Depozitni kapitallashtirish nima? Depozit foizlarini kapitallashtirish - bu nima. Kapitalizatsiyasiz omonat nimani anglatadi?

Sberbankdagi depozitni kapitallashtirish qanday davom etadi va bu nimani anglatadi - bu eslatmada muhokama qilingan savol. Mavzuda alohida qiziqish uyg'otadigan narsa shundaki, bugungi kunda ko'plab fuqarolar o'z jamg'armalarini omonat sifatida saqlashga yoki keyinchalik unga kredit berish uchun omonat kitobini ochishga intilishadi. Pul.

Moliyaviy institutning mashhur depozit mahsulotlari orasida foizlar hisoblangan to'ldiriladigan omonat mavjud. Bu variant Omonat ochish barcha mijozlar uchun mos emas, chunki investitsiya muddati davomida hisobdagi pul, shu jumladan foizlar saqlanib qolishi kerak. Keling, kapitallashtirish shartlari va xususiyatlarini, shuningdek depozitni ro'yxatdan o'tkazish tartibini ko'rib chiqaylik.

Terminologiyani tushunish va uning nima ekanligini aniqlashga arziydi - Sberbankdagi depozit hisobvarag'idagi foizlarni kapitallashtirish. IN Ushbu holatda Biz kitobga yoki depozitga qo'yilgan summaga joriy foiz stavkasini hisobga olgan holda foydaning muntazam ravishda hisoblanishi haqida gapiramiz.

Bank tomonidan amalga oshirilgan oddiy manipulyatsiyalar natijasida hisobvaraqdagi summa bir necha barobar ortadi va omonatchi nafaqat dastlab kiritilgan pulni, balki foydani ham oladi. Muhim nuqta kapitallashuv hisob-kitoblari uchun murakkab foiz formulasidan foydalaniladi. Ya'ni, foyda faqat boshlang'ich summaga emas, balki hisoblab chiqiladi boshlang'ich to'lov+ olingan foyda. Hisobdagi pul qancha ko'p bo'lsa va depozit bo'yicha daromad qancha ko'p bo'lsa, investitsiya davri oxirida olinadigan yakuniy miqdor shunchalik ko'p bo'ladi. Ushbu variantning "ishlaydigan" shaxsiy jamg'armalar uchun aniq afzalliklariga qaramay, sxema potentsial investor hisobga olishi kerak bo'lgan ba'zi kamchiliklarga ega.

Bu Sberbankning qaysi omonatlari uchun taqdim etiladi: bu imkoniyat plastik kartalar uchun mavjudmi?

Sberbankdagi depozit hisobvarag'i bo'yicha foizlarni kapitallashtirish nima ekanligini to'liq tushunish uchun siz mijozlarga investitsiya kiritish va foyda olish uchun shartlarni taqdim etishingiz kerak. Bank rahbariyati Rossiya Federatsiyasi SBning joriy takliflari mijozlarning maksimal sonini qamrab olishini ta'minlashga intiladi. Shu munosabat bilan, hatto 1000 rubl miqdorida depozit qo'yish va kichik bo'lsa-da, lekin passiv daromad olishni boshlash imkonini beradi.

Muhim foyda olish uchun uni to'plashga arziydi katta miqdor va investitsiya shartlarini diqqat bilan o'rganing. Har bir bank mijozi shartnoma muddati tugagunga qadar depozit mablag'larini naqdlashtirishni taqiqlash asosiy talab ekanligini tushunishi kerak moliyaviy kompaniya. Bundan tashqari, investitsiyalarni kapitallashtirishning bir necha variantlari mavjud bo'lib, ular davomiyligi bo'yicha farqlanadi:

oylik - pul bir oy davomida hisobda saqlanadi;
har chorakda - foizlar har chorakda hisoblanadi;
yillik - foyda yiliga bir marta hisoblanadi;
kelishilgan - kapitalizatsiya shartlari bank va mijoz o'rtasidagi kelishuv bilan belgilanadi.

Bitta xulosa chiqarish mumkin - kapitallashtirish qanchalik tez-tez amalga oshirilsa, olinadigan miqdor shunchalik ko'p bo'ladi. Shu sababli, eng ommabop investitsiya turi oylik kapitallashuvi bilan depozit hisoblanadi.

Pensionerlar uchun kapitalizatsiya - Sberbank mablag'larini investitsiya qilish xususiyatlari

Alohida-alohida, Sberbankdagi depozitlarning kapitallashuvi nimaga e'tibor qaratish lozim pensiya kartasi, chunki nafaqaxo'rlar bu sohada bankning asosiy mijozlari hisoblanadi.

