ما هي رسملة الوديعة؟ رسملة الفائدة على الودائع - ما هو؟ ماذا يعني الإيداع بدون رسملة؟
كيف تتم رسملة الوديعة في سبيربنك وما يعنيه هذا هو السؤال الذي تمت مناقشته في المذكرة. ومما يثير الاهتمام بشكل خاص في هذا الموضوع حقيقة أن العديد من المواطنين اليوم يسعون إلى الاحتفاظ بمدخراتهم كوديعة أو فتح دفتر ادخار لإضافتها لاحقًا مال.
من بين منتجات الودائع الشائعة لدى المؤسسات المالية الودائع القابلة للتجديد مع تراكم الفوائد. هذا الخيارإن فتح وديعة ليس مناسبًا لجميع العملاء، لأنه خلال مدة الاستثمار يجب أن تظل الأموال الموجودة في الحساب سليمة، بما في ذلك الفائدة. دعونا ننظر في شروط وميزات الرسملة، فضلا عن إجراءات تسجيل الودائع.
يجدر فهم المصطلحات وتحديد ماهيتها - رسملة الفائدة على حساب وديعة لدى سبيربنك. في في هذه الحالةنحن نتحدث عن الاستحقاق المنتظم للربح، مع الأخذ في الاعتبار سعر الفائدة الحالي على المبلغ المودع في الدفتر أو في الوديعة.
نتيجة للتلاعبات البسيطة من جانب البنك، يزداد المبلغ الموجود في الحساب عدة مرات، ولا يحصل المودع على الأموال المودعة في البداية فحسب، بل يحصل أيضًا على ربح. نقطة مهمةهو أن صيغة الفائدة المركبة تستخدم لحسابات الرسملة. وهذا يعني أن الربح لا يتحقق فقط على المبلغ الأولي، بل على أساسه رسوم أولية+الربح المحقق. كلما زاد عدد الأموال الموجودة في الحساب، وكلما زاد الدخل على الوديعة، زاد المبلغ النهائي الذي سيتم استلامه في نهاية فترة الاستثمار. على الرغم من المزايا الواضحة لهذا الخيار للمدخرات الشخصية "العاملة"، فإن المخطط له بعض العيوب التي يجب على المستثمر المحتمل أن يأخذها في الاعتبار.
ما هي ودائع سبيربنك التي يتم توفيرها: هل يوجد هذا الخيار للبطاقات البلاستيكية؟
من أجل أن نفهم بشكل كامل ما هي رسملة الفائدة على حساب الودائع لدى سبيربنك، ينبغي توضيح الشروط التي يمكن بموجبها للعملاء الاستثمار وتحقيق الربح. تسعى إدارة البنك جاهدة للتأكد من أن المقترحات الحالية لـ SB في الاتحاد الروسي تغطي الحد الأقصى لعدد العملاء. في هذا الصدد، حتى مبلغ 1000 روبل سيسمح لك بإجراء إيداع والبدء في الحصول على دخل صغير ولكن سلبي.
لتحقيق ربح كبير، فإنه يستحق التراكم كمية كبيرةودراسة شروط الاستثمار بعناية. يجب على كل عميل بنك أن يفهم أن حظر صرف أموال الودائع قبل نهاية الاتفاقية هو مطلب أساسي شركة مالية. بالإضافة إلى ذلك، هناك عدة خيارات لرسملة الاستثمار، والتي تختلف من حيث المدة:
- شهريًا - يتم الاحتفاظ بالمال في الحساب لمدة شهر؛
- ربع سنوي - يتم استحقاق الفائدة كل ثلاثة أشهر؛
- سنوي - يتم استحقاق الربح مرة واحدة في السنة؛
- قابلة للتفاوض – يتم تحديد شروط الرسملة بالاتفاق بين البنك والعميل.
يمكن استخلاص استنتاج واحد - كلما تم تنفيذ الرسملة في كثير من الأحيان، كلما زاد المبلغ الذي سيتم استلامه. لهذا السبب، يعتبر النوع الأكثر شيوعًا من الاستثمار هو الوديعة برأس مال شهري.
الرسملة للمتقاعدين - ميزات استثمار الأموال من سبيربنك
بشكل منفصل، يجدر الانتباه إلى ما هي رسملة الودائع في سبيربنك بطاقة التقاعدحيث أن المتقاعدين هم العملاء الرئيسيون للبنك في هذا المجال.
