სესხის ხელშეკრულების დისტანციური დადება. სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის სავალდებულო დაზღვევას ექვემდებარება სესხის ხელშეკრულების დადებისას. ფინანსური კონტრაქტების დადების შესაძლებლობა

დასკვნა სესხის ხელშეკრულება. დავის გადაწყვეტის სასამართლო პრაქტიკა (ბიჩკოვი ა.)

სტატიის განთავსების თარიღი: 14.03.2015წ

Მისი საკრედიტო პოლიტიკაბანკები ცდილობენ მინიმუმამდე დაიყვანონ კლიენტების მიერ გადაუხდელობის შესაძლო რისკები. მსესხებლისათვის სესხის გაცემამდე იგი გულდასმით შემოწმდება, გაანალიზებულია გადახდისუნარიანობა, ფასდება ბიზნესის პერსპექტივები, საკმარისი გენერირების შესაძლებლობა. ფულადი სახსრების დინება. რაც შეეხება მსესხებლებს-მოქალაქეებს, ბანკები ამოწმებენ მათ ფინანსურ მდგომარეობას და სტაბილური შემოსავლის ხელმისაწვდომობას, რაც მათ სესხის სერვისის საშუალებას მისცემს.
გაცემული საკრედიტო სახსრების დაფარვის უზრუნველსაყოფად ბანკები იყენებენ სხვადასხვა ინსტრუმენტს, კერძოდ გირაოს, თავდებობას, ქონების დაზღვევას, მსესხებლის სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევას და მსესხებლებთან ეთანხმებიან კონკრეტულის არჩევანს. ამასთან, მსესხებლებთან ურთიერთობის ფორმალიზებისას ბანკებმა უნდა გაითვალისწინონ პრაქტიკაში შემუშავებული სასამართლოების პოზიციები, რაც მათ საშუალებას მისცემს მინიმუმამდე დაიყვანონ რისკები.

კრედიტის გაცემა

ბანკებს შეუძლიათ სესხის გაცემა ორივე მხარის მიერ ხელმოწერილი ცალკეული ხელშეკრულებით, ან მსესხებლის მიერ სესხის გაცემის ზოგად პირობებზე შეერთების განაცხადის ხელმოწერით. ასეთ განაცხადში ფიქსირებულია სესხის ყველა პირობა (თანხა, ვადა, საპროცენტო განაკვეთი და ა.შ.) და იმ მომენტიდან, როცა ბანკი თანხებს ჩარიცხავს მსესხებლის ანგარიშზე (მისი განცხადების საფუძველზე გადამწყვეტი მოქმედებების შედგენა), იგი. იღებს შესაძლებლობას გამოიყენოს ისინი სესხის ვადის გასვლისთანავე დარიცხული პროცენტით დაფარვის ვალდებულებით.
გაცემული მსესხებლის მიერ გააქტიურება საკრედიტო ბარათიხოლო მის მიერ განცხადება-კითხვაზე ხელმოწერა მიუთითებს შესაბამისი სასესხო პროდუქტის გამოყენების განზრახვაზე და მსესხებელსა და ბანკს შორის სესხის ხელშეკრულებიდან გამომდინარე ურთიერთობების წარმოშობაზე (ჩელიაბინსკის რაიონული სასამართლოს სააპელაციო განჩინება 03.07.2014წ N 11- 5907 / 2014).
ხელოვნების დებულებების მიხედვით. ოცდაათი ფედერალური კანონი 02.12.1990 N 395-1 „ბანკებზე და საბანკო„(შემდგომში „ბანკების შესახებ კანონი“) ურთიერთობა საკრედიტო დაწესებულებებსა და მათ კლიენტებს შორის წარმოებს ხელშეკრულებების საფუძველზე, თუ ფედერალური კანონით სხვა რამ არ არის გათვალისწინებული. ხელშეკრულებაში მითითებული უნდა იყოს სესხებზე და დეპოზიტებზე (დეპოზიტებზე) პროცენტები. საბანკო მომსახურების ღირებულება და მათი შესრულების ვადები, მათ შორის, გადახდის დოკუმენტების დამუშავების პირობები, მხარეთა ქონებრივი პასუხისმგებლობა ხელშეკრულების დარღვევისთვის, მათ შორის, ვალდებულებების დარღვევისთვის გადახდის პირობებზე, აგრეთვე შეწყვეტის პროცედურა. და ხელშეკრულების სხვა არსებითი პირობები.
წერილობითი შეთანხმების დადების მოთხოვნები დადგენილია ხელოვნებაში. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 160, რომლის თანახმად, ორმხრივი ხელშეკრულებები შეიძლება დაიდოს ხელოვნების მე-2 და მე-3 პუნქტებით დადგენილი გზებით. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 434.
ხელოვნების მე-2 პუნქტის შესაბამისად. 434, წერილობითი შეთანხმება შეიძლება დაიდოს ან მხარეთა მიერ ხელმოწერილი ერთი დოკუმენტის შედგენით, ან ფოსტის, ტელეგრაფის, ტელეტიპის, სატელეფონო, ელექტრონული ან სხვა კომუნიკაციით დოკუმენტების გაცვლით, რაც შესაძლებელს ხდის საიმედოდ დადგინდეს, რომ დოკუმენტი მოდის. ხელშეკრულებით გათვალისწინებული მხარისგან. ამავე დროს, ხელოვნების მე-3 პუნქტის მიხედვით. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 434, ხელშეკრულების წერილობითი ფორმა დაცულად ითვლება, თუ ხელშეკრულების დადების წერილობითი წინადადება მიიღება ხელოვნების მე-3 პუნქტით გათვალისწინებული წესით. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 438, ე.ი. იმ პირის მიერ, რომელმაც მიიღო ოფერტი, მისი მიღებისთვის დადგენილ ვადაში მოქმედებების შესრულება ოფერტში მითითებული ხელშეკრულების პირობების შესასრულებლად.
მაშასადამე, მსესხებლის მიერ საკრედიტო ბარათის გააქტიურებით სესხის გაცემის შესახებ ბანკის შეთავაზების მიღება მიუთითებს მხარეებს შორის საკრედიტო ბარათის გაცემისა და შენახვის შესახებ ხელშეკრულების სათანადო ფორმით დადებაზე. ხელშეკრულების ცალკეული პირობების განსაზღვრა საკრედიტო ბარათების გაცემისა და მომსახურების ზოგადი პირობებისა და მათთვის, როგორც საბარათე ხელშეკრულების განუყოფელი ნაწილის, ტარიფების მითითებით არ ეწინააღმდეგება კანონს.
სესხის გაცემის ზოგად პირობებში, ბანკებმა შეიძლება ასევე შეასრულონ მსესხებლის სასესხო ვალდებულების ფარგლებში მესამე პირებისგან უზრუნველყოფისა და თავდებობის პირობები, რომლის მიღებაზეც ბანკში წარედგინება განცხადება გარანტიისა და დამგირავებლის მიერ ხელმოწერილი კონკრეტული პირობებით, რაც მიუთითებს ერთიანი შერეული ხელშეკრულების დადება, რომელიც არ ეწინააღმდეგება კანონს (სამარას რაიონული სასამართლოს 2014 წლის 16 სექტემბრის სააპელაციო განჩინება N 33-9218).
დეკორი საკრედიტო ურთიერთობებიმსესხებლის მიერ სესხის გაცემის ზოგად პირობებთან და მიღებულ ტარიფებთან მიერთების შესახებ განაცხადზე ხელმოწერით, ბანკს უფლებას აძლევს მართოს ასეთი ტარიფები ამის შესახებ ინფორმაციის თავის ვებგვერდზე განთავსებით. მსესხებლის განაცხადში შენიშვნის არსებობის გათვალისწინებით, რომ იგი შეუერთდა სესხის გაცემის პირობებს და ტარიფებს, მომსახურების ასეთი პროცედურა არ ეწინააღმდეგება კანონს.
ბანკს ექნება უფლება ცალმხრივადშეცვალონ თავიანთი ტარიფები კლიენტებისთვის გაწეული მომსახურებისთვის და განხორციელებული ოპერაციებისთვის, მათ შორის ინტერნეტში ინფორმაციის განთავსებით ან შეტყობინებების გაცვლით სხვადასხვა საკომუნიკაციო არხებით, მათ შორის ბანკი-კლიენტის სისტემის მეშვეობით, თუ ასეთი პროცედურა შეთანხმებულია კლიენტებთან საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულებებში ( მოსკოვის ოლქის FAS დადგენილება, დათარიღებული 2014 წლის 24 აპრილი N A40-70482 / 2013).
ბანკი დამოუკიდებლად ავითარებს სასესხო ხელშეკრულების პირობებს, რომელთა მიღებასაც სთავაზობს მომხმარებელს გაწევრიანების ხელშეკრულების გაფორმებით. ამასთან, მსესხებელ-მომხმარებელთან ურთიერთობაში ბანკმა უნდა გაითვალისწინოს, რომ სასესხო ხელშეკრულების პირობები, რომლებიც ლახავს მსესხებლის, როგორც მომხმარებლის უფლებებს, ბათილია ხელოვნების ძალით. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 168 და ხელოვნება. 16 სამართალი რუსეთის ფედერაცია 07.02.1992 N 2300-1 „მომხმარებელთა უფლებების დაცვის შესახებ“. ასე რომ, კერძოდ, სესხის ხელშეკრულება არ შეიძლება შეიცავდეს სესხის ვადამდე დაფარვის ისეთ საფუძველს, როგორიცაა ისეთი გარემოებების წარმოშობა, რამაც შეიძლება გაართულოს ან შეუძლებელს გახადოს მსესხებლის მიერ ვალდებულებების დროულად შესრულება (სარატოვის რაიონული სასამართლოს სააპელაციო გადაწყვეტილება 2014 წლის 22 ივლისის N 33-4163).
ხელოვნების მე-2 პუნქტის მიხედვით. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 811, თუ სესხის ხელშეკრულება ითვალისწინებს მის დაბრუნებას განვადებით (განვადებით), მაშინ თუ მსესხებელი არღვევს სესხის შემდეგი ნაწილის დაბრუნებისთვის დადგენილ ვადას, გამსესხებელს უფლება აქვს მოითხოვოს სესხის დარჩენილი თანხის ვადამდე დაფარვა და პროცენტებთან ერთად. კანონი არ შეიცავს სესხის ვადამდე დაფარვის სხვა საფუძვლებს.
ბანკს ასევე არ აქვს უფლება გამოიყენოს ასეთი მეთოდი, როგორც ხელშეკრულებით გათვალისწინებული უფლებების გირავნობა, როგორც მომხმარებელზე გაცემული სესხის დაბრუნების უზრუნველყოფა. ბანკის დეპოზიტივინაიდან ასეთ ვითარებაში მყოფი მეანაბრე იხდის პროცენტს სესხზე და არ იღებს არანაირ ეკონომიკურ ეფექტს დეპოზიტში განთავსებული სახსრებიდან, რომელიც ემსახურება ბანკის უფლებების დაცვას და თავად მეანაბრეს მოკლებულია შესაძლებლობა, გამოიყენონ ისინი (კრასნოიარსკის რაიონული სასამართლოს 2014 წლის 10 სექტემბრის სააპელაციო გადაწყვეტილება N 33- 8760/2014).
სესხის მიღება მისი ნაწილის ერთდროული ანაბრის სახით დაბალ საპროცენტო განაკვეთით მომხმარებლისთვის მოთხოვნამდე დეპოზიტზე არის ეკონომიკურად წამგებიანი და არამიზანშეწონილი, ლახავს მის უფლებებს, ამიტომ ასეთი შერეული სესხის ხელშეკრულება ნაწილის მიღებისას. თანხები, როგორც დეპოზიტი ამ ვალდებულებასთან დაკავშირებით, ბათილია.

