ცენტრალური ბანკის დებულება 383 გვ მეცნიერებისა და განათლების თანამედროვე პრობლემები. რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი
სტატიაში განხილულია ცვლილებები კომერციული ბანკების მიერ საგადახდო ოპერაციების განხორციელებისას რუსეთის ბანკის ახალი მარეგულირებელი დოკუმენტის შემოღებასთან დაკავშირებით - რეგლამენტი No. 383P, რომელიც ძალაში შევიდა 2011 წელს კანონის „ შესახებ“ გადახდის სისტემა". მარეგულირებლის მიერ უნაღდო ანგარიშსწორების ფორმების ფუნქციონირებაში შეტანილი ცვლილებები დეტალურად იქნა გაანალიზებული: ისინი დაემატა. ანგარიშსწორებასთან დაკავშირებული საბანკო ოპერაციების ლეგალიზება ელექტრონული გამოყენებით ფული. აკრედიტივების გამოყენებით ანგარიშსწორებები და მიმღების მოთხოვნით ფულადი სახსრების გადარიცხვები კიდევ უფრო მიუახლოვდა საერთაშორისო სტანდარტებს - პირდაპირ დებეტს. თუმცა, ანგარიშსწორების ოპერაციების სამართლებრივ კომპონენტში შეტანილი ცვლილებების მიუხედავად, კომერციული ბანკებიზოგჯერ გვხვდება ერთი და იგივე ცნების სხვადასხვა ინტერპრეტაცია სხვადასხვაში სამართლებრივი აქტები. შედეგად, პრაქტიკაში, ბანკებს ზოგჯერ უწევთ პრობლემების მოგვარება სასამართლოებიმათი ქმედებების კანონიერებაში. იმის შესახებ, თუ რა პრობლემები არსებობს მოქმედ კანონმდებლობაში საგადახდო ოპერაციებთან დაკავშირებით და როგორ უნდა მოგვარდეს ისინი, ნათქვამია კვლევაში.
გათვლები და გადახდები.
ელექტრონული ფული
პირდაპირი დებეტი
ფულის გადარიცხვა
გადახდის სისტემები
1. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი (CC RF). 1996 წლის 26 იანვრის მე-2 ნაწილი No14-FZ თავი 46. (http://www.grazkodeks.ru/glava/gzk-glava-46/).
2. კანონი „ეროვნული საგადახდო სისტემის შესახებ“ 2011 წლის 27 ივნისის No161 FZ. – „როსიისკაია გაზეტა“ 30.06.2011წ., ფედერალური ნომერი No5515.
3. კანონი „ფინანსური ლიზინგის (ლიზინგის) შესახებ“ No83FZ 08.05.2010წ. -" რუსული გაზეთი» დათარიღებული 05/12/2010 ფედერალური ნომერი 5179.
4. რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის დებულება No222-P „რუსეთის ფედერაციაში ფიზიკური პირების მიერ უნაღდო ანგარიშსწორების განხორციელების შესახებ“ 04/01/2002 წ.
5. რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის დებულება No383-P „თანხების გადარიცხვის წესების შესახებ“ 29.06.2012წ.
6. Zhadobin A.V.-ს ანგარიში საგადახდო სისტემების კომიტეტის სხდომაზე და საბანკო გადარიცხვებიჩრდილო-დასავლეთის ბანკების ასოციაცია, გაიმართა 31.10.2012 წ.
7. ევროპის პარლამენტისა და და საბჭოს დირექტივა 2000|46|EC 18/09/2000 „ელექტრონული ფულის ინსტიტუტების ბიზნესის აღების, გონივრული ზედამხედველობის შესახებ“//OJL.275, 27.10. 2000) მუხ.1).
ერთ წელზე მეტი ხნის წინ ძალაში შევიდა ფედერალური კანონი No161 FZ „ეროვნული გადახდის სისტემის შესახებ“, რომელიც ფართო უფლებამოსილებებს ანიჭებს მონაწილეებს გადახდის ბაზარზე. მარეგულირებელმა, თავის მხრივ, ამ ზაფხულს გამოსცა მთელი რიგი რეგულაციები, რომლებიც ეხება რუსეთის ბანკის სისტემურად მნიშვნელოვანი გადახდის სისტემის ფუნქციონირების სხვადასხვა საკითხებს და ყველა სხვა გადახდის სისტემას.
გაცემული რეგულაციების პაკეტის ფარგლებში, ერთ-ერთი ფუნდამენტური დოკუმენტი, რომელიც ეხება ანგარიშსწორების სამართლებრივი ურთიერთობის თითქმის ყველა სუბიექტს, არის დებულება No383-P „ფინანსების გადაცემის წესების შესახებ“, რომელმაც შეცვალა რეგლამენტი No2-P“ რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე უნაღდო ანგარიშსწორების შესახებ. აანალიზებს ახალი სტანდარტი, უპირველეს ყოვლისა, უნდა დავასკვნათ, რომ გამოყენებით ახალი თანამედროვე ტექნოლოგიებირომლებიც დღეს ეკონომიკის ყველა სექტორს შეეხო და საბანკო სისტემაარ არის გამონაკლისი, გადახდის სისტემების ყველა საქმიანობის საფუძველია არა უნაღდო ანგარიშსწორების შენარჩუნება, არამედ გადახდის სისტემის ოპერატორების მიერ ამა თუ იმ ფორმით განხორციელებული თანხების გადარიცხვა. ამგვარად, გაფართოვდა ბანკების საქმიანობის სპექტრი საგადახდო სისტემების სფეროში, რაც უკვე დამკვიდრებულია საკანონმდებლო დონეზე, კერძოდ ელექტრონული ფულით გადახდების განხორციელების პროცედურა. გარდა ამისა, ამ დოკუმენტში ნათლად იყო განსაზღვრული იმ ორგანიზაციების სია, რომლებსაც შეუძლიათ განახორციელონ „თანხების გადარიცხვა“, რადგან. ეს ტერმინი, რომელიც შემოღებულ იქნა 161 FZ კანონით, ადრე არ იყო მითითებული რუსეთის სამართლებრივ სფეროში.
ამ დოკუმენტის მიხედვით, ახლა გადახდის სისტემის ოპერატორებს შეუძლიათ განსაზღვრონ გადახდის და ანგარიშსწორების დოკუმენტების ფორმა კლიენტის რეგენერაციის სტატუსიდან გამომდინარე. იმათ. კლიენტი იძლევა ბრძანებას თანხის გადარიცხვის შესახებ, რომელიც შეიძლება წარმოდგენილი იყოს ანგარიშსწორების დოკუმენტების შემდეგი ფორმებით: გადახდის დავალება; საინკასო ორდერი; გადახდის მოთხოვნა და გადახდის დავალება. თუმცა იმის გათვალისწინებით, რომ უნაღდო ანგარიშსწორების 6 ფორმაა განსაზღვრული (ადრე 4 ფორმა), კერძოდ: ანგარიშსწორება საგადახდო დავალებებით; ანგარიშსწორებები აკრედიტივით; ანგარიშსწორებები საინკასო ორდერებით; ანგარიშსწორებები ჩეკებით; თანხების მიმღების მოთხოვნით თანხების გადარიცხვის სახით ანგარიშსწორებები (პირდაპირი დებეტი); ელექტრონული ფულადი გზავნილის სახით ანგარიშსწორებით, ოპერატორს შეუძლია აირჩიოს კლიენტის შეკვეთის ფორმა, იმ პირობით, რომ გადარიცხვის დავალება არ გულისხმობს ანგარიშსწორების დოკუმენტების ზემოთ სტანდარტული ფორმების გამოყენებას. შეკვეთის ფორმა უნდა იყოს აღწერილი შიდა საბანკო დოკუმენტებში (ეს დებულება ამოქმედდეს 07.2013 წ.). Ამგვარად, საკრედიტო ინსტიტუტებიდიდი შესაძლებლობები ეძლევა მომხმარებელთა მოთხოვნილებების დასაკმაყოფილებლად, რათა ამ უკანასკნელებმა უზრუნველყონ ბაზარზე არსებული ყველა გადახდის სერვისი.
გარდა ამისა, ვინაიდან აკრედიტივის გადახდის ფორმა ახლა არ გულისხმობს ანგარიშსწორების დოკუმენტის მკაცრად განსაზღვრული კონკრეტული ფორმატის გამოყენებას, ბანკებს შეუძლიათ გამოიყენონ მთელი რიგი პირობები გადახდის ამ ფორმისთვის, მათ შორის. საერთაშორისო სტანდარტებიაკრედიტივის ანგარიშსწორება (უნივერსალური საბაჟო და პრაქტიკა დოკუმენტური აკრედიტივისთვის UPS 600). ამრიგად, მარეგულირებელმა ბანკებს საშუალება მისცა, განესაზღვრათ ამ ტიპის ანგარიშსწორების მომსახურების გაწევის არსებული შესაძლებლობები.
რაც შეეხება ანგარიშსწორების ისეთ ფორმას, როგორიც არის პირდაპირი დებეტი, აქ მარეგულირებელი, ისევე როგორც ანგარიშსწორების აკრედიტივის ფორმა, ცდილობდა მისი განსაზღვრა მიმღების მოთხოვნით ფულადი გზავნილების ოპერაციების საერთაშორისო მიდგომის შესაბამისად. ზოგადად, ეს ფორმა კვლავ ეხება საინკასო ანგარიშსწორებას, თუმცა ცვლილებებია გადახდის ინსტრუმენტების კონცეპტუალურ აპარატში და ნაწილობრივ უშუალოდ თავად ანგარიშსწორების ფორმაში, კერძოდ: გაუქმდა აკრედიტივის დოკუმენტის ფორმატი, გახდა მისი ფორმა. თვითნებური, მხოლოდ სავალდებულო დეტალების არსებობა აუცილებელია მისი შესაბამისობისთვის.
განვიხილოთ ახალი ფორმაუნაღდო ანგარიშსწორებები - ანგარიშსწორებები ელექტრონული ფულადი გზავნილების სახით. მოდით განვმარტოთ, რომ უშუალოდ მუშაობს ისეთი ხელსაწყოთი, როგორიცაა თარგმანი ელექტრონული ფულიშედარებით დიდი ხანია ბაზარზეა. თუმცა ლეგალური სტატუსიგადახდის ეს ფორმა მხოლოდ დღეს იქნა ნაპოვნი. ბანკებში გადახდის ამ ფორმის ფართო განვითარება დაიწყო RBS-ის მოსვლასთან ერთად. დღეს ელექტრონული ფულის ბაზრის ბრუნვა დაახლოებით 60 მილიარდი რუბლია. გადახდის ამ ფორმის მარეგულირებელ და საკანონმდებლო საფუძველთან დაკავშირებით შეიძლება ითქვას შემდეგი. კანონი 161FZ განსაზღვრავს 2 ცნებას: ელექტრონული ფული და ელექტრონული გადახდის საშუალება. რა განსხვავებაა ამ ცნებებს შორის.
161 FZ კანონის მე-3 მუხლის თანახმად, ელექტრონული ფული, უპირველეს ყოვლისა, არის ელექტრონული ფული, რომელსაც აქვს საკუთარი მახასიათებლები, კერძოდ:
- ისინი კლიენტმა (პოტენციური გადამხდელი) წინასწარ უნდა მიაწოდოს სხვა პირს;
- რომ სხვა ადამიანი შეიძლება იყოს ბანკი, ფინანსური ინსტიტუტიან სხვა საგადახდო სისტემის ოპერატორი, რომელიც შეასრულებს პოტენციურ შუამავალს დასახლებებში. ამავდროულად გამოიმუშავებს ამ ოპერაციასგადამხდელი მომხმარებლის საბანკო ანგარიშის გახსნის გარეშე;
- და ბოლოს, ელექტრონული ფულის მესამე პირებზე გადაცემა შესაძლებელია მხოლოდ იმ პირობით, რომ საგადახდო სამართლებრივი ურთიერთობის სუბიექტს, კერძოდ ამ თანხების მიმღებს, აქვს უფლება გამოიყენოს ამ ფორმასგამოთვლები.
ზოგადად, უნდა შევთანხმდეთ, რომ მიუხედავად ამ ცნების განმარტების სირთულისა, საკანონმდებლო დონეზე საბოლოოდ გამოჩნდა ელექტრონული ფულის განმარტება.
განვმარტოთ, ევროკავშირის დირექტივის მიხედვით, ელექტრონული ფულის ცნება მოიცავს: ფულად ღირებულებას, რაც წარმოადგენს პრეტენზიას ემიტენტის მიმართ, რომელიც:
- ინახება ელექტრონულ მოწყობილობაზე;
- გაიცემა სახსრების მიღების შემდეგ ნაკისრი ვალდებულებების მოცულობის არანაკლებ ოდენობით;
- მიღებული გადახდის საშუალებად არა მხოლოდ ემიტენტის, არამედ სხვა ფირმების მიერ.
ჩვენი აზრით, ეს უფრო გასაგებია და უფრო ნათლად ასახავს ამ გადახდის ინსტრუმენტის არსს. იგი შეიცავს როგორც გადამზიდველის შემადგენლობას, ასევე მის ეკონომიკურ შინაარსს.
თუმცა, დავუბრუნდეთ რუსეთის კანონმდებლობა. როგორც ზემოთ აღინიშნა, კანონი 161-FZ განსაზღვრავს გადახდის ამ ფორმასთან დაკავშირებულ სხვა კონცეფციას - ელექტრონული გადახდის საშუალებების ცნებას. კანონში ნათქვამია, რომ ელექტრონული გადახდის საშუალება არის საშუალება და (ან) მეთოდი, რომელიც საშუალებას აძლევს ფულადი გზავნილების ოპერატორის კლიენტს შეადგინოს, დაამტკიცოს და გადასცეს შეკვეთები თანხების გადარიცხვის მიზნით, უნაღდო უნაღდო მოქმედი ფორმების ფარგლებში. გადახდები ინფორმაციის გადაცემის სხვადასხვა სატელეკომუნიკაციო საშუალებების გამოყენებით, მათ შორის საგადახდო ბარათებით, ასევე სხვა ტექნიკური მოწყობილობებით. ამრიგად, ჩვენ ვხედავთ, რომ ელექტრონული ფულის კონცეფცია რუსული კანონმდებლობის მიხედვით განისაზღვრება ამ ორი ცნების კომბინაციით: ელექტრონული ფულის გადარიცხვა ელექტრონული გადახდის საშუალებების გამოყენებით.