Mavjud dasturlarda imtiyozli shartlarda ishtirok etish imkoniyatidan tashqari, nafaqaxo'rlar maxsus MIR pensiya kartasiga murojaat qilishlari yoki imtiyozlar berishlari mumkin. ijtimoiy xarita Kelajakda hisobingizdagi balansdan 3,5% olish uchun. Albatta, foiz kichik, ammo bu usul bilan bank filialiga tashrif buyurish va omonat ochish uchun shartnoma tuzish shart emas. Rossiya Federatsiyasi Xavfsizlik Kengashining kapitallashuvga ega depozitlar bo'yicha eng mashhur takliflari quyidagilardan iborat:

Bankdan taklif	Minimal miqdor, rublda	Foiz ko'rsatkichi, %	Omonatning amal qilish muddati, oylarda	Qo'shimcha shartlar
Tejamkorlik	0 dan	1,5-2,3	Vaqt chegarasi yo'q	Chiqarish va to'ldirish
"Saqlash"	1 ming	6,5-8,4	1-36	To'ldirish imkoniyati yo'q. Hisoblangan foizlar chegarasida yechib olishingiz mumkin.
"To'ldirish"	1 ming	7,05-8,05	3-36	To'ldirish cheklovlarsiz, olib qo'yish esa foizlar doirasida.
"Boshqarish"	30 ming	6,15-7,6	3-36	Depozitlar cheklovlarsiz, pul olish esa minimal miqdor bilan cheklangan.

Potentsial mijozlar taklif etilayotgan foiz stavkalari va qo‘shimcha imkoniyatlardan kelib chiqib, tegishli investitsiya turini tanlashi kerak.

Kapitallashtirish va to'ldirish bilan depozit kalkulyatorini qayerdan topish mumkin?

Investitsiyani kapitallashtirish murakkab foizlar sxemasidan foydalangan holda depozitga qo'yilgan summani ko'paytirishni nazarda tutganligi sababli, debitorlik qarzining umumiy miqdorini oddiygina hisoblab bo'lmaydi. Gap shundaki, ishlatiladigan formula juda murakkab va uni kam odam tushunadi.

Hisob-kitoblar bilan azoblanmaslik uchun siz maxsus dasturga e'tibor berishingiz kerak - depozit kalkulyatori. Siz bunday xizmatni bankning veb-saytida va ushbu masalaga bag'ishlangan uchinchi tomon Internet-resurslarida topishingiz mumkin.

Bu mijozlar uchun foydalimi?

Ta'kidlanganidek, oylik kapitalizatsiyaga ega bo'lgan omonat eng foydali deb hisoblanadi, ammo agar siz vaqtincha unutishingiz mumkin bo'lgan miqdor bo'lsa, depozit qo'yishning boshqa usullarini ko'rib chiqishga arziydi.

Bunday mablag'larni ko'paytirishning bu usuli qanchalik foydali bo'lishi tashqi omillarga ham bog'liq: omonat miqdori, foiz stavkasi va shartnoma muddati.

Rossiyadagi ko'plab banklar omonatchilarga hisobdagi foizlarni kapitallashtirishni taklif qilishadi. 2019 yilda depozit hisobvarag'i bo'yicha foizlarni kapitallashtirish nimani anglatadi?

Hurmatli kitobxonlar! Maqolada odatiy echimlar haqida gap boradi huquqiy masalalar, lekin har bir holat individualdir. Qanday qilib bilmoqchi bo'lsangiz muammoingizni aniq hal qiling- maslahatchi bilan bog'laning:

MUROJAAT VA QO'NG'IROQLAR 24/7 va haftasiga 7 kun QABUL ETILADI.

Bu tez va TEKINGA!

Ochilishga ruxsat berilgan bank depozitlari keng ko'lamli dasturlar va moliya institutlari bo'ylab.

Ammo shuni esda tutish kerakki, investorning investitsiya natijasida olishi mumkin bo'lgan yakuniy foydasi bevosita bevosita shartlarga bog'liq.

Maksimal foyda olish uchun o'rganish juda muhim bo'lgan alohida atama - bu kapitallashtirish.

Uning yordami bilan siz o'z daromadingizni oshirishingiz mumkin, ammo pul mablag'larining doimiy mavjudligi sharti bilan Moliya instituti.

Shu sababli, investitsiya sohasini aniqlashtirish uchun 2019 yilda depozit hisobvarag'idagi foizlarni kapitallashtirish haqida hamma narsani bilish kerak, chunki bu barcha bank dasturlarida ko'zda tutilmagan.

Asosiy daqiqalar

Omonat nafaqat bankka, balki to‘g‘ridan-to‘g‘ri omonatchiga ham foyda keltirish maqsadida ishlab chiqilgan.

Tranzaksiya jarayonida fuqarolar o'zlarining moliyaviy resurslar banklar, bu esa, o'z navbatida, ularni shaxsiy muomalaga kiritadi va turli operatsiyalarda foydalanadi.

Shunga asoslanib, bank muassasalari mablag'larni ko'p marta ko'paytirishdan tashqari, barcha turdagi risklarni nolga tushirgan holda omonatchidan qo'shimcha ravishda foizlar undiradilar.

Esda tutish kerak: omonat uchun, shuningdek, boshqa bank xizmatlari uchun shartnoma majburiy komponent hisoblanadi. Depozit shartnomasi bo'lishi mumkin.