بالإضافة إلى فرصة المشاركة في البرامج الحالية بشروط تفضيلية، يمكن للمتقاعدين التقدم بطلب للحصول على بطاقة معاشات MIR خاصة أو إعطاء الأفضلية الخريطة الاجتماعيةلكي تحصل على 3.5% من رصيد حسابك في المستقبل. بالطبع النسبة صغيرة لكن بهذه الطريقة لا تحتاج لزيارة فرع البنك وإبرام اتفاقية لفتح وديعة. تشمل المقترحات الأكثر شيوعًا المقدمة من مجلس الأمن للاتحاد الروسي بشأن الودائع ذات الرسملة ما يلي:
| العرض من البنك | الحد الأدنى للمبلغ بالروبل | مؤشر النسبة المئوية، % | مدة صلاحية الوديعة، بالأشهر | شروط إضافية |
| مدخرات | من 0 | 1,5-2,3 | لا يوجد حد زمني | الانسحاب والتجديد |
| "يحفظ" | 1 ألف | 6,5-8,4 | 1-36 | لا توجد إمكانية للتجديد. يمكنك السحب ضمن حدود الفائدة المستحقة. |
| "تجديد" | 1 ألف | 7,05-8,05 | 3-36 | يتم تجديد الموارد دون قيود، ويكون السحب ضمن حدود النسبة المئوية. |
| "يدير" | 30 ألف | 6,15-7,6 | 3-36 | الودائع دون قيود، والسحب يقتصر على الحد الأدنى للمبلغ. |
يجب على العملاء المحتملين اختيار نوع الاستثمار المناسب بناءً على أسعار الفائدة المعروضة والفرص الإضافية.
أين يمكنني العثور على حاسبة الودائع مع الرسملة والتجديد؟
وبما أن رسملة الاستثمار تعني ضرب المبلغ المودع باستخدام نظام الفائدة المركبة، فإنه ليس من الممكن ببساطة حساب المبلغ الإجمالي المستحق. والحقيقة هي أن الصيغة المستخدمة معقدة للغاية ولا يفهمها إلا القليل من الناس.
لكي لا تعاني من الحسابات، يجب عليك الانتباه إلى تطبيق خاص - حاسبة الودائع. يمكنك العثور على مثل هذه الخدمة على الموقع الإلكتروني للبنك وعلى موارد الإنترنت التابعة لجهات خارجية المخصصة لهذه المشكلة.
هل هذا مفيد للعملاء؟
لقد لوحظ بالفعل أن الإيداع برأس مال شهري يعتبر الأكثر ربحية، ولكن إذا كان هناك مبلغ يمكنك نسيانه مؤقتًا، فمن المفيد التفكير في طرق أخرى للإيداع.
مدى ربحية هذه الطريقة لزيادة هذه الأموال يعتمد أيضًا على عوامل خارجية: مبلغ الوديعة، وسعر الفائدة، ومدة الاتفاقية.
تقدم العديد من البنوك في روسيا للمودعين رسملة الفائدة على الحساب. ماذا تعني رسملة الفائدة على حساب الوديعة في عام 2019؟
القراء الأعزاء! المقال يتحدث عن الحلول النموذجية قضايا قانونيةولكن كل حالة فردية. إذا كنت تريد أن تعرف كيف حل مشكلتك بالضبط- الاتصال بالاستشاري:
يتم قبول الطلبات والمكالمات على مدار 24 ساعة طوال أيام الأسبوع و7 أيام في الأسبوع.
إنه سريع و مجانا!
مسموح بالفتح الودائع المصرفيةعبر مجموعة واسعة من البرامج والمؤسسات المالية.
ومع ذلك، يجب أن نتذكر أن الربح النهائي للمستثمر، والذي يمكن أن يحصل عليه نتيجة للاستثمار، يعتمد بشكل مباشر على الظروف المباشرة.
المصطلح المنفصل الذي من المهم للغاية دراسته من أجل الحصول على أقصى قدر من الربح هو الرسملة.
بمساعدتها، يمكنك زيادة دخلك، مع مراعاة التواجد المستمر للأموال في مؤسسة مالية.
ولهذا السبب، ومن أجل توضيح مجال الاستثمار، لا بد من معرفة كل شيء عن رسملة الفوائد على حساب الوديعة في عام 2019، حيث أن ذلك غير منصوص عليه في جميع البرامج المصرفية.
لحظات أساسية
تم تطوير الوديعة بهدف أن تكون الفائدة ليس فقط للبنك، ولكن أيضًا للمودع المباشر.
أثناء عملية المعاملة، يقوم المواطنون بتقديم خدماتهم الموارد الماليةالبنوك، والتي بدورها تدخلها في التداول الشخصي وتستخدمها في المعاملات المختلفة.
وبناءً على ذلك، بالإضافة إلى مضاعفة الأموال عدة مرات، تفرض المؤسسات المصرفية أيضًا فائدة على المودع، مع تقليل جميع أنواع المخاطر إلى الصفر.
