக்கும் என்று நான் நினைக்கிறேன். மக்கள்தொகையின் நிதி கல்வியறிவின் அளவை அதிகரிப்பதில் வங்கிகள் தங்கள் முயற்சிகளில் கவனம் செலுத்துவது நல்லது, ஏனெனில் கணக்கெடுப்பு காட்டுகிறது, நிதி விஷயங்களில் சிறந்த கல்வியறிவு பெற்றவர்கள் அடிக்கடி கடன் வாங்குகிறார்கள் - அவர்கள் நிதி நிறுவனங்களில் வேலை செய்கிறார்கள் அல்லது குறைந்தபட்சம் ஒரு பொருளாதார கல்வி. என் கருத்துப்படி, கடன் வழங்குவதில் குடிமக்களின் ஆலோசனைகள் மற்றும் அனைத்து நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள் பற்றிய தெளிவான விளக்கம் போன்ற வங்கிகளின் தரப்பில் இதுபோன்ற நடவடிக்கைகள் கூட ஒரு தெளிவான முடிவைக் கொடுக்கும்.
இலக்கியம்
1. மெக்ரியாகோவ் வி.டி. நெருக்கடியின் படிப்பினைகள் மற்றும் கடன் நடவடிக்கைகளை உருவாக்குவதற்கான புதிய அணுகுமுறைகள் // வங்கி. 2010. எண். 5. பக். 46-48.
2. ஓல்செவிச் யு.யா. பொருளாதார நடத்தையின் உளவியல் மற்றும் உளவியல் அடிப்படைகள் மீது // மாஸ்கோ பல்கலைக்கழகத்தின் புல்லட்டின். 2008. எண். 1. ப.3-15.
3. ஓல்செவிச் யு.யா. பொருளாதார நடத்தையின் உளவியல் மற்றும் உளவியல் அடிப்படைகள் மீது // மாஸ்கோ பல்கலைக்கழகத்தின் புல்லட்டின். 2008. எண். 2. ப.3-40.
4. ஸ்ட்ரெப்கோவ் டி. மக்கள் தொகையின் கடன் நடத்தையின் முக்கிய வகைகள் மற்றும் காரணிகள் நவீன ரஷ்யா// பொருளாதார சிக்கல்கள். 2004. எண். 2. பக். 109-128.
அறிவுத் தளத்தில் உங்கள் நல்ல படைப்பை அனுப்புவது எளிது. கீழே உள்ள படிவத்தைப் பயன்படுத்தவும்
மாணவர்கள், பட்டதாரி மாணவர்கள், தங்கள் படிப்பிலும் வேலையிலும் அறிவுத் தளத்தைப் பயன்படுத்தும் இளம் விஞ்ஞானிகள் உங்களுக்கு மிகவும் நன்றியுள்ளவர்களாக இருப்பார்கள்.
அன்று வெளியிடப்பட்டது http://www.allbest.ru/
அன்று வெளியிடப்பட்டது http://www.allbest.ru/
அறிமுகம்
மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தை மிகவும் தீவிரமாக ஆய்வு செய்யப்படுகிறது நவீன சமுதாயம். மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தை பற்றிய ஆய்வு மற்றும் பொருளாதாரக் கோட்பாடு, பொருளாதார சமூகவியல், பொருளாதார உளவியல் போன்ற பல தொடர்புடைய துறைகளின் பிரதிநிதிகள் கவனம் செலுத்துவது நாட்டின் ஒட்டுமொத்த பொருளாதாரத்தின் வளர்ச்சியுடன் தொடர்புடையது என்பதன் மூலம் விளக்கப்படுகிறது. உதாரணமாக, வீட்டு சேமிப்பு சக்தி வாய்ந்தது முதலீட்டு கருவி, மற்றும் பல்வேறு நிதிக் கருவிகளைப் பயன்படுத்துவதில் உள்ள சிக்கல்கள் மற்றும் மக்களின் நிதி கல்வியறிவு ஆகியவை நாட்டில் நிதி நிறுவனங்களின் வளர்ச்சியின் அளவைக் காட்டுகின்றன.
கடந்த தசாப்தங்களில், மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தையில் குறிப்பிடத்தக்க மாற்றங்கள் ஏற்பட்டுள்ளன, மேலும் இது பெரும்பாலும் பொருளாதாரம் மற்றும் சமூகத்தில் ஏற்பட்ட பொதுவான மாற்றங்களால் ஏற்படுகிறது. ஆனால் அதே நேரத்தில், மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தை புறநிலை காரணிகளால் மட்டுமல்ல, மக்கள்தொகையின் பண வருமானத்தின் அளவு, பணவீக்க விகிதம் மற்றும் பிற ஒத்த குறிகாட்டிகள் போன்ற உத்தியோகபூர்வ புள்ளிவிவரங்களால் குறிப்பிடப்படுகின்றன என்பதை ஒருவர் மறந்துவிடக் கூடாது. , ஆனால் அகநிலை காரணிகளால், இது பல விஷயங்களில் சமூகவியலாளர்களுக்கு ஆர்வமாக உள்ளது. உண்மையில், வருமானத்தில் ஏற்படும் மாற்றங்கள் மற்றும் நாட்டின் நிலைமை தொடர்பான மக்கள் எதிர்பார்ப்புகள், நிதி நிறுவனங்களின் மீதான நம்பிக்கையின் குறிகாட்டிகள் மற்றும் நாட்டின் வாய்ப்புகளின் மதிப்பீடு போன்ற குறிகாட்டிகள் மக்களின் நிதி நடத்தையில் வலுவான தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகின்றன. எனவே, புறநிலை மற்றும் இரண்டின் விரிவான ஆய்வு மட்டுமே அகநிலை காரணிகள்நிலைமையின் முழுப் படத்தையும் பார்க்க நம்மை அனுமதிக்கும். அதனால்தான் பொருளாதார சமூகவியலின் பார்வையில் இருந்து மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தை பற்றிய ஆய்வு நவீன சமுதாயத்தில் பொருத்தமானது மற்றும் நியாயமானது.
கடந்த தசாப்தங்களில், சோவியத் ஒன்றியத்தின் சரிவுக்குப் பிறகு மக்கள் தங்கள் சேமிப்பு உத்திகளை எவ்வாறு உருவாக்குகிறார்கள் என்பதைப் பார்ப்பது சுவாரஸ்யமானது என்பதால், தத்துவார்த்த மற்றும் அனுபவபூர்வமான பல படைப்புகள் ரஷ்ய மக்களின் சேமிப்பு நடத்தை பற்றிய ஆய்வுக்கு அர்ப்பணிக்கப்பட்டன. சோவியத் யூனியனில், சேமிப்பை செயல்படுத்த சில கருவிகள் இருந்தன: “... சேமிப்பில் குறிப்பிடத்தக்க பகுதி தன்னிச்சையாக இருந்தது. அவற்றை செயல்படுத்துவதற்கான தேர்வு மிகவும் குறைவாகவே இருந்தது - பண ரூபிள் மற்றும் ஸ்பெர்பேங்க். ஆனால் பின்னர், சோவியத் ஒன்றியத்தின் சரிவுக்குப் பிறகு 20 ஆண்டுகளுக்கும் மேலாக கடந்து, நாட்டின் பொருளாதாரம் முற்றிலுமாக மாறியபோது, மக்கள்தொகையைக் காப்பாற்றுவதற்கான கருவிகளின் வரம்பு விரிவடைந்தது (போதுமான கருவிகள் உள்ளன என்று சொல்ல முடியாது என்றாலும்), ஆனால் முடியவில்லை. சேமிப்பு நடத்தை பாதிக்கும். மக்களின் சேமிப்பு நடத்தை பிரச்சனையில் அதிகரித்த ஆர்வத்தை இது நியாயப்படுத்தியது.
2000 களில், ஆராய்ச்சியாளர்களின் ஆர்வத்தின் திசையன் சற்று மாறியது, இது முதலில் ரஷ்யாவில் கடன் வழங்கும் வளர்ச்சிக்கு காரணமாக இருந்தது. 2000 ஆம் ஆண்டு முதல், ரஷ்யாவில் "கடன் ஏற்றம்" என்று அழைக்கப்படும் ஒரு போக்கு உள்ளது, மேலும் 2004 கடன் வளர்ச்சியின் தொடக்கமாக கருதப்படலாம். ஜனவரி 2004 நிலவரப்படி, வங்கிகளுக்கான கடனின் அளவு 306.3 பில்லியன் ரூபிள் ஆகும், டிசம்பர் 2007 நிலவரப்படி, வங்கிகளுக்கான மக்கள் தொகையின் கடன் கிட்டத்தட்ட 3.3 டிரில்லியன் ரூபிள் ஆகும். தேய்த்தல்., இது கிட்டத்தட்ட 11 மடங்கு அதிகம். எனவே, 2007 வாக்கில், கடன் வழங்கும் சந்தை மிகவும் சுறுசுறுப்பாக வளர்ந்து வருகிறது, மேலும் அதன் வளர்ச்சி விகிதங்கள் அதிகரித்து வருகின்றன. சமூகவியலாளர்களின் பார்வையில் கடன் வழங்குதலின் வளர்ச்சி, பெரும்பாலும் மக்களின் வாழ்க்கை முறை மற்றும் நனவின் மாற்றத்துடன் தொடர்புடையது. எனவே உள்ளே அதிகாரப்பூர்வ புள்ளிவிவரங்கள்கடன்களுக்கும் தனியார் கடனுக்கும் இடையே எந்த வேறுபாடும் இல்லை - இரண்டுமே எதிர்மறை சேமிப்புகள், மக்கள் மனதில் பல வழிகளில் இந்த விஷயங்கள் வெவ்வேறு அர்த்தங்களைக் கொண்டுள்ளன. சமூகவியல் உணர்வின் பார்வையில், கடன் நடத்தை என்பது தனிநபரின் மிகவும் வெளிப்படையான மூலோபாய நோக்குநிலையைக் கொண்டுள்ளது, இது வளங்கள் மற்றும் ஒழுக்கத்துடன் தொடர்புடையது. அதேசமயம் கடன் பொதுவாக வறுமையுடன் தொடர்புடையது. இவை அனைத்தும் மக்களின் கடன் நடத்தையில் ஆராய்ச்சியாளர்களின் ஆர்வத்தைத் தூண்டின.
மேற்கத்திய நாடுகளில் கடன் அமைப்பு கடந்த நூற்றாண்டின் 70 களில் இருந்து தீவிரமாக வளர்ந்து வருகிறது, மேலும் பெரும்பாலான நாடுகளில் கடன் நடத்தையின் மூலோபாயம் நடத்தை சேமிப்பு உத்தியை விட மேலோங்கி உள்ளது. ஆனால் தனிநபர்களின் நடத்தை மிகவும் பன்முகத்தன்மை வாய்ந்தது மற்றும் தொடர்ச்சியான வடிவத்தில் வழங்கப்படுவதால், மக்களை "சேமிப்பவர்கள்" மற்றும் "கடன் வாங்குபவர்கள்" என்று பிரிப்பது முற்றிலும் சரியானதல்ல என்ற புரிதல் இப்போது வந்துள்ளது என்பதைக் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். இவற்றின் தீவிர புள்ளிகள் கடனோ அல்லது கடனோ இல்லாதவர்கள்.இரண்டும் உள்ளவர்களுக்கு சேமிப்பு, மேலும் இந்த போக்கு எதிர்காலத்தில் தொடரும்: "பலவிதமான கடன் மற்றும் கடனுக்கான போக்கு எதிர்காலத்தில் தொடரும் என்று தெரிகிறது. . நுகர்வோருக்கு பல்வேறு காலங்கள் மற்றும் பல்வேறு நிபந்தனைகளின் கீழ் எப்போதும் அதிகரித்து வரும் சேமிப்பு மற்றும் கடன் திட்டங்கள் வழங்கப்படும்.
ரஷ்யாவில், கடன் வழங்குதலின் குறிப்பிடத்தக்க வளர்ச்சி மற்றும் மக்கள்தொகையின் கடன் இலாகாவின் வளர்ச்சி இருந்தபோதிலும், சேமிப்பு உத்திகளைப் பராமரிப்பதற்கான போக்கு தொடர்கிறது, மேலும் மக்கள்தொகையின் சேமிப்பின் அளவு மிக அதிகமாக உள்ளது, இது சமீபத்திய பொருளாதார நெருக்கடியால் காட்டப்பட்டது. 2008-2009. கடன் வழங்கும் வளர்ச்சியுடன், சேமிப்பின் அளவு குறைய வேண்டும் என்று தோன்றுகிறது, ஆனால் இது நடக்காது. இதுவே எங்கள் ஆய்வின் முக்கிய பிரச்சனையும் ஆர்வமும் ஆகும்.
எனவே, இப்போது மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தையை சேமிப்பு அல்லது கடன் நடத்தையின் பார்வையில் இருந்து தனித்தனியாகப் படிப்பது அர்த்தமுள்ளதாகத் தெரிகிறது, ஆனால் ஒட்டுமொத்தமாக. நவீன ரஷ்யாவின் மக்கள்தொகையின் சேமிப்பு மற்றும் கடன் உத்திகள் எவ்வாறு ஒன்றிணைக்கப்படுகின்றன, ஏன் அத்தகைய கலவை ஏற்படுகிறது, "சேமிப்பவர்கள்" மற்றும் "கடன் வாங்குபவர்கள்" இடையே இந்த தொடர்ச்சியில் மக்கள் எவ்வாறு உள்ளனர், எந்த குழுக்கள் தனித்து நிற்கின்றன, மற்றும் என்ன என்பதைப் பார்ப்பது சுவாரஸ்யமாக இருக்கும். அவற்றின் இயக்கவியல். சேமிப்பு மற்றும் கடன்கள் இரண்டையும் கொண்டவர்களின் குழு தனித்து நிற்கும் சாத்தியம் உள்ளது, மேலும் இந்த குழு மிகவும் நிலையானதாக மாறும், பின்னர் ரஷ்ய மக்களின் புதிய வகை நிதி உத்திகளைப் பற்றி பேச முடியும். நாம் பார்ப்பது போல், மேலும் ஆய்வுக்கு மிகவும் பன்முகத்தன்மை மற்றும் சுவாரஸ்யமானது.
பாடம் 1. ஆய்வின் கோட்பாட்டு மற்றும் வழிமுறை அடிப்படைகள்
1.1 மக்களின் நிதி நடத்தைக்கான தத்துவார்த்த அணுகுமுறைகள்
சேமிப்பு மற்றும் கடன் நடத்தை பற்றிய கருத்துக்கள் மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தையின் பகுதியுடன் தொடர்புடையது. மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தை பல தொடர்புடைய துறைகளால் கருதப்படுகிறது மற்றும் அவர்களுக்கு குறிப்பாக ஆர்வமாக உள்ளது, அத்தகைய துறைகளில் பொருளாதார கோட்பாடு, பொருளாதார உளவியல் மற்றும் பொருளாதார சமூகவியல் ஆகியவை அடங்கும். இந்த துறைகள் ஒவ்வொன்றும் மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தையை கருத்தில் கொள்கின்றன, இந்த பகுதியில் நடைபெறும் செயல்முறைகளைப் புரிந்துகொள்வதற்கு அதன் சொந்த கருத்தியல் திட்டத்தைப் பயன்படுத்துகின்றன. எங்கள் பணியில், மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தை மற்றும் அதற்கேற்ப, கடன் மற்றும் சேமிப்பு நடத்தை ஆகியவற்றைக் கருத்தில் கொள்வோம். தொகுதி பாகங்கள், பொருளாதார மற்றும் சமூகவியல் அணுகுமுறையின் பார்வையில் இருந்து. இருப்பினும், பிற துறைகளில் பயன்படுத்தப்படும் நிதி நடத்தைகளைப் புரிந்துகொள்வதற்கான அணுகுமுறைகளை சுருக்கமாக விவரிப்பது பகுத்தறிவு என்று நாங்கள் கருதுகிறோம். பொதுவாக மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தை மற்றும் குறிப்பாக கடன் மற்றும் சேமிப்பு நடத்தை ஆகியவற்றை எவ்வாறு புரிந்துகொள்வோம் என்பதை தீர்மானிக்க வேண்டியதும் முக்கியம். கூடுதலாக, எங்கள் வேலையின் ஒரு பகுதியாக, பொருளாதார சமூகவியலில் பணத்தின் கோட்பாடுகள் பரிசீலிக்கப்படும், ஏனெனில் மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தை நேரடியாக பணப்புழக்கத்துடன் தொடர்புடையது, ஆனால் அதே நேரத்தில், மக்கள் அடிக்கடி சில செயல்கள் அல்லது நிகழ்வுகளில் வைக்கும் அர்த்தங்கள் மக்களின் நடத்தையை புரிந்து கொள்வதில் முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது.
எனவே, மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தை பொதுவாக திரவ வளங்களை அணிதிரட்டுதல் மற்றும் பயன்படுத்துதல் தொடர்பான குடும்பத்தின் செயல்பாடாக புரிந்து கொள்ளப்படுகிறது. பணமாக மதிப்பிடப்பட்டு விற்கக்கூடிய வளங்கள், அதாவது திரவ வளங்கள் சொத்துக்கள் எனப்படும். மற்றும் கடன்கள், கடன்கள் மற்றும் கடன் வாங்கிய பணம் ஆகியவை பொறுப்புகள் (எதிர்மறை சொத்துக்கள்) என்று அழைக்கப்படுகின்றன. நிதி நடத்தையின் அம்சங்களில் ஒன்று குடும்பங்களின் நடத்தை மற்றும் தற்போதைய நுகர்வுக்கு அப்பாற்பட்ட நிதிகளின் செயல்பாட்டுடன் தொடர்புடைய நிதி நடத்தை சேமிப்பு நடத்தை, முதலீட்டு நடத்தை, கடன் நடத்தை மற்றும் காப்பீட்டு நடத்தை ஆகும். எங்கள் வேலையில், சேமிப்பு மற்றும் கடன் நடத்தை பற்றி இன்னும் விரிவாகப் பேசுவோம், ஆனால் மக்கள்தொகையால் இந்த நடைமுறைகளின் கலவையைப் படிப்பதில் முக்கிய கவனம் செலுத்தப்படும்.