თუ მსესხებელი არის ვაჭარი

რაც შეეხება სავაჭრო მსესხებლებს (ორგანიზაციებს და ინდივიდუალურ მეწარმეებს), ბანკს შეუძლია მათთან შეათანხმოს სესხის ხელშეკრულების ვადამდე შეწყვეტის სხვადასხვა საფუძვლები და მოითხოვოს სესხის თანხა კონტრაქტის თავისუფლების პრინციპით (სსსკ 421-ე მუხლი). Რუსეთის ფედერაცია). ვაჭრებთან სასესხო ხელშეკრულებებში, ბანკებს აქვთ შესაძლებლობა გამოიყენონ თუნდაც მცურავი საპროცენტო განაკვეთები, რომლებიც განისაზღვრება ბანკთაშორის ბაზარზე ინდიკატური განაკვეთების გათვალისწინებით, რაც არ ეწინააღმდეგება კანონს (ურალის ოლქის ფედერალური ანტიმონოპოლიური სამსახურის დადგენილება 19 ნოემბერს. , 2009 N F09-9261 / 09-C5).
კერძოდ, სასესხო ხელშეკრულებაში ბანკმა შეიძლება ითვალისწინებდეს პროცენტის დარიცხვის პირობას ფიქსირებული და მცურავი განაკვეთით, რომელიც განისაზღვრება, მაგალითად, ვებგვერდზე გამოქვეყნებული საორიენტაციო MosPrime განაკვეთის საფუძველზე. www.nva.ru, სესხის ან პროცენტის დარიცხვის თარიღებზე. საორიენტაციო განაკვეთზე დაფუძნებული პროცენტის გაანგარიშება არის სესხის ხელშეკრულების მხარეთა მიერ სესხის გადახდის შესახებ შეთანხმებული პირობების შესრულება და არა მისი ცალმხრივად შეცვლა. თუ ბანკმა, სესხის ხელშეკრულების პირობებით, უნდა აცნობოს მსესხებელს საორიენტაციო განაკვეთის ცვლილების შესახებ, მაშინ ამ ვალდებულების შეუსრულებლობა არ ათავისუფლებს მას პროცენტის გადახდის ვალდებულებისაგან (ურალის ფედერალური ანტიმონოპოლიური სამსახურის დადგენილება. 2009 წლის 19 ნოემბრით დათარიღებული უბანი N F09-9261 / 09-C5).
სავაჭრო მსესხებელთან სასესხო ხელშეკრულებაში ბანკმა შეიძლება უზრუნველყოს მისი უფლება ცალმხრივად შეცვალოს საპროცენტო განაკვეთისესხის გამოყენებისთვის, რომელიც დამოკიდებულია ქვეყანაში ეკონომიკური მდგომარეობის ცვლილებაზე, მაგალითად, კრიზისის დაწყებასთან დაკავშირებით. ეს გარემოება შეიძლება დადგინდეს მედიაში სანდო პუბლიკაციების, ოფიციალური დოკუმენტების საფუძველზე (მაგალითად, რუსეთის ფედერაციის პრეზიდენტის მესიჯი ფედერალური ასამბლეა RF), რაც საკმარისი მიზეზია საპროცენტო განაკვეთის გაზრდისთვის (მოსკოვის ოლქის ფედერალური ანტიმონოპოლიური სამსახურის 2012 წლის 13 მარტის დადგენილება N A40-125174 / 10-47-1096).
ბანკის უფლება სესხზე საპროცენტო განაკვეთის ცალმხრივი ცვლილების შესახებ ცალსახად უნდა იყოს გათვალისწინებული სასესხო ხელშეკრულებით, იმის მითითებით, თუ რა საფუძვლებით შეიძლება ეს მოხდეს (ნაწილი 2, მუხლი 29 საბანკო საქმეზე). ამავდროულად, ბანკი ვალდებულია წარმოადგინოს მტკიცებულება, რომ ასეთი საფუძველი ნამდვილად იყო (რუსეთის ფედერაციის უზენაესი საარბიტრაჟო სასამართლოს საინფორმაციო წერილი 01.26.1994 N OSH-7 / OP-48 "დავების გადაწყვეტის პრაქტიკის მიმოხილვა. დაკავშირებულია სასესხო ხელშეკრულებების შესრულებასთან, ცვლილებასთან და შეწყვეტასთან“).
სავაჭრო მსესხებლებისთვის ბანკებს ასევე შეუძლიათ სესხის გადასახადები დაყვეს სესხით სარგებლობის პროცენტად და მისი მომსახურების საკომისიოდ, რაც დაბალი საპროცენტო განაკვეთის გამო სესხს ეკონომიკურად უფრო მიმზიდველს გახდის მსესხებლისათვის. თუმცა, ამავდროულად, ბანკებმა სესხის საკომისიოს განყოფილებაში უნდა შეიტანონ პირობა სესხის მომსახურების საკომისიოს შესახებ, რათა მსესხებელმა მას ვერ დაუპირისპიროს, როგორც მოტყუების გავლენის ქვეშ დადებულ ტრანზაქციას (უმაღლესი არბიტრაჟის პრეზიდიუმის დადგენილება). რუსეთის ფედერაციის სასამართლო 2013 წლის 15 ოქტომბრის N 6560/13 საქმეზე N A40- 52911/12-42-214).
ამ მსესხებლებს ასევე შეიძლება შესთავაზონ სასესხო პროდუქტი, როგორიცაა მბრუნავი ან არაბრუნვის გახსნა საკრედიტო ხაზი, რაც მსესხებელს საშუალებას აძლევს მოითხოვოს ტრანშები შეთანხმებული ლიმიტის ფარგლებში და ბანკი ვალდებულია უზრუნველყოს ისინი. თუმცა, ამის სპეციფიკა სესხის პროდუქტიმდგომარეობს იმაში, რომ ბანკს უფლება აქვს მსესხებელს დააკისროს საკომისიო საკრედიტო ხაზის მომსახურებისთვის, მაშინაც კი, თუ მსესხებელს ტრანშებზე განაცხადი რეალურად არ გაუგზავნია.
თუ სესხის ხელშეკრულება ითვალისწინებს სესხის გაცემას ფარგლებში დადგენილი ლიმიტიდავალიანება (მბრუნავი ან არაბრუნვადი საკრედიტო ხაზის ლიმიტი) და მსესხებელს უფლება აქვს დადგენილ ვადაში მიიღოს სესხი არასრული ოდენობით და მისი პირველივე მოთხოვნით, მაშინაც კი, თუ იგი არ მიმართავს სესხს, ბანკს ნებისმიერ საქმეს უფლება აქვს მიიღოს საკომისიო საკრედიტო ხაზით სარგებლობისთვის (მოსკოვის ოლქის ფედერალური ანტიმონოპოლიური სამსახურის 2014 წლის 1 აპრილის დადგენილება N Ф05-2311/2014). ასეთი სესხის ხელშეკრულებით, ბანკს არ აქვს უფლება უარი თქვას მსესხებლისათვის სახსრების გაცემაზე, არამედ, პირიქით, ვალდებულია უზრუნველყოს ნაღდი ფულიმსესხებლის პირველივე მოთხოვნით. თუ ბანკი არ გასცემს სახსრებს სესხის ხელშეკრულებით დადგენილ ვადაში, იგი პასუხისმგებელია რუსეთის ფედერაციის მოქმედი კანონმდებლობის ან ხელშეკრულების შესაბამისად. ამ ვითარებაში ბანკს აქვს საკრედიტო ტრანშის გაცემის ვალდებულება, ხოლო მსესხებელს არ აქვს ვალდებულება მოითხოვოს ტრანში, ე.ი. ბანკი რეალურად იძლევა გარანტიას თანხების არსებობის ფარგლებში საკრედიტო ლიმიტიმსესხებლის მოთხოვნით და არ აქვს უფლება უარი თქვას მათ უზრუნველყოფაზე.
შესაბამისად, არჩევანის შესაძლებლობა სახსრების მიღებასა და არმიღებას შორის არის სიკეთე მსესხებლისთვის, ე.ი. ვ ამ საქმესამ სარგებელს შეიძლება გადაუხადოს საკომისიო, რომელიც მსესხებელს არ გააჩნია რეგულარული სესხის (ერთჯერადი) ხელშეკრულების დადებისას. ხელშეკრულებით დადგენილი საკომისიო ანაზღაურებს ბანკის დამატებით ხარჯებს, რომლებიც წარმოიქმნება საკრედიტო ხაზის ლიმიტის ოდენობით სახსრების თავისუფალი ნაშთის დაჯავშნით. ამასთან დაკავშირებით ბანკს უფლება აქვს მსესხებელს დააკისროს საკომისიო საკრედიტო ხაზის მომსახურებისთვის, რისი წყალობითაც მას აქვს უფლება მოითხოვოს ტრანშები, ვინაიდან ამ შემთხვევაში ბანკის დამოუკიდებელი სერვისი გულისხმობს მსესხებლისთვის თანხის დაჯავშნას შეთანხმებულ ფარგლებში. ლიმიტი, რომლის ფარგლებშიც მას შეუძლია მიიღოს მისთვის საჭირო თანხა გარკვეული პერიოდის განმავლობაში (ვოლგის ოლქის ფედერალური ანტიმონოპოლიური სამსახურის 2014 წლის 15 აპრილის დადგენილება N A72-4357 / 2013 წ.).
თუ მსესხებელმა არ გამოიყენა ლიმიტი ან საერთოდ არ წარადგინა ერთი განაცხადი, ბანკის ფინანსური ხარჯები მდგომარეობს იმაში, რომ ბანკს არ შეუძლია გამოიყენოს სახსრები (სხვა სესხების გაცემით) მათი დაჯავშნის აუცილებლობის გამო. მსესხებლისთვის.
ბანკი ასევე უფლებამოსილია შეაჩეროს საკომისიო ადრეული დაბრუნებასესხი, რომელიც გამიზნულია მისი ზარალის ანაზღაურებაზე, რომელიც დაკავშირებულია საპროცენტო შემოსავლის არ მიღებასთან (მოსკოვის ოლქის ფედერალური ანტიმონოპოლიური სამსახურის დადგენილება 2014 წლის 22 ივლისს N F05-7202 / 2014 წ.), იმ პირობით, რომ მისი ზომა და გადახდის პროცედურაა. მხარეთა მიერ შეთანხმებული სესხის ხელშეკრულებაში. მსესხებელი ასევე სარგებლობს ამ სიტუაციაში, რადგან ის დაზოგავს პროცენტს.
ამჟამად ში სასამართლო პრაქტიკასადავოა, აქვს თუ არა ბანკს უფლება მსესხებელს დააკისროს საკომისიო სესხის ხელშეკრულების გახანგრძლივებისთვის.
ერთ-ერთი მოსაზრებაა, რომ საკრედიტო ურთიერთობების ფარგლებში, ბანკის მიერ მსესხებლისგან ნებისმიერი სხვა საკომისიოს ამოღება, გარდა კრედიტით სარგებლობის საკომისიოსა, განპირობებულია ბანკის მიერ გარკვეული სერვისის მიწოდებით, რაც ქმნის გარკვეულ დამატებითი სარგებელი ან სხვა სასარგებლო ეფექტი მსესხებლისთვის. სასესხო ხელშეკრულების გაგრძელების საკომისიო უკანონოა, ვინაიდან მას ბანკი აკისრებს სტანდარტული მოქმედების შესრულებას (ვოლგა-ვიატკას ოლქის ფედერალური ანტიმონოპოლიური სამსახურის დადგენილება, 2014 წლის 23 იანვარი N A82-4452 / 2013 წ.).
ეს პოზიცია იზიარებს ურალის ოლქის საარბიტრაჟო სასამართლოს 2014 წლის 31 ოქტომბრის დადგენილებაში N F09-7194 / 14, რომელმაც უარყო ბანკის არგუმენტი იმის შესახებ, რომ სასესხო ხელშეკრულების გახანგრძლივების კომისია სასარგებლო გავლენას ახდენს მსესხებლისათვის სახით. სესხის დაფარვის ვადის გახანგრძლივებისა და ვალდებულებისგან გათავისუფლების შემთხვევაში, გადაიხადეთ ჯარიმა სესხის დაგვიანებით დაფარვისთვის, ვინაიდან ბანკის ეს ქმედებები პირდაპირ არ უქმნის მსესხებელს რაიმე ცალკეულ ქონებრივ სარგებელს, რომელიც არ არის დაკავშირებული დადებულ ხელშეკრულებასთან.
ამასთან, ამ საკითხთან დაკავშირებით განსხვავებული პოზიცია შეიცავს მოსკოვის ოლქის საარბიტრაჟო სასამართლოს 10/14/2014 N A40-14787 / 2013 განკარგულებაში, სადაც ნათქვამია, რომ სესხის ხელშეკრულების გაგრძელების საფასური კანონიერია, რადგან ამ იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელი მიიღებს გადავადებას სასესხო სახსრების დაბრუნებისა და სარგებლობის შესაძლებლობისთვის. თუ სასესხო ხელშეკრულებით დადგენილი სესხის დაფარვის ვადის დარღვევისთვის არის გათვალისწინებული ჯარიმა, მაშინ მსესხებლისთვის დადებითი ეკონომიკური ეფექტიც მისი გადახდისგან გათავისუფლებაშია.
ამიტომ, თუ ბანკი ადგენს საკომისიოს სასესხო ხელშეკრულების გახანგრძლივებისთვის, მიზანშეწონილია მისი დარიცხვის შესაძლებლობა განიხილოს თავდაპირველ სასესხო ხელშეკრულებაში, ხოლო გახანგრძლივების შემთხვევაში, ასევე მიიღოთ ცალკე განცხადება მსესხებლისგან მოთხოვნით. გააგრძელოს ხელშეკრულების ვადა და დაეთანხმოს საკომისიოს გადახდას. მსესხებლისთვის დადებითი ეკონომიკური ეფექტის დამტკიცებისას ჯარიმის გადახდის აუცილებლობის არარსებობის სახით, ბანკი მზად უნდა იყოს დაასაბუთოს, რომ გადასახდელი ჯარიმის ოდენობა აღემატება ან ტოლია სესხის ხელშეკრულების გახანგრძლივების საკომისიოს. .
სესხის ხელშეკრულების გაფორმებისას განსაკუთრებული ყურადღება უნდა მიექცეს მსესხებლის პასპორტის ვიზუალურ შემოწმებას, კერძოდ, გამოიყენოს რესურსი რუსეთის ფედერაციის მოქალაქეების პასპორტების მოქმედების შესახებ მონაცემებით: http://services.fms.gov.ru /info-service.htm?sid=2000, ვინაიდან ბანკი შეიძლება გახდეს თაღლითების მსხვერპლი, რომლებმაც მოიპარეს ან იპოვეს სხვისი პასპორტი, შეცვალეს ფოტო და სურდათ მასზე სესხის აღება (მოსკოვის საქალაქო სასამართლოს სააპელაციო გადაწყვეტილება 04.08. 2014 N 33-20538). ამავდროულად, ბანკი ვერაფერს მიიღებს რუსეთის ფედერაციის მოქალაქისგან, რომელიც არის პასპორტის ფაქტობრივი მფლობელი, რადგან მან პირადად არ მიმართა სესხს და არ მოაწერა ხელი შესაბამის დოკუმენტებს, თუ მიმართა პოლიცია პასპორტის დაკარგვისთანავე. ბანკი მხოლოდ დაუდგენელი პირის წინააღმდეგ სისხლის სამართლის საქმის აღძვრას და მსხვერპლის სტატუსის მოპოვებას პრეტენზიების დაკმაყოფილების აბსტრაქტული შესაძლებლობით მხოლოდ იმ შემთხვევაში შეძლებს, თუ დამნაშავეს აღმოაჩენენ.

საბანკო ანგარიში სესხის ნაცვლად

სასესხო ხელშეკრულებაში ბანკს არ აქვს უფლება დაადგინოს მსესხებლის ვალდებულება გადაიხადოს საკომისიო გახსნისა და შენახვისთვის. სესხის ანგარიში, რადგან ის მხოლოდ ზომის ასახვას გულისხმობს სესხის ვალიმსესხებელი. მასზე დამოუკიდებელ ანგარიშსწორების ოპერაციებს ვერ განახორციელებს, შესაბამისად, ასეთი ანგარიშის გახსნა და შენარჩუნება არ არის დამოუკიდებელი საბანკო მომსახურება და ამ შემთხვევაში ბანკს არ აქვს უფლება დააწესოს საკომისიო. ამასთან, გასათვალისწინებელია, რომ კლიენტთან სესხის ხელშეკრულებაში გათვალისწინებული უკანონო კომისიები, ბანკი რეალურად დააფინანსებს სხვის ბიზნესს. ვოლგის ოლქის საარბიტრაჟო სასამართლომ, 2014 წლის 26.08.2013 No. A12-32796/2013 დადგენილებაში განიხილა სიტუაცია, როდესაც ბანკებს უკანონოდ დაერიცხათ საკომისიოები, რომლებიც კლიენტებს უკანონოდ ართმევდნენ არა თავად კლიენტებს, არამედ ვაჭრებს, რომლებმაც იყიდეს მათი მოთხოვნის უფლებები. დებიტორული დავალიანების შეძენით მათი რეალური ღირებულების ნაწილზე (არაკანონიერად გამოქვითული საკომისიოს ოდენობა), ასეთმა ვაჭრებმა მიიღეს შემოსავალი ბანკიდან საბოლოოდ ამოღებული თანხიდან, რაც მას წარმატებულ ბიზნესად აქცევდა.
სასამართლოს მიერ განხილულ საქმეზე ბანკმა დააწესა საკომისიო სესხის მომსახურებისა და შენახვისთვის. ვინაიდან ასეთი მომსახურება არ არის დამოუკიდებელი და არ ქმნის სასარგებლო ეკონომიკურ ეფექტს მსესხებლებისთვის, მათი მიწოდებისთვის საკომისიოს დარიცხვა უკანონოა. შესაბამისად, საკომისიოს გადასახადი უბრუნდება როგორც უსაფუძვლო გამდიდრება. კლიენტის მიერ საკომისიოს დაბრუნების მოთხოვნის უფლების გამოსყიდვის შემდეგ, სავაჭრო ობიექტმა შემდგომში შეიტანა პრეტენზია ბანკის წინააღმდეგ და წარმატებით დაიბრუნა მისგან საკომისიოს მთელი თანხა.
ამასთან, ბანკს უფლება აქვს დააწესოს და დააკისროს საკომისიო საბანკო ანგარიშის გახსნისა და შენახვისთვის, რომელიც გამოიყენება გაცემული სესხის მოსამსახურებლად, ვინაიდან ასეთი ანგარიში, სასესხო ანგარიშისგან განსხვავებით, რომელიც განკუთვნილია სასესხო დავალიანების ასახვისთვის, მსესხებელს შეუძლია გამოიყენოს. განახორციელოს გადახდის ოპერაციები (ჩელიაბინსკის რაიონული სასამართლოს სააპელაციო გადაწყვეტილება 09.09. .2014 N 11-9077/2014).
თუ მსესხებელი, სასესხო ხელშეკრულებისა და საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულების გაფორმებისას, ნებაყოფლობით მოქმედებდა, აირჩია გარკვეული საბანკო მომსახურება საკუთარი შეხედულებისამებრ, მაშინ არ არსებობს საფუძველი ვიფიქროთ, რომ ისინი მას დაეკისრა.
ბანკს შეუძლია კლიენტთან დადოს საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულება სესხის პირობით (ოვერდრაფტით), დააწესოს შესაბამისი პარამეტრები, რაც ფაქტობრივად იქნება სესხის ხელშეკრულება. ამავდროულად, მასში ოვერდრაფტის ლიმიტის მითითებაც კი არ არის საჭირო, რადგან საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულებაში ოვერდრაფტის ლიმიტის შესახებ შეთანხმებული პირობის არარსებობა არ არის მსესხებლის ბანკში დაბრუნების ვალდებულებისგან გათავისუფლების საფუძველი. გაცემული სესხის ოდენობა მისი გამოყენებისთვის დარიცხული პროცენტით და ჯარიმა საკრედიტო სახსრების დაფარვის ვადის დარღვევისთვის (ომსკის რაიონული სასამართლოს სააპელაციო გადაწყვეტილება 2014 წლის 23 აპრილი N 33-2507 / 2014 წ.).
მსესხებლისთვის მინიჭებული ოვერდრაფტის ლიმიტის პირობა არ არის საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულების არსებითი პირობა, შესაბამისად, ამ ანგარიშზე მხარეებს შორის შეთანხმების არარსებობა არ ათავისუფლებს მსესხებელს ბანკის წინაშე ნაკისრი ვალდებულებების შესრულებისგან, თუ ქ. მას სესხი მისცეს.
თუ საკრედიტო სახსრები უზრუნველყოფილია მსესხებლის საბანკო ანგარიშზე ჩარიცხვით, მაშინ ბანკმა უნდა აცნობოს მას ანგარიშზე თანხის ჩარიცხვის შესახებ, რადგან ასეთი შეტყობინების არარსებობის გამო და მსესხებლის მიერ მის ანგარიშზე ჩარიცხული თანხა არ გამოიყენა. ბანკს არ ექნება უფლება მოითხოვოს სესხით სარგებლობისთვის პროცენტის დაჯარიმება და გადახდების ვადის დარღვევისთვის ჯარიმები (მოსკოვის საქალაქო სასამართლოს 2014 წლის 26 მარტის N 33-9411/14 სააპელაციო გადაწყვეტილება).
გარდა ამისა, ბანკს ჩამოერთმევა შესაძლებლობა, გამოიყენოს მსესხებლის ანგარიშზე ჩარიცხული თანხები, შეცდომით მის მიერ სესხის გაცემის ფაქტზე.
ამასთან, ბანკს არ აქვს უფლება დააკისროს კლიენტს საბანკო ანგარიშის გახსნის სერვისი, რადგან ამ უკანასკნელმა შესაძლოა წამოიწყოს ასეთი ტრანზაქციის ბათილად ცნობა, იმის გათვალისწინებით, რომ იგი არ იყო დაინტერესებული მისი განხორციელებით. დავის შემთხვევაში, სასამართლო ითვალისწინებს ისეთ გარემოებებს, როგორიცაა კლიენტის მიერ საბანკო ანგარიშის გახსნის აუცილებლობა, მასზე ოპერაციების განხორციელება, გარდა საკრედიტო სახსრების ამოღებისა და სესხის შემდგომი გადახდისა (ნიჟნი ნოვგოროდის რაიონული სასამართლოს სააპელაციო გადაწყვეტილება. დათარიღებული 03.09.2013 N 33-7421 / 2013), პირობის არსებობა მსესხებლის ვალდებულების შესახებ, გადაიხადოს ანგარიშის შენარჩუნება სასესხო ხელშეკრულების ტექსტში (ბრიანსკის რეგიონალური სასამართლოს სააპელაციო გადაწყვეტილება 2013 წლის 11 ივლისით N. 33-2166 (2013)) და სხვა.
სასამართლომ შეიძლება მოისმინოს მსესხებლის არგუმენტები, რომ ბანკის მიერ ანგარიშის გახსნამ არ შეუქმნა რაიმე დამატებითი კომფორტი, არამედ განხორციელდა მხოლოდ სესხის მომსახურებისა და ბანკის მიერ დამატებითი ქონებრივი სარგებლის მიღების მიზნით. შეკავებული კომისიის ფორმა (იაროსლავის რაიონული სასამართლოს სააპელაციო გადაწყვეტილება 20 სექტემბერს .2012 N 33-5029/2012). ასეთ ვითარებაში სასამართლომ შეიძლება უარი თქვას ანგარიშის გახსნაზე, როგორც დამოუკიდებელ საბანკო მომსახურებაზე, რისთვისაც დაშვებულია საკომისიოს გადასახადი, და სცნოს სასესხო ხელშეკრულების შესაბამისი დებულება ძალადაკარგულად, ხელოვნების საფუძველზე. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 168 და ხელოვნება. N 2300-1 კანონის 16 (ვლადიმირის რაიონული სასამართლოს სააპელაციო გადაწყვეტილება 2013 წლის 28 აგვისტოს N 33-2843 / 2013 წ.).
შერეული სესხის ხელშეკრულების ეს დიზაინი ფასიანი ანგარიშის შენარჩუნების პირობით სავსეა ბანკისთვის სერიოზული რისკებით, ვინაიდან კრედიტორსა და მსესხებელს შორის სახელშეკრულებო სამართლებრივი ურთიერთობა მოიცავს ურთიერთდაკავშირებულ ვალდებულებებს: სესხი გაიცემა საბანკო ანგარიშის გახსნის პირობით. მსესხებლისთვის და იხსნება კრედიტის ოდენობის მიზნით. ამრიგად, სამომხმარებლო სესხის ხელშეკრულების შერეული კვალიფიკაცია არა მხოლოდ არ უარყოფს, არამედ, პირიქით, ადასტურებს მსესხებლის მიერ მსესხებლის-მომხმარებლის უფლებების დარღვევას (ტამბოვის რაიონული სასამართლოს საკასაციო განჩინება 14 თებერვალს. , 2011 N 33-481). ამასთან დაკავშირებით, თუ ბანკს სურს მიიღოს საკომისიო ანგარიშის შესანახად, მან კლიენტთან ურთიერთობა უნდა გააფორმოს ან ოვერდრაფტის მოდელის მიხედვით, ან ორი დამოუკიდებელი ხელშეკრულების გაფორმებით: საკრედიტო და საბანკო ანგარიში. ამასთან, მსესხებელს არ უნდა დაეკისროს ანგარიშის გახსნის სერვისი.

