பாதுகாப்பற்ற கடன் என்றால் என்ன? பாதுகாப்பற்ற நுகர்வோர் கடன் என்றால் என்ன? யாருக்கு, எந்த நிபந்தனைகளின் கீழ் வழங்கப்படும்? கடனுக்காக விண்ணப்பிப்பது எப்படி
பாதுகாப்பானது என்பது இரண்டு தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யும் பிணையத்தால் பாதுகாக்கப்பட்ட கடனாகும்: முதலாவதாக, அதன் உண்மையான மதிப்பு வங்கியின் கடனுக்கான முதன்மைக் கடன், அனைத்து வட்டி மற்றும் இணை உரிமைகளை செயல்படுத்துவதோடு தொடர்புடைய சாத்தியமான செலவுகளுக்கு ஈடுசெய்ய போதுமானது; இரண்டாவதாக, வங்கியின் பாதுகாப்பு உரிமைகள் தொடர்பான அனைத்து சட்ட ஆவணங்களும், உறுதிமொழியை செயல்படுத்த தேவையான நேரம் வங்கிக்கு பாதுகாப்பு உரிமைகளை செயல்படுத்துவது அவசியமான நாளிலிருந்து 150 நாட்களுக்கு மிகாமல் இருக்கும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது (தேவை பாதுகாப்பு உரிமைகள் 30 க்குப் பிறகு எழும் - அசல் அல்லது வட்டிக்கு வழக்கமான கொடுப்பனவுகளை கடனாளியால் தாமதப்படுத்தும் நாள்).
பாதுகாப்பற்றது என்பது மேலே குறிப்பிட்டுள்ள இரண்டு தேவைகளில் குறைந்தபட்சம் ஒன்றையாவது பூர்த்தி செய்யாத பிணையத்தால் பாதுகாக்கப்பட்ட கடனாகும்.
பாதுகாப்பற்றது என்பது பிணையம் இல்லாத அல்லது மேற்கூறிய தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யாத பிணையத்தால் பாதுகாக்கப்பட்ட கடனாகும்.
4. கடன் அபாயத்தின் அளவின் படி, அதாவது கடன் ஒப்பந்தத்தால் நிறுவப்பட்ட காலத்திற்குள் கடனளிப்பவரின் அசல் மற்றும் வட்டியை கடன் வாங்குபவர் செலுத்தாத ஆபத்து, கடன்கள் ஐந்து வகைகளாகப் பிரிக்கப்படுகின்றன (பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யாவின் ஒழுங்குமுறை எண். . 254-P தேதி மார்ச் 26, 2004):
தரத்தின் II வகை (தரமற்ற கடன்கள்) - மிதமான கடன் ஆபத்து (கடனின் கீழ் கடமைகளை கடனாளியின் செயல்திறன் அல்லது முறையற்ற செயல்திறன் காரணமாக நிதி இழப்புகளின் நிகழ்தகவு 1 முதல் 20% வரை அதன் குறைபாட்டை ஏற்படுத்துகிறது);
தரத்தின் III வகை (சந்தேகத்திற்குரிய கடன்கள்) - குறிப்பிடத்தக்க கடன் ஆபத்து (கடனின் கீழ் கடமைகளை கடனாளியின் செயல்திறன் அல்லது முறையற்ற செயல்திறன் காரணமாக நிதி இழப்புகளின் நிகழ்தகவு 21 முதல் 50% வரை அதன் குறைபாட்டை ஏற்படுத்துகிறது);
தர வகை IV (சிக்கல் கடன்கள்) - அதிக கடன் ஆபத்து(கடனின் கீழ் கடமைகளை கடனாளியின் செயல்திறன் அல்லது முறையற்ற செயல்திறன் காரணமாக நிதி இழப்புகளின் நிகழ்தகவு அதன் குறைபாட்டை 51 முதல் 100% வரை தீர்மானிக்கிறது)
V (குறைந்த) தரத்தின் வகை (மோசமான கடன்கள்) - கடனின் கீழ் கடமைகளை நிறைவேற்ற கடனாளியின் இயலாமை அல்லது மறுப்பு காரணமாக கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான சாத்தியம் இல்லை, இது கடனின் முழுமையான (100%) குறைபாட்டை ஏற்படுத்துகிறது.
முதிர்ச்சியின்படி, கடன்கள் தேவைக் கடன்கள் (ஆன்-கால்) மற்றும் அவசரக் கடன்களாகப் பிரிக்கப்படுகின்றன.
டிமாண்ட் லோன் என்பது அத்தகைய கடனாகும், வங்கி எந்த நேரத்திலும் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டியிருக்கும் கடன் நிறுவனங்கள்நிதிகள் மற்றும் அவற்றின் வருமானம் (திரும்பச் செலுத்துதல்) "தேவையின் அடிப்படையில் கடனாக இருந்தால், கடனாளி வங்கி இதை முறையாகக் கோரும் தேதியிலிருந்து 30 காலண்டர் நாட்களுக்குள் முதன்மைக் கடனை கடன் வாங்கிய வாடிக்கையாளரால் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும் (அடுத்த வணிகத்திற்குப் பிறகு அல்ல. நிபந்தனை/நிகழ்வு நடந்த நாளுக்கு அடுத்த நாள்), கடன் ஒப்பந்தத்தின் மூலம் வேறு காலம் வழங்கப்படாவிட்டால்.