சேமிப்பு என்பது வரி செலுத்துவதற்கும் பொருட்கள் மற்றும் சேவைகளை வாங்குவதற்கும் பயன்படுத்தப்படாத தனிப்பட்ட (வீட்டு) வருமானத்தின் இருப்பைக் குறிக்கிறது. இருப்பினும், இந்த வரையறைக்கு பின்வருவனவற்றை இன்னும் சேர்க்கலாம்: "எதிர்கால வருவாயைப் பிரித்தெடுப்பதற்காக அல்லது பிற காலங்களில் நுகர்வுகளை உறுதிப்படுத்துவதற்காக பண வளங்களின் பயன்பாடாக சேமிப்பு செயல்படுகிறது." எனவே, பொது அர்த்தத்தில் சேமிப்பு என்பது எதிர்கால நுகர்வு அல்லது வருமானத்தை ஈட்டுவதற்கு நிதியைப் பயன்படுத்துவதாக புரிந்து கொள்ளப்படும். கடன் நடத்தையைப் பொறுத்தவரை, கடன்கள் எதிர்மறை சேமிப்பு என்பதை கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். முதலில் சேமிப்புகள் குவிந்து (நேர்மறை சேமிப்பு) பின்னர் செலவழிக்கப்படும்போது அல்லது எதிர்மறையான சேமிப்புகள் முதலில் செய்யப்படும்போது (அதாவது கடன் வாங்கப்படும்போது) மற்றும் அதற்குப் பிறகு அறிவியல் அடிப்படை வேறுபாட்டை ஏற்படுத்தவில்லை என்பதே இதற்குக் காரணம். கடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படுகிறது. எனவே, கடனைப் பயன்படுத்துபவர், எந்தக் கடன் வாங்குபவரும் "சேமிப்பவர்" என்று சொல்லலாம். ஆனால் அதே நேரத்தில், கடன்களின் அடிப்படையில் எதிர்மறை சேமிப்பு என்பதை நாம் மறந்துவிடக் கூடாது பொருளாதார கோட்பாடுமற்றும் அறிவியல், மக்களின் பார்வையில், கடன்கள் மற்றும் சேமிப்புகள் பெரும்பாலும் அடிப்படையில் வேறுபட்ட விஷயங்கள் மற்றும் நிதி நடத்தைக்கான வெவ்வேறு உத்திகளை உள்ளடக்கியது. பொருளாதார சமூகவியலின் பார்வையில் இருந்து எங்கள் பணி கடன் மற்றும் சேமிப்பு நடத்தையை ஆராய்வதால், மக்கள் தங்கள் நடத்தையில் வைக்கும் அர்த்தங்கள் முக்கிய பங்கு வகிக்கின்றன.
மேலும், சேமிப்பு மற்றும் கடன் கொடுக்கும் நடத்தை செயல்கள் என்பதை கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். ஒருபுறம், தனிநபர்களின் எந்தவொரு நிதி நடவடிக்கையும், அது சேமிப்பு, கடன், நுகர்வு அல்லது முதலீடு எதுவாக இருந்தாலும், அது ஒரு பொருளாதார நடவடிக்கையாகும். இது ஒரு வழி அல்லது வேறு, பொருளாதார நடவடிக்கையின் அனைத்து அறிகுறிகளையும் உள்ளடக்கியது, அதாவது: இது வரையறுக்கப்பட்ட வளங்களைப் பற்றியது, இந்த வளங்களின் மாற்று பயன்பாட்டின் சாத்தியம் உள்ளது, இந்த வளங்களின் மீதான கட்டுப்பாடு வன்முறையற்ற முறையில் மேற்கொள்ளப்படுகிறது. , மக்களின் வாழ்வாதாரம் மற்றும் அளவு உறுதிப்பாடு இலக்குகள் மற்றும் வழிமுறைகளை உறுதி செய்வதில் கவனம் செலுத்தப்படுகிறது. ஆனால் அதே நேரத்தில், தனிநபர்களின் நிதி நடவடிக்கையும் சமூகமானது, ஏனெனில் அது சமூக ரீதியாகவும் கலாச்சார ரீதியாகவும் வேரூன்றியுள்ளது, அதாவது, இந்த செயலிலும் அது இருக்கும் சமூக சூழலிலும் மக்கள் வைக்கும் அர்த்தங்கள் உள்ளன. சமூகவியலில் முக்கிய கருத்துக்களில் ஒன்று துல்லியமாக சமூக நடவடிக்கையின் கருத்தாகும், மேலும் சமூகவியலின் கிளாசிக் படைப்புகளில் ஒன்று M. வெபருக்கு அர்ப்பணிக்கப்பட்டுள்ளது. மக்கள் தங்கள் செயல்களுக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட அர்த்தத்தை வைக்கிறார்கள் என்று அவர் நம்புகிறார்: "செயல் என்று அழைக்கப்படுகிறது ... மனித நடத்தை ... செயல்படும் தனிநபர் அல்லது செயல்படும் நபர்கள் அகநிலை அர்த்தத்தை அதனுடன் தொடர்புபடுத்தினால்." ஆனால் தனிநபர் ஒரு குறிப்பிட்ட அகநிலை அர்த்தத்தை செயலுடன் தொடர்புபடுத்துகிறார் என்பதைத் தவிர, வெபரின் கூற்றுப்படி, செயல் மற்றவர்கள் மீது கவனம் செலுத்த வேண்டும், மற்றவர்கள் மீது அத்தகைய நோக்குநிலை இல்லாமல், செயலை சமூகமாகக் கருத முடியாது. வெபர் நான்கு வகையான சமூக நடவடிக்கைகளையும் வேறுபடுத்துகிறார்: நோக்கம்-பகுத்தறிவு, மதிப்பு-பகுத்தறிவு, பாதிப்பு, பாரம்பரியம், அதே சமயம் நோக்கம்-பகுத்தறிவு செயல் ஒரு சிறந்த வகை. எனவே, தனிநபர்களின் நிதி நடவடிக்கைகள் சமூகமானது, ஏனெனில் தனிநபர்கள் அவர்களுக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட அகநிலை அர்த்தத்தை வைக்கிறார்கள். எனவே சேமிப்பு அல்லது கடன் நடவடிக்கைஒவ்வொரு நபரும் தங்கள் சொந்த அகநிலை அர்த்தத்தை கொடுக்கிறார்கள், மேலும் இந்த நடவடிக்கைகள் மற்றவர்களை நோக்கி இயக்கப்படுகின்றன, ஏனெனில் நிதி தொடர்பான நடவடிக்கைகள் பொதுவாக தனிப்பட்ட மட்டத்தில் பிரத்தியேகமாக எடுக்கப்படுவதில்லை, ஆனால் வீட்டு மட்டத்தில் எடுக்கப்படுகின்றன.
1.2 மக்களின் நிதி நடத்தை பற்றிய பொருளாதார கோட்பாடுகள்.
இப்போது மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தையின் முக்கிய கோட்பாடுகளை நேரடியாகக் கருத்தில் கொள்வோம். மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தையை விளக்கும் முதல் கோட்பாடுகள் பொருளாதாரக் கோட்பாட்டிற்கு ஏற்ப தோன்றின, அவற்றில் மிகவும் பிரபலமான ஒன்று ஜான் கெய்ன்ஸ் என்ற பெயருடன் தொடர்புடையது. இது அவரது முழுமையான வருமானம் பற்றிய கோட்பாடு. சேமிப்பின் பொருளாதாரக் கோட்பாட்டின் நிறுவனர் கெய்ன்ஸ் என்று நாம் கூறலாம். தனிநபர்களின் சேமிப்பு அவர்களின் தனிப்பட்ட செலவழிப்பு வருமானத்தைப் பொறுத்தது என்று அவர் கருதினார். இந்த கோட்பாடு மிகவும் பிரபலமானது மற்றும் குறுகிய காலத்தில் தரவை நன்கு விவரித்தாலும், நீண்ட காலத்திற்கு அது மிகவும் பயனுள்ளதாக மாறவில்லை.
முழுமையான வருமானக் கருதுகோள் மற்றும் குறுக்குவெட்டு ஆய்வுத் தரவுகளின் நேரத் தொடர் சோதனைக்கு இடையே உள்ள முரண்பாட்டின் காரணமாக, இந்த முரண்பாட்டைத் தீர்க்க புதிய சேமிப்புக் கோட்பாடுகள் உருவாக்கப்பட்டுள்ளன. இந்த நிலை, நிரந்தர வருமானம் (எம். ஃபிரைட்மேன்) மற்றும் வாழ்க்கைச் சுழற்சியின் கோட்பாடு (எஃப். மோடிக்லியானி மற்றும் ஆர். பிராம்பெர்க்) போன்ற சேமிப்புகளின் நியோகிளாசிக்கல் கோட்பாடுகளின் உச்சம் என்று அழைக்கப்படலாம். இந்தக் கோட்பாடுகளில், ஆசிரியர்கள் நியோகிளாசிக்கல் பொருளாதாரக் கோட்பாடு மற்றும் தனிநபர்களின் எல்லைக்குட்பட்ட பகுத்தறிவு பற்றிய அனுமானங்களை நம்பியிருந்தனர். வருமான ஏற்ற இறக்கங்கள் மற்றும் வருமானம் என்ன "சாதாரணமானது" என்ற யோசனையின் அடிப்படையில் மக்கள் தங்கள் நுகர்வை "மென்மைப்படுத்த" முயற்சிக்க வேண்டும் என்று ஃப்ரீட்மேன் பரிந்துரைத்தார். அதாவது, அதிக வருமானத்தில் அவர்கள் சேமிக்கிறார்கள், குறைந்த வருமானத்தில் அவர்கள் செலவிடுகிறார்கள்.
மோடிக்லியானியின் வாழ்க்கைச் சுழற்சியின் கோட்பாடு இதேபோன்ற வளாகத்தில் கட்டப்பட்டது, ஆனால் ஒரு நபரின் வாழ்நாள் முழுவதும் சேமிப்பை சமன் செய்வதில் அவர் கவனம் செலுத்தினார், அதாவது, இளம் வயதில் மக்கள் சேமிப்பு இல்லை, சராசரியாக அவர்கள் சேமிப்பார்கள், வயதான காலத்தில் அவர்கள் சேமிப்பை செலவழிப்பார்கள். வாழ்க்கைச் சுழற்சி கருதுகோளின் அடிப்படை வளாகத்தின் அடிப்படையில், ஒரு நபர் வாழ்நாள் முழுவதும் வருமானத்தை சமமாக விநியோகிக்கிறார், அதாவது, அவர் சேமிப்பு செய்யப்படும் காலங்கள், பணம் செலவழிக்கும் காலங்கள் மற்றும் பணம் கடன் வாங்கும் காலங்கள் ஆகியவற்றை வேறுபடுத்திக் காட்டுகிறார். கடன் அல்லது சேமிப்பு நடத்தையில் ஈடுபாட்டை தீர்மானிப்பதில் ஒன்று.
1970 களின் நடுப்பகுதியில் இருந்து, தி புதிய நிலைசேமிப்புக் கோட்பாடுகளின் வளர்ச்சி, மேலும் இது ஏற்கனவே உள்ளதை சிக்கலாக்கும் மற்றும் அபிவிருத்தி செய்வதற்கான விருப்பத்துடன் தொடர்புடையது நியோகிளாசிக்கல் கோட்பாடுகள், அத்துடன் இந்த கோட்பாடுகளுக்கு அப்பால் சென்று அடிப்படை வளாகத்தை மறுபரிசீலனை செய்ய வேண்டும். இது பொருளாதாரத்தில் ஏற்பட்ட மாற்றங்களால் ஏற்பட்டது. வளர்ந்த நாடுகள்மற்றும் அதற்கு முன் உருவாக்கப்பட்ட கோட்பாடுகள் தனிநபர்களின் உண்மையான சேமிப்பு நடத்தை பற்றிய தரவுகளுடன் ஒத்துப்போவதை நிறுத்தியது. அத்தகையவர்களுக்கு நவீன கோட்பாடுகள்எதிர்கால வருமானம் குறித்த நிச்சயமற்ற சூழ்நிலையில் நியோகிளாசிக்கல் சேமிப்பு மாதிரிகளை சோதித்த R. ஹால் மாதிரிக்கு சேமிப்பு நடத்தை காரணமாக இருக்கலாம். வாழ்க்கைச் சுழற்சி மாதிரியில் நேரம் மற்றும் கூட்டுறவின் விளைவுகளையும் அவர்கள் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளத் தொடங்கினர், அதாவது வெவ்வேறு ஆண்டுகளில் பிறந்த தனிநபர்கள் வாழ்க்கை வளங்களின் அளவு வேறுபடுகிறார்கள் மற்றும் அவர்களின் சேமிப்பு நடத்தை இதைப் பொறுத்தது (ஷார்ராக்ஸ், 1975). மேலும், பல்வேறு கோட்பாடுகளில் மக்கள்தொகை விளைவுகள் மற்றும் சேமிப்பு நடத்தையை மதிப்பிடுவதற்கான பல்வேறு முறைகள் (A. Deaton, S. Paxon, O. Attanasio, A. Kapteyn, முதலியன) அடங்கும்.
டியூசன்பெர்ரியின் ஒப்பீட்டு வருமானக் கோட்பாடு மிகவும் நன்கு அறியப்பட்டதாகும், இது முற்றிலும் பொருளாதாரத்தை விட பொருளாதாரம் மற்றும் சமூகவியல் என்று அழைக்கப்படுகிறது, ஏனெனில் சேமிப்பு மாதிரியின் அடிப்படையானது மக்களின் தனிப்பட்ட விருப்பங்களின் ஒன்றோடொன்று இணைக்கப்பட்ட யோசனையாகும் என்று டியூசன்பெர்ரி கருதினார்: " நுகர்வுத் துறையில் முடிவெடுக்கும் பொறிமுறையில் நூலை இணைப்பது பகுத்தறிவு திட்டமிடல் அல்ல, ஆனால் கற்றல் மற்றும் மரபுகளை உருவாக்குதல். அதாவது, சேமிப்பு நடத்தை மீதான சமூக சூழலின் செல்வாக்கு ஒரு சுயாதீனமான விளைவை ஏற்படுத்தும். எனவே, உறவினர் வருமானத்தின் கோட்பாட்டில் டியூசன்பெர்ரி அவர்களின் நிதி நடத்தையில் தனிநபர்கள் அவர்களின் குறிப்புக் குழுவால் வழிநடத்தப்படுகிறார்கள் என்ற உண்மையை அடிப்படையாகக் கொண்டது. ஆனால் இறுதியில், இந்த கோட்பாடு பொருளாதார நிபுணர்களாலும் அல்லது சமூகவியலாளர்களாலும் முழுமையாக ஏற்றுக்கொள்ளப்படவில்லை. இதுபோன்ற போதிலும், இந்த அனுமானம் எங்கள் ஆய்வில் ஒரு முக்கிய இடத்தைப் பிடித்துள்ளது, ஏனெனில், உண்மையில், குறிப்புக் குழுவின் செல்வாக்கின் கீழ், கடன்கள் மற்றும் சேமிப்புகள் இரண்டிற்கும் ஒரு தனிநபரின் அணுகுமுறை உருவாகிறது மற்றும் கடன் மற்றும் சேமிப்பு நடத்தை துறையில் தனிநபர்களின் நடத்தையை பாதிக்கிறது. . குறிப்பாக நவீன நுகர்வோர் சமுதாயத்தில், மதிப்புமிக்க நுகர்வு வேகம் பெறுகிறது. பெரும்பாலும் மக்கள் கடனில் சிக்கி, தேவையான பொருட்களை வாங்குவதற்கு கடன் வாங்குகிறார்கள், ஆனால் ஆடம்பர பொருட்களை வாங்குகிறார்கள். இது பொதுவாக இந்த பொருட்களை வைத்திருக்கும் குறிப்புக் குழுக்களின் செல்வாக்கின் கீழ் நிகழ்கிறது, மேலும் அது இல்லாத ஒரு தனிநபரும் உண்மையான பணம்அவற்றைப் பெற, கடனை நாடுகிறது. அல்லது, சேமிப்பைப் பொறுத்தவரை, தனிநபரின் சமூகச் சூழலில் "கூடுதல்" பொருட்களுக்கு பணம் செலவழிப்பது வழக்கம் இல்லை என்றால், சேமிப்பின் அளவு அதிகமாக இருக்கும். எவ்வாறாயினும், குறிப்புக் குழு பெரும்பாலும் தனிநபர்களின் கடன்கள் மற்றும் சேமிப்புகளின் அணுகுமுறையை தீர்மானிக்கிறது மற்றும் அவர்களால் உருவாக்கப்பட்ட நடத்தை மூலோபாயத்தை பாதிக்கிறது. எங்கள் ஆய்வில், கடன்கள் மற்றும் சேமிப்புகளின் இலக்கு அமைப்பு மற்றும் தனிநபர்களின் பண்புகள் ஆகியவற்றை நாங்கள் பகுப்பாய்வு செய்வோம்.
1.3 மக்களின் நிதி நடத்தைக்கான பொருளாதார மற்றும் உளவியல் அணுகுமுறை
பொருளாதார-உளவியல் அணுகுமுறையைப் பின்பற்றிய ஜார்ஜ் கட்டோனாவின் ஆராய்ச்சி சேமிப்பு நடத்தையைப் புரிந்துகொள்வதில் ஒரு புதிய முக்கியமான கட்டமாகும். மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தையைப் படிக்கும் போது அகநிலை அம்சங்கள் மற்றும் எதிர்பார்ப்புகளுக்கு கவனம் செலுத்தத் தொடங்கிய முதல் விஞ்ஞானிகளில் கடோனாவும் ஒருவர். தனிநபர்கள் பொருளாதார வல்லுநர்கள் கற்பனை செய்வதிலிருந்து வித்தியாசமாக சேமிப்பைக் கணக்கிடுகிறார்கள் என்ற முடிவுக்கு அவர் வந்தார் மற்றும் அவர்களின் எதிர்கால வருமானம் குறித்த எதிர்பார்ப்புகளின் அடிப்படையில் சேமிப்பு நடத்தையை மதிப்பிட முன்மொழிந்தார். கட்டோனாவின் முக்கிய கருத்து என்னவென்றால், சேமிப்பு என்பது நிதியின் ஒரு பகுதியை ஒதுக்கி வைக்கும் திறனை மட்டுமல்ல, அதைச் செய்வதற்கான விருப்பத்தையும் சார்ந்துள்ளது.
மேலும், சேமிப்புகள் அவரால் மூன்று முக்கிய வகைகளாகப் பிரிக்கப்பட்டன: ஒப்பந்தம், விருப்புரிமை மற்றும் எஞ்சியவை. ஜார்ஜ் கட்டோனாவால் அறிமுகப்படுத்தப்பட்ட சேமிப்புப் பிரிவைப் பற்றி மேலும் விரிவாகப் பேசுவது மதிப்பு. அனுபவ ஆராய்ச்சியின் விளைவாக, கேட்டோ கவனத்தை ஈர்த்தார், எடுத்துக்காட்டாக, பொருளாதாரக் கோட்பாட்டில் பொதுவாக சேமிப்பாகக் கருதப்படும் கடன் கொடுப்பனவுகள், எதிர்மறையான அடையாளத்துடன் மட்டுமே, மக்களால் உணரப்படவில்லை, மாறாக நுகர்வுடன் தொடர்புடையது. அதாவது, பொருளாதார வல்லுநர்களால் ஒரே மாதிரியாகக் கருதப்படும் சேமிப்பு உண்மையில் மக்களின் பார்வையில் ஒரே மாதிரியாக இல்லை என்பதே முக்கிய முடிவு. இந்த முடிவு எங்கள் ஆய்வில் மிகவும் முக்கியமானது, ஏனென்றால் மக்கள் தங்கள் செயல்களில் வைக்கும் அகநிலை அர்த்தம் அவர்களின் அணுகுமுறைகளையும் நடத்தையையும் பாதிக்கிறது என்பதை நாங்கள் ஏற்கனவே குறிப்பிட்டுள்ளோம். எனவே அவர் மூன்று வகையான சேமிப்புகளை அடையாளம் கண்டார்:
· ஒப்பந்தச் சேமிப்பு என்பது ஒரு தனிநபர் முன்பு செய்துகொள்ளப்பட்ட ஒப்பந்தங்களின் விளைவாகச் செய்ய வேண்டிய சேமிப்பாகும். உதாரணமாக, ஒரு நபர் கடனில் எதையாவது எடுத்துக் கொண்டால், அவர் பணம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும் நிர்ணயிக்கப்பட்ட தொகைஒவ்வொரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கும். எனவே, கட்டோனாவின் கூற்றுப்படி, கடன்கள் ஒப்பந்த சேமிப்புகளாகும். அத்தகைய சேமிப்புகள், அது போலவே, கட்டாயப்படுத்தப்படுகின்றன.