საკრედიტო ბარათის მომსახურება

თითქმის ყველა შემთხვევაში ბანკი მსესხებელს საკრედიტო სახსრებს აძლევს მის სახელზე საკრედიტო ბარათის გაცემით, რომლის ანგარიშზეც ირიცხება თანხები.
ბანკომატის ანგარიშიდან ნაღდი ფულის ამოღება გამოყენებით საბანკო ბარათი- ეს არის არჩევითი საბანკო ოპერაცია, რომელსაც ბანკი ახორციელებს მხოლოდ კლიენტის ნებით, ე.ი. არის დამოუკიდებელი სერვისი, რომლის უზრუნველსაყოფად, მსესხებელთან დადებული ხელშეკრულების პირობების შესაბამისად, გათვალისწინებულია მასთან შეთანხმებული საფასური.
ბარათის ძირითადი დანიშნულებაა უნაღდო ტრანზაქციების ჩართვა, ამიტომ ბარათით ნაღდი ფულის განაღდება არის დამოუკიდებელი საბანკო სერვისი სესხის გაცემის გამარტივებული წესით ბანკთან დაკავშირების და დოკუმენტების წარდგენის გარეშე. ეს სერვისი ხორციელდება მხოლოდ მოქალაქის მოთხოვნით, შესაბამისად დაკისრებულად ვერ ჩაითვლება.
ბანკი გასცემს საკრედიტო ბარათს, უზრუნველყოფს მის ტექნიკურ მხარდაჭერას და კლიენტის სახელით აკეთებს უნაღდო ოპერაციებისაქონლისა და მომსახურების გადახდისას, უზრუნველყოფს მომხმარებლის საინფორმაციო მხარდაჭერას, მთელი საათის განმავლობაში მომხმარებელს აძლევს შესაძლებლობას გამოიყენოს საკრედიტო სახსრები. საკრედიტო ბარათის გაცემა და მისი მომსახურება რთულია ფინანსური მომსახურება, რისთვისაც ბანკი, ხელშეკრულების პირობებით, უფლებამოსილია კლიენტისგან დააკისროს საკომისიო.
თუ ბარათის მფლობელი არ აპირებს განსაზღვრული სერვისის გადახდის ხარჯების გაღებას, მას შეუძლია საბანკო ბარათი სხვა გზით გამოიყენოს. მაგალითად, საქონლის, სამუშაოებისა და მომსახურების უნაღდო ანგარიშსწორების შემთხვევაში კლიენტისგან საკომისიო არ იხდება.
კლიენტს უფლება აქვს ერთი საბანკო პროდუქტის - საბარათე ხელშეკრულების ფარგლებში აირჩიოს სხვადასხვა საბანკო მომსახურება. ის დამოუკიდებლად განსაზღვრავს საბანკო ბარათის გამოყენების პროცედურას, რაც მიუთითებს იმაზე, რომ ბანკი არ არღვევს ხელოვნების მე-2 პუნქტის ნორმას. „მომხმარებელთა უფლებების დაცვის შესახებ“ N 2300-1 კანონის 16. თუ კლიენტს სურს მიიღოს საკრედიტო სახსრები ექსკლუზიურად ნაღდი ანგარიშსწორებით, მას შეუძლია გამოიყენოს ბანკის სხვა შინაარსის შესაბამისი პროდუქტი, რომლის პირობები ითვალისწინებს სალაროს მეშვეობით სესხის გაცემას. ამასთან დაკავშირებით, ბანკს უფლება აქვს კლიენტისგან დააკისროს საკომისიო საკრედიტო ბარათის მომსახურებისთვის, ვინაიდან ასეთი ოპერაცია არის დამოუკიდებელი საბანკო სერვისი, რომლისთვისაც დაშვებულია საკომისიოს გადახდა (კალინინგრადის რეგიონული სასამართლოს სააპელაციო გადაწყვეტილება აპრილით. 2014 წლის 16 N 33-1538 / 2014 წ.).
ვინაიდან საკრედიტო პროდუქტების არჩევის უფლება (საკრედიტო ბარათით ან მის გარეშე) ეკუთვნის კლიენტს, ბანკში განაცხადის შეტანისას საკრედიტო ბარათის გაცემის თაობაზე, იგი ვალდებულია გადაიხადოს საკომისიო, ხოლო ბანკს აქვს უფლება დააკისროს იგი ( სვერდლოვსკის რაიონული სასამართლოს სააპელაციო განჩინება 11.06.2014 N 33- 7292/2014). ასეთი საკომისიო იხდის განურჩევლად სესხით სარგებლობის პროცენტისა.
ამასთან, გასათვალისწინებელია, რომ კლიენტისგან ანგარიშის შენახვის საფასურის ასაღებად, ბანკმა უნდა დაამტკიცოს ანგარიშის ტექნიკური მომსახურების გაწევა ხელოვნების წესების შესაბამისად. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 851, რადგან სხვაგვარად არ არის დადგენილი არც კანონით და არც ხელშეკრულების პირობებით (შორეული აღმოსავლეთის ოლქის ფედერალური ანტიმონოპოლიური სამსახურის 2013 წლის 12 სექტემბრის დადგენილება N F03-4098 / 2013 წ.).
ბანკის ვალდებულება მიმდინარე ანგარიშის არსებობის შესახებ არ არის დამოუკიდებელი სერვისი, რომლის მიწოდება კლიენტს უქმნის რაიმე დამატებით სარგებელს ან სხვა სასარგებლო ეფექტს, რისთვისაც ბანკს უფლება აქვს მოითხოვოს კლიენტს გადახდა. კანონი კლიენტებს აკისრებს ვალდებულებას, გადაიხადონ ბანკის მომსახურება საბანკო ანგარიშებზე არსებული სახსრებით ანგარიშსწორების ოპერაციების განხორციელებისას. შესაბამისად, თავისთავად მიმდინარე ანგარიშის არსებობა (რომელზეც გათვალისწინებულია ცალკე ტარიფი) არ არის მომსახურება, რომლისთვისაც შესაძლებელია კლიენტისგან საკომისიოს დარიცხვა.
თუ კლიენტის ანგარიშზე ბალანსი არის 0 რუბლი, ხოლო ბანკის მიერ ანგარიშზე რაიმე ქმედების განხორციელების მტკიცებულება არ არის წარმოდგენილი, ასევე მტკიცებულება, რომ ბანკმა გაიღო ნებისმიერი ხარჯი, რომელიც დაკავშირებულია ანგარიშის ტექნიკური მომსახურების მიწოდებასთან, მათ გაანგარიშებასთან ერთად. , მაშინ ბანკის მომსახურება ანგარიშის მოვლა-პატრონობისთვის ჩაითვლება გაწეულად, რაც გამორიცხავს კლიენტისგან საკომისიოს დარიცხვას (შორეული აღმოსავლეთის ოლქის ფედერალური ანტიმონოპოლიური სამსახურის დადგენილება 04.08.2014 N F03-2926 / 2014 წ.).
ეს იმის გამო ხდება, რომ კლიენტისთვის ბანკში გახსნილი მიმდინარე ანგარიშის არსებობა თავისთავად არ არის სერვისი, რომლისთვისაც ხდება გადახდა, განურჩევლად იმისა, განხორციელდა თუ არა ანგარიშზე ოპერაციები და გაწეული იყო თუ არა სხვა ანგარიშის ტექნიკური მომსახურება. ვინაიდან მითითებული საბანკო ოპერაცია გულისხმობს ბანკის მიერ გარკვეული ქმედებების შესრულებას, მათ შორის ანგარიშის გახსნას, მასზე თანხების გადაადგილების აღრიცხვას, ანგარიშსწორების განხორციელებას, ანგარიშზე პრეტენზიების მიღებას, ანგარიშზე საქაღალდეების შენახვას, ანგარიშის ამონაწერების მომზადებას. , გადაწყვეტილებების დამუშავება საგადასახადო ორგანოები, მანდატურების გადაწყვეტილებები კლიენტის მიმართ მოთხოვნებთან დაკავშირებით, პასუხები ანგარიშზე შეკითხვებზე.

სესხი უცხოურ ვალუტაში

ბანკს უფლება აქვს მსესხებელს გასცეს სესხი უცხოურ ვალუტაში და დაუბრუნოს იგი უცხოურ ვალუტაში, რადგან რუსეთის ფედერაციის მოქმედი კანონმდებლობა არ შეიცავს რაიმე აკრძალვას ამ ანგარიშზე (მოსკოვის საქალაქო სასამართლოს 12 მაისის სააპელაციო გადაწყვეტილება. , 2014 N 33-8553).
ხელოვნების მე-2 პუნქტის შესაბამისად. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 807, უცხოური ვალუტა შეიძლება იყოს სასესხო ხელშეკრულების საგანი რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე, ხელოვნებაში გათვალისწინებული წესების დაცვით. Ხელოვნება. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 140, 141 და 317, რომლის მიხედვითაც, რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე უცხოური ვალუტის გამოყენება დასაშვებია კანონით განსაზღვრულ შემთხვევებში, წესით და პირობებით.
აბზაცების საფუძველზე. 1 გვ 3 ხელოვნება. 2003 წლის 10 დეკემბრის N 173-FZ ფედერალური კანონის 9 "ვალუტის რეგულირებისა და ვალუტის კონტროლი„შეზღუდვების გარეშე ტარდება სავალუტო ოპერაციებირეზიდენტებსა და უფლებამოსილ ბანკებს შორის, რომლებიც დაკავშირებულია სესხებისა და სესხების მიღებასა და დაფარვასთან, შესაბამისი ხელშეკრულებებით გათვალისწინებული პროცენტების და ჯარიმების გადახდასთან.
ვინაიდან კანონმდებლობა არ გამორიცხავს უცხოური ვალუტის მოქალაქეების საკუთრებაში ყოფნის შესაძლებლობას, ხოლო მფლობელი ფლობს უფლებებს ფლობდეს, გამოიყენოს და განკარგოს თავისი ქონება (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 141, 209, 213 მუხლები), ანგარიშსწორებები გარიგების მონაწილე მხარეები პირდაპირ უცხოურ ვალუტაში არ მიუთითებენ გარიგების ბათილობაზე.
იგივე წესები ვრცელდება სასესხო ხელშეკრულებაზე, რომელიც შეიცავს უცხოური ვალუტის მითითებას, როგორც რუბლით დადებულ სასესხო ხელშეკრულებას, ე.ი. მხარეთა სამართლებრივი ურთიერთობები რეგულირდება ხელოვნების დებულებებით. Ხელოვნება. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 809 - 819.
გარდა ამისა, უცხოურ ვალუტაში დენომინირებული სესხის დაფარვისას ბანკს უფლება აქვს მიიღოს საკომისიო რუბლებში მსესხებლისგან, რადგან ამ შემთხვევაში ბანკი უზრუნველყოფს დამოუკიდებელ მომსახურებას - ვალუტის კონვერტაციას, რომელსაც რეალურად ყიდულობს მსესხებელი მსესხებლისგან. ბანკს, ხოლო ეს უკანასკნელი არ მოკლებულია სესხის უცხოურ ვალუტაში დაფარვის შესაძლებლობას.
მსესხებელი ვერ შეძლებს სესხის ხელშეკრულებიდან გამოსვლას მისი გაუარესების გამო ფინანსური პოზიციაგარემოებების მნიშვნელოვანი ცვლილების საფუძველზე ხელოვნების შესაბამისად. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 451, საიდანაც მხარეები მოქმედებდნენ ხელშეკრულების დადებისას, რადგან გარემოებების ეს ცვლილება არ არის მნიშვნელოვანი (მოსკოვის საქალაქო სასამართლოს 2014 წლის 22 აგვისტოს სააპელაციო გადაწყვეტილება N 33-27557). ამავდროულად, მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობის ცვლილება არ შეიძლება ჩაითვალოს გარემოებების მნიშვნელოვან ცვლილებად, რადგან ეს არ არის ერთ-ერთი იმათგან, რისი დადგომაც არ იყო პროგნოზირებული. ამ ხელშეკრულებების დადებისას მოსარჩელეს, სხვა საკითხებთან ერთად, უნდა გაეთვალისწინებინა მისი ყოველთვიური შემოსავლის შემცირების შესაძლებლობა და ეფიქრა, რომ შექმნილი გარემოებები არ გამოიწვევს ნაკისრი ვალდებულებების შეუსრულებლობის შესაძლებლობას.
თუ მსესხებელი ვერ შეასრულებს სესხისა და დარიცხული პროცენტის დაფარვის ვალდებულებას, ბანკს უფლება აქვს მიმართოს სასამართლოს, ასევე განახორციელოს სხვა შუალედური ღონისძიებები (საჩივარი მსესხებლის თავდებს, გირაოს დადება და ა.შ.).
მსესხებლის წინააღმდეგ სასამართლოს მიმართვისას, ბანკმა უნდა გაითვალისწინოს, რომ მას უფლება აქვს მოითხოვოს მხოლოდ რეალურად წარმოშობილი სესხის დავალიანება და მასზე პროცენტი, მაგრამ არ შეუძლია მოითხოვოს სესხის პროცენტის ამოღება. მსესხებელი მომავლისთვის ვალის ფაქტობრივ დაფარვამდე (სააპელაციო გადაწყვეტილება ნოვოსიბირსკის რაიონული სასამართლო 2014 წლის 20 მაისი N 33-4314 / 2014 წ.).
სასამართლო, პრინციპში, ვერ მიიღებს გადაწყვეტილებას მსესხებლისგან სესხის ფაქტობრივად დაფარვამდე ბანკის სასარგებლოდ პროცენტების აკრეფის შესახებ, ვინაიდან ასეთი ქ. განაჩენიიქნება არააღსრულებადი, ვინაიდან შეუძლებელი იქნება მისგან ანაზღაურებადი პროცენტის ზუსტი ოდენობის დადგენა. ამასთან, მსესხებლის მხრიდან მომავალში დაგვიანების შემთხვევაში, ბანკს არ ართმევს შესაძლებლობას განაცხადოს პრეტენზია გასული პერიოდის პროცენტების ანაზღაურებაზე, დავალიანების კონკრეტული ოდენობის მითითებით და თან ერთვის შესაბამისი გაანგარიშება.