காலக் கடன்கள் குறுகிய கால (1 நாள் முதல் 1 வருடம் வரை), நடுத்தர கால (1 ஆண்டு முதல் 3-5 ஆண்டுகள் வரை) மற்றும் நீண்ட கால - நீண்ட காலத்திற்கு பிரிக்கப்படுகின்றன. நடுத்தர மற்றும் நீண்ட கால கடன்களின் விதிமுறைகள் பல்வேறு நாடுகள்வெவ்வேறு
வங்கிக் கடனை இரண்டு வழிகளில் திருப்பிச் செலுத்தலாம். முதல் முறையில், கடனின் முழு அசலையும் (வட்டியைத் தவிர்த்து) ஒரு இறுதித் தேதியில் மொத்தமாகத் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும். திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான இரண்டாவது முறை - தவணைகளில் - கடன் ஒப்பந்தத்தின் காலப்பகுதியில் கடன் தொகை பகுதிகளாக எழுதப்படுகிறது, கடனின் அசல் தொகையை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான கொடுப்பனவுகள், ஒரு விதியாக, சம தவணைகளில் அவ்வப்போது (மாதாந்திர, காலாண்டு, 1 ஆறு மாதங்களில் அல்லது ஆண்டுக்கு ஒரு முறை) இரண்டாவது முறையாக திருப்பிச் செலுத்துவது பொதுவாக சராசரி மற்றும் நீண்ட கால கடன்களுக்குப் பயன்படுத்தப்படுகிறது. கடனுக்கான வட்டியை கடன் காலத்தின் முடிவில் மொத்தமாக அல்லது கடனின் வாழ்நாள் முழுவதும் சம தவணைகளில் செலுத்தலாம்.
வழங்குவதற்கான வரிசையின் படி, ரொக்கமற்ற அல்லது பண வடிவத்தில் கடன்கள் உள்ளன, ஒரு முறை (ஒரு முறை), கிரெடிட் லைன் (கடன் வரம்பு), ஓவர் டிராஃப்ட், உறுதிமொழி குறிப்புகள் (வாக்குக் குறிப்புகள்) கடன்கள், சிண்டிகேட் (கூட்டமைப்பு) கடன்கள்
பணமில்லா படிவம்கடனை வழங்குவது என்பது கடனாளியின் அல்லது அதன் சப்ளையரின் வங்கிக் கணக்கில் கடன் தொகையை வரவு வைப்பதாகும் (கடன் வாங்கியவருக்கு உரிமைகோரல்களை செலுத்த கடன் வழங்கப்பட்டால்). முன்னர் வழங்கப்பட்ட கடன்களை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு கடன் வழங்கப்பட்டால், அது கடன் கணக்கில் வரவு வைக்கப்படலாம், கடனின் செலவில் கடனை திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும்.
ஆகஸ்ட் 31, 1998 தேதியிட்ட பேங்க் ஆஃப் ரஷ்யாவின் ஒழுங்குமுறை எண். 54-P இன் படி (இனிமேல் பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யா ஒழுங்குமுறை எண். 54-P என குறிப்பிடப்படுகிறது), வங்கிகள், பணமில்லாத முறையில் கடன்களை வழங்கும்போது, வங்கிகளுக்கு மட்டுமே கடன் நிதி வழங்க வேண்டும். கடன் வாங்கிய வாடிக்கையாளரின் வங்கிக் கணக்கு, பில்களை செலுத்துவதற்கும் சம்பளம் செலுத்துவதற்கும் நிதி வழங்குவது உட்பட. ஒரு தனிநபருக்கு கடன் வழங்கப்பட்டால், தனிநபர்களிடமிருந்து வங்கியால் ஈர்க்கப்பட்ட வைப்புத்தொகைகளின் அளவைப் பதிவுசெய்வதற்காக நிதியும் கணக்கில் வரவு வைக்கப்படும்.
கடன் வாங்குபவருக்கு (பொதுவாக ஒரு தனிநபர்) ரொக்கக் கடன் வழங்கப்படுகிறது.
ரஷ்ய வங்கியின் ஒழுங்குமுறை எண். 54-P இன் படி, சட்ட நிறுவனங்களுக்கு கடன்கள் வழங்கப்பட வேண்டும் (ரூபிள் மற்றும் இன் வெளிநாட்டு பணம்) வங்கி பரிமாற்றம் மூலம் மட்டுமே; தனிநபர்கள்ரூபிள் கடன்கள் ரொக்கமற்ற மற்றும் பணமாக வழங்கப்படலாம், மேலும் வெளிநாட்டு நாணயத்தில் கடன்கள் ரொக்கமற்ற வடிவத்தில் மட்டுமே வழங்கப்படலாம்.
ஒரு முறை (ஒரு முறை) கடன்கள், ஒரு விதியாக, அவ்வப்போது வாடிக்கையாளரின் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய வழங்கப்படுகின்றன. கடன் ஒப்பந்தம் கடனின் அளவு மற்றும் முதிர்வு ஆகியவற்றைக் குறிப்பிடுகிறது. ஒரு ஒப்பந்தத்தின் அடிப்படையில், ஒரு முறை கடன் வழங்கப்படுகிறது. ஒரு முறை கடன்கள் குறுகிய கால மற்றும் நடுத்தர மற்றும் நீண்ட கால இரண்டும் இருக்கலாம்.
கிரெடிட் லைனைத் திறப்பது என்பது ஒரு ஒப்பந்தம்/ஒப்பந்தத்தின் முடிவாகும், அதன் அடிப்படையில் கடன் வாங்குபவர் பின்வரும் நிபந்தனைகளில் ஒன்றிற்கு உட்பட்டு ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குள் நிதியைப் பெறுவதற்கும் பயன்படுத்துவதற்கும் உரிமையைப் பெறுகிறார்:
a) கடன் வாங்குபவருக்கு வழங்கப்பட்ட மொத்த நிதியானது ஒப்பந்தம்/ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள தொகையை விட அதிகமாக இல்லை அதிகபட்ச அளவு- வெளியீட்டு வரம்பு;
b) ஒப்பந்தம்/ஒப்பந்தத்தின் செல்லுபடியாகும் காலத்தில், கடனாளியின் ஒருமுறை கடனின் அளவு ஒப்பந்தம்/ஒப்பந்தத்தால் நிறுவப்பட்ட கடன் வரம்பை மீறாது.
அதே நேரத்தில், ஒப்பந்தம் / ஒப்பந்தத்தில் மேலே உள்ள இரண்டு நிபந்தனைகளையும் ஒரே நேரத்தில் சேர்ப்பதன் மூலமும், பிற கூடுதல் பொருட்களைப் பயன்படுத்துவதன் மூலமும், கடன் வாங்குபவருக்கு வழங்கப்பட்ட நிதியின் அளவைக் கட்டுப்படுத்த வங்கிகளுக்கு உரிமை உண்டு. நிபந்தனைகள்.