விருப்பமான சேமிப்பு என்பது கட்டாயப்படுத்தப்படாத சேமிப்பு மற்றும் தனிநபர் உணர்வுபூர்வமாக எடுக்கும் முடிவுகள். இத்தகைய சேமிப்புகள் மக்களைப் புரிந்துகொள்வதில் சேமிப்பாகும், அதாவது, தற்போதைய நுகர்வுகளைத் தங்களை மறுத்து, சேமிப்பை (வங்கி வைப்புத்தொகை, ரொக்கத்தில் வைத்திருப்பது போன்றவை) உணர ஒரு வழியைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது, அவர்கள் சேமிப்பதை மக்கள் அறிந்திருக்கிறார்கள்.
· எஞ்சிய சேமிப்பு - இது தற்போதைய காலகட்டத்தில் நுகர்வுக்கு செலவழிக்கப்படாத பணம் மற்றும் அவற்றின் விதி இன்னும் தீர்மானிக்கப்படவில்லை. வழக்கமாக அவை அதிக வருமானத்தின் குறிகாட்டியாக இல்லை, ஆனால் நிதிச் செலவுகளின் தெளிவான திட்டமிடல் மற்றும் செலவுகள் மீதான கட்டுப்பாடு இருப்பதைக் குறிக்கலாம்.
மூன்று வகையான சேமிப்புகளை வேறுபடுத்துவதன் நோக்கம், பொருளாதார மாதிரிகளால் கணிக்கப்பட்டவர்களிடமிருந்து தனிநபர்களின் உண்மையான நடத்தையின் விலகல்களை விளக்குவதற்கான விருப்பமாகும்.
கூடுதலாக, நாட்டின் பொருளாதார நிலைமையை மதிப்பிடுவதற்கு எதிர்காலத்திற்கான மக்களின் எதிர்பார்ப்புகள் மற்றும் அவர்களின் நுகர்வோர் எதிர்பார்ப்புகள் மிகவும் முக்கியமானவை என்று அவர் நம்பினார். பின்னர், கட்டோனாவின் முன்முயற்சியில், மிச்சிகன் பல்கலைக்கழகத்தில் நுகர்வோரின் மனநிலையைத் தீர்மானிக்க, அவர்கள் நுகர்வோர் உணர்வை அளவிடுவதற்கான ஒரு முறையை உருவாக்கி பயன்படுத்தத் தொடங்கினர் - நுகர்வோர் உணர்வு குறியீடு. இப்போது இந்த குறியீடு உலகின் பெரும்பாலான நாடுகளில் பயன்படுத்தப்படுகிறது. நுகர்வோர் உணர்வு குறியீடு ஐந்து அடிப்படை கேள்விகளுக்கான பதில்களிலிருந்து கணக்கிடப்படுகிறது மற்றும் இது மிக முக்கியமான பெரிய பொருளாதார குறிகாட்டிகளில் ஒன்றாகும்.
எனவே, மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தை பற்றிய பல கோட்பாடுகள் உள்ளன என்று நாம் முடிவு செய்யலாம். அவற்றில் பெரும்பாலானவை பொருளாதாரக் கோட்பாட்டிற்கு ஏற்ப உருவாக்கப்பட்டன, ஆனால் அவர்களால் மக்களின் உண்மையான நடத்தையை முழுமையாக விளக்க முடியவில்லை, பின்னர் பொருளாதார உளவியலின் பார்வையில் இருந்து மக்களின் நிதி நடத்தையை விளக்க முயற்சிகள் மேற்கொள்ளப்பட்டன, மேலும் இங்கே முன்னேற்றங்கள் கட்டோனா முக்கிய பங்கு வகித்தார். எங்கள் ஆய்வில், சேமிப்பு நடத்தை எதிர்காலத்தில் ஒருவருடைய வருமானத்தை எதிர்பார்ப்பது மற்றும் சேமிப்பதற்கான விருப்பத்தைப் பொறுத்தது என்ற அவரது கோட்பாட்டை நாங்கள் நம்புவோம். எங்கள் ஆய்வில், தற்போதைய சூழ்நிலையை மக்கள் எவ்வாறு மதிப்பிடுகிறார்கள் மற்றும் எதிர்காலத்திற்கான அவர்களின் எதிர்பார்ப்புகள் என்ன என்பதையும், இது அவர்களின் சேமிப்பு மற்றும் கடன் வழங்கும் நடத்தையை எவ்வாறு மாற்றுகிறது என்பதையும் பார்ப்போம். மேலும், எங்கள் ஆய்வு நவீன ரஷ்யாவில் கடன் மற்றும் சேமிப்பு நடைமுறைகளின் கலவையுடன் தொடர்புடையது என்பதால், கட்டோனா வழங்கும் சேமிப்புப் பிரிவு எங்களுக்கு மிகவும் முக்கியமானது. உண்மையில், பொருளாதார வல்லுனர்களின் பார்வையில், கடன்கள் மற்றும் சேமிப்புகள் இரண்டும் சேமிப்புகள், கடன்கள் மட்டுமே எதிர்மறையானவை மற்றும் சேமிப்பு நேர்மறையானவை, அதே நேரத்தில் மக்கள்தொகையின் பார்வையில் அவை சமமாக இல்லை. கடன் என்பது எப்படியும் கடனாகவும், சேமிப்பு என்பது எதிர்காலத்திற்கான காப்பீடாகவும், சில தேவைகளுக்காக ஒதுக்கப்பட்ட இருப்பு அல்லது பணமாகவும் கருதப்படுகிறது, எனவே இந்த இரண்டு நிகழ்வுகளிலும் நடத்தை உத்திகள் வேறுபடுகின்றன. எங்கள் ஆய்வில், இந்த நடைமுறைகள் எவ்வாறு இணைக்கப்படுகின்றன என்பதையும் பார்ப்போம்.
மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தையின் தலைப்பைப் படிப்பதில் ஒரு முக்கியமான அம்சம் பணத்தின் தலைப்பு, ஏனெனில் கடன் மற்றும் சேமிப்பு நடத்தை இரண்டும் பணத்தின் செயல்பாட்டுடன் தொடர்புடையது. எனவே, பொருளாதார சமூகவியலில் உருவாக்கப்பட்ட பணத்தின் முக்கிய கோட்பாடுகளை கருத்தில் கொள்வது அவசியம் என்று தோன்றுகிறது.
பணத்தின் பங்கை விரிவாக ஆராய்ந்த முதல் சமூகவியலாளர் ஜார்ஜ் சிம்மல் ஆவார். "பணத்தின் தத்துவம்" என்ற தனது படைப்பில், ஒரு பொதுவான அந்நியப்படுதல் இருப்பதாகவும், அது பணத்துடன் தொடர்புடையது என்றும் அவர் எழுதினார்: பணம் அதன் தன்மையை உற்பத்தி செய்யும் பொருளிலிருந்து பறிக்கிறது மற்றும் தனிநபர்கள் ஒருவருக்கொருவர் அந்நியமாக இருப்பதைக் காண்கிறார்கள். சிம்மல் பணத்தின் தன்மையை விபச்சாரத்தின் தன்மையுடன் ஒப்பிட்டு, பணம் ஒரு தொடுதலால் பொருட்களின் தன்மையை அழிக்கிறது என்று கூறுகிறார். அவரது கருத்துப்படி, பணம் அலட்சியமானது மற்றும் முற்றிலும் சுதந்திரமானது. பணமும் தனக்கான பணமும் விஷயங்களின் மதிப்பு உறவுகளின் தூய பிரதிபலிப்பு, அவை எந்த தரப்பினருக்கும் சமமாக அணுகக்கூடியவை, பண விஷயங்களில் எல்லா மக்களும் சமம், ஆனால் எல்லோரும் மதிப்புமிக்கவர்கள் என்பதால் அல்ல, ஆனால் யாருக்கும் மதிப்பு இல்லை, ஆனால் பணம் மட்டுமே. . இவ்வாறு, சிம்மலின் கூற்றுப்படி, பணம் ஒரு வழிமுறையிலிருந்து முடிவுக்கு நகர்ந்துள்ளது மற்றும் ஆள்மாறாட்டம் மற்றும் மக்களை அந்நியப்படுத்துகிறது.
பணத்தின் பங்கைப் புரிந்துகொள்ள பொருளாதார சமூகவியலின் கட்டமைப்பிற்குள் பணத்தை பகுப்பாய்வு செய்வதற்கான மற்றொரு அணுகுமுறை "பணத்தின் சமூக முக்கியத்துவம்" புத்தகத்தில் விவியானா ஜெலிஸரால் முன்மொழியப்பட்டது. இந்த வேலையில், பணத்தின் உலகளாவிய தன்மை பற்றிய ஆய்வறிக்கைக்கு மாறாக, பணத்தின் பன்முகத்தன்மையைப் பற்றி அவர் பேசுகிறார், பணம் செலுத்துவதற்கான வழிமுறையாக பணம். மக்களைப் பொறுத்தவரை, பணம் என்பது பணம் செலுத்துவதற்கோ அல்லது சேமிப்பைக் குவிப்பதற்கோ ஒரு வழிமுறை மட்டுமல்ல, சமூக சூழலின் மூலம் பார்க்கப்படுகிறது மற்றும் சமூக நிபந்தனைக்கு உட்பட்டது. Zelizer தனது வேலையில் பணத்தின் இலக்கு விநியோகத்தின் அனுமானத்தை நம்பியிருக்கிறார், மேலும் இந்த இலக்குகள் தனிநபர்களிடமிருந்து வெகு தொலைவில் உள்ளன என்று கூறுகிறார்: "எனவே, பணத்தின் இலக்கு பதவி ஒரு சமூக செயல்முறையாகும்: பணம் என்பது தனிநபர்களுடன் அதிகம் பிணைக்கப்படவில்லை. சமூக உறவுகள்". Zelizer நான்கு வகையான சமூக சூழலின் அடிப்படையில் பணத்தை உருவாக்குவதற்கான 4 எடுத்துக்காட்டுகளை அடையாளம் கண்டுள்ளது: வீட்டு, பரிசுகள், நிறுவன பணம் மற்றும் தார்மீக பணம். எனவே அவர் நான்கு வகையான பணத்தை தனிமைப்படுத்தினார்: வீட்டு பணம், பரிசு பணம், நிறுவன பணம் மற்றும் தார்மீக பணம். இந்த வகைப் பணம் ஒவ்வொன்றும் அதன் சொந்த குணாதிசயங்களைக் கொண்டுள்ளன, அதில் மக்கள் எதைப் பயன்படுத்துகிறார்கள் என்பதைப் பொறுத்து.
இவ்வாறு, பணத்தின் "சமூக உற்பத்தி" ஒன்றோடொன்று தொடர்புடைய மூன்று செயல்முறைகளில் வெளிப்படுத்தப்படுகிறது என்று நாம் கூறலாம்:
1. பணம் அதன் ரசீது ஆதாரங்களைப் பொறுத்து வித்தியாசமாக நியமிக்கப்படுகிறது.
2. யார் பயன்படுத்துகிறார்கள் என்பதைப் பொறுத்து பணம் மாறுபடும்.
3. பணம் அதன் நோக்கத்தைப் பொறுத்து மாறுபடும்.
பொருளாதார வல்லுநர்கள் பொதுவாக இணைப்பதில்லை பெரும் முக்கியத்துவம் வாய்ந்ததுசெலவு, சேமிப்பு அல்லது கடன் வாங்குவதற்கான நோக்கங்கள், ஆனால் பல வழிகளில் இந்த நோக்கங்கள் தான் மக்கள் பணத்தை எவ்வாறு நிர்வகிப்பார்கள் என்பதை தீர்மானிக்கிறது.
எங்கள் ஆய்வில், இந்த யோசனையை உருவாக்குவோம். உண்மையில், பணம் மட்டும் சமூக நிபந்தனைக்குட்பட்டது மற்றும் சமூக சூழலைப் பொறுத்து பல வெளிப்பாடுகளைக் கொண்டிருக்கலாம். ஜெலிசர் இதைப் பற்றி எழுதினார்: “நிச்சயமாக, இது அரசால் வழங்கப்பட்ட பணத்திற்கு மட்டுமல்ல, மற்ற எல்லா பொருட்களுக்கும் பொருந்தும் ... - அதாவது. சமூக பரிமாற்ற செயல்பாட்டில் பங்கேற்கக்கூடிய அனைத்தும். இதன் பொருள் நாம் சேமிப்புகளின் பன்முகத்தன்மை மற்றும் கடன்களின் பன்முகத்தன்மை (எதிர்மறை சேமிப்பு என) இரண்டையும் பற்றி பேசலாம். எவ்வாறாயினும், சமூக சூழல் மக்களின் கடன் மற்றும் சேமிப்பு நடத்தை, அத்துடன் மக்கள் தங்கள் நடத்தை அல்லது கடன்கள் மற்றும் சேமிப்புகளின் இலக்கு கட்டமைப்பில் வைக்கும் அகநிலை அர்த்தத்தை பாதிக்கும். உண்மையில், பெரும்பாலும், குழந்தைகளின் கல்விக்காக அல்லது சிகிச்சைக்காக ஒதுக்கப்பட்ட பணம், மக்கள் மனதில், ஒரு டிவி வாங்குவதற்கு அல்லது விடுமுறையில் ஒரு பயணத்திற்காக ஒதுக்கப்பட்ட பணத்துடன், வாங்கிய கடனைப் போல சமமாக இருக்காது. ஃபர் கோட் வாங்க எடுத்த கடனுக்கு சமமாக கல்வி இருக்காது. எனவே, எங்கள் வேலையில், Zelizer முன்மொழியப்பட்ட பணத்தின் பன்முகத்தன்மையின் கருத்தை நாங்கள் நம்புவோம், மேலும் அகநிலை பொருள், சமூக சூழல் மற்றும் இலக்கு அமைப்பு ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் கடன்கள் மற்றும் சேமிப்புகளின் பன்முகத்தன்மையை முன்னிலைப்படுத்துவோம். சேமிப்பு மற்றும் கடன் நடைமுறைகளை இணைக்கும்போது அதே அனுமானம் முக்கியமானதாக இருக்கும். எனவே, எடுத்துக்காட்டாக, இருப்பு பெரிய கடன்தனிநபருக்கு முக்கியத்துவம் வாய்ந்த நோக்கங்களுக்காக, சேமிப்புகள் இருப்பதன் மூலம் காப்பீடு செய்யப்படலாம், ஆனால் அவற்றால் முழுமையாக பாதுகாக்கப்படாது.
எனவே, சேமிப்பு மற்றும் கடன் நடத்தை பற்றிய தத்துவார்த்த ஆய்வுகளை பகுப்பாய்வு செய்த பிறகு, எங்கள் ஆய்வில், சேமிப்பு நடத்தையின் கீழ், தனிநபர்கள் அல்லது குடும்பங்களால் நிதி திரட்டப்படுவதைப் புரிந்துகொள்வோம், இது வேண்டுமென்றே மேற்கொள்ளப்படுகிறது மற்றும் இந்த குவிப்புகள் சேமிப்பாக அங்கீகரிக்கப்படுகின்றன. கடன் நடத்தை என்பதன் மூலம், கடன் வாங்கப்பட்ட ஒரு தனிநபர் அல்லது குடும்பத்தின் நடத்தையை நாங்கள் குறிக்கிறோம், இது எதிர்காலத்தில் திருப்பிச் செலுத்தப்பட வேண்டும், மேலும் கடன் ஒரு முறையான நிறுவனத்தில் (எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு வங்கி) அல்லது முறைசாரா முறையில் நடந்ததா என்பது முக்கியமல்ல ( நண்பர்கள், அறிமுகமானவர்களிடமிருந்து). , சக ஊழியர்கள்). சேமிப்பு மற்றும் கடன் கொடுக்கும் நடத்தைகள் இரண்டும் மக்களின் நிதி நடத்தையின் ஒரு பகுதியாகும் மற்றும் நுகர்வுக்கு எதிரானது. எங்கள் பணி பொருளாதார மற்றும் சமூகவியல் கருத்துகளை அடிப்படையாகக் கொண்டது, எனவே நாங்கள் கடன்களை எதிர்மறை சேமிப்பாக மட்டும் கருதுவோம், ஆனால் மக்கள்தொகையின் ஒரு தனி வகை நிதி நடத்தை, அதன் சொந்த அர்த்தங்கள் மற்றும் நடத்தை உத்திகளைக் குறிக்கிறது. சேமிப்பு மற்றும் கடன்களின் பன்முகத்தன்மை இருப்பதையும், அதற்கேற்ப, கடன் மற்றும் சேமிப்பு நடத்தை இரண்டிலும் பல்வேறு உத்திகளின் இருப்பு, அத்துடன் கடன் மற்றும் சேமிப்பு நடத்தை நடைமுறைகளின் கலவையை உள்ளடக்கிய ஒரு மூலோபாயம் இருப்பதையும் நாங்கள் கருதுவோம். , இது எங்கள் வேலையின் முக்கிய தலைப்பு. சேமிப்பு மற்றும் கடன்களின் பன்முகத்தன்மை தனிநபர்கள் சேமிப்பு மற்றும் கடன்களில் வைக்கும் சில அர்த்தங்களைக் குறிக்கிறது. எனவே, பகுப்பாய்வில் கடன் கிடைப்பது பற்றிய அகநிலை கருத்து மற்றும் எவ்வளவு சேமிப்பாகக் கருதலாம் என்ற கேள்வி, அத்துடன் சேமிப்பின் இலக்கு அமைப்பு ஆகியவை அடங்கும். கடன்களைப் பொறுத்தவரை, ஒரு முக்கியமான பிரச்சினை முறையான மற்றும் முறைசாரா கடன் மற்றும் கடன்களின் இலக்கு அமைப்பு ஆகியவற்றுக்கு இடையேயான பிரிவு ஆகும்.