მსესხებლის სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა

თუ სესხის გაცემას თან ახლავს მსესხებლის მიერ სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევის პროგრამაში გაწევრიანება, მაშინ სესხის გაცემის განაცხადის ფორმაში უნდა გაკეთდეს შენიშვნა, რომ ხელმოწერისას ამ დოკუმენტს, მსესხებელი ნებაყოფლობით ეთანხმება სესხის ყველა პირობას, ისინი მისთვის გასაგები და გასაგებია, რთული გარემოებების არარსებობის შემთხვევაში დებს სესხის ხელშეკრულებას (სამარას რაიონული სასამართლოს სააპელაციო განჩინება 16.07.2014წ N 33- 6892 / 2014).
მსესხებლის შეთანხმებას როგორც სასესხო ხელშეკრულების პირობებთან, ისე დაზღვევის პროგრამაში გაწევრიანებაზე მოწმობს როგორც ხელშეკრულების შეგნებულად, იძულების გარეშე გაფორმების, ასევე მისი შესრულების ფაქტი. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, მსესხებელმა ნებაყოფლობით აიღო ხელშეკრულების შესრულების ვალდებულება. ამასთან, სესხის გაცემა არ უნდა იყოს დამოკიდებული სადაზღვევო ხელშეკრულების დადებაზე, ე.ი. სასესხო პროდუქტის შეძენა არ უნდა იყოს განპირობებული სავალდებულო გადახდასადაზღვევო პროგრამასთან დაკავშირების სერვისები. სესხის ხელშეკრულება არ უნდა შეიცავდეს პირობებს, რომ მსესხებელს უარი ეთქვას სესხზე სადაზღვევო პროგრამაში გაწევრიანების გარეშე.
ამ ვითარებაში, მსესხებლის მტკიცება, რომ დაზღვევა მას ბანკმა დაუწესა, უსაფუძვლო იქნება, რადგან არსებობს დაბრკოლებები ხელშეკრულების გულდასმით განხილვისთვის და მეტის გაცემაზე უარის თქმა. დეტალური ინფორმაციადამტკიცება შეუძლებელი იქნება.
ბანკებს უფლება აქვთ შესთავაზონ თავიანთ მსესხებლებს სესხის გაცემის პირობების არჩევანი: უფრო ხელსაყრელი საპროცენტო განაკვეთით, სადაზღვევო ხელშეკრულების დადების პირობით, რომელიც აძლევს ბანკს. დამატებითი გარანტიებიმსესხებლის გადახდისუნარიანობა და ნაკლებად მომგებიანი მისი დასკვნის გარეშე. ამ შემთხვევაში დაზღვევა წარმოადგენს სესხის დაუფარვის რისკის შემცირების ზომას, რაც არ არღვევს მსესხებელ-მომხმარებლის უფლებებს, ვინაიდან მას აქვს შესაძლებლობა უარი თქვას დაზღვევაზე (სტავროპოლის რაიონული სასამართლოს სააპელაციო განჩინება 04.03. .2014 N 33-1036 / 2014 წ.).
თუ მსესხებელს ნებაყოფლობით დადო დაზღვევის ხელშეკრულება მისი სიცოცხლისა და ჯანმრთელობისთვის, ჰქონდა შესაძლებლობა უარი ეთქვა მასზე და ბანკმა არ გახადა სესხის გაცემის შესაძლებლობა დამოკიდებული სადაზღვევო ხელშეკრულების დადებაზე, მაშინ არ არსებობს დასაჯერებელი საფუძველი. რომ ეს მომსახურება დაეკისრა მსესხებელს (კრასნოიარსკის რაიონული სასამართლოს 2014 წლის 12 თებერვლის სააპელაციო განჩინება N 33-1089 / 2014, A-33).
სასამართლო პრაქტიკა მიუთითებს, რომ სესხის გაცემისას სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევის მომსახურება არ ითვლება დაკისრებულად მსესხებელზე, თუ სესხის ხელშეკრულების დადებისას მას ჰქონდა მასზე უარის თქმის შესაძლებლობა, რაც, კერძოდ, შეიძლება დადასტურდეს განცხადება-კითხვის ტექსტი, რომელშიც მან ნებაყოფლობით შეავსო სვეტი დაზღვევის შესახებ (ომსკის რაიონული სასამართლოს სააპელაციო განჩინება 13.08.2014 N 33-5052 / 2014 წ.).
თუ მსესხებელი ამტკიცებს, რომ სადაზღვევო მომსახურება მას ბანკმა დაუწესა, მან უნდა წარმოადგინოს მტკიცებულება, რომ მასზე უარის თქმის შესაძლებლობა არ ჰქონდა და მომსახურების თავისუფალი არჩევანი შეზღუდული იყო (მარი ელის რესპუბლიკის უზენაესი სასამართლოს სააპელაციო განჩინებები. 06.06.2013, იაროსლავის რაიონული სასამართლო 2013 წლის 25 აპრილი N 33-2540).
მაშასადამე, თუ განაცხადი-კითხვრიდან, რომლის პირობებსაც გაეცნო მსესხებელი, გამოდის, რომ მისი შევსებისას მას ჰქონდა უფლება აერჩია მონაწილეობა მიეღო თუ არა სადაზღვევო პროგრამაში და ქ. მასში მონაწილეობაზე უარის თქმის შემთხვევაში საჭირო იყო ჩანაწერის გაკეთება შესაბამის გრაფაში, მაშინ მომსახურება დაკისრებულად არ ითვლება. მსესხებელი ვალდებულია შეასრულოს დადებული ხელშეკრულებების პირობები.
გარდა ამისა, ბანკს უფლება აქვს მსესხებელს დააკისროს საკომისიო სადაზღვევო პროგრამაში გაწევრიანებისთვის, ვინაიდან ასეთი ოპერაცია შეიძლება ჩაითვალოს დამოუკიდებელ. საბანკო მომსახურება. იგი მოიცავს კლიენტის შესახებ ინფორმაციის შეგროვებას, დამუშავებას და ტექნიკურ გადაცემას მასთან სადაზღვევო ხელშეკრულების დადებასთან დაკავშირებით და სწორედ ამისთვის უხდის კლიენტი ბანკს საკომისიოს (27 ოქტომბრის პრიმორსკის რაიონული სასამართლოს გადაწყვეტილება). , 2014 N 33-9555), თუმცა სასამართლო პრაქტიკაში ჩნდება და სხვა მოსაზრება მსესხებლისთვის ასეთი მომსახურების სამომხმარებლო ღირებულების არარსებობის შესახებ (ჩუვაშიის რესპუბლიკის უზენაესი სასამართლოს 2014 წლის 27 აგვისტოს N 33-ის სააპელაციო განჩინება. 2986/2014), ბანკმა ასევე უნდა გაითვალისწინოს ასეთი შესაძლო რისკი.
ამიტომ, მსესხებლის მიერ სესხის ვადამდე დაფარვის შემთხვევაში, მას არ აქვს უფლება მოითხოვოს ბანკის მიერ დაზღვევის პროგრამაში გაწევრიანებაზე გადახდილი საკომისიოს დაბრუნება. გაითვალისწინეთ, რომ ეს კომისია სადაზღვევო პრემიასადაზღვევო ხელშეკრულებით არ არის იდენტური ბუნებით.
ხელოვნების მე-3 პუნქტში. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 958 ითვალისწინებს სადაზღვევო პრემიის ნაწილის დაბრუნების შესაძლებლობას სადაზღვევო ხელშეკრულების ვადაზე ადრე შეწყვეტის შემთხვევაში, თუ ამის ალბათობაა. დაზღვეული მოვლენაშეწყვიტა არსებობა და სადაზღვევო რისკი შეწყდა სადაზღვევო შემთხვევის გარდა სხვა გარემოებების გამო. ამ მუხლის მნიშვნელობით სადაზღვევო პრემიის ნაწილის დაბრუნების მოთხოვნის უფლება ეკუთვნის დაზღვეულს (ბანკს), როგორც სადაზღვევო ხელშეკრულების მხარეს.

სესხის ხელშეკრულების ცნება, მისი მხარეები, საგანი, ფორმა, არსებითი პირობები

ხელოვნების შესაბამისად. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 819 (შემდგომში რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი), სესხის ხელშეკრულებით, ბანკი ან სხვა საკრედიტო დაწესებულება (კრედიტორი) იღებს ვალდებულებას, უზრუნველყოს სახსრები (კრედიტი) მსესხებელს ოდენობით. და ხელშეკრულებით გათვალისწინებული პირობებით და მსესხებელი იღებს ვალდებულებას დააბრუნოს მიღებული თანხა და გადაუხადოს მას პროცენტი.

სესხის ხელშეკრულების მხარეები. ამ განმარტებიდან გამომდინარეობს, რომ სესხის ხელშეკრულების მხარეები არიან გამსესხებელი და მსესხებელი, ხოლო გამსესხებელი შეიძლება იყოს მხოლოდ იურიდიული პირი (ბანკი ან სხვა საკრედიტო ორგანიზაცია), რომელსაც აქვს ლიცენზია რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკიდან (შემდგომში - როგორც რუსეთის ფედერაციის ცენტრალურ ბანკს) განახორციელოს საკრედიტო ოპერაციები(თანხების განთავსების ერთ-ერთი სახე დაფარვის, გადახდის, გადაუდებლობის პირობებზე). თუ კრედიტორს არ აქვს შესაბამისი ლიცენზია, სესხის ხელშეკრულება მუხტ. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 173 შეიძლება აღიარებულ იქნეს სასამართლოს მიერ, როგორც ბათილი გარიგება კრედიტორის, მისი დამფუძნებლის (მონაწილის) ან სახელმწიფო ორგანოს სარჩელით, რომელიც ახორციელებს კონტროლს და ზედამხედველობას იურიდიული პირის საქმიანობაზე (კრედიტორისთვის. - რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი), თუ დამტკიცდება, რომ გარიგების მეორე მხარემ (მსესხებელმა) იცოდა ან აშკარად უნდა სცოდნოდა მისი უკანონობის შესახებ. გარდა ამისა, ხელოვნების შესაბამისად. „ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ“ ფედერალური კანონის 13, პროკურორის, ფედერალური კანონით უფლებამოსილი შესაბამისი ფედერალური აღმასრულებელი ორგანოს ან რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის სარჩელის საფუძველზე, მთელი თანხა მიღებულია შედეგად. ოპერაციები შესაბამისი ლიცენზიის გარეშე შეიძლება ამოღებულ იქნეს ასეთი კრედიტორისგან. ხოლო რუსეთის ფედერაციის ცენტრალურ ბანკს უფლება აქვს მიმართოს საარბიტრაჟო სასამართლოს იურიდიული პირის ლიკვიდაციის შესახებ, რომელიც ახორციელებს საბანკო ოპერაციებს ლიცენზიის გარეშე.

დღეისათვის ფართოდ გავრცელდა პრაქტიკა ფულადი სახსრების გაცემის პრაქტიკა იურიდიული პირების მიერ, რომლებიც არ არიან ბანკები ან სხვა საკრედიტო ორგანიზაციები. მიერ ზოგადი წესისესხის გაცემა შეუძლია ნებისმიერ იურიდიულ პირს (მათ შორის ბანკებს) შეუზღუდავად, ამ ტიპის საქმიანობის ლიცენზირება მოქმედი კანონმდებლობით არ არის გათვალისწინებული. ამავდროულად, არსებობს მოსაზრება (რომელსაც ამ სტატიის ავტორი სრულად იზიარებს), რომ თუ სახსრები განთავსდება გადაუდებლობის, გადახდის და დაფარვის პირობებით პირთა განუსაზღვრელ წრეზე და რეგულარულად, მაშინ ამ საქმიანობასექვემდებარება საბანკო კანონმდებლობის რეგულირებას და საჭიროებს შესაბამის ლიცენზიას. ჩვენი აზრით, თქვა სესხებმასხვა არაფერია თუ არა სესხები.

მიუხედავად იმისა, რომ სესხის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული წესები ვრცელდება სასესხო ხელშეკრულებით მხარეთა ურთიერთობებზე, სასესხო ხელშეკრულებას აქვს მნიშვნელოვანი განსხვავებები სესხისგან (მათ შორის, როგორც ზემოთ აღინიშნა, საგნობრივი შემადგენლობა).

სესხის ხელშეკრულების საგანია მხოლოდ ფულადი სახსრები, სასესხო ხელშეკრულებისგან განსხვავებით, რომლის მიხედვითაც სხვა მხარის საკუთრებაში შეიძლება გადავიდეს ზოგადი მახასიათებლებით განსაზღვრული სხვა ნივთები. Უცხოური ვალუტაშეიძლება იყოს სესხის ხელშეკრულება და სესხის ხელშეკრულება, ხელოვნების წესების დაცვით. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 140, 141, 317. ხელოვნების მე-3 პუნქტის შესაბამისად. ფედერალური კანონის 9 "ვალუტის რეგულირებისა და ვალუტის კონტროლის შესახებ" (2003 წლის 21 ნოემბრის No. 173-FZ), სავალუტო ოპერაციები რეზიდენტებსა და უფლებამოსილ ბანკებს შორის, რომლებიც დაკავშირებულია სესხებისა და სესხების მიღებასა და დაფარვასთან, პროცენტების და ჯარიმების გადახდასთან შესაბამისი ხელშეკრულებებით. ტარდება შეზღუდვების გარეშე.

სესხის ხელშეკრულების ფორმა. ხელოვნების მიხედვით. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 820, სესხის ხელშეკრულება უნდა დაიდოს წერილობით. წერილობითი ფორმის შეუსრულებლობა იწვევს სესხის ხელშეკრულების ბათილობას. ასეთი შეთანხმება ბათილად ითვლება. ამავე დროს, უნდა გვახსოვდეს, რომ ხელოვნების შესაბამისად. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 434, წერილობითი შეთანხმება შეიძლება დაიდოს მხარეთა მიერ ხელმოწერილი ერთი დოკუმენტის შედგენით, აგრეთვე დოკუმენტების გაცვლით საფოსტო, ტელეგრაფის, ტელეტიპის, სატელეფონო, ელექტრონული ან სხვა კომუნიკაციით, რაც მას ხდის. შესაძლებელია საიმედოდ დადგინდეს, რომ დოკუმენტი მოდის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული მხარისგან. ამგვარად, იმისათვის, რომ მხარეებმა შეძლონ ამ სანდოობის დადგენა, მათ ჯერ უნდა შეთანხმდნენ კომუნიკაციის დანიშნულ საშუალებებზე, მხარეთა იდენტიფიცირების მეთოდებზე (ფოსტის მისამართი, ფაქსის ნომერი, ელექტრონული ფოსტის მისამართი და ა.შ.) და პროცედურის შესახებ. დოკუმენტების გაცვლა (განისაზღვროს პირობები, უფლებამოსილი პირები, ზემოაღნიშნული საკომუნიკაციო საშუალებების გამოყენებით დადებული ხელშეკრულების ძალაში შესვლის წესი). ეს შეთანხმება შეიძლება განხორციელდეს ერთიანი დოკუმენტის სახით შედგენილი წერილობითი ხელშეკრულებით. ბანკთაშორისი დაკრედიტების ბაზარზე ყველაზე ხშირად გამოიყენება სასესხო ხელშეკრულებების დადების სხვა მეთოდები. სესხის ხელშეკრულების არსებითი პირობები. ხელოვნების შესაბამისად. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 432, შეთანხმება ითვლება დადებულად, თუ მხარეებს შორის მიღწეულია შეთანხმება შესაბამის შემთხვევებში საჭირო ფორმით (სესხის ხელშეკრულებისთვის - წერილობით) ხელშეკრულების ყველა არსებით პირობაზე. სესხის ხელშეკრულებისთვის ეს პირობაა სესხის ოდენობა. სესხით სარგებლობის ვადა, სარგებლობის საპროცენტო განაკვეთი, პროცენტის გადახდის წესი, სესხის დაფარვის პირობების დარღვევისთვის ჯარიმების ოდენობა და პროცენტი ასევე აღიარებულია სესხის ხელშეკრულების მნიშვნელოვან პირობებად, მაგრამ მათი არარსებობის შემთხვევაში. სესხის ხელშეკრულება არ ჩაითვლება დადებულად.

Სამოქალაქო კოდექსირუსეთის ფედერაცია ადგენს, რომ სესხის ხელშეკრულება იდება ფასიან საფუძველზე (განსხვავებით სასესხო ხელშეკრულებისგან, რომელიც შეიძლება ითვალისწინებდეს სესხის საგნის გამოყენებას პროცენტის გადახდის გარეშე). მხარეებმა ხელშეკრულებაში უნდა დაადგინონ სესხით სარგებლობის საპროცენტო განაკვეთის ოდენობა და პროცენტის გადახდის წესი. თუმცა, თუ საპროცენტო განაკვეთი არ არის მითითებული სესხის ხელშეკრულებაში, ხელოვნების მიხედვით. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 809, პროცენტის ოდენობა განისაზღვრება კრედიტორის ადგილზე არსებული განაკვეთით. საბანკო პროცენტი(რეფინანსირების განაკვეთი) მსესხებლის მიერ სესხის თანხის ან მისი შესაბამისი ნაწილის გადახდის დღეს. სესხის ხელშეკრულებაში პროცენტის გადახდის ვადის შესახებ შეთანხმების არარსებობის შემთხვევაში, ეს უკანასკნელი იხდის ყოველთვიურად სესხის დაფარვის დღემდე.

შეიძლება თუ არა მსესხებლისგან რაიმე საკომისიოს დარიცხვა სესხის გაცემისას?

მოქმედი კანონმდებლობა ითვალისწინებს სესხით სარგებლობის მხოლოდ ერთ სახეობას - პროცენტს. ვარაუდობენ, რომ დარიცხული პროცენტის ოდენობა, სხვა საკითხებთან ერთად, უნდა ფარავდეს კრედიტორის ყველა ხარჯს, რომელიც დაკავშირებულია სესხის გაცემასთან. ამავდროულად, საბანკო პრაქტიკაში ფართოდ გავრცელდა სასესხო ანგარიშის შესანახად საკომისიოს დარიცხვა, რომელიც გამოიყენება საგანმანათლებლო ბანკის ბალანსში ასახვისა და სასესხო დავალიანების დასაფარად. ამასთან, სესხის ანგარიშები არ არის საბანკო ანგარიშები რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის, რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის 1998 წლის 31 აგვისტოს დებულება No54-P „კრედიტით უზრუნველყოფის (განლაგების) პროცედურის შესახებ. სახსრების დაწესებულებები და მათი დაბრუნება (დაბრუნება)“ (შემდგომში - დებულება No54-P), 05.12.2002 N 205-P „შენარჩუნების წესის შესახებ“. აღრიცხვარუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე მდებარე საკრედიტო დაწესებულებებში“. ამრიგად, სასესხო ანგარიშის შენარჩუნება არ ვრცელდება საბანკო ოპერაციები. ამასთან დაკავშირებით, არაკანონიერი ჩანს მსესხებლისთვის საკომისიოს დარიცხვა სასესხო ანგარიშის შესანახად (ანუ ბანკის მიერ ჩანაწერების შენახვის ვალდებულების შესრულება). იმ შემთხვევაში, როდესაც მხარეებს არ აქვთ განსაზღვრული სესხის დაფარვის ვადა სესხის ხელშეკრულებაში, სესხის თანხა უნდა დაუბრუნდეს მსესხებელს ოცდაათი დღის განმავლობაში კრედიტორის მიერ სესხის დაფარვის შესახებ მოთხოვნის წარდგენიდან (რუსეთის სამოქალაქო კოდექსის 810-ე მუხლი). ფედერაცია).