கடன் வரியைத் திறப்பதற்கான நிபந்தனைகள் மற்றும் நடைமுறைகள் ஒரு சிறப்பு பொது (கட்டமைப்பு) ஒப்பந்தம் / ஒப்பந்தம் அல்லது நேரடியாக கடன் ஒப்பந்தத்தில் கட்சிகளால் தீர்மானிக்கப்படுகின்றன.
கடன் வரியின் தனித்தன்மை, முதலாவதாக, ஒரு ஒப்பந்தத்தின் அடிப்படையில் கடன் பல முறை வழங்கப்படலாம், இரண்டாவதாக, கடன் வரியை (வழங்கல் வரம்பு) முழுவதுமாகவோ அல்லது பகுதியாகவோ பயன்படுத்தாமல் இருக்க கடன் வாங்குபவருக்கு உரிமை உண்டு. . ஒப்பந்தத்தின் கீழ், அவர் உரிமையைப் பெறுகிறார், ஆனால் கடனைப் பயன்படுத்துவதற்கான கடமையை அவர் ஏற்கவில்லை.
சிண்டிகேட் (கூட்டமைப்பு) கடனை வழங்குவதன் மூலம், வங்கிகள் தங்கள் நிதியை ஒருங்கிணைத்து சிண்டிகேட்டை உருவாக்குகின்றன. ஒப்பந்தத்தின்படி, ஒவ்வொரு வங்கியும் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையில் நிதி வழங்குவதை மேற்கொள்கிறது மொத்த கடன். கடன்களின் கூட்டு அமைப்பு, வங்கிகளுக்கு இடையே கடன் செலுத்தாத அபாயத்தை விநியோகிக்க உங்களை அனுமதிக்கிறது, ஒவ்வொரு வங்கியின் ஆபத்தையும் குறைக்கிறது, அத்துடன் கடன் அளவை அதிகரிக்கிறது.
ஜனவரி 16, 2004 எண் 110-I (இணைப்பு 4) இன் ரஷ்ய வங்கியின் அறிவுறுத்தல்களில் உள்ள சிண்டிகேட் கடன்கள் கடன்கள், அவை ஒவ்வொன்றிற்கும் இரண்டு அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட வங்கிகள் அவற்றுக்கிடையே முடிவடைந்த ஒப்பந்தத்தின் (ஒப்பந்தங்கள்) இணங்க ஏற்றுக்கொள்ளப்படுகின்றன. . மூன்று வகையான சிண்டிகேட் கடன்கள் உள்ளன.
1. கூட்டாகத் தொடங்கப்பட்ட ஒருங்கிணைக்கப்பட்ட கடன் என்பது கடனாளிகள் (ஒருங்கிணைக்கப்பட்ட கடன் அல்லது சிண்டிகேட் பங்கேற்பாளர்கள்) ஒரு கடனாளிக்கு வழங்கப்படும் தனிப்பட்ட கடன்களின் (கடன்கள், வைப்புத்தொகைகள்) ஆகும், கடன் வாங்குபவர் மற்றும் கடனாளிகளுக்கு இடையே முடிவடைந்த ஒவ்வொரு கடன் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளும் குறிப்பிடப்பட்டால்:
கடனளிப்பவர்களுக்கான கடனாளியின் கடமைகளின் முதிர்வு மற்றும் வட்டி விகிதம் அனைத்து ஒப்பந்தங்களுக்கும் ஒரே மாதிரியாக இருக்கும்;
ஒவ்வொரு கடனாளியும் கடன் வாங்குபவருக்கு ஒரு தனி இருதரப்பு ஒப்பந்தத்தால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட தொகை மற்றும் விதிமுறைகளில் நிதி வழங்க கடமைப்பட்டிருக்கிறார்;
முடிக்கப்பட்ட இருதரப்பு ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளுக்கு இணங்க, கடனாளியை (முதன்மை மற்றும் கடனுக்கான வட்டி) கோருவதற்கு ஒவ்வொரு கடனாளிக்கும் தனிப்பட்ட உரிமை உண்டு, அதன்படி, பெறப்பட்ட பணத்தை (முதன்மை மற்றும் வட்டி) திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான தேவைகள் இயல்பில் தனிப்பட்டவர்கள் மற்றும் முடிவடைந்த ஒப்பந்தங்களால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட தொகை மற்றும் விதிமுறைகளில் ஒவ்வொரு குறிப்பிட்ட கடனாளிக்கும் சொந்தமானவர்கள்;
கடனை வழங்குதல் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான அனைத்து தீர்வுகளும் ஒரு கடன் நிறுவனம் மூலம் செய்யப்படுகின்றன, இது ஒரே நேரத்தில் கடன் வழங்குபவராக (ஒரு சிண்டிகேட்டின் உறுப்பினர்) ஏஜென்சி செயல்பாடுகளை (முகவர் வங்கி) செய்ய முடியும்;
கடனாளர்களுடன் முடிக்கப்பட்ட பலதரப்பு ஒப்பந்தத்தின் அடிப்படையில் கடனாளர்களின் சார்பாக முகவர் வங்கி செயல்படுகிறது. பொது விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள்கடன் வாங்குபவருக்கு ஒருங்கிணைக்கப்பட்ட கடனை வழங்குதல் (ஒவ்வொரு வங்கியின் மொத்த கடனின் அளவு மற்றும் பங்கேற்பின் பங்கு, வட்டி விகிதத்தின் அளவு, கடனின் முதிர்வு) மற்றும் கடனாளர்களுக்கும் முகவர் வங்கிக்கும் இடையிலான உறவையும் தீர்மானிக்கிறது.