1.4 சேமிப்பு மற்றும் கடன் வழங்கும் நடத்தை பற்றிய அனுபவ ஆராய்ச்சி
எனவே, எங்கள் ஆய்வின் தத்துவார்த்த அடிப்படை மிகவும் விரிவானது. இந்த நேரத்தில், மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தை பற்றிய பல கோட்பாடுகள் உள்ளன மற்றும் அதன் உருவாக்கம் மற்றும் மாற்றத்திற்கான பல முன்நிபந்தனைகள் கருதப்படுகின்றன. பொருளாதார, பொருளாதார-சமூகவியல் மற்றும் பொருளாதார-உளவியல் அணுகுமுறைகளை மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தை பகுப்பாய்வுக்கு நாங்கள் பரிசீலித்தோம். எங்கள் பணி மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தையின் பொருளாதார மற்றும் சமூகவியல் கருத்துகளை அடிப்படையாகக் கொண்டது, அதில் இருந்து மக்கள் நிதி உட்பட இந்த அல்லது அந்த செயலில் ஈடுபடும் அகநிலை அர்த்தம் பெரும்பாலும் அவர்களின் நடத்தை மற்றும் முடிவெடுக்கும் உத்திகளை தீர்மானிக்கிறது. இப்போது மக்களின் சேமிப்பு மற்றும் கடன் நடத்தை மற்றும் இந்த நடைமுறைகளின் கலவையின் தலைப்பில் அனுபவபூர்வமான படைப்புகளின் பகுப்பாய்விற்கு நேரடியாக செல்லலாம்.
இந்த நேரத்தில், இந்த தலைப்பில் ஏற்கனவே நிறைய அனுபவ ஆராய்ச்சி உள்ளது. நிதி நடத்தை பற்றிய ஆய்வுகள் மேற்கில் இருபதாம் நூற்றாண்டின் 50 களில் தொடங்கியது, ரஷ்யாவில் சேமிப்பு நடத்தை மீதான ஆர்வம் 90 களில் மட்டுமே தோன்றியது மற்றும் சோவியத் ஒன்றியத்தின் சரிவு மற்றும் ரஷ்ய சமுதாயத்தில் சீர்திருத்தங்களின் தொடக்கத்துடன் தொடர்புடையது, இது சுவாரஸ்யமானது. மக்கள் சேமிப்பிற்கான பரந்த அளவிலான கருவிகளைக் கொண்டிருக்கும் போது, மக்கள் தொகையில் சேமிப்பு நடத்தை எவ்வாறு மாறிவிட்டது என்பதைப் பார்க்க. சுமார் 2000 ஆம் ஆண்டிலிருந்து ரஷ்யாவில் மக்கள்தொகையின் கடன் நடத்தை மீதான ஆர்வம் எழுந்தது, இந்த காலகட்டத்தில்தான் ரஷ்யாவில் கடன் வழங்குவதற்கான செயலில் வளர்ச்சி தொடங்கியது, இருப்பினும் மேற்கத்திய நாடுகளில் கடன் வழங்குவது 70 களில் இருந்து வளர்ந்து வருகிறது.
எங்கள் ஆய்வு கடன் மற்றும் சேமிப்பு நடைமுறைகளின் கலவையில் கவனம் செலுத்துகிறது, மேலும் நவீன சமுதாயத்தில் மக்களை "சேமிப்பவர்கள்" அல்லது "கடன் வாங்குபவர்கள்" என்று மட்டுமே பிரிக்க முடியாது என்ற உண்மையை கவனத்தை ஈர்த்த முதல் ஆராய்ச்சியாளர் பீட்டர் லண்ட் ஆவார். 1997 ஆம் ஆண்டு "நுகர்வுக்கான உளவியல் அணுகுமுறைகள்: நேற்று, இன்று, நாளை" என்ற கட்டுரையில், பொருளாதார உளவியல் துறையில் அறிவியல் ஆராய்ச்சியின் வாக்குறுதி மற்றும் பொருளாதாரத்தைப் பற்றிய அன்றாட புரிதல் பற்றி அவர் பேசுகிறார். சேமிப்பு மற்றும் கடன்கள் என்ற பாரம்பரியப் பிரிவு போதுமானதாக இல்லை என்றும் அவர் குறிப்பிடுகிறார் நவீன நிலைமைகள்: "பல சேர்க்கைகள் கண்டறியப்பட்டுள்ளன பல்வேறு வகையானசேமிப்பு மற்றும் கடன். மக்களின் நுகர்வு உத்திகள், கடனோ அல்லது சேமிப்போ இல்லாதவர்கள் முதல் இருப்பவர்கள் வரை தொடர்ச்சியாக இயங்குகிறது. பல்வேறு வடிவங்கள்இரண்டிலும். வெளிப்படையாக, பல்வேறு வகையான கடன் மற்றும் கடனை நோக்கிய போக்கு எதிர்காலத்தில் தொடரும். 1993 ஆம் ஆண்டு ஒரு கட்டுரையில், சேமிப்பாளர்கள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர்கள்: தனிப்பட்ட நிதி மேலாண்மைக்கான உத்திகள், லுன்ட் மற்றும் அவரது சக ஊழியர் லிவிங்ஸ்டோன் மேற்கண்ட அறிக்கைக்கு ஆதாரங்களை வழங்கினர். இந்த ஆய்வறிக்கையின் ஆரம்பத்தில், ஆசிரியர்கள் பாரம்பரியமாக கடன்கள் மற்றும் சேமிப்புகள் நிதி நடத்தையின் இரண்டு எதிர் உத்திகள், வெவ்வேறு விளைவுகள் மற்றும் நோக்கங்களுடன் ஒரு ஸ்டீரியோடைப் உள்ளது என்று கூறுகிறார்கள். அவர்களின் கருத்துப்படி, சேமிப்பிற்கான நோக்கங்களுக்கும் கடன்களின் உளவியலுக்கும் இடையிலான உறவு இதற்கு முன்னர் போதுமான அளவு உருவாக்கப்படவில்லை, ஏனெனில் மக்கள் சேமிக்கிறார்கள் அல்லது கடன் வாங்குகிறார்கள் என்று கருதப்படுகிறது. மூன்று ஜோடி குணாதிசயங்களின் பல்வேறு சேர்க்கைகளைப் பொறுத்து நிதி நடத்தையின் ஆறு உத்திகளையும் அவை வேறுபடுத்துகின்றன: மக்கள் வழக்கமாகச் சேமிக்கிறார்களா இல்லையா, அவர்களிடம் சேமிப்பு இருக்கிறதா இல்லையா, அவர்களுக்கு கடன் இருக்கிறதா இல்லையா. அடுத்து, குடும்ப நிலைமைகள், மனப்பான்மைகள், தனிப்பட்ட குணாதிசயங்கள் அல்லது நுகர்வோர் விருப்பத்தேர்வுகள், சேமிப்புகள் அல்லது கடன்கள் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் இந்த குழுக்கள் எவ்வளவு வேறுபடுகின்றன என்பதைக் கண்டறிய முயற்சிக்கின்றனர். பின்வருபவை தீர்மானிக்கும் காரணிகளாக அடையாளம் காணப்பட்டன: மக்கள்தொகை மாறிகள், வருமானம், மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் (வாடகை, உணவு செலவுகள் போன்றவை), தனிப்பட்ட சொத்து, வாழ்க்கை நிகழ்வுகள், மதிப்புகள், கட்டுப்பாட்டு இடம், கடனைப் பற்றிய அணுகுமுறை, பொதுவான மற்றும் தீர்க்கும் திறன் நிதி சிரமங்கள், வாழ்க்கை திருப்தி, பொருட்களை வாங்க ஆசை, நுகர்வோர் பழக்கவழக்கங்கள் மற்றும் விருப்பங்கள், பணம் பற்றிய கவலை போன்றவை. அடுத்து, வழங்கப்பட்ட ஆறு குழுக்களில் ஒவ்வொன்றையும் (குறிப்பிட்ட நபர்களின் உதாரணத்தைப் பயன்படுத்தி) அவை விரிவாக விவரிக்கின்றன, அதாவது:
சேமிப்பு இல்லை, சேமிப்பு இல்லை, கடன் இல்லை
தவறாமல் சேமிக்கவும், சேமிப்பு, கடன் இல்லை
சேமிப்பு வேண்டும், கடன் இல்லை, ஆனால் தொடர்ந்து சேமிக்க வேண்டாம்
கடன்கள் வேண்டும், சேமிப்பு இல்லை, சேமிப்பு இல்லை
கடன் வேண்டும், சேமிப்பு வேண்டும், தவறாமல் சேமிக்க வேண்டும்
கடன்கள் மற்றும் சேமிப்புகள் உள்ளன, ஆனால் தொடர்ந்து சேமிக்க வேண்டாம்
இவ்வாறு, சேமிப்பு மற்றும் கடனளிப்பு நடத்தைக்கு இடையேயான உறவு, சேமிப்பாளர்களுக்கும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் இடையிலான ஒரு எளிய வேறுபாட்டை விட மிகவும் சிக்கலானது என்றும், தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட மாறிகளைப் பொறுத்து கடன்கள் மற்றும் சேமிப்புகளுக்கு இடையே பல சேர்க்கைகள் இருக்கலாம் என்றும் அவர்கள் முடிவு செய்கிறார்கள்.
கடன் மற்றும் சேமிப்பு நடத்தை பற்றிய ரஷ்ய ஆய்வுகளைப் பொறுத்தவரை, சில படைப்புகள் இந்த நடைமுறைகளின் சேர்க்கைக்கு குறிப்பாக அர்ப்பணிக்கப்பட்டவை; இந்த தலைப்பு மறைமுகமாக உரையாற்றப்பட்ட படைப்புகளின் உதாரணங்களை ஒருவர் கொடுக்கலாம்.
D. Kh. Ibragimova தனது படைப்பில் "தற்போது வாழ்க, ஆனால் கடனில்: கடன் என்பது ஒரு புதிய சமூக யதார்த்தம்" என்று கூறுகிறார், 2007 வாக்கில் பொருட்களை வாங்குவதற்கான சேமிப்பு உத்தியிலிருந்து கடன் உத்திக்கு மாற்றம் ஏற்பட்டது. அதாவது, இருந்தால் நிலைமாற்ற காலம்குவிப்பு மற்றும் சேமிப்பு மற்றும் நீடித்த பொருட்களுக்கான அவற்றின் கூடுதல் செலவு ஆகியவற்றால் வகைப்படுத்தப்பட்டது, பின்னர் 2007 வாக்கில் இந்த இணைப்பு குறையத் தொடங்கியது. மற்ற எழுத்தாளர்களும் இதைப் பற்றி பேசினர். உதாரணமாக, டி.ஓ. ஸ்ட்ரெப்கோவ், கடனில் வாழ்வதற்கான வாய்ப்புகள் குறித்த மக்களின் பார்வைகள் படிப்படியாக மாறுகின்றன என்று எழுதுகிறார்: “கடன் உங்கள் இளமை பருவத்தில் உங்களுக்குத் தேவையான அனைத்தையும் வாங்க அனுமதிக்கிறது, பின்னர் படிப்படியாக அமைதியாக வாழ அனுமதிக்கிறது என்பதை பல ரஷ்யர்கள் உணரத் தொடங்கியுள்ளனர். செலுத்துகிறது."
சேமிப்பு மற்றும் கடன் நடத்தை பற்றிய அனுபவ ஆய்வுகளில் உள்ள பல ஆசிரியர்கள், ஒரே மாதிரியான நடத்தை உத்திகளைக் கொண்ட பதிலளிப்பவர்களின் நிலையான குழுக்களை அடையாளம் காண்பதை தங்கள் இலக்காகக் கொண்டுள்ளனர். எனவே, டி.யு. போகோமோலோவ் மற்றும் வி.எஸ். டாபிலின் ரஷ்ய கண்காணிப்பை அடிப்படையாகக் கொண்டது பொருளாதார நிலைமைமக்கள்தொகையின் ஆரோக்கியம் (RLMS), நேர்மறை மற்றும் எதிர்மறையான நிதி நடத்தையின் குறிகாட்டிகளின் அடிப்படையில், 1990 களின் நடுப்பகுதியில் (1994-1996) குடும்ப நடத்தையின் மூன்று மாதிரிகளை அடையாளம் கண்டுள்ளது, அதாவது: "சேமிப்பவர்கள்", "எதிர்ப்பு சேமிப்பு" மற்றும் கலப்பு வகை. ஒரு முக்கியமான முடிவு என்னவென்றால், பகுப்பாய்வு காலத்தின் தொடக்கத்தில், மிகப்பெரிய குழு சேமிப்பாளர்களாகவும், இறுதியில் - எதிர்ப்பாளர்களாகவும் இருந்தது. வருமானம் மற்றும் நிதி நடத்தை சார்ந்து பகுப்பாய்வு செய்யப்படுகிறது: கடனில் சேமிக்கும் மற்றும் வாழும் திறன் இரண்டும் தற்போதைய வருமானத்தின் அளவைப் பொறுத்தது. குடும்பங்களின் நிதி நடத்தை அதிக அளவு மாறுபாடுகளைக் கொண்டிருந்தது, அதாவது, கண்காணிப்புக் காலத்தில் பல குடும்பங்கள் தங்கள் உத்தியை மாற்றிக்கொண்டன, மேலும் 26% குடும்பங்கள் மட்டுமே மாறாத நடத்தை உத்தியைக் கொண்டிருந்தன, 39% கீழ்நோக்கிய பாதை, 23% ஏறுவரிசை, 13% ஒரு நிலையற்ற பாதையைக் கொண்டிருந்தது (ஏறும்-இறங்கும்). இளம் மற்றும் நடுத்தர வயதுடையவர்கள் அதிக நிதி ரீதியாக சுறுசுறுப்பாக உள்ளனர் என்பது கவனிக்கத்தக்கது, 90 களின் நடுப்பகுதியில் இதே போக்கு இருந்தது, அந்த நேரத்தில் இருந்து அது மாறவில்லை என்று நாம் கூறலாம். ஆய்வின் முக்கிய முடிவுகளில் ஒன்று, நிதித் துறையின் நிறுவன வழிமுறைகளின் வளர்ச்சியானது தனிநபர்களின் நடத்தை மற்றும் அவர்களின் நிதி நடவடிக்கைகளை பாதிக்கிறது, ஆனால் சமூக-கலாச்சார காரணிகளையும் பாதிக்கிறது.
முன். ஸ்ட்ரெப்கோவ் 2004 இல் ரஷ்ய மக்களின் நிதி நடத்தையின் முக்கிய வகைகளை அடையாளம் காட்டுகிறார். முதலாவதாக, அவர் ஆறு காரணிகளைத் தனிமைப்படுத்தினார் (கடனில் பணம் பெறும் மனப்பான்மை, கடன் கொடுக்கும் மனப்பான்மை, ஒரு சமூக நிகழ்வாக கடன் மீதான அணுகுமுறை, சேமிப்புக்கான அணுகுமுறை, பணம் மற்றும் செல்வத்தின் மீதான அணுகுமுறை, அபாயங்களை எடுக்கும் நாட்டம், நலன்களை அதிகரிக்கும் விருப்பம்), குணாதிசயங்கள் பணம், சேமிப்பு மற்றும் கடன் மீதான மக்களின் மனப்பான்மை, பின்னர் அவை பதிலளித்தவர்களைக் கூட்டுவதற்குப் பயன்படுத்தப்பட்டன. இதன் விளைவாக, பதிலளிப்பவர்களின் ஆறு குழுக்களை அடையாளம் காண முடிந்தது, அதாவது, ஒத்த அணுகுமுறைகள், விருப்பத்தேர்வுகள், சமூக-கலாச்சார ஸ்டீரியோடைப்கள்:
கட்டாய நுகர்வோர் (15%)
செயலில் சேமிப்பவர்கள் (21%)
கவனமாக சேமிப்பவர்கள் (13%)
எச்சரிக்கையுடன் கடன் வாங்குபவர்கள் (11%)
செயலில் கடன் வாங்குபவர்கள் (18%)
செயலில் உள்ள நுகர்வோர் (13%)
நிதி நிலைமையால் குழுக்களை அடையாளம் காண்பது மற்றும் கடன் வழங்குவதற்கான முக்கிய நிதி அம்சங்களை விவரிப்பதுடன், தனிநபரின் சமூகமயமாக்கல் (பொருளாதாரக் கல்வி), குறிப்புக் குழுக்கள் மற்றும் போன்ற சமூக காரணிகளின் செல்வாக்கைப் படிப்பதில் ஆசிரியர் கவனம் செலுத்துகிறார். சமூக ஊடகம்(எ.கா., கடன்களுக்கான சமூக ஒப்புதல், சமூக ஒப்பீடு).
பிந்தைய படைப்புகளைப் பொறுத்தவரை, டி.கே. இப்ராகிமோவா மற்றும் ஓ.இ. குசினா, நெருக்கடியில் உள்ள மக்களின் நிதி நடத்தைக்கு அர்ப்பணிக்கப்பட்டவர். இந்த தாளில், ஆசிரியர்கள் மக்கள் தொகையின் நிதி நடத்தை மற்றும் குறிப்பாக, சேமிப்பு மற்றும் கடன் நடத்தை ஆகியவற்றைக் கருதுகின்றனர். அவர் கவனத்தை ஈர்க்க விரும்பும் முதல் விஷயம் என்னவென்றால், நெருக்கடிக்கு முந்தைய ஆண்டுகளில், கடன்கள் மற்றும் சேமிப்புகள் இரண்டும் மக்களிடையே வளர்ந்தன என்று ஆசிரியர்கள் கூறுகிறார்கள்: நுகர்வோர் கடன்நெருக்கடிக்கு முந்தைய ஆண்டுகளில் நிதி மற்றும் மாற்றியமைக்கும் காரணியாக மாறியது நுகர்வோர் நடத்தைமக்கள் தொகை இதன் விளைவாக, ஆண்டுகளில் பொருளாதார வளர்ச்சிமக்களின் சேமிப்பு மற்றும் கடன் இலாகா இரண்டிலும் அதிகரித்தது. இதன் விளைவாக, நெருக்கடி இருந்தபோதிலும், பயனர்களின் எண்ணிக்கை அதிகரித்ததாக ஆசிரியர்கள் கூறுகிறார்கள் நிதி சேவைகள்அதிகரித்தது, மக்களின் சேமிப்பு அதிகரித்தது, கடன் செயல்பாடு குறையத் தொடங்கியது. ஆனால் நமக்குத் தெரிந்தபடி, 2010 வாக்கில், கடன் மீண்டும் வேகமாக வளரத் தொடங்கியது. எங்கள் ஆய்வின் சிக்கலை உருவாக்குவதன் பொருத்தத்தை இது மீண்டும் உறுதிப்படுத்துகிறது.
