வீடு > ஆர்.என்.கே.பி > அனைத்து அபாயங்களுக்கும் எதிரான ஆயுள் காப்பீடு. எண்டோவ்மென்ட் மற்றும் ரிஸ்க் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் இடையே உள்ள வித்தியாசம் என்ன? காப்பீட்டு நிறுவனத்தை எவ்வாறு தேர்வு செய்வது


அனைத்து அபாயங்களுக்கும் எதிரான ஆயுள் காப்பீடு. எண்டோவ்மென்ட் மற்றும் ரிஸ்க் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் இடையே உள்ள வித்தியாசம் என்ன? காப்பீட்டு நிறுவனத்தை எவ்வாறு தேர்வு செய்வது




நமது குடிமக்களில் பெரும்பாலானோர் ஆயுள் காப்பீடு என்ற கருத்தை ஒரு பட்டம் அல்லது இன்னொரு அளவிற்கு நன்கு அறிந்திருக்கிறார்கள். பலர் இத்தகைய திட்டங்களை புறக்கணிக்கிறார்கள் - ரஷ்யாவில் காப்பீடு ஒரு சிறிய பிரபலமான கருவியாகும். ஆனால் இன்னும் தங்களை காப்பீடு செய்ய முடிவு செய்தவர்கள் மற்றொரு கேள்வியை எதிர்கொள்கின்றனர்: எந்த காப்பீட்டை தேர்வு செய்வது? நடால்யா ஸ்மிர்னோவா, ஆலோசனை நிறுவனத்தின் தலைவர் "தனிப்பட்ட ஆலோசகர்", என்ன வகையான ஆயுள் காப்பீடு உள்ளது மற்றும் அவற்றை மறுப்பது மதிப்புள்ளதா என்பதைப் பற்றி பேசினார்.

காப்பீட்டு வகைகள்

ஆயுள் காப்பீட்டில் இரண்டு முக்கிய வகைகள் உள்ளன: ஆபத்து மற்றும் ஒட்டுமொத்த.

மூலம் இடர் காப்பீடுஇறப்பு ஆபத்து ஏற்பட்டால் பணம் செலுத்தப்படுகிறது. கூடுதலாக, கூடுதல் விருப்பங்கள் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்டிருந்தால், வேலை செய்யும் திறன் இழப்பு, பட்டியலிலிருந்து ஒரு குறிப்பிட்ட நோயறிதல், மருத்துவமனையில், அறுவை சிகிச்சை மற்றும் காயம் ஏற்பட்டால் காப்பீடும் செலுத்தப்படும்.

மணிக்கு சேமிப்பு காப்பீடுஇறப்பு மற்றும் பதிவின் போது தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட பிற வகையான இடர்களின் போது பணம் செலுத்தப்படுகிறது. இருப்பினும், இடர் காப்பீடு போலல்லாமல், உயிர்வாழும் அபாயத்திற்கான கட்டணங்களையும் இது வழங்குகிறது. இதன் பொருள், காப்பீட்டுக் காலத்தின் முடிவை அடைந்துவிட்டால், நீங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையைப் பெறுவது உறுதி முதலீட்டு வருமானம், இது காப்பீட்டு நிறுவனத்தால் சம்பாதித்தது.

இவ்வாறு, குவிக்கும் காப்பீடு, அதன் பாதுகாப்புச் செயல்பாட்டிற்கு கூடுதலாக, ஒரு குவிப்பு செயல்பாட்டையும் கொண்டுள்ளது. இது ஆபத்தான ஒன்றை விட உங்களுக்கு அதிக செலவாகும், அதற்காக பணம் உயிர் பிழைத்தவுடன் திருப்பித் தரப்படாது. இடர் காப்பீடு மலிவானது மட்டுமல்ல, மேலும் நெகிழ்வானது - நீங்கள் பாதுகாப்பை ரத்து செய்ய முடிவு செய்தால், நீங்கள் பணம் செலுத்துவதை நிறுத்த வேண்டும். அதே நேரத்தில், நீங்கள் ஒப்பந்தத்தை முறித்துக் கொண்டால் நன்கொடை காப்பீடு, ஒப்பந்தத்தின் முடிவில் உங்களுக்கான உத்தரவாதத் தொகையை இழப்பீர்கள். சிறந்தது, உங்கள் பங்களிப்புகளில் சிலவற்றை நீங்கள் திரும்பப் பெறலாம், ஆனால் ஒப்பந்தத்தின் முதல் இரண்டு ஆண்டுகளில் நீங்கள் பணம் செலுத்துவதை நிறுத்தினால், நீங்கள் எதையும் பெறமாட்டீர்கள்.

எந்த காப்பீடு சிறந்தது?

பின்வரும் சந்தர்ப்பங்களில் இடர் காப்பீடு பயனுள்ளதாக இருக்கும்:

1. உங்கள் சேமிப்பின் அளவு தீவிர நோய்களின் போது சிகிச்சைக்கு செலுத்த போதுமானதாக இல்லை, உங்கள் இருப்பு மற்றும் சாதனைகளை அவற்றின் முக்கியத்துவத்தை இழக்காததை உறுதி செய்ய (குழந்தை கல்வி,). அதே நேரத்தில், உங்கள் வருமானம், எண்டோவ்மென்ட் காப்பீட்டைப் பயன்படுத்தி அதே இலக்குகளை அடைய உங்களை அனுமதிக்காது.

2. உடல்நலப் பிரச்சினைகள் ஏற்பட்டால் வாழ்க்கை, சிகிச்சை மற்றும் செயல்படுத்துவதற்கு போதுமான சேமிப்பு உங்களிடம் உள்ளது, ஆனால் மூலதனத்தின் கணிசமான பகுதியானது, திட்டமிடப்படாமல் நிதி திரும்பப் பெறப்பட்டால் அல்லது நிதிகள் வைக்கப்பட்டால் இழப்பு ஏற்படக்கூடிய கருவிகளில் முதலீடு செய்யப்படுகிறது. திரவ சொத்துக்கள் (உதாரணமாக, ரியல் எஸ்டேட்), இது மலிவு விலையில் விரைவாக உணர கடினமாக உள்ளது. இந்த வழக்கில், ஆபத்து காப்பீடு நியாயப்படுத்தப்படும்.

3. வாழ்க்கைக்கான உங்கள் திட்டங்களை நீங்கள் இன்னும் முடிவு செய்யவில்லை: நீங்கள் முன்னுரிமை இலக்குகளைத் தேர்வு செய்யவில்லை, நீங்கள் வசிக்கும் நாடு அல்லது செயல்பாட்டுத் துறையை மாற்ற விரும்புகிறீர்கள், உங்கள் சொந்தத் தொழிலைத் தொடங்கப் போகிறீர்கள். நீங்கள் சீரற்ற வருமானம் உள்ள சந்தர்ப்பங்களில், எதிர்காலத்தில் நீங்கள் எந்த நாட்டில் வாழ்வீர்கள் மற்றும் வேலை செய்வீர்கள் என்று உங்களுக்குத் தெரியாது, இந்த நாட்டின் மற்றும் பிறவற்றின் வரிச் சட்டத்தின் தனித்தன்மையை நீங்கள் ஆராயவில்லை. முக்கியமான புள்ளிகள், நீண்ட கால மற்றும் குறைந்த திரவ சேமிப்புக் காப்பீட்டை எடுப்பது பகுத்தறிவற்றது. எதிர்காலத்தில், நீங்கள் வசிக்கும் புதிய இடத்தில் மிகவும் பயனுள்ள திட்டத்தை நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம். அதே நேரத்தில், நிதி பாதுகாப்பு அவசியம், ஏனென்றால் எதிர்பாராத செலவுகளின் அபாயங்கள் எப்போதும் உள்ளன, மேலும் நிலையற்ற நிதி நிலைமை அவற்றை குறிப்பாக ஆபத்தானதாக ஆக்குகிறது. எனவே, ஆபத்து காப்பீடு மிகவும் பொருத்தமான விருப்பமாக இருக்கும்.

4. நீங்கள் ஒரு இளம் முதலீட்டாளர், ஓய்வு மற்றும் குழந்தைகளுக்கான கல்வி போன்ற தீவிரமான நிதி இலக்குகளை அடைய நேரம் (10 ஆண்டுகளுக்கு மேல்) உள்ளது. நீங்கள் இன்னும் தேவையான மூலதனத்தைக் குவிக்கவில்லை, மேலும் உங்கள் நிதித் திட்டத்தை செயல்படுத்துவதில் வெற்றி பெரும்பாலும் உங்கள் வேலை செய்யும் திறனைப் பொறுத்தது. இந்த நிலையில், ரிஸ்க் இன்ஷூரன்ஸ் எடுத்து, அதிக எதிர்பார்க்கப்படும் வருமானத்துடன் தொகுக்கத் தொடங்குவது புத்திசாலித்தனம். முதலீடுகள் உங்கள் இலக்குகளைச் சேமிக்க உதவும், மற்றும் ஆபத்துக் காப்பீடு எதிர்பாராத சூழ்நிலைகளிலிருந்து பாதுகாப்பை வழங்கும்: வேலை செய்யும் திறன் இழப்பு ஏற்பட்டால், பணம் செலுத்துதல் சிகிச்சைக்கு பணம் செலுத்த உதவுகிறது மற்றும் முதலீட்டு மூலோபாயத்தை செயல்படுத்துவதில் உள்ள இடைவெளியை ஈடுசெய்யும். நோய் காரணமாக.