من المهم أن تتذكر: بالنسبة للإيداع، وكذلك بالنسبة للخدمات المصرفية الأخرى، تعتبر الاتفاقية عنصرًا إلزاميًا. اتفاقية الإيداع ممكنة.
يجب أن يتم توقيع الاتفاقية من قبل الطرفين، ويجب أن يعكس محتواها شروط الإيداع المحدد.
بمعنى آخر، فإنه يعرض أسعار الفائدة التي سيتم فرضها على وديعة معينة.
ما هو عليه
تعريف "رسملة حساب الودائع" يعني الفوائد التي تستحقها المؤسسات المالية وتدفعها للمودعين على الفوائد المستحقة سابقا بموجب الاتفاقية.
وهذا يعني أنه تم حسابه في البداية سعر الفائدةبالنسبة للوديعة، يتم الإشارة إليها في الاتفاقية، ومن ثم يتم استحقاق رأس مال إضافي عليها.
في كثير من الأحيان، يشار إلى الأسعار مع الفائدة المرسملة باسم "الفائدة الاسمية" على الوديعة.
يتم عرضها دائمًا في جدول الأسعار كمؤشرات أعلى بنسبة 0.5-2٪، أو حتى أعلى، اعتمادًا على ظروف المؤسسة المالية المختارة.
ومن الجدير بالذكر أن هذا كله يضاف إلى المبلغ الأصلي لحساب الوديعة. في الواقع، يشير تعريف الرسملة إلى إحدى آليات زيادة أسعار الفائدة على الودائع.
ترغب كل مؤسسة مصرفية في الحصول على عملاء لديهم مبالغ كبيرة من المدخرات الشخصية.
ويمكن للبنك استخدامها لتحقيق أهدافه. تجتذب المؤسسات المالية رؤوس الأموال المجانية من خلال العروض الجذابة المختلفة.
أما بالنسبة للفائدة، فهي غالبا ما تكون بسيطة أو معقدة (يشار إليها باسم "الخصم").
في عام 2019، هناك عدة أنواع من الرسملة التي يتم ممارستها في عملية النشاط الاقتصاديالمؤسسات المالية.
لذلك، نحن نتحدث عن الكتابة بالأحرف الكبيرة:
- خطوة واحدة؛
- يوميًا؛
- شهريا؛
- ربعي؛
- سنوي.
وينص كل واحد منهم على تراكم فائدة إضافية لفترات زمنية محددة بدقة. في عام 2019، الطريقة الأكثر شيوعًا هي استحقاق الفائدة في نهاية كل شهر.
من يستطيع أن يصدرها
يحق لجميع مواطني الاتحاد الروسي، دون استثناء، البالغين، فتح وديعة مع إمكانية الاستفادة من الفائدة على الحساب.
لا توجد متطلبات للمستثمرين المستقبليين (باستثناء القيود العمرية).
لهذا السبب، يمكننا القول أنه حتى هؤلاء المواطنين الذين لديهم تصنيف ائتماني سلبي يمكنهم فتح وديعة.
وفي الوقت نفسه، يجب على كل مستثمر الانتباه إلى الشروط التالية للودائع:
- سعر الفائدة؛
- فترة الاستثمار
- تردد الكتابة بالأحرف الكبيرة.
من المهم أيضًا الانتباه إلى حقيقة إنشاء العديد من المؤسسات المصرفية الحد الأدنى للمبلغللودائع. في المتوسط، يبدأ العد من 100 ألف روبل.
التنظيم القانوني
يتم تنظيم تنفيذ الأنشطة التجارية لإصدار الودائع على المستوى التشريعي بشكل صارم للغاية.
هذا القانون، بالإضافة إلى الأحكام الرئيسية المتعلقة نشاط العملالمؤسسات المالية، وتتضمن معلومات مهمة تهم المستثمر المباشر.
قبل التوقيع على الاتفاقية، يجب عليك قراءة الاتفاقية.
ويشير بوضوح إلى الآلية الدقيقة لتحديد سعر الفائدة على الودائع وغيرها عمليات الائتمانتستخدم من قبل البنوك.
إذا تم تحديد انتهاكات لتشريعات الاتحاد الروسي، فمن الممكن ليس فقط جذب الإجراءات القانونية، ولكن أيضًا استئناف الاتفاقية الموقعة أمام سلطة قضائية.
كيفية فهم رسملة الفائدة على حساب الودائع
يتم تحديد وجود أو عدم وجود الرسملة لنوع معين من الودائع فقط من خلال شروطه، والتي يمكن تأكيدها من خلال اتفاقية موقعة.
وبالمثل، يمكننا أن نتحدث عن انتظام الرسملة، والتي قد تختلف.
في معظم الحالات، أثناء عملية وضع مدخراتهم الخاصة، لا يُسمح للمودع بفرصة سحب الأموال قبل انتهاء الفترة المحددة، ولا زيادة حجم الوديعة.