எனவே, கடன் மற்றும் சேமிப்பு நடத்தைகள் இந்த நேரத்தில் மிகவும் தீவிரமாக ஆய்வு செய்யப்பட்டாலும், இந்த தலைப்பில் பல அனுபவப் படைப்புகள் இருந்தாலும், சேமிப்பு மற்றும் கடன் நடத்தை இரண்டு எதிர் உத்திகள், மேலும் ஒரு நபர் சேமிப்பாளராகவோ அல்லது கடன் வாங்குபவராகவோ இருக்கலாம் என்ற ஸ்டீரியோடைப் இன்னும் நிலவுகிறது. . இருப்பினும், இந்த நேரத்தில், வளரும் மற்றும் ஆற்றல்மிக்க உலகில், மேலும் மேலும் நிதி கருவிகள் தோன்றும் போது, வாய்ப்புகளின் வரம்பு விரிவடைகிறது. மேலும், அதன்படி, கடன் மற்றும் சேமிப்பு நடைமுறைகளின் கலவை உள்ளது, இது சேமிப்பாளர்கள் முதல் கடன் வாங்குபவர்கள் வரை இந்த நடைமுறைகளின் பல சேர்க்கைகளுடன் ஒரு தொடர்ச்சியாக குறிப்பிடப்படலாம்.
அத்தியாயம் 2. ஆராய்ச்சி முறை
2.1 ஆய்வின் இலக்குகள், நோக்கங்கள் மற்றும் கருதுகோள்கள்
எங்கள் ஆய்வின் நோக்கம் மக்களிடையே கடன்கள் மற்றும் சேமிப்புகள் இரண்டின் கிடைக்கும் தன்மையை தீர்மானிக்கும் காரணிகளை கண்டறிவதாகும்.
இந்த இலக்கை அடைய, பின்வரும் பணிகள் எங்கள் பணியின் கட்டமைப்பிற்குள் தீர்க்கப்படும்:
1. முன்னோடி அச்சுக்கலையின் அடிப்படையில் நிதி நடத்தையின் வெவ்வேறு குழுக்களைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்.
2. 2009 முதல் 2009 வரையிலான காலகட்டத்தில் குழுக்களின் உள்ளடக்கம் மற்றும் அவற்றின் குணாதிசயங்கள் எவ்வாறு மாறியுள்ளன என்பதைக் கண்டறிய, ஒவ்வொரு குழுவின் சமூக-மக்கள்தொகை சுயவிவரத்தை இயக்கவியலில் விவரிக்கவும். 2012.
3. சேமிப்பு மற்றும் கடன்கள் இரண்டையும் வைத்திருப்பவர்களில் ஒருவரின் சொந்தத்தை பாதிக்கும் காரணிகளை அடையாளம் காணவும்.
4. கடன் மற்றும் சேமிப்பு இரண்டையும் கொண்டவர்களின் குழுவிற்கு அர்ப்பணிப்பின் அடிப்படை நோக்கங்களை வெளிப்படுத்துங்கள்.
1. நவீன ரஷ்யாவில், கடன்கள் மற்றும் சேமிப்புகள் இரண்டையும் கொண்ட ஒரு குழு உள்ளது, மேலும் காலப்போக்கில் இந்த குழு வளர்ந்து வருகிறது (பகுப்பாய்வு காலம் 2009-2012).
நிதிக் கருவிகளின் எண்ணிக்கையில் அதிகரிப்பு மற்றும் கடன் வழங்குவதில் மக்கள்தொகையின் அதிகமான பிரிவுகளின் ஈடுபாடு ஆகியவற்றுடன் மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தை மிகவும் மாறுபட்டதாக இருப்பதால் இந்த சூழ்நிலையை விளக்கலாம். ஆம், அதற்கு சமீபத்தில்கடன்களுக்கான மக்களின் அணுகுமுறையில் மாற்றம் ஏற்பட்டுள்ளது, கடன்கள் அணுகக்கூடியதாகிவிட்டன, சாதாரண குடிமக்களுக்கு கடன் பெறுவதற்கான தடைகள் நீக்கப்பட்டுள்ளன. அதே நேரத்தில், சேமிப்பின் இருப்பு இன்னும் பெரும்பாலான ரஷ்ய மக்களின் வாழ்க்கையின் ஒரு முக்கிய பகுதியாக உள்ளது.
2. ரஷ்யாவில், கடன் அல்லது சேமிப்பு இல்லாதவர்களின் குழு மிகப்பெரியதாக இருக்கும், அதே சமயம் இரண்டையும் வைத்திருப்பவர்களின் குழு சிறியதாக இருக்கும்.
3. கடன் மற்றும் சேமிப்பு நடத்தை நடைமுறைகளின் கலவையானது அதிகமான நபர்களின் சிறப்பியல்புகளாக இருக்கும் உயர் கல்வி.
உயர்கல்வி பெற்றவர்கள் தங்கள் நிதி நடத்தை பற்றி நன்கு அறிந்திருப்பார்கள், நீண்ட கால இலக்குகளைக் கொண்டிருப்பார்கள் மற்றும் நன்மைகள் மற்றும் செலவுகளைக் கணக்கிடுவார்கள்.
4. மற்ற குழுக்களை விட கடன்கள் மற்றும் சேமிப்புகள் இரண்டையும் கொண்ட குழுவில் தங்கள் நிதி கல்வியறிவின் அளவை அதிகமாக மதிப்பிடும் நபர்களின் விகிதம் அதிகமாக இருக்கும்.
5. கடன் மற்றும் சேமிப்பு ஆகிய இரண்டும் உள்ளவர்களின் குழுவைச் சேர்ந்தவர்கள் மற்ற குழுக்களின் உறுப்பினர்களை விட அடிக்கடி செலவுகள் மற்றும் வருமானப் பதிவுகளை வைத்திருப்பார்கள்.
6. நீண்ட கால நிதி இலக்குகளை வைத்திருப்பது ஒரு நபர் கடன் மற்றும் சேமிப்பு நடத்தை நடைமுறைகளை இணைக்கும் வாய்ப்பை அதிகரிக்கும்.
7. சேமிப்பு இல்லாதவர்களை விட, சேமிப்பு உள்ளவர்களுக்கான கடன் தொகை அதிகமாக இருக்கும்.
சேமிப்பின் இருப்பு காரணமாக, இந்த மக்கள் தற்போதைய வருமானத்திலிருந்து தங்கள் பெரிய கடனை செலுத்தாத அபாயத்தை "காப்பீடு" செய்ய முடியும் என்பதே இதற்குக் காரணமாக இருக்கலாம். அதே சமயம், சேமிப்பு இல்லாதவர்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும்போது தற்போதைய வருமானத்தை மட்டுமே நம்பியிருக்க முடியும், இது அவர்களை மிகவும் பாதிக்கப்படக்கூடிய நிலைக்குத் தள்ளுகிறது.
8. கடன் மற்றும் சேமிப்பு நடத்தை நடைமுறைகளை இணைக்கும் உத்தி, அதிக வருமானம் உள்ளவர்களின் பண்பாக இருக்கும்.
9. ஒரு நபர் எவ்வளவு அதிகமான நிதிக் கருவிகளைப் பயன்படுத்துகிறாரோ (அதிக நிதிச் சேவைகள்) மற்றும் அவை மிகவும் மாறுபட்டவையாக இருப்பதால், அவர் சேமிப்பு மற்றும் கடன் நடத்தை நடைமுறைகளை இணைப்பார்.
இந்த கருதுகோள் இந்த நேரத்தில் மக்கள் தொகையில் பல நிதிக் கருவிகளைக் கொண்டுள்ளது என்ற அனுமானத்தின் அடிப்படையில் அமைந்துள்ளது, அதன்படி, வெவ்வேறு இலக்குகளை அடைய, அவர்கள் வெவ்வேறு கருவிகளைப் பயன்படுத்தி அவற்றை இணைப்பார்கள்.
10. கடன்கள் மற்றும் சேமிப்புகள் இரண்டையும் கொண்டவர்களின் குழுவைச் சேர்ந்தவர்கள் கடன்களின் இலக்கு கட்டமைப்பால் தீர்மானிக்கப்படும்: இவை மற்ற குடும்ப உறுப்பினர்களின் தேவைகளுக்காக (குழந்தையின் கல்விக்கான கடன் போன்றவை) அல்லது விலை உயர்ந்த கடன்களாகும். ஆடம்பர பொருட்கள்.
11. சேமிப்பின் முன்னிலையில் கடனைப் பெறுவதற்கான உந்துதல் (சேமிப்பைச் செலவழிப்பதை விட) தற்போது அனைத்து சேமிப்பையும் இழக்க விரும்பாமல் இருக்கும், அல்லது மற்ற நோக்கங்களுக்காக சேமிப்பை சேமிக்கும் அல்லது சேமிப்பின் அபாயங்களை காப்பீடு செய்ய சேமிக்கப்படும். ஒரு கட்டத்தில் கடனை திருப்பி செலுத்த முடியவில்லை.
கடன் நடத்தை - ஒரு தனிநபர் அல்லது குடும்பத்தின் இத்தகைய நடத்தை, இதில் நிதி கடன் வாங்கப்படுகிறது, இது எதிர்காலத்தில் திரும்பப் பெறப்பட வேண்டும், நிதி முறையாக (வங்கி கடன்) அல்லது முறைசாரா முறையில் (நண்பர்கள், சக ஊழியர்கள், உறவினர்களிடமிருந்து கடன்) எடுக்கப்பட்டதா என்பது முக்கியமல்ல. .
எவ்வாறாயினும், எங்கள் ஆய்வில், முறைப்படி கடன் வாங்கியவர்களுக்கு (வங்கியில் இருந்து கடன்) வரம்புக்குட்படுத்தப்படுவோம், ஏனெனில், எங்கள் கருத்துப்படி, முறையாக கடன் வாங்குபவர்களும் முறைசாரா கடன்களை வாங்குபவர்களும் மிகவும் வேறுபட்ட குழுக்கள், அது அர்த்தமற்றது. சேர்ந்து படிக்கவும்..
சேமிப்பு நடத்தை என்பது ஒரு தனிநபர் அல்லது குடும்பத்தின் நடத்தை ஆகும், அதில் பணம் ஒதுக்கி வைக்கப்பட்டு வேண்டுமென்றே குவிக்கப்படுகிறது மற்றும் மக்களால் சேமிப்பாக கருதப்படுகிறது.
"நிதி நிறுவனங்களில் நிதி நடத்தை மற்றும் நம்பிக்கையின் கண்காணிப்பு" இல், சேமிப்பு பற்றிய கேள்வி பின்வருமாறு:
“சொல்லுங்கள், தயவுசெய்து, உங்கள் குடும்பத்தில் இப்போது ஏதேனும் சேமிப்பு இருக்கிறதா? சேமிப்பு என்பதன் மூலம் நாம் வங்கிகளில் வைப்புத்தொகை, குவியும் காப்பீட்டு கொள்கைகள்உங்களிடம் (உங்கள் குடும்ப உறுப்பினர்கள்) வைத்திருக்கும் பங்குகள், பத்திரங்கள் மற்றும் பிற பத்திரங்கள், நீங்கள் சேமிக்கும் பணம் (தற்போதைய தேவைகளுக்குச் செலவிட வேண்டாம்). எனவே, எங்கள் விஷயத்தில், நாங்கள் சேமிப்புப் பங்குகளைப் பற்றி பேசுகிறோம்.
எங்கள் ஆய்வில், நிதி நடத்தை என்பது மக்களின் கடன் மற்றும் சேமிப்பு நடத்தை மற்றும் இந்த நடைமுறைகளின் கலவையாக புரிந்து கொள்ளப்படும்.
பணியின் போது, பின்வரும் நான்கு குழுக்களை வேறுபடுத்த வேண்டும் (ஒரு முதன்மை அச்சுக்கலை):
சேமிப்புகள் உள்ளன, கடன்கள் உள்ளன (வகை 1)
சேமிப்பு வேண்டும், கடன் இல்லை (வகை 2)
சேமிப்பு இல்லை, கடன்கள் உள்ளன (வகை 3)
சேமிப்பு இல்லை, கடன் இல்லை (வகை 4)
நிதி நடத்தை பற்றிய ஆய்வில் ஒரு முக்கியமான கேள்வி என்னவென்றால், அத்தகைய நடத்தையை நாம் தனிப்பட்ட மட்டத்திலோ அல்லது வீட்டு மட்டத்திலோ படிக்கிறோமா என்பதுதான். ஒருபுறம், குடும்பம் ஒரு பொதுவான பட்ஜெட்டைக் கொண்டுள்ளது, மேலும் பெரும்பாலான நிதி முடிவுகள் கூட்டாக எடுக்கப்படுகின்றன, மறுபுறம், சில முடிவுகளை தனிப்பட்ட மட்டத்தில் எடுக்கலாம். எங்கள் வேலையில், தனிப்பட்ட மட்டத்தில் நிதி நடத்தையை நாங்கள் கருத்தில் கொள்வோம், ஏனெனில் கணக்கெடுப்பு இந்த வழியில் நடத்தப்பட்டது, மேலும் இது ஆய்வின் வரம்புகளில் ஒன்றாகும், ஏனெனில் நாங்கள் வீட்டு மட்டத்திற்கு செல்ல முடியாது. அதே நேரத்தில், அவரைப் பற்றியோ அல்லது அவரது குடும்பத்தைப் பற்றியோ தனிநபரிடம் கேள்விகள் கேட்கப்பட்டன.
அனுபவ தரவுகளாக, தேசிய ஆராய்ச்சி பல்கலைக்கழகத்தால் நியமிக்கப்பட்ட "மக்கள் தொகையின் நிதி நடத்தை மற்றும் நிதி நிறுவனங்களில் நம்பிக்கை" என்ற ஆய்வின் முடிவுகளைப் பயன்படுத்துவோம் - பட்டதாரி பள்ளிபொருளாதாரம். 2009 ஆம் ஆண்டில், அனைத்து ரஷ்ய பொதுக் கருத்து ஆராய்ச்சி மையம் (VTsIOM), 2010 இல் பொதுக் கருத்து அறக்கட்டளை மற்றும் 2011 மற்றும் 2012 இல் GFK-Rus மூலம் கணக்கெடுப்பு நடத்தப்பட்டது.
18 வயதுக்கு மேற்பட்ட பதிலளிப்பவர்கள் வசிக்கும் இடத்தில் முறைப்படுத்தப்பட்ட கேள்வித்தாளில் வெகுஜன கணக்கெடுப்பைப் பயன்படுத்தி இந்த ஆய்வு நடத்தப்படுகிறது. வயதுவந்த (18 வயதுக்கு மேற்பட்ட) மக்கள்தொகையைக் குறிக்கும் அனைத்து ரஷ்ய மாதிரியிலும் கணக்கெடுப்பு நடத்தப்படுகிறது இரஷ்ய கூட்டமைப்புபாலினம், வயது, தொழிலாளர் நிலை (வேலைவாய்ப்பு) மற்றும் வகை வட்டாரம்பதிலளித்தவர் வசிக்கும் இடம், அத்துடன் ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் தனிப்பட்ட கூட்டாட்சி மாவட்டங்கள். மாதிரியில் 8 அடங்கும் கூட்டாட்சி மாவட்டங்கள். பாலினம், வயது மற்றும் கல்வி அடிப்படையில் ஒதுக்கீட்டைப் பயன்படுத்தி வழி முறை மூலம் கணக்கெடுப்பு நடத்தப்படுகிறது. மொத்த மாதிரி அளவு 1600 பேர் (ஒவ்வொரு அலையிலும்). இந்த நேரத்தில், நான்கு கண்காணிப்பு அலைகளின் முடிவுகள், அதாவது 2009, 2010, 2011 மற்றும் 2012க்கான தரவுகள் எங்களிடம் உள்ளன.
மேலும், எங்கள் ஆய்வில் உள்ள அளவு தரவு, கடன் மற்றும் சேமிப்பு நடத்தை நடைமுறைகளை இணைக்கும் நபர்களுடன் ஆழமான அரை முறைப்படுத்தப்பட்ட நேர்காணல்களால் கூடுதலாக வழங்கப்படும். தரமான பகுதி என்பது அளவு பகுதிக்கு கூடுதலாக இருப்பதால், அது சுமார் 5 பேரை நேர்காணல் செய்ய வேண்டும். மாஸ்கோவில் வசிப்பவர்களுடன் கணக்கெடுப்பு நடத்தப்படும், பிற பிராந்தியங்களில் இருந்து பதிலளித்தவர்களுக்கு குறைந்த அணுகல் இருப்பதால், எங்கள் கருத்துப்படி, மாஸ்கோவில் தான் அனைத்து வகையான நிதி நடத்தைகளும் குறிப்பிடப்படுகின்றன, இதில் நாங்கள் ஆர்வமாக உள்ள நிதி நடத்தை வகை உட்பட. , இது கடன் மற்றும் சேமிப்பு பயிற்சியாளரை இணைப்பதை உள்ளடக்கியது ஆட்சேர்ப்பு செய்யும் போது பதிலளிப்பவரின் சமூக-மக்கள்தொகை பண்புகள் முக்கியமல்ல, முக்கிய விஷயம் என்னவென்றால், எங்களுக்கு ஆர்வமுள்ள நிதி நடத்தை வகை வெளிப்படுத்தப்படுகிறது, பதிலளிப்பவர் அதை உணர்வுபூர்வமாகவும் நீண்ட காலமாகவும் பின்பற்றுகிறார்.
2.2 தரவு பகுப்பாய்வு முறைகளின் விளக்கம்
பின்வரும் தரவு பகுப்பாய்வு முறைகளைப் பயன்படுத்துவோம்:
1. முன்னோடி அச்சுக்கலையின் அடிப்படையில் அடையாளம் காணப்பட்ட குழுக்களின் சமூக-மக்கள்தொகை சுயவிவரத்தின் இயக்கவியலை விவரிப்பதற்கான ஒரு பரிமாண விநியோகங்கள் மற்றும் தற்செயல் அட்டவணைகள்.
2. பின்னடைவு பகுப்பாய்வு (மல்டினோமினல் பின்னடைவு) நிதி நடத்தை வகைக்கு ஏற்ப ஒரு குறிப்பிட்ட குழுவைச் சேர்ந்த ஒரு நபரை பாதிக்கும் காரணிகளை தீர்மானிக்க. சார்பு மாறி என்பது முதன்மையான அச்சுக்கலையின் அடிப்படையில் அடையாளம் காணப்பட்ட நான்கு குழுக்களில் ஒன்றில் உறுப்பினராக இருக்கும். இந்தக் குழு மிகப்பெரியது என்பதால், கடன் அல்லது சேமிப்பு இல்லாதவர்கள் கட்டுப்பாட்டுக் குழுவாக இருப்பார்கள். சுயாதீன மாறிகள் என, சமூக-மக்கள்தொகை பண்புகள் மற்றும் நிதி கல்வியறிவின் நிலை, நிதி நிறுவனங்களில் நம்பிக்கை, நிதிக் கணக்கியல் கிடைப்பது, நாட்டின் நிலைமை மற்றும் வளர்ச்சி வாய்ப்புகள் மற்றும் பலவற்றின் சிக்கல்கள் பயன்படுத்தப்படும்.