2. தனித்தனியாக தொடங்கப்பட்ட கடன் என்பது ஒரு வங்கியால் (அசல் கடன் வழங்குபவர்) அதன் சொந்த சார்பாகவும், கடன் வாங்குபவருக்கு அதன் சொந்த செலவில் வழங்கப்படும் கடனாகும், உரிமைகோரலின் உரிமைகள் (அவற்றின் பகுதி) பின்னர் அசல் கடனளிப்பவரால் ஒதுக்கப்பட்டது. மூன்றாம் தரப்பினர் (நபர்கள் - சிண்டிகேட்டில் சேர்க்கப்பட்ட வங்கிகள்) பின்வரும் நிபந்தனைகளை பூர்த்தி செய்யும் போது:
சிண்டிகேட்டில் பங்கேற்கும் ஒவ்வொரு வங்கியின் பங்கும், கடன் வாங்குபவருக்கு எதிராக அவர்கள் பெற்ற மொத்த உரிமைகோரல்களில் (முதன்மைத் தொகை மற்றும் கடனுக்கான வட்டி) சிண்டிகேட்டில் பங்கேற்கும் வங்கிகளுக்கும் அசல் கடனாளிக்கும் இடையிலான ஒப்பந்தங்களால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது மற்றும் ஒவ்வொன்றிலும் நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. அசல் கடனளிப்பவருக்கும் சிண்டிகேட்டில் பங்கேற்கும் வங்கிக்கும் இடையே முடிவடைந்த உரிமைகோரல் உரிமைகளை வழங்குவதற்கான தனி ஒப்பந்தம்;
கடன் வாங்குபவரின் திவால்நிலை (திவால்நிலை) நிகழ்வில் சிண்டிகேட்டில் பங்கேற்கும் வங்கிகளின் நடவடிக்கைகளுக்கான நடைமுறை, பிணையத்தை முன்கூட்டியே அடைத்தல், கடனுக்கான பிற பிணையம், ஏதேனும் இருந்தால், பலதரப்பு ஒப்பந்தத்தால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது.
3. பங்கு விதிமுறைகளை நிர்ணயம் செய்யாமல் ஒரு சிண்டிகேட் கடன் என்பது ஒரு வங்கியால் வழங்கப்படும் கடனாகும். கடன் வாங்குபவர் கடன் ஒப்பந்தம், மூன்றாம் தரப்பினருடன் (மூன்றாம் தரப்பினருடன்) கடன் ஒப்பந்தத்தின் சிண்டிகேட்டின் அமைப்பு வங்கியின் முடிவுக்கு உட்பட்டது, இதில் (இதில்) குறிப்பிடப்பட்ட மூன்றாம் தரப்பினர் (இந்த மூன்றாம் தரப்பினர்) என்று தீர்மானிக்கப்படுகிறது:
சிண்டிகேட் அமைப்பாளர் வங்கிக்கு வணிக நாளின் முடிவிற்குப் பிறகு நிதியை வழங்குவதற்கு (உழைக்கிறார்) சிண்டிகேட் அமைப்பாளர் வங்கி கடன் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளின்படி கடன் வாங்குபவருக்கு சமமான தொகையை வழங்க கடமைப்பட்டுள்ளது. அல்லது அந்த நாளில் வங்கி வழங்கிய தொகையை விட குறைவாக - கடன் வாங்குபவருக்கு சிண்டிகேட் அமைப்பாளர்;
முதன்மைக் கடன், வட்டி மற்றும் பிற "பணம் செலுத்தும் தொகையில் கடன் வாங்குபவர் சிண்டிகேட்டின் ஒழுங்கமைக்கும் வங்கிக்கு முதன்மைக் கடன், வட்டி மற்றும் பிற கொடுப்பனவுகளை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான கடமைகளை நிறைவேற்றும் தொகையில் செலுத்தும் உரிமை" தொடர்புடைய கொடுப்பனவுகளை நடைமுறைப்படுத்துவதற்கு முன் வங்கி இல்லை.
வங்கிக்கும் மூன்றாம் தரப்பினருக்கும் இடையிலான ஒப்பந்தம் மூன்றாம் தரப்பினரிடமிருந்து பெறப்பட்ட கடன்களுக்கான பிணைய வங்கியின் நிபந்தனையை வழங்கினால், சமபங்கு விதிமுறைகளை வரையறுக்காமல் கடன்கள் சிண்டிகேட் என வகைப்படுத்தப்படாது. பணம்; கடன் வாங்கியவர் உண்மையில் தொடர்புடைய கடமைகளை நிறைவேற்றும் வரை வங்கி முதன்மைக் கடன், வட்டி மற்றும் பிற கொடுப்பனவுகளை மூன்றாம் தரப்பினருக்கு செலுத்துகிறது.
கடன் ஒரு உறுதிமொழி நோட்டின் வடிவத்தில் வழங்கப்படும் போது (உறுதிமொழி அல்லது உறுதிமொழி குறிப்பு என அழைக்கப்படுபவை), கடன் வாங்குபவர், கடன் ஒப்பந்தத்தின்படி, கடனாளியிடம் இருந்து பரிமாற்ற மசோதாவை வாங்குவதற்கு பெற்ற கடனைப் பயன்படுத்துகிறார். வங்கி. வங்கி, கடன் ஒப்பந்தத்தின் அடிப்படையில் கடனை வழங்கிய பின்னர், ஒரு உறுதிமொழி நோட்டை வெளியிட்டு, அதற்கு ஈடாக கடன் வாங்குபவருக்கு அதை வழங்குகிறது. பணம் தொகை. உறுதிமொழி குறிப்பு இந்த வழக்குரொக்கக் கடனின் வங்கியின் ரசீது, கடன் ஒப்பந்தத்தின் அடிப்படையில் வாடிக்கையாளருக்கு வழங்கப்பட்ட கடனின் ஆதாரம் முறைப்படுத்தப்படுகிறது.
"பாதுகாப்பற்ற கடன்" என்றால் என்ன
பாதுகாப்பற்ற கடன் என்பது கடன் வாங்குபவரின் கடன் தகுதியால் மட்டுமே வழங்கப்படும் மற்றும் ஆதரிக்கப்படும் கடனாகும். பாதுகாப்பற்ற கடன் என்பது சொத்தை கடனுக்கான பிணையமாகப் பயன்படுத்தாமல் பெறப்பட்டதாகும், மேலும் இது கையொப்பக் கடன் என்றும் குறிப்பிடப்படுகிறது அல்லது தனிப்பட்ட கடன். கடன் வாங்குபவர்கள் பொதுவாக அதிகமாக இருக்க வேண்டும் கடன் மதிப்பீடுகள்சில பாதுகாப்பற்ற கடன்களுக்கு அது அங்கீகரிக்கப்பட வேண்டும்.