საკრედიტო ინსტიტუტები გადარიცხავენ სახსრებს (მათ შორის ელექტრონულს) ორი გზით: საბანკო ანგარიშების გახსნით და გახსნის გარეშე (რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის დებულების No383P პუნქტი 1.4 - შემდგომში: წესები ...). ამ პუნქტის მე-3, მე-4, მე-5, მე-6 პოზიციებში მკაფიოდ არის განსაზღვრული და დასახელებული ელექტრონული ფულის გამოყენებით შესრულებული საბანკო ოპერაციების ჩამონათვალი, კერძოდ:
- ელექტრონული ფულის გადარიცხვისთვის შესაძლებელია მათი ნაღდი ანგარიშსწორებით მიღება ექსკლუზიურად ფიზიკური პირებისგან და პირიქით, ელექტრონული ფულის გადარიცხვისას ბანკის მიერ მათი გამოშვება შეიძლება განხორციელდეს ნაღდი ანგარიშსწორებით, ისევ მხოლოდ ფიზიკურ პირებზე;
- გარდა ამისა, ელექტრონული ფულის ბალანსის არსებობის შემთხვევაში, ბანკებს არ აქვთ უფლება დააკისრონ მათზე პროცენტი (ამ შემთხვევაში უნდა შესრულდეს სახსრების განთავსების ოპერაცია). მიუხედავად იმისა, რომ საბანკო ანგარიშებზე არსებული სახსრების სხვა ნაშთები, როგორიცაა, მაგალითად, მიმდინარე ანგარიშები, მოთხოვნის ანგარიშები და ა.შ., შეიძლება დარიცხული იყოს პროცენტი.
ასევე უნდა ვისაუბროთ გადახდის ურთიერთობის კონცეპტუალურ აპარატში განხორციელებულ შემდეგ ცვლილებებზე. ეს დოკუმენტი (რეგლამენტი No. 383P) აკვირდება საგადახდო (ანგარიშსწორების) დოკუმენტების ცნებების იდენტიფიკაციას, თუმცა, თუ გადავიტანთ საგადახდო და ანგარიშსწორების ოპერაციების განხორციელების საერთაშორისო პრაქტიკას, უნდა გვახსოვდეს, რომ არსებობს გადახდის კონცეფცია, როგორც მოვალის მიერ თავისი ვალდებულებების შესრულება კრედიტორისთვის მისთვის მისაღები მოთხოვნის შეუქცევადად გადაცემით. ხოლო მორიგების ცნება, როგორც მხარეთა ვალდებულებების საბოლოო დაფარვა და დასრულება გადახდის ოპერაცია, ე.ი. თანხის მიღება კრედიტორის საბანკო ანგარიშზე. ჩნდება კითხვა: რატომ არ არის გათვალისწინებული ამ ცნებების შეუსაბამობები გაანალიზებულ დოკუმენტში?!
სამოქალაქო კოდექსში ცნება არის - ანგარიშსწორების ოპერაციები(ნაწილი 2, თავი 46, მუხ. 866,874 და სხვ.), ზოგიერთში ნორმატიული დოკუმენტებიმსგავს ოპერაციებს გადახდას უწოდებენ. რეგლამენტ No383-ში ეს ოპერაციები ისეა იდენტიფიცირებული, რომ უთანხმოება არ იყოს. სავარაუდოდ, სწორედ ამ ასპექტებზე გაამახვილეს ყურადღება დეველოპერებმა. ამ დოკუმენტს.
იგი ასევე უნდა შეჩერდეს კლიენტის გრძელვადიანი შეკვეთის განმარტებაზე (პუნქტი 1.15). ასეთი წესი ადრე არსებობდა რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის რეგლამენტში No222P და ეხებოდა მხოლოდ ფიზიკურ პირებს. ახლა ეს წესი ვრცელდება მორიგების სამართლებრივი ურთიერთობის ყველა სუბიექტზე, როგორც ფიზიკურ, ასევე იურიდიულ პირებზე. ამ საკითხის დამატებითი რეგულირების ფარგლებში დადგინდა, რომ მოვლენა (პირობა) გადამხდელის ბანკში გადამხდელი კლიენტის გრძელვადიანი დავალების შესახებ შეიძლება იყოს როგორც ერთჯერადი, ასევე პერიოდული. ასევე შეიძლება არსებობდეს გრძელვადიანი ბრძანება მიმღები კლიენტისგან მიმღები ბანკისთვის თანხების მიმღები კლიენტისთვის დაკრედიტების შესახებ. ამასთან, ეს ინსტრუქციები არ არის ვალდებულება, არამედ ბანკის უფლება.
აუცილებელია ცალკე ვისაუბროთ გადახდის (ანგარიშსწორების) დოკუმენტებზე ქაღალდზე და ელექტრონულ ფორმებზე. თანხის გადარიცხვისას დოკუმენტის ფორმას განსაზღვრავს გადახდის ინიციატორი. თუ გადახდის ტრანზაქციის განხორციელებისას არსებობს დოკუმენტის ელექტრონული ფორმა, გადახდის შესახებ ყველა ინფორმაცია ინახება ბანკში ელექტრონული ფორმით და საჭიროების შემთხვევაში შესაძლებელია ქაღალდზე გამრავლება, მაგალითად, მოთხოვნისთანავე (წესების 1.23 პუნქტი .. .). განვმარტოთ, რომ რეგლამენტი 383P განსაზღვრავს ანგარიშსწორების დოკუმენტების სტანდარტებს (წესების დანართები 2-10 ...). თუმცა, რუსეთის სბერბანკის პრაქტიკაში გადახდის დოკუმენტიარ არის ჩამოყალიბებული უნაღდო ანგარიშსწორების კონკრეტული ფორმით, როგორიცაა გადახდის დავალება, განსაზღვრული ამ ტიპის დოკუმენტებისთვის, მაგრამ ტრანზაქციაზე იბეჭდება ჩეკი. ეს ფორმა გათვალისწინებულია თანხების გადარიცხვის ინდივიდუალური შიდა ტექნოლოგიების არსებობით. თუმცა, საჭიროების შემთხვევაში, Sberbank ასევე აწარმოებს გადახდის დოკუმენტს ამ ტიპის თანდაყოლილი უნაღდო გადახდების გარკვეული ფორმის ყველა დეტალით.
წესების 2.3 პუნქტის თანახმად, კლიენტის შეკვეთა შეიძლება დამოწმებული იყოს ხელნაწერი ხელმოწერის, მისი ანალოგის უფლებით, ელექტრონული ხელმოწერა, სხვადასხვა კოდები ან პაროლები. 2013 წლის ახალი წლიდან, ბუღალტრული აღრიცხვის შესახებ ახალი კანონის თანახმად, იურიდიული პირების საგადახდო დოკუმენტები მთავარი ბუღალტერის ხელმოწერის გარეშე მოქმედებს. ამრიგად, უქმდება მთავარი ბუღალტერის საკონტროლო ხელმოწერა გადახდის დოკუმენტებზე. ჩვენ ვხედავთ მეორე ხელმოწერის ინსტიტუტის რეფორმას, ის დამოუკიდებლად იარსებებს და ნებისმიერ პასუხისმგებელ პირს მიეწოდება.
ცვლილებები შეეხო ანგარიშსწორების დოკუმენტების მოქმედების პერიოდს. ახლა დოკუმენტები მოქმედებს 10 დღის განმავლობაში, გაცემის დღის ჩათვლით. ადრე ჟღერდა: "... მისი გაწერის დღეს არ ჩავთვლით".
უფრო ფართო ქმედებაა განსაზღვრული საგადახდო დავალების მიმართ, რომელიც შეიძლება გამოიყენოს როგორც კლიენტმა, ასევე ბანკმა ურთიერთშეთანხმებით ანგარიშსწორების ოპერაციების განხორციელებისას.
ინკასო მოგვარებისას შეიცვალა გადახდის დოკუმენტების მიღების მიდგომა. ასეთი ფორმის გამოყენებისას, როგორც პირდაპირი დებეტი (წესების 5.10 პუნქტი ...), აუცილებელი გახდა აქცეპტის არსებობა. აქცეპტი შეიძლება გაიცეს ორი ფორმით: 1) წინასწარ გაცემული აქცეპტი; 2) შემდგომი მიღება. ამ შემთხვევაში გამოყენებული მექანიზმი ექსკლუზიურად სახელშეკრულებოა და განისაზღვრება გარიგების მხარეების მიერ.
დასახლებებში საინკასო ორდერების გამოყენებისას ყურადღება უნდა მიექცეს შემდეგ გარემოებებს. თუ კლიენტსა და ბანკს შორის დადებული ძირითადი ხელშეკრულება არ ითვალისწინებს ბანკს ამის აღსრულების უფლების მინიჭებას. საბანკო ოპერაცია, ბანკს აქვს უფლება არ შეასრულოს იგი.
ამასთან, „ლიზინგის შესახებ“ კანონის მე-13 მუხლის 1-ლ პუნქტში ნათქვამია, რომ იჯარის გადახდის დაგვიანების შემთხვევაში შესაძლებელია კლიენტ-ლიზინგის მიმღებისაგან გადახდის მოთხოვნის გაგზავნა მოიჯარის ბანკში. არაუფლებამოსილ პირს შეუძლია გასცეს საგადახდო დოკუმენტი სალიზინგო გადახდების თანხების დასაბრუნებლად, ამ შემთხვევაში ბანკს უფლება აქვს მოითხოვოს დამატებითი დოკუმენტები ამ სალიზინგო ტრანზაქციასთან დაკავშირებით, რათა გადაამოწმოს ამ ჩამოწერის უფლება და მხოლოდ ამ შემთხვევაში შეუძლია. გადაწყვიტოს გადაიხადოს ან უარყოს წარმოდგენილი მოთხოვნა.
ბანკების პრაქტიკაში იყო შემთხვევები, როდესაც ბანკები ასრულებდნენ სალიზინგო გადახდების მოთხოვნებს და შემდეგ ჰქონდათ სასამართლო პროცესებიმისი მომხმარებლებისგან ამ ჩამოწერების არაკომპეტენტურობაში. სამწუხაროდ, არსებული კანონმდებლობით, ბანკი ვალდებულია შეასრულოს საიჯარო გადახდების ჩამოწერის მოთხოვნა (წესის 7.4 პუნქტი ...), მაგრამ ყალბი დოკუმენტების წარდგენის შემთხვევაში ბანკი არანაირად არ არის დაცული და იძულებული იქნება გადაწყვიტოს ჩამოწერის უფლება სასამართლო ბრძანება, შესაბამისად, ამ ოპერაციის შესრულებამდე აუცილებელია გულდასმით შემოწმდეს ჩამოსაწერად წარმოდგენილი დოკუმენტების დასაშვებობა.
ცვლილებები ასევე შეეხო საქმეების კაბინეტს. ადრე არსებობდა საბარათე ინდექსი No1, რომელიც დაკავშირებული იყო დოკუმენტების ნაკადის თავისებურებებთან და ითვალისწინებდა მიღებას ელოდება დოკუმენტებს და ბარათის No2 ფაილს, რომელშიც დროულად გადაუხდელი დოკუმენტები იდება არარსებობის გამო. თანხები გადამხდელის ანგარიშზე. ახლა არის ბუღალტრული აღრიცხვის 3 ტიპი: No1 საქაღალდეების ნაცვლად, შეგიძლიათ აწარმოოთ არასისტემატური ჩანაწერები, რადგან რეგლამენტის No383P-ის მიხედვით, გადახდის მიღება უნდა მოხდეს უშეცდომოდ.
კიდევ ერთი რიგი დაკავშირებულია შეჩერებასთან შესაბამისად ფედერალური კანონიოპერაციები საბანკო ანგარიშიგადამხდელი. ის ბრძანებები, რომლებიც დგანან ვადაგადაცილებული შეკვეთების რიგში, რომლებიც ექვემდებარება შეჩერებას, მოთავსებულია შეკვეთების რიგში, რომელიც ელოდება ტრანზაქციების განხორციელების ნებართვას. ახლა ეს ცალკე ხაზია. ბოლო რიგი კვლავ გადამხდელის მიღების მოლოდინს უკავშირდება.
მოდით ვისაუბროთ უნაღდო ანგარიშსწორების ერთ-ერთ ფორმაზე - ჩეკებზე. რეგლამენტი No383P ახლა ასევე არ განსაზღვრავს ამ დოკუმენტის ფორმას, რაც შეეხება აკრედიტივს, თუმცა, გადახდის ამ ფორმებისთვის სავალდებულო დეტალების ნაკრები მაინც არის განსაზღვრული.
და ბოლო, რაზეც მინდა გავამახვილო ყურადღება. ელექტრონული ფულის გადამხდელის/მიმღების იდენტიფიცირებისას, რეგლამენტის მიხედვით, უნდა იყოს 2 დეტალი, რომელთაგან ერთი არის ანგარიშის ნომერი, ხოლო მეორე განისაზღვრება ბანკის მიერ. ეს რეკვიზიტი შეიძლება იყოს სრული სახელი, ან TIN და ა.შ. ადრე კლიენტის გვარი, სახელი და პატრონიმი სავალდებულო რეკვიზიტად ითვლებოდა და დღეს ბევრი ბანკი ადრინდელი პირობების დაბრუნების მომხრეა.
გარდა ამისა, არსებობს უთანხმოება No383P და 161 FZ რეგულაციებს შორის ელექტრონული ფულის გადარიცხვისას ინფორმაციის შენახვის კუთხით, რაც, რა თქმა უნდა, ერთგვაროვნებას მოითხოვს.