თუ მხარეები სესხის დაფარვის პირობების დარღვევისთვის სესხის ხელშეკრულებაში არ ითვალისწინებდნენ ჯარიმებს, მაშინ მუხ. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 811, სესხის დროულად არ დაბრუნებული ოდენობისთვის, პროცენტი გადაიხდება ხელოვნების 1 პუნქტით გათვალისწინებული ოდენობით. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 395, იმ დღიდან, როდესაც იგი უნდა დაბრუნებულიყო კრედიტორისთვის დაბრუნების დღემდე, მიუხედავად სესხის პროცენტის გადახდისა.

როგორც პრაქტიკა გვიჩვენებს, ბანკების მიერ დადებული სასესხო ხელშეკრულებები შეიცავს ბევრ სხვა მნიშვნელოვან პირობას სასესხო ხელშეკრულების მხარეებისთვის, კერძოდ:

მსესხებლის მიერ გარკვეული ფასიანი ქაღალდის უზრუნველყოფა სესხის დაფარვის ვალდებულების შესასრულებლად და სესხით სარგებლობისთვის პროცენტის გადახდაზე;
დანიშნულებისამებრ გამოყენებისსესხი და სესხის მიზნობრივი გამოყენების მონიტორინგის პროცედურა;
სესხით სარგებლობის საპროცენტო განაკვეთის ზომის შეცვლის შესაძლებლობა და პროცედურა;
ჯარიმები პროცენტის გადახდის და სესხის ან მისი ნაწილის დაფარვის პირობების დარღვევისთვის;
მსესხებლის მიერ მისი ფინანსური მდგომარეობის, მართვის ორგანოებში ცვლილებების შესახებ ინფორმაციის გარკვეული სიხშირით სავალდებულო მიწოდება;
სესხის გაცემის პროცედურა და პირობები;
სესხის გაცემისა და დაფარვის გრაფიკი (თუ სესხი გაცემულია და დაფარულია განვადებით);
სესხის ვადამდე დაფარვის შესაძლებლობა და პროცედურა;
გამსესხებლის მიერ სესხის ვადამდე მოთხოვნის საფუძვლები და სესხის ხელშეკრულების მხარეთა შეხედულებისამებრ სხვა პირობები.

სასესხო ხელშეკრულების მხარეებმა მის ტექსტში უნდა გამოიყენონ ცალსახა ფორმულირება და პირობები, გამორიცხონ განსხვავებული ინტერპრეტაციის შესაძლებლობა, იმის გათვალისწინებით, რომ დავის შემთხვევაში ხელოვნების შესაბამისად. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 431, ხელშეკრულების პირობების ინტერპრეტაციისას, სასამართლო ითვალისწინებს მასში შემავალი სიტყვებისა და გამონათქვამების ლიტერატურულ მნიშვნელობას.

სესხის ხელშეკრულების მხარეთა უფლება-მოვალეობები

სესხის ხელშეკრულების საფუძველზე გამსესხებელი იღებს ვალდებულებას მსესხებელს მიაწოდოს სახსრები (კრედიტი) სესხის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ოდენობითა და პირობებით, ხოლო მსესხებელი იღებს ვალდებულებას დაუბრუნოს მითითებული თანხები ქ. ფიქსირებული დრო, ასევე სესხით სარგებლობისთვის პროცენტის გადახდა სესხის ხელშეკრულებით დადგენილი წესით.

რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 821-ე მუხლი ითვალისწინებს უფლებას უარი თქვას სესხის გაცემაზე ან მიღებაზე. გამსესხებელს უფლება აქვს უარი თქვას მსესხებლისათვის სასესხო ხელშეკრულებით გათვალისწინებული სესხის სრულად ან ნაწილობრივ გაცემაზე, თუ არსებობს გარემოებები, რომლებიც ნათლად მიუთითებს იმაზე, რომ მსესხებელს გადაცემული თანხა დროულად არ დაუბრუნდება. გამსესხებლის მიერ სესხის გაცემაზე უარი უნდა ჩაითვალოს სესხის ხელშეკრულების მთლიანად ან ნაწილობრივ შეწყვეტად (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 450-ე მუხლის მე-3 პუნქტი).

კანონმდებლობა არ ითვალისწინებს გამსესხებლის მიერ სესხის გაცემაზე უარის თქმის სხვა საფუძვლებს, მაგრამ ისინი შეიძლება იყოს გათვალისწინებული მხარეთა შეთანხმებით. თუ გამსესხებელი უარს იტყვის ზემოაღნიშნული საფუძვლების არარსებობის შემთხვევაში, გამსესხებელი პასუხს აგებს მსესხებლის წინაშე ზარალის ანაზღაურებისა და ჯარიმის სახით, თუ ეს გათვალისწინებულია სესხის ხელშეკრულებით.

მსესხებელს უფლება აქვს უარი თქვას სესხის სრულად ან ნაწილობრივ მიღებაზე, ამის შესახებ აცნობოს გამსესხებელს სესხის ხელშეკრულებით მისი უზრუნველყოფის ვადამდე, თუ კანონით სხვა რამ არ არის გათვალისწინებული, სხვა სამართლებრივი აქტებიან სესხის ხელშეკრულება, რომელიც ასევე იწვევს სესხის ხელშეკრულების მთლიანად ან ნაწილობრივ შეწყვეტას.

თუ სესხის ხელშეკრულება გაფორმებულია იმ პირობით, რომ სესხი გამოყენებული იქნება გარკვეული მიზნებისთვის, მაშინ მსესხებელი ვალდებულია უზრუნველყოს, რომ გამსესხებელს შეუძლია განახორციელოს კონტროლი სესხის ოდენობის დანიშნულ გამოყენებაზე (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 814-ე მუხლი). ). თუ მსესხებელი არღვევს სესხის დანიშნულებისამებრ გამოყენების ვალდებულებას, აგრეთვე, თუ კრედიტორს არ აძლევს შესაძლებლობას განახორციელოს კონტროლი დანიშნულ გამოყენებაზე, გამსესხებელს უფლება აქვს მოითხოვოს სესხის ვადამდე დაფარვა და სესხის თანხაზე გადასახდელი პროცენტის გადახდა, თუ სესხის ხელშეკრულებით სხვა რამ არ არის გათვალისწინებული.

რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 813-ე მუხლი ასევე აძლევს გამსესხებელს უფლებას, ვადაზე ადრე მოითხოვოს სესხი მსესხებლისგან, თუ ეს უკანასკნელი არ ასრულებს სესხის ხელშეკრულებით გათვალისწინებულ ვალდებულებებს სესხის თანხის დაბრუნების უზრუნველსაყოფად, აგრეთვე უსაფრთხოების დაკარგვის ან მისი პირობების გაუარესების შემთხვევაში გარემოებების გამო, რომლებზეც გამსესხებელი არ არის პასუხისმგებელი. გარდა ამისა, ხელოვნების მე-2 პუნქტის მიხედვით. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 811, გამსესხებელს უფლება აქვს მოითხოვოს სესხის მთელი დარჩენილი თანხის ვადამდე დაფარვა, პროცენტთან ერთად, თუ სესხის ნაწილი დროულად არ დაფარდება (თუ ხელშეკრულება ითვალისწინებს დაფარვას. სესხი განვადებით).

სესხის ხელშეკრულება შეიძლება შეიცავდეს კრედიტორის უფლებას ვადაზე ადრე მოითხოვოს სესხი სხვა შემთხვევებში, მაგალითად, მნიშვნელოვანი გაუარესების შემთხვევაში. ფინანსური მდგომარეობამსესხებლის (ასეთი გაუარესების კრიტერიუმები უნდა იყოს დაფიქსირებული და დოკუმენტირებული სესხის ხელშეკრულებაში), სესხით ერთჯერადად სარგებლობის პროცენტის გადაუხდელობის (დაგვიანებით გადახდის) შემთხვევაში, დამადასტურებელი საბუთების წარუმატებლობის შემთხვევაში. მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობა, თუ მსესხებლის ეს ვალდებულება გათვალისწინებულია სესხის ხელშეკრულებით. ეს პირობები უნდა იყოს ობიექტური და კონკრეტული. დოკუმენტირებული უნდა იყოს ვალდებულებების დარღვევის ფაქტი, რომელიც კრედიტორს აძლევს უფლებას მოითხოვოს სესხის ვადამდე დაფარვა.

სესხის ხელშეკრულება შეიძლება ითვალისწინებდეს მხარეთა სხვა უფლება-მოვალეობებს. მათ შორის არის მსესხებლის მიერ სესხის ვადამდე დაფარვის შესაძლებლობა. ამ შემთხვევაში, როგორც წესი, მითითებულია გაიზარდა ინტერესისესხის პროცენტთან შედარებით სესხის გამოყენებისთვის მსესხებლის ვადამდე დაფარვის უფლების გარეშე. ასეთი პირობა აბსოლუტურად ლეგიტიმურია, ვინაიდან გამსესხებელი სესხის გაცემისას ელოდება სესხით სარგებლობის განსაზღვრული ვადით პროცენტის სახით მიიღოს გარკვეული შემოსავალი, რომელიც დაგეგმილზე ნაკლები იქნება, თუ მსესხებელი სესხს ვადაზე ადრე დაფარავს.

სასესხო ხელშეკრულებების სახეები

სასესხო ხელშეკრულებების სახეები განსაზღვრულია 2001 წლის 27 ივლისის №144 რეგულაციებით შესწორებული №54-P დებულებით. №54-P რეგულაციის 2.2 პუნქტი ითვალისწინებს, რომ ბანკის მიერ სახსრების გაცემა (განთავსება) ქ. ბანკის კლიენტები ხორციელდება შემდეგი გზებით:

თანხის ერთჯერადი გადარიცხვა საბანკო ანგარიშებზე ან ნაღდი ფულის გაცემა მსესხებელზე - ფიზიკურ პირზე. ამ შემთხვევაში იდება ერთჯერადი სესხის ხელშეკრულება;
საკრედიტო ხაზის გახსნა (რეგლამენტი No54-P საკრედიტო ხაზს ესმის, როგორც სესხის ხელშეკრულება, რომელიც თავისი ეკონომიკური შინაარსით განსხვავდება ხელშეკრულების პირობებისგან, რომელიც ითვალისწინებს სახსრების ერთჯერად (ერთჯერად) მიწოდებას. მსესხებელი). შესაძლებელია შემდეგი ტიპის ხელშეკრულებების გაფორმება:
- ხელშეკრულება, რომელიც განსაზღვრავს სესხების მთლიან (მაქსიმალურ) ოდენობას, რომელიც შეიძლება მიეცეს მსესხებელს ღია საკრედიტო ხაზით (გაცემის ლიმიტი);
- ხელშეკრულება, რომელიც ადგენს კრედიტორის მიმართ მსესხებლის ერთჯერადი დავალიანების ოდენობას, რომლის გადაჭარბება შეუძლებელია ხელშეკრულების (ვალის ლიმიტის) არცერთ დღეს – ე.წ.
- ხელშეკრულება, რომელიც შეიცავს ორივე ზემოაღნიშნულ პირობას - როგორც ვალის ლიმიტს, ასევე გაცემის ლიმიტს;
ოვერდრაფტის უზრუნველყოფა - სესხის გაცემა მსესხებლის კლიენტის საბანკო ანგარიშზე (მასზე სახსრების არასაკმარისი ან არარსებობის შემთხვევაში) და ანგარიშსწორების საბუთების გადახდა კლიენტ-მსესხებლის საბანკო ანგარიშიდან, თუ საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულების პირობები ითვალისწინებს. მითითებული ოპერაცია (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 850-ე მუხლი). ამ შემთხვევაში კრედიტორი ადგენს მაქსიმალური თანხარისთვისაც შესაძლებელია ანგარიშის ჩარიცხვა (ოვერდრაფტის ლიმიტი) და ვადა, რომლის განმავლობაშიც უნდა დაფაროთ სესხი;
ბანკის მონაწილეობა მსესხებლისათვის სახსრების გაცემაში (განთავსება) სინდიკატურ (კონსორციუმის) საფუძველზე;
სხვა გზებით, რომლებიც არ ეწინააღმდეგება მოქმედ კანონმდებლობას და დებულებას No54-P.

სესხის ხელშეკრულების დადების პროცედურა

სესხს გასცემს ბანკი მსესხებლის საწარმოო საქმიანობის, მისი ფინანსური მდგომარეობის, გადახდისუნარიანობის, მსესხებლის მიერ შეთავაზებული ვალდებულებების შესრულების უზრუნველყოფის მეთოდების, მისი ქონების სტრუქტურის, სესხის აღების მიზნის საფუძვლიანი ანალიზის შემდეგ. სესხის სახით მიღებული სახსრების გამოყენების შემოთავაზებული პროცედურა, დაფარვის სესხის შესაძლო წყაროები, მსესხებლის საკრედიტო ისტორია და ა.შ.

2005 წლის 1 ივნისს ძალაში შედის 2004 წლის 30 დეკემბრის ფედერალური კანონი No218-FZ „საკრედიტო ისტორიების შესახებ“, რომლის მიზანია ბიუროების ფორმირების, დამუშავების, შენახვისა და გამჟღავნების პირობების შექმნა და განსაზღვრა. საკრედიტო ისტორიებიინფორმაცია, რომელიც ახასიათებს მსესხებლების მიერ სასესხო (საკრედიტო) ხელშეკრულებებით ნაკისრი ვალდებულებების დროულად შესრულებას, კრედიტორებისა და მსესხებლების უსაფრთხოების გაზრდას საკრედიტო რისკების საერთო შემცირების გამო და საკრედიტო ინსტიტუტების ეფექტურობის გაზრდას. თუმცა, ამ კანონით გათვალისწინებულ ინფორმაციას საკრედიტო დაწესებულებები საკრედიტო ბიუროებს მიაწვდიან მხოლოდ მსესხებლებთან დაკავშირებით, რომლებიც დათანხმდნენ მის მიწოდებას და შესაბამისად, როგორც ჩანს, კრედიტორების მუშაობის უსაფრთხოება და ეფექტურობა ძალიან მცირედ გაიზრდება.

სესხის გაცემის შესახებ გადაწყვეტილების მიღებისას ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი პროცედურაა მსესხებლის შემადგენელი და სხვა დოკუმენტების სამართლებრივი ექსპერტიზის ჩატარება.

ასეთი ექსპერტიზის მიზანია მსესხებლისა და გარიგების სხვა მონაწილეების (დამგირავებელი, თავდები, თავდებ) ქმედუნარიანობის დადგენა, მსესხებლის წარმომადგენლებისა და გარიგების სხვა მონაწილეების უფლებამოსილების შემოწმება შესაბამისი ხელშეკრულებების დადების შესახებ. გააანალიზონ საკრედიტო და უსაფრთხოების ტრანზაქციები მათ კანონმდებლობასთან შესაბამისობაში.

დოკუმენტების ჩამონათვალს და ფორმას, რომლითაც ისინი უნდა წარადგინონ, თითოეული კრედიტორი დამოუკიდებლად განსაზღვრავს და მსესხებელს ეცნობება. დოკუმენტების გაყალბების რისკის აღმოსაფხვრელად მიზანშეწონილია მოითხოვოთ დოკუმენტების ნოტარიულად დამოწმებული ასლები ან იმ პირების (უფლებამოსილების) მიერ დამოწმებული ასლები, რომლებმაც ხელი მოაწერეს (დამტკიცდნენ, მიიღეს, დაარეგისტრირეს) ეს დოკუმენტი.

სამართლებრივი სათანადო შემოწმების მიზანია სხვადასხვა მიზეზის გამო ბათილი საკრედიტო ოპერაციის დადების თავიდან აცილება და გარიგების ბათილობის შედეგების გამოყენება.