Shartnoma har ikki tomon tomonidan imzolanishi va uning mazmuni ma'lum bir depozit uchun shartlarni aks ettirishi kerak.

Boshqacha qilib aytganda, u ma'lum bir depozit bo'yicha olinadigan foiz stavkalarini ko'rsatadi.

Bu nima

"Depozit hisobvarag'ini kapitallashtirish" tushunchasi moliyaviy institutlar tomonidan shartnoma bo'yicha ilgari hisoblangan foizlar bo'yicha omonatchilarga hisoblangan va to'laydigan foizlarni anglatadi.

Bu dastlab hisoblanganligini anglatadi stavka foizi omonat uchun bu shartnomada ko'rsatilgan va shundan so'ng ularga qo'shimcha kapital yig'iladi.

Ko'pincha stavkalar kapitallashtirilgan foizlar bilan birgalikda depozit bo'yicha "nominal foizlar" deb ataladi.

Ular har doim stavkalar jadvalida tanlangan moliya institutining shartlariga qarab 0,5-2% yuqori yoki hatto undan yuqori ko'rsatkichlar sifatida ko'rsatiladi.

Shuni ta'kidlash kerakki, bularning barchasi depozit hisobvarag'ining asosiy summasiga qo'shiladi. Aslida, kapitallashuv ta'rifi depozitlar bo'yicha foiz stavkalarini oshirish mexanizmlaridan biriga ishora qiladi.

Har bir bank muassasasi katta miqdordagi shaxsiy jamg'armalarga ega bo'lgan mijozlarga ega bo'lishni xohlaydi.

Bank o'z maqsadlariga erishish uchun ulardan foydalanishi mumkin. Moliyaviy institutlar turli jozibador takliflar orqali erkin kapitalni jalb qiladi.

Foizga kelsak, ular ko'pincha oddiy yoki murakkab bo'lishi mumkin ("chegirma" deb ataladi).

2019 yilda kapitallashuvning bir nechta turlari mavjud bo'lib, ularni amalga oshirish jarayonida qo'llaniladi iqtisodiy faoliyat moliya institutlari.

Shunday qilib, biz kapitallashuv haqida gapiramiz:

bir qadam;
har kuni;
oylik;
har chorakda;
yillik.

Ularning har biri qat'iy belgilangan muddatlar uchun qo'shimcha foizlarni hisoblashni nazarda tutadi. 2019 yilda eng mashhur usul - har oyning oxirida foizlarni hisoblash.

Kim chiqarishi mumkin

Rossiya Federatsiyasining barcha fuqarolari, istisnosiz, voyaga etganlar, hisobvaraqdagi foizlarni kapitallashtirish imkoniyati bilan omonat ochish huquqiga ega.

Kelajakdagi investorlar uchun hech qanday talablar yo'q (yosh cheklovlaridan tashqari).

Shu sababli, kredit reytingi salbiy bo'lgan fuqarolar ham omonat ochishlari mumkin, deb aytishimiz mumkin.

Shu bilan birga, har bir investor depozitlar uchun quyidagi shartlarga e'tibor berishi kerak:

stavka foizi;
investitsiya davri;
kapitallashuv chastotasi.

Ko'pgina bank muassasalari tashkil etishiga ham e'tibor qaratish lozim minimal miqdor depozitlar uchun. O'rtacha hisobda 100 ming rubldan boshlanadi.

Huquqiy tartibga solish

Depozitlarni chiqarish bo'yicha tadbirkorlik faoliyatini amalga oshirish qonunchilik darajasida juda qat'iy tartibga solinadi.

Ushbu aktga tegishli asosiy qoidalarga qo'shimcha ravishda mehnat faoliyati moliyaviy institutlar to'g'ridan-to'g'ri investor uchun muhim bo'lgan muhim ma'lumotlarni o'z ichiga oladi.

Shartnomani imzolashdan oldin, uni o'qib chiqishingiz shart.

Unda depozitlar va boshqalar bo'yicha foiz stavkalarini aniqlashning aniq mexanizmi aniq ko'rsatilgan kredit operatsiyalari banklar tomonidan qo'llaniladi.

Agar Rossiya Federatsiyasi qonunchiligining buzilishi aniqlansa, nafaqat sudga da'vo qo'zg'atish, balki imzolangan shartnoma bo'yicha sud organiga shikoyat qilish mumkin.

Depozit hisobvarag'idagi foizlarni kapitallashtirishni qanday tushunish mumkin

Muayyan turdagi depozit bo'yicha kapitallashuv mavjudligi yoki yo'qligi faqat uning shartlari bilan belgilanadi, bu imzolangan shartnoma bilan tasdiqlanishi mumkin.

Xuddi shunday, biz kapitallashuvning muntazamligi haqida gapirishimiz mumkin, bu farq qilishi mumkin.

