Kuniga kredit bo'yicha foizlarni qanday hisoblash mumkin. Kredit bo'yicha bank foizlari: uni o'zingiz qanday qilib to'g'ri hisoblashingiz mumkin. Erta to'lash bilan kredit kalkulyatori
Bank uchun nima yaxshi - qarz oluvchining tomog'i bo'ylab
Ko'pincha qarz oluvchilar, negadir, tekshirishdan uyaladigan holatlar mavjud bank xodimlari kredit shartnomasining barcha tafsilotlari, ular o'zlariga yomon xizmat qiladi. Hammasidan keyin; axiyri bank muassasasi hech qachon zarar bilan ishlamaydi. Masalan, kredit bo'yicha foizlarni to'g'ri hisoblash kabi muammoni olaylik.
Kredit menejeri ko'rsatilgan miqdorlar bilan to'lov jadvalini taqdim etishdan mamnun bo'ladi, ammo formulani ko'rsatishdan bosh tortadi. Xuddi kompyuter hamma narsani hisoblab chiqadi. Ammo bank dasturi bank uchun foydali bo'lgan natijalarni beradi. O'zingizni tushunish uchun siz qarzni to'lashning ikkita varianti borligini yodda tutishingiz kerak: har oyda teng qismlarda va har oyda haqiqiy qoldiq bo'yicha foizlarni hisoblash.
Agar kredit shartnomasi shartlariga ko'ra, kredit har oy teng qismlarda to'lanishi ko'rsatilgan bo'lsa (da majburiy to'lov foizlar ham, kreditning bir qismi ham hisobga olinadi), hisoblash uchun siz "annuitet" deb ataladigan formulani qo'llashingiz kerak: To'lov \u003d (kredit miqdori * foiz stavkasi / 12) / (1-1 / (1 +) foiz stavkasi / 12) * oylar soni). Agar shartli raqamlar formulaga almashtirilsa: kredit miqdori 200 ming rubl, summasi stavka foizi- 21%, ma'lum bo'lishicha, qarz oluvchi har oy bankka 18,62 ming rubl beradi. Bunday holda, kreditning umumiy qiymati 223,48 ming rublga teng bo'ladi.
Kreditdan foydalanish uchun foizlar miqdorini hisoblashning ushbu sxemasi bilan shuni esda tutish kerakki, ular har oy qayta hisoblab chiqiladi, chunki "qarz organi" hajmi o'zgaradi. To'lov \u003d (kredit miqdori / oylar soni) + qarz qoldig'i * foiz stavkasi / 12. Yuqoridagi qiymatlarni formulaga almashtirsangiz, birinchi oyda qarz oluvchi bankka 20,16 ming rubl oladi. kassa. Biroq, ikkinchisida - allaqachon 19,87 ming rubl. Va umumiy summasi 222,75 ming rublni tashkil qiladi. Shunday qilib, ikkinchi formula bo'yicha hisob-kitoblar mijoz uchun ko'proq afzaldir. Buni tushungan holda, ko'plab banklar annuitet tizimini qo'yib, tanlash huquqini qoldirmaydilar.
Yuqorida ta'kidlab o'tilganidek, banklar ko'pincha qarz oluvchining e'tiborini tranzaksiyaning ba'zi jihatlariga qaratib, boshqalar haqida sukut saqlagan holda aldashadi. Bularning barchasi bilan mijoz shartnomaning barcha bandlariga rozi bo'ladi. Misol uchun, mijoz tomonidan barcha turdagi operatsiyalar uchun to'langan taniqli komissiyalar kredit miqdorini ko'paytirishda hisobga olinishi mumkin. Yoki sug'urta. Shuningdek, u mijozga qarshi o'ynaydi. Shu bilan birga, ikkinchisi nafaqat bankni, balki "oziqlantiradi" sug'urta kompaniyasi. Va bunday nuances ko'p bo'lishi mumkin.
Juda oddiy. Shartnomani diqqat bilan o'qing, menejerdan barcha "tuzoqlar" haqida bilib oling (so'rashdan uyalmang) va maqolada keltirilgan formulalar yordamida miqdorlarni o'zingiz hisoblang. Ish - bir necha soat, lekin kelajakda nervlarni va vaqtni ko'p tejash mumkin.
dan oz potentsial qarz oluvchilar bir xil foizli kreditlar nega turlicha turishi haqida o‘ylaydi. Va tajribasiz qarz oluvchilar uchun kreditning to'liq qiymati tushunchasi umuman tushunarsizdir.