3. அடிப்படை நோக்கங்கள் மற்றும் காரணிகளை அடையாளம் காண நேர்காணல் உரைகளின் பகுப்பாய்வில் "அடித்தளமான கோட்பாட்டை" பயன்படுத்துதல், நிதி நடத்தை வகைகளில் ஒன்றைப் பின்பற்றுதல்.
பாடம் 3. ஆய்வின் முக்கிய முடிவுகள்
3.1 பகுப்பாய்விற்கு குழுக்களைத் தேர்ந்தெடுப்பது
எங்கள் பணியின் முக்கிய யோசனை கடன் மற்றும் சேமிப்பு நடத்தை நடைமுறைகளை இணைக்கும் யோசனையாகும். சேமிப்பு மற்றும் கடன் நடத்தை நடைமுறைகளின் பல்வேறு சேர்க்கைகளின் அடிப்படையில் மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தையின் வடிவங்களின் முதன்மையான அச்சுக்கலை நாங்கள் வழங்கியுள்ளோம் (கோட்பாட்டு மற்றும் அனுபவ ஆய்வுகளின் மதிப்பாய்வைப் பார்க்கவும்). எனவே, நாங்கள் நான்கு குழுக்களை அடையாளம் கண்டுள்ளோம்:
சேமிப்பு வேண்டும், கடன் வேண்டும் (வகை 1)
சேமிப்பு உள்ளது, கடன்கள் இல்லை (வகை 2)
சேமிப்பு, கடன்கள் இல்லை (வகை 3)
சேமிப்பு இல்லை, கடன்கள் இல்லை (வகை 4)
இப்போது நம்மிடம் உள்ள தரவுகளின் அடிப்படையில் இந்த குழுக்களை அனுபவ ரீதியாக தனிமைப்படுத்த வேண்டும்.
தொடங்குவதற்கு, பகுப்பாய்வு ஆண்டுகளில் (2009, 2010, 2011, 2012) கடன் மற்றும் சேமிப்பு நடத்தை நடைமுறையில் எத்தனை பேர் ஈடுபட்டுள்ளனர் என்பதை மதிப்பிடுவது மதிப்பு.
எனவே, பகுப்பாய்வு ஆண்டுகளில் மக்களிடையே சேமிப்பின் அளவைப் பொறுத்தவரை, இது எல்லா ஆண்டுகளிலும் தோராயமாக ஒரே அளவில் இருந்தது என்று நாம் கூறலாம். இவ்வாறு, நாட்டின் மக்கள்தொகையில் மூன்றில் ஒரு பகுதியினர் எல்லா ஆண்டுகளிலும் சேமிப்பைக் கொண்டிருந்தனர், அதே நேரத்தில் மக்களிடையே சேமிப்பின் அளவு காலப்போக்கில் சிறிது அதிகரிப்பதைக் காண்கிறோம், மேலும் 2012 ஆம் ஆண்டில் இந்த எண்ணிக்கை முந்தைய ஆண்டுகளை விட அதிகமாக இருந்தது மற்றும் 38 ஆக இருந்தது. %
சேமிப்பைப் பொறுத்தவரை எல்லாம் மிகவும் தெளிவாக இருந்தால், கடன் நடத்தையில் எல்லாம் அவ்வளவு எளிதல்ல. முதலாவதாக, எங்கள் ஆய்வின் கட்டமைப்பில், கடன் நடத்தை என்பது ஒரு தனிநபர் அல்லது குடும்பத்தின் நடத்தை என புரிந்து கொள்ளப்படுகிறது, அதில் நிதி கடன் வாங்கப்படுகிறது, இது எதிர்காலத்தில் திருப்பிச் செலுத்தப்பட வேண்டும். அதே நேரத்தில், எங்கள் ஆய்வில், முறையான கடன்களை (வங்கி கடன்கள்) மட்டுமே கருத்தில் கொள்வோம், முறைசாரா முறையில் கடன் வாங்கிய பணத்தை (நண்பர்கள், சக ஊழியர்கள், உறவினர்கள்) படிப்பின் எல்லைக்கு வெளியே விட்டுவிடுவோம். இந்த மக்கள் குழுக்கள் மிகவும் வித்தியாசமாக இருப்பதே இதற்குக் காரணம், மேலும் அவர்களைக் கலப்பது தவறானது. எனவே பொதுவாக முறைசாரா கடன்கள் வறுமையுடன் தொடர்புடையது, ஒரு குறிப்பிட்ட வாழ்க்கை முறையாக முறையான கடன்கள் (கடன்கள்) இருக்கும்போது. இரண்டாவதாக, கணக்கெடுப்பின் போது தனிநபர் அல்லது குடும்பத்திற்கு கடன்கள் மற்றும் கடன்கள் உள்ளதா என்பதில் நாங்கள் ஆர்வமாக உள்ளோம், மேலும் மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தையை கண்காணிப்பதில், கடன்கள் பற்றிய கேள்வி பின்வருமாறு கேட்கப்படுகிறது: "உங்களிடம் (உங்கள் குடும்ப உறுப்பினர்கள்) கடந்த மூன்று வருடங்களாக கடனில் எதையாவது வாங்க வேண்டுமா? அல்லது நீடித்து இருக்கும் பொருட்களை வாங்குவதற்கு வங்கியில் கடன் வாங்க வேண்டுமா, அடுக்குமாடி குடியிருப்பு, கோடைகால வீடு, சிகிச்சை, கல்வி போன்றவற்றுக்கு பணம் செலுத்த வேண்டுமா? நாம் பார்க்கிறபடி, பகுப்பாய்வின் ஆண்டுகளில் மக்களிடையே கடன்களுக்கான பாதுகாப்பு நிலை மிகவும் நிலையானது மற்றும் கடன் வழங்குவதில் மக்கள்தொகையின் ஈடுபாட்டில் சிறிதளவு ஆனால் நிலையான அதிகரிப்பு உள்ளது: 2009 இல் பதிலளித்தவர்களில் 34% பேர் எதையாவது வாங்கியிருந்தால். கடன், பின்னர் 2012 இல் இந்த எண்ணிக்கை ஏற்கனவே 44%, 10 சதவீத புள்ளிகள். எனவே, மக்கள் தொகை படிப்படியாக மேலும் மேலும் கடன் செயல்முறைகளில் ஈடுபட்டுள்ளது என்று நாம் முடிவு செய்யலாம். இருப்பினும், எங்கள் குழுக்களை வேறுபடுத்துவதற்கு இந்த மாறியை எங்களால் பயன்படுத்த முடியாது, ஏனெனில் நாங்கள் கடந்த மூன்று ஆண்டுகளில் ஒரு காலகட்டத்தைப் பற்றி பேசுகிறோம்.
கணக்கெடுப்பின் போது மக்களின் கைகளில் கடன்கள் கிடைப்பதைத் தீர்மானிக்க, நாம் இரண்டு மாறிகளைப் பயன்படுத்தலாம். கடனளிப்பதன் நோக்கத்தைப் பற்றிய மாறியைப் பயன்படுத்துவது முதல் விருப்பம்: “கடந்த மூன்று ஆண்டுகளில் நீங்கள் கடனில் வாங்கியுள்ளீர்கள், கடனில் செலுத்தப்பட்டீர்கள்... ( வீட்டு உபகரணங்கள், வீடியோ உபகரணங்கள், தளபாடங்கள், கார், ரியல் எஸ்டேட், பழுதுபார்ப்பு, கல்வி, மருத்துவ சேவை, மற்றவை)". மேலும், எந்த வகையிலும், இதுவரை கடனைத் தொடர்ந்து செலுத்தி வருபவர்கள் மட்டுமே பகுப்பாய்விற்குப் பயன்படுத்த வேண்டும். மேலும், நீங்கள் பின்வரும் மாறியைப் பயன்படுத்தலாம்: "உங்களிடம் (உங்கள் குடும்பத்தில்) தற்போது ஏதேனும் இருந்தால் வங்கி கடன்கள், பின்னர் நீங்கள் அவர்களின் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு மாதந்தோறும் ரூபிள்களில் எவ்வளவு தொகை செலவிடுகிறீர்கள்? IN இந்த வழக்குமாதாந்திர கடன் செலுத்துபவர்களை மேலும் பகுப்பாய்வு செய்ய பயன்படுத்துவோம்.
...ஒத்த ஆவணங்கள்
பணத்தின் அடிப்படைக் கோட்பாடுகள். பணத்தின் சாராம்சம், கோட்பாட்டின் பரிணாமம் மற்றும் அதன் பன்முகத்தன்மை ஆகியவற்றின் வரையறைக்கான கோட்பாட்டு அணுகுமுறைகள். பணத்தின் கோட்பாட்டின் நவீன அம்சங்கள் மற்றும் நவீன நிலைமைகளில் அதன் வளர்ச்சி. உலோக மற்றும் அளவு கோட்பாடுகள், நவீன நாணயவாதம்.
கால தாள், 10/09/2011 சேர்க்கப்பட்டது
ஏற்றுக்கொள்ளும் அடிப்படையாக நிதி பகுப்பாய்வு மேலாண்மை முடிவுகள். முறைகள், பகுப்பாய்வு முறைகள், தகவல் அடிப்படை, முக்கிய அணுகுமுறைகள் நிதி பகுப்பாய்வுநிறுவனங்கள். LLC "Kompakt" இன் நிதி மற்றும் பொருளாதார நடவடிக்கைகளின் பண்புகள், முடிவுகள் மற்றும் பரிந்துரைகள்.
ஆய்வறிக்கை, 10/13/2009 சேர்க்கப்பட்டது
பகுப்பாய்வின் சாராம்சம் நிதி நிலைநிர்வாக முடிவுகள் மற்றும் அதன் பணிகளை எடுக்கும்போது. தகவல் அடிப்படை, நிதி பகுப்பாய்வுக்கான அடிப்படை அணுகுமுறைகள். செயல்பாட்டு நடவடிக்கைகளின் லாபம். கடனளிப்பு மதிப்பீடு. சுய நிதியுதவியின் காலம்.
ஆய்வறிக்கை, 11/25/2008 சேர்க்கப்பட்டது
கணக்கீட்டு முறை அல்லது லாஸ்பியர்ஸ் இன்டெக்ஸ் மூலம் நுகர்வோர் விலைக் குறியீடு. "பணவீக்க விகிதம்" மற்றும் நுகர்வோர் விலைக் குறியீட்டின் அதிகரிப்பு. பெயரளவு மற்றும் உண்மையான வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் எதிர்பார்க்கப்படும் பணவீக்கம். முதலீட்டு திறன் மதிப்பீட்டில் பணவீக்கத்தின் தாக்கம்.
சுருக்கம், 04/05/2009 சேர்க்கப்பட்டது
பணத்தின் சாராம்சம், அவற்றின் பங்கு, தோற்றம், பொருள். பணத்தின் முக்கிய செயல்பாடுகள், அவற்றின் வடிவங்கள் மற்றும் வகைகள். பணத்தின் அளவு, உலோகம், பெயரளவு மற்றும் குறிப்பிட்ட கோட்பாடுகள். கோட்பாட்டின் வரம்பு அளவு கோட்பாடுபணம். பண அதிகாரிகளின் பிடிவாதம்.
கால தாள், 12/23/2012 சேர்க்கப்பட்டது
நவீன அணுகுமுறைகள் பொருளாதார திட்டம்மேக்ரோ மற்றும் மைக்ரோ பொருளாதார மட்டங்களில். ரஷ்ய கூட்டமைப்பில் இந்த கோளத்தின் வளர்ச்சியின் அம்சங்கள். பல ஆண்டு வரவு செலவுத் திட்டத்தை செயல்படுத்துவதற்கான நடுத்தர கால திட்டங்கள் மற்றும் வழிமுறைகளை வரைவதில் சிக்கல் சிக்கல்கள்.
கால தாள், 02/01/2015 சேர்க்கப்பட்டது
பணத்தின் சாராம்சம், வடிவங்கள் மற்றும் முக்கிய செயல்பாடுகள் பொருளாதார வகை. பண பட்டுவாடாபணத்தின் செயல்பாடுகளை செயல்படுத்துவதற்கு அவசியம். பணத்தின் புதிய நிறுவனக் கோட்பாடு மற்றும் பரிணாம நிறுவனவாதம். பணத்தின் செயல்பாட்டு, பொருட்கள், உலோகக் கோட்பாடு.
கால தாள், 11/27/2011 சேர்க்கப்பட்டது
பணம் வெளிப்படுவதற்கான தேவை மற்றும் முன்நிபந்தனைகள். ஒரு பொருளாதார வகையாக பணத்தின் பண்புகள். பணத்தின் வகைகள் மற்றும் அவற்றின் அம்சங்கள். பணத்தின் கோட்பாடுகள். செலவு அளவீட்டு செயல்பாட்டின் உள்ளடக்கம் மற்றும் பொருள். விலை அளவு. பரிமாற்ற ஊடகமாக பணம்.
விரிவுரைகள், 05/04/2004 சேர்க்கப்பட்டது
பணத்தின் கருத்து மற்றும் அவற்றின் தோற்றத்திற்கான தேவை, பணத்தின் பரிணாம வளர்ச்சியின் பைலோஜெனடிக் கருத்தின் உள்ளடக்கம். பணத்தின் கோட்பாடுகளின் சிறப்பியல்புகள்: உலோகக் கோட்பாடு, பெயரளவு, அளவு கோட்பாடு. மதிப்பின் கருத்துக்கும் அதன் அளவீட்டு அளவிற்கும் இடையிலான உறவுகள்.
கால தாள், 12/21/2010 சேர்க்கப்பட்டது
பொருளாதார அறிவியலின் அரசியல் ரீதியாக மிகவும் உணர்திறன் வாய்ந்த பகுதிகளில் ஒன்று பணத்தின் கோட்பாடு. பாசிடிவிஸ்ட் உலகக் கண்ணோட்டத்தின் வேறுபாடு. பணத்தின் பரிணாம வளர்ச்சியின் பொதுவான சிக்கல்கள். புழக்கத்தில் உள்ள பணத்துக்கும் அதன் மதிப்புக்கும் உள்ள தொடர்பு. பண இருப்பு கோட்பாடு.
கவுன்சில் எண் 1. நீங்கள் என்ன, எவ்வளவு பணம் செலவழிக்கிறீர்கள் என்பதை பதிவு செய்யுங்கள்
பதிவுகளை வைத்திருக்க முடியும் தனிப்பட்ட நிதிகைமுறையாக அல்லது ஸ்மார்ட்போனில் பயன்பாட்டைப் பயன்படுத்தவும், ஆனால் சிலர் அதை தீவிரமாக எடுத்துக்கொள்கிறார்கள்.
உளவியலாளரின் கருத்து:
மக்கள் பெரும்பாலும் தங்கள் செல்வத்தின் மாயையில் வாழ விரும்புகிறார்கள் மற்றும் யதார்த்தத்தை எதிர்கொள்ள விரும்பவில்லை, அவர்கள் உண்மையில் தங்கள் நிதிகளை எவ்வாறு நிர்வகிக்கிறார்கள் என்பதைப் பார்க்க விரும்புகிறார்கள். மந்திரத்தை நம்பி, எப்போதும் பணம் இருக்கும் ஒரு பாக்கெட்டைத் திறக்க விரும்பும் ஒவ்வொரு நபருக்கும் ஒரு குழந்தை இருக்கிறது. நீங்கள் எண்ணத் தொடங்கினால், சம்பளம் ஒரு வாரத்திற்கு போதுமானது என்று மாறிவிடும், மேலும் இந்த சிக்கலை எப்படியாவது தீர்க்க வேண்டும். உண்மையில், இந்த நடத்தை குழந்தைத்தனமானது. அதை மாற்றத் தொடங்க, நீங்கள் அதே விளையாட்டு நுட்பங்களை முயற்சி செய்யலாம்: உங்கள் உள் குழந்தை ஒரு புதிய அழகான பயன்பாட்டில் ஆர்வம் காட்டவும் நிதி கணக்கியல்அல்லது பிரகாசமான நிறத்தில் இருக்கும் வசதியான செலவு அட்டவணையை உருவாக்கவும்.
கவுன்சில் எண் 2. சிறிது ஒதுக்கி வைக்கவும், ஆனால் தொடர்ந்து
உண்டியலில் ஒரு நாளைக்கு 1-2 ரூபிள் சேமிப்பதை விட எளிதானது எது? வாழ்க்கைத் தரத்தில் குறிப்பிடத்தக்க வேறுபாடுகள் எதுவும் இருக்காது, ஆனால் ஒரு மாதம் அல்லது இரண்டு மாதங்களில் நீங்கள் ஏற்கனவே ஒப்பீட்டளவில் பெரிய கொள்முதல் அல்லது அன்பானவருக்கு பரிசாக வழங்க முடியும். இருப்பினும், பெரும்பாலான மக்கள் சேமிப்பின் முழுமையான பற்றாக்குறையின் சிக்கலை எதிர்கொள்கின்றனர்.
உளவியலாளரின் கருத்து:
திட்டமிடல் அடிவானம் போன்ற ஒரு விஷயம் உள்ளது. ஒரு வயது வந்தவருக்கு ஒரு வருடம் அல்லது பல ஆண்டுகள் திட்டங்கள் உள்ளன, மேலும் அவர் எதிர்காலத்தில் நல்வாழ்வுக்காக வேலை செய்கிறார் என்பதை புரிந்துகொள்கிறார். குழந்தைக்கு ஒரே ஒரு முறை மட்டுமே உள்ளது - "இப்போது", கடந்த காலமோ எதிர்காலமோ இல்லை, மற்ற அனைத்தும் அவருக்கு முக்கியமல்ல. நீங்கள் ஒரு குழந்தையிடம் "ஏன் இதைச் செய்கிறீர்கள்?" என்று கேட்டால், அவர் உங்கள் கேள்வியைப் புரிந்து கொள்ள மாட்டார். IN அன்றாட வாழ்க்கை"உள் குழந்தை" கிளர்ச்சி செய்து "உள் வயது வந்தவரிடம்" சேமிப்பதில் எந்த அர்த்தமும் இல்லை என்று கூறுகிறார், ஏனென்றால் இன்று உள்ளது, நீங்கள் இந்த பணத்தை செலவிடலாம். நீங்கள் விரும்பும் உண்டியலை வாங்குவதும், குவிப்பு செயல்முறையை விளையாட்டாக மாற்றுவதும் சிக்கலுக்கு ஒரு தீர்வாகும்.