Aksariyat hollarda o'z jamg'armalarini joylashtirish jarayonida omonatchiga belgilangan muddat tugagunga qadar pul mablag'larini olib qo'yish yoki omonat hajmini oshirishga ruxsat berilmaydi.

Shu bilan birga, juda ko'p bank muassasalari 2019 yilda uni to'ldirish imkoniyati bilan omonat ochish imkoniyatini nazarda tutadi. Buning yordamida siz passiv daromadingizni sezilarli darajada oshirishingiz mumkin.

Depozit qo'yish tartibi

Har qanday moliya muassasasida depozit hisobvarag'ini ochish uchun aniq ishlab chiqilgan harakat mexanizmiga rioya qilish kerak, xususan:

Avval siz bank muassasasini tanlashingiz kerak	Va investitsiya turi
Keyinchalik, dastlabki hisob-kitoblar amalga oshiriladi	Tranzaksiyadan olingan daromad
Keyingi bosqichda siz tegishli arizani tuzishingiz kerak	Va uni shaxsan yoki rasmiy bank veb-sayti orqali topshiring
Ijobiy javob olgandan keyin	Kerakli hujjatlar to'plamini to'plashni boshlashingiz kerak
Taqdim etilgan hujjatlarni tekshirish tugagandan so'ng	Haqiqiylik uchun tegishli shartnoma imzolanadi

Bitimning barcha rasmiy qismi tugagandan so'ng, potentsial investor o'z jamg'armalarini depozit hisobvarag'iga joylashtirishi kerak.

Shuni ham yodda tutish kerakki, har biri Bank operatsiyasi muayyan harakatni amalga oshirish uchun ma'lum bir vaqtni nazarda tutadi.

Esda tutish kerak: depozit hisobvarag'ini ochish yana bir nechta xizmatlar va bank mahsulotlarini olishni nazarda tutadi.

Masalan, siz omonat hisobingizni osongina to'ldirishingiz mumkin bo'lgan kartani chiqarishingiz kerak.

Berilgan karta kelajakda hisoblangan foizlar bilan birga mablag' oladi.

Hisoblash uchun qanday formuladan foydalaniladi

Depozit hisobvarag'i bo'yicha foizlarni kapitallashtirish, uning hisob-kitobi omonatchining foydasini taxmin qilish imkonini beradi, eng foydali bank takliflarini aniqlash imkonini beradi.

Barcha kerakli hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun "qo'shma foizlar" deb nomlangan maxsus ishlab chiqilgan formuladan foydalaniladi.

Ko'p hollarda moliya instituti vakillari ma'lum bir depozitni kapitallashtirishdan rejalashtirilgan foydani hisoblab chiqadilar:

2019 yilda yillik foiz stavkalarida depozit dasturlari faqat kapitallashtirish funktsiyalarini o'z zimmasiga oladigan qo'shimcha qiziqishni tushunish kerak.

Keling, quyidagi asosiy shartlar asosida hisoblashning aniq misolini ko'rib chiqaylik:

Hisoblangan kapitallashuv foizlarining oylik taxminiy o'sishini hisoblash uchun umumiy qabul qilingan formuladan foydalanamiz:
Agar har oy uchun alohida kapitallashtirilgan foizlar miqdorini aniq ko'rib chiqish zarurati mavjud bo'lsa, quyida oylik hisob-kitoblar jadvali keltirilgan.

Dastlabki omonat miqdori 200 mingga teng bo'lgan misollar shartlari bilan hisob-kitoblar amalga oshirilganda hisob-kitob qilinishi mumkin bo'lgan oylik miqdor:

Jadvalda ko'rsatilgan barcha kapitallashtirilgan foizlar qo'shimcha ravishda depozit shartnomasi bo'yicha asosiy summaga o'tkaziladi, bu misolda 200 ming rublga teng.

Esda tutish muhim: dan uzoqroq muddat depozit qo'yish, yanada yuqori daromad bo'ladi.

Video: bank depoziti

Shunday qilib, shartnomani uzaytirish jarayonida, masalan, yana 1 kalendar yil davomida foyda miqdori ikki barobar ortadi. Shunday qilib, depozit hisobvarag'idagi foizlarni kapitallashtirish foydalimi?

Ko'rib chiqilayotgan misoldagi jadvalga qarab, biz aniq aytishimiz mumkinki, bu turdagi investitsiyalar sizga yaxshi foyda olish imkonini beradi.

Foizlarni qaytarib olish mumkinmi?

Bugungi kunda ko'plab banklar omonat bo'yicha foizlarni oylik kapitallashtirish bilan depozitlarni taklif qilishadi. Keling, nima ekanligini va qancha ekanligini aniqlaylik ko'proq foydali investitsiyalar oddiy depozitga qaraganda foiz kapitallashuvi bilan.

Kattalashtirish uchun bosing

Ushbu kontseptsiyani tushunish unchalik qiyin emas. Oylik kapitallashuv - bu omonatning o'ziga ma'lum muddatga omonat bo'yicha foizlarni qo'shish. Shunday qilib, foiz kapitallashuvi bilan depozit qo'yganingizda, siz ko'proq olasiz, chunki... keyingi davrda omonat summasi + oldingi davr uchun foizlar miqdori bo'yicha foizlar hisoblab chiqiladi.