எண்டோவ்மென்ட் காப்பீடு பின்வரும் சந்தர்ப்பங்களில் தேர்ந்தெடுக்கப்பட வேண்டும்:

1. உங்களிடம் உள்ளதா நிதி இலக்குகள்சூழ்நிலைகளைப் பொருட்படுத்தாமல், அதை அடைய வேண்டும், மேலும் சந்தை அபாயங்களுக்கு வெளிப்பட முடியாது. இந்த வழக்கில், நீங்கள் ஏற்கனவே வசிக்கும் நாடு, தொகை மற்றும் நாணயத்தை முடிவு செய்துள்ளீர்கள். இந்த இலக்குகள் முதன்மையாக அடங்கும் ஓய்வூதிய சேமிப்புமற்றும் குழந்தைகளுக்கு கற்பித்தல். தேவையான தொகையில் குறைந்தபட்சம் ஒரு பகுதியையாவது சேமிப்புக் காப்பீட்டின் உதவியுடன் வழங்க முடியும், ஏனென்றால் நீங்கள் வேலை செய்யும் திறனை இழந்தாலும் அல்லது அதே இலக்குகளை அடைய ஒரு தீவிரமான உத்தியை செயல்படுத்தும்போது இழப்புகளைச் சந்தித்தாலும், சரியான நேரத்தில் பணம் உங்களிடம் இருக்கும்.

2. விவாகரத்து மற்றும் முன்கூட்டியே பணம் பறிக்கும் ஆபத்து உள்ளது. பிறகு சேமிப்புக் காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடுவதன் மூலம் உங்கள் சேமிப்பைச் சேமிக்கலாம். இருப்பினும், உங்கள் சேமிப்பை 7 ஆண்டுகளுக்கும் குறைவான காலத்திற்குப் பாதுகாக்க வேண்டும் என்றால், முதலீட்டு ஆயுள் காப்பீட்டைப் பயன்படுத்துவது நல்லது.

3. நீங்கள் சுய ஒழுக்கத்தை மோசமாக வளர்த்துள்ளீர்கள், நீங்கள் இலக்குகளை சேமிக்க முடியாது, உங்களுக்கு முதலீட்டு அனுபவம் இல்லை மற்றும் நீங்கள் அபாயங்களை எடுக்க தயாராக இல்லை. நீங்கள் வைப்பு மற்றும் பிற கருவிகளை விரும்பினால் குறைந்தபட்ச ஆபத்துஅதே நேரத்தில் நிலையான வருமான ஆதாரத்தைக் கொண்டிருக்கவும், உங்கள் மிக முக்கியமான இலக்குகளை அடைய சேமிப்புக் காப்பீட்டைப் பயன்படுத்தவும்.

எனவே, நம்பகமான திரவ கருவிகளில் சேமிக்கப்பட்ட கணிசமான மூலதனத்தின் உரிமையாளர்கள் மட்டுமே ஆயுள் காப்பீடு இல்லாமல் செய்ய முடியும், மேலும் அவர்களுக்கு விவாகரத்து மற்றும் பிற வழிகளில் வசூல் (உதாரணமாக, குடும்ப நிதி உதவியுடன்) பாதுகாப்பு வழங்கப்படுகிறது. நீங்கள் இந்த வகைக்குள் வரவில்லை என்றால், எந்த வகையான காப்பீட்டைத் தேர்வு செய்வது என்று நீங்கள் சிந்திக்க வேண்டும்.

காப்பீட்டுக்கு இடையே உள்ள வேறுபாடுகள் என்ன மற்றும் அவை எவ்வாறு மூலதனத்தைப் பாதுகாக்க உதவுகின்றன?

புக்மார்க்குகளுக்கு

ஆயுள் காப்பீட்டின் வாய்ப்பை பலர் ஏதோ ஒரு வகையில் எதிர்கொண்டுள்ளனர். பெரும்பாலும், அவர்கள் மறுத்துவிட்டனர், ஏனெனில் இது மக்களிடையே பிரபலமற்ற கருவியாகும். நீங்கள் மறுத்தால் சரியானதைச் செய்தீர்களா? நீங்கள் மறுக்கவில்லை என்றால், சரியான ஆயுள் காப்பீட்டைத் தேர்ந்தெடுத்தீர்களா?

ஒரு சிறிய கல்வித் திட்டம். ஆயுள் காப்பீட்டில் இரண்டு வகைகள் உள்ளன.

இடர் காப்பீடு

ஆபத்துகளுக்கு எதிராக பாதுகாப்பை வழங்குகிறது: இறப்பு அபாயம் ஏற்பட்டால் பணம் பெறலாம்.

மேலும் (இந்த விருப்பங்களை நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்திருந்தால்):

  • வேலை செய்யும் திறன் இழப்பு ஏற்பட்டால் (ஒரு குறிப்பிட்ட குழுவின் இயலாமை);
  • ஒரு தீவிர நோயைக் கண்டறிதல்;
  • மருத்துவமனையில், அறுவை சிகிச்சை, அதிர்ச்சி.

இவை எதுவும் நடக்கவில்லை என்றால், காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் திரும்பப் பெறப்படாது மற்றும் பணம் இழக்கப்படும். ஒரு விதியாக, பங்களிப்புகளின் அளவு காப்பீடு செய்யப்பட்ட தொகையில் 2-5% ஆகும், ஆனால் அது மாறுபடலாம் - இது அபாயங்கள், பாலினம், சுகாதார நிலை, காப்பீட்டாளரின் வயது மற்றும் பலவற்றைப் பொறுத்தது.

எண்டோவ்மென்ட் காப்பீடு

இறப்பு மற்றும் மேலே குறிப்பிடப்பட்ட பிற இடர்களின் போது ஏற்படும் நன்மைகள், நீங்கள் அவற்றைத் தேர்ந்தெடுத்திருந்தால், அத்துடன் ஆபத்துக் காப்பீட்டில் சேர்க்கப்படாத உயிர்வாழும் அபாயத்திற்கான கட்டணமும் அடங்கும். திட்டத்தின் இறுதி வரை நீங்கள் உயிர் பிழைத்தால், சில உத்தரவாதத் தொகையும் (பொதுவாக தோராயமாக பிரீமியத் தொகைக்கு சமம்) மற்றும் காப்பீட்டு நிறுவனத்தால் ஈட்டப்பட்ட முதலீட்டு வருமானமும் கிடைக்கும்.

அத்தகைய காப்பீட்டின் விலையை மதிப்பிடுவது எளிது: காப்பீட்டுத் திட்டத்தின் ஆண்டுகளின் எண்ணிக்கையால் உயிர்வாழ்வதற்காக நீங்கள் பெற விரும்பும் தொகையை வகுக்கவும். திட்டத்தில் சேர்க்கப்பட்டுள்ள கூடுதல் அபாயங்களைப் பொறுத்து வழிகாட்டுதல் மாறுபடலாம்: பாலினம், வயது மற்றும் பல.

எனவே, இடர் காப்பீடு என்பது பிரத்தியேகமான பாதுகாப்பாகும், மேலும் திரட்டப்பட்ட காப்பீடு என்பது ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையின் பாதுகாப்பு மற்றும் உத்தரவாதமான குவிப்பு ஆகும். ஆபத்துக் காப்பீடு என்பது ஒட்டுமொத்தக் காப்பீட்டைக் காட்டிலும் மலிவானது, ஏனெனில் உயிர் பிழைத்தவுடன் பணம் திரும்பக் கிடைக்காது.

அதே நேரத்தில், ஆபத்தான காப்பீடு மிகவும் நெகிழ்வானது: அவர்கள் பாதுகாப்பை அகற்ற விரும்பினால், அவர்கள் பணம் செலுத்துவதை நிறுத்தினர். நீங்கள் காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தை நிறுத்தினால், நீங்கள் உயிர்வாழ்வதற்கான உத்தரவாதத் தொகையை இனி பெறமாட்டீர்கள், அதற்கு பதிலாக நீங்கள் பங்களிப்புகளின் ஒரு பகுதியை மட்டுமே திரும்பப் பெறுவீர்கள் (மேலும் முதல் இரண்டு ஆண்டுகளில் நீங்கள் அதை உடைத்தால், நீங்கள் எதையும் திரும்பப் பெற மாட்டீர்கள். அனைத்தும்).

