• Пример за изчисляване на индексацията на заплатата
• Как да коригирате малка грешка зависи от
• Тестване на интервю за счетоводител
• Индексация на заплатите: изберете правилно „базовия“ месец Задаване на базовия месец за изчисляване на индексацията
• Счетоводни тестове
• Как и къде да сменим медицинска застраховка?
• Анонимизиран метален акаунт
• Какво включва задължителната медицинска застраховка - безплатни грижи и услуги, включени в полицата
• Как и къде да получите полица за задължителна медицинска застраховка?
• Коя застрахователна компания да избера за сключване на задължителна медицинска застраховка?

С помощта на кредитен калкулатор можете самостоятелно, онлайн, да изчислявате редовните плащания по кредита и да определяте коя система за погасяване ще бъде оптимална. Простите формули ви помагат да разберете колко пари отделяте за изплащане на дълг и колко плащате за използване на заемни средства като лихва. Можете да проверите резултатите си с помощта на обикновен калкулатор.

Онлайн кредитният калкулатор ви позволява да изчислявате анюитетни и диференцирани плащания. Анюитетните плащания се извършват всеки месец на равни части, състоящи се от сумата на кредита и лихвата върху него. При диференцирани плащания месечните плащания постоянно се намаляват, тъй като лихвата се начислява само върху непогасената част от кредита. Повечето търговски банки практикуват анюитет, а Сбербанк на Русия предлага диференцирана форма.

Диференцирано плащане

При диференцирана схема сумата на плащанията в началото е много по-голяма от крайната. Разликата се обяснява с факта, че плащанията се състоят от две части:

• фиксиран – размерът на погасяване на дълга;
• намаляващ - процент от оставащата сума.

Постоянно намаляващата втора част намалява размера месечни плащания. Формулата, по която можете да определите размера на фиксираната част, е изключително проста: трябва да разделите сумата на кредита на броя месеци на кредита:

OD = SK/KP

(OD – главница; SC – сума на кредита; KP – брой периоди)

Допълнителните изчисления са малко по-сложни, тъй като се използват два подхода. Някои банки приемат, че една година има 12 месеца и изчисляват лихвата по кредита по формулата:

NP = OK × PS / 12

(NP – начислена лихва, OK – салдо по кредита, PS – годишно лихвен процент)

Други банки предпочитат да вземат предвид факта, че има 365 дни в годината, считайки този подход за по-точен. Формула за изчисление:

NP = OK × PS × CHDM / 365

(NP – начислена лихва; OK – салдо по кредита; PS – годишен лихвен процент; NDM – брой дни в месеца (варира от 28 до 31).

Пример за изчисление

При заем от 100 000 рубли, взет за една година, графикът на плащане по формулата, като се вземат предвид 12 месеца и 20% годишно, е следният:

Анюитетно плащане

Сумите за плащане по класическата система се повтарят ежемесечно и могат да бъдат променяни само при предсрочно погасяване на кредита или по споразумение с банката. Както и в предишния случай, вноските се състоят от сумата за погасяване на главницата и лихвата по кредита. Съотношението на тези компоненти се променя с времето: лихвената част намалява, а сумата за погасяване на кредита се увеличава. Така лихвите по анюитетните плащания се оказват по-високи, отколкото по диференцираните плащания. Това се обяснява с факта, че върху остатъка от сумата се начислява лихва, която намалява бавно. Разликата е особено осезаема, ако заемът се изплати предсрочно, тъй като при първите плащания значителна част от сумата се отчита от лихвата.

Формула за изчисляване на плащането:

AP = SK × PS / 1 − (1 + PS) − KP = SK × PS / 1 / (1 + PS) KP = SK (PS × (PS + PS / (1 + PS) KP − 1

(AP – анюитетно плащане; PS – лихвен процент; SC – размер на кредита; KP – брой периоди).

При месечни плащания CP в тази формула е броят месеци, за които е планиран заемът, PS е 1/12 от годишния лихвен процент.

Тази формула е класическа, повечето банки използват точно тази схема.

Пример за изчисление

Нека разгледаме графика на плащане за заем, взет за 12 месеца в размер на 1000 рубли. В някои банки първото плащане по кредита не е анюитет, в този случай формулата за изчисление изглежда така:

AP = SK × PS / 1 − (1 + PS) 1 − KP = SK × PS / 1 − 1 / (1 + PS) KP-1 = SK × (PS + PS / (1 + PS) KP-1 − 1)

(AP – анюитетно плащане; PS – лихвен процент; SC – първоначална сума на кредита; KP – брой периоди).