Nihoyat kapitallashuvni tushunish uchun kichik bir misolni ko'rib chiqaylik. Aytaylik, siz bankka yiliga 12% 100 000 rubl depozit qo'yishga qaror qildingiz.

Foizli kapitalizatsiyasiz depozitlar:

Hammasi bo'lib, yil davomida 112 000 rubl to'planadi - oyiga 1000 rubl. Muayyan depozitning shartlari ushbu to'plangan foizlarni hisobdan olib qo'yish mumkinmi yoki yo'qligini aniqlaydi.

Oylik foiz kapitallashuvi bilan depozit:

Birinchi oyning oxirida sizning omonatingiz miqdori 101 000 rublni tashkil qiladi va keyingi oyda foizlar 100 000 rubl miqdorida emas, balki 101 000 rubl miqdorida hisoblanadi. Shunga ko'ra, omonat avvalgidek oyiga 1000 rubl emas, balki 1010 rubl olib keladi.

Asosiy omonatga foizlar qo'shiladi, bu sizga omonat bo'yicha daromadni biroz oshirish imkonini beradi, ammo, albatta, siz omonat muddati tugaguniga qadar omonat bo'yicha foiz sifatida hisoblangan summadan foydalana olmaysiz.

Depozit bo'yicha foizlarni qanday qilib to'g'ri kapitallashtirish kerak? Bu nima va depozitni qayerda ochish kerak? Keling, ushbu savollarga javob beraylik va oylik depozit daromadini misol bilan ko'rib chiqaylik.

Murakkab foiz- asosiy qarzga to'plangan foizlarni qo'shish samarasi, keyingi davrda foizlar foizlar bo'yicha hisoblanadi, bu esa daromadni oshirish imkonini beradi.

Foizlarni kapitallashtirish– omonat summasiga hisoblangan foizlarni qo‘shish jarayoni. Keyingi davrda jami summaga foizlar hisoblab chiqiladi, bu omonat summasi va oldingi davr uchun foizlar yig'indisidir. To'lovning chastotasi shartnoma bilan belgilanadi va turli depozitlarda farqlanadi.

Omonat bo'yicha yakuniy daromadga depozitni tanlash va shartnoma tuzishda e'tibor berish kerak bo'lgan bir nechta parametrlar ta'sir qiladi:

Taklif
Kapitallashtirish shartlari
E'lon qilish muddati
Kengaytirish imkoniyati
Minimal depozit miqdori

Chet el valyutasidagi depozitlar rubldagi depozitlarga qaraganda past foiz stavkasiga ega. Bu bank va tegishli depozit dasturini tanlashda e'tiborga olinishi kerak.

Depozitni kapitallashtirish- Bu asl summani hisoblangan foizlar miqdoriga oshirish jarayonidir. Keyingi davrda foizlar hisoblanganda, foizlar depozitning dastlabki summasidan hisoblanadi, bunda foizlar hisobga olinmaydi.

Omonatni kapitallashtirish, qoida tariqasida, shartnomada ko'rsatilgan omonatning yopilish sanasida sodir bo'ladi. Agar shartlar uzaytirish imkoniyatini nazarda tutsa va omonatchi omonat summasi va foizlarni talab qilmasa, u holda omonat boshqa muddatga uzaytiriladi.

Depozitlarni kapitallashtirish: misol

Kapitalizatsiya paytida depozit daromadini hisoblash formulasi quyidagicha ko'rinadi:

T – depozitni yopish vaqtidagi umumiy summa

p - boshlang'ich miqdori

r – yillik foiz stavkasi

n – hisob-kitob davrlari soni (oylik – 12, choraklik – 4, yillik – 1)

m - yillar soni

Aytaylik, omonatchi 500 000 rubl miqdoridagi mablag'larini oylik kapitallashuvi bilan 12 oy muddatga yiliga 7% stavkada bankka depozitga qo'ymoqchi.

Oylar bo'yicha daromadlarni hisoblash:

Jadval. Omonat kapitalizatsiya qilingan oy bo'yicha daromadlarni hisoblash

Hujjatlarni saqlash juda muhimdir, omonatni ochishda bankdan olingan, omonat yopilgunga qadar va barcha foizlar to'langunga qadar.

Litsenziyalangan banklardagi omonatlar Omonatlarni sug‘urtalash agentligi tomonidan sug‘urtalanadi. Agar bank litsenziyasidan mahrum bo'lsa yoki boshqa sug'urta hodisasi yuzaga kelsa (vaqtinchalik boshqaruvni joriy etish, qayta tashkil etish va h.k.), u holda IIV omonatchilarga foizlar bilan birga omonat summasini qoplaydi.

Sug'urtalangan mablag'lar miqdori 1,4 million rubl bilan cheklangan.