ბევრი საჯარო ორგანიზაცია, როგორიცაა, მაგალითად, ჩრდილო-დასავლეთის ბანკების ასოციაციის გადახდის სისტემების კომიტეტი, ახლა გვთავაზობს ერთიანი მიდგომის დანერგვას საგადახდო ოპერაციების სტანდარტებთან დაკავშირებით, რაც, რა თქმა უნდა, გამართლებულია და ბანკები ნაკლები რისკი ექნება გადახდებთან.
მიმომხილველები:
რადკოვსკაია ნ.პ., ეკონომიკის დოქტორი, პროფესორი, სანქტ-პეტერბურგის სახელმწიფო ეკონომიკისა და საფინანსო უნივერსიტეტის საბანკო განყოფილების პროფესორი, ქ.
ლებედევა მ.ე., ეკონომიკის დოქტორი, ასოცირებული პროფესორი, სანქტ-პეტერბურგის სახელმწიფო ეკონომიკისა და საფინანსო უნივერსიტეტის საბანკო განყოფილების პროფესორი, ქ.
383P-ის თანახმად, ანგარიშსწორების ერთ-ერთი ფორმა ახლა ოფიციალურად არის ჩამოთვლილი, როგორც დასახლებები ელექტრონული სახსრების გადაცემის გამოყენებით.
№383 პ დებულების 1.10. საბუთების ფორმები მოცემულია ამ დებულების 1-ლ და მე-8 დანართებში. ეს ბრძანებები გამოიყენება ამ რეგლამენტის 1.1 პუნქტით გათვალისწინებული უნაღდო ანგარიშსწორების ფორმების ფარგლებში. საგადახდო დავალების, საინკასო დავალების, საგადახდო მოთხოვნის, საგადახდო დავალების ფორმები მოცემულია No383P დებულების მე-2, მე-4, მე-6 და მე-9 დანართებში.
RBS - დისტანციური საბანკო სერვისი.
ელექტრონული ფული - ფული, რომელიც ადრე გადაეცემა ერთი პირის (პირის მიერ, ვინც თანხას აწვდიდა) მეორე პირს, საბანკო ანგარიშის გახსნის გარეშე გაცემული თანხის ოდენობის ინფორმაციის გათვალისწინებით (ვალდებულ პირს), ფულადი ვალდებულებების შესასრულებლად. პირი, რომელმაც გადასცა სახსრები მესამე პირებს.პირები და რომელთა მიმართაც თანხების მიმწოდებელ პირს უფლება აქვს გადარიცხოს შეკვეთები მხოლოდ ელექტრონული გადახდის საშუალებების გამოყენებით. ამასთან, ბაზარზე პროფესიული საქმიანობით დაკავებული ორგანიზაციების მიერ მიღებული სახსრები არ არის ელექტრონული ფული. ძვირფასი ქაღალდები, საკლირინგო საქმიანობა და (ან) მართვის საქმიანობა საინვესტიციო ფონდები, ურთიერთსაინვესტიციო ფონდები და არასახელმწიფო საპენსიო ფონდებიდა საბანკო ანგარიშის გახსნის გარეშე გაცემული სახსრების ოდენობის შესახებ ინფორმაციის აღრიცხვა ამ ორგანიზაციების საქმიანობის მარეგულირებელი კანონმდებლობის შესაბამისად.
ბიბლიოგრაფიული ბმული
ბაიდუკოვა ნ.ვ. კომენტარები რუსეთის ბანკის რეგლამენტის გამოყენებაზე No. 383P "ფულის გადარიცხვის წესების შესახებ" საკრედიტო ინსტიტუტების პრაქტიკაში // თანამედროვე საკითხებიმეცნიერება და განათლება. - 2013. - No1.;URL: http://science-education.ru/ru/article/view?id=8382 (წვდომის თარიღი: 06/29/2019). თქვენს ყურადღებას ვაწვდით გამომცემლობა "ბუნების ისტორიის აკადემიის" მიერ გამოცემულ ჟურნალებს.
რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი
POSITION
ფულის გადარიცხვის წესების შესახებ
(შესწორებულია რუსეთის ბანკის 2013 წლის 15 ივლისის No3025-U განკარგულებით)
ეს რეგულაცია შემუშავებულია ფედერალური კანონის No161-FZ 2011 წლის 27 ივნისის „ეროვნული გადახდის სისტემის შესახებ“ (Sobraniye Zakonodatelstva Rossiyskoy Federatsii, 2011, No. 27, Art. 3872), ფედერალური კანონი No86. -FZ 2002 წლის 10 ივლისი ” ო ცენტრალური ბანკირუსეთის ფედერაციის (რუსეთის ბანკი)“ (Sobraniye zakonodatelstva Rossiyskoy Federatsii, 2002, N 28, პუნქტი 2790; 2003, N 2, პუნქტი 157; N 52, პუნქტი 5032; 2004, N 27, 231, პუნქტი 23. ;2005წ N 25, პუნქტი 2426, N 30, პუნქტი 3101, 2006, N 19, პუნქტი 2061, N 25, პუნქტი 2648, 2007, N 1, პუნქტი 9, პუნქტი 10, N 10, 10, პუნქტი 11; 2117; 2008 N 42, პუნქტი 4696, პუნქტი 4699, N 44, პუნქტი 4982, N 52, პუნქტი 6229, პუნქტი 6231, 2009, N 1, პუნქტი 25, N 29, პუნქტი 34831, N 29, პუნქტი 34831; N 45, პუნქტი 5756; 2011, N 7, პუნქტი 907; N 27, პუნქტი 3873; N 43, პუნქტი 5973; N 48, მუხლი 6728), ფედერალური კანონი „ბანკებისა და საბანკო”(შესწორებული 1996 წლის 3 თებერვლის ფედერალური კანონით N 17-FZ) (რსფსრ სახალხო დეპუტატთა კონგრესის და რსფსრ უმაღლესი საბჭოს ბიულეტენი, 1990 წ., N 27, მუხლი 357; საქართველოს კანონმდებლობის კრებული. რუსეთის ფედერაცია, 1996, N 6, მუხლი 492, 1998, N 31, პუნქტი 3829, 1999, N 28, პუნქტი 3459, პუნქტი 3469, 2001, N 26, პუნქტი 2586, N 33, პუნქტი 3824, N 33, პუნქტი 3402; 1093; 2003, N 27, პუნქტი 2700, N 50, პუნქტი 4855, N 52, პუნქტი 5033, პუნქტი 5037, 2004, N 27, პუნქტი 2711, N 31, პუნქტი 3233, N 1,005, პუნქტი 3233, 21,05, პუნქტი. N 30, პუნქტი 3117, 2006, N 6, პუნქტი 636, N 19, პუნქტი 2061, N 31, პუნქტი 3439, N 52, პუნქტი 5497, 2007, N 1, პუნქტი 9, N 22, პუნქტი 23163; 4011; N 41, პუნქტი 4845, N 45, პუნქტი 5425, N 50, პუნქტი 6238, 2008, N 10, პუნქტი 895, N 15, პუნქტი 1447, 2009, N 1, პუნქტი 23, N 1104, პუნქტი 23, N 9, პუნქტი პუნქტი 2153; N 23 პუნქტი 2776; N 30 პუნქტი 3739; N 48 პუნქტი 5731; N 52 პუნქტი 6428; 2010 წ. , პუნქტი 4012; N 31 პუნქტი 4193; N 47 პუნქტი 6028; 2011 წელი, N 7, 905; N 27, პუნქტი 3873, პუნქტი 3880, N 29, პუნქტი 4291, N 48, პუნქტი 6479, N 48, პუნქტი 6473; N 50, Ხელოვნება. 7351) და რუსეთის ბანკის დირექტორთა საბჭოს გადაწყვეტილებით (რუსეთის ბანკის დირექტორთა საბჭოს სხდომის ოქმი, 2012 წლის 15 ივნისის N 11) ადგენს თანხების გადარიცხვის წესს. რუსეთის ბანკი, საკრედიტო ინსტიტუტები (შემდგომში ერთობლივად ბანკები) რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე რუსეთის ფედერაციის ვალუტაში.
თავი 1. ზოგადი დებულებები
1.1. ბანკები გადარიცხავენ თანხებს საბანკო ანგარიშების მეშვეობით და საბანკო ანგარიშების გახსნის გარეშე რუსეთის ბანკის ფედერალური კანონისა და რეგულაციების შესაბამისად (შემდგომში ერთობლივად კანონმდებლობა) უნაღდო ანგარიშსწორების მოქმედი ფორმების ფარგლებში გათვალისწინებული საფუძველზე. პუნქტები 1.10და 1.11 გადამხდელების, სახსრების მიმღებების, აგრეთვე პირების, ორგანოების მიერ, რომლებსაც უფლება აქვთ კანონის საფუძველზე წარუდგინონ ბრძანებები გადამხდელთა საბანკო ანგარიშებს (შემდგომში - ბრძანებები) თანხების გადარიცხვის შესახებ ამ დებულებიდან. შემდგომში მოხსენიებული, როგორც სახსრების შემგროვებლები), ბანკები.
თანხების გადარიცხვა ხორციელდება უნაღდო ანგარიშსწორების შემდეგი ფორმების ფარგლებში:
ანგარიშსწორებები გადახდის დავალებებით;
ანგარიშსწორებები აკრედიტივით;
ანგარიშსწორებები საინკასო ორდერებით;
ანგარიშსწორებები ჩეკებით;
თანხების მიმღების მოთხოვნით თანხების გადარიცხვის სახით ანგარიშსწორებები (პირდაპირი დებეტი);
ანგარიშსწორებები ელექტრონული ფულადი გზავნილების სახით.
ელექტრონული სახსრების გადარიცხვა ხორციელდება კანონმდებლობისა და ხელშეკრულებების შესაბამისად, ამ დებულების მოთხოვნების გათვალისწინებით.
უნაღდო ანგარიშსწორების ფორმებს ირჩევენ გადამხდელები, სახსრების მიმღები დამოუკიდებლად და შეიძლება გათვალისწინებულ იქნეს მათ მიერ კონტრაგენტებთან დადებული ხელშეკრულებებით (შემდგომში მთავარი ხელშეკრულება) 1.2. გადამხდელები, სახსრების მიმღებები არიან იურიდიული პირები, ინდივიდუალური მეწარმეები, კერძო პრაქტიკით დაკავებული პირები რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობით დადგენილი წესით, ფიზიკური პირები (შემდგომში კლიენტები), ბანკები. კრედიტორები შეიძლება იყვნენ სახსრების მიმღებები. თანხების ამომღებების, მათ შორის აღმასრულებელი ორგანოების ბრძანებების მიხედვით, საგადასახადო ორგანოები, თანხების მიმღები შეიძლება იყოს აგრეთვე ის ორგანო, რომელსაც ფედერალური კანონის შესაბამისად გადაეცემა შეგროვებული თანხები.
თანხების ამომღები ბრძანებით, რომელიც გაგზავნილია აღსრულების შესახებ სააღსრულებო დოკუმენტთან ერთად, მიუთითებს თავად თანხების მიმღებს ან ორგანოს, რომელსაც ფედერალური კანონის შესაბამისად გადაეცემა შეგროვებული თანხები.
1.3. ბანკები გადარიცხავენ თანხებს საბანკო ანგარიშების მეშვეობით:
გადამხდელთა საბანკო ანგარიშებიდან თანხების დებეტირება და სახსრების მიმღებთა საბანკო ანგარიშებზე თანხის ჩარიცხვა;
გადამხდელთა საბანკო ანგარიშებიდან სახსრების ჩამოწერა და ფულადი სახსრების გაცემა ფულადი სახსრების მიმღებებზე - ფიზიკურ პირებზე;
გადამხდელთა საბანკო ანგარიშებიდან თანხების დებეტირება და თანხების მიმღებთა ელექტრონული სახსრების ბალანსის გაზრდა.
1.4. საკრედიტო დაწესებულებები გადარიცხავენ თანხებს საბანკო ანგარიშების გახსნის გარეშე, მათ შორის, გადახდის ელექტრონული საშუალებების გამოყენებით:
ნაღდი ფულის მიღება, გადამხდელის შეკვეთა - ინდივიდუალურიდა თანხის ჩარიცხვა სახსრების მიმღების საბანკო ანგარიშზე;
ფულადი სახსრების მიღება, გადამხდელის - ფიზიკური პირის მითითებები და ფულადი სახსრების გაცემა ფულადი სახსრების მიმღებზე - ფიზიკურ პირზე;
ნაღდი ფულის მიღება, გადამხდელის - ფიზიკური შეკვეთა და თანხის მიმღების ელექტრონული სახსრების ბალანსის გაზრდა;
გადამხდელის ელექტრონული ფულის ბალანსის შემცირება და თანხის ჩარიცხვა თანხის მიმღების საბანკო ანგარიშზე;
გადამხდელის ელექტრონული ფულის ბალანსის შემცირება და ფულადი სახსრების გაცემა ფულადი სახსრების მიმღებზე - ფიზიკურ პირზე;
გადამხდელის ელექტრონული ფულის ბალანსის შემცირება და მიმღების ელექტრონული ფულის ბალანსის გაზრდა.
1.5. თანხების გადარიცხვა შეიძლება განხორციელდეს ბანკის მიერ შემდგომი ანაზღაურებით, თანხების გადამხდელის ბანკის მიერ შეთანხმების შესაბამისად, თანხის მიმღების ბანკის მიერ შესრულებული დავალების ოდენობის ოდენობით.
1.6. სახსრების გადარიცხვა შეიძლება განხორციელდეს ბანკის მონაწილეობით, რომელიც არ არის გადამხდელის ბანკი და სახსრების მიმღების ბანკი (შემდგომში შუამავალი ბანკი).
1.7. თანხების გადარიცხვის შეუქცევადობა, უპირობობა, საბოლოოობა ხდება ფედერალური კანონის შესაბამისად.
1.8. საკრედიტო ინსტიტუტები ამტკიცებენ შიდა დოკუმენტებს, რომლებიც შეიცავს:
შეკვეთების შედგენის პროცედურა;
შეკვეთების შესასრულებლად მიღების, გაუქმების, დაბრუნების (გაუქმების) პროცედურების განხორციელების პროცედურა;
ბრძანებების შესრულების ბრძანება;
სხვა დებულებები სახსრების გადარიცხვის საკრედიტო დაწესებულებების საქმიანობის ორგანიზების შესახებ.