Първият период на плащане на заема може да бъде пълен или непълен и в в такъв случайтой не е застрахован. Ако периодът е непълен, първоначалната вноска може да бъде по-малка от анюитета, но при високи лихвени проценти, пълен период от 31 дни и дългосрочен заем е напълно възможно да надхвърли установения размер.

Понякога банките използват формула с първото и последното неанюитетно плащане:

AP = SK × PS/1 − (1 + PS) 2 − KP = SK × PS / 1 − 1 / (1 + PS) KP-2 = SK (PS + PS / (1 + PS) KP-2 − 1 )

При изчисляване по тази формула първата и последната вноска не са анюитет, тоест през първия месец трябва да платите само лихвата, а през последния месец - остатъка. По този начин банките се опитват да коригират размера на плащанията до цяло число, в резултат на което остава „опашка“, която се движи към последното плащане. При предсрочно погасяване намаленото салдо променя и размера на „опашката“, която може да нараства или намалява.

По последната формула плащането е най-голямо, а по класическата първа формула плащането е най-малко. Разликата става особено осезаема, ако сумата на плащането остане минимална при окончателния сетълмент. Това е важно при предсрочно погасяване на кредит.

Коя схема е по-изгодна?

• При анюитет размерът на плащанията не се променя, но при диференцирана схема постоянно намалява.
• Диференцираната система включва по-големи плащания в началото на погасяването на кредита.
• За кредитополучателите анюитетът обикновено е по-удобен, тъй като размерът на плащанията е ясен и определен за целия срок на кредита.
• При диференцирана схема доходът трябва да е с 25% по-висок, отколкото при анюитет.
• Основният дълг в анюитета намалява бавно, а лихвите по заема са високи. Предсрочното погасяване на заема води до загуба на вече платена лихва.
• Диференцираната система не е свързана със загуба на лихва, дори и при предсрочно погасяване на кредита.
• Много по-трудно е да се получи заем по диференцирана схема, тъй като банките се опитват да гарантират платежоспособността на лицето, което се финансира. Необходим е голям доход, така че кредитополучателят да има възможност да прави по-високи плащания в началото на изплащането на кредита.

Excel е универсален аналитичен и изчислителен инструмент, който често се използва от кредитори (банки, инвеститори и др.) и кредитополучатели (предприемачи, компании, физически лица и др.).

Функциите на програмата Microsoft Excel ви позволяват бързо да навигирате по сложни формули, да изчислявате лихви, суми на плащания и надплащания.

Как да изчислим плащанията по кредита в Excel

Месечните плащания зависят от схемата за погасяване на кредита. Има анюитетни и диференцирани плащания:

1. Анюитетът предполага, че клиентът плаща една и съща сума всеки месец.
2. С диференцирана схема за погасяване на дълга към финансова институциявърху остатъка се начислява лихва размер на кредит. Следователно месечните плащания ще намалеят.

Анюитетът се използва по-често: той е по-изгоден за банката и по-удобен за повечето клиенти.

Изчисляване на анюитетни плащания по кредит в Excel

Размерът на месечното анюитетно плащане се изчислява по формулата:

A = K * S

• A – размер на плащането по кредита;
• K – коефициент на анюитетно плащане;
• S – размер на кредита.

Формула за анюитетен коефициент:

К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

• където i е месечният лихвен процент, резултатът от разделянето на годишния лихвен процент на 12;
• n – срок на кредита в месеци.

Excel има специална функция, която изчислява анюитетни плащания. Това е PLT:

Клетките станаха червени и пред числата се появи знак минус, т.к Ще дадем тези пари на банката и ще ги загубим.

Изчисляване на плащанията в Excel по диференцирана погасителна схема

Диференциран метод на плащане предполага, че:

• размерът на главницата се разпределя по периоди на плащане на равни дялове;
• Лихвата по кредита се изчислява върху остатъка.

Формула за изчисляване на диференцирано плащане:

DP = NEO / (PP + NEO * PS)

• ДП – месечно плащанена заем;
• OBL – салдо по кредита;
• ПП – оставащите периоди до края на погасителния период;
• PS – месечен лихвен процент (годишен процент разделен на 12).

Ще изготвим погасителен план за предходния кредит по диференцирана схема.

Входните данни са същите:

Нека създадем график за погасяване на заема:

Салдо по кредита:през първия месец се равнява на цялата сума: =$B$2. Във втория и следващите се изчислява по формулата: =IF(D10>$B$4;0;E9-G9). Където D10 е номерът на текущия период, B4 е срокът на заема; Е9 – салдо по кредита през предходен период; G9 – размерът на главницата през предходния период.