உங்களுக்கு ஆயுள் காப்பீடு தேவையா, அப்படியானால், இரண்டில் எது? நான் வழக்கமாக எனது வாடிக்கையாளர்களுக்கு பின்வரும் பரிந்துரைகளை வழங்குகிறேன்.

உங்களுக்கு ஆபத்து ஆயுள் காப்பீடு தேவை என்றால்

1. சேமிப்பின் அளவு போதுமானதாக இல்லை: கடுமையான உடல்நலப் பிரச்சினைகள் ஏற்பட்டால், சிகிச்சை, வாழ்க்கை மற்றும் இன்னும் தொடர்புடைய அனைத்து நிதி இலக்குகளை அடைவதற்கும் போதுமான நிதி உங்களிடம் இருக்காது (எடுத்துக்காட்டாக, ஓய்வூதியம், குழந்தைகளுக்கான கல்வி ) ஆனால் அதே நேரத்தில், எண்டோவ்மென்ட் ஆயுள் காப்பீட்டின் உதவியுடன் இந்த முக்கியமான இலக்குகளை அடைய உங்களிடம் போதுமான நிதி இல்லை என்பது தெளிவாகிறது.

2. பொதுவாக, உங்களிடம் போதுமான மூலதனம் உள்ளது; நீங்கள் வாழவும் உங்கள் ஆரோக்கியத்தை மீட்டெடுக்கவும் அது போதுமானதாக இருக்கும். ஆனால் பெரும்பாலானவை இதில் அமைந்துள்ளன:

  • மிகவும் தீவிரமான கருவிகள் (பங்குகள், வணிகம்), திட்டமிடப்படாத திரும்பப் பெறுதல் ஏற்பட்டால் இழப்புகளை எதிர்கொள்ளும் அபாயம் உள்ளது;
  • கணிசமான தள்ளுபடியில் மட்டுமே விரைவாக விற்கப்படும் திரவ சொத்துக்கள் (ரியல் எஸ்டேட் போன்றவை).

ஆபத்து காப்பீடு இந்த சொத்துக்களை எதிர்பாராத பெரிய திரும்பப் பெறுவதிலிருந்து பாதுகாக்கும்.

3. உங்கள் வாழ்க்கை இன்னும் முழுமையாக நிலைபெறவில்லை: உங்களுக்கு முக்கியமான குறிக்கோள்கள் எதுவும் இல்லை, நீங்கள் வசிக்கும் நாடு, உங்கள் வேலையை நீங்கள் இன்னும் முடிவு செய்யவில்லை, திடீரென்று உங்கள் செயல்பாட்டுத் துறையை மாற்றுகிறீர்கள் அல்லது வணிகத்திற்கான வேலையை விட்டுவிடுகிறீர்கள்.

உங்கள் வருமானம் நிலையானது அல்ல, மேலும் வாழ்க்கையில் மிக முக்கியமான இலக்குகளுக்கான (குறிப்பாக ஓய்வூதியம்), எந்த நாட்டில், என்ன இருக்கும் என்பதும் முற்றிலும் தெளிவாகத் தெரியவில்லை. வரி சட்டம், நாணயம் மற்றும் பல. அத்தகைய சூழ்நிலையில், ஆயுள் காப்பீடு பயனுள்ளதாக இருக்காது; உங்கள் புதிய இடத்தில் மிகவும் பொருத்தமான திட்டத்தை நீங்கள் கண்டுபிடிக்கலாம்.

4. நீங்கள் மிகவும் இளம் (40 வயதுக்குட்பட்ட) முதலீட்டாளர், ஆனால் முக்கியமான நிதி இலக்குகளில் இருந்து இன்னும் பத்து வருடங்கள் தொலைவில் உள்ளீர்கள். இந்த நோக்கங்களுக்காக தேவையான மூலதனத்தை நீங்கள் குவிக்கும் வரை, மற்றும் சேமிப்புகள் உங்கள் வேலை செய்யும் திறனை முழுமையாக அல்லது பெருமளவில் சார்ந்துள்ளது.

ஆபத்துக் காப்பீடு மற்றும் முதலீட்டு போர்ட்ஃபோலியோவை இணைப்பது உங்களுக்கு பயனுள்ளதாக இருக்கும், அதில் நீங்கள் இலக்குகளைச் சேமிப்பீர்கள் (IIS இல் சிறப்பு கவனம் செலுத்துங்கள்); இது சேமிப்பை விட மலிவானதாக இருக்கும், குறிப்பாக இளம் வயதில்.

எனவே இலக்குக்காக நீங்கள் சேமிப்பீர்கள் முதலீட்டு கருவிகள்அதிக எதிர்பார்க்கப்படும் வருமானத்துடன். காப்பீடு உங்களுக்கு ஆதரவளிக்கும்: ஏதாவது நடந்தால், சிகிச்சைக்கு (உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவில் இருந்து பணத்தை எடுக்க வேண்டியதில்லை) மற்றும் இயலாமை காரணமாக நீங்கள் தவறவிட்ட முதலீட்டு மூலோபாயத்திற்கான பங்களிப்புகளை ஈடுசெய்ய பணம் போதுமானதாக இருக்கும்.

ஆனால் இந்த வழக்கில், காப்பீட்டு பாதுகாப்பு அளவு பல ஆண்டுகளாக வருமானத்திற்கு சமமாக இருக்க வேண்டும்.

எண்டோவ்மென்ட் காப்பீடு என்றால் பொருத்தமானது

1. நீங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையைச் சேமிக்க விரும்பும் இலக்குகள் உள்ளன, அவை சந்தை அபாயங்களை வெளிப்படுத்த முடியாது, மேலும் நீங்கள் நாட்டைப் பற்றி முடிவு செய்துள்ளீர்கள், இலக்கின் விலை தெளிவாக உள்ளது, நாணயம் முன்னுரிமை உள்ளூர் ஆகும்.

இந்த இலக்குகளில் குறைந்தபட்சம் ஒரு பகுதியையாவது சேமிப்புக் காப்பீட்டில் சேமிக்கலாம் சரியான நேரத்தில், நீங்கள் வேலை செய்யும் திறனை இழந்தாலும் அல்லது அதே இலக்குகளுக்கான ஆக்கிரமிப்பு உத்தி இழப்பைக் காட்டுகிறது.

2. நீங்கள் விவாகரத்து அல்லது முன்கூட்டியே அடைக்கும் அபாயத்தில் இருக்கலாம், எனவே நீங்கள் பாதுகாக்க விரும்பும் பணத்தை சேமிப்புக் காப்பீட்டில் முதலீடு செய்யலாம் (ஆனால் இதைச் செய்ய வேண்டும் என்றால் குறுகிய காலம்ஐந்து முதல் ஏழு ஆண்டுகள் வரை, முதலீட்டு ஆயுள் காப்பீடு மிகவும் பொருத்தமானது).

3. உங்கள் ஒழுக்கம் பாதிக்கப்படுகிறது, உங்கள் இலக்கை சேமிப்பது கடினம், நீங்கள் மிகவும் அனுபவம் வாய்ந்த முதலீட்டாளர் அல்ல, நீங்களே ஒரு மூலோபாயத்தை தேர்வு செய்ய விரும்பவில்லை, மேலும் ஆபத்தான முதலீடுகளுக்கு நீங்கள் தயாராக இல்லை, வைப்பு மற்றும் ஒத்த விருப்பங்களை விரும்புகிறீர்கள். ஆனால் அதே நேரத்தில் நீங்கள் நிலையான வருமானம். பிறகு நீங்கள் சேமிப்புக் காப்பீட்டில் மிக முக்கியமான இலக்குகளைச் சேமிக்கலாம்.

காப்பீட்டு நிறுவனத்தை எவ்வாறு தேர்வு செய்வது

1. 1998 நெருக்கடியில் இருந்து தப்பித்து இன்னும் உயிருடன் இருப்பவர்களில் இருந்து தேர்வு செய்யவும். நீங்கள் ரஷ்யர்களை நம்பவில்லை என்றால், 100% வெளிநாட்டு மூலதனத்துடன் நிறுவனங்களைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்.

முக்கிய விஷயம் என்னவென்றால், இவை மத்திய வங்கியின் உரிமம் பெற்ற ரஷ்ய சட்ட நிறுவனங்கள், ஏனெனில் வெளிநாட்டு சட்ட நிறுவனத்தில் வெளிநாட்டில் காப்பீடு செய்யும் போது, ​​நீங்கள் ஏற்கனவே வெளிநாட்டு சட்டத்தின் கீழ் பணிபுரிகிறீர்கள், அனைத்து நடவடிக்கைகளுக்கும் உள்ளூர் சட்டங்களைப் பற்றிய அறிவு தேவைப்படும், வழக்கறிஞர்களுக்கான செலவுகள் அல்ல. மிகவும் சிறந்த முடிவுகாப்பீடு செய்தவருக்கு ஏதாவது நேர்ந்தால். மேலும், அவர்கள் வெளிநாட்டு திட்டங்களில் வேலை செய்வதில்லை வரி சலுகைகள்- ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் வரிக் குறியீட்டின் 213 வது பிரிவு.