შიდა დოკუმენტები არ შეიძლება შეიცავდეს დებულებებს, რომლებიც ეწინააღმდეგება კანონს, მათ შორის ამ დებულებას.
1.9. ფულადი სახსრების გადარიცხვა ხორციელდება ბანკების მიერ კლიენტების, სახსრების შემგროვებლების, ბანკების (შემდგომში შეკვეთის გამგზავნი) დავალებით ელექტრონული ფორმით, ელექტრონული გადახდის საშუალებების გამოყენებით ან ქაღალდზე.
1.10. მოცემულია ბრძანებების დეტალების ჩამონათვალი და აღწერა - გადახდის დავალება, საინკასო დავალება, საგადახდო მოთხოვნა, გადახდის დავალება აპლიკაციები 1და 8 ამ დებულებას. ეს ინსტრუქციები გამოიყენება უნაღდო ანგარიშსწორების გათვალისწინებული ფორმების ფარგლებში პუნქტი 1.1ამ დებულების.
მოცემულია საგადახდო დავალების ფორმები, საინკასო დავალება, გადახდის მოთხოვნა, საგადახდო დავალება ქაღალდზე აპლიკაციები 2, 4 , 6 და 9 ამ დებულებას.
მოცემულია საგადახდო დავალების, საინკასო დავალების, გადახდის მოთხოვნის, გადახდის დავალების დეტალები აპლიკაციები 3, 5 , 7 და 10 ამ დებულებას.
ელექტრონული ფორმით შედგენილი საგადახდო დავალების, საინკასო დავალების, გადახდის მოთხოვნის, საგადახდო დავალების დეტალებში მითითებულია სიმბოლოების მაქსიმალური რაოდენობა. დანართი 11ამ დებულებას.
1.11. ინსტრუქციები, რომლებისთვისაც ეს დებულება არ ადგენს დეტალებისა და ფორმების ჩამონათვალს, ადგენს ინსტრუქციების გამომგზავნი, სადაც მითითებულია ბანკის მიერ დადგენილი დეტალები, რომლებიც საშუალებას აძლევს ბანკს გადარიცხოს თანხები და ბანკის ან მიმღების მიერ დადგენილი ფორმების შესაბამისად. თანხები ბანკთან შეთანხმებით. ეს ინსტრუქციები გამოიყენება უნაღდო ანგარიშსწორების გათვალისწინებული ფორმების ფარგლებში პუნქტი 1.1ამ რეგლამენტის და უნდა შეიცავდეს ბრძანებების სახელებს, განსხვავებულები, რომლებიც მითითებულია პუნქტი 1.10ამ დებულების.
ამ პუნქტის დებულებები ვრცელდება ამ დებულებით გათვალისწინებულ შემთხვევებში შედგენილ განცხადებებზე, შეტყობინებებზე, შეტყობინებებზე, სახსრების შეგროვების მიზნით ფედერალური კანონის შესაბამისად შედგენილ განცხადებებზე.
ამ პუნქტის დებულებები ვრცელდება იურიდიული პირის მიერ ელექტრონული ფორმით ან ქაღალდზე შედგენილ ინსტრუქციებზე საბანკო ანგარიშიდან ნაღდი ფულის მიღების შესახებ. იურიდიული პირითუ მის საბანკო ანგარიშზე არ არის საკმარისი თანხა.
1.12. საგადახდო დავალება, საინკასო დავალება, გადახდის მოთხოვნა, საგადახდო დავალება, საბანკო დავალება არის საანგარიშსწორებო (გადახდის) დოკუმენტები.
1.13. შეკვეთის ფორმა ქაღალდზე, მითითებული პუნქტები 1.10და 1.11 ამ დებულების, არ უნდა აღემატებოდეს A4 ფურცელს. თუ შეკვეთის ფორმა მითითებულია პუნქტი 1.11ამ დებულების შედგება რამდენიმე ფურცლისგან, თითოეული ფურცელი შედგენილია ბანკის მიერ დადგენილი წესით, ამ დებულებით გათვალისწინებული მოთხოვნების გათვალისწინებით.
ინსტრუქციების ასლების რაოდენობას ქაღალდზე ადგენს ბანკი.
1.14. ბანკები ახორციელებენ შეკვეთებს ამ დებულების შესაბამისად შემდეგ შემთხვევებში:
საბანკო ანგარიშიდან თანხების დებეტირება (დაკრედიტება), თუ ბანკი არის სახსრების მიმღები (გადამხდელი);
თანხის გადარიცხვა საბანკო ანგარიშის გახსნის გარეშე, ელექტრონული თანხის გადარიცხვის ჩათვლით, თუ ბანკი არის თანხის მიმღები.
1.15. გადამხდელის ბრძანების საფუძველზე, მათ შორის განცხადების ან მასთან შეთანხმების სახით, გადამხდელის ბანკს შეუძლია შეადგინოს დავალება (ინსტრუქცია) და განახორციელოს თანხის ერთჯერადი ან (ან) პერიოდული გადარიცხვა გადამხდელის ბანკში. ანგარიში ან გადამხდელისთვის საბანკო ანგარიშის გახსნის გარეშე, მათ შორის, გადახდის ელექტრონული საშუალებების გამოყენებით, გარკვეულ თარიღსა და (ან) პერიოდში, ბრძანებით ან ხელშეკრულებით განსაზღვრული პირობების დადგომის შემთხვევაში, გადამხდელის მიერ განსაზღვრული ოდენობით, მიმღებს. სახსრების ამა თუ სხვა ბანკში.
1.16. თანხის მიმღების ბრძანების საფუძველზე, მათ შორის განცხადების სახით, ან მასთან შეთანხმებით, სახსრების მიმღების ბანკს შეუძლია შეადგინოს ბრძანება (ინსტრუქციები) და შეასრულოს ერთჯერადი და (ან) თანხის მიმღების ინსტრუქციების პერიოდული წარდგენა გადამხდელის საბანკო ანგარიშზე, რომელიც გახსნილია ამა თუ სხვა ბანკში, ან გადამხდელის ელექტრონული სახსრების გადარიცხვის მიზნით გარკვეულ თარიღსა და (ან) პერიოდში, პირობების დადგომისას. ბრძანებით ან ხელშეკრულებით განსაზღვრული თანხის მიმღების მიერ განსაზღვრული ოდენობით.
1.17. ხელშეკრულების შესაბამისად, გადამხდელს შეუძლია შეადგინოს შეკვეთა მთლიანი ოდენობით რეესტრით, რომელიც მოიცავს შეკვეთებს ერთი პრიორიტეტული ჯგუფიდან, რათა გადარიცხოს თანხები ერთი ბანკის მიერ მოწოდებული თანხების რამდენიმე მიმღებზე.
ხელშეკრულებით გათვალისწინებულ შემთხვევებში გადამხდელს შეუძლია რეესტრში შეადგინოს დავალება მთლიანი თანხის შესახებ, რათა გადარიცხოს თანხები სხვადასხვა ბანკის მიერ მოწოდებული სახსრების რამდენიმე მიმღებზე.
1.18. თანხის მიმღებს შეუძლია, ხელშეკრულების შესაბამისად, შეადგინოს ორდერი მთლიანი თანხის შესახებ რეესტრით, რომელშიც შედის ერთი პრიორიტეტული ჯგუფის შეკვეთები, სადაც მითითებულია ერთი ბანკის მიერ მომსახურე გადამხდელები.
ხელშეკრულებით გათვალისწინებულ შემთხვევებში, თანხის მიმღებს შეუძლია შეადგინოს ბრძანება, რომელშიც მითითებული იქნება ინფორმაცია გადამხდელების შესახებ, რომლებსაც ემსახურება სხვადასხვა ბანკი.
1.19. რეესტრი უნდა შეიცავდეს ინფორმაციას სახსრების მიმღებთა ბანკების (გადამხდელთა ბანკები), სახსრების მიმღებთა (გადამხდელთა), თანხების მიმღებთა (გადამხდელთა) თანხების შესახებ, თარიღების, ინსტრუქციების ნომრებისა და გადახდის მიზნის (გადახდების დანიშნულების) შესახებ. ასევე ინსტრუქციების მთლიანი რაოდენობა. თუ რეესტრი იგზავნება შეკვეთისაგან განცალკევებით ჯამური თანხის შესახებ, მაშინ მასში მიეთითება რეესტრში შეტანილი შეკვეთების ჯამური ოდენობა, აგრეთვე შეკვეთის ნომერი და თარიღი მთლიან თანხაზე. რეესტრში მითითებული თანხა უნდა შეესაბამებოდეს შეკვეთაში მითითებულ თანხას მთლიანი თანხისთვის. რეესტრში გადამხდელს (ფულადი სახსრების მიმღებს) შეუძლია ბანკთან შეთანხმებით მიუთითოს დამატებითი ინფორმაცია.
1.20. ბანკს, შესასრულებლად მიღებული ბრძანებების საფუძველზე, ბანკში წარდგენილი რეესტრებით ჯამური ოდენობის ორდერები, შეუძლია შეადგინოს რეესტრით ჯამური ოდენობის დავალება, რომელიც მოიცავს ერთი პრიორიტეტული ჯგუფის შეკვეთებს. რეესტრში მიეთითება შეკვეთების მთლიანი ოდენობა და საერთო რაოდენობა, ინფორმაცია გადამხდელების ან გადამხდელის შესახებ (ფედერალური კანონით ან ხელშეკრულებით გათვალისწინებულ შემთხვევებში), ფულადი სახსრების მიმღებების ან ამ ან სხვა ბანკის მიერ მოწოდებული თანხების მიმღების შესახებ. შეიცავს ხელშეკრულებით გათვალისწინებულ დეტალებს, საკმარისია თანხების ჩარიცხვისთვის საბანკო ანგარიშებზე თანხის მიმღებებზე, ფულადი სახსრების გაცემას თანხის მიმღებებზე, თითოეული შეკვეთის ოდენობას. თარიღები, შეკვეთების რაოდენობა და ინფორმაცია გადახდის მიზნის შესახებ (გადახდების დანიშნულება) მითითებულია რეესტრში, თუ ისინი ხელმისაწვდომია შეკვეთებში.
1.21. მითითებულია შეკვეთების გაგზავნის, რეესტრების გადაცემის პროცედურა პუნქტები 1.17, 1.18 და 1.20 ამ დებულებას ადგენენ ბანკები, ფედერალური კანონის შესაბამისად თანხების გადარიცხვის ვადის გათვალისწინებით.
1.22. ფულადი სახსრების გადარიცხვის მიზნით ბანკს უფლება აქვს შეადგინოს შეკვეთები ელექტრონული ფორმით, ქაღალდზე დაფუძნებული შეკვეთების ელექტრონული ფორმით, ქაღალდზე, რომელიც მიიღება შესასრულებლად შეკვეთის გამგზავნისგან. ამავდროულად, ბანკი უზრუნველყოფს, რომ შეკვეთების გამგზავნის მიერ მითითებული შეკვეთების დეტალები დარჩეს უცვლელი, გარდა გადამხდელის ბანკის (ბრძანების შედგენისას), შუამავალი ბანკების, აგრეთვე საქმეების. გათვალისწინებულია რუსეთის ბანკის 2010 წლის 15 მარტის №2410-U განკარგულებით „ბანკების, მათი კლიენტების მონაცემების შეცვლისას საანგარიშსწორებო დოკუმენტებთან, გადახდის დავალებებთან მუშაობის შესახებ“, რომელიც რეგისტრირებულია რუსეთის ფედერაციის იუსტიციის სამინისტროს მიერ 2 აპრილს. , 2010 N 16792 ("რუსეთის ბანკის ბიულეტენი" 2010 წლის 14 აპრილი N 20).
1.23. ბანკი უზრუნველყოფს რეპროდუცირების შესაძლებლობას, მათ შორის მოთხოვნის შემთხვევაში, ელექტრონულ და ქაღალდზე (შესაბამისი ინსტრუქციებისთვის დადგენილი ფორმებით) შესასრულებლად მიღებულ და შესრულებულ დავალებებს ელექტრონული ფორმით.
1.24. გადამხდელის ბრძანება ელექტრონული ფორმით, რეესტრი (ასეთის არსებობის შემთხვევაში) ხელმოწერილია ელექტრონული ხელმოწერით (ელექტრონული ხელმოწერები), ხელნაწერი ხელმოწერის ანალოგით (ხელნაწერი ხელმოწერების ანალოგები) და (ან) დამოწმებულია კოდებით, პაროლებით და სხვა. ნიშნავს, რომ საშუალებას იძლევა დაადასტუროს, რომ შეკვეთა (რეგისტრაცია) არის შედგენილი (შედგენილი) გადამხდელის ან უფლებამოსილი პირის (პირების) მიერ.
თანხების მიმღების, ელექტრონული სახით სახსრების აღმდგენის ბრძანება, რეესტრი (ასეთის არსებობის შემთხვევაში) ხელმოწერილია ელექტრონული ხელმოწერით (ელექტრონული ხელმოწერები), ხელნაწერი ხელმოწერის ანალოგი (ხელნაწერი ხელმოწერის ანალოგები) და (ან) დამოწმებული. კოდებით, პაროლებით, სხვა საშუალებებით, რომლებიც საშუალებას გაძლევთ დაადასტუროთ, რომ შეკვეთა (რეგისტრაცია) შედგენილია (შედგენილია) თანხის მიმღების, სახსრების მომჩივნის ან უფლებამოსილი პირის (პირების) მიერ.
შეკვეთების ელექტრონული ფორმით რეპროდუცირებისას შესაბამისად პუნქტი 1.23ამ დებულების, შესაძლებელი უნდა იყოს ამ პუნქტით განსაზღვრული (განსაკუთრებული) პირის (პირების) იდენტიფიცირება.