Shunday qilib, keling, kreditni o'zingiz hisoblashning aniq misollarini ko'rib chiqaylik.
Aslida, agar siz foiz stavkasi nima ekanligini tushunsangiz, kredit formulasi oddiy. Har qanday sharoitda kredit dasturi yillik” so‘zi qo‘shilgan holda yoziladi. Ikkinchisi, kreditning qiymati bankning 1 yildagi foizidan kelib chiqib hisoblanishini anglatadi. Bundan kreditning umumiy qiymati kelib chiqadi. Bu qarz oluvchi taqdim etilgan mablag'lar uchun bankka qo'shimcha ravishda to'laydigan summa, ya'ni kredit puli uchun to'lov.
Shunday qilib, qarz formulasi eng oddiy matematik tenglama bo'lib, unda:
- X - kreditning qiymati;
- X2 - kreditning umumiy qiymati;
- Y- foiz stavkasi;
- R- kredit summasi;
- Z - kredit muddati.
Iste'mol krediti bo'yicha o'rtacha foiz stavkasi bugungi kunda 19% dan 30% gacha o'zgarib turadi, 25% ni asos qilib olaylik.
Qarz oluvchilar tomonidan so'ralgan o'rtacha miqdor 300 dan 900 minggacha, hisob-kitob uchun olaylik - 500 ming.
Kreditning o'rtacha muddati 3-5 yil. Farqni tushunish uchun ikkala shartni ham hisoblaymiz.
X \u003d (500 * 25%) * 3
Shunday qilib, biz X = 125 mingni olamiz (bu 1 yillik kreditning qiymati yoki yillik 25% yoki kredit summasining ¼ qismi).
Biz kreditni 3 yilga to'laymiz, ya'ni X \u003d 125,000 * 3 \u003d 375,000
To'liq xarajat kredit - bu mijoz 3 yil davomida bankka qaytarishi kerak bo'lgan summa yoki asosiy qarz va foizlar, biz quyidagilarni hisobga olamiz:
X2 \u003d 500 ming (asosiy qarz) + 375 ming (foiz) \u003d 875 ming
Kreditning narxi - 125 ming * 5 = 625 ming bo'ladi
Kreditning to'liq qiymati - 625 ming + 500 ming = 1125 000
Agar mijoz 5 yilga kredit olsa, foizlar miqdori asosiy qarzdan oshib ketadi. Bu foiz stavkasi bilan tartibga solinadigan qonun buzilishidir. Shunday qilib, uzoq muddatli kredit bilan foiz stavkasi past bo'ladi va qisqa muddatli kredit bilan u yuqori bo'ladi. Taqdim etilgan hisob-kitoblarda bir xil foiz stavkasi ishlatilgan.
Bundan tashqari, yuqorida aytilganlar taxminiy hisob-kitobdir. Agar bank hisoblab chiqsa, mijoz kredit muddatining har bir yili uchun asosiy qarz hisobiga qancha to'lashini hisobga oladi, keyin u kredit narxini pasaytiradi.
Boshqacha qilib aytadigan bo'lsak, to'lovlarning birinchi yili uchun mijoz asosiy qarz miqdoriga 100 ming hissa qo'shadi, ya'ni kelgusi yilda yillik 25% 500 emas, balki 400 ming uchun hisoblab chiqiladi,
2 yil davomida mijoz yana 200 ming hissa qo'shadi, keyin ish kunlarining foizi 200 mingga to'g'ri keladi.
Oylik to'lov: biz ko'rib chiqamiz
Bugungi kunda banklar, emitent iste'molchi va ipoteka kreditlari, kreditni to'lash tizimini, annuitet to'lovlari sxemasini qo'llang. Ularning mohiyati quyidagicha:
Kreditning to'liq qiymati kredit muddatiga mutanosib ravishda oylarga bo'linadi. Shunday qilib, hisob-kitoblarga qaytsak, biz eng maqbul yoki to'g'ri deb hisoblangan 3 yillik kredit muddatini asos qilib olamiz.
Shunday qilib, hisob-kitoblarga ko'ra, qarz oluvchi 3 yil ichida 875 mingni bankka qaytarishi kerak.