2. ரேட்டிங் ஏஜென்சிகளின் பட்டியல்களில் அதிகபட்ச மதிப்பீட்டைப் பெற்றவர்களிடமிருந்து தேர்வு செய்யவும்.

3. அவர்கள் அபாயங்களை மறுகாப்பீடு செய்யும் நிறுவனத்திற்கு கவனம் செலுத்துங்கள்: அது இருக்க வேண்டும் பெரிய நிறுவனம்குறைந்தபட்சம் 30 வருட வரலாற்றுடன், சர்வதேச ஏஜென்சிகளின் அதிகபட்ச நம்பகத்தன்மை மதிப்பீட்டுடன்.

4. காப்பீட்டில் சேர்ப்பதற்கான விருப்பங்களைத் தேர்வுசெய்ய உங்களுக்கு வாய்ப்புள்ள நிறுவனத்தைத் தேர்வுசெய்யவும், அது ஒரு கட்டமைப்பாளராக இருக்கும் மற்றும் எதையும் மாற்ற முடியாத நிலையான நிரல் அல்ல (சேர்த்தல் மற்றும் விலக்குதலுக்கான அபாயங்கள் குறித்து).

பல மில்லியன் டாலர் மூலதனம் உள்ளவர்களுக்கு மட்டும் ஆயுள் காப்பீடு தேவையில்லை என்று நீங்கள் நினைக்கலாம், மேலும் அதன் கணிசமான பகுதியானது சிகிச்சை, வாழ்க்கை மற்றும் அனைத்து நிதி இலக்குகளுக்கும் போதுமான வைப்பு போன்ற பழமைவாத திரவ கருவிகளில் உள்ளது. வேறு வழிகளில் விவாகரத்து மற்றும் முன்கூட்டியே அடைப்பு போன்றவற்றிலிருந்து பாதுகாத்தல் (நம்பிக்கைகள், குடும்ப அடித்தளங்கள்மற்றும் பல).

காப்பீட்டுக் கொடுப்பனவுகளிலிருந்து திடீர் உடல்நலச் செலவுகளுக்கு நிதியளிப்பது மிகவும் திறமையானது மற்றும் வங்கியில் 1-2% இல் அல்ல, ஆனால் மிகவும் சுவாரஸ்யமான கருவிகளில் மூலதனத்தை வைத்திருப்பது.

காப்பீட்டு ஆபத்து- 1) ஒரு அனுமானிக்கக்கூடிய நிகழ்வு அல்லது நிகழ்வுகளின் தொகுப்பு, காப்பீடு செய்யப்படும் நிகழ்வில் (காப்பீட்டு ஆபத்து - திருட்டு); 2) காப்பீட்டின் ஒரு குறிப்பிட்ட பொருள் (காப்பீட்டு ஆபத்து - கப்பல்); 3) காப்பீட்டு மதிப்பீடு, இது காப்பீடு செய்யும் போது கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்பட்ட பொருளின் மதிப்பாக புரிந்து கொள்ளப்பட வேண்டும்; 4) நிகழ்வின் நிகழ்தகவு காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வு(காப்பீட்டு ஆபத்து என்பது காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வின் நிகழ்தகவு, அதாவது இழப்பு, 0.02 க்கு சமம்).

காப்பீட்டு நிகழ்வு- காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்ட ஒரு நிகழ்வு, ஒப்பந்தம் முடிவடைந்த நிகழ்வு குறித்து.

காப்பீட்டு வழக்கு- சட்டத்தால் வழங்கப்பட்ட ஒரு நிறைவேற்றப்பட்ட நிகழ்வு (என்றால் கட்டாய காப்பீடு) அல்லது காப்பீட்டு ஒப்பந்தம் (என்றால் தன்னார்வ காப்பீடு), ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளுக்கு இணங்கும்போது, ​​காப்பீட்டாளர் காப்பீட்டுத் தொகையைச் செலுத்த வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளார்.

இடர் மேலாண்மை கோட்பாடு

இடர் மேலாண்மை- ஆபத்து நிகழும் வாய்ப்பைக் குறைப்பதை நோக்கமாகக் கொண்ட நடவடிக்கைகளின் தொகுப்பாகும் அல்லது அதன் செயல்பாட்டின் விளைவுகளுக்கு ஈடுசெய்கிறது. இடர் மேலாண்மை செயல்முறை பல தொடர்ச்சியான நிலைகளைக் கொண்டுள்ளது:

  1. இடர் பகுத்தாய்வு.
  2. அவற்றின் ஒப்பீட்டு செயல்திறனை மதிப்பிடும் போது இடர் மேலாண்மை முறைகளின் தேர்வு.
  3. முடிவெடுத்தல்.
  4. ஆபத்தில் தாக்கம்.
  5. மேலாண்மை செயல்முறையின் முடிவுகளை கண்காணித்தல் மற்றும் மதிப்பீடு செய்தல்

இடர் மேலாண்மை நிலைகள்:

1. இடர் பகுப்பாய்வுஒரு வணிக நிறுவனம் அல்லது தனிநபரின் ஆபத்தைப் பற்றிய பூர்வாங்க விழிப்புணர்வு மற்றும் அதன் அடுத்தடுத்த மதிப்பீடு - சாத்தியமான சேதத்தின் சாத்தியம் மற்றும் அளவு ஆகியவற்றின் நிலைப்பாட்டிலிருந்து அதன் தீவிரத்தை தீர்மானித்தல். இந்த கட்டத்தில் சேகரிப்பு நடைபெறுகிறது தேவையான தகவல்கட்டமைப்பு, பொருளின் பண்புகள் மற்றும் தற்போதுள்ள அபாயங்கள் மற்றும் அபாயங்களை செயல்படுத்துவதன் சாத்தியமான விளைவுகள் அடையாளம் காணப்படுகின்றன. சேகரிக்கப்பட்ட தகவல்கள், அடுத்தடுத்த கட்டங்களில் போதுமான முடிவுகளை எடுக்க போதுமானதாக இருக்க வேண்டும். மதிப்பீடு என்பது அடையாளம் காணப்பட்ட அபாயங்களின் அளவு விளக்கமாகும், இதன் போது அவற்றின் பண்புகள் தீர்மானிக்கப்படுகின்றன, அதாவது சாத்தியமான சேதத்தின் சாத்தியம் மற்றும் அளவு போன்றவை. சேதத்தின் நிகழ்தகவு அதன் அளவைப் பொறுத்து கணக்கிடப்படுகிறது.

2. ஆபத்தை பாதிக்கும் முறைகளின் தேர்வு. இந்த நிலை எதிர்காலத்தில் சாத்தியமான சேதத்தை குறைப்பதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. ஒரு விதியாக, ஒவ்வொரு வகை அபாயமும் அதைக் குறைக்க பல வழிகளை அனுமதிக்கிறது, எனவே சிறந்த ஒன்றைத் தேர்ந்தெடுக்க இடர் மேலாண்மை முறைகளின் செயல்திறனை ஒப்பிடுவது அவசியம். பொருளாதாரம் உட்பட பல்வேறு அளவுகோல்களின் அடிப்படையில் ஒப்பிடலாம்.

3. முடிவெடுத்தல்நடைமுறையில், நான்கு முக்கிய இடர் மேலாண்மை முறைகள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன: ஒழித்தல், இழப்பு தடுப்பு மற்றும் கட்டுப்பாடு, காப்பீடு, உறிஞ்சுதல், மேலும் இந்த முறைகளின் பல்வேறு சேர்க்கைகளைப் பயன்படுத்துவதும் சாத்தியமாகும்.

  • ஒழித்தல். இடர் நிர்வாகத்தின் முதல் முறை, ஆபத்தை அகற்ற முயற்சிப்பது, அதாவது, அதன் நிகழ்தகவை பூஜ்ஜியமாகக் குறைப்பது (உதாரணமாக, நிதியை முதலீடு செய்ய மறுப்பது, ஒப்பந்தத்தில் நுழையாமல் இருப்பது, விமானத்தில் பறக்காதது போன்றவை). அபாயத்தை நீக்குவது சாத்தியமான இழப்புகளைத் தவிர்க்க உதவுகிறது. ஆனால் அபாயத்தை நீக்குவது லாபத்தை பூஜ்ஜியமாகக் குறைக்க வழிவகுக்கும்.
  • இழப்பு தடுப்பு மற்றும் கட்டுப்பாடு. இந்த முறையானது விபத்துக்களை நடைமுறையில் நீக்குவது மற்றும் இழப்பு ஏற்பட்டால் ஏற்படும் இழப்புகளின் அளவைக் கட்டுப்படுத்துவது ஆகியவை அடங்கும்.
  • காப்பீடு. காப்பீடு என்பது தனிநபர்களின் குழு மற்றும் செயல்முறை ஆகும் சட்ட நிறுவனங்கள்அதே வகையான ஆபத்துக்கு ஆளாகும்போது, ​​காப்பீட்டு நிதிக்கு நிதியை பங்களிக்கிறது, அதன் உறுப்பினர்கள் இழப்பு ஏற்பட்டால் இழப்பீடு பெறுவார்கள். காப்பீட்டின் முக்கிய நோக்கம் அதிக எண்ணிக்கையிலான பங்கேற்பாளர்களிடையே இழப்புகளை விநியோகிப்பதாகும் காப்பீட்டு நிதி(பாலிசிதாரர்களால்).
  • உறிஞ்சுதல். இந்த இடர் மேலாண்மை முறையின் உள்ளடக்கம் சேதத்தின் சாத்தியத்தை அடையாளம் கண்டு அதை அனுமதிப்பதாகும். உண்மையில் இந்த முறைசுய காப்பீடு ஆகும், அதாவது, சுயாதீனமாக உருவாக்கப்பட்ட இருப்பு நிதியைப் பயன்படுத்தி இழப்புகள் ஈடுசெய்யப்படுகின்றன.