Плащане на лихва:умножете салдото по кредита през текущия период по месечния лихвен процент, който се разделя на 12 месеца: =E9*($B$3/12).

Плащане на главницата:разделете сумата на целия заем на срока: =IF(D9

Финално плащане:размерът на „лихвата” и „главния дълг” в текущия период: =F8+G8.

Нека въведем формулите в съответните колони. Нека ги копираме в цялата таблица.

Нека сравним надплащането за анюитетни и диференцирани схеми за погасяване на заема:

Червеното число е анюитет (те взеха 100 000 рубли), черното число е диференциран метод.

Формула за изчисляване на лихва по кредит в Excel

Нека изчислим лихвата по кредита в Excel и изчислим ефективния лихвен процент, като имаме следната информация за предлагания от банката кредит:

Нека изчислим месечния лихвен процент и вноските по кредита:

Нека попълним таблица като тази:

Комисионата се взема месечно от цялата сума. Общото плащане по кредита е анюитетно плащане плюс комисионна. Размерът на главницата и размерът на лихвата са компоненти на анюитетното плащане.

Главница = анюитетно плащане – лихва.

Размер на лихвата = салдо по дълга * месечен лихвен процент.

Основно салдо = салдо от предходен период – размерът на главницата през предходния период.

Въз основа на таблицата с месечните плащания изчисляваме ефективния лихвен процент:

• взе заем от 500 000 рубли;
• върнати в банката - 684 881,67 рубли. (сума от всички плащания по кредита);
• надплащането възлиза на 184 881,67 рубли;
• лихвен процент – 184 881,67 / 500 000 * 100, или 37%.
• Безвредна комисионна от 1% беше много скъпа за кредитополучателя.

Ефективната лихва по кредита без комисионна ще бъде 13%. Изчислението се извършва по същата схема.

Изчисляване на общата стойност на кредита в Excel

Съгласно Закона за потребителския кредит вече се използва нова формула за изчисляване на общата цена на кредита (TCC). UCS се определя като процент с точност до третия знак след десетичната запетая, като се използва следната формула:

• PSK = i * NBP * 100;
• където i е лихвеният процент за базовия период;
• NBP е броят на базовите периоди в една календарна година.

Да вземем за пример следните данни за заема:

За да изчислите пълната стойност на кредита, трябва да съставите график за плащане (вижте процедурата по-горе).

Необходимо е да се определи базовият период (BP). Законът казва, че това е стандартният интервал от време, който се среща най-често в погасителния план. В примера BP = 28 дни.

Сега можете да намерите лихвения процент за базов период:

Имаме всички необходими данни - заместваме ги във формулата UCS: =B9*B8

Забележка. За да получите проценти в Excel, не е необходимо да умножавате по 100. Достатъчно е да зададете процентния формат за клетката с резултата.

PSC според новата формула съвпадаше с годишния лихвен процент по кредита.

По този начин, за да изчислим анюитетните плащания по заем, ние използваме най-простата функция PLT. Както можете да видите, методът на диференцирано погасяване е малко по-сложен.

Информация за ипотека

• Кой е архитект и с какво се занимава?
• Какво да вземете, за да станете одитор
• Стратегия „Победа“ – печелившо скалпиране на Forex
• Нека направим пари на фондовата борса в кампанията за един играч!
• Потенциалният БВП се измерва чрез обем
• Концепцията, функциите и значението на финансовите отчети в руската и международната практика
• Микроикономика и макроикономика
• Ние работим правилно: всички инструкции за бюджетно счетоводство P 153 инструкции 174n
• Лош дълг от задбалансова сметка Когато дълговете на контрагентите са признати за лоши
• Консолидирана отчетност Консолидирана отчетност бюджет 21 отдел образование otcdi

• Пример за изчисляване на индексацията на заплатата
• Как да коригирате малка грешка зависи от
• Тестване на интервю за счетоводител
• Индексация на заплатите: изберете правилно „базовия“ месец Задаване на базовия месец за изчисляване на индексацията
• Счетоводни тестове
• Как и къде да сменим медицинска застраховка?
• Анонимизиран метален акаунт
• Какво включва задължителната медицинска застраховка - безплатни грижи и услуги, включени в полицата
• Как и къде да получите полица за задължителна медицинска застраховка?
• Коя застрахователна компания да избера за сключване на задължителна медицинска застраховка?