Annuitant ekanligiga asoslanib oylik to'lov, qulaylik uchun biz 3 yilni oylarga aylantiramiz - 12*3=36
Yuqorida keltirilgan hisob-kitoblar kreditlar qiymatini shakllantirish sxemasini aniq ko'rsatib beradi, bu sizga uning to'liq qiymatini taxminan hisoblash imkonini beradi.
Bankning hiyla-nayranglari va shartlarning nozikliklari
Hatto taxminiy dastlabki hisob-kitob ham shuni ko'rsatadiki, har qanday Bank krediti- qimmat zavq. Mijoz shartnoma tuzilgandan keyingina bilib oladigan yana bir noziklik - bu samarali foiz stavkasi. Aslida, bu mijozning olingan kreditni qaytarish uchun barcha xarajatlarini ifodalovchi qiymatdir. Barcha hisob-kitoblardan so'ng u 25 dan 28,1% gacha ko'tarilishi mumkin.
Shunga asoslanib, banklar dastlab pastroq foiz stavkasini belgilaydilar, chunki mijoz kredit dasturini tanlashda unga amal qiladi.
Shu bilan birga, ular bank komissiyasining samarali foiz stavkasini oshiradilar - kredit hisobini ochish, sug'urta qilish. Shunday qilib, kredit olish uchun murojaat qilganda, masalan, Sberbankda, 500 ming rubl uchun, mijoz faqat 485 yoki 480 oladi va birinchi yil uchun foiz stavkasi 500 ming uchun olinadi. Natijada, mijoz nafaqat kreditdan kreditni to'lash orqali e'lon qilingan miqdorni olmaydi, balki bank ulardan foizlarni oladi.
Oxir oqibat, umumiy xarajat va samarali foiz stavkasi ortadi.
Kreditni qaytarishning ayyor tizimlari: hisoblang va bank kabi o'ylang
Zamonaviy qarz oluvchi bank qamog'ida, chunki u bozorda taqdim etilgan dasturlardan faqat maqbul shartlarni tanlash huquqiga ega, ularni talab qilmaslik. Shunday qilib, mijoz faqat o'ynashi mumkin musobaqa banklar.
Oxirgi narsa - kreditni to'lash sxemasini tanlash. Masalan, ichida ipoteka dasturlari Siz annuitet yoki tabaqalashtirilgan to'lovni tanlashingiz mumkin.
Hisob-kitoblar misolida, tabaqalashtirilgan to'lovlar qarz oluvchi uchun foydaliroqdir. Ammo ularni o'zlashtirish uchun ikkinchisi yuqori darajaga ega bo'lishi kerak, barqaror daromad. O'rtacha qarz oluvchi uchun bank ko'p yillar davomida barqaror foyda olgan holda annuitet to'lovini taklif qiladi.
Ikkinchisi ham katta konventsiyadir, chunki tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan bank foiz stavkasiga risklarni o'z ichiga oladi va shu bilan o'z daromadini oladi.
Salom! Ishonchim komilki, men dunyodagi hamma narsani bilishim va qila olishim shart emas. Ha, bu printsipial jihatdan mumkin emas. Ammo inson uchun eng muhim sohalarda hech bo'lmaganda "choynak" darajasida harakatlanishga arziydi.
Men ish, biznes, oila, salomatlik va, albatta, pulni hayotiy sohalar qatoriga kiritaman. Men nimaga olib kelyapman? Har qanday sarmoya talab qilishiga. Garchi bu banal bo'lsa ham bank depoziti yoki biznesni rivojlantirish uchun kredit.
Rostini aytsam, men bunday hisob-kitoblarni juda uzoq vaqt davomida qo'lda qilmaganman. Nima uchun? Axir, bir to'da bor qulay ilovalar va onlayn kalkulyatorlar. Oxirgi chora sifatida Excel elektron jadvali "muvaffaqiyatsiz" yordam beradi.
Lekin asosiy hisob-kitoblar uchun elementar formulalarni bilish zarar qilmaydi! Qabul qiling, depozitlar yoki kreditlar bo'yicha foizlar, albatta, "asosiy" ga tegishli bo'lishi mumkin.
Quyida maktab algebrasini eslaymiz. Bu hayotning biron bir joyida foydali bo'lishi kerak.
Biz omonat summasining foizini hisoblaymiz
Sizga shuni eslatib o'tamanki, bank omonati bo'yicha foizlar oddiy va murakkab bo'lishi mumkin.