4. ஆபத்தில் தாக்கம்.மேலே உள்ள தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட முறையின் பயன்பாட்டை உள்ளடக்கியது. எடுத்துக்காட்டாக, இடர் மேலாண்மைக்கான தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட முறை காப்பீடு என்றால், அடுத்த கட்டம் காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தை முடிப்பதாகும். தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட முறை காப்பீடு இல்லை என்றால், இழப்பு தடுப்பு மற்றும் கட்டுப்பாட்டு திட்டத்தை உருவாக்க முடியும்.

5. முடிவுகளைக் கண்காணித்தல் மற்றும் மதிப்பீடு செய்தல். ஏற்பட்ட இழப்புகள் மற்றும் அவற்றைக் குறைக்க எடுக்கப்பட்ட நடவடிக்கைகள் பற்றிய தகவல்களின் அடிப்படையில் இது மேற்கொள்ளப்படுகிறது. இது அபாயத்தின் அளவை பாதிக்கும் புதிய சூழ்நிலைகளை அடையாளம் காணவும், பயன்படுத்தப்படும் இடர் மேலாண்மை நடவடிக்கைகளின் செயல்திறன் குறித்த தரவை மதிப்பாய்வு செய்யவும் உதவுகிறது.

அனைத்து இடர் மேலாண்மை நடவடிக்கைகளையும் இரண்டு குழுக்களாகப் பிரிக்கலாம்:

  • முன் நிகழ்வு;
  • பிந்தைய நிகழ்வு.

முதல் குழுவில் ஆபத்தின் சாத்தியக்கூறுகள் (தடுப்பு நடவடிக்கைகள்) மற்றும் சாத்தியமான சேதத்தின் தீவிரத்தை முன்கூட்டியே குறைக்க பல்வேறு நடவடிக்கைகள் அடங்கும். இரண்டாவது குழு நடவடிக்கைகள் ஏற்கனவே உணரப்பட்ட ஆபத்தின் விளைவுகளை ஈடுசெய்வதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளன.

சில நேரங்களில் ஆபத்தை அகற்றுவது அல்லது ஆபத்து வெளிப்படும் பல்வேறு வடிவங்கள் காரணமாக அதன் சாத்தியக்கூறுகளைக் குறைப்பது மிகவும் கடினம். அறிவியல் மற்றும் தொழில்நுட்ப முன்னேற்றம் எப்போதும் புதிய அபாயங்கள் தோன்றுவதற்கான முன்நிபந்தனைகளை உருவாக்குகிறது. இதுபோன்ற சந்தர்ப்பங்களில், ஆபத்தை பாதிக்க மிகவும் பயனுள்ள வழி அதன் பரிமாற்றம், அதாவது காப்பீடு, இது சேதத்தை ஈடுசெய்யும் ஒரு பொறிமுறையாகும், ஆனால் ஆபத்து நிகழ்வின் உண்மையை பாதிக்காது. காப்பீடு மூலம், இயற்கையின் அறிவு மற்றும் சமூக உற்பத்தியின் செயல்பாட்டில் எந்தவொரு மனித நடவடிக்கையும் விபத்துக்களிலிருந்து பாதுகாக்கப்படுகிறது.

காப்பீட்டுக் கண்ணோட்டத்தில், அனைத்து அபாயங்களும் காப்பீடு செய்யக்கூடியவை (காப்பீடு செய்யக்கூடிய அபாயங்கள்) மற்றும் காப்பீடு செய்ய முடியாதவை (பல காரணங்களுக்காக காப்பீடு செய்ய முடியாதவை) என பிரிக்கப்படுகின்றன. ஆபத்து சூழ்நிலையில் வணிக நிறுவனங்களின் செயல்களில் நிச்சயமற்ற தன்மையைக் குறைக்க காப்பீடு உங்களை அனுமதிக்கிறது.

நிறுவனம் பல்வேறு நடவடிக்கைகளைப் பயன்படுத்துகிறது, இது ஒரு அபாயத்தின் சாத்தியக்கூறுகளை சில நம்பகத்தன்மையுடன் கணிக்க உதவுகிறது, இது அதைக் குறைக்க உதவுகிறது. எதிர்மறையான விளைவுகள், அதாவது சேதம். இடர் மேலாண்மை என்பது பாதகமான நிகழ்வுகள் நிகழும்போது சேதத்தைக் குறைக்கும் (இழப்பீடு) இறுதி இலக்கைக் கொண்ட ஒரு செயல்முறையாகும்.

இடர் மேலாண்மை பின்வரும் திட்டத்தின் படி மேற்கொள்ளப்படுகிறது:
  • இடர் பகுத்தாய்வு;
  • அவற்றின் ஒப்பீட்டு செயல்திறனை மதிப்பிடும் போது இடர் மேலாண்மை முறைகளின் தேர்வு;
  • முடிவெடுத்தல்;
  • ஆபத்தில் நேரடி தாக்கம்;
  • மேலாண்மை செயல்முறையின் முடிவுகளின் கட்டுப்பாடு மற்றும் சரிசெய்தல்.

அபாயத்தை நிவர்த்தி செய்வது பின்வரும் தேர்வுகளை உள்ளடக்கியது: இடர் குறைப்பு, இடர் தக்கவைத்தல் (உறிஞ்சுதல்) அல்லது இடர் பரிமாற்றம். ஆபத்தை மாற்றுவதற்கான விருப்பங்களில் ஒன்று அதன் காப்பீடு ஆகும், எனவே, ஒரு குறிப்பிட்ட கட்டணத்திற்கு, ஆபத்துக்கான பகுதி அல்லது முழு பொறுப்பு காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு ஒதுக்கப்படுகிறது.

வகைப்பாடு மற்றும் அபாயங்களின் வகைகள்

பல உள்ளன பல்வேறு வகைப்பாடுகள்சில அபாயங்களின் பண்புகளின் அடிப்படையில் அபாயங்கள்.

ஆபத்து வகை மூலம்:

  • தொழில்நுட்ப அபாயங்கள். நிகழ்வதற்கான காரணங்களுக்காக, இந்த அபாயங்கள் மனித நடவடிக்கைகளுடன் தொடர்புடையவை (தீ அபாயங்கள், விபத்துக்கள், திருட்டு, மாசு சூழல்முதலியன);
  • இயற்கை அபாயங்கள். ஆபத்துகள் ஏற்படுவது மனித செயல்பாடுகளைச் சார்ந்து இல்லை மற்றும் கட்டுப்பாட்டிற்கு உட்பட்டது அல்ல. இவை முக்கியமாக இயற்கை பேரழிவுகளின் அபாயங்கள்: பூகம்பங்கள், சூறாவளி, மின்னல், எரிமலை வெடிப்புகள் போன்றவை.

செயல்பாட்டின் தன்மையால்:

  • நிதி மற்றும் வணிக அபாயங்கள் (உதாரணமாக, பணவீக்க அபாயங்கள், நாணய அபாயங்கள், முதலீட்டு அபாயங்கள், இழந்த இலாபங்களின் அபாயங்கள், ஒப்பந்தக் கடமைகளை நிறைவேற்றுவதில் தோல்வி, கடன் அபாயங்கள்முதலியன);
  • அரசியல் அபாயங்கள் (அதிகாரிகளின் செயல்பாடுகளால் தீர்மானிக்கப்படும் காரணங்களுக்காக நிறுவனத்தின் இயக்க நிலைமைகளில் பல்வேறு மாற்றங்கள் அரசு கட்டுப்பாட்டில் உள்ளதுசர்வதேச சட்டத்தின் பார்வையில் இருந்து சட்டவிரோத நடவடிக்கைகள்);
  • தொழில்முறை அபாயங்கள் (பாடங்கள் தங்கள் தொழில்முறை கடமைகளை செய்யும்போது ஏற்படும் அபாயங்கள்);
  • போக்குவரத்து அபாயங்கள் (கடல், விமானம் மற்றும் தரைவழி போக்குவரத்து மூலம் சரக்குகள் மற்றும் பயணிகளின் போக்குவரத்தின் போது ஏற்படும் அபாயங்கள்);
  • சுற்றுச்சூழல் அபாயங்கள் (சுற்றுச்சூழல் மாசுபாட்டுடன் தொடர்புடைய அபாயங்கள்) போன்றவை.