وفي الوقت نفسه الكثير المؤسسات المصرفيةفي عام 2019 ينص على إمكانية فتح وديعة مع إمكانية تجديدها. بفضل هذا، يمكنك زيادة دخلك السلبي بشكل كبير.
الإجراء لإجراء الإيداع
لكي تتمكن من فتح حساب وديعة في أي مؤسسة مالية، من الضروري اتباع آلية عمل واضحة المعالم، وهي:
| تحتاج أولاً إلى اختيار مؤسسة مصرفية | ونوع الاستثمار |
| بعد ذلك، يتم إجراء الحساب الأولي | الدخل من الصفقة |
| في المرحلة التالية، تحتاج إلى تقديم طلب مناسب | وتقديمه شخصيا أو من خلال الموقع المصرفي الرسمي |
| بعد تلقي ردا إيجابيا | عليك أن تبدأ في جمع حزمة المستندات اللازمة |
| بعد الانتهاء من التحقق من الوثائق المقدمة | للتأكد من صحتها، يتم توقيع الاتفاقية المقابلة |
بعد اكتمال الجزء الرسمي من الصفقة، سيتعين على المستثمر المحتمل إيداع مدخراته في حساب إيداع.
ومن الجدير بالذكر أيضًا أن كل منهما عملية البنكيعني فترة زمنية محددة لتنفيذ إجراء معين.
من المهم أن تتذكر: فتح حساب إيداع يعني تلقي المزيد من الخدمات والمنتجات المصرفية.
على سبيل المثال، تحتاج إلى إصدار بطاقة يمكنك من خلالها تعبئة حساب الودائع الخاص بك بسهولة.
ستتلقى البطاقة الصادرة أموالاً في المستقبل بالإضافة إلى الفوائد المستحقة.
ما هي الصيغة المستخدمة لحساب
إن رسملة الفائدة على حساب الودائع، والتي يسمح لك حسابها بالتنبؤ بربح المودع، توفر الفرصة لتحديد العروض المصرفية الأكثر ربحية.
لإجراء جميع الحسابات اللازمة، يتم استخدام صيغة مطورة خصيصًا تسمى "الفائدة المركبة".
ومن هذا المنطلق، في معظم الحالات، يقوم ممثلو المؤسسة المالية بحساب الربح المتوقع من رسملة وديعة معينة:
بمعدلات الفائدة السنوية في عام 2019 برامج الإيداعمن الضروري أن نفهم حصريًا الفائدة الإضافية التي تتولى وظائف الرسملة.
دعونا نلقي نظرة على مثال محدد للحساب بناءً على الشروط الأساسية التالية:
دعنا نستخدم الصيغة المقبولة عمومًا لحساب الزيادة الشهرية المقدرة في فائدة الرسملة المتراكمة:
إذا كانت هناك حاجة إلى رؤية واضحة لمبالغ الفوائد المرسملة لكل شهر على حدة، فإليك جدول بالاستحقاقات الشهرية.
المبلغ الشهري الذي يمكن فواتيره في حالة التسويات مع شروط الأمثلة حيث يكون حجم الوديعة الأولية يساوي 200 ألف:
سيتم أيضًا تحويل جميع الفوائد الرأسمالية الموضحة في الجدول إلى المبلغ الأصلي بموجب اتفاقية الإيداع، والذي يساوي في المثال 200 ألف روبل.
من المهم أن تتذكر: من فترة أطولعند وضع وديعة، كلما زاد الربح الإضافي.
فيديو: الودائع المصرفية
وبالتالي، في عملية تمديد الاتفاقية، على سبيل المثال، لمدة سنة تقويمية أخرى، سوف يتضاعف مبلغ الربح. إذن، هل رسملة الفائدة على حساب الوديعة مربحة؟
وبالنظر إلى الجدول في المثال قيد النظر، يمكننا أن نقول بوضوح أن هذا النوع من الاستثمار يسمح لك بالحصول على ربح جيد.
هل من الممكن سحب الفائدة؟
اليوم، تقدم العديد من البنوك ودائع برسملة شهرية للفائدة على الودائع. دعونا معرفة ما هو وكم استثمار أكثر ربحيةمع رسملة الفائدة من الودائع العادية.
اضغط للتكبير
فهم هذا المفهوم ليس بالأمر الصعب على الإطلاق. الرسملة الشهرية هي إضافة الفائدة على الوديعة لفترة معينة إلى الوديعة نفسها. وهكذا، عند القيام بإيداع بفائدة برأس مال، فإنك تحصل على المزيد، لأن... وفي الفترة القادمة سيتم استحقاق الفائدة على مبلغ الوديعة + مبلغ الفائدة للفترة السابقة.