ამრიგად, საბიუჯეტო დაწესებულების მიერ სესხის აღება საკრედიტო ინსტიტუტებიდან აკრძალულია (რუსეთის ფედერაციის საბიუჯეტო კოდექსის 161-ე მუხლის მე-8 პუნქტი (შემდგომში RF BC), რომელიც შესწორებულია 28 დეკემბრის ფედერალური კანონით No182-FZ. , 2004; ადრე ეს დებულება რეგულირდება რუსეთის ფედერაციის BC 118-ე მუხლით). ამრიგად, საბიუჯეტო დაწესებულებასთან დადებული სასესხო ხელშეკრულება, ხელოვნების შესაბამისად. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 168 არის ბათილი გარიგება, რომელიც არ შეესაბამება კანონის მოთხოვნებს - BC RF. ბათილობის შედეგები იქნება შემდეგი: თითოეული მხარე ვალდებულია მეორე მხარეს დაუბრუნოს ტრანზაქციის ფარგლებში მიღებული ყველაფერი, ანუ დაწესებულება ვალდებული იქნება დაუბრუნოს კრედიტორს მიღებული სესხის თანხა (პროცენტის გადახდის გარეშე). სესხზე), ხოლო გამსესხებელს ექნება უფლება მოითხოვოს სესხის თანხაზე პროცენტის გადახდა რეფინანსირების განაკვეთით, ხელოვნების შესაბამისად. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 395 სხვა ადამიანების ფულის უკანონო გამოყენებისთვის. ეს შემთხვევა დადასტურებულია საარბიტრაჟო პრაქტიკა. ამრიგად, მოსკოვის საარბიტრაჟო სასამართლომ, განიხილა საქმე სს „მოსკოვის ინდუსტრიული ბანკის“ სარჩელის შესახებ რუსეთის ფედერაციის პრეზიდენტის ადმინისტრაციის წინააღმდეგ 162,706.84 აშშ დოლარის ამოღების შესახებ, როგორც სხვა ადამიანების სახსრების გამოყენების პროცენტი, აღიარა, ქ. მოპასუხის (პრეზიდენტის ადმინისტრაცია) შეგებებული სარჩელი, აღნიშნულ პირებს შორის დადებული სასესხო ხელშეკრულება, როგორც ბათილად მყოფი გარიგება (საქმე No А40-25352/02-29-270). პრეზიდენტის ადმინისტრაცია არის ფედერალური აღმასრულებელი ორგანო, რომელიც ახორციელებს თავის საქმიანობას მისი ხარჯებით ფედერალური ბიუჯეტიდა პრეზიდენტის 1998 წლის 29 მაისის No609 ბრძანებულების შესაბამისად „დამატებითი ღონისძიებების შესახებ ფედერალური აღმასრულებელი ორგანოებისა და სახელმწიფოების ფინანსური დავალიანების შემცირების შესახებ. ბიუჯეტგარეშე სახსრები» ფედერალურ სააგენტოებს ეკრძალებათ ჩართვა ნასესხები ფულიკრედიტებისა და სესხების მოზიდვით, თუ ასეთი მოზიდვა პირდაპირ არ არის დადგენილი რუსეთის ფედერაციის მთავრობის მიერ. რუსეთის ფედერაციის მთავრობამ ამ სესხის მიღების უფლება არ მისცა. გარდა ამისა, ხელოვნების 1-ლი პუნქტის მიხედვით. რუსეთის ფედერაციის BC 118, საბიუჯეტო დაწესებულებებს არ აქვთ უფლება მიიღონ სესხები საკრედიტო ინსტიტუტებისგან. სასამართლომ გამოიყენა სესხის ხელშეკრულების ბათილობის შედეგები და მხარეებს დაუბრუნა ყველაფერი, რაც ტრანზაქციის ფარგლებში მიიღო. პრეზიდენტის ადმინისტრაციის მოთხოვნის დაკმაყოფილებით, სასამართლო გამოვიდა იქიდან, რომ საკრედიტო ტრანზაქციის ბათილობის შედეგების გამოყენებისას მხარე, რომელმაც გამოიყენა საკრედიტო სახსრები, ვალდებულია დაუბრუნოს კრედიტორს მიღებული თანხებიც. როგორც პროცენტის გადახდა სხვისი სახსრების გამოყენებისთვის ხელოვნების მე-2 პუნქტის საფუძველზე. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 167 ამ თანხების გამოყენების მთელი პერიოდის განმავლობაში. ეს დასკვნა შეესაბამება პლენუმის დადგენილების 29-ე პუნქტს უზენაესი სასამართლორუსეთის ფედერაციის და რუსეთის ფედერაციის უზენაესი საარბიტრაჟო სასამართლოს პლენუმის 08.10.98 No13/14 „რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის დებულებების გამოყენების პრაქტიკის შესახებ სხვა ადამიანების ფულის გამოყენების პროცენტის შესახებ. “.

შესაძლებელი იქნება თუ არა რეალურად გამოჯანმრთელება საბიუჯეტო დაწესებულებაეს თანხები? ხელოვნების მე-2 პუნქტის შესაბამისად. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 120, დაწესებულება პასუხისმგებელია თავის ვალდებულებებზე მის ხელთ არსებული სახსრებით. მათი არასაკმარისობის შემთხვევაში შესაბამისი ქონების მფლობელს ეკისრება დამხმარე პასუხისმგებლობა საბიუჯეტო დაწესებულების ვალდებულებებზე. საბიუჯეტო დაწესებულების მიერ ბიუჯეტიდან მიღებული სახსრების მიზნობრივი ხასიათის გათვალისწინებით, ასევე ხელოვნების ნორმების გათვალისწინებით. 238, 239, 255 RF BC, ნაკლებად სავარაუდოა, რომ საბიუჯეტო დაწესებულებიდან თანხების აღდგენა საკრედიტო ტრანზაქციის ბათილობის შედეგების გამოყენების შემთხვევაში, თუნდაც სასამართლო გადაწყვეტილების არსებობის შემთხვევაში.

როდესაც გადაწყვეტთ, გასცეთ თუ არა სესხი რომელიმე იურიდიულ პირს, უნდა დარწმუნდეთ, რომ ასეთი იურიდიული პირი რეგისტრირებულია ერთიანში. სახელმწიფო რეესტრიიურიდიული პირები, აანალიზებენ მის შემადგენელ დოკუმენტებს მმართველი ორგანოების ქმედუნარიანობისა და სტრუქტურისთვის, რათა დადგინდეს სესხის აღების შესახებ გადაწყვეტილების მიღების უფლებამოსილი ორგანო და ხელი მოაწეროს სესხის ხელშეკრულებას. ამასთან, სავალდებულოა შემოწმება, ამოიწურა თუ არა აღნიშნულ ორგანოს უფლებამოსილების ვადა და არის თუ არა სათანადოდ არჩეული (დანიშნული). ამ მიზნით მსესხებლისგან ითხოვენ ამ ორგანოს არჩევის (დანიშვნის) ოქმების (გადაწყვეტილებების) ასლებს. მოქმედი კანონმდებლობით ან იურიდიული პირის შემადგენელი დოკუმენტებით გათვალისწინებულ შემთხვევებში უფლებამოსილი ორგანო იღებს გადაწყვეტილებას მსესხებლის მიერ სესხის მიღების შესახებ, რომლის სათანადოდ დამოწმებული ასლი წარედგინება გამსესხებელს. ეს გადაწყვეტილება უნდა შეიცავდეს მიღებული სესხის ყველა პირობას, რომელიც აუცილებელია ამ ტრანზაქციისთვის (ოდენობა, ვადა, საპროცენტო განაკვეთი, უზრუნველყოფის სახეობა, სესხის მიზნობრივი გამოყენება და სესხის ხელშეკრულების მხარეების მიერ არსებითად აღიარებული სხვა პირობები). სახელმწიფო უნიტარული საწარმოების მიერ სესხის აღება მუხ. 2002 წლის 14 ნოემბრის №161-FZ ფედერალური კანონის 24 „სახელმწიფო და მუნიციპალური უნიტარული საწარმოების შესახებ“, უნიტარული საწარმო უფლებამოსილია სესხის აღება (მათ შორის, სესხის სახით საკრედიტო ორგანიზაციებთან ხელშეკრულებით) მხოლოდ მფლობელთან შეთანხმებით. მოზიდული სახსრების მოცულობისა და გამოყენების მიმართულების უნიტარული საწარმოს ქონება. უნიტარული საწარმოების მიერ სესხების განხორციელების წესს განსაზღვრავს რუსეთის ფედერაციის მთავრობა, რუსეთის ფედერაციის შემადგენელი ერთეულების სახელმწიფო ორგანოები ან ადგილობრივი თვითმმართველობები.

რუსეთის ფედერაციის მთავრობისა და რუსეთის ფედერაციის შემადგენელი სუბიექტების აღმასრულებელი ხელისუფლების უმრავლესობის მიერ სესხების განხორციელების პროცედურა არ დამტკიცდა. აღნიშნული პროცედურის არარსებობის შემთხვევაში, სახელმწიფო ან მუნიციპალური უნიტარული საწარმოს მიერ სესხის აღების გარიგება შეიძლება ბათილად გამოცხადდეს მუხ. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 168. მიუხედავად ამისა, უნიტარული საწარმოები მიმართავენ საკრედიტო ორგანიზაციებითავისი საქმიანობის განსახორციელებლად საჭირო სესხების მისაღებად.

გარდა ამისა, ფედერალური კანონი "სახელმწიფო და მუნიციპალური უნიტარული საწარმოების შესახებ" ადგენს, რომ უნიტარული საწარმოების ტრანზაქციები, რომლებშიც არსებობს მათი ლიდერების ინტერესი, ძირითადი ტრანზაქციები (მუხლები 22, 23), აგრეთვე გარანტიების მიწოდებისა და გარიგებები. უძრავი ქონების გირავნობის გადაცემა (მუხლი 18) ასევე უნდა განხორციელდეს უნიტარული საწარმოების მიერ უნიტარული საწარმოს ქონების მფლობელის თანხმობით. ეს უნდა გვახსოვდეს უნიტარულ საწარმოებთან თავდებობისა და გირავნობის ხელშეკრულებების გაფორმებისას, როგორც მსესხებლების ვალდებულებების შესრულების უზრუნველყოფა.

ამასთანავე, მხედველობაში უნდა იქნას მიღებული უნიტარული საწარმოს განსაკუთრებული ქმედუნარიანობა (აღნიშნული კანონის მე-3 მუხლი) - ქონის უნარი. სამოქალაქო უფლებებიამ უნიტარული საწარმოს წესდებით გათვალისწინებული მისი საქმიანობის საგნისა და მიზნების შესაბამისად, აგრეთვე ის ფაქტი, რომ უნიტარული საწარმოები შეიძლება შეიქმნას ხელოვნებაში სპეციალურად გათვალისწინებულ შემთხვევებში. აღნიშნული კანონის 8. ზემოაღნიშნულიდან გამომდინარეობს, რომ მესამე პირის ვალდებულებების შესრულების უზრუნველყოფის გარანტიად მოქმედების შესაძლებლობა უნდა იყოს გათვალისწინებული უნიტარული საწარმოს წესდებით. საინტერესოა ხელოვნების მე-3 პუნქტში მოცემული ნორმა. ამ კანონის 18. ის უზრუნველყოფს, რომ მოძრავი და უძრავი ქონებასახელმწიფო ან მუნიციპალური საწარმო განკარგავს მხოლოდ იმ ფარგლებში, რაც არ ართმევს მას საქმიანობის განხორციელების შესაძლებლობას, რომლის მიზნები, საგანი და სახეები განისაზღვრება ასეთი საწარმოს წესდებით. სახელმწიფო ან მუნიციპალური საწარმოს მიერ ამ მოთხოვნის დარღვევით განხორციელებული გარიგებები ბათილია.

განვიხილოთ ასეთი მაგალითი. უნიტარული საწარმო, რომელიც ეწევა მგზავრთა საჰაერო გადაზიდვებს და ჰყავს სამი სამგზავრო თვითმფრინავი თავის ეკონომიკურ მენეჯმენტში, ბანკიდან სესხის მიღებისას ამ თვითმფრინავებს გირაოს სახით გადასცემს. თუ ეს საწარმო ვერ შეასრულებს სესხის დაფარვის ვალდებულებებს, თვითმფრინავს შეიძლება დაეკისროს ყადაღა და ისინი განხორციელდეს მოქმედი კანონმდებლობით დადგენილი წესით. ამრიგად, უნიტარულ საწარმოსთან ასეთი გარიგებების დადებისას აუცილებელია შეფასდეს, რამდენად არის დაკავებული სავარაუდო გირავნობის საგანი საწარმოო პროცესში და გამოიწვევს თუ არა მისი გასხვისება უნიტარული საწარმოს მიერ კანონით განსაზღვრული საქმიანობის შეუძლებლობას. მართალია, თავად გირავნობა არ არის ქონების გასხვისების გარიგება, გირავნობის რეალიზაცია შეიძლება იყოს ბათილი გარიგება და, შესაბამისად, ასეთი გირავნობა არ შეიძლება ჩაითვალოს სათანადო უზრუნველყოფად.

უნიტარული საწარმოების სესხის გაცემისას მნიშვნელოვანია უნიტარული საწარმოს ქონების მფლობელის დადგენა, რათა დადასტურდეს გარიგებაზე წარმოდგენილი თანხმობის მართებულობა. ამრიგად, რუსეთის ფედერაციის მთავრობის 2004 წლის 03.12.2004 No739 დადგენილების 1-ლი პუნქტი „ფედერალური აღმასრულებელი ორგანოების უფლებამოსილების შესახებ ფედერალური სახელმწიფო უნიტარული საწარმოს ქონების მფლობელის უფლებების განხორციელების შესახებ“ ითვალისწინებს, რომ ფედერალური აღმასრულებელი ორგანოები ფედერალურ სახელმწიფო უნიტარულ საწარმოებთან მიმართებაში, რომლებიც ექვემდებარება შენარჩუნებას ფედერალური ქონებაან შედის ფედერალური ქონების პრივატიზაციის საპროგნოზო გეგმაში (პროგრამაში), თუ მათი ტრანსფორმაციის შედეგად შექმნილი სააქციო საზოგადოების აქციები უნდა იყოს საწესდებო კაპიტალისხვა სააქციო საზოგადოება ან რჩება ფედერალურ საკუთრებაში, ახორციელებს, სხვა ფუნქციებთან ერთად, ძირითადი ტრანზაქციების კოორდინაციას, აგრეთვე ტრანზაქციებს, რომლებიც დაკავშირებულია სესხების, გარანტიების, საბანკო გარანტიების მიღებასთან, სხვა ტვირთებთან, პრეტენზიების გადაცემასთან, გადარიცხვასთან. ვალის, სესხის აღება.

ამავდროულად, ფედერალურმა აღმასრულებელმა ხელისუფლებამ უნდა აცნობოს ფედერალურ აღმასრულებელ ხელისუფლებას ზემოაღნიშნულ საკითხებზე მიღებული გადაწყვეტილებების შესახებ მიღებიდან 24 საათის განმავლობაში. ფედერალური სააგენტოფედერალური ქონების მართვისთვის. ეს უკანასკნელი კოორდინაციას უწევს ზემოაღნიშნულ გარიგებებს სხვა ფედერალური სახელმწიფო უნიტარული საწარმოებთან მიმართებაში.

სააქციო და შეზღუდული პასუხისმგებლობის საზოგადოების დაკრედიტება

სააქციო და შეზღუდული პასუხისმგებლობის საზოგადოებების დაკრედიტებისას აუცილებელია შეფასდეს საკრედიტო გარიგება(ან გირავნობა ან გარიგება გარანტიის მიცემის მიზნით), რათა დადგინდეს, არის თუ არა ინტერესი მის დასრულებაში და დადგინდეს, არის თუ არა ის ძირითადი (78, 79, 81-84 ფედერალური კანონის "სააქციო საზოგადოების შესახებ" და ფედერალური კანონის 45-ე, 46-ე მუხლები "შეზღუდული პასუხისმგებლობის კომპანიების შესახებ). აღნიშნული ტრანზაქციები ზემოაღნიშნული კანონებით აღიარებულია ბათილად გარიგებებად, ანუ მათი ბათილობის შესახებ გადაწყვეტილება სასამართლომ უნდა აღიაროს შესაბამისად კომპანიის ან მონაწილის ან კომპანიის ან აქციონერის პრეტენზიებზე. ამ გარიგებების ბათილობას მოსარჩელეები სასამართლო სხდომაზე ადასტურებენ. ასეთი გარიგებების ბათილად ცნობის და მათი ბათილობის შედეგების გამოყენების შესახებ პრეტენზია შეიძლება წამოიჭრას ერთი წლის განმავლობაში იმ დღიდან, როდესაც მოსარჩელემ შეიტყო ან უნდა სცოდნოდა გარემოებების შესახებ, რომლებიც გარიგების ბათილად გამოცხადების საფუძველს წარმოადგენს (პუნქტი რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 181-ე მუხლის მე-2 ნაწილი).

სასამართლო პრაქტიკაში, არსებობს დიდი რაოდენობით მაგალითები, რომლითაც დადებულია ძირითადი გარიგებები და დადებული ტრანზაქციები დაკავშირებულ მხარეებთან. სააქციო საზოგადოებებიდა შეზღუდული პასუხისმგებლობის კომპანიები მოქმედი კანონმდებლობის დარღვევით (იხ., მაგალითად, დანართი საინფორმაციო წერილირუსეთის ფედერაციის უზენაესი საარბიტრაჟო სასამართლოს პრეზიდიუმის 2001 წლის 13 მარტის №62 „საქმიანი სუბიექტების მიერ მსხვილი ტრანზაქციების და გარიგებების დადებასთან დაკავშირებული დავების გადაწყვეტის პრაქტიკის მიმოხილვა, რომლებშიც არსებობს ინტერესი“, ასევე. როგორც რუსეთის ფედერაციის უზენაესი საარბიტრაჟო სასამართლოს პლენუმის 2003 წლის 18 ნოემბრის No19 დადგენილება „სააქციო საზოგადოებათა შესახებ“ ფედერალური კანონის გამოყენების ზოგიერთ საკითხზე).