Birinchi holda, bank omonatning dastlabki miqdori bo'yicha daromadni hisoblab chiqadi. Ya'ni, har oy / chorak / yilda omonatchi bankdan bir xil "bonus" oladi.
Albatta, oddiy va uchun hisoblash formulalari murakkab foiz bir-biridan farq qiladi.
Keling, ularni aniq bir misolda ko'rib chiqaylik.
Oddiy foiz bilan investitsiyalarni qaytarish
- Miqdor % \u003d (depozit * stavka * hisob-kitob davridagi kunlar) / (yildagi kunlar * 100)
Misol. Valera bir yil davomida yillik 9% bilan 20 000 rubl miqdorida omonat ochdi.
Bir yil, bir oy, bir hafta va bir kun uchun investitsiya daromadini hisoblang.
Yil uchun foizlar miqdori \u003d (20 000 * 9 * 365) / (365 * 100) \u003d 1800 rubl
Bizning misolimizda yillik hosilni ancha oson hisoblash mumkinligi aniq: 20 000 * 0,09. Va natijada bir xil 1800 rublni oling. Ammo biz formula bo'yicha hisoblashga qaror qilganimiz uchun, biz unga ko'ra hisoblaymiz. Asosiysi, mantiqni tushunish.
Oy uchun foizlar miqdori (iyun) \u003d (20 000 * 9 * 30) / (365 * 100) \u003d 148 rubl
Haftalik foizlar miqdori \u003d (20 000 * 9 * 7) / (365 * 100) \u003d 34,5 rubl
Kuniga foizlar miqdori = (20 000 * 9 * 1) / (365 * 100) = 5 rubl
Qabul qiling, oddiy qiziqish formulasi elementardir. Bu sizga istalgan kunlar soni uchun depozit bo'yicha daromadni hisoblash imkonini beradi.
Murakkab foizlar bilan investitsiya daromadi
Keling, misolni murakkablashtiraylik. Murakkab foizlarni hisoblash formulasi avvalgi versiyaga qaraganda biroz "qiyinroq". Kalkulyator "daraja" funktsiyasiga ega bo'lishi kerak. Shu bilan bir qatorda, siz Excel elektron jadvalidagi daraja opsiyasidan foydalanishingiz mumkin.
- Miqdori % = hissa * (kapitallashtirish davri uchun 1 + stavkasi) kapitallashuv soni - hissa
- Kapitalizatsiya davri uchun stavka = (yillik stavka*kapitallashtirish davridagi kunlar)/(yildagi kunlar soni*100)
Keling, misolimizga qaytaylik. Valera e'lon qildi bank depoziti bir xil 20 000 rubl yiliga 9%. Ammo bu safar -.
Birinchidan, kapitalizatsiya davri uchun stavkani hisoblaylik. Omonat shartlariga ko'ra, foizlar hisoblab chiqiladi va oyda bir marta omonatga "plyus" qilinadi. Bu kapitallashuv davrida bizda 30 kun borligini anglatadi.
Shunday qilib, kapitalizatsiya davri uchun stavka = (9 * 30) / (365 * 100) = 0,0074%
Va endi biz turli davrlar uchun foiz shaklida bizning hissamiz qancha olib kelishini ko'rib chiqamiz.
Yil uchun foizlar miqdori \u003d 20 000 * (1 + 0,0074) 12 - 20 000 \u003d 1850 rubl
Biz "12" ning kuchiga ko'taramiz, chunki yil kapitallashuvning o'n ikki davrini o'z ichiga oladi.
Ko'rib turganingizdek, hatto bunday ramziy miqdorda va qisqa muddatga oddiy va murakkab foizli omonatning daromadliligidagi farq 50 rublni tashkil qiladi.
Olti oylik foizlar miqdori \u003d 20 000 * (1 + 0,0074) 6 - 20 000 \u003d 905 rubl
Chorak uchun foizlar miqdori \u003d 20,000 * (1 + 0,0074) 3 - 20,000 \u003d 447 rubl
Oy uchun foizlar miqdori = 20 000 * (1 + 0,0074) 1 - 20 000 = 148 rubl
Eslatma! Foizlarni kapitallashtirish birinchi oy uchun omonatning rentabelligiga ta'sir qilmaydi.
Omonatchi oddiy va murakkab foizlar bilan bir xil 148 rubl oladi. Hosildorlikdagi farqlar ikkinchi oydan boshlanadi. Va omonat muddati qanchalik uzoq bo'lsa, farq shunchalik muhim bo'ladi.