لفهم الكتابة بالأحرف الكبيرة أخيرًا، دعونا نلقي نظرة على مثال صغير. لنفترض أنك قررت إيداع 100000 روبل في البنك بفائدة 12٪ سنويًا.
الودائع بدون رسملة الفوائد:
في المجموع، سيتم تجميع 112000 روبل على مدار العام - 1000 روبل شهريًا. تحدد شروط إيداع معين ما إذا كان بإمكانك سحب هذه الفائدة المتراكمة من الحساب أم لا.
الودائع مع رسملة الفائدة الشهرية:
في نهاية الشهر الأول، سيكون مبلغ الإيداع الخاص بك هو 101000 روبل، وسيتم تجميع الفائدة في الشهر المقبل ليس بمبلغ 100000 روبل، ولكن بمبلغ 101000 روبل. وفقا لذلك، فإن الوديعة لن تجلب 1000 روبل شهريا، كما كان من قبل، ولكن 1010 روبل.
سيتم إضافة الفائدة إلى الوديعة الرئيسية، مما يسمح لك بزيادة العائد على الوديعة بشكل طفيف، ومع ذلك، بالطبع، لا يمكنك استخدام المبلغ المتراكم كفائدة على الوديعة حتى انتهاء الوديعة.
كيفية الاستفادة بشكل صحيح من الفائدة على الودائع؟ ما هو وأين لفتح وديعة؟ دعونا نجيب على هذه الأسئلة ونلقي نظرة على دخل الوديعة الشهرية مع مثال.
الفائدة المركبة– تأثير إضافة الفائدة المتراكمة إلى المبلغ الأصلي في الفترة التالية، تتراكم الفائدة على الفائدة، مما يسمح لك بزيادة الدخل.
رسملة الفائدة– عملية إضافة الفوائد المستحقة إلى مبلغ الوديعة. وفي الفترة التالية، يتم استحقاق الفائدة على المبلغ الإجمالي، وهو مجموع مبلغ الوديعة والفائدة للفترة السابقة. يتم تحديد تكرار الدفع بموجب الاتفاقية ويختلف باختلاف الودائع.
تتأثر الربحية النهائية للوديعة بعدة معايير تستحق الاهتمام عند اختيار الوديعة وإبرام اتفاقية:
- مُنَاقَصَة
- شروط الكتابة بالأحرف الكبيرة
- فترة نشر
- إمكانية التمديد
- الحد الأدنى لمبلغ الإيداع
تتمتع الودائع بالعملات الأجنبية بمعدل فائدة أقل من الودائع بالروبل. يجب أن يؤخذ ذلك في الاعتبار عند اختيار البنك وبرنامج الإيداع المناسب.
رسملة الودائع- وهي عملية زيادة المبلغ الأصلي بمقدار الفائدة المستحقة. عند احتساب الفائدة في الفترة التالية، يتم احتساب الفائدة على مبلغ الوديعة الأصلي، وفي هذه الحالة لا تؤخذ الفائدة بعين الاعتبار.
عادةً ما تتم رسملة الوديعة في تاريخ إغلاق الوديعة المحدد في الاتفاقية. إذا كانت الشروط تنص على إمكانية التمديد، ولم يطالب المودع بمبلغ الوديعة والفائدة، فيتم تمديد الوديعة لفترة أخرى
رسملة الودائع: مثال
تبدو صيغة حساب دخل الودائع أثناء الرسملة كما يلي:
T – المبلغ الإجمالي في وقت إغلاق الوديعة
ع - المبلغ الأولي
ص – سعر الفائدة السنوي
ن – عدد فترات الفوترة (شهرية – 12، ربع سنوية – 4، سنوية – 1)
م – عدد السنوات
لنفترض أن أحد المودعين يريد إيداع أمواله بمبلغ 500000 روبل في أحد البنوك بنسبة 7٪ سنويًا لمدة 12 شهرًا برأس مال شهري.
حساب الدخل حسب الشهر:
طاولة. حساب الدخل حسب شهر رسملة الوديعة
من المهم حفظ المستنداتيتم استلامها من البنك عند فتح وديعة حتى يتم إغلاق الوديعة ودفع جميع الفوائد.
يتم التأمين على الودائع في البنوك المرخصة من قبل وكالة تأمين الودائع. إذا تم حرمان البنك من ترخيصه أو حدث حدث مؤمن آخر (إدخال الإدارة المؤقتة، إعادة التنظيم، وما إلى ذلك)، فسوف تقوم DIA بتعويض المودعين عن مبلغ الوديعة مع الفائدة.
يقتصر مبلغ الأموال المؤمن عليها على 1.4 مليون روبل.