უნდა გვახსოვდეს, რომ სესხის ხელშეკრულების ბათილობა იწვევს ვალდებულების ბათილობას, რომელიც უზრუნველყოფს მას, თუ კანონით სხვა რამ არ არის გათვალისწინებული (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 329-ე მუხლის მე-3 პუნქტი). ამგვარად, თუ სესხის ხელშეკრულება ძალადაკარგულად გამოცხადდა, მათ შორის ზემოთ განხილული საფუძვლებით, უზრუნველყოფა (გარანტია, გირავნობა, სხვა უზრუნველყოფა, გარდა ბანკის გარანტია). ხელოვნების მე-2 პუნქტის შესაბამისად. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 167, თუ გარიგება ძალადაკარგულია, თითოეული მხარე ვალდებულია დაუბრუნოს მეორე მხარეს ყველაფერი, რაც მიღებულია გარიგებით (ორმხრივი რესტიტუცია). მსესხებელმა უნდა დაუბრუნოს გამსესხებელს სესხის თანხა, ასევე პროცენტი ხელოვნების შესაბამისად. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 395, ხოლო გამსესხებელი - მსესხებლისგან მიღებული პროცენტი სესხით სარგებლობისთვის.

სესხის გაცემის პროცედურა

როგორც ზემოთ აღინიშნა, გამსესხებლის ვალდებულებაა მსესხებელს მიაწოდოს სახსრები (კრედიტი) სესხის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ოდენობითა და პირობებით.

№54-პ დებულების 2.1 პუნქტის შესაბამისად, ბანკის მიერ სახსრების უზრუნველყოფა ხორციელდება შემდეგი თანმიმდევრობით:

რეგულაცია No54-P არ იძლევა სესხის თანხის მესამე პირების ანგარიშებზე გადარიცხვის შესაძლებლობას.

სესხის ხელშეკრულებაში მნიშვნელოვანია განისაზღვროს რა არის სესხის გაცემის მომენტი - კრედიტორების მიერ დაკისრებული ვალდებულების შესრულების მომენტი (მაგალითად, სესხის ჩარიცხვის მომენტი კრედიტორ ბანკში გახსნილ მსესხებლის ანგარიშზე, თუ მომენტი სესხი ჩაირიცხება სხვა ბანკის საკორესპონდენტო ანგარიშზე, სადაც იხსნება მსესხებლის ანგარიში), ვინაიდან ამ მომენტიდან დაითვლება სესხით სარგებლობის ვადა.

სესხით სარგებლობის ვადა გამოითვლება ჩ. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 11. სასესხო ხელშეკრულების შეცვლა და შეწყვეტა, სესხის ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებების შეწყვეტა

ხელოვნების შესაბამისად. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 450, ხელშეკრულების შეცვლა და შეწყვეტა შესაძლებელია მხარეთა შეთანხმებით, თუ სხვა რამ არ არის გათვალისწინებული რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსით, სხვა კანონებით ან ხელშეკრულებით. ამრიგად, სასესხო ხელშეკრულების მხარეებმა შეიძლება ხელშეკრულებაში უზრუნველყონ მისი პირობების ცალმხრივი ცვლილებების შესაძლებლობა, რაც დასტურდება ხელოვნების ნორმით. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 310, რომელიც საშუალებას იძლევა ცალმხრივად შეიცვალოს ვალდებულების პირობები, რომლებიც დაკავშირებულია მისი მხარეების შესრულებასთან. სამეწარმეო საქმიანობახელშეკრულებით გათვალისწინებულ შემთხვევებში, თუ კანონიდან ან ვალდებულების არსიდან სხვა რამ არ გამომდინარეობს. ამის საფუძველზე ბანკს უფლება აქვს, მაგალითად, ცალმხრივად შეცვალოს სესხით სარგებლობის საპროცენტო განაკვეთი იურიდიული პირის მიერ, რომელმაც მიიღო სესხი მის სამეწარმეო საქმიანობასთან დაკავშირებით, ან ინდივიდუალური მეწარმის მიერ. ამავდროულად, სესხის ხელშეკრულება უნდა აღწერდეს ობიექტურ პირობებს, რომელთა დადგომა საშუალებას მისცემს კრედიტორს ცალმხრივად შეცვალოს საპროცენტო განაკვეთი (მაგალითად, რეფინანსირების განაკვეთის გარკვეული პროცენტით შეცვლა, საპროცენტო განაკვეთის დონის თანაფარდობა. რეფინანსირების განაკვეთის დონე), ასევე ასეთი ცვლილების პროცედურა (ვადები და მეთოდები მსესხებლის შეტყობინება, ცვლილებების ძალაში შესვლის დრო).

სესხის ვადის გასვლისას, სესხი უნდა დაფაროს მსესხებელმა. ხელოვნების შესაბამისად. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 407, ვალდებულება წყდება მთლიანად ან ნაწილობრივ რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსით, სხვა კანონებით, სხვა სამართლებრივი აქტებით ან შეთანხმებით გათვალისწინებული საფუძვლებით. რეგლამენტი No54-P ითვალისწინებს სესხის დაფარვის (ვალდებულების შეწყვეტის შესრულებით) შემდეგ მეთოდებს:

გარდა შესრულებით ვალდებულების შეწყვეტისა, მსესხებლის მიერ სესხის დაფარვის ვალდებულების შეწყვეტა (პროცენტის გადახდა) ასევე შესაძლებელია ჩ. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 26: კომპენსაციის უზრუნველყოფა შესრულების, გაანგარიშების, ნოვაციის, ვალების პატიების სანაცვლოდ და ა.შ.

ნოვაციით მსესხებლის ვალდებულება შეიძლება შეწყდეს კრედიტორის მიმართ, მაგალითად, იმ შემთხვევაში, როდესაც მსესხებელი გასცემს თავის თამასუქს კრედიტორს. ამრიგად, სესხის დაფარვის ვალდებულება იცვლება მსესხებლის ვალდებულებით, გადაიხადოს მის მიერ გაცემული თამასუქი თამასუქზე მითითებული ვადის გასვლისას.

ჩარიცხვა შეიძლება გამოყენებულ იქნას მსესხებლის ვალდებულებების შესაწყვეტად იმ შემთხვევაში, თუ კრედიტორს, მაგალითად, აქვს ვალდებულება მსესხებლის მიმართ დააბრუნოს ანაბრის თანხა და დადგა ანაბრის დაბრუნების ვადა (ვადიანი ანაბარი) ან განისაზღვრება მოთხოვნის მომენტით (მოთხოვნის დეპოზიტი).

მსესხებელს შეუძლია სესხის დაფარვის ვალდებულების შესრულების სანაცვლოდ კრედიტორს გადასცეს მსესხებლის კუთვნილი ქონება. ასეთი ქონება შეიძლება მოიცავდეს, სხვა საკითხებთან ერთად, ქონებას, რომელიც იყო გირავნობის საგანი, როგორც სესხის დაფარვის უზრუნველყოფა, რომელიც კომპენსაციის სახით გადაცემის მომენტისთვის უნდა იყოს გირავნობისგან თავისუფალი (ანუ გირავნობის ხელშეკრულება უნდა შეწყდეს. ). ამავდროულად, გასათვალისწინებელია, რომ ასეთი ქონების მფლობელი უნდა იყოს მსესხებელი და არა მესამე პირი, რომელიც იყო დამგირავებელი (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 335-ე მუხლი). ხელოვნების შესაბამისად. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 409, კომპენსაციის ხელშეკრულება იდება შეწყვეტის ვალდებულების მხარეებს შორის (სესხის ხელშეკრულებასთან დაკავშირებით, გამსესხებელსა და მსესხებელს შორის). თუ არსებობს ქონება, რომელიც შეიძლება იყოს მესამე მხარის კომპენსაციის საგანი, თქვა ადამიანმაშეუძლია კრედიტორთან დადოს თავდებობის ხელშეკრულება მსესხებლის სასესხო ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებების უზრუნველყოფის სახით და კომპენსაციის გზით შეწყვიტოს თავდებობის ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებები. მსესხებლის მიერ სესხის დაფარვის ვალდებულება შეიძლება შეასრულოს მესამე პირმა, თუ მსესხებელმა ამ პირს ანდო თავისი ვალდებულების შესრულება (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 313-ე მუხლი).

თუ მსესხებელი ვერ შეასრულებს სესხის დაფარვის ვალდებულებას, გამსესხებელს უფლება აქვს უზრუნველყოს უზრუნველყოფის საგანი (იმ შემთხვევაში, თუ სესხის დაფარვის ვალდებულება უზრუნველყოფილი იყო გირაოთი) ან წარუდგინოს მოთხოვნა შესრულების შესახებ. თავდებს ან თავდებს (იმ შემთხვევაში, როდესაც სესხის დაფარვის ვალდებულება უზრუნველყოფილია თავდებობით ან გარანტიით).

რუსეთის ფედერაციის კანონის "მომხმარებელთა უფლებების დაცვის შესახებ" მე-16 მუხლის 1 პუნქტის შესაბამისად, ხელშეკრულების პირობები, რომლებიც ლახავს მომხმარებელთა უფლებებს კანონებითა და სხვა სამართლებრივი აქტებით დადგენილ წესებთან შედარებით. რუსეთის ფედერაცია მომხმარებელთა დაცვის სფეროში აღიარებულია ბათილად.

სესხის ხელშეკრულების დადების პირობა მსესხებლის სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევით ლახავს მომხმარებელთა უფლებებს.

აკრძალულია გარკვეული საქონლის (სამუშაოს, მომსახურების) შეძენის პირობა სხვა საქონლის (სამუშაო, მომსახურება) სავალდებულო შესყიდვით. საქონლის (სამუშაოს, მომსახურების) თავისუფალი არჩევანის უფლების დარღვევის შედეგად მომხმარებლისთვის მიყენებულ ზარალს გამყიდველი (შემსრულებელი) სრულად ანაზღაურებს.

დაზღვევა არის დამოუკიდებელი სერვისი დაკრედიტებასთან დაკავშირებით. სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევის მომსახურების სავალდებულო გაწევას დაქვემდებარებული სესხის გაცემა ლახავს ხელოვნების მე-2 პუნქტით დადგენილ მომხმარებელთა უფლებებს. კანონის 16.

ბანკი იხდის საკომისიოს სესხის გაცემისთვის

ბანკსა და მსესხებელს შორის დადებული სასესხო ხელშეკრულების შესაბამისად, ბანკი ვალდებულია განახორციელოს ზომები სესხის გაცემისა და დაფარვის პირობების შესაქმნელად (ბანკის კრედიტორის ვალდებულება).

სასესხო ხელშეკრულების დადებისას მოქმედებს ხელშეკრულების თავისუფლების პრინციპი (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 421-ე მუხლი), რომელიც საშუალებას აძლევს მხარეებს დადონ ნებისმიერი ხელშეკრულება და ნებისმიერი პირობით. ამრიგად, სესხის გაცემის საკომისიოს შეგროვება შეიძლება მოხდეს, თუ ორივე მხარე გამოხატავს ნებაყოფლობით თანხმობას რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 421-ე მუხლის მე-4 პუნქტის შესაბამისად, ხელშეკრულების თავისუფლება გულისხმობს ხელშეკრულების პირობების განსაზღვრას. მხარეთა შეხედულებისამებრ, გარდა იმ შემთხვევებისა, როდესაც შესაბამისი პირობის შინაარსი გათვალისწინებულია კანონით ან სხვა სამართლებრივი აქტებით. ამრიგად, სესხის ხელშეკრულების დადებისას მოცემული პირობა, რაც მსესხებელს არ აძლევს უფლებას განახორციელოს საკუთარი ცვლილებები (მისი უფლებების დარღვევა), ამით ბანკები ერთი სერვისის შეძენას მეორის შეძენით განაპირობებენ.

შესაბამისად, სესხის ხელშეკრულებით მოქმედი კანონმდებლობით გაუთვალისწინებელი დამატებითი გადახდების დაწესება მომხმარებელთა უფლებების დარღვევაა. და ხელშეკრულების პირობები, რომლებიც არღვევს მომხმარებლის უფლებებს კანონით ან რუსეთის ფედერაციის სხვა სამართლებრივი აქტებით დადგენილ წესებთან შედარებით მომხმარებელთა დაცვის სფეროში, რუსეთის ფედერაციის 07.02 კანონის მე-16 მუხლის შესაბამისად. .1992 N 2300-1 „მომხმარებელთა უფლებების დაცვის შესახებ“ ბათილად იქნა ცნობილი.

ბანკის მიერ ჯარიმების აღდგენა სესხის ვადამდე დაფარვისთვის

რუსეთის ფედერაციის 1992 წლის 7 თებერვლის No2300-1 „მომხმარებელთა უფლებების დაცვის შესახებ“ კანონის მე-16 მუხლის 1 ნაწილის მიხედვით, ხელშეკრულების პირობები, რომლებიც არღვევს მომხმარებლის უფლებებს წესებთან შედარებით. მომხმარებელთა დაცვის სფეროში რუსეთის ფედერაციის კანონებით ან სხვა სამართლებრივი აქტებით დადგენილია ძალადაკარგულად.

რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 819-ე მუხლის 1-ლი პუნქტის შესაბამისად, სესხის ხელშეკრულებით, ბანკი ან სხვა ორგანიზაცია იღებს ვალდებულებას მსესხებელს მიაწოდოს სახსრები (კრედიტი) ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ოდენობითა და პირობებით. მსესხებელი იღებს ვალდებულებას დააბრუნოს მიღებული თანხა და გადაიხადოს მასზე პროცენტი.

რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 810-ე მუხლის 315-ე მუხლის მე-2 პუნქტი ითვალისწინებს მსესხებლის მიერ სესხის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ვალდებულებების ვადაზე ადრე შესრულების შესაძლებლობას. აღნიშნული სტატიებიარ ითვალისწინებდეს სესხის ვადამდე დაფარვის ისეთ პირობას, როგორიცაა მსესხებლისგან ჯარიმის აღდგენა. როგორც ამ სტატიების მნიშვნელობიდან გამომდინარეობს, სესხის თანხის ვადამდე დაფარვის ერთი პირობა არსებობს - კრედიტორის თანხმობა.

რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 330-ე მუხლის 1-ლი პუნქტის შესაბამისად, ჯარიმა აღიარებულია კანონით ან ხელშეკრულებით დადგენილი წესით. თანხის თანხა, რომელიც მოვალე ვალდებულია გადაუხადოს კრედიტორს ვალდებულების შეუსრულებლობის ან არაჯეროვნად შესრულების შემთხვევაში, კერძოდ, შესრულების დაგვიანების შემთხვევაში.

ხელშეკრულების ადრეული შესრულება არ მიუთითებს ვალდებულების შეუსრულებლობაზე ან არაჯეროვნად შესრულებაზე, ვინაიდან მსესხებლის უფლება ვადაზე ადრე შეასრულოს სესხის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ვალდებულება გათვალისწინებულია რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსით.

< Назад

1. დისტანციური დაკრედიტების შემთხვევაში არის თუ არა ადგილი ხელშეკრულების გაფორმებამდე თანხის გადარიცხვისთვის?

1.1. არა. თაღლითები! და ცალსახად და ვარიანტების გარეშე. თუ თქვენ მოგიწევთ წინასწარი გადახდა ინტერნეტით, განსაკუთრებით სესხის ან სესხის გაცემისთვის, მიუხედავად იმისა, რომ მისი ადვილად დაკავება შესაძლებელია სააგენტოს ხელშეკრულებაკრედიტორისგან, მაშინ თავხედურად ცრუობთ და ზუსტად მაშინ დაგივიწყებენ, როცა ყველა შესაძლო ფულს მოგატყუებენ, თქვენი ნდობის ხარისხის გათვალისწინებით.

2. რა ვარიანტებია შესაძლებელი ხელშეკრულების დისტანციურად გაფორმებისას?

2.1. გამარჯობა! ყველაფერი იგივეა, რაც არა დისტანციურად.

3. უბრალოდ ხელი მოაწერა სესხის ხელშეკრულებას დისტანციურად.
და უცებ მივხვდი, რაში ჩავვარდი. Რა შეიძლება გაკეთდეს?
სესხის ხელშეკრულება No8-516-24-0 ფიზიკური პირისთვის სესხის გაცემის შესახებ

სააქციო საზოგადოება Კომერციული ბანკიელექტრონული კვერთხი, შემდგომში „ბანკი“, წარმომადგენლობით ფილიალის მენეჯერის მოადგილე მონიკა კრიშკოვას მიერ, რომელიც მოქმედებს No6734871 მინდობილობის საფუძველზე, ერთი მხრივ, და ***პასპორტის ნომერი *** „მსესხებელი“, მეორეს მხრივ, ერთობლივად მოხსენიებული, როგორც ”-მა დადო ეს შეთანხმება შემდეგზე

1. ხელშეკრულების საგანი

1.1 ბანკი იღებს ვალდებულებას მსესხებელს გასცეს სესხი 150,000 რუბლის ოდენობით 48 თვის განმავლობაში, მათ შორის, სესხით სარგებლობისთვის პროცენტის გადახდით 13,6% განაკვეთით. მომხმარებელთა საჭიროებები. ხოლო მსესხებელი იღებს ვალდებულებას, დაუბრუნოს ბანკს მიღებული სესხი 17.01.2024 წ.
2. ანგარიშსწორებისა და გადახდების პირობები

2.1 სესხის გაცემის თარიღი არის სასესხო დავალიანების ფორმირების თარიღი.

კრედიტით დავალიანების დაფარვის და პროცენტის, ჯარიმების დაფარვის თარიღი არის ბანკის სალაროში თანხების მიღების ან ბანკის ანგარიშზე თანხის ჩარიცხვის თარიღი.