இடர் செலுத்தப்படும் பொருட்களுக்கு:

  • குடிமக்களின் வாழ்க்கை மற்றும் ஆரோக்கியத்திற்கு தீங்கு விளைவிக்கும் அபாயங்கள் (நோய், இயலாமை, இறப்பு, விபத்து போன்றவை);
  • சொத்து அபாயங்கள் (தீ, திருட்டு, சொத்து சேதம் போன்றவை);
  • சிவில் பொறுப்பின் அபாயங்கள் (மூன்றாம் தரப்பினரின் வாழ்க்கை, உடல்நலம் அல்லது சொத்துக்களுக்கு தீங்கு விளைவிப்பதால் ஏற்படும் பொறுப்பு).

காப்பீட்டின் அடிப்படையில்:

  • காப்பீட்டு அபாயங்கள்;
  • காப்பீடு அல்லாத அபாயங்கள்.

காப்பீடு மற்றும் காப்பீடு அல்லாத அபாயங்கள்

தேவையான மற்றும் முன்நிபந்தனை, இது இல்லாமல் காப்பீட்டு உறவுகள் சாத்தியமற்றது, இருப்பு காப்பீடு செய்யக்கூடிய வட்டி, அதாவது காப்பீட்டில் ஒரு நபரின் பொருள் ஆர்வம். காப்பீடு செய்யக்கூடிய வட்டி என்ற கருத்து கருத்துடன் நெருக்கமாக தொடர்புடையது சொத்து வட்டி. இது காப்பீட்டின் முக்கிய நோக்கத்தில் பிரதிபலிக்கிறது - சொத்து நலன்களின் பாதுகாப்பு . IN ஒழுங்குமுறை ஆவணங்கள்காப்பீடு அனுமதிக்கப்படும் நலன்கள் மற்றும் காப்பீடு அனுமதிக்கப்படாத நலன்கள் தீர்மானிக்கப்படுகின்றன.

காப்பீடு செய்யக்கூடிய வட்டியின் இருப்பு ஆபத்து பற்றிய விழிப்புணர்வு மற்றும் ஆபத்து செயல்பட்டால் ஏற்படக்கூடிய சேதத்தின் காரணமாகும். இருப்பினும், அனைத்து அபாயங்களையும் காப்பீடு செய்ய முடியாது. காப்பீட்டுக் கண்ணோட்டத்தில், அபாயங்கள் இரண்டு குழுக்களாகப் பிரிக்கப்படுகின்றன: காப்பீட்டிற்கு உட்பட்ட அபாயங்கள் (காப்பீட்டு அபாயங்கள்); காப்பீடு செய்ய முடியாத அபாயங்கள் (காப்பீடு செய்ய முடியாத அபாயங்கள்).

ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனம் பல செயல்பாடுகளையும் செயல்பாடுகளையும் செய்கிறது. இடர் மதிப்பீடு மற்றும் முன்கணிப்பு ஆகியவை மிகவும் கடினமானவை. ஒரு ஆபத்து காப்பீடு செய்யப்படுவதற்கு, அது பின்வரும் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய வேண்டும்:

1. ஆபத்து சாத்தியமானதாக இருக்க வேண்டும்(காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வின் சாத்தியம் மதிப்பிடப்பட வேண்டும்).

2. ஆபத்து சீரற்றதாக இருக்க வேண்டும்(சம்பவத்தின் இடம், அல்லது காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வின் குறிப்பிட்ட நேரம் அல்லது சாத்தியமான சேதத்தின் அளவு ஆகியவை முன்கூட்டியே அறியப்படக்கூடாது).

நிச்சயமாக நடக்கும் என்று நமக்குத் தெரிந்த ஒரு நிகழ்வுக்கு எதிராக காப்பீடு செய்வது சாத்தியமில்லை, ஏனெனில் இந்த விஷயத்தில் ஆபத்து மற்றும் இழப்புகளின் நிச்சயமற்ற தன்மை இல்லை. எந்தவொரு அபாயத்தின் அதிர்வெண் மற்றும் தீவிரத்தன்மை காப்பீடு செய்தவரின் கட்டுப்பாட்டிற்கு அப்பாற்பட்டதாக இருக்க வேண்டும்.

பெரும்பாலான ஆபத்துகளின் விஷயத்தில், அவற்றின் சீரற்ற தன்மை வெளிப்படையானது, ஆனால் ஆயுள் காப்பீட்டில் இதை வாதிடலாம், ஏனெனில் மரணத்தின் உண்மை குறித்து நிச்சயமற்ற தன்மை இல்லை. விரைவில் அல்லது பின்னர் நாம் இறந்துவிடுவோம் என்பது அனைவருக்கும் நிச்சயமான விஷயங்களில் ஒன்றாகும். இருப்பினும், ஆயுள் காப்பீட்டில் எதிர்கால நிகழ்வுகள் பற்றிய நிச்சயமற்ற ஒரு கூறு உள்ளது, அதாவது இறந்த தேதி என்பது பாலிசியை வாங்கிய நபரின் கட்டுப்பாட்டிற்கு அப்பாற்பட்ட ஒன்று. தற்கொலை விஷயத்தில் இது உண்மை அறிக்கை அல்ல, அதனால்தான் பெரும்பாலான பாலிசிகள் பாலிசி அமலுக்கு வந்த தேதியிலிருந்து ஒரு குறிப்பிட்ட காலம் முடியும் வரை தற்கொலையால் இறப்பைக் காப்பதில்லை, அதாவது தற்கொலை இல்லை என்பதை காப்பீட்டு நிறுவனம் உறுதி செய்ய வேண்டும். காப்பீட்டின் தொடக்கத்திலிருந்து குறைந்தபட்சம் சில காலத்திற்கு திட்டமிடப்பட்டது.

3. ஆபத்து தனிமைப்படுத்தப்படக்கூடாது. நிகழ்வின் நிகழ்தகவை கணக்கிட காப்பீட்டு நிகழ்வுஇதேபோன்ற அபாயங்கள் நிகழும் முறைகள் பற்றிய புள்ளிவிவர தரவு தேவைப்படுகிறது.

ஒரு ஆபத்தை காப்பீடு செய்வதற்கு முன், அபாயத்தின் ஒரே மாதிரியான வெளிப்பாடுகள் அதிக எண்ணிக்கையில் தோன்ற வேண்டும். இதற்கு இரண்டு காரணங்கள் உள்ளன. முதலாவதாக, நிகழ்தகவு மற்றும் புள்ளிவிவரங்கள் மூலம் ஆபத்தை அளவிடுவது, கடந்த காலத்தில் போதுமான எண்ணிக்கையிலான இதுபோன்ற நிகழ்வுகள் ஏற்கனவே நிகழ்ந்துள்ளன என்பதைக் குறிக்கிறது. இரண்டாவதாக, கடந்த காலத்தில் இதேபோன்ற மூன்று அல்லது நான்கு நிகழ்வுகள் இருந்தால், காப்பீட்டில் ஒவ்வொரு பங்கேற்பாளரும் மிகப் பெரிய பங்களிப்பைச் செய்ய வேண்டும், ஏனெனில் இந்த பங்களிப்புகளிலிருந்து பணம் செலுத்தப்படும். மறுபுறம், இதுபோன்ற ஆயிரக்கணக்கான நிகழ்வுகள் நடந்தால், பங்களிப்பு ஒப்பீட்டளவில் சிறியதாக இருக்கும், ஏனெனில் ஒரு சிலர் மட்டுமே துரதிர்ஷ்டவசமாக இழப்புகளைச் சந்திக்கும் மற்றும் பொது நிதியில் இருந்து தங்கள் இழப்பைக் கோருவார்கள். அடுக்குமாடி குடியிருப்புகளின் உள்ளடக்கங்களை நெருப்புக்கு எதிராக காப்பீடு செய்வது, ஒரே மாதிரியான ஆபத்தின் வெளிப்பாட்டின் ஒரு எடுத்துக்காட்டு.