إذا كنت لا ترغب في حساب الفائدة، فهناك على الإنترنت على مواقع معظم البنوك هناك حاسبات على الإنترنت لحساب الفائدة.
تكرار حساب الفائدة
هناك عدة خيارات لرسملة الفائدة:
- الرسملة السنوية– يتم احتساب الفائدة سنويا. يستخدم هذا الخيار للودائع طويلة الأجل.
- رأس المال ربع السنوي– يتم تحويل الفائدة إلى الحساب كل 3 أشهر.
- رأس المال الشهري– يتم استحقاق الفائدة على مبلغ الوديعة كل شهر. هذا الخيار هو الأكثر شيوعًا بين البنوك وهو مطلوب بين المودعين.
- الرسملة اليومية– يزداد مبلغ الوديعة بمقدار الفائدة المتراكمة كل يوم. لا يتم استخدام هذا الخيار من قبل البنوك الروسية.
يصبح من الواضح أنه كلما تم رسملة الفائدة في كثير من الأحيان، كلما زاد الدخل النهائي على الوديعة بسبب الفائدة المركبة. وهذا يعني أنه مع تساوي جميع الأشياء الأخرى (سعر الفائدة، وفترة الإيداع، وحجم الودائع)، فإن الوديعة ذات الرسملة الأكثر تكرارًا ستصبح أكثر ربحية في المستقبل. لكن البنوك تأخذ هذه الميزة بعين الاعتبار، وبالتالي فإن سعر الفائدة على الودائع ذات الرسملة المتكررة يكون أقل.
أي بنك تختار لرسملة الودائع؟
في الوقت الحالي، تجتذب معظم البنوك الأموال من السكان للإيداع. في هذا الصدد، ينشأ عدم اليقين عند اختيار المنظمة المصرفية وشروط الإيداع.
أعلى 5 بنوك من حيث عدد الكنوز
سبيربنك
مساهمة " حفظ عبر الإنترنت»
- المعدل: من 4.05% إلى 5.50%
- الحد الأدنى للمبلغ: 1,000 ₽
- المدة: من شهر إلى 3 سنوات
في تي بي 24
مساهمة " مربحة»
- المعدل: من 3.10% إلى 7.10%
- الحد الأدنى للمبلغ: 30.000 ₽ (عند الفتح من خلال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت) أو 100,000 ₽ (من خلال الفروع)
- المدة: من 3 أشهر إلى 5 سنوات
- الرسملة: شهريا
روسيلخوزبانك
مساهمة " مربحة»
- المعدل: من 6.25% إلى 7.30%
- الحد الأدنى للمبلغ: 3,000 ₽
- المدة: من شهر إلى 4 سنوات
- الرسملة: في نهاية المدة أو شهريا
غازبرومبانك
مساهمة " إنقاذ»
- المعدل: من 5.9% إلى 6.4%
- الحد الأدنى للمبلغ: 15,000 ₽
- المدة: من 3 أشهر إلى 3 سنوات
- الكتابة بالأحرف الكبيرة: في نهاية المدة
بنك ألفا
مساهمة " النصر+»
- المعدل: من 5.44% إلى 6.23%
- الحد الأدنى للمبلغ: 10,000 ₽
- المدة: من 3 أشهر إلى 3 سنوات
- الكتابة بالأحرف الكبيرة: رأس المال الشهريأو الدفع إلى حساب مع إمكانية السحب
خاتمة
عند الاختيار، عليك أن تقرر ما إذا كان من المهم للمستثمر أن يحصل على دخل شهري من الوديعة أو ما إذا كان تعظيم الربحية يأتي أولاً.
ستكون الودائع ذات الرسملة الشهرية أكثر إثارة للاهتمام لعملاء البنوك عند إيداع وديعة طويلة الأجل. في هذه الحالة، يمكن أن يكون المبلغ مثير للإعجاب للغاية.
تقدم البنوك عددًا كبيرًا من الخيارات لوضع أموال مجانية مؤقتًا. تنص اتفاقية الإيداع على شرط أساسي مثل الرسملة. رسملة الفائدة - ما هو؟ أي الودائع أكثر ربحية: معها أم بدونها؟
أولاً، عليك تحديد الغرض من فتح حساب وديعة: التراكم أو الحصول على دخل إضافي. يعتمد الاختيار الصحيح للمنتج المصرفي على هذا.
ببساطة، رسملة الوديعة (اقرأ الفائدة عليها) هي حساب الفائدة على كامل مبلغ الأموال في حساب الوديعة. اتفاقيات الودائع دون إضافة الفائدة تعني استحقاق الدخل فقط على المبلغ المستثمر في المؤسسة المالية.
الاسم الثاني للأحرف الكبيرة هو الفائدة المركبة.