பொழுதுபோக்கு "பாதுகாப்பற்ற கடன்"
பாதுகாப்பற்ற கடனுக்கு எந்தச் சொத்தாலும் உத்தரவாதம் இல்லை என்பதால், இந்தக் கடன்கள் கடன் வழங்குவோருக்குப் பெரிய இடர்களாகும். அடமான கடன்கள்அல்லது கார் கடன்.பாதுகாப்பற்ற கடன்களின் எடுத்துக்காட்டுகள் என்ன?
பாதுகாப்பற்ற கடன்கள் அடங்கும் கடன் அட்டைகள், மாணவர் கடன்கள் மற்றும் தனிப்பட்ட கடன்கள்இந்த கடன்கள் சுழலும் அல்லது கால கடன்களாக இருக்கலாம். சுழலும் கடன் என்பது வைத்திருக்கும் கடன் கடன் வரம்பு, இது செலவழிக்கப்படலாம், மீட்டெடுக்கப்படலாம் மற்றும் மீண்டும் செலவிடலாம். சுழலும் பாதுகாப்பற்ற கடன்களுக்கான எடுத்துக்காட்டுகள் கடன் அட்டைகள் மற்றும் தனிப்பட்டவை கடன் கோடுகள்.
கடன் கடன்கள், மாறாக, கடனாளி தனது காலத்தின் முடிவில் கடனை திருப்பிச் செலுத்தும் வரை சம தவணைகளில் திருப்பிச் செலுத்தும் கடன்கள் ஆகும். இந்த வகையான கடன்கள் பெரும்பாலும் அடமானங்கள் மற்றும் கார் கடன்கள் போன்ற பாதுகாப்பான கடன்களுடன் தொடர்புடையதாக இருந்தாலும், பாதுகாப்பற்ற கடன்களும் உள்ளன. கிரெடிட் கார்டுகளை செலுத்துவதற்கான ஒருங்கிணைக்கும் கடன் அல்லது வங்கியிடமிருந்து பெறப்பட்ட கடன் பாதுகாப்பற்ற காலக் கடனாகக் கருதப்படும்.
மாற்று கடன் வழங்குபவர்கள் மற்றும் பாதுகாப்பற்ற கடன்கள்
மாற்று கடன் வழங்குபவர்கள், அதாவது பேடே லெண்டர்கள் அல்லது வணிகர் ரொக்க முன்பணம் நிறுவனங்கள், சொற்றொடரின் பாரம்பரிய அர்த்தத்தில் பாதுகாப்பான கடன்களை வழங்குவதில்லை. அடமானம் மற்றும் கார் கடன்களைப் போலவே அவர்களின் கடன்களும் பாதுகாப்பற்றவை. இருப்பினும், இந்த கடன் வழங்குபவர்கள் திருப்பிச் செலுத்துவதை உறுதிப்படுத்த மற்ற நடவடிக்கைகளை எடுக்கின்றனர்.
குறிப்பாக, பேடே லெண்டர்கள், கடன் வாங்குபவர்கள் அவர்களுக்கு ஒரு காலதாமதமான காசோலையை வழங்குகிறார்கள் அல்லது கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்காக தங்கள் சோதனைக் கணக்குகளில் இருந்து தானாக பணத்தை திரும்பப் பெற ஒப்புக்கொள்கிறார்கள். பல ஆன்லைன் வணிக முன்பணக் கடன் வழங்குபவர்கள், கடனாளிகள் தங்கள் ஆன்லைன் விற்பனையில் குறிப்பிட்ட சதவீதத்தை PayPal போன்ற கட்டணச் செயலாக்கச் சேவை மூலம் செலுத்த வேண்டும். இதன் விளைவாக, இந்த கடன்கள் ஓரளவு பாதுகாக்கப்பட்டிருந்தாலும் அவை பாதுகாப்பற்றதாகக் கருதப்படுகின்றன.
பாதுகாப்பற்ற கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தாதது
கடன் வாங்கியவர் பாதுகாக்கப்பட்ட கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறினால், கடனளிப்பவர் தனது இழப்பை மீட்டெடுக்க பிணையத் தொகையைத் திருப்பித் தரலாம். இதற்கு நேர்மாறாக, கடன் வாங்கியவர் ஒரு பாதுகாப்பற்ற கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தவில்லை என்றால், கடன் வழங்குபவர் சொத்தை உரிமை கோர முடியாது. இருப்பினும், கடன் வழங்குபவர் நடைமுறைப்படுத்துவது போன்ற பிற நடவடிக்கைகளை எடுக்கலாம் சேகரிப்பு நிறுவனம்கடனை வசூலிக்க அல்லது கடனாளியை நீதிமன்றத்திற்கு அழைத்துச் செல்ல, கடனாளிக்கு ஆதரவாக நீதிமன்றம் முடிவு செய்தால், கூலிகடன் வாங்கியவர் அலங்கரிக்கப்படலாம், அடமானம் கடன் வாங்குபவரின் வீட்டில் வைக்கப்படலாம் அல்லது கடன் வாங்கியவர் கடனை செலுத்த உத்தரவிடலாம்.
கடனாளிகளுக்கு பாதுகாப்பான கடன்கள் மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும், திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு உத்தரவாதம் இல்லாதவர்களின் வாரங்கள். இங்கே நீங்கள் விகிதத்தில் ஒரு தீவிர வேறுபாடு உள்ளது, மேலும் வங்கிகள் விதிமுறைகளில் அதிக இடமளிக்கின்றன. கூடுதலாக, எந்தவொரு பிணையமும் இல்லாமல், அதிகமாகவோ அல்லது குறைவாகவோ பெரிய தொகையைப் பெறுவது கிட்டத்தட்ட சாத்தியமற்றது, ஏனெனில் வங்கிகள் எப்போதும் விரும்புகின்றன கூடுதல் உத்தரவாதங்கள். இன்னும் விரிவாக புரிந்து கொள்ள முயற்சிப்போம்.