4. ஆபத்து என்பது நிதி ரீதியாக அளவிடக்கூடிய இழப்பை ஏற்படுத்த வேண்டும். இழப்பீடு பண இழப்பீடு பெறும் சூழ்நிலைகளில் மட்டுமே காப்பீடு பொருத்தமானது என்பதை நினைவில் கொள்வது மிகவும் முக்கியம். விளைவுகள் காப்பீட்டு ஆபத்துஎளிதில் முன்னரே தீர்மானிக்கப்படுகிறது, உதாரணமாக, சொத்து சேதம் ஏற்படும் போது, ​​இழப்பீட்டுத் தொகையை பழுதுபார்க்கும் செலவுடன் ஒப்பிடலாம். ஆயுள் காப்பீட்டில் அதைச் சொல்வது மிகவும் கடினம் நிதி இழப்பு, கணவரின் மரணம் ஏற்பட்டால் மனைவிக்கு ஏற்படும், அது ஒரு குறிப்பிட்ட வகையில் வெளிப்படுத்தப்படுகிறது பண அளவு. ஒரு குறிப்பிட்ட நேரத்தில் மரணம் ஏற்பட்டால் வழங்கப்படும் இழப்பீட்டுத் தொகையைப் பற்றி மட்டுமே பேச முடியும். கொள்கை விதிமுறைகள்காலம்.

அபாயங்கள், அதன் விளைவுகளை மதிப்பீடு செய்யலாம் பண அலகுகள், அழைக்கப்படுகின்றன நிதி. நிதி அபாயங்கள்முக்கியமாக காப்பீடு செய்யக்கூடியவை, மற்றும் நிதி அல்லாதவை (இதன் விளைவுகள் உட்பட்டவை அல்ல நிதி மதிப்பீடு) - உட்பட்டவை அல்ல.

5. காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வு பேரழிவு தரக்கூடியதாக இருக்கக்கூடாது (பேரழிவுஅல்லது அடிப்படைஅபாயங்கள்).

அடிப்படை அபாயங்களைப் பற்றி பேசுவதற்கு முன், அவற்றின் அடிப்படை அடிப்படையை கருத்தில் கொள்வது பயனுள்ளதாக இருக்கும். அவை அடிப்படையாக வரையறுக்கப்படுகின்றன, ஏனெனில் அவை ஏற்படுவதற்கான காரணம் சமூகத்தின் சாராம்சமாகும். நாம் சில சூழலில் வாழ்கிறோம், அதன் உடல் சாராம்சம் மனித கட்டுப்பாட்டிற்கு அப்பாற்பட்டது. போர்கள், வேலைநிறுத்தங்கள், சமூக அமைதியின்மை, கலவரங்கள், பணவீக்கம், பழக்கவழக்கங்கள் மற்றும் மரபுகளில் மாற்றங்கள், சூறாவளி, சுனாமி போன்ற ஆபத்துகளுக்கான எடுத்துக்காட்டுகள். முதல் ஆறு நாம் வாழும் சமூகத்தின் ஒரு வகையான உருவாக்கம், மற்றும் கடைசி இரண்டு சில உடல் நிகழ்வுகளின் பண்புகளாகும். இத்தகைய அபாயங்களுக்கான காரணங்கள் எந்த ஒரு நபர் அல்லது மக்கள் குழுவின் கட்டுப்பாட்டிற்கு அப்பாற்பட்டவை; இவை கட்டுப்படுத்த முடியாத மற்றும் அனைத்தையும் உள்ளடக்கிய அபாயங்கள்; பொதுவாக இத்தகைய அபாயங்களின் விளைவுகளுக்கு முழு சமூகமும் பொறுப்பாகும். பொதுவாக, பேரழிவு (அடிப்படை) அபாயங்கள் காப்பீட்டிற்கு ஏற்றவை அல்ல, ஆனால் சமீபத்தில்சில நிபந்தனைகளின் கீழ் காப்பீட்டாளர்கள் பொறுப்புக்கூறலின் எல்லைக்குள் அவர்களை அதிகளவில் சேர்த்து வருகின்றனர்.

அடிப்படை அபாயங்களுக்கு எதிரானது தனிப்பட்டஅபாயங்கள். தனிப்பட்ட நிகழ்வுகளில் தனிப்பட்ட ஆபத்து அதன் வேர்களைக் கண்டறிகிறது, மேலும் இந்த அபாயங்களின் தாக்கம் உள்நாட்டில் உணரப்படுகிறது. சொத்து திருட்டு, விபத்து, காயம் - அவை அனைத்தும் ஒரு குறிப்பிட்ட நபருக்கு தனிப்பட்ட தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகின்றன, எடுத்துக்காட்டாக, கொதிகலன் வெடிப்பு ஒரு தனிப்பட்ட ஆபத்துக்கான எடுத்துக்காட்டு. தனியார் அபாயங்கள் பொதுவாக காப்பீட்டிற்கு ஏற்றது.

வகைப்பாடுகளில் மாற்றங்கள்

காலப்போக்கில், ஆபத்து பற்றிய நமது பார்வைகள் மாறுகின்றன, மேலும் அபாயங்களின் வகைப்பாடு அதற்கேற்ப மாறுகிறது. மிகவும் பொதுவானது ஆபத்துக்களை தனியார் வகுப்பிலிருந்து அடிப்படை வகுப்பிற்கு மாற்றுவது ஆகும், மேலும் இந்த உண்மை நாம் ஏன் அபாயங்களை வகைப்படுத்துகிறோம் என்ற தலைப்பில் பிரதிபலிப்பிற்கு வழிவகுக்கிறது. இந்த கேள்விக்கு பதிலளிப்பதற்கு முன், வகைப்பாட்டின் மாற்றங்களின் இரண்டு எடுத்துக்காட்டுகளைப் பார்ப்போம்.

ஒரு காலத்தில் வேலையில்லாத் திண்டாட்டம் தனி நபரை மட்டுமே பாதிக்கும் பிரச்சனையாக பார்க்கப்பட்டது. ஒரு நபர் சோம்பேறித்தனம், தகுதிகள் இல்லாமை அல்லது பிற காரணங்களால் வேலையில்லாமல் இருக்கலாம், ஆனால் அவை அனைத்தும் தனிப்பட்ட இயல்புடையவை. பல ஆண்டுகளாக, சமூகத்தின் பார்வைகள் மாறிவிட்டன, இன்று பெரும்பாலான மக்கள் வேலையில்லாத் திண்டாட்டத்திற்கு சில பிரச்சனைகளால் காரணம் என்று ஒப்புக்கொள்கிறார்கள் பொருளாதார அமைப்பு. எனவே, ஆபத்து அதன் இயல்பை மாற்றி அடிப்படையாக மாறியுள்ளது; இது ஒரு தனிநபரின் சிறப்பியல்பு அல்ல, ஆனால் ஒட்டுமொத்த சமூகம் முழுவதும் பரவியுள்ளது. ஆபத்துக்களை தனிப்பட்ட மற்றும் அடிப்படை என பிரிப்பது ஏன் அவசியம் என்பதை இந்த எடுத்துக்காட்டு விளக்குகிறது.

6. காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வின் உண்மை, பாலிசிதாரர் அல்லது பிற ஆர்வமுள்ள தரப்பினரின் (பயனாளிகள்) விருப்பத்துடன் தொடர்புடையதாக இருக்கக்கூடாது. காப்பீடு செய்யப்பட்டவரின் நோக்கத்துடன் தொடர்புடைய அபாயங்களின் காப்பீடு அனுமதிக்கப்படாது. பாலிசிதாரருக்கு (பயனாளி) வெற்றியாக இருக்கும் அபாயங்கள் எனப்படும் ஊகமானமற்றும் காப்பீட்டுக்கு உட்பட்டவை அல்ல (பந்தயம், சூதாட்ட விளையாட்டுகள், லாட்டரிகள் போன்றவை). இந்த வாய்ப்பை விலக்கும் அபாயங்கள் அழைக்கப்படுகின்றன சுத்தமான(தீ, திருட்டு, காயம், நோய், முதலியன). பெரும்பாலும், தூய அபாயங்கள் காப்பீட்டிற்கு உட்பட்டவை.

உதாரணமாக:

ஒரு இழப்பு சூழ்நிலையை கருத்தில் கொள்ளும்போது, ​​​​இரண்டு வெவ்வேறு விளைவுகளை நாம் கற்பனை செய்யலாம்.

முதல் முடிவு- இது ஒரு அபாயகரமான சூழ்நிலை நஷ்டத்தில் நிகழலாம் அல்லது இடைவேளையின் புள்ளியில் ("ஒருவரின் சொந்த") நிலையிலேயே இருக்கும். ஒரு காரை ஓட்டுவது அத்தகைய சூழ்நிலைக்கு துல்லியமாக ஒரு எடுத்துக்காட்டு. நீங்கள் சாலையில் செல்லும் ஒவ்வொரு முறையும், நீங்கள் ஆபத்துக்கு ஆளாகிறீர்கள், அதாவது இழப்பின் நிச்சயமற்ற தன்மை உள்ளது. உங்கள் வாகனம் அல்லது பிற சொத்துக்களை நீங்கள் சேதப்படுத்தலாம் மற்றும் மற்றவர்களுக்கு ஏற்படும் சேதங்களுக்கு நீங்கள் பொறுப்பாவீர்கள். அதே நேரத்தில், நீங்கள் விபத்து இல்லாமல் வீடு திரும்பலாம், வேறுவிதமாகக் கூறினால், நீங்கள் அப்படியே இருப்பீர்கள் நிதி நிலமை, வீட்டை விட்டு வெளியேறும்போது.