Agar siz foizlarni hisoblashni xohlamasangiz, Internetda ko'pgina banklarning veb-saytlarida foizlarni hisoblash uchun onlayn kalkulyatorlar mavjud.

Foizlarni hisoblash chastotasi

Foizlarni kapitallashtirishning bir nechta variantlari mavjud:

Yillik kapitallashuv- foizlar har yili hisoblanadi. Ushbu parametr uzoq muddatli depozitlar uchun ishlatiladi.
Choraklik kapitallashuv– foizlar har 3 oyda hisob raqamiga o‘tkaziladi.
Oylik kapitallashuv– har oy omonat summasiga foizlar hisoblanadi. Ushbu variant banklar orasida eng keng tarqalgan va omonatchilar orasida talabga ega.
Kundalik kapitallashuv– omonat summasi har kuni hisoblangan foizlar miqdoriga oshib boradi. Ushbu parametr Rossiya banklari tomonidan qo'llanilmaydi.

Aniq bo'ladiki, foizlar qanchalik tez-tez kapitallashtirilsa, murakkab foizlar hisobiga depozit bo'yicha yakuniy daromad shunchalik ko'p bo'ladi. Ya'ni, boshqa barcha narsalar (foiz stavkasi, joylashtirish muddati, omonat hajmi) teng bo'lsa, tez-tez kapitalizatsiya qilinadigan omonat kelajakda yanada foydali bo'ladi. Ammo banklar bu xususiyatni hisobga olishadi, shuning uchun tez-tez kapitallashuvga ega bo'lgan depozitlar uchun foiz stavkasi past bo'ladi.

Depozitni kapitallashtirish uchun qaysi bankni tanlash kerak?

Ayni paytda aksariyat banklar aholidan depozitga pul mablag'larini jalb qilmoqda. Shu munosabat bilan bank tashkiloti va depozit shartlarini tanlashda noaniqlik yuzaga keladi.

Xazinalar soni bo'yicha 5 ta bank

Sberbank

Hissa" Onlayn saqlash»

Darajasi: 4,05% dan 5,50% gacha
Minimal miqdor: 1000 ₽
Muddati: 1 oydan 3 yilgacha

VTB 24

Hissa" Foydali»

Darajasi: 3,10% dan 7,10% gacha
Minimal miqdor: 30 000 ₽ (Internet-banking orqali ochilganda) yoki 100 000 ₽ (filiallar orqali)
Davomiyligi: 3 oydan 5 yilgacha
Kapitalizatsiya: oylik

Rosselxozbank

Hissa" Foydali»

Darajasi: 6,25% dan 7,30% gacha
Minimal miqdor: 3000 ₽
Muddati: 1 oydan 4 yilgacha
Kapitalizatsiya: muddat oxirida yoki har oyda

Gazprombank

Hissa" Saqlash»

Darajasi: 5,9% dan 6,4% gacha
Minimal miqdor: 15 000 ₽
Muddati: 3 oydan 3 yilgacha
Kapitalizatsiya: muddat oxirida

Alfa Bank

Hissa" Pobeda+»

Darajasi: 5,44% dan 6,23% gacha
Minimal miqdor: 10 000 ₽
Muddati: 3 oydan 3 yilgacha
Bosh harf: oylik kapitalizatsiya yoki yechib olish imkoniyati bilan hisob raqamiga to'lash

Xulosa

Tanlashda siz investor uchun depozitdan oylik daromad olish muhimmi yoki rentabellikni maksimal darajada oshirish birinchi o'rinda turadimi, qaror qabul qilishingiz kerak.

Oylik kapitallashuvga ega depozitlar uzoq muddatli depozit qo'yishda bank mijozlari uchun eng qiziqarli bo'ladi. Bunday holda, miqdor juda ta'sirli bo'lishi mumkin.

Banklar vaqtincha bo'sh pul mablag'larini joylashtirish uchun juda ko'p imkoniyatlarni taklif qilishadi. Omonat shartnomasi kapitallashuv kabi muhim shartni nazarda tutadi. Foizlarni kapitallashtirish - bu nima? Qaysi omonat foydaliroq: u bilan yoki usiz?

Birinchidan, siz depozit hisobvarag'ini ochish maqsadini aniqlashingiz kerak: to'plash yoki qo'shimcha daromad olish. Bank mahsulotini to'g'ri tanlash bunga bog'liq.

Oddiy qilib aytganda, omonatni kapitallashtirish (uning foizlarini o'qing) - bu depozit hisobvarag'idagi barcha mablag'lar bo'yicha foizlarni hisoblash. Foizlarni qo'shmasdan omonat shartnomalari faqat moliya institutiga qo'yilgan mablag'lar bo'yicha daromadlarni hisoblashni nazarda tutadi.

Bosh harfning ikkinchi nomi murakkab foiz.

Moliyaviy institutlarning jamg'arma mahsulotlaridan daromadlar hisoblab chiqiladi:

l yiliga bir marta;
l yarim yilga;
l har chorakda;
l oyiga bir marta;
l haftada bir marta;
l har kuni.