பாதுகாப்பான கடன்கள்
கடன் கொடுக்கும் வங்கியின் முக்கிய ஆசைகளில் ஒன்று கடனை திரும்பப் பெறுவது. இது நிச்சயமாக நடக்கும் என்பதை உறுதிப்படுத்த, அவர் பல வழிகளில் செய்யலாம். எடுத்துக்காட்டாக, செயல்படுத்தப்படும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த விண்ணப்பதாரர் போதுமான வருமானத்தைப் பெறுகிறார் என்பதை உறுதிப்படுத்துதல். இருப்பினும், கடன் வாங்குபவரின் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான போதுமான உத்தரவாதம் இல்லை. பின்னர் பாதுகாப்பு மீட்புக்கு வருகிறது.அது இருக்கலாம் வெவ்வேறு வடிவங்கள்- உத்தரவாதம் அல்லது இணை. உத்தரவாதமானது முன்னிலையில் இருப்பதைக் குறிக்கிறது கடன் ஒப்பந்தம்கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான பொறுப்பை கடன் வாங்கியவருடன் பகிர்ந்து கொள்ள ஒப்புக் கொள்ளும் மூன்றாம் தரப்பினர். இது ஒரு நபரா அல்லது நிறுவனம், கடன் வாங்கியவர் இதைச் செய்ய முடியாவிட்டால் அல்லது விரும்பவில்லை என்றால் வங்கிக்கு கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும்.
அடமானம் என்று வரும்போது, கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தாத பட்சத்தில், விற்கப்படும் மற்றும் அதில் கிடைக்கும் வருமானம் கடனாளியின் கோரிக்கைகளை பூர்த்தி செய்யப் பயன்படுத்தப்படும் சில வகையான சொத்தைக் குறிக்கிறது. நுகர்வோர் துறையிலும் வணிகங்களுக்கு வழங்கப்படும் சேவைகளிலும் இணையாக கடன் வழங்குதல் தீவிரமாக பயன்படுத்தப்படுகிறது. ஆம், மற்றும் உறுதிமொழி மிகவும் வித்தியாசமாக இருக்கலாம் - ரியல் எஸ்டேட் அல்லது கார்களில் இருந்து மதிப்புமிக்க காகிதங்கள்மற்றும் புழக்கத்தில் உள்ள பொருட்கள். பிணையத்திற்கான முக்கிய தேவை அதன் உயர் பணப்புழக்கம் ஆகும்.
கடன்கள் எதையும் ஆதரிக்கவில்லை
எண்ணுக்கு கடன் பொருட்கள், திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான கூடுதல் உத்தரவாதங்கள் இல்லாமல் வங்கிகளால் வழங்கப்படும், பணக் கடன்கள், கிரெடிட் கார்டுகள், ஓவர் டிராஃப்ட், கடனாளியின் அட்டையில் வரவு வைக்கப்படும் பணமில்லா கடன்கள் ஆகியவை அடங்கும். ஒப்பீட்டளவில் பிரச்சினையுள்ள விவகாரம்பண்டக் கடன்களை பாதுகாப்பான கடன்களாக வகைப்படுத்த வேண்டும். ஒருபுறம், பத்திரங்களின்படி, அத்தகைய கடனில் வாங்கப்பட்ட பொருட்கள் தானாகவே பிணையமாக மாறும். மறுபுறம், கொள்முதல் விலைக் குறியை கிழித்தவுடன், அது குறைந்தபட்சம் மூன்றில் ஒரு பங்கு விலையை இழக்கிறது. எனவே, இது முழு அளவிலான உறுதிமொழியாக இருக்க முடியாது.அத்தகைய அனைத்து கடன்களின் தனித்துவமான அம்சம் - உயர் விகிதம்மற்றும் குறைந்த கடன் விதிமுறைகள். வங்கிகள், மீண்டும் ஒரு முறை ரிஸ்க் எடுக்க விரும்பாமல், விலையுயர்ந்த கடனைப் பெற்று, அதைத் தவறாமல் திருப்பிச் செலுத்துபவர்களின் இழப்பில் தங்கள் அபாயங்களை ஈடுசெய்ய முயற்சிக்கின்றன. அதாவது, ஒவ்வொரு பத்தாவது கடனாளியும் பாதுகாப்பற்ற கடனைத் திருப்பித் தரவில்லை என்றால், வங்கிக்கு எந்தப் பாதுகாப்பையும் வழங்க முடியாத அல்லது விரும்பாத மீதமுள்ள 9 பேருக்கு வங்கி அதன் இழப்பை முன்கூட்டியே விநியோகிக்கும்.
பாதுகாப்பற்ற கடன்கள் மற்றும் அவற்றின் நன்மைகள் உள்ளன. எனவே, எடுத்துக்காட்டாக, அவை பிணையத்தை வழங்குவதை விட மிக வேகமாக செயலாக்கப்படுகின்றன. இன்னும், பெரும்பாலும், அத்தகைய கடன்கள் அதே நேரத்தில் இலக்கு அல்ல, இது உங்கள் சொந்த விருப்பப்படி அவற்றை செலவிட அனுமதிக்கிறது. இருப்பினும், நாம் பேசினால்
நிச்சயமாக, வங்கி கடன்களில் பல வகைப்பாடுகள் உள்ளன. மேலும், இந்த வகைப்பாடுகளைப் பற்றிய அறிவு வங்கியியல் படிக்கும் மாணவர்களுக்கு மட்டுமல்ல, ஒன்று அல்லது மற்றொன்றைப் பயன்படுத்த விரும்புபவர்களுக்கும் பயனுள்ளதாக இருக்கும். வங்கி கடன். உண்மை என்னவென்றால், எந்த வகையைப் பொறுத்து, ஒன்று அல்லது மற்றொரு வகைப்பாட்டின் படி, நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த கடன் சொந்தமானது, அதன் விகிதமும் தீர்மானிக்கப்படும். சில கடன்கள் ஆரம்பத்தில் அதிக செலவாகும், மேலும் சில குறைவாக செலவாகும். பாதுகாப்பான மற்றும் பாதுகாப்பற்ற கடன்களுக்கு இடையே இந்த வேறுபாடு மிகவும் கவனிக்கத்தக்கது.