Murakkab qiziqish mavzusidan uzoqlashishdan oldin, keling, tavsiyalardan biri qanchalik to'g'ri ekanligini tekshirib ko'raylik. moliyaviy maslahatchilar. Men har olti oyda yoki chorakda bir marta emas, balki oyda bir marta tanlash tavsiyasini nazarda tutyapman.
Aytaylik, bizning shartli Valera bir xil miqdorda, muddatda va bir xil stavkada, lekin har olti oyda bir foiz kapitallashuvi bilan depozit qo'ygan.
Darajasi = (9*182)/(365*100) = 0,0449%
Endi biz yil davomida investitsiyalarning daromadliligini hisoblaymiz.
Yil uchun foizlar miqdori \u003d 20,000 * (1 + 0,0449) 2 - 20,000 \u003d 1,836 rubl
Xulosa: boshqa narsalar teng bo'lsa, yarim yillik kapitallashuv Valeraga oylikdan (1850 - 1836) 14 rublga kam daromad keltiradi.
Farq juda kichik ekanligini tushunaman. Ammo bizda mavjud bo'lgan boshqa dastlabki ma'lumotlar ramziy ma'noga ega. Katta miqdorda va uzoq muddatlarda 14 rubl minglab va millionlarga aylanadi.
Biz kreditning foizini hisoblaymiz
Biz depozitlardan kreditlarga o'tmoqdamiz. Aslida, kreditni hisoblash formulasi asosiydan farq qilmaydi.
Misol. Yuriy tomonidan ishlab chiqilgan iste'mol krediti Sberbankda yiliga 20% 2 yil davomida 100 000 rubl miqdorida.
- Miqdor% \u003d (qarz qoldig'i * yillik stavka * hisob-kitob davridagi kunlar) / (yildagi kunlar soni * 100)
Birinchi oy uchun foizlar miqdori = (100000 * 20 * 30) / (365 * 100) = 1644 rubl
Bir kunlik foizlar miqdori \u003d (100000 * 20 * 1) / (365 * 100) \u003d 55 rubl
Eslatma! Qarz qoldig'i bilan bir qatorda kredit bo'yicha foizlar miqdori ham kamayadi. Shu nuqtai nazardan, tabaqalashtirilgan sxema annuitetga qaraganda ancha "adolatli".
Endi bizning Yuriy qarzining yarmini to'ladi deylik. Va endi uning bank oldidagi qarzining qoldig'i 100 000 emas, 50 000 rublni tashkil etadi.
Uning uchun foiz yuki qanchaga kamayadi?
Oylik foizlar miqdori = (50 000 * 20 * 30) / (365 * 100) = 822 rubl (1644 o'rniga)
Bir kunlik foizlar miqdori \u003d (50 000 * 20 * 1) / (365 * 100) \u003d 27 rubl (55 o'rniga)
Hammasi adolatli: bank oldidagi qarz ikki baravar kamaydi - qarz oluvchining "foiz" yuki ikki baravar kamaydi.
O'zingiz uchun kreditlar va depozitlar bo'yicha foizlarni hisoblaysizmi? Yangilanishlarga obuna bo'ling va ijtimoiy tarmoqlardagi yangi xabarlarga havolalarni do'stlaringiz bilan baham ko'ring!
Kredit bo'yicha foizlarni hisoblash uchun ko'pchilik maktab matematika kursini eslay boshlaydi. Ma'lum bo'lishicha, oddiy va qo'shma foizlar uchun hisoblash formulalari mavjud. Yana kimdir aralash qiziqishni eslaydi. Natijada foizlarni to'g'ri hisoblashning bir nechta versiyalari mavjud.
Aslida, hamma narsa biroz sodda va ayni paytda murakkabroq. Siz nafaqat kreditning parametrlari (foizlar, muddatlar, miqdorlar) bo'yicha qaror qabul qilishingiz kerak, balki ikkita mumkin bo'lgan sxemadan qaysi biri bank foizlarni olishini tasavvur qilishingiz kerak.
1. Foizlarni hisoblashning standart sxemasi.
IN bu holat foizlar miqdori o'zgaruvchan bo'lib, qarzning asosiy qismi to'langanligi sababli kamayadi. Boshqacha aytganda, dan kamroq miqdor kredit bo'lsa, foizlar shunchalik past bo'ladi.