இரண்டாவது முடிவு- இந்த நேரத்தில்தான் நீங்கள் நஷ்டத்தைச் சந்திக்கலாம், சொந்தமாகத் தங்கலாம் அல்லது லாபம் ஈட்டலாம். அத்தகைய அபாயத்திற்கு ஒரு சிறந்த உதாரணம் பங்குகளை வாங்குவதற்காக பங்குச் சந்தையில் விளையாடும். நீங்கள் 25 ரூபிள் பங்குகளை வாங்கலாம். ஒவ்வொன்றும், ஒரு வருடத்தில் விலை 20 ரூபிள் வரை குறையலாம். மறுபுறம், விலை மாறாமல் இருக்கலாம். இருப்பினும், விலை அதிகரிக்கும் என்று நீங்கள் நம்புகிறீர்கள், பின்னர் அவற்றை லாபத்திற்கு விற்கலாம்.

ஆபத்தான சூழ்நிலையை செயல்படுத்துவதற்கான இந்த இரண்டு விருப்பங்களும் முறையே தூய மற்றும் ஊகமாக வரையறுக்கப்படுகின்றன. தூய ஆபத்து என்பது இழப்பு அல்லது நஷ்டம் (பூஜ்ய விளைவு) என்பதைக் குறிக்கிறது.

IN தொழில் முனைவோர் செயல்பாடுஊக அபாயங்கள் மிகவும் பொதுவானவை. வெளியேறு புதிய சந்தை, ஒரு புதிய தயாரிப்பை வெளியிடுதல், விற்பனை விலையை நிர்ணயித்தல் - இவை அனைத்தும் ஊக அபாயத்தின் வடிவங்கள், ஏனெனில் இந்த எல்லா எடுத்துக்காட்டுகளிலும் மூன்று சாத்தியமான விளைவுகள் உள்ளன: லாபம், இழப்பு அல்லது முறிவு-நிலை நிலைமை. தூய அபாயங்களும் பொதுவானவை. ஆலை எரிந்து போகலாம், தீயின் விளைவாக லாபம் இழக்கப்படலாம், பணம் திருடப்படலாம். தீ விபத்து ஏற்பட்டாலொழிய தொழிற்சாலைக்கு எந்தப் பலனும் கிடைக்காது, தீவிபத்தால் லாபம் இழக்கப்படாது, பணம் திருடப்படாது, இந்தச் சமயங்களில் தற்போதைய நிலை அப்படியே தொடரும் என்பதைப் புரிந்துகொள்வது மிகவும் அவசியம்.

இதனால், ஆபத்து ஏற்படுவதற்கான சாத்தியக்கூறு மற்றும் சேதத்தின் தீவிரத்தின் அடிப்படையில் மதிப்பிடப்படுகிறது. நிதி, தூய்மையான, பேரழிவு இல்லாத அபாயங்கள் காப்பீட்டிற்கு ஏற்றுக்கொள்ளப்படுகின்றன.

- இது ஒருவரின் சொந்த அல்லது மற்றவர்களின் தற்செயலான (வேண்டுமென்றே) செயல்களுக்கான (அல்லது செயலற்ற) பொறுப்பை காப்பீட்டு அமைப்பின் தோள்களுக்கு மாற்றுவது (சொத்து அல்லது ஆரோக்கியத்திற்கு) சேதத்திற்கான இழப்பீட்டுத் தொகையாக காப்பீடு செலுத்தும் வடிவத்தில். ஒரு நபர் தனது வாழ்நாளில், வாங்குதல் மற்றும் விற்பனை செய்தல், பரிமாற்றம், விற்பனை அல்லது அபார்ட்மெண்ட் வாங்குதல், நாணயம் வாங்குதல், ஒரு வீட்டைக் கட்டுதல் உள்ளிட்ட பல சிக்கல்களை எதிர்கொள்கிறார் - இவை அனைத்தும் காப்பீடு செய்யப்படலாம்; இது ஆபத்து காப்பீடு ஆகும். இந்த அபாயங்கள் சாத்தியமாக்கும் போது மட்டுமே இடர் காப்பீடு சாத்தியமாகும்:

  • காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வின் சாத்தியக்கூறுகளை மதிப்பிடுதல்;
  • எதிர்காலத்தில் சாத்தியமான சேதத்தின் அளவை தீர்மானித்தல்;
  • சாத்தியமான சேதத்துடன் ஒப்பிடக்கூடிய காப்பீட்டு பிரீமியத்தை கணக்கிடுங்கள்.

பொதுவாக, காப்பீட்டின் சூழலில் ஆபத்து என்றால் என்ன? ஆபத்து என்பது சில சூழ்நிலைகளில் உருவாகிய ஒரு குறிப்பிட்ட சூழ்நிலையைத் தவிர வேறில்லை, இறுதி முடிவைப் பெறுவதற்கான சாத்தியக்கூறுகளை அனுமானித்து, இறுதியில் என்ன நடக்கும் என்பதைத் துல்லியமாக அறிய முடியாது. எளிமையாகச் சொன்னால், என்ன நிகழ்வு நடக்கலாம் என்பதைத் தெரிந்துகொள்வதால், இறுதியில் என்ன விளைவு ஏற்படும் என்பதை நீங்கள் இன்னும் கணிக்க முடியாது.

இடர் காப்பீட்டில், காப்பீடு செய்யப்பட்ட ஆபத்து மற்றும் காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வு போன்ற கருத்துக்கள் உள்ளன.

இன்சூரன்ஸ் ரிஸ்க் என்பது எதிர்காலத்தில் ஏற்படக்கூடிய ஒரு நிகழ்வாகும், இது காப்பீட்டால் மூடப்பட்டிருக்கும் மற்றும் அது நிகழும் ஒரு குறிப்பிட்ட வாய்ப்பின் தோற்றத்தைக் கொண்டுள்ளது.

காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வு என்பது ஒரு குறிப்பிட்ட நிகழ்வின் உண்மையாகும், இது காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது அல்லது சட்டத்தால் நிறுவப்பட்டுள்ளது, அதன்படி காப்பீட்டாளர் செய்ய வேண்டிய கட்டாயம் உள்ளது. இழப்பீடு கொடுப்பனவுகள்முன்னர் ஒதுக்கப்பட்ட காப்பீட்டுத் தொகையின் தொகையில்.
மனித செயல்பாடு மற்றும் வாழ்க்கையின் எந்தவொரு பகுதியும் சில அபாயங்கள் மற்றும் அதன் விளைவாக ஏற்படும் இழப்புகளின் சாத்தியக்கூறுகளுடன் தொடர்புடையது - அது சொத்து அல்லது ஆரோக்கியத்திற்கு சேதம். ஒரு பெரிய அளவிலான இயற்கை பேரழிவால் மட்டும் என்ன சேதம் ஏற்படலாம் என்பது அனைவருக்கும் தெரியும், ஆனால், பேசுவதற்கு, "உள்ளூர்" துரதிர்ஷ்டங்கள் - தீ, வெடிப்புகள், வெள்ளம் போன்றவை. உங்கள் நிறுவனம் அத்தகைய காரணிகளால் பாதிக்கப்பட்டால், அது தோல்வியடையக்கூடும். நீண்ட காலமாக நீங்கள் எதிர்பார்த்த பலனை (லாபம்) பெறமாட்டீர்கள். இந்த வழக்கில், இயற்கை பேரழிவுகளுக்கு எதிரான காப்பீடு (சொத்து இடர் காப்பீடு) மிகவும் பொருத்தமானதாகிறது. அபாயகரமான சூழ்நிலைகளுக்கு இது குறிப்பாக உண்மை, உற்பத்தியில் குறுக்கீடுகள் (நிச்சயமாக, மின்னல் உங்கள் கட்டிடத்தைத் தாக்கும் நிகழ்தகவு மிகக் குறைவு, ஆனால் இந்த வகையான ஆபத்து ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது) நிறுத்தத்திற்கு மட்டுமல்ல, போதுமான அளவு இல்லாத ஒரு சிறிய நிறுவனத்தின் முழுமையான திவால்நிலை சொந்த நிதிநிறுவனத்தை மீட்டெடுக்க.

காப்பீட்டு நிறுவனங்களால் என்ன வகையான அபாயங்கள் காப்பீடு செய்யப்படுகின்றன?

எந்தவொரு காப்பீட்டு நிறுவனத்தாலும் எந்த பிரச்சனையும் இல்லாமல் காப்பீடு செய்யக்கூடிய காப்பீட்டு அபாயங்களின் வகைகள்.

உங்கள் வணிகம் மற்றும் காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வுகள் இல்லை!