கடன்கள் உறுதி
பாதுகாப்பான கடன்கள் அந்த கடன்கள் ஆகும், அவை செயல்படுத்தப்படும் நேரத்தில் கடனாளியின் கடனளிப்பால் மட்டுமல்ல, வேறு ஏதாவது மூலமாகவும் திருப்பிச் செலுத்தப்படும். இருப்பினும், ஒரு விதியாக, கடன் வாங்குபவருக்கு இரண்டு பாதுகாப்பு விருப்பங்கள் மட்டுமே உள்ளன - இது ஒரு உத்தரவாதம் மற்றும் உறுதிமொழி. இன்று நெருங்கிய மக்கள் கூட எப்படி "விருப்பத்துடன்" உத்தரவாதமாக செயல்பட ஒப்புக்கொள்கிறார்கள் என்பதை நீங்கள் நினைவில் வைத்திருந்தால், அது அப்படியே இருக்கும். ஒரே விருப்பம்- உறுதிமொழி. பிணையமாக, வங்கி உங்களுக்குச் சொந்தமான மதிப்புமிக்க சொத்தை அல்லது உங்கள் கடனுக்கான பிணையமாகத் தங்கள் சொத்தை வழங்கத் தயாராக இருக்கும் மூன்றாம் தரப்பினருக்குச் சொந்தமானதை ஏற்கத் தயாராக இருக்கும். இந்த வழக்கில், கடனளிப்பவர் உறுதிமொழியின் நிலையைக் கட்டுப்படுத்துவதற்கான வாய்ப்பைப் பெறுகிறார், மேலும் இந்த உறுதிமொழியை (குறிப்பாக, விற்க அல்லது நன்கொடையாக) நிர்வகிக்கும் வாய்ப்பை நீங்கள் இழக்கிறீர்கள். பின்னர் எல்லாம் எளிது - நீங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தினால், உறுதிமொழியிலிருந்து சுமை நீக்கப்படும், அது உங்களுடையது. முழு உரிமை. மீறினால் கடன் ஒப்பந்தம், வங்கி உங்கள் சொத்தை அப்புறப்படுத்துவதற்கான வாய்ப்பைப் பெறுகிறது, அதாவது, அது உறுதிமொழியை விற்கிறது, மேலும் விற்பனையிலிருந்து கிடைக்கும் வருமானம் கடனை அடைக்கப் பயன்படுகிறது. அடமானங்கள் மற்றும் கார் கடன்கள் பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்களுக்கு மிகவும் குறிப்பிடத்தக்க எடுத்துக்காட்டுகள் - இங்கே கடனில் வாங்கிய பொருள் தானாகவே பிணையமாக மாறும். இருப்பினும், பாதுகாக்கப்பட்டவையும் சேர்க்கலாம் வர்த்தக வரவுகள், நாங்கள் நேரடியாக கடைகளில் வெளியிடுகிறோம். பாதுகாப்பான கடன்களின் ஒரு தனித்துவமான அம்சம், ஒப்பீட்டளவில் பரிவர்த்தனையில் முன்பணம் செலுத்துவது ஆகும் குறைந்த வட்டி(12-14% இலிருந்து) மற்றும் ஒரு நீண்ட சாத்தியமான கடன் காலம்.பாதுகாப்பற்ற கடன்கள்
நிச்சயமாக, பாதுகாப்பற்ற கடன்கள் மேலே விவரிக்கப்பட்ட கடன்களுக்கு நேர் எதிரானவை. நிச்சயமாக, நீங்கள் பிணையமாக எதையும் வங்கிக்கு வழங்கவில்லை என்றால், அது உங்களிடமிருந்து எதையும் பறிக்க முடியாது. பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில் இதுபோன்ற சொற்றொடர்கள் வெறுமனே சுய ஏமாற்றுத்தனமாக இருந்தாலும், நீங்கள் கடனை செலுத்துவதை நிறுத்திவிட்டு, வழக்கு நீதிமன்றத்திற்குச் சென்றால், ஒரு வழி அல்லது வேறு வழியில் உங்கள் கடன் உங்களுக்குச் சொந்தமான சொத்திலிருந்து மீட்கப்படும். பொதுவாக, வங்கி பாதுகாப்பற்ற கடனை அபாயகரமான வணிகமாகக் கருதுகிறது. ஒவ்வொரு ஆபத்தான தருணத்திற்கும், அது உங்கள் கடனுக்கான வட்டியை வசூலிக்கிறது. மீண்டும், பெரிய தொகைகடன் வழங்குபவர் ஆபத்துக்களை எடுக்க மாட்டார், அதாவது நீங்கள் 100-150 ஆயிரத்திற்கு மேல் நம்ப முடியாது. நீங்கள் ஆவணங்களின் முழுமையான தொகுப்பை வழங்க முடியாவிட்டால் அல்லது உங்களிடம் ஏதேனும் தவறு இருந்தால் கடன் வரலாறு, நீங்கள் இன்னும் குறைவாக பெறுவீர்கள். அதுவும் விரைவாகத் திருப்பித் தரப்பட வேண்டும் - அதிகபட்சம் ஓரிரு வருடங்கள். பாதுகாப்பற்ற கடன்களின் "பிரதிநிதிகள்" பற்றி நாம் பேசினால், இவை பணக் கடன்கள் சிறிய அளவுமற்றும் கிரெடிட் கார்டுகள், இது ஆரம்பத்தில் பரிவர்த்தனையில் பிணையம் இருப்பதைக் குறிக்கவில்லை. ஓ வட்டி விகிதம்இது தனித்தனியாக குறிப்பிடத் தக்கது - ஒரே மாதிரியான ஆவணங்கள், தொகை மற்றும் கடன் காலம், பிணைய இருப்பு அல்லது இல்லாமை ஆகியவற்றைப் பொறுத்து, 15% (இணையுடன்) மற்றும் அனைத்து 30% (இணை இல்லாமல்) "செலவு" ஆகலாம்.இது பிணையம் இல்லாத அல்லது பட்டியலிடப்பட்ட தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யாத பிணையத்தால் பாதுகாக்கப்பட்ட கடனாகும்.