Statistik ma'lumotlarga ko'ra, eng ommabop yillik, choraklik va oylik kvitansiya daromad. Kuniga bir marta va haftada bir marta foiz qo'shish bank depozit mahsulotlarida deyarli uchramaydi.

Mijozlarga kapitallashtirilgan depozitdan qancha foyda olinishini aniqroq tushuntirish uchun moliya tashkilotlari o'z veb-saytlarida samarali (to'liq) foiz stavkasi to'g'risida ma'lumot joylashtiradilar. depozit hisobvarag'i va investitsiya daromadini aniqlashga yordam beruvchi moliyaviy kalkulyatorlar. Foiz stavkasining aniq hisob-kitobini tanlangan bankdagi maslahatchidan olish mumkin.

Jamg'arma mahsuloti bo'yicha to'liq foiz stavkasini qanday hisoblash mumkin

Misol tariqasida, investitsiya muddati bir yil, shartnoma stavkasi yiliga 6,5% va kapitallashuv chorakda bir marta bo'lgan omonatni olaylik. Depozit 5000 rubl bo'lishi rejalashtirilgan.

Kapitalizatsiya bilan omonat nima ekanligini tushunish uchun siz mumkin samarali garov hajmini bir necha bosqichda hisoblang:

Hissa necha foizga oshadi 6,5/100/4=0,01625
Birinchi chorak uchun foizlar 5000 * 0,01625 = 81,25 rublni tashkil qiladi.
Ikkinchisi uchun (5000+81,25)*0,01625= 82,57 rubl.
Uchinchi (5000+81,25+82,57)*0,01625=83,91 rub.
Yil uchun (5000+81,25+82,57+83,91)*0,01625=85,27 rub.

Bir yil ichida ushbu turdagi depozit bo'yicha 5 ming rubl miqdorida siz 333 rubl daromad olasiz. Daromad miqdorini dastlabki depozit to'loviga bo'lib, biz yillik 6,66% samarali depozit stavkasini ko'ramiz.

Agar omonat oylik kapitallashuvga ega bo'lsa, unda samarali stavka yiliga 6,69% ni, daromad esa 334,85 rublni tashkil qiladi.

Asosiy qarzga foiz daromadini qo'shish shartisiz hisobvaraqda, xuddi shu foiz stavkasida omonatchi 325 rubl oladi.

Bunday hisob-kitob moliyaviy institutning veb-saytidagi onlayn kalkulyator tomonidan hisoblangan summadan biroz farq qilishi mumkin, chunki bank foydalanadi aniq raqam foizlar hisoblangan davrdagi kunlar.

Yuqoridagi hisob-kitoblardan ko'ramizki, hisobvaraqdagi asosiy summaga foizlarni to'lash muddati qanchalik tez-tez qo'shilsa, depozit bo'yicha to'liq stavka shunchalik yuqori bo'ladi.

Kapitalizatsiyasiz omonat nimani anglatadi?

Ushbu turdagi omonat bo'yicha foizlar shartnoma muddati tugagandan so'ng har chorakda, oyda, yilda bir marta hisoblab chiqilishi mumkin, lekin ular omonatchi tomonidan kiritilgan dastlabki va qo'shimcha omonat summalariga qo'shilmaydi, balki omonatchiga alohida to'lanadi. hisob, to'lov kartasi yoki naqd pul.

Ushbu bank mahsuloti qo'shimcha daromadlarni boshqarish imkoniyati bilan mijozlarni jalb qiladi (masalan, uni har oyda oling). Ushbu turdagi depozitlar bo'yicha daromadni hisoblash formulasi murakkab foizli depozitlarga qaraganda oddiyroq:

D = St*St/100, Qayerda

D - umumiy daromad yil uchun depozit bo'yicha;
St - depozit shartnomasi bo'yicha kiritilgan mablag'lar miqdori;
St – yil uchun foiz stavkasi.

Oyiga yoki yarim yilga qancha foiz olishingiz mumkinligini bilish uchun siz foizlarni hisoblash davriga qarab daromad miqdorini 12 yoki 2 ga bo'lishingiz kerak. Agar omonat bir necha yil muddatga ochilgan bo'lsa, unda daromad shartnoma bo'yicha to'liq saqlash yillari soniga ko'paytiriladi.

Qaysi turdagi depozit foydaliroq?

Pul mablag'larini joylashtirish uchun depozitni tanlash shartnomaning barcha muhim shartlarini o'rganishdan boshlanadi. Bank yoki boshqa moliya institutiga pul qo'yishdan oldin siz shartnomani o'qib chiqishingiz va unda e'lon qilingan daromadni kamaytirishi mumkin bo'lgan shartlar mavjudligini bilib olishingiz kerak (masalan, foizlarni berish yoki o'tkazish uchun komissiyalar).