ამ პუნქტის დებულებები ვრცელდება ელექტრონული ფორმით შეკვეთებზე, ბანკების მიერ შედგენილ რეესტრებზე.
1.25. ბანკები არ ერევიან კლიენტთა სახელშეკრულებო ურთიერთობებში. გადამხდელსა და თანხის მიმღებს შორის ორმხრივი პრეტენზიები, გარდა იმ შემთხვევებისა, რომლებიც წარმოიქმნება ბანკების ბრალით, წყდება ფედერალური კანონით დადგენილი წესით, ბანკების მონაწილეობის გარეშე.
1.26. გადახდის ბარათების გამოყენებით თანხების გადარიცხვა ხორციელდება რუსეთის ბანკის 2004 წლის 24 დეკემბრის N 266-P დებულებით გათვალისწინებული სპეციფიკის გათვალისწინებით. საბანკო ბარათებიდა გადახდის ბარათების გამოყენებით შესრულებულ ტრანზაქციებზე“, რომელიც რეგისტრირებულია რუსეთის ფედერაციის იუსტიციის სამინისტროს მიერ 2005 წლის 25 მარტს N 6431, 2006 წლის 30 ოქტომბერს N 8416, 2008 წლის 8 ოქტომბერს N 12430, 2011 წლის 9 დეკემბერს N 22528 ( „რუსეთის ბანკის ბიულეტენი“ 2005 წლის 30 მარტის N 17, 2006 წლის 9 ნოემბერი N 60, 2008 წლის 17 ოქტომბერი N 58, 2011 წლის 19 დეკემბერი N 71).
1.27. თანხების გადარიცხვა საბანკო შეკვეთის გამოყენებით ხორციელდება რუსეთის ბანკის 2009 წლის 11 დეკემბრის N 2360-U ინსტრუქციით გათვალისწინებული სპეციფიკის გათვალისწინებით, რეგისტრირებული "საბანკო შეკვეთის შედგენისა და გამოყენების წესის შესახებ". რუსეთის ფედერაციის იუსტიციის სამინისტროს მიერ 2009 წლის 24 დეკემბერს N 15812 („Balletin of Bank Russia“ 2009 წლის 30 დეკემბრის N 78).
1.28. ეს დებულება ვრცელდება სახელმწიფო კორპორაცია „განვითარებისა და საგარეო ეკონომიკური საქმეთა ბანკის“ (ვნეშეკონომბანკი) მონაწილეობით სახსრების გადარიცხვაზე.
1. კითხვა: გადამხდელის ანგარიშზე სახსრების არასაკმარისი არსებობის შემთხვევაში ექვემდებარება თუ არა დაბრუნებას გადამხდელის მიერ გადახდის მოთხოვნის მიღება ან წინასწარ გაცემული აქცეპტით?
პასუხი: რუსეთის ბანკის N 383-P რეგულაციის 2.10 პუნქტის საფუძველზე, თუ გადამხდელთან ხელშეკრულებაში არის პირობა შესასრულებლად შეკვეთების მიღების შესახებ, თუ შეკვეთის საბანკო ანგარიშზე არასაკმარისი თანხებია, მათ შორის, გადახდის მოთხოვნა, წინასწარ გაცემული აქცეპტის ან ქვითრის მიღების მონიტორინგის დადებითი შედეგი მოთავსებულია დროულად შეუსრულებელ შეკვეთების რიგში.
თუ გადამხდელის საბანკო ანგარიშზე თანხები არასაკმარისია და გადამხდელთან ხელშეკრულებაში არ არის პირობა შესასრულებელი დავალების მიღების შესახებ, თუ გადამხდელის საბანკო ანგარიშზე თანხები არასაკმარისია, გადახდის მოთხოვნა არ მიიღება ბანკის მიერ შესასრულებლად და არის დაუბრუნდა (გაუქმდა) შეკვეთების გამგზავნებს (პუნქტი 2.10) არაუგვიანეს შეკვეთის მიღების დღის ან გადამხდელის მიერ მიღების დღის მომდევნო დღისა.
2. კითხვა: დასაშვებია თუ არა ერთჯერადი გასაღების გამოყენება სახსრების განკარგვის უფლების დასადასტურებლად?
პასუხი: რუსეთის ბანკის N 383-P რეგლამენტის 2.3 პუნქტის შესაბამისად, თანხების განკარგვის უფლების დამოწმება შეკვეთის ელექტრონული ფორმით მიღებისას შესასრულებლად ხორციელდება ბანკის მიერ ელექტრონული ხელმოწერის შემოწმებით. ხელნაწერი ხელმოწერისა და (ან) კოდების, პაროლების, სხვა საშუალებების ანალოგი, რომ დაადასტუროს, რომ შეკვეთა ელექტრონული ფორმით შედგენილია რუსეთის ბანკის N 383 რეგლამენტის 1.24 პუნქტში მითითებულმა პირმა (პირებმა). -პ.
3. კითხვა: შესაძლებელია თუ არა სარგებლობისას კლიენტის საბანკო ანგარიშიდან თანხის ჩარიცხვა გადახდის ბარათიანგარიშზე ოპერაციების შეჩერების შემთხვევაში, როდესაც ემიტენტმა საკრედიტო დაწესებულებამ დაასრულა საკრედიტო დაწესებულების გადამხდელის საბანკო ანგარიშზე სახსრების საკმარისობის მონიტორინგის პროცედურა და დაუდასტურა შემძენს ოპერაციის განხორციელების შესაძლებლობა?
პასუხი: ანგარიშზე ოპერაციების შეჩერება ფედერალური კანონის შესაბამისად ნიშნავს საკრედიტო ინსტიტუტის მიერ ყველა სადებეტო ტრანზაქციის შეწყვეტას, გარდა კანონით დადგენილი შემთხვევებისა. შესაბამისად, ანგარიშიდან თანხების დებეტირება ავტორიზაციისთანავე შესაძლებელია ანგარიშზე ოპერაციების შეჩერებამდე.
4. კითხვა: შეიძლება თუ არა შეკვეთის სტატუსის შეცვლა დისტანციურად საბანკო მომსახურება, ანგარიშის შუალედური ან საბოლოო ამონაწერი ჩაითვალოს შესასრულებლად ინსტრუქციის მიღების და მისი შესრულების დამადასტურებელ შეტყობინებად?
პასუხი: რუსეთის ბანკის №383-P რეგულაციის 2.13 პუნქტის შესაბამისად, თუ ელექტრონული ფორმით შესრულების დავალების მიღების პროცედურა დადებითია, ბანკი იღებს შესრულების ბრძანებას და ბრძანების გამგზავნს უგზავნის ელექტრონულ შეტყობინებას. შეკვეთის მიღების შესახებ, სადაც მითითებულია ინფორმაცია, რომელიც ბრძანების გამგზავნს საშუალებას აძლევს დაადგინოს შეკვეთა და მისი შესასრულებლად მიღების თარიღი.
რუსეთის ბანკის N 383-P რეგულაციის 4.6 პუნქტის საფუძველზე, შეტყობინება გადამხდელის ბანკისთვის შეიძლება ერთდროულად დაადასტუროს ინსტრუქციის ელექტრონული ფორმით შესრულებაზე მიღება და მისი შესრულება.
ამასთან დაკავშირებით, კლიენტისთვის ანგარიშის შუალედური ან საბოლოო ამონაწერის გაგზავნა, შეკვეთის სტატუსის შეცვლა დისტანციურ საბანკო სისტემებში, მაგალითად, კლიენტისთვის ხელმისაწვდომი ინფორმაციის „მიღებიდან“ „შესრულებულზე“ შეცვლა შეიძლება ჩაითვალოს. ცნობა შესრულების ინსტრუქციის მიღების და მისი შესრულების დამადასტურებელი.
5. კითხვა: აქვს თუ არა ბანკს უფლება, არ გაუგზავნოს ბრძანების გამგზავნს შეტყობინება გაუქმების შესახებ განცხადების მიღების და გადარიცხვის შეუქცევადობის შემთხვევაში ინსტრუქციის გაუქმების შეუძლებლობის შესახებ?
პასუხი: რუსეთის ბანკის N 383-P რეგლამენტის 2.14 პუნქტი შეიცავს საკრედიტო დაწესებულების ვალდებულებას, გაუგზავნოს შეკვეთის გამგზავნს გაუქმების ელექტრონული შეტყობინება, სადაც მითითებულია თარიღი, შესაძლებლობა (შეუძლებლობა თანხების შეუქცევადი გადარიცხვის გამო) ინსტრუქციის გაუქმება არა უგვიანეს განაცხადის გატანის დღიდან მომდევნო სამუშაო დღისა.
6. კითხვა: არის თუ არა გადამხდელის ბანკი, უშუალოდ მიმღებისაგან ან მიმღების ბანკის მეშვეობით, გადახდის მოთხოვნის თანხების გადახდის წინასწარ გაცემული აქცეპტის პირობებში მიღებისთანავე, ამოწმებს თუ არა იმ პირთა უფლებამოსილებას, რომლებმაც წარადგინეს გადახდის მოთხოვნა. გადამხდელის საბანკო ანგარიშზე წინასწარ გაცემული აქცეპტის პირობებით?
პასუხი: როდესაც გადამხდელის ბანკი იღებს გადახდის მოთხოვნას წინასწარი მიღების პირობებით, იგი ახორციელებს საკრედიტო დაწესებულების მიერ დადგენილი წესით, რუსეთის N ბანკის რეგლამენტის 1.8, 2.2 პუნქტების შესაბამისად. 383-P, ჩათვლით. თანხის მიმღების მიღებულ მოთხოვნასთან დაკავშირებით გადამხდელის წინასწარ მოცემული აქცეპტის არსებობის კონტროლი, აგრეთვე მიღებული გადახდის მოთხოვნის შესაბამისობის შემოწმება გადამხდელის მიერ წინასწარ მოცემული აქცეპტის პირობებთან. რუსეთის ბანკის No383-P რეგულაციის 2.9 პუნქტის 2.9.1 ქვეპუნქტის შესაბამისად, წინასწარ მოცემული აქცეპტის პირობები, ქვეპუნქტით გათვალისწინებულ ინფორმაციასთან ერთად, შეიძლება ითვალისწინებდეს სხვა ინფორმაციის მითითებას, მათ შორის. . გადამხდელის საბანკო ანგარიშზე წინასწარ მიცემული აქცეპტის პირობებში ბრძანებების წარდგენის უფლებამოსილ პირთა უფლებამოსილების დადასტურების პროცედურის შესახებ.
გამოქვეყნებულია საიტზე 30/07/2012
გასულ წელს რუსეთში ეროვნული გადახდის სისტემის შესახებ ახალი კანონმდებლობის შემოღებამ ყველაზე მნიშვნელოვანი გავლენა მოახდინა არა მხოლოდ ბარათით გადახდებზე და ფიზიკური პირების მიერ გადახდების მიღებაზე, როგორც ეს ერთი შეხედვით შეიძლება ჩანდეს. რუსეთის ბანკის მიერ ივნისის ბოლოს გამოცემული დებულება "ფინანსების გადაცემის წესების შესახებ", ვრცელდება უნაღდო ანგარიშსწორების ყველა ფორმასა და ტიპზე, მათ შორის ჩეკებსა და აკრედიტივებსაც კი, რომლებიც შორს არის NPS-ისგან.
საუბარია რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის 2012 წლის 19 ივნისის დებულებაზე No383-P (შემდგომში - რეგულაცია No383-P), რომელიც გამოქვეყნდა რუსეთის ბანკის ბიულეტენში 2012 წლის 28 ივნისს No. 34.
დოკუმენტი ძალაში შევიდა ოფიციალური გამოქვეყნებიდან 10 დღის შემდეგ, ანუ 2012 წლის 9 ივლისს; მისი ზოგიერთი დებულება სხვა დროს შევა ძალაში.
ამავე თარიღიდან - 2012 წლის 9 ივლისიდან - რუსეთის ბანკის ძირითადი მარეგულირებელი აქტები, რომლებიც ადრე არეგულირებდა უნაღდო გადახდებს, ბათილად იქნა აღიარებული:
— რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის 03.10.2002 წ. No2-P დებულება „რუსეთის ფედერაციაში უნაღდო ანგარიშსწორების შესახებ“ (შემდგომში - დებულება No2-P);
— რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის 2003 წლის 1 აპრილის დებულება No222-P „რუსეთის ფედერაციაში ფიზიკური პირების მიერ უნაღდო ანგარიშსწორების განხორციელების პროცედურის შესახებ“ (შემდგომში – რეგლამენტი No222-P).
ვინაიდან ამ დოკუმენტებმა ძალიან მნიშვნელოვანი, თუ არა ფუნდამენტური როლი შეასრულეს ნებისმიერი რუსული საკრედიტო დაწესებულების საქმიანობაში, თამამად შეგვიძლია ვთქვათ, რომ უნაღდო ანგარიშსწორების შესახებ კანონმდებლობის ცვლილებები მოითხოვს ბანკებს ფრთხილად და სკრუპულოზურად გადააკეთონ მრავალი შიდა დებულება. ამ შემთხვევაში საჭირო იქნება არა მხოლოდ ახალი რეგულაციის No383-P, არამედ ეროვნული გადახდის სისტემის მარეგულირებელი ყველა საკანონმდებლო და მარეგულირებელი აქტის მოთხოვნების გათვალისწინება.
ზოგადი დებულებები
როგორც ახალი დოკუმენტის სახელწოდებიდან ირკვევა, მისი მთავარი საგანი არის არა უნაღდო ანგარიშსწორება, არამედ ფულადი გზავნილები. თუმცა უფრო დაწვრილებითი შემოწმების შემდეგ ირკვევა, რომ სხვადასხვა ფორმებიუნაღდო ანგარიშსწორება აისახება დებულებაში No383-P. რაც, ზოგადად, ლოგიკურია, ვინაიდან მანამდე მოქმედი რეგლამენტები No2-P და No222-P ძალადაკარგულია და რუსეთის ბანკს არ გაუცია სხვა დოკუმენტები უნაღდო ანგარიშსწორების შესახებ.