கடனுக்கான சாத்தியமான இழப்புகளுக்கான இருப்பு வெளிநாட்டு நாணயத்தில் கடனை வழங்கும் நேரத்தில் உருவாக்கப்பட்டது இரஷ்ய கூட்டமைப்பு- ரூபிள்களில். உண்மையான கடன் கடனின் அளவைப் பொறுத்து கையிருப்பின் மொத்தத் தொகை மாதாந்திர அடிப்படையில் சரிசெய்யப்பட வேண்டும் (சரிசெய்யப்பட வேண்டும்).
RVPS ஐ உருவாக்குவதற்கான தேவைகளை மீறியதற்காக அபராதங்களும் வழங்கப்பட்டன.
ஆகஸ்ட் 1, 2004 முதல், அறிவுறுத்தல் எண். 62-A க்கு பதிலாக, மார்ச் 26, 2004 தேதியிட்ட ஒழுங்குமுறை எண். 254-P "கடன்கள், கடன்கள் மீதான சாத்தியமான இழப்புகளுக்கான இருப்புக்களை கடன் நிறுவனங்களால் உருவாக்குவதற்கான நடைமுறையில்" என்பதைக் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். மற்றும் அதற்கு சமமான கடன்கள்” நடைமுறைக்கு வந்தது. புதிய ஒழுங்குமுறை மற்றும் அறிவுறுத்தலின் பழைய பதிப்பு ஆகியவற்றுக்கு இடையே உள்ள வேறுபாடு கடனின் தரத்தை மதிப்பிடுவதற்கான வேறுபட்ட அணுகுமுறையில் உள்ளது. முன்னர் கடனின் தரம் வரையறுக்கப்பட்ட முறையான அளவுருக்களால் மதிப்பிடப்பட்டிருந்தால், இப்போது அளவுருக்கள் மாறுகின்றன.
முதலாவதாக, ஒழுங்குமுறை ஒரு குறிப்பிட்ட மேட்ரிக்ஸை அறிமுகப்படுத்துகிறது, இது அபாயத்தின் அளவிற்கு ஏற்ப ஒரு குறிப்பிட்ட குழுவிற்கு கடனைக் கூறுவதை சாத்தியமாக்குகிறது. இந்த மேட்ரிக்ஸ் இரண்டு அளவுருக்களின் அடிப்படையில் கட்டப்பட்டுள்ளது, அவை அறிவுறுத்தலின் முந்தைய பதிப்பில் மிகவும் குறைவாக முறைப்படுத்தப்பட்டன. குறிப்பாக, இந்த விருப்பங்களில் ஒன்று நிதி ஸ்திரத்தன்மைகடன் வாங்குபவர் மற்றும் அவரது கடன் தகுதி. இரண்டாவது அளவுருவானது சொத்தின் சேவை வரலாறு ஆகும். இந்த இரண்டு அளவுருக்களின் சந்திப்பில், ஒரு மேட்ரிக்ஸ் செல் உருவாகிறது, மேலும் இந்த கலத்திற்கு புதிய முறையின்படி கடன் ஒதுக்கப்படும். அதன்படி, இந்த இடர் குழுவிற்கு குறிப்பிட்ட சதவீத பணிநீக்கம் அறிமுகப்படுத்தப்படும்.
இரண்டாவதாக, ஒழுங்குமுறையின் புதிய பதிப்பில், மேட்ரிக்ஸின் ஒவ்வொரு கலத்திலும், கடுமையான இருப்புத் தரநிலை நிறுவப்படவில்லை, ஆனால் ஒரு குறிப்பிட்ட வரம்பு, அதாவது. ஒரு கடன் முறையாக ஒன்று அல்லது மற்றொரு இடர் குழுவில் விழுந்தால், வங்கி ஒரு கடினமான, முன்னரே தீர்மானிக்கப்பட்ட கையிருப்பை உருவாக்க கடமைப்பட்டுள்ளது, ஆனால் இந்த ஆபத்து குழுவிற்கு அமைக்கப்பட்ட ஒரு குறிப்பிட்ட வரம்பிற்குள் நிதியை ஒதுக்க வேண்டும்.
மூன்றாவதாக, இந்த இரண்டு முக்கிய குறிகாட்டிகளையும், மேலும் பல கூடுதல் குறிகாட்டிகளையும் மதிப்பிடும்போது, குறிப்பாக பிணையத்தின் தரம், பொது மதிப்பீட்டுக் குழுவில் அதன் மதிப்பு குறைவாக குறிப்பிடத்தக்கதாகிவிட்டது, பின்னர் கடன் வாங்கியவரின் குறிப்பிட்ட அளவுருக்களை மதிப்பிடும் போது கடன் சேவையின் தரம், ஒவ்வொரு கடனுக்கும் ஒரு இடர் குழுவை சுயாதீனமாக தேர்வு செய்து, ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியின் முன் இந்த கருத்தை பாதுகாக்க வங்கிக்கு வாய்ப்பு உள்ளது.
இவ்வாறு, ஒழுங்குமுறை எண். 254-P அறிமுகத்துடன், ஏ புதிய வடிவமைப்புவேலை வணிக வங்கி, அதாவது, ஒருபுறம், பல அளவுருக்கள் கடுமையாக முறைப்படுத்தப்படுகின்றன, மறுபுறம், இந்த அளவுருக்களுக்குள் செயல்களுக்கான பரந்த வரம்பு உள்ளது.
ஆதாரம்: ஓ.யு.ஸ்விரிடோவ். வங்கி: 100 தேர்வு பதில்கள் O. Yu. Sviridov. - 3வது பதிப்பு, திருத்தப்பட்டு பெரிதாக்கப்பட்டது. - ரோஸ்டோவ் n/a: பப்ளிஷிங் சென்டர் "மார்ட்"; பீனிக்ஸ், 2010. - 256 பக். - (பல்கலைக்கழக மாணவர்களுக்கான எக்ஸ்பிரஸ் வழிகாட்டி).. 2010(அசல்)