يتم استحقاق الدخل من المنتجات الادخارية للمؤسسات المالية:
- مرة واحدة في السنة؛
- ل قبل نصف العام.
- ربع سنوي؛
- مرة واحدة في الشهر.
- مرة واحدة في الأسبوع.
- ل يوميا.
وفقا للإحصاءات، فإن الودائع الأكثر شعبية هي الودائع السنوية والفصلية و إيصال شهريدخل. إن إضافة الفائدة مرة واحدة يوميًا ومرة واحدة في الأسبوع غير موجود عمليًا في منتجات الودائع المصرفية.
من أجل توضيح مقدار الربح الذي سيتم الحصول عليه من الوديعة بالقيمة الكبيرة للعملاء، تقوم المؤسسات المالية بنشر معلومات على مواقعها الإلكترونية حول سعر الفائدة الفعلي (الكامل) على حساب إيداعوالآلات الحاسبة المالية التي تساعد في تحديد عائد الاستثمار. يمكن الحصول على حساب دقيق لسعر الفائدة من أحد المستشارين في البنك المختار.
كيفية حساب سعر الفائدة الكامل على منتج الادخار
على سبيل المثال، لنأخذ وديعة بمدة استثمار مدتها عام واحد، وبمعدل تعاقدي قدره 6.5% سنويًا ورسملة مرة واحدة كل ثلاثة أشهر. ومن المقرر أن يكون الإيداع 5000 روبل.
يمكنك فهم ما هو الإيداع بالأحرف الكبيرة احسب حجم الرهان الفعال في عدة خطوات:
- بأي نسبة تزيد المساهمة 6.5/100/4=0.01625
- ستكون الفائدة للربع الأول 5000 * 0.01625 = 81.25 روبل.
- للثاني (5000+81.25)*0.01625= 82.57 روبل.
- الثالث (5000+81.25+82.57)*0.01625=83.91 فرك.
- للسنة (5000+81.25+82.57+83.91)*0.01625=85.27 فرك.
في عام واحد، من مبلغ 5 آلاف روبل على هذا النوع من الودائع، ستحصل على دخل قدره 333 روبل. وبتقسيم مبلغ الدخل على دفعة الوديعة الأولية، نرى معدل الإيداع الفعلي يبلغ 6.66% سنويًا.
إذا كانت الوديعة تنص على رسملة شهرية، فسيكون المعدل الفعلي عليها 6.69٪ سنويًا، وسيكون الدخل 334.85 روبل.
على الحساب دون شرط إضافة دخل الفائدة إلى المبلغ الأصلي، وبنفس سعر الفائدة، سيحصل المودع على 325 روبل.
قد يختلف هذا الحساب قليلاً عن المبلغ المحسوب بواسطة الآلة الحاسبة عبر الإنترنت من الموقع الإلكتروني لمؤسسة مالية، حيث يستخدم البنك العدد الدقيقأيام خلال الفترة التي يتم فيها احتساب الفائدة.
من الحساب أعلاه نرى أنه كلما زادت فترة إضافة دفعات الفائدة إلى المبلغ الأصلي في الحساب، كلما ارتفع المعدل الكامل على الوديعة.
ماذا يعني الإيداع بدون رسملة؟
على هذا النوع من الودائع، يمكن استحقاق الفائدة عند انتهاء مدة الاتفاقية، مرة كل ربع سنة، شهر، سنة، ولكن لا يتم إضافتها إلى مبالغ الوديعة الأولية والإضافية التي يساهم بها المودع، ولكن يتم دفعها للمودع في حساب منفصل حساب، بطاقة الدفعأو نقدا.
يجذب هذا المنتج المصرفي العملاء بفرصة إدارة دخل إضافي (على سبيل المثال، الحصول عليه كل شهر). تعتبر صيغة حساب الدخل لهذه الأنواع من الودائع أبسط من الودائع ذات الفائدة المركبة:
د = سانت * ست / 100، أين
- د - إجمالي الدخلعن طريق الإيداع للسنة؛
- St – مبلغ الأموال المودعة بموجب اتفاقية الإيداع؛
- St – سعر الفائدة للسنة.
لمعرفة مقدار الفائدة التي يمكنك الحصول عليها شهريا أو نصف عام، تحتاج إلى تقسيم مبلغ الدخل على 12 أو 2، اعتمادا على فترة استحقاق الفائدة. إذا تم فتح الوديعة لمدة عدة سنوات، يتم ضرب الدخل بعدد سنوات التخزين الكاملة بموجب الاتفاقية.
أي نوع من الودائع أكثر ربحية؟
يبدأ اختيار الوديعة لوضع الأموال بدراسة جميع الشروط الأساسية للاتفاقية. قبل إيداع الأموال في بنك أو مؤسسة مالية أخرى، تحتاج إلى قراءة الاتفاقية ومعرفة ما إذا كانت هناك أي شروط فيها يمكن أن تقلل من الدخل المعلن (على سبيل المثال، عمولات إصدار الفائدة أو تحويلها).