ფულადი გზავნილები ხორციელდება უნაღდო ანგარიშსწორების შემდეგი ფორმების ფარგლებში (რეგლამენტი No383-P 1.1):
- ანგარიშსწორებები გადახდის დავალებებით;
- ანგარიშსწორებები აკრედიტივით;
— ანგარიშსწორება საინკასო ორდერებით;
- ანგარიშსწორებები ჩეკებით;
— პირდაპირი დებეტი (ანგარიშსწორებები თანხების გადაცემის სახით თანხის მიმღების მოთხოვნით);
— ანგარიშსწორებები ელექტრონული ფულადი გზავნილების სახით.
1 თავის პირველივე პუნქტში „ზოგადი დებულებები“ მარეგულირებელი შემოაქვს უნაღდო ანგარიშსწორების სფეროს ახალ კონცეფციას - თანხების გადარიცხვის ბრძანებას. ასეთი შეკვეთა შეიძლება იყოს:
- სახსრების გადამხდელები;
- სახსრების მიმღებები;
- სახსრების შემგროვებლების მიერ (პირები ან ორგანოები, რომლებსაც კანონის საფუძველზე აქვთ უფლება წარუდგინონ ბრძანებები გადამხდელთა საბანკო ანგარიშებს).
ამავდროულად, სახსრების აღმდგენი შეიძლება იყოს სახსრების მიმღები (და შეიძლება არ იყოს, შესაბამისად).
საბანკო ანგარიშებზე თანხების გადარიცხვის ან მათი გვერდის ავლით სახსრების გადარიცხვის გზების სია საკმაოდ მოულოდნელად გამოიყურება. მარეგულირებელმა ჩათვალა, რომ გადარიცხვები - ერთი შეხედვით ექსკლუზიურად გადახდის უნაღდო მეთოდი - შეიძლება შეიცავდეს ნაღდი ანგარიშსწორების ელემენტებს, მათ შორის:
- გადამხდელთა საბანკო ანგარიშებიდან თანხების ჩამოწერა და ფულადი სახსრების გაცემა ფულადი სახსრების მიმღებებზე - ფიზიკურ პირებზე;
- ნაღდი ფულის მიღება, გადამხდელის - ინდივიდუალური დავალება და თანხის ჩარიცხვა თანხის მიმღების საბანკო ანგარიშზე;
- და თუნდაც ნაღდი ფულის მიღება, გადამხდელის ბრძანება - ფიზიკური და ფულადი სახსრების გაცემა ფულადი სახსრების მიმღებზე - ფიზიკურ პირზე.
ამ უკანასკნელ შემთხვევაში, ცხადია, უნაღდო ანგარიშსწორება ძირითადად საქმიანია.
სახსრების გადარიცხვა შეიძლება განხორციელდეს „საპირისპირო თანმიმდევრობით“: ჯერ მიმღების ბანკი ასრულებს დაკვეთას, შემდეგ კი გადამხდელის ბანკი ანაზღაურებს მიმღებს ხელშეკრულების შესაბამისად გადახდილ თანხებს. ასეთი ანგარიშსწორების სქემა წარსულში ტრადიციულად გამოიყენებოდა დაუფარავი (გარანტირებული) აკრედიტივით ანგარიშსწორებისთვის.
სახსრების გადარიცხვა შეიძლება განხორციელდეს შუამავალი ბანკის მონაწილეობით, რომელიც არ არის გადამხდელის ბანკი ან ბენეფიციარის ბანკი (ასევე გავრცელებული პრაქტიკა აკრედიტივით ანგარიშსწორებაში).
შიდა დოკუმენტები
№383-P დებულების 1.8 მუხლის თანახმად, საკრედიტო დაწესებულებებმა უნდა დაამტკიცონ შიდა დოკუმენტები, რომლებიც შეიცავს:
- ბრძანებების შედგენის პროცედურა;
- შეკვეთების შესრულებაზე მიღების, გაუქმების, დაბრუნების (გაუქმების) პროცედურების განხორციელების პროცედურა;
- ბრძანებების შესრულების პროცედურა;
— სხვა დებულებები საკრედიტო დაწესებულებების ფულადი სახსრების გადაცემის საქმიანობის ორგანიზების შესახებ.
ეს დოკუმენტები უნდა იქნას მიღებული No383-P რეგულაციის ძალაში შესვლის დღიდან ერთი წლის განმავლობაში (პუნქტი 10.3).
შეგახსენებთ, რომ ადრე რუსეთის ბანკმა მოითხოვა თავის პალატებს შემუშავებული და დამტკიცებული წესები საკრედიტო დაწესებულების ანგარიშსწორების სისტემის მშენებლობისთვის (რეგულაცია No. 2-P), სხვა საკრედიტო ინსტიტუტებთან და საკუთარ ქვედანაყოფებთან ანგარიშსწორების სხვადასხვა ასპექტების ჩათვლით. ფილიალები).
აქამდე არ ყოფილა საჭირო უნაღდო ანგარიშსწორების კუთხით მომხმარებლებთან ურთიერთობის დარეგულირება. გარდა, შესაძლოა, No222-P რეგულაციის 1.2.2 პუნქტში მითითებული ფიზიკური პირების სახელით სახსრების გადარიცხვის ოპერაციების განხორციელების პროცედურისა და პირობების გარდა.
გარდა ამისა, ანგარიშსწორებების განხორციელება (ნაღდი, უნაღდო) წარმოდგენილია „განხორციელებასთან დაკავშირებული ძირითადი საკითხების ჩამონათვალში. შიდა კონტროლირისთვისაც საკრედიტო დაწესებულებამ უნდა მიიღოს შიდა დოკუმენტები“, დამტკიცებულია რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის 2003 წლის 16 დეკემბრის No242-P დებულებით „საკრედიტო დაწესებულებებში და საბანკო ჯგუფებში შიდა კონტროლის ორგანიზების შესახებ“.
ნებისმიერ შემთხვევაში, საბანკო მეთოდოლოგებს და სპეციალიზებულ სპეციალისტებს მოუწევთ, თუ არ შეიმუშავონ სრულიად ახალი, მაშინ რადიკალურად გადაამუშავონ შიდა დოკუმენტების პაკეტი, რომელიც დეტალურად აღწერს მომხმარებელთა ანგარიშსწორების სერვისების პროცედურებს.
გარდა ამისა, საჭირო იქნება ცვლილებების შეტანა სტანდარტული კონტრაქტებიანგარიშსწორების მომსახურებისთვის, საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულებებისთვის, ხელშეკრულებებისთვის ბანკის დეპოზიტი, ასევე ბანკის ტარიფებში, რადგან შეიცვლება მრავალი საანგარიშსწორებო ტრანზაქციის სახელწოდება.
შიდა დოკუმენტები არ შეიძლება შეიცავდეს დებულებებს, რომლებიც ეწინააღმდეგება კანონს, მათ შორის დებულებას No383-P; გაურკვეველი მიზეზის გამო, მარეგულირებელმა გადაწყვიტა ეს აშკარა წერტილი ცალკე პასუხისმგებლობის შეზღუდვის სახით დაეყენებინა.
ფულის ელექტრონული გადარიცხვები
სწორედ ეს არის უნაღდო ანგარიშსწორების ასპექტი, რომლის მიხედვითაც საკრედიტო ინსტიტუტებს მოუწევთ მარეგულირებელი ჩარჩოვითარდება თითქმის ნულიდან.
ეს სამუშაო უნდა დაიწყოს No383-P რეგულაციის შესაბამისი სექციების საფუძვლიანი შესწავლით, არამედ 2011 წლის 27 ივნისის No161-FZ ფედერალური კანონით „ეროვნული გადახდის სისტემის შესახებ“. სწორედ ამ დოკუმენტში მოცემულია ელექტრონულ ფულთან დაკავშირებული ყველაზე მნიშვნელოვანი ტერმინების განმარტება და მათთან მუშაობის ძირითადი წესები. რეგლამენტი No383-P პრაქტიკულად ახალს არაფერს ამატებს კანონის მოთხოვნებს.
ელექტრონული სახსრების (შემდგომში EMF) გადარიცხვა ხორციელდება კანონმდებლობისა და ხელშეკრულებების შესაბამისად, რეგლამენტის No383-P მოთხოვნების გათვალისწინებით.
ბანკებს შეუძლიათ განახორციელონ გადარიცხვები, რომლებიც მოიცავს EMF-ის სხვადასხვა კონვერტაციას ტრადიციულ (ნაღდი, უნაღდო) ფულში და პირიქით, მათ შორის:
— ფულადი გზავნილები საბანკო ანგარიშებით;
- ფულის გადარიცხვები საბანკო ანგარიშების გახსნის გარეშე.
პირველ შემთხვევაში გადარიცხვები ხდება გადამხდელთა საბანკო ანგარიშებიდან თანხების დებეტით და მიმღების EMF-ის ბალანსის გაზრდით.
მეორე შემთხვევაში, საბანკო ანგარიშების გახსნის გარეშე გადარიცხვების განხორციელებისას (გადახდის გამგზავნთან) შესაძლებელია შემდეგი ვარიანტები:
- ნაღდი ფულის მიღება, გადამხდელის შეკვეთები - ინდივიდუალური და მიმღების EMF-ის ბალანსის გაზრდა;
— გადამხდელის EMF-ის ბალანსის შემცირება და თანხების ჩარიცხვა სახსრების მიმღების საბანკო ანგარიშზე;
- გადამხდელის EMF-ის ბალანსის შემცირება და ფულადი სახსრების გაცემა ფულადი სახსრების მიმღებზე - ფიზიკურ პირზე;
— გადამხდელის EMF-ის ბალანსის შემცირება და გადამხდელის EMF-ის ბალანსის ზრდა.
ფულის გადარიცხვის ინსტრუქციები
რუსეთის ბანკმა გამოიყენა ზოგადი ტერმინი „ინსტრუქციები“ ყველა დოკუმენტის აღსანიშნავად, რომლის საფუძველზეც საკრედიტო ინსტიტუტები ახორციელებენ ფულადი გზავნილების გადარიცხვას.
შეკვეთების ყველაზე გავრცელებული ფორმებია:
— გადახდის დავალება;
- შეგროვების ორდერი;
- გადახდის მოთხოვნა;
- გადახდის დავალება.
შეკვეთების ჩამოთვლილი ფორმები გამოიყენება No383-P რეგულაციის 1.1 პუნქტით განსაზღვრული უნაღდო ანგარიშსწორების ყველა ფორმის ფარგლებში.
№383-P რეგულაციის დანართებში მოცემულია აღნიშნული შეკვეთების დეტალური აღწერა და მახასიათებლები: მათი დეტალების ჩამონათვალი და აღწერა, შეკვეთის ფორმები, დეტალების ნომრები, აგრეთვე სიმბოლოების მაქსიმალური რაოდენობა შეკვეთების დეტალებში, რომლებიც შედგენილია ელექტრონულად. ფორმა.
შეკვეთების ოთხი ძირითადი ფორმის გარდა, საბანკო პრაქტიკაში შეიძლება გამოყენებულ იქნეს სხვა სახის შეკვეთები (მოდით დავარქვათ მათ „არასტანდარტული“), რისთვისაც რეგლამენტი No383-P არ ადგენს დეტალებისა და ფორმების ჩამონათვალს. ასეთი შეკვეთები:
- შედგენილი შეკვეთების გამგზავნის მიერ (მომხმარებლები, სახსრების შემგროვებლები, ბანკები) ბანკის მიერ დადგენილი დეტალების მითითებით, რაც საშუალებას აძლევს ბანკს გადარიცხოს თანხები;
- შედგენილია ბანკის ან ბანკთან შეთანხმებით სახსრების მიმღების მიერ დადგენილი ფორმების შესაბამისად;
- გამოიყენება No383-P რეგულაციის 1.1 პუნქტით გათვალისწინებული უნაღდო ანგარიშსწორების ფორმების ფარგლებში;
- უნდა შეიცავდეს იმ შეკვეთების სახელებს, რომლებიც არ ემთხვევა ზემოთ ჩამოთვლილებს.
ეს წესები, რუსეთის ბანკის მეთოდოლოგების მიხედვით, გამოიყენება:
- №383-პ დებულებით გათვალისწინებულ შემთხვევებში შედგენილ განცხადებებზე, შეტყობინებებზე, ცნობებზე;
- ფედერალური კანონის შესაბამისად შედგენილი განცხადებები სახსრების შეგროვების მიზნით;
- იურიდიული პირის მიერ ელექტრონული ფორმით ან ქაღალდზე შედგენილი ინსტრუქციები იურიდიული პირის საბანკო ანგარიშიდან ნაღდი ფულის მიღების მიზნით მის საბანკო ანგარიშზე არასაკმარისი თანხის არსებობის შემთხვევაში.
ამ უკანასკნელ შემთხვევაში, ალბათ, გაცემაზეა საუბარი ხელფასებიორგანიზაციის თანამშრომლებს, თუ მას აქვს გადაუხდელი დოკუმენტების საქაღალდე. ასეთი „ბრძანება“, განსხვავებით ფულის ჩეკი(არ აგვერიოს ანგარიშსწორებაში!), ბანკს შეუძლია განათავსოს მითითებულ ფაილთა კაბინეტში საჭირო თანხების მიღებამდე.
ამრიგად, მცირე დიაპაზონში არსებული ფორმებიუნაღდო ანგარიშსწორებით (მათგან მხოლოდ ექვსია) ვერაფერი გამოიყენებს - გარდა პროცესში ჩართული მხარეების წარმოსახვისა - შეუზღუდავი რაოდენობის შეკვეთების ფორმები.
თუ საკრედიტო დაწესებულება თავის საქმიანობაში იყენებს „არასტანდარტულ“ შეკვეთებს, მაშინ მათი ფორმები, დეტალები და მათთან მუშაობის წესი დამტკიცებული უნდა იყოს შიდა დოკუმენტებით.
შეკვეთების გაფორმება შესაძლებელია როგორც ელექტრონული ფორმით (მათ შორის ელექტრონული გადახდის საშუალებების გამოყენებით), ასევე ქაღალდზე.