Birinchi variant:

Bitta bank mahsuloti daromadlarni kapitallashtirish yoki mijozga foizlar berishni nazarda tutadi. Depozit stavkasi ikkala holatda ham bir xil. Agar mablag'larni joylashtirish maqsadi bo'lsa moliyaviy tashkilot– jamg'arish, keyin foiz qo'shish foydasiga tanlov aniq.

Ikkinchi variant:

Bank mahsulotlarining har xil turlari mavjud, ammo kapitalizatsiyasiz omonat bo'yicha shartnoma bo'yicha foiz stavkasi foizlar qo'shilganidan yuqori. Samarali (to'liq) foiz stavkasi qaysi birini afzal ko'rishni aniqlashga yordam beradi. Qoidaga ko'ra, shartnomalar bo'yicha ko'rsatilgan stavkalar o'rtasidagi farq unchalik katta bo'lmaganda (yiliga 0,5% dan kam), foiz qo'shilgan depozit foydaliroq bo'ladi. Bunday holda, siz qo'shimcha depozitlarni kiritish imkoniyatiga e'tibor berishingiz kerak. Agar kapitallashuvsiz shartnomada to'ldirish nazarda tutilgan bo'lsa, depozitga foizlarni naqd yoki pul o'tkazish yo'li bilan qaytarish imkoniyatini bildiradi. to'lov kartasi, keyin bu turdagi depozit foizlarni avtomatik qo'shish bilan tuzilgan shartnomadan ko'ra ko'proq daromad keltiradi.

Bundan tashqari, oddiy qiziqish va o'rtasidagi farq samarali stavka Moliyaviy muassasada mablag'larni saqlash muddati ham ta'sir qiladi. Depozit muddati qanchalik qisqa bo'lsa (bir oy, uch, olti oy), farq shunchalik kam ahamiyatli yoki umuman yo'q.

Kapitalizatsiyasiz omonatni tanlash qachon foydaliroq?

Agar jamg'arma mahsulotlari bo'yicha yakuniy daromad miqdori kapitallashuv bilan va kapitalizatsiyasiz deyarli bir xil bo'lsa, depozit shartnomalarining boshqa muhim shartlarini diqqat bilan ko'rib chiqishingiz kerak.

Hisoblangan daromadli depozitlar kapitalizatsiyasiz depozitlardan bir nechta muhim shartlarda farq qilishi mumkin:

Qo'shimcha hissa qo'shish imkoniyati. Mablag'lar hisobvarag'idagi barcha summaga foizlar hisoblangan ko'pgina depozitlar to'ldirish imkoniyatini ta'minlamaydi. Bunday holda, kapitalizatsiyasiz, lekin qo'shimcha badallar bilan bank mahsulotini tanlash foydaliroqdir. Shartnomaning oxirida daromadning yakuniy miqdori yuqoriroq bo'ladi.
Pul mablag'larini saqlash muddati tugagunga qadar omonatning bir qismini yoki to'liq qismini qaytarib olish. Qoidaga ko'ra, kapitallashuv bilan omonat shartnomasining shartlari bankdan mablag'larni muddatidan oldin olib qo'ygan taqdirda daromadlarni to'lashni nazarda tutmaydi. Bunday operatsiya hisoblangan daromadni qayta hisoblash va foizlarni yo'qotishga olib kelishi mumkin. Pulni uzoq muddat saqlash bilan, shartnomada ko'zda tutilgan (qabul qilingan foizlarni yo'qotmasdan) omonatning bir qismini olish yoki pul qaytarilgunga qadar hisobni yopish imkoniyati kapitalizatsiyasiz omonatlarning afzalligiga aylanadi.
Yashirin komissiya to'lovlari. Kapitalizatsiya bilan bank hisobvarag'i shartnomasi nazarda tutilishi mumkin qo'shimcha xizmatlar moliyaviy tashkilot, bu ularni to'lash zarurligiga olib keladi va bu jamg'arish usulining afzalliklarini kamaytiradi. Bu naqd pul yechib olish, hisobni to'ldirish, SMS-xabar berish xizmatlari, depozit hisobini yuritish va boshqalar uchun to'lovlar bo'lishi mumkin.

Pulingizni ko'paytirish uchun bank mahsulotini tanlashda ushbu nuanslarning barchasini aniqlashtirish kerak. Muayyan turdagi omonatdan foyda olish nafaqat undagi daromadni kapitallashtirish imkoniyatiga, balki shartnomada ko'rsatilgan boshqa muhim shartlarga ham bog'liq. O'zingiz yoqtirgan depozit mahsulotining barcha ijobiy va salbiy tomonlarini aniqlash uchun bankka pul bilan tashrif buyurishdan oldin siz muassasaning veb-saytiga kirishingiz, barcha shartlarni diqqat bilan o'qib chiqishingiz, onlayn maslahatchiga savollar berishingiz, nafaqa miqdorini aniqlashingiz kerak. foizlarni kapitallashtirishni hisobga olgan holda depozit qo'ying va shartnomaning standart shakli bilan tanishing.

Kategoriyalar

Muharrir tanlovi