Birinchi oyda qarz oluvchi foizlar miqdorining eng katta qismini to'laydi va to'lovlar amalga oshirilganda, qolgan qarz miqdorini kamaytiradi, u kamroq va kamroq foizlarni to'laydi.
2. Annuitet sxemasi.
Annuitet foizlarini hisoblash sxemasidan foydalanganda bank butun davr uchun kredit bo'yicha foizlarning butun miqdorini hisoblab chiqadi va uni teng qismlarga ajratadi.
Bu oylik to'lov butun davr davomida o'zgarmasligini anglatadi. Siz teng ulushlarni to'laysiz.
Ushbu to'lov sxemasini hisoblash formulalari quyidagi formula bo'yicha hisoblanadigan annuitet koeffitsientiga asoslanadi:
AK = P * (1+P)n / ((1+P)n-1)
AK - annuitet nisbati;
P - foiz stavkasi koeffitsienti (uni quyidagi formula yordamida hisoblash mumkin: P = C/1200, bu erda C - foiz stavkasi).
n - kredit bo'yicha to'lovlar muddati.
Sa = AK *S K
Sa - oylik kredit to'lovi;
AK - annuitet nisbati;
CK - kredit miqdori.
To'liq kredit miqdori:
S = n * Sa
S - kredit bo'yicha to'lovlar miqdori;
n - kredit bo'yicha to'lovlar muddati;
Sa - oylik kredit to'lovi.
Ushbu sxemalardan qaysi biri yaxshiroq bo'lsa, o'ziga xos shartlarga bog'liq: kredit muddati, muddatidan oldin to'lash va qayta moliyalashtirish imkoniyati.
Bundan tashqari, mutlaqo hamma narsani aniqlash kerak bank to'lovlari kreditga xizmat ko'rsatish uchun. Aynan shu erda to'lovlarni yashirish mumkin, buning natijasida birinchi qarashda jozibador bo'lgan kredit qullik xarakteriga ega bo'lishi mumkin. Bu, shuningdek, shartnoma qoidalarini buzganlik uchun turli jazolarni o'z ichiga oladi.
Yuqoridagi barcha komponentlar haqida aniq, haqiqiy raqamlarga ega bo'lgan holda, siz nafaqat kredit bo'yicha foizlarni hisoblashingiz, balki uni maqsadga muvofiqligi uchun tahlil qilishingiz mumkin.
Hisoblash qulayligi uchun biz sizga yuqorida aytilganlarning barchasini hisobga oladigan onlayn kredit kalkulyatorini taklif qilamiz.
Kreditni hisoblash
Kengaytirilgan kredit kalkulyatori.
IN bank sektori to'lovlar miqdorini aniqlashning 2 ta tizimi mavjud: tabaqalashtirilgan va annuitet. Foiz stavkalari har xil. Banklar ko'pincha o'z mijozlariga qarzni to'lash sxemasini tanlashni taklif qilishadi. Shuning uchun, qaysi hisoblash usuli foydaliroq ekanligini oldindan aniqlash kerak.
Annuitet to'lovlari
Ushbu tizimda to'lovlar miqdori kreditning butun muddati davomida bir xil bo'ladi. Annuitet - bir-biriga teng to'lovlar. Asosiy qism iste'mol kreditlari mikrokreditlar esa shu tarzda qaytariladi.
Annuitet bilan birinchi navbatda barcha mablag'lar bankka foizlarni to'lash uchun ketadi, ya'ni. qarz beruvchi birinchi oylarda eng yuqori foyda oladi, keyin esa pul asosiy qarzni yopish uchun o'tkazila boshlaydi (qarz organi).
To'lovlar miqdorini hisoblash algoritmi:
- VP \u003d (PC × GP / 12) / (1- ((1 / (1 + GP ⁄ 12))) (KP-1) , bu erda:
- VP - to'lov miqdori.
- Kompyuter - kreditning asosiy miqdori.
- GP - yillik foiz stavkasi.
- KP - kredit bo'yicha to'lovlar soni.
Misol. Mijoz 65 000 rubl miqdorida kredit berdi. yillik 15% miqdorida 1 yil muddatga. Barcha kelgusi oylar uchun to'lovlar miqdori teng (65000*15/12)/(1-((1/(1+15/12))) (12-1) = 5866,79 rubl. Yilga teng ( 5866.79 * 12) -65000 \u003d 5401.48 rubl.