கவுன்சில் எண் 3. தள்ளுபடி செய்யப்பட்ட தயாரிப்புகளைத் தேடுங்கள்
தேடு இலாபகரமான சலுகைசந்தையில் அவற்றைப் பயன்படுத்துங்கள் - இது பட்ஜெட்டைச் சேமிக்கும் ஒரு சிறந்த நடைமுறையாகும். உங்கள் பணப்பைக்கு கடுமையான சேதத்தை ஏற்படுத்தாத பொருட்களை வாங்குவதும் புத்திசாலித்தனம். அதே சமயம், இரட்டைக் கட்டணத்துடன் 2 வருடங்கள் கடனில் சிறந்த ஸ்மார்ட்போன்களை வாங்குபவர்கள் பெரும்பாலும் உள்ளனர், ஆனால் ஒரு பல்பொருள் அங்காடியில் தள்ளுபடியில் பொருட்களை எடுத்துக்கொள்வது அவசியம் என்று கருதுவதில்லை. என்ன விஷயம்?
உளவியலாளரின் கருத்து:
இந்த விஷயத்தில், "பணக்காரர்கள் மலிவான பொருட்களை வாங்க மாட்டார்கள்" என்ற அணுகுமுறை ஒரு நபருக்கு வேலை செய்ய முடியும்.. உண்மையிலேயே பணக்காரர்கள் தாங்கள் விலையுயர்ந்ததா அல்லது மலிவானதா என்பதைப் பற்றி சிந்திக்கவில்லை, அவர்கள் தங்கள் தேவைகளின் வசதி மற்றும் திருப்தியைப் பார்க்கிறார்கள். "தள்ளுபடிகள் ஏழைகளுக்கானது" என்று ஒருவர் நினைக்கும் போது, நான் குளிர்ச்சியாக இருக்க விரும்புகிறேன், இதற்காக நான் ஒரு பிராடா பையை வாங்குவேன், இது குறைந்த சுயமரியாதை மற்றும் வாழ்க்கையில் நிறைவேறாததைக் குறிக்கிறது. இந்த சந்தர்ப்பத்தில், எனக்கு வாழ்க்கையிலிருந்து ஒரு தனிப்பட்ட உதாரணம் இருந்தது: நான் கூரியராக பணிபுரிந்தபோது, மாளிகைகள் மற்றும் க்ருஷ்சேவ்களுக்கு பொருட்களுடன் வந்தேன். பணக்காரர்கள் எப்போதுமே சிறப்பு சலுகைகளில் ஆர்வமாக உள்ளனர் மற்றும் காசோலையில் தெளிவாக பணம் செலுத்துகிறார்கள், அதே நேரத்தில் சாதாரண வாங்குபவர்கள் ஒருபோதும் தள்ளுபடியைக் கேட்கவில்லை, எப்போதும் அவர்களுக்கு உதவிக்குறிப்புகளை வழங்குகிறார்கள். இது அவர்களின் செல்வத்தை குறுகிய காலத்திற்கு உணரும் வழி.
கவுன்சில் எண் 4. ஆவேசமாக வாங்குவதை தவிர்க்கவும்
பல நிதி கல்வியறிவு பயிற்சியாளர்கள் விஷயங்களை கையகப்படுத்துவது தொடர்பான முடிவுகளை எடுப்பதற்கான நனவான அணுகுமுறையைப் பற்றி பேசுகிறார்கள், ஆனால் நடைமுறையில் எல்லாம் அவ்வளவு எளிதல்ல. முதல் வினாடி - எங்களிடம் கார்டில் ஒரு கெளரவமான பணம் உள்ளது, அடுத்த சட்டகம் - ஏற்கனவே கொஞ்சம் பணம் உள்ளது, மேலும் விலையுயர்ந்த கச்சேரி டிக்கெட்டுகள், ஒரு பிராண்டட் ஜாக்கெட் அல்லது ஒரு மலை சாக்லேட் கையில் உள்ளது.
உளவியலாளரின் கருத்து:
ஒவ்வொரு நபரும் நிதி அமைப்பு உட்பட ஏற்கனவே உருவாக்கப்பட்ட அமைப்பு. நீங்கள் ஒரு மாதத்திற்கு 300 ரூபிள் வாழப் பழகினால், என்ன உணவு வாங்குவது, ஹேர்கட் செய்ய எங்கு செல்ல வேண்டும் மற்றும் ஒரு சனிக்கிழமை மாலை எப்படி செலவிடுவது என்பது உங்களுக்குத் தெரியும். அதிக பணம் இருக்கும்போது என்ன நடக்கும்? ஒரு நபர் அறியாமலேயே பதட்டத்தை அனுபவிக்கிறார், ஏனெனில் அவரது அமைப்பு ஆபத்தில் உள்ளது, மேலும் இந்த சிக்கலுக்கு நீங்கள் ஒரு நனவான தீர்வை சேர்க்கவில்லை என்றால், ஆன்மா அதை எளிமையாக தீர்க்கும் - ஏழாவது ஜீன்ஸ் உங்களுக்கு இன்றியமையாதது என்பதை இது நம்ப வைக்கும். சாதாரண திட்டமிடல் மயக்கத்துடன் வேலை செய்வதற்கான ஒரு கருவியாக மாறும்: நீங்கள் முதல் இலவச பணத்தை செலவழிக்கும் பயனுள்ள மற்றும் முக்கியமான விஷயங்களின் பட்டியலை ஒரு காகிதத்தில் எழுதுங்கள்..
கவுன்சில் எண் 5. மாற்றத்திற்கு தயாராகுங்கள்
இயக்கம் தான் வாழ்க்கை. இந்த விதி ஆரோக்கியத்திற்கு மட்டுமல்ல, தனிப்பட்ட நிதிக்கும் பொருந்தும். மேலும் பாடுபடுவது நல்லது மற்றும் சரியானது. ஆனால், நீண்ட காலம் குறைந்த ஊதியத்தில் வேலை செய்து எந்த நடவடிக்கையும் எடுக்காத செயலற்ற நபர்களின் எண்ணிக்கையை விட சுறுசுறுப்பான நபர்களின் எண்ணிக்கை ஏன் மிகவும் குறைவாக உள்ளது? தெளிவாக, மாற்றம் பலருக்கு கடினம்.
உளவியலாளரின் கருத்து:
உங்கள் வாழ்க்கையை மாற்றுவது மற்றும் உங்கள் வழக்கமான வழியிலிருந்து வெளியேறுவது மிகவும் கடினம். இது ஒரு "ஆறுதல் மண்டலம்" என்ற கருத்துடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது, ஒரு நபர் குறைந்த வருமானத்துடன் அதே சமரசமற்ற வேலையில் பாதுகாப்பாக உணர்கிறார், ஆனால் ஏற்கனவே நன்கு அறிந்த குழு மற்றும் மேலதிகாரிகளுடன். பதவி உயர்வு பெறுவது அல்லது உங்கள் செயல்பாட்டுத் துறையை மாற்றுவது ஒரு கடுமையான மன அழுத்தமாகும், ஆனால் அத்தகைய செயலின் தகுதி மற்றும் வளர்ச்சிக்கான உங்கள் தயார்நிலையை நீங்கள் புரிந்து கொண்டால், ஒரு நபர் தனது "ஆறுதல் மண்டலத்தை" விரிவுபடுத்தி தனது நிதி நிலைமையை மேம்படுத்த முடியும்.
முக்கிய கேள்வி: உங்கள் நிதிப் பிரச்சினைகளை ஒருமுறை மற்றும் அனைவருக்கும் எவ்வாறு தீர்ப்பது?
சிலருக்கு, புகைபிடிப்பதை நிறுத்தவோ அல்லது பணம் சம்பாதிக்கவோ, ஒரு சில சொற்பொழிவுகளைக் கேட்டோ அல்லது ஒரு நல்ல புத்தகத்தைப் படித்தோ போதுமானது. நீங்கள் மேம்படுத்த விரும்பினால் உங்கள் நிதி நிலை, பின்னர் தொடர்புடைய தகவல், கருவிகள் மற்றும் செயல்களைத் தேடுங்கள். இருப்பினும், இவை அனைத்திற்கும் பிறகு நீங்கள் இன்னும் அதிகமாகக் கற்றுக்கொள்ள வேண்டும் அல்லது எதுவும் செய்ய வேறு எந்த காரணத்தையும் கண்டுபிடிக்க வேண்டும் என்று நினைத்தால், சிக்கலைத் தீர்க்க உண்மையான விருப்பம் இல்லை என்பதை இது குறிக்கிறது. பெரும்பாலும், பல்வேறு அச்சங்கள் மற்றும் மனப்பான்மைகள் உங்களுக்கு இடையூறு விளைவிக்கும். அவர்களுடன் எப்படி வேலை செய்வது? இது நிதி சார்ந்த விஷயம் அல்ல, ஆனால் தனிப்பட்ட வளர்ச்சி மற்றும் ஒரு தனி விவாதத்திற்கான தலைப்பு.
மனித சிந்தனை என்பது இருப்புக்கான போராட்டத்தை அடிப்படையாகக் கொண்ட மில்லியன் கணக்கான ஆண்டுகால பரிணாம வளர்ச்சியின் விளைவாகும். இந்த கடுமையான போராட்டத்தின் செயல்பாட்டில், சிந்தனை அமைப்பு மேம்படுத்தப்பட்டது, மனிதனின் உயிர்வாழ்வை உறுதி செய்யும் குணங்கள் ஒருங்கிணைக்கப்பட்டு இனப்பெருக்கம் செய்யப்பட்டன. சுருக்க-உருவ சிந்தனை உருவாக்கப்பட்டது, பொருள்களின் வகுப்புகளுடன் செயல்படும் திறன் கொண்டது, கருத்தியல் எந்திரம் செறிவூட்டப்பட்டது. பொருள்-நடைமுறை மனித செயல்பாட்டின் கோளத்தின் விரிவாக்கம், ஒரு நபர் தொடர்பு கொள்ள வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ள வெளி உலகின் பொருட்களின் எண்ணிக்கையில் கூர்மையான அதிகரிப்பு மற்றும் இந்த தொடர்புக்கு தேவையான வரையறுக்கப்பட்ட மன வளங்களுடன் தொடர்புடைய முரண்பாட்டை அதிகப்படுத்தியுள்ளது. உளவியலாளர்களின் சோதனைகள், ஒரு சாதாரண நபர் ஒரே நேரத்தில் 7 ± 2 பொருட்களை செயலில் கவனம் செலுத்தும் துறையில் வைத்திருக்க முடியும் என்பதைக் குறிக்கிறது. உண்மையில், ஒரு நபரின் உடனடி சூழலில், ஒரு விதியாக, அதிக எண்ணிக்கையிலான வெவ்வேறு பொருள்கள் உள்ளன. இந்த முரண்பாட்டின் தீர்வு, மனித ஆன்மாவின் ஒரு பக்கத்தின் தரமான வளர்ச்சியின் மூலம் சாத்தியமானதாக மாறியது, இது ஒரு முறை உருவாக்கப்பட்டு, "மொழிபெயர்க்கப்பட்ட படம்" என்ற கொள்கையின்படி செயல்படக்கூடிய இணைப்புகளின் நிலையான ரிஃப்ளெக்ஸ் சங்கிலிகளை உருவாக்கும் திறன். உள்ளீடு - வெளியீட்டில் எதிர்வினை". அத்தகைய நிலையான அனிச்சை சங்கிலியின் எளிய உதாரணம் மனித நடைபயிற்சி. சிறுவயதிலேயே நடக்கக் கற்றுக்கொண்டதால், ஒரு நபர் ஒரு குறிப்பிட்ட நேரத்தில் எந்தக் கால் மற்றும் எங்கு நகர வேண்டும் என்பதில் கவனம் செலுத்துவதில்லை, அவர் அதை தானாகவே செய்கிறார். இதன் விளைவாக, பிற செயல்பாடுகளுக்கு மன ஆற்றல் வெளியிடப்படுகிறது. உதாரணமாக, ஒரு காரை ஓட்டக் கற்றுக் கொள்ளும்போது அதே விஷயம் நடக்கும், இது முதலில் மிகவும் கடினமாகத் தோன்றுகிறது, பின்னர் மேலும் மேலும் எளிமையாகவும் இயற்கையாகவும் மாறும். மனித அனிச்சை செயல்களின் இத்தகைய நிலையான சங்கிலிகள் டைனமிக் ஸ்டீரியோடைப்கள் என்று அழைக்கப்படுகின்றன.
இருப்பினும், டைனமிக் ஸ்டீரியோடைப்கள் வரையறுக்கப்பட்ட மன வளங்களுடன் தொடர்புடைய முரண்பாட்டை ஓரளவு மட்டுமே தீர்க்க முடியும். வளர்ச்சி மற்றும் சிக்கலுடன் சமூக கட்டமைப்புமக்களின் வாழ்க்கையில், "மனிதன் - மனிதன்" இணைப்புகள் பெருகிய முறையில் முக்கிய பங்கு வகிக்கத் தொடங்கின, மேலும் குறைவாகவும் "மனிதன் - இயற்கை". அதன்படி, சமூகப் பொருட்களிலிருந்து (பிற நபர்கள், அவர்களின் குழுக்கள், உண்மைகள், நிகழ்வுகள்) இருந்து வரும் தகவல்களைப் புரிந்துகொள்வதற்கும் செயலாக்குவதற்கும் சிந்திக்கும் ஆற்றல் நுகர்வு அளவிட முடியாத அளவுக்கு அதிகரித்துள்ளது. பொது வாழ்க்கைமுதலியன). இந்த செயல்முறைகளின் வளர்ச்சி ஒரு புதிய தரமான மட்டத்தில் வரையறுக்கப்பட்ட மனித மன வளங்களின் சிக்கலை அதிகப்படுத்தியுள்ளது. தற்போதைய சிக்கலான சூழ்நிலையிலிருந்து வெளியேறும் வழி, நிரல்படுத்தக்கூடிய செயல்பாட்டிற்கு தனிப்பட்ட சிந்தனையின் திறனை மேம்படுத்துவதன் மூலம் சாத்தியமானதாக மாறியது. இத்தகைய சிந்தனை முறை சில சூழ்நிலைகளில் ஒரு நபரின் நடத்தையை தீர்மானிக்கும் சமூக தகவல்களின் கருத்து மற்றும் மதிப்பீட்டிற்கான நிரல்களின் (அல்காரிதம்கள், வார்ப்புருக்கள்) உருவாக்கம், பாதுகாத்தல் மற்றும் இனப்பெருக்கம் ஆகியவற்றுடன் தொடர்புடையது. இத்தகைய திட்டங்கள் சமூக ஸ்டீரியோடைப்கள் என்று அழைக்கப்படுகின்றன.
சமூக ஸ்டீரியோடைப்கள் உருவாக இரண்டு முக்கிய வழிகள் உள்ளன. முதலாவது தனிப்பட்ட அனுபவத்தின் திரட்சியுடன் தொடர்புடையது மற்றும் நிலையான, பொதுவாக உணர்ச்சி வண்ணம், ஒரு சமூக பொருள் அல்லது நிகழ்வைப் பற்றிய கருத்துக்கள், தனிநபரின் ஆழ் மனதில் நிலைநிறுத்தப்பட்டு அவரது சிந்தனை முறையை தீர்மானிக்கிறது. இரண்டாவது தனிநபருக்கு வெளியில் உள்ள கருத்துக்களை அதிகமாகவோ அல்லது குறைவாகவோ நனவாக ஏற்றுக்கொள்வதுடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது, இது சமூகமயமாக்கலின் செயல்பாட்டில் அவர் பெறுகிறது. குழந்தைப் பருவத்திலிருந்தே இந்த செயல்முறை வெளிப்படுகிறது, பெற்றோர்கள் குழந்தைக்கு யாருடன் நண்பர்களாக இருக்க வேண்டும், யாருடன் இருக்கக்கூடாது என்று சொல்லும் போது. தொடர்ந்து சார்ந்து இருப்பவராக (பெற்றோரிடமிருந்து, ஒரு குழுவிலிருந்து, ஒரு முதலாளியிடமிருந்து, மாநிலத்திலிருந்து), ஒரு நபர் தனது சமூக சூழலின் சிறப்பியல்பு கருத்துக்களை தானாக முன்வந்து பின்பற்ற வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளார். இத்தகைய நடைமுறையின் பரவலானது பொது நனவின் "ஒரே மாதிரியான விளைவுக்கு" வழிவகுக்கிறது (சோகோலோவா ஜி.என்., 1995), சில கருத்துக்கள், பார்வைகள் மறுக்க முடியாததாகி, விமர்சனப் பிரதிபலிப்புக் கோளத்திலிருந்து சமூகத்தால் அகற்றப்படும் போது. "ஸ்டீரியோடைப் விளைவு" என்பது வெகுஜன நனவின் வளர்ச்சியின் இயல்பான விளைவாகும், இருப்பினும், அதன் நிகழ்வுகளின் பிரத்தியேகங்களும் விளைவுகளும் பெரும்பாலும் சமூக அமைப்பு எவ்வாறு உருவாகிறது என்பதைப் பொறுத்தது: முக்கியமாக புறநிலை சமூக-பொருளாதார சட்டங்களின் செயல்பாட்டிற்கு ஏற்ப இயற்கையான வழியில். அல்லது மையப்படுத்தப்பட்ட கட்டுப்பாட்டின் நிலைமைகளின் கீழ், அதன் ஒரு பண்பு மோனோ-சித்தாந்தம் ஆகும்.
"ஸ்டீரியோடைப் விளைவு" வெளிப்படுவதற்கான "இயற்கை" சூழல் சமூகத்தின் உறுப்பினர்களின் உண்மையான நலன்களைப் பூர்த்தி செய்யும் சமூக ஸ்டீரியோடைப்களின் வளர்ச்சிக்கு அதிக அளவில் பங்களிக்கிறது. இத்தகைய அமைப்பின் பரிணாம வளர்ச்சியானது வெகுஜன நனவின் மேலாதிக்க ஸ்டீரியோடைப்களில் படிப்படியான மாற்றத்துடன் சேர்ந்துள்ளது. "ஒரே மாதிரியான விளைவு" வெளிப்படுவதற்கான "சர்வாதிகார" சூழல், இதில் ஒரு விதியாக, ஆளும் (அரசியல், பொருளாதார) உயரடுக்கின் நலன் "மக்கள் நலன்கள்" என்ற போர்வையில் மறைக்கப்பட்டுள்ளது, உருவாக்கத்தை தீர்மானிக்கிறது. "நம்முடன் இல்லாதவர் நமக்கு எதிரானவர்" என்ற கொள்கையின்படி சமூக யதார்த்தத்தின் உணர்வைத் தீர்மானிக்கும் செயலற்ற, சலிப்பான ஸ்டீரியோடைப்கள். இத்தகைய ஸ்டீரியோடைப்களின் தீமையும் ஆபத்தும் சமூக மாற்றங்களின் நிலைமைகளில் முழுமையாக வெளிப்படுகிறது. பிரகாசமான வரலாற்று உதாரணம்இங்கே சோவியத் பொருளாதார அமைப்பின் சரிவு சேவை செய்ய முடியும். சோசலிச மோனோ-சித்தாந்தத்தின் சரிவு, "வழிகாட்டும் மற்றும் வழிகாட்டும்" சக்தி இல்லாத நிலையில், சிந்தனை மற்றும் நடத்தைக்கான திட்டங்களை சுயாதீனமாக வளர்க்கும் திறனற்றவர்களாக மாறிய மக்களின் மனதில் மதிப்பு-நெறிமுறை வெற்றிடத்தை உருவாக்கியது.