خيار واحد:
يوفر أحد المنتجات المصرفية رسملة الدخل أو إصدار الفائدة للعميل. سعر الفائدة على الودائع هو نفسه في كلتا الحالتين. إذا كان الغرض من وضع الأموال في التنظيم المالي- التراكم، فالخيار لصالح إضافة الفائدة واضح.
الخيار الثاني:
هناك أنواع مختلفة من المنتجات المصرفية، ولكن على الودائع بدون رسملة يكون سعر الفائدة بموجب الاتفاقية أعلى من الفائدة المضافة. سيساعدك سعر الفائدة الفعلي (الكامل) على معرفة السعر الذي تفضله. كقاعدة عامة، عندما يكون الفرق بين الأسعار المعلنة بموجب العقود ضئيلًا (أقل من 0.5٪ سنويًا)، فإن الوديعة ذات الفائدة المضافة تكون أكثر ربحية. في هذه الحالة، يجب الانتباه إلى إمكانية عمل ودائع إضافية. إذا كانت الاتفاقية بدون رسملة تنص على التجديد، مما يعني إمكانية إعادة الفائدة إلى الوديعة نقدًا أو عن طريق التحويل مع بطاقة الدفع، فإن هذا النوع من الودائع سيجلب دخلاً أكبر من اتفاقية الإضافة التلقائية للفائدة.
وبالإضافة إلى ذلك، الفرق بين الفائدة البسيطة و المعدل الفعليتؤثر أيضًا فترة تخزين الأموال في مؤسسة مالية. كلما كانت فترة الإيداع أقصر (شهر، ثلاثة، ستة أشهر)، قل الفرق أو لا يوجد أي فرق على الإطلاق.
متى يكون اختيار الوديعة بدون رسملة أكثر ربحية؟
إذا كان مبلغ الدخل النهائي على منتجات الادخار، مع الرسملة وبدونها، هو نفسه تقريبًا، فيجب عليك أن تفكر بعناية في الشروط المهمة الأخرى لاتفاقيات الودائع.
قد تختلف الودائع ذات الدخل المستحق عن الودائع بدون رسملة في عدة شروط مهمة:
- إمكانية تقديم مساهمات إضافية. معظم الودائع التي تكسب فائدة على كامل المبلغ المحتفظ به في حساب الأموال لا توفر إمكانية التجديد. في هذه الحالة، يكون من المربح أكثر اختيار منتج مصرفي بدون رسملة، ولكن بمساهمات إضافية. المبلغ النهائي للدخل في نهاية العقد سيكون أعلى.
- سحب جزء أو كل الوديعة قبل انتهاء مدة تخزين الأموال. كقاعدة عامة، لا تنص شروط اتفاقية الإيداع مع الرسملة على دفع الدخل في حالة السحب المبكر للأموال من البنك. قد تستلزم مثل هذه العملية إعادة حساب الدخل المتراكم وخسارة الفائدة. مع فترات تخزين طويلة للأموال، فإن الإمكانية التي يوفرها الاتفاق (دون فقدان الفوائد المستلمة) لسحب جزء من الوديعة أو إغلاق الحساب قبل تاريخ إرجاع الأموال تصبح ميزة للودائع بدون رسملة.
- مدفوعات العمولات المخفية. قد تنص اتفاقية الحساب المصرفي مع الرسملة على ذلك خدمات إضافيةالتنظيم المالي، مما يؤدي إلى الحاجة إلى دفع ثمنها، ويقلل من فوائد هذا الأسلوب من التراكم. قد تكون هذه رسوم السحب النقدي، أو تجديد الحساب، أو خدمات إشعارات الرسائل النصية القصيرة، أو الاحتفاظ بحساب إيداع، وما إلى ذلك.
يجب توضيح كل هذه الفروق الدقيقة عند اختيار منتج مصرفي لزيادة أموالك. إن الاستفادة من نوع معين من الودائع لا تعتمد فقط على إمكانية رسملة الدخل الناتج عنها، ولكن أيضًا على الشروط الأساسية الأخرى المحددة في العقد. لتوضيح جميع إيجابيات وسلبيات منتج الوديعة الذي تفضله، قبل زيارة البنك بالمال، عليك الذهاب إلى موقع المؤسسة على الويب، وقراءة جميع الشروط بعناية، وطرح الأسئلة على المستشار عبر الإنترنت، وتحديد مقدار الفائدة على الإيداع، مع مراعاة رسملة الفائدة، والتعرف على النموذج القياسي للاتفاقية.