„სტანდარტული“ ბრძანებები (ოთხი ძირითადი ფორმა: გადახდის დავალება, საინკასო დავალება, გადახდის მოთხოვნა, საგადახდო დავალება), ასევე საბანკო დავალება არის საანგარიშსწორებო (გადახდის) დოკუმენტები.
საკითხი, არის თუ არა საბანკო დავალება შეკვეთა (დოკუმენტი, რომლის მომზადებისა და გამოყენების პროცედურა დადგენილია რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის 2009 წლის 11 დეკემბრის №2360-U დირექტივით „შედგენის პროცედურის შესახებ. და საბანკო დავალების გამოყენება“ (შემდგომში - მიმართულება No2360-U), როგორც ჩანს, ჯერ კიდევ ღიაა, ეს, ალბათ, დამოკიდებულია ოპერაციის სახეობაზე: ზოგიერთ შემთხვევაში საბანკო დავალება შეიძლება იყოს მხოლოდ საანგარიშსწორებო დოკუმენტი, რომელიც შედგენილია საფუძველზე. შეკვეთა და სხვაში ეს შეიძლება იყოს თავად შეკვეთა ფულადი გზავნილების შესახებ.
ქაღალდზე "არასტანდარტული" შეკვეთების ფორმები არ უნდა აღემატებოდეს A4 ფურცელს. თუ ასეთი ბრძანების ფორმა შედგება რამდენიმე ფურცლისგან, მაშინ თითოეული ფურცელი დგება ბანკის მიერ დადგენილი წესით, დებულების No383-P მოთხოვნების გათვალისწინებით.
ქაღალდზე „არასტანდარტული“ შეკვეთების ასლების რაოდენობას ბანკიც ადგენს.
თავად საკრედიტო ორგანიზაცია შეიძლება იყოს „შეკვეთის გამგზავნი“. რუსეთის ბანკმა უზრუნველყო ეს შესაძლებლობა შემდეგი სიტუაციებისთვის:
- საბანკო ანგარიშიდან თანხების დებეტირება (დაკრედიტება), თუ ბანკი არის სახსრების მიმღები (გადამხდელი);
— თანხის გადარიცხვა საბანკო ანგარიშის გახსნის გარეშე, ელექტრონული თანხების გადარიცხვის ჩათვლით, თუ ბანკი არის თანხის მიმღები.
შეიძლება ვივარაუდოთ, რომ ბრძანება (და ამავე დროს ანგარიშსწორების დოკუმენტი) ამ შემთხვევებში არის საბანკო დავალება.
No383-P რეგულაციის მე-2-4 თავები ეთმობა გადარიცხვის ორდერებს. ისინი მიიჩნევენ:
— შესასრულებლად ბრძანებების მიღების პროცედურები;
— შეკვეთების გამოტანის პროცედურები;
— შეკვეთების დაბრუნების (გაუქმების) პროცედურები;
- ბრძანებების შესრულების ბრძანება;
— საგადახდო სისტემაში მონაწილეთა სააღსრულებო დავალების მიღების პროცედურების განხორციელების თავისებურებები;
- ბრძანებების შესრულების პროცედურები და მათი განხორციელების პროცედურა.
აღსანიშნავია, რომ No383-P რეგლამენტის მითითებული სექციების მასალა წარმოადგენს შესანიშნავ მომზადებას 1.8 პუნქტში აღნიშნული საკრედიტო დაწესებულების შესაბამისი შიდა დოკუმენტაციის საფუძველზე მისი შემუშავებისთვის.
შეგახსენებთ, რომ მე-3 თავი „გადახდის სისტემის მონაწილეთა დავალებების შესასრულებლად მიღების პროცედურების განხორციელების თავისებურებები“ ძალაში შედის 2013 წლის 1 იანვრიდან.
…შემდეგ დეტალური აღწერაშეკვეთებთან მუშაობის მოთხოვნები, მარეგულირებელი გადადის უნაღდო ანგარიშსწორების ცალკეულ ფორმებზე. და აქ მისი სტილი გაცილებით ლაკონური ხდება - განსაკუთრებით დავიწყებაში ჩაძირული რეგლამენტის No2-P შესაბამისი თავების ფორმულირებასთან შედარებით.
თუმცა, უნაღდო ანგარიშსწორების ზოგადი კონცეფცია პრაქტიკულად უცვლელი რჩება.
ანგარიშსწორებები გადახდის ორდერებით
როგორც ადრე, საგადახდო დავალებებით გადახდების განხორციელებისას, გადამხდელის ბანკი იღებს ვალდებულებას გადაუხადოს თანხები მის, გადამხდელის, საბანკო ანგარიშზე ან საბანკო ანგარიშის გახსნის გარეშე (გადამხდელებისთვის - ფიზიკური პირებისთვის) გადამხდელის დავალებაში მითითებული თანხების მიმღებს.
საგადახდო დავალების გამოყენება შესაძლებელია აგრეთვე სადეპოზიტო ანგარიშიდან თანხის გადარიცხვისთვის, ფედერალური კანონით დადგენილი მოთხოვნების შესაბამისად.
სხვა სახის შეკვეთების მსგავსად, საგადახდო დავალება დგება, მიიღება შესასრულებლად და სრულდება ელექტრონული ფორმით ან ქაღალდზე.
არ შეცვლილა არც ამ დოკუმენტის მოქმედების ვადა: საგადახდო დავალება კვლავ ძალაშია ბანკში წარსადგენად მისი მომზადების დღიდან 10 კალენდარული დღის განმავლობაში.
თუ გადამხდელი ბანკია, თანხის გადარიცხვა კლიენტის - თანხის მიმღების საბანკო ანგარიშზე შეიძლება განხორციელდეს ბანკის მიერ მის მიერ შედგენილი საბანკო დავალების საფუძველზე. ამასთან, No2360-U რეგულაციის მიხედვით, კლიენტის ანგარიში უნდა გაიხსნას იმავე ბანკში (შიდა ტრანზაქცია).
თუ ჩვენ ვსაუბრობთ თანხების გადარიცხვაზე გადამხდელის - ფიზიკური პირის საბანკო ანგარიშის გახსნის გარეშე, მაშინ ქაღალდზე შესაბამის ბრძანებაში უნდა იყოს მითითებული:
- გადამხდელის დეტალები;
- თანხის მიმღების დეტალები;
- ბანკების დეტალები;
- გადარიცხვის თანხა;
- გადახდის მიზანი.
ასევე შეიძლება მიეთითოს სხვა ინფორმაცია, რომელიც დადგენილია საკრედიტო დაწესებულების ან თანხის მიმღების მიერ ბანკთან შეთანხმებით.
თანხების გადარიცხვის ბრძანება გადამხდელის საბანკო ანგარიშის გახსნის გარეშე - ფიზიკური პირის შედგენა შესაძლებელია განცხადების სახით.
თანხის გადარიცხვის ინსტრუქციის ფორმას გადამხდელის საბანკო ანგარიშის გახსნის გარეშე - ფიზიკური პირი ქაღალდზე ადგენს საკრედიტო დაწესებულება ან თანხის მიმღები ბანკთან შეთანხმებით.
საკრედიტო დაწესებულება გადამხდელის - ფიზიკური პირის საბანკო ანგარიშის გახსნის გარეშე თანხის გადარიცხვის ბრძანების საფუძველზე ადგენს საგადახდო დავალებას.
ცალკეული ველების შევსების ყველა ნიუანსი, რომელიც ადრე იყო უნაღდო ანგარიშსწორების შესახებ დებულებების ძირითად ტექსტში (განსაკუთრებით დამნაშავე იყო რეგლამენტი No222-P), ახლა მოცემულია დებულების No383-P დანართებში. . გირჩევთ, განსაკუთრებული ყურადღება მიაქციოთ საგადახდო დავალების „გადამხდელი“ და „მიმღები“ დეტალების შევსების წესებს (ასევე საინკასო დავალება და გადახდის მოთხოვნა) - რეგლამენტის No1 დანართის მე-8 და მე-16 სტრიქონები. 383-პ.
№383-P რეგულაციის 5.8 მუხლის თანახმად, გადამხდელის საბანკო ანგარიშის გახსნის გარეშე თანხის გადარიცხვის დავალება - ფიზიკური პირი, გადაცემული ელექტრონული გადახდის საშუალების გამოყენებით, უნდა შეიცავდეს ინფორმაციას, რომელიც საშუალებას მოგცემთ ამოიცნოთ გადამხდელი, მიმღები. სახსრები, გადარიცხვის ოდენობა და გადახდის მიზანი. ამგვარმა მოთხოვნამ, როგორც ჩანს, შეიძლება უკანონო გახადოს ზოგიერთი ბანკისთვის თანხების მიღება ბანკის კლიენტების საბარათე ანგარიშებზე ბანკომატების მეშვეობით, გადამხდელის იდენტიფიკაციის გარეშე.
თუმცა, შესაძლოა, ბანკებსაც ჰქონდეთ არგუმენტები თავის დასაცავად: მაგალითად, ის, რომ სახსრების შემნახველი არ იყენებს ბარათს - გადახდის ელექტრონულ საშუალებას. რაზეც მოწინააღმდეგე (სიტყვიდან „საპირისპირო“) მხარე შეძლებს გააპროტესტოს, რომ თავად ბანკომატია ელექტრონული საშუალებებითგადახდა, რადგან ეს არის საშუალება ან მეთოდი, რომელიც საშუალებას აძლევს ფულადი გადარიცხვის ოპერატორის კლიენტს შეადგინოს, დაამტკიცოს და გადასცეს შეკვეთები თანხების გადარიცხვის მიზნით უნაღდო ანგარიშსწორების მოქმედი ფორმების ფარგლებში საინფორმაციო და საკომუნიკაციო ტექნოლოგიების გამოყენებით, ელექტრონული მედიაინფორმაცია, მათ შორის გადახდის ბარათები, ასევე სხვა ტექნიკური მოწყობილობები“... მაგრამ ეს სრულიად განსხვავებული ამბავია.
გადამხდელების - ფიზიკური პირების მითითებების საფუძველზე საკრედიტო დაწესებულებას შეუძლია შეადგინოს საგადახდო დავალება მთლიანი ოდენობით თანხის მიმღების ბანკის მიმართ, თანხის მიმღების ბანკთან შეთანხმებული თანხების მიმღების მიმართ. ფულადი სახსრების მიმღები რეესტრის მეთოდით ან გადამხდელთა მითითებებით - ფიზიკური პირები.
საგადახდო დავალებებით ანგარიშსწორებისას შეიძლება გამოყენებულ იქნეს No383-P რეგულაციის 1.11 პუნქტით გათვალისწინებული „არასტანდარტული“ ორდერები. ამ შემთხვევაში, ცხადია, გამოიყენება მხოლოდ „არასტანდარტული“ ორდერის საფუძველზე შედგენილი საგადახდო (ანგარიშსწორების) დოკუმენტი.
ანგარიშსწორებები აკრედიტივით
თავი 6 „გადახდები აკრედიტივით“ არის ყველაზე დიდი მოცულობით და შინაარსით დეტალურად უნაღდო ანგარიშსწორების სხვადასხვა ფორმების აღწერილ ნაწილებს შორის. ამ სტატიაში ჩვენ არ განვიხილავთ მას დეტალურად.
სიახლეებიდან (ბათილ რეგლამენტთან შედარებით No2-P) შეიძლება აღინიშნოს შემდეგი პოზიციები.
აკრედიტივის გადაცემა, აკრედიტივის პირობების ცვლილება, განცხადებები, შეტყობინებები, შეტყობინებები და სხვა ინფორმაციის გაცვლა აკრედიტივის შესახებ შეიძლება განხორციელდეს ელექტრონულად, ნებისმიერი საკომუნიკაციო საშუალებების გამოყენებით, რომელიც საშუალებას იძლევა საიმედოდ ამოიცნოს გამგზავნი. . რა თქმა უნდა, ინფორმაციის გაცვლა ქაღალდზეც დასაშვებია.
აკრედიტივის მიღების, აკრედიტივის პირობების ცვლილებების, განაცხადების, შეტყობინებების, შეტყობინებების და აკრედიტივის შესახებ სხვა ინფორმაციის მიღებისას, ბანკმა უნდა შეასრულოს ბანკის მიერ გათვალისწინებული შესასრულებელი დავალების მიღების ყველა პროცედურა. რუსეთი და შიდა დოკუმენტები (რეგლამენტი No383-P მე-2 თავი).
აკრედიტივის დეტალებს და ფორმას (ქაღალდზე) ადგენს ბანკი დამოუკიდებლად. მარეგულირებელი ადგენს მხოლოდ იმ სავალდებულო ინფორმაციის ჩამონათვალს, რომელიც უნდა იყოს მითითებული აკრედიტივში.
დაუფარავი (გარანტირებული) აკრედიტივის გაფორმებისას შემსრულებელ ბანკს უფლება აქვს არ შეასრულოს აკრედიტივი ემიტენტი ბანკიდან სახსრების მიღებამდე, გარდა დამადასტურებელი ბანკის მიერ აკრედიტივის დადასტურების შემთხვევისა.
აკრედიტივის შესრულება ხორციელდება შემსრულებელი ბანკის საგადახდო დავალების მეშვეობით სახსრების მიმღების საბანკო ანგარიშზე ან შესაბამისი თანხის ჩარიცხვით შემსრულებელ ბანკში ფულადი სახსრების მიმღების საბანკო ანგარიშზე.
ანგარიშსწორებები საინკასო ორდერებით
მოქმედებს შეგროვების შეკვეთები:
- ხელშეკრულებით გათვალისწინებულ შემთხვევებში საინკასო ანგარიშსწორების განხორციელებისას;
- თანხების აღმრიცხველთა ბრძანებების მიხედვით ანგარიშსწორების შემთხვევაში.
სახსრების მიმღები შეიძლება იყოს ბანკი, მათ შორის, გადამხდელის ბანკი.
საინკასო ორდერი დგება, წარდგენილია, მიიღება შესასრულებლად და სრულდება ელექტრონული ფორმით ან ქაღალდზე.