சோவியத் சமூக-பொருளாதார அமைப்பு பொருளாதார நடவடிக்கைகளின் முறைகளை கண்டிப்பாக ஒழுங்குபடுத்தியது - மாநில வடிவம்சொத்து. ஒரு நபர் மீது வரையறுக்கப்பட்ட பொருளாதார நடத்தை வகைகளை சுமத்தியது, இது அடிப்படையில் ஒரே மாதிரியாக கொதித்தது - மாநிலத்திற்கான கூலி உழைப்பு. இந்த மாதிரியின் வரலாற்று வடிவங்கள் தங்கள் பண்ணைகளுடன் இணைக்கப்பட்ட கூட்டு விவசாயிகளின் "செர்ஃப்" உழைப்பிலிருந்து வேறுபட்டது, அவர்கள் ஒரு காலத்தில் சிவில் பாஸ்போர்ட்டைக் கூட பெறவில்லை. ஊதியங்கள்முன்முயற்சி மற்றும் படைப்பாற்றலைப் பெற்ற அதே வகையான உற்பத்தி உறவுகளின் கட்டமைப்புகளில் தங்கள் தொழில்முறை திறனை உணர்ந்த தொழிலாளர்கள் மற்றும் ஊழியர்களின் "இலவச" உழைப்புக்கு, மோசமான "வேலை நாட்களுக்கு" இயற்கை தயாரிப்புகள். "முன்முயற்சி தண்டனைக்குரியது" என்ற வெகுஜன நனவின் பிரபலமான ஸ்டீரியோடையில் இந்த நிலைமை வெளிப்பட்டது மற்றும் 1991 இல் குடியரசுக் கட்சியின் சமூகவியல் ஆய்வுகளின் முடிவுகளில் பிரதிபலித்தது, அதன்படி "பதிலளித்தவர்களில் 34% பேர் மட்டுமே தங்கள் திறன்களை முழுமையாக உணர்ந்தனர். தொழிலாளர் செயல்பாடு, 50% - எப்போதும் இல்லை, 10% - செயல்படுத்தவில்லை, 4% - பதிலளிக்க கடினமாக இருந்தது. கேள்விக்கு - "நீங்கள் சிறப்பாக செயல்பட முடியுமா?" - 40% வரை உறுதியான பதில்; ஒருவேளை முடியும் - 50% வரை; இல்லை - 10%. பொதுவாக, பதில்கள் கேள்வி கேட்கப்பட்டதுநாங்கள் யாரை நேர்காணல் செய்தோம் - தொழிலாளர்களையோ அல்லது விவசாயிகளையோ சார்ந்து இருக்கவில்லை. பொருளாதாரம் உட்பட, நாடு என்ன விளைவைப் பெறவில்லை மற்றும் சமூக உற்பத்தியின் செயல்திறன் எவ்வளவு குறைவாக இருந்தது என்பதை கற்பனை செய்வது கூட கடினம்.
சோவியத் சமுதாயத்தில் பெரெஸ்ட்ரோயிகா செயல்முறைகளின் தொடக்கத்துடன் சிக்கலான நிலைமை தீர்க்கப்பட்டிருக்க வேண்டும் என்று தோன்றுகிறது. பொருளாதார மாற்றுகளின் வரம்பு கணிசமாக விரிவடைந்துள்ளது, கூட்டு மற்றும் வளர்ச்சிக்கான நிலைமைகள் தோன்றியுள்ளன தனிப்பட்ட வடிவங்கள்சொத்து. இந்த புதிய வாய்ப்புகளை மக்கள் "பகிர்வு" செய்து, முழுவதுமாக உணர்ந்து, தம்மையும் நாட்டையும் வளப்படுத்திக் கொள்வார்கள் என்ற எண்ணம், மனதைக் கைப்பற்றி, வெகுஜனங்களின் உற்சாகத்தில் தற்காலிக எழுச்சியை ஏற்படுத்தியது. இந்த நம்பிக்கைகளின் அனைத்து மாயையான தன்மையும் அடுத்தடுத்த வரலாற்றால் காட்டப்பட்டது: ஒரு பெரிய சக்தியின் சரிவு, சமூக முரண்பாடுகளின் தீவிரம், பொருளாதார நெருக்கடி ... வரலாற்று ரீதியாக குறுகிய காலத்தில் பொருளாதார நனவை மாற்ற முடியாது என்பதை பொது நடைமுறை மீண்டும் உறுதிப்படுத்தியுள்ளது. நேரம், குறிப்பாக அதிகாரபூர்வ மோனோ-சித்தாந்தத்தின் சர்வாதிகார வடிவங்களின் கட்டுப்பாடு மற்றும் ஆதிக்கத்தின் நிலைமைகளில் ஒரே மாதிரியான உணர்வு வரும்போது. பொருளாதார சுதந்திரம் இல்லாதது மற்றும் சுய-உணர்தலுக்கான நிலைமைகள் இல்லாதது குறித்து மக்கள் தங்கள் அதிருப்தியை வாய்மொழியாக (அல்லது அவர்களின் எண்ணங்களில்) வெளிப்படுத்துவது ஒரு விஷயம், மேலும் அவர்கள் இந்த சுதந்திரத்தைப் பெறும்போது அது வேறு விஷயம். நடத்தப்படும் (அல்லது உருவாக்கப்படாத) பொருளாதாரத் தேர்தல்களுக்கான பொறுப்பு மற்றும் அதை என்ன செய்வது என்று தெரியவில்லை.
ஒரு நபரின் பொருளாதார சிந்தனை, காலாவதியான ஸ்டீரியோடைப்களால் கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளது, புதிய பொருளாதார நிலைமைகளில் தனிப்பட்ட பொருளாதார நடத்தையின் பயனுள்ள மாதிரிகளை சுயாதீனமாக உருவாக்க முடியாது. இதன் விளைவு முரண்பாடு, ஏற்றத்தாழ்வு, சிந்தனை செயல்முறைகளின் உணர்ச்சி நெரிசல், இதன் விளைவாக பெரும்பாலும் ஒரு நபர் தனக்கென ஒரு இடத்தைக் கண்டுபிடிக்க முடியாத "புதிய" உலகத்திலிருந்து அந்நியப்படுகிறார். இத்தகைய சூழ்நிலையின் பரவலானது, எல்லாவற்றையும் "புரிந்துகொள்ளக்கூடியது" மற்றும் "வரிசைப்படுத்தப்பட்டது" என்ற சமூக ஏக்கத்தைத் தூண்டுகிறது. சமூக மனநிலையின் இந்த அம்சம் சமூகத்தை அதன் அசல் நிலைக்குத் திரும்புவதற்கான விருப்பத்தை தீர்மானிக்கிறது. இதன் விளைவாக, மக்கள் சமூக, பொருளாதார, அரசியல் (தேர்தல்) நடத்தையின் பாரம்பரிய, சீர்திருத்தத்திற்கு முந்தைய வகைகளை புத்துயிர் பெறுகிறார்கள் மற்றும் இனப்பெருக்கம் செய்கிறார்கள். இருப்பினும், சமூக வளர்ச்சியின் வடிவமானது "வரலாற்றின் சக்கரத்தை" திரும்பப் பெற இயலாது. இந்த நிலைமைகளின் கீழ், பொருளாதார சிந்தனை புதிய யோசனைகளை முந்தைய அனுபவத்துடன் இணைக்க முயற்சிக்கிறது, பொருளாதார நடத்தையின் சீரற்ற மாதிரிகளை உருவாக்குகிறது.
2001 இல் பெலாரஸின் தேசிய அறிவியல் அகாடமியின் சமூகவியல் நிறுவனம் நடத்திய குடியரசுக் கட்சியின் சமூகவியல் ஆராய்ச்சியின் பொருட்கள் குறித்த விவரிக்கப்பட்ட சூழ்நிலையை விளக்குவோம். பொது நிர்வாகத்தின் செயல்திறனை மதிப்பிடுவதற்கு பதிலளித்தவர்கள் கேட்கப்பட்டனர் பல்வேறு நிலைகள். பதில்கள் பின்வருமாறு விநியோகிக்கப்பட்டன: உள்ளூர் அதிகாரிகளின் செயல்பாடுகள் 10.1% பதிலளித்தவர்களால் பயனுள்ளதாகக் கருதப்படுகின்றன, திறமையற்றவை - 45.4% ஆல், பதிலளிப்பது கடினம் - 41.5%; அமைச்சர்கள் குழுவின் செயல்பாடுகள் பயனுள்ளவையாகக் கருதப்படுகின்றன - பதிலளித்தவர்களில் 7.0%, திறமையற்றவர்கள் - 38.0%, பதிலளிக்க கடினமாக இருந்தது - 51.7%; தேசிய சட்டமன்றத்தின் செயல்பாடுகள் "பயனுள்ளவை" என வரையறுக்கப்பட்டுள்ளன - பதிலளித்தவர்களில் 7.8%, "திறமையற்றவர்கள்" - 37.6%, பதிலளிப்பது கடினம் - 51.2%; நாட்டின் ஜனாதிபதியின் நடவடிக்கைகள் முறையே - 25.2%; 34.7%; 37.8% எதிர்மறையான பதில்களின் ஆதிக்கம் ஆச்சரியப்படுவதற்கில்லை மற்றும் குடியரசின் சமூக-பொருளாதார நிலைமை மற்றும் அவர்களின் சொந்த நிதி நிலைமைக்கு பதிலளித்தவர்கள் கொடுக்கும் குறைந்த மதிப்பீடுகளின் இயல்பான விளைவாகும். பதிலளித்தவர்களில் 1.2% பேர் மட்டுமே தங்கள் குடும்பத்தின் நிதி நிலைமையை "மிகவும் நல்லது", 4.1% - "மாறாக நல்லது", 45.5% - "சராசரி", 32.1% - "மாறாக மோசமானது", 11 .5% - "மிகவும் மோசமானது" என மதிப்பிட்டுள்ளனர். ", 5.1% - பதிலளிப்பது கடினம். ஒட்டுமொத்த குடியரசின் சமூக-பொருளாதார நிலைமையின் மதிப்பீட்டைப் பொறுத்தவரை, இங்கே பதில்களின் விநியோகம் அளவின் எதிர்மறை பகுதிக்கு இன்னும் அதிகமாக மாற்றப்படுகிறது. பதிலளித்தவர்களில் 0.1% பேர் மட்டுமே இது மிகவும் நல்லது என்று கருதுகின்றனர், 2.1% - மாறாக நல்லது, 26.9% - சராசரி, 36.4% - மாறாக மோசமானவர்கள், 20.6% - மிகவும் மோசமானவர்கள், 13.5% பேர் பதில் சொல்வது கடினம் . மேலும், பதிலளித்தவர்களில் 38.2% குடியரசின் நிலைமை தொடர்ந்து மோசமடைந்து வருவதாக நம்புகிறார்கள் (4.7% பேர், அது மேம்பட்டு வருவதாக நம்புகிறார்கள்).
தற்போதைய சிக்கலான சூழ்நிலையில் இருந்து ஒரு வழியாக பதிலளித்தவர்கள் என்ன பார்க்கிறார்கள், ஒரு சுருக்கமான விளக்கம்இது, அவர்களின் கூற்றுப்படி சொந்த மதிப்பீடுகள், – "மோசமான சமூக-பொருளாதார நிலைமை மற்றும் மாநில அதிகாரிகளின் குறைந்த செயல்திறன்"? 43.8% பேர் இந்த வழியைப் பார்க்கிறார்கள், குறிப்பாக, "மாநிலக் கட்டுப்பாடு மற்றும் ஒழுங்குமுறையை வலுப்படுத்துவதில்". பதிலளித்தவர்களின் பொருளாதார சிந்தனையில் ஒரு தெளிவான முரண்பாடு உள்ளது, இது பெரும்பாலும் சார்ந்திருக்கும் ஒரே மாதிரியான கருத்துக்களுக்குத் தொடர்ந்து சிறைபிடிக்கப்படுகிறது. மக்கள் தங்கள் சமூக-பொருளாதார பிரச்சனைகளை மாநில அதிகாரிகளால் பிரதிநிதித்துவப்படுத்தும் ஒரு "நல்ல மனிதர்" மூலம் தீர்க்க முடியும் (மற்றும் வேண்டும்) என்று தொடர்ந்து நம்புகிறார்கள். பதிலளித்தவர்களின் இதயங்களில் ஒரு உற்சாகமான பதில் "முகவரி அமைப்புக்கு மாறுதல்" என்ற ஆய்வறிக்கையைக் கண்டறிந்தது தற்செயல் நிகழ்வு அல்ல. சமூக ஆதரவுமக்கள்தொகையின் வெவ்வேறு பிரிவுகள். வார்த்தைகளின் அகலம், மாநிலத்தின் ஆதரவிற்காகக் காத்திருக்கும் இதே "வெவ்வேறு வகைகளின்" பிரதிநிதிகளுடன் பதிலளித்தவர்களின் சுய அடையாளத்தைத் தூண்டியது மற்றும் அவர்களின் பதில்களைத் தீர்மானித்தது: பதிலளித்தவர்களில் 50.5% இந்த ஆய்வறிக்கையை செயல்படுத்துவது சாதகமாக இருக்கும் என்று கருத்து தெரிவித்தனர். குடியரசின் சமூக-பொருளாதார நிலைமையை பாதிக்கும். சுருக்கமான முழக்கங்களை அறிவிக்கும் அதே நேரத்தில் பிரகடனப்படுத்தப்பட்ட யோசனைகளை செயல்படுத்துவதற்கு பங்களிக்கும் திட்டங்களை ஏற்காத பொருளாதார சிந்தனையின் முரண்பாட்டிற்கு மற்றொரு உதாரணம் தருவோம். எனவே, பதிலளித்தவர்களில் 60.0% பேர் "அனைத்து வகையான உரிமைகளின் வளர்ச்சிக்கும் சமமான நிலைமைகளை உறுதி செய்தல்" என்ற முழக்கத்தை சாதகமாக மதிப்பிடுகின்றனர், ஆனால் 30.2% பேர் மட்டுமே அரச சொத்துக்களை தனியார்மயமாக்குவது குடியரசின் சமூக-பொருளாதார நிலைமையின் வளர்ச்சியை சாதகமாக பாதிக்கும் என்று நம்புகிறார்கள்.
பதிலளிப்பவர்களின் பொருளாதார சிந்தனையின் வெளிப்படுத்தப்பட்ட முரண்பாடு மற்றும் முரண்பாடு அவர்களின் பொருளாதார நடத்தையின் தொடர்புடைய அச்சுக்கலை தீர்மானிக்கிறது. "உங்கள் பொருள் சிக்கல்களைத் தீர்ப்பதில் நீங்கள் என்ன அணுகுமுறையைப் பின்பற்றுகிறீர்கள்?" என்ற கேள்விக்கு. பதிலளித்தவர்களில் 34.7% பேர் அனைவரும் தங்கள் வருமானத்தை அதிகரிக்க முயற்சிப்பதாக பதிலளித்துள்ளனர் சாத்தியமான வழிகள், 40.8% - அவர்களின் தேவைகளின் அளவைக் குறைக்கவும் (அவர்கள் மோசமாக சாப்பிடுகிறார்கள், மோசமாக உடுத்துகிறார்கள், ஓய்வெடுக்க மாட்டார்கள், சிகிச்சையளிக்கப்படுவதில்லை), 11.7% - எதுவும் செய்யாதீர்கள் (மறக்க முயற்சி செய்யுங்கள், பிரச்சனைகளிலிருந்து திசைதிருப்ப), 12.8% - வித்தியாசமாக பேசினார். பெறப்பட்ட பதில்களில் இருந்து பார்க்க முடியும், பதிலளித்தவர்களில் பாதிக்கும் மேற்பட்டவர்கள் ஒரு செயலற்ற பொருளாதார நடத்தையின் கேரியர்கள். பதிலளித்தவர்களில் 1/3 பேர் மட்டுமே நிர்வாகத்தின் புதிய, சந்தை நிலைமைகளுக்குத் தழுவி, செயலில் உள்ள பொருளாதார நடத்தையைச் செயல்படுத்துகின்றனர். இந்த படத்தை 15 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, சோவியத் பெரெஸ்ட்ரோயிகா தொடங்கி 10 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, பெலாரஸ் குடியரசின் மாநில சுதந்திரத்தின் நிலைமைகளில் சமூக-பொருளாதார அமைப்பில் அடிப்படை மாற்றங்கள் தொடங்கிய பின்னர்.
ஆய்வின் முடிவுகளின்படி, சமூக ஸ்டீரியோடைப்களின் தரத்தில் வயது ஒரு குறிப்பிடத்தக்க காரணியாகும், இது பொருளாதார நடத்தையின் பொருத்தமான மூலோபாயத்தை முன்னரே தீர்மானிக்கிறது. இந்த அளவுகோலின் படி, இரண்டு நன்கு வரையறுக்கப்பட்ட குழுக்கள் வேறுபடுகின்றன: 45 ஆண்டுகள் வரை; 45 வயது மற்றும் அதற்கு மேற்பட்டவர்கள். முதல் குழுவில் பதிலளித்தவர்களில் 52.8% பேர் சாத்தியமான அனைத்து வழிகளிலும் தங்கள் வருமானத்தை அதிகரிக்க முயற்சிக்கின்றனர், அதே நேரத்தில் இரண்டாவது வயதினரில் அவர்களில் 2 மடங்கு குறைவாக இருந்தனர் - 26.0%. முதல் குழுவில் இருந்து பதிலளித்தவர்களில் 32.1% மற்றும் இரண்டாவது குழுவில் 49.0% பேர் தங்கள் தேவைகளின் அளவைக் குறைக்கிறார்கள்; எதுவும் செய்யாதே - முறையே 12.7% மற்றும் 23.0%. வெளிப்படையாக, பெரிய மாற்றங்களின் சகாப்தத்தில் ஏற்கனவே நனவான செயல்பாடு தொடங்கிய 45 வயதிற்குட்பட்டவர்கள், மிகவும் நெகிழ்வான பொருளாதார சிந்தனையைக் கொண்டுள்ளனர், இது நிர்வாகத்தின் சந்தை நிலைமைகளுக்கு ஏற்ப எளிதாக்குகிறது. பெரியவர்களின் பிரதிநிதிகள் வயது குழு, பணிபுரியும் வாழ்க்கை வரலாற்றின் குறிப்பிடத்தக்க பகுதி விழுந்தது சோவியத் காலம், ஒரு விதியாக, பொருளாதார சிந்தனையின் கேரியர்கள், இதில் பழைய ஸ்டீரியோடைப்கள் உள்ளன, மாற்றப்பட்ட பொருளாதார நடைமுறைக்கு ஏற்றவாறு புதிய வகையான பொருளாதார நடத்தைகளை உருவாக்குவதைத் தடுக்கிறது.