Differensial to'lovlar
Ushbu turdagi hisob-kitoblar bilan oylik tranchlar miqdori doimiy ravishda kamayib bormoqda. Avtokreditlar va ipoteka kreditlari uchun ko'pincha tabaqalashtirilgan foiz stavkalari tizimi o'rnatiladi. To'lov belgilangan miqdordan iborat bo'lib, uning yordamida siz kredit organini teng qismlarga to'lashingiz mumkin va doimiy ravishda kamayib borayotgan hisoblangan foizlar miqdori. Kreditni hisoblash quyidagi formula bo'yicha amalga oshiriladi:
- SP \u003d (OZ * ST * DM) / (100 * 365), bu erda:
- SP - foizlar miqdori.
- OZ - asosiy kreditning qoldig'i.
- ST - foiz stavkasi.
- DM - tanlangan oydagi kunlar soni.
- 365 yoki 366 yildagi kunlar soni.
- 100 - foiz.
Belgilangan miqdor kredit summasini 12 oyga bo'lish natijasiga teng. Misol. Mijoz 65 000 rubl miqdorida kredit berdi. yillik 15% miqdorida 1 yil muddatga. Belgilangan miqdor 65000/12=5416, 6 rubl. Birinchi oyda to'lov 5416,6+((65000*15*30)/(100*365))= 5416,6+801,3=6217,9 rubl bo'ladi. Ikkinchi oyni to'lashda kredit organi 5416,6 ga kamayadi va to'lov 5416,6 + ((59583,4 * 15 * 30) / (100 * 365)) = 6151,2 rublga teng bo'ladi.
Foizlarni hisoblashning qaysi usuli foydaliroq
Fuqaro tovarni bo'lib-bo'lib sotib olayotganda, mikrokredit olish uchun ariza berayotganda to'lov turini tanlay olmaydi. Agar qarz oluvchi avtomobil krediti olishga yoki ipoteka olishga qaror qilsa, unga qarzni to'lashning differentsial yoki annuitet sxemasini tanlash taklif qilinishi mumkin. Foizlarni hisoblashning ikkala usulining ijobiy va salbiy tomonlari:
| Foizlarni hisoblash usuli | Afzalliklar | Kamchiliklar |
| Annuitet |
|
|
| Differensiallashgan |
|
|
Foiz stavkasini tanlash mezonlari
Tanlangan bankda kredit olish uchun ariza berishdan oldin, siz kredit shartlari bilan tanishishingiz kerak. Foizlarni hisoblash usulini tanlashda siz quyidagilarni hisobga olishingiz kerak:
- Qarzni muddatidan oldin to'lash imkoniyati. Ba'zi banklar mijozlarga ma'lum muddat o'tmaguncha kreditni to'lashni taqiqlaydi. Misol uchun, agar kredit 2 yilga olinsa, uni bir yil ichida muddatidan oldin to'lash mumkin bo'ladi. Ba'zi muassasalarda muddat tugashidan ancha oldin kreditni yopish hamroh bo'ladi qo'shimcha komissiya.
- O'z oylik daromadining muntazamligi va miqdori.
Differentsial to'lovlar, agar qarz oluvchi kreditni butun umri davomida to'lamoqchi bo'lsa, foydali bo'ladi, chunki ortiqcha to'lovning yakuniy miqdori kamroq bo'ladi.
Agar fuqaro tezda qarzni to'lamoqchi bo'lsa, unda siz annuitet tizimini tanlashingiz mumkin, chunki. Erta to'lash kamroq foizga olib keladi.
Hisoblash usullari
Fuqaro mustaqil hisob-kitoblar natijasi bankdan olingan summadan farq qilishi mumkinligini hisobga olishi kerak. Buning sababi, komissiya miqdori, shartnomani qayta ishlash xarajatlari to'lovlarga qo'shiladi, majburiy sug'urta. Ularning qiymatlari ko'rsatilishi kerak kredit shartnomasi. Kreditni quyidagi usullar bilan hisoblash mumkin:
| Hisoblash usuli | ||
| Qo'lda to'lovni rejalashtirish bilan formula bo'yicha | Qarz oluvchi foizlarni hisoblash algoritmini to'liq tushunadi. |
|
| Excel elektron jadvallaridan foydalanish |
| Excelning funktsional imkoniyatlarini yaxshi bilish kerak. |
| Onlayn kalkulyator | Avtomatik hisoblash. |
|
Video