საინკასო ორდერების გამოყენება საკოლექციო ანგარიშსწორებისთვის შესაძლებელია გარკვეულ პირობებში. ასე რომ, გადამხდელსა და გადამხდელის ბანკს შორის საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულებაში უნდა იყოს შემდეგი პირობები:
- გადამხდელის საბანკო ანგარიშიდან თანხების დებეტზე და გადამხდელის მიერ გადამხდელის ბანკში ინფორმაციის მიმღების შესახებ ინფორმაციის წარდგენის შესახებ, რომელსაც აქვს უფლება წარადგინოს საინკასო დავალება გადამხდელის საბანკო ანგარიშზე;
- გადამხდელის ვალდებულებისა და ძირითადი ხელშეკრულების შესახებ, მათ შორის ფედერალური კანონით გათვალისწინებულ შემთხვევებში.
ამრიგად, როდესაც ბანკის კლიენტს ჰყავს ახალი კონტრაგენტები და კონტრაქტები, რომლებიც ითვალისწინებს ანგარიშსწორებას საინკასო ორდერებით, ყოველ ჯერზე საჭირო იქნება დამატებითი ხელშეკრულებების დადება საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულებაზე (მასში მითითებულია ინფორმაცია გადამხდელის ვალდებულებისა და ძირითადი ხელშეკრულების შესახებ).
გადამხდელის საბანკო ანგარიშზე საინკასო დავალების წარდგენის უფლება შეიძლება დადასტურდეს თანხის მიმღებმა გადამხდელის ბანკში შესაბამისი დოკუმენტაციის წარდგენით. რომელი მათგანი - უნდა მოხდეს მოლაპარაკება სახსრების გადამხდელსა და მის ბანკს შორის.
თუ თანხის მიმღები არის გადამხდელის ბანკი, გადამხდელის საბანკო ანგარიშიდან თანხის ჩამოწერის პირობა შეიძლება განისაზღვროს საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულებით ან (ან) გადამხდელის ბანკსა და გადამხდელს შორის სხვა ხელშეკრულებით.
ამ შემთხვევაში ბანკის მიერ გადამხდელი კლიენტის საბანკო ანგარიშიდან თანხების დებეტირება შესაძლებელია საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულების შესაბამისად საბანკო დავალების (შიდა ტრანზაქციის) საფუძველზე.
თანხების შემგროვებლის „არასტანდარტული“ დავალების შესასრულებლად, რომელიც არ არის საინკასო დავალება და უშუალოდ წარდგენილია გადამხდელის ბანკში, მითითებული ბანკი ადგენს საინკასო დავალებას.
თანხის ამომღების საინკასო დავალება შეიძლება წარედგინოს გადამხდელის ბანკს თანხის მიმღების ბანკის მეშვეობით.
თანხის მიმღების ბანკის მეშვეობით წარმოდგენილი საინკასო დავალება ძალაშია ამ ბანკში წარსადგენად მისი მომზადების დღიდან 10 კალენდარული დღის განმავლობაში.
ბენეფიციარის ბანკი, რომელმაც თანხის შეგროვების მიზნით მიიღო საინკასო დავალება, ვალდებულია საინკასო დავალება წარუდგინოს გადამხდელის ბანკს. გარკვეული მიზეზების გამო, რუსეთის ბანკი არ აკონკრეტებს ასეთი პრეზენტაციის ვადას.
საინკასო ორდერებით ანგარიშსწორებისას შეიძლება გამოყენებულ იქნეს No383-P რეგულაციის 1.11 პუნქტით გათვალისწინებული „არასტანდარტული“ ორდერები.
გადახდები ჩეკებით
ამ, დღეს საკმაოდ ეგზოტიკურ, გადახდის ფორმასთან დაკავშირებით, რეგულატორი უკიდურესად ლაკონური იყო. 383-P რეგლამენტის ამ მონაკვეთის გარეშე ალბათ შესაძლებელი იქნებოდა, მაგრამ დან Სამოქალაქო კოდექსისიტყვებს ვერ აგდებ, ამიტომ უნდა დამემორჩილებინა.
შედეგად, ჩეკებმა მიიღეს რამდენიმე პუნქტი, რომლის საფუძველზეც მათთან მუშაობის მსურველ ბანკს შეუძლია შეიმუშაოს შიდა წესები, პრაქტიკულად მათი ფანტაზიების შეზღუდვის გარეშე: ჩეკები იხსნება ფედერალური კანონისა და შეთანხმების შესაბამისად; ჩეკი უნდა შეიცავდეს ფედერალური კანონით დადგენილ დეტალებს და ასევე შეიძლება შეიცავდეს საკრედიტო ინსტიტუტის მიერ განსაზღვრულ დეტალებს; ჩეკის ფორმას ადგენს საკრედიტო დაწესებულება; საკრედიტო დაწესებულება ვალდებულია გადაამოწმოს ჩეკის ნამდვილობა, აგრეთვე, რომ ჩეკის მიმტანი არის მის მიერ უფლებამოსილი პირი; საკრედიტო ინსტიტუტების ჩეკები გამოიყენება სახსრების გადარიცხვისას, გარდა რუსეთის ბანკის მიერ თანხების გადარიცხვისა.
არც კი არის ნახსენები, ჩეკი შეიძლება გაიცეს ელექტრონულად თუ მხოლოდ ქაღალდის სახით.
დავამატოთ, რომ ჩეკი შემოვიდა ამ საქმესემსახურება როგორც ორდერს, მაგრამ არა ანგარიშსწორების (გადახდის) დოკუმენტს. გადასახდელად წარმოდგენილი ჩეკის საფუძველზე საკრედიტო დაწესებულებამ უნდა ჩამოაყალიბოს საანგარიშსწორებო (გადახდის დავალება) ან ნაღდი ფულის (საკასო დავალება) დოკუმენტი, რითაც დაასაბუთებს სახსრების მოძრაობას.
პირდაპირი დებეტი
და ამ განყოფილებაში საკმაოდ მოკლედ არის გადმოცემული რუსეთის ბანკის მოთხოვნები.
თანხების მიმღების მოთხოვნით (პირდაპირი დებეტი) თანხების გადარიცხვის სახით ანგარიშსწორებები ხორციელდება ფედერალური კანონით დადგენილი წესით, რეგლამენტ No383-ის 1-ლი, მე-2 და მე-4 თავების მოთხოვნების შესაბამისად. პ.
სახსრების მიმღები შეიძლება იყოს ბანკი, მათ შორის, გადამხდელის ბანკი (მაგალითად, იმ შემთხვევაში, როდესაც მსესხებლის დავალიანება მის ბანკში სესხზე დაფარულია პირდაპირი დებეტით).
თანხის გადარიცხვის სახით უნაღდო ანგარიშსწორების განხორციელებისას, თანხის მიმღების მოთხოვნით, მოქმედებს შემდეგი:
- გადახდის მოთხოვნა;
- სახსრების მიმღების სხვა („არასტანდარტული“) შეკვეთა.
აღსანიშნავია, რომ საინკასო ორდერები ამ მეთოდითგამოთვლები არ გამოიყენება, მიუხედავად მათი გარე მსგავსებისა გადახდის მოთხოვნებთან.
საინტერესოა, რომ რუსეთის ბანკმა არ მიუთითა გადამხდელის ბანკის მიერ ანგარიშსწორების დოკუმენტის (გადახდის მოთხოვნის) შედგენის აუცილებლობაზე პირდაპირი დებეტით ანგარიშსწორების "არასტანდარტული" დავალების მიღებისას, როგორც ეს გათვალისწინებულია საინკასო დავალებებით ანგარიშსწორებისთვის.
თუ თანხის მიმღები არის ბანკი, კლიენტ-გადამხდელის საბანკო ანგარიშიდან თანხის დებეტირება, თუ არსებობს გადამხდელის წინასწარ მიცემული აქცეპტი, შეიძლება განხორციელდეს ბანკის მიერ საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულების შესაბამისად. ბანკის მიერ შედგენილი საბანკო დავალების საფუძველზე.
გადახდის მოთხოვნა დგება, წარდგენილია, მიიღება შესასრულებლად და სრულდება ელექტრონული ფორმით ან ქაღალდზე.
გადახდის მოთხოვნა შეიძლება წარედგინოს გადამხდელის ბანკს ბენეფიციარის ბანკის მეშვეობით ან უშუალოდ გადამხდელის ბანკში.
ბენეფიციარის ბანკის მეშვეობით წარდგენილი გადახდის მოთხოვნა ძალაშია ბენეფიციარის ბანკში წარსადგენად მისი მომზადების დღიდან 10 კალენდარული დღის ვადაში.
დასკვნა
ახალი ნორმატიული აქტირუსეთის ბანკის, რომელიც არეგულირებს ტრანსფერების განხორციელებას, ახლახან შევიდა ძალაში და, შესაბამისად, ნაადრევია საუბარი მის პრაქტიკულ გამოყენებაზე. თუმცა, თამამად შეიძლება ითქვას, რომ 383-P რეგულაციაში დაზუსტებები, ცვლილებები და დამატებები დიდხანს არ გაგრძელდება: უნაღდო ანგარიშსწორების საკმაოდ ბევრი ნიუანსი გაურკვეველი დარჩა. ამავდროულად, დოკუმენტის თემა ეხება არა მხოლოდ რუსეთის ყველა საკრედიტო ინსტიტუტს, არამედ მათ კლიენტებს - ორგანიზაციებს და ინდივიდებს.
გარდა ამისა, უახლოეს მომავალში მოსალოდნელია თვით ეროვნული გადახდის სისტემის შესახებ კანონმდებლობის შეცვლა; რაც იმას ნიშნავს, რომ ამ ბედს არც კანონქვემდებარე აქტები გაექცევა, მათ შორის რუსეთის ბანკის მიერ გამოცემული.
ამიტომ, ჩვენ ალბათ ამ თემას დავუბრუნდებით.
იმავდროულად, საკრედიტო ინსტიტუტებმა ყურადღება უნდა გაამახვილონ შიდა დოკუმენტაციაზე: აკონტროლონ კლიენტებთან კონტრაქტები რუსეთის ბანკის ახალ მოთხოვნებთან შესაბამისობისთვის და უნაღდო ანგარიშსწორების შიდა დოკუმენტების შემუშავება.
მ.პოსადსკაია, საბანკო მეთოდოლოგი
ბანკები თანხებს გადარიცხავენ საბანკო ანგარიშების მეშვეობით და საბანკო ანგარიშების გახსნის გარეშე.
სახსრების გადარიცხვა ხორციელდება უნაღდო ანგარიშსწორების შემდეგი ფორმების ფარგლებში: ანგარიშსწორება საგადახდო დავალებებით; ანგარიშსწორებები აკრედიტივით; ანგარიშსწორებები საინკასო ორდერებით; ანგარიშსწორებები ჩეკებით; თანხების მიმღების მოთხოვნით თანხების გადარიცხვის სახით ანგარიშსწორებები (პირდაპირი დებეტი); ანგარიშსწორებები ელექტრონული ფულადი გზავნილების სახით.
საგადახდო დავალება, საინკასო დავალება, გადახდის მოთხოვნა, საგადახდო დავალება, საბანკო დავალება არის საანგარიშსწორებო (გადახდის) დოკუმენტები. შეკვეთები. ბრძანებების შესრულების მიღების პროცედურები მოიცავს: DS-ის განკარგვის უფლების დამოწმებას; შეკვეთების მთლიანობის კონტროლი; შეკვეთების სტრუქტურული კონტროლი; შეკვეთის დეტალების მნიშვნელობების კონტროლი; კონტროლი სახსრების საკმარისობაზე. არასაკმარისობის შემთხვევაში, გადამხდელთა საბანკო ანგარიშებზე დროულად შეუსრულებელ დავალებების რიგი - ფიზიკური პირები ბანკის მიერ არ მიიღება შესასრულებლად და უბრუნდება (გაუქმდება). ბრძანების გაუქმება ხორციელდება თანხების შეუქცევად გადაცემამდე. შესაძლებელია შეკვეთის ნაწილობრივი შესრულება.
საგადახდო დავალებებით გადახდების განხორციელებისას გადამხდელის ბანკი იღებს ვალდებულებას, გადარიცხოს თანხები გადამხდელის საბანკო ანგარიშზე ან გადამხდელის - ფიზიკური პირის საბანკო ანგარიშის გახსნის გარეშე, გადამხდელის დავალებაში მითითებულ თანხების მიმღებს.
აკრედიტივით ანგარიშსწორების განხორციელებისას ბანკი, რომელიც მოქმედებს გადამხდელის ბრძანებით აკრედიტივის გახსნაზე და მისი მითითებების შესაბამისად (შემდგომში ემიტენტი ბანკი), იღებს ვალდებულებას გადარიცხოს თანხები თანხის მიმღებს. იმ პირობით, რომ ფულადი სახსრების მიმღები წარადგენს აკრედიტივით გათვალისწინებულ დოკუმენტებს და ადასტურებს მისი სხვა პირობების შესრულებას (შემდგომში აკრედიტივის შესრულება), ან აძლევს უფლებას სხვა ბანკს (შემდგომში - ნომინირებული). ბანკი) აკრედიტივის შესასრულებლად.
საინკასო ორდერები გამოიყენება დასახლებებში საინკასო ხელშეკრულებით გათვალისწინებულ შემთხვევებში, ხოლო ანგარიშსწორება სახსრების შემგროვებელთა დავალებით. სახსრების მიმღები შეიძლება იყოს ბანკი, მათ შორის, გადამხდელის ბანკი. თანხის ამომღების საინკასო დავალება შეიძლება წარედგინოს გადამხდელის ბანკს თანხის მიმღების ბანკის მეშვეობით.
გადახდები ჩეკებით
ანგარიშსწორება თანხის გადარიცხვის სახით სახსრების მიმღების მოთხოვნით (პირდაპირი დებეტი)
დანართები: საგადახდო დავალების, საინკასო დავალების, გადახდის მოთხოვნის დეტალების ჩამონათვალი და აღწერა (სიმბოლოების მაქსიმალური რაოდენობა დეტალებში).