2.2 საპროცენტო პერიოდი არის 1 (ერთი) კალენდარული თვე, გარდა პირველი და ბოლო.

პირველი საპროცენტო პერიოდი იწყება სასესხო სახსრების პირველი გამოყენების დღიდან მომდევნო დღიდან და მთავრდება იმ თვის ბოლო დღეს, როდესაც მოხდა სასესხო სახსრების პირველი გამოყენება.

ბოლო საპროცენტო პერიოდი მთავრდება სესხის დაფარვის თარიღით ან სესხის ძირითადი თანხის საბოლოო დაფარვის თარიღით, რომელიც იქნება პირველი.

პროცენტი ერიცხება სამუშაო დღის დასაწყისში სესხის ანგარიშზე აღრიცხულ ძირითად დავალიანებაზე დავალიანების ნაშთს და იხდის მსესხებლის მიერ წინამდებარე ხელშეკრულების პირობების შესაბამისად.

2.3 პროცენტის, ჯარიმების დაანგარიშებისას მხედველობაში მიიღება გადახდის პერიოდში კალენდარული დღეების ფაქტობრივი რაოდენობა, ხოლო წელიწადში - კალენდარული დღეების ფაქტობრივი რაოდენობა 365.
2.4 მსესხებელი ანიჭებს ბანკს უფლებას, თუ არსებობს სესხზე დავალიანება ან/და პროცენტი სესხით სარგებლობისთვის, ჩამოწეროს მსესხებლის მიმდინარე ანგარიშზე მიღებული თანხები, როგორც ისინი მიღებულია, გადახდის გარეშე. ამ ვალის ამოღება (დანართი No2). კრედიტით გათვალისწინებული დავალიანების დასაფარად პირდაპირი ჩამოწერა ხორციელდება კრედიტით სარგებლობის ვადის გასვლის მიუხედავად, 1.1 პუნქტით დადგენილი. ამ ხელშეკრულების და მიუხედავად 2.4 პუნქტით დადგენილი პროცენტის გადახდის ვადისა. ფაქტობრივი შეთანხმება.

2.5 3.7 პუნქტში მითითებული წესით სესხით გათვალისწინებული დავალიანების დაფარვის დღეს. წინამდებარე ხელშეკრულებით, კლიენტი ანიჭებს ბანკს უფლებას, ამოიწეროს თანხები მისი მიმდინარე ანგარიშიდან შესაბამისი თანხის გამოყენებაზე დარიცხული პროცენტის, 8.2 პუნქტში მითითებული პროცენტის ჩათვლით. ფაქტობრივი შეთანხმება.

2.6 მსესხებლის მიმდინარე ანგარიშზე საკმარისი სახსრების არარსებობის შემთხვევაში სესხით გათვალისწინებული დავალიანების დასაფარად და სესხის დაფარვის თარიღისთვის პროცენტის გადასახდელად, მსესხებელი დამოუკიდებლად დაფარავს სესხით არსებულ დავალიანებას და გადაიხდის დარიცხულ პროცენტს.

2.7 მსესხებლის მიერ წინამდებარე ხელშეკრულებით გათვალისწინებული დავალიანების დასაფარად ჩარიცხული თანხები (ბანკის მიერ მიმდინარე ანგარიშიდან დებეტირებული) იგზავნება, მიუხედავად გადახდის დოკუმენტში მითითებული გადახდის მიზნისა, შემდეგი თანმიმდევრობით:

ბანკის მიერ წინამდებარე ხელშეკრულების შესრულების მოპოვების ხარჯების ანაზღაურება;
ჯარიმების გადახდა;
ვადაგადაცილებული პროცენტის გადახდა;
გადახდა ვადიანი პროცენტი;
კრედიტზე ვადაგადაცილებული დავალიანების დაფარვა;
კრედიტზე გადაუდებელი ვალის დაფარვა.

2.8 მსესხებლის ვალდებულებები სათანადოდ და სრულად შესრულებულად ჩაითვლება სესხის მთელი თანხის ბანკში დაბრუნების, სესხით სარგებლობის პროცენტის გადახდის, ამ ხელშეკრულების პირობების შესაბამისად განსაზღვრული ჯარიმების შემდეგ. სესხის დაფარვის თარიღისთვის და ვალების ამოღებასთან დაკავშირებული ხარჯების ანაზღაურების თარიღისთვის.

3. ბანკის ვალდებულებები და უფლებები

3.1 ბანკი ვალდებულია:

3.1.1 კრედიტის გაცემა (დაკრედიტება, გადაცემა) 2.2 პუნქტის შესაბამისად. ფაქტობრივი შეთანხმება;

3.2 ბანკს უფლება აქვს:
3.2.1 შეამოწმოს მსესხებლის გადახდისუნარიანობა, მისი ფინანსური მდგომარეობა, აკონტროლოს მსესხებლის მიერ წინამდებარე ხელშეკრულების ვადის განმავლობაში სესხით ნაკისრი ვალდებულებების შესრულება.

4. მსესხებლის ვალდებულებები და უფლებები

4.1 მსესხებელი ვალდებულია:

4.2 თანხის დროულად შევსება On-Line გადარიცხვით ბანკის გადახდის სისტემაში, ხელმისაწვდომია http://credicorp.net/

4.3 უზრუნველყოს კრედიტის დაფარვა წინამდებარე ხელშეკრულების პირობებით;

4.4 არ გადასცეს ინფორმაცია წინამდებარე ხელშეკრულებისა და მის შესრულებასთან დაკავშირებით წარმოშობილი ყველა ვალდებულების შესახებ მესამე პირებს ბანკის თანხმობის გარეშე;

4.5 მიიღოს კრედიტი ამ ხელშეკრულების დადების დღეს;

4.6 აცნობოს ბანკს საცხოვრებელი ადგილის ან/და ოჯახის შემადგენლობის, ან/და სამუშაოს ან/და გვარის და სხვა გარემოებების ცვლილების შესახებ მოვლენის დადგომიდან 10 (ათი) კალენდარული დღის ვადაში.

5. მსესხებელს უფლება აქვს:

5.1 განახორციელოს სესხის ვადაზე ადრე დაფარვა და სესხზე პროცენტი მთლიანად ან ნაწილობრივ მომდევნო გადახდის თარიღიდან წერილობით აცნობოს ბანკს გადახდის სავარაუდო თარიღამდე 2 (ორი) სამუშაო დღით ადრე.

5.2 მსესხებელი პასუხს აგებს წინამდებარე ხელშეკრულების შესაბამისად თავის ვალდებულებებზე მთელი თავისი ქონებით საკრედიტო დავალიანების, პროცენტების, ჯარიმებისა და ხელშეკრულებით გათვალისწინებული სხვა გადახდების ფარგლებში.

5.3 მსესხებელს უფლება აქვს უარი განაცხადოს სესხზე 7 დღის ვადაში. სესხზე უარის თქმისთვის საჭიროა დაწეროთ განცხადება ბანკის ფილიალში. მდებარეობს მისამართზე: ulice Karolinská 661/4, 186 00 Praha 8

6. ხელშეკრულების ვადა

6.1 ხელშეკრულება ძალაში შედის მხარეთა მიერ ხელმოწერის მომენტიდან და მოქმედებს მანამ, სანამ მსესხებელი სრულად შეასრულებს წინამდებარე ხელშეკრულებით ნაკისრ ვალდებულებებს.

7. ხელშეკრულების შეწყვეტის საფუძველი და წესი

7.1 ბანკს აქვს უფლება სასამართლო ბრძანებაშეწყვიტოს წინამდებარე ხელშეკრულება და მოითხოვოს სესხის მთლიანი თანხის, სესხის პროცენტის და ამ ხელშეკრულებით გათვალისწინებული სხვა გადასახდელების დაბრუნება შემდეგი პირობებიდან ერთი ან მეტის დადგომის შემთხვევაში:

7.1.1 მსესხებლის მიერ წინამდებარე ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ვალდებულებების შეუსრულებლობა ან არაჯეროვნად შესრულება სესხის დაფარვისა და სესხზე პროცენტის გადახდაზე;

7.1.2 მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობის გაუარესება;

7.1.3 სესხის გამოყენება სხვა მიზნებისთვის, გარდა 1.1 პუნქტში მითითებულისა.

8. პასუხისმგებლობა

8.1 წინამდებარე ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებების შეუსრულებლობის ან არაჯეროვნად შესრულებისთვის მხარეები პასუხისმგებელნი არიან რუსეთის ფედერაციის მოქმედი კანონმდებლობის შესაბამისად.

8.2 სესხის ან/და სესხის პროცენტის დაგვიანებით გადახდის (გადარიცხვის) შემთხვევაში მსესხებელი ბანკს გადაუხდის გაზრდილ პროცენტს სესხზე ორმაგი განაკვეთის ოდენობით ყოველი კალენდარული დღისთვის ვადაგადაცილებული თანხიდან. დაგვიანებით პერიოდისთვის შესაბამისი თანხის გადახდის თარიღის მომდევნო თარიღიდან ბანკისთვის მისი ფაქტობრივი გადახდის თარიღამდე და ჩათვლით.

9.სესხის პირობები

9.1 ბანკი ხსნის მსესხებლის ანგარიშს გადახდის სისტემაში, რომელიც ხელმისაწვდომია ინტერნეტ მისამართზე https://dogovor.credicorp.net

9.2 სესხი გაიცემა ერთდროულად გადახდის სისტემაში ანგარიშზე თანხის ჩარიცხვით იდენტიფიკაციის გავლის გზით.

9.3 სესხის დაფარვა ხდება ყოველთვიურად თანაბარი განვადებით 17.01.2020 წლიდან.

9.4 სესხი კანონიერად არ იხსნება, თუ ბანკმა გადარიცხვა განახორციელა გადახდის სისტემახოლო მსესხებელმა თანხები არ ამოიღო

9.5 დაკრედიტებული თანხების ამოღება უნდა განხორციელდეს 24 საათის განმავლობაში. ფულის გადახდის სისტემაში ჩარიცხვის მომენტიდან.

9.6 თუ 24 საათის შემდეგ მსესხებელმა არ გაატანა ნასესხები თანხა, მაშინ მთელი ნასესხები თანხა უბრუნდება ბანკს. ხოლო მთლიანი თანხის მიღებას მსესხებელი ბანკის ფილიალში შეძლებს. ამ შემთხვევაში, თავად სესხი, ფაქტობრივად, არ დაფარდება.

9.7 სხვა პირობები

9.7.1 წინამდებარე ხელშეკრულებაში ცვლილებები და დამატებები ძალაშია, თუ ისინი შესრულებულია წერილობით და ხელმოწერილია მხარეთა უფლებამოსილი წარმომადგენლების მიერ.

9.7.2 ყველა დავა, რომელიც წარმოიქმნება წინამდებარე შეთანხმების აღსრულების პროცესში, მხარეებმა უნდა გადაწყვიტონ მოლაპარაკებების გზით, ხოლო შეთანხმების მიუღწევლობის შემთხვევაში, რუსეთის ფედერაციის მოქმედი კანონმდებლობით დადგენილი წესით.

9.7.3 ყველა სხვა საკითხში, რომელიც არ არის გათვალისწინებული ამ შეთანხმებით, მხარეები იხელმძღვანელებენ რუსეთის ფედერაციის მოქმედი კანონმდებლობით.

9.7.4 სახელის, მისამართების, გადახდის და სხვა დეტალების ცვლილების შემთხვევაში მხარეები აცნობებენ განხორციელებულ ცვლილებებს ცვლილებების დღიდან 20 (ოცი) კალენდარული დღის განმავლობაში.

9.7.5 ხელშეკრულება შედგენილია ორ ეგზემპლარად, რომელსაც აქვს თანაბარი იურიდიული ძალა, თითო თითოეული მხარისთვის.

10. მხარეთა მისამართები და დეტალები

ბანკი: ელექტრონული კვერთხი

კაროლინსკა 661/4, 186 00 პრაჰა 8

საგადასახადო ID: 47116102, CZ699003622

საბანკო კოდი, LEI: 6100, 31570 01000 00000 26673

GIIN კოდი (FATCA): EFJ4GA.99999.SL.203

მსესხებელი: მსესხებლის ID: EQn8683476

სესხის ოფიცრის ხელმოწერა:

3.1. ხელშეკრულებით თქვენ გაქვთ უფლება უარი თქვათ სესხზე - ხელმოწერის დღიდან 7 დღე.

4. დაურეკა თან პაო კრედიტირეგიონი გაიზარდა, მათ შესთავაზეს დისტანციურად სესხის აღება, თანხის გადარიცხვისთვის მოითხოვეს 2000 მანეთი. ისინი მარწმუნებენ, რომ თუ არ შეასრულებენ თავიანთ ვალდებულებებს, მე შევძლებ გამგზავნის ბანკში განცხადების საფუძველზე გავაუქმო ტრანზაქცია და გადარიცხე ჩემი ფული. ასევე თქვეს, რომ ხელშეკრულება თანხის გადარიცხვის შემდეგ მოიტანეს გასაფორმებლად.

4.1. ისინი თაღლითები არიან, ნუ ერევით მათ.

4.2. ძვირფასო ელვირა, ამ შემთხვევაში, თქვენ შეიძლება გახდეთ თაღლითების მსხვერპლი. ასე რომ არ ჩაერიოთ. სესხზე განაცხადის გაკეთება შეგიძლიათ პირადად ბანკთან დაკავშირებით. Წარმატებები.

დაკავშირებული კითხვა

ჩვენ დავურეკეთ კრედიტის მზარდ რეგიონს, შემოგვთავაზეს დისტანციურად სესხის აღება, თანხის გადარიცხვისთვის მთხოვეს 2000 მანეთი, მარწმუნებენ, რომ თუ არ შეასრულებენ თავიანთ ვალდებულებებს, შემიძლია გამომგზავნის ბანკში განცხადების საფუძველზე. გააუქმე ტრანზაქცია და ამოიღე ჩემი ფული. ასევე თქვეს, რომ ხელშეკრულება თანხის გადარიცხვის შემდეგ მოიტანეს გასაფორმებლად.

5. სესხზე განაცხადი დავტოვე ინტერნეტში. მე დამირეკეს Fediral-Com Bank-დან და მათ გააცნეს თავი, ეს მათი ტელეფონის ნომერია ცხელი ხაზი 84952051138 და შესთავაზა სესხის დისტანციურად გაცემა. თქვეს, რაღაცაში ხუთი ათასი მანეთი უნდა გადავიხადოო, მითითებულ ბანკში ჩემს ბარათზე მითითებულ ჩეკზე გადარიცხავენ საჭირო თანხას. ამის შემდეგ მომიწევს კურიერის დატოვება საბუთების დასკანირებისთვის და ხელშეკრულების გასაფორმებლად. ამბობდნენ, რომ ხელშეკრულება მას შემდეგ გაფორმდა, რაც თანხა ჩემს ანგარიშზე გადავიდა. ასეა თუ არა. შესაძლოა ისინი თაღლითები არიან. გთხოვთ დამეხმაროთ ამ ინფორმაციის გადამოწმებაში. მეგობრებმა მითხრეს, რომ ზოგიერთში ასეთი პროცედურაა კომერციული ბანკებიროგორც დისტანციური რეგისტრაცია, პირველად ვხვდები და პირველად მესმის ასეთი ბანკი. მათ თქვეს, რომ ის მოსკოვში იმყოფება ყაზანის რკინიგზის სადგურთან.

5.1. ალექსანდრე, ეს თაღლითები არიან.

6. სესხის აღება მინდა კერძო პირისგან, დისტანციურად. ჩვენ მივედით კონტრაქტის გაფორმებამდე. შემიძლია გავარკვიო მასში ყველაფერი კარგია თუ თაღლითები? აქ არის შეთანხმება

ფულადი სესხის ხელშეკრულება No899

რუსეთის ფედერაციის მოქალაქე ანა ლეონიდოვნა ბელობოროდოვა დაბადებული 1980 წლის 05 სექტემბერს, რეგისტრირებულია და ცხოვრობს მისამართზე კურგანის ქალაქი, კიროვას ქუჩა, რაიონი d 84 kv 3 პასპორტი 3715 ნომერი 643079, გაცემული რუსეთის ფედერალური მიგრაციის სამსახურის TP-ის მიერ კურგანისთვის. რეგიონი ბელოზერსკის ოლქში 2015 წლის 13 ნოემბრის კოდი 450-005, SNILS 140-113159-86, შემდგომში მოხსენიებული, როგორც კრედიტორი, ერთის მხრივ და რუსეთის ფედერაციის მოქალაქე მაქსიმ ვლადიმროვიჩ შერსტობიტოვი, დაბადებული 06.12.1991 და რეგისტრირებული. 215 Svoboda Street, Usolye, Perm Territory Russia in Perm Territory Usolsky District კოდი 590-091, 2011 წლის 14 დეკემბრით დათარიღებული SNILS 141-040-951 05, მეორე მხრივ, შემდგომში მოხსენიებული, როგორც მსესხებელი, ერთად "Parties" “ და ინდივიდუალურად „პარტიამ“ გააფორმეს ეს სესხის ხელშეკრულება შემდეგნაირად:
1. შეთანხმების საგანი:
1.1. გამსესხებელი გადადის მსესხებლის საკუთრებაში ბარათის ნომერზე 4276 4900 4156 3265 ბენეფიციარი შერსტობიტოვი მაქსიმ ვლადიმროვიჩი, რუსეთის ბანკის PJSC SBERBANK-ის ბენეფიციარი, თანხები 200,000 (ორასი ათასი რუბლის ოდენობით) 36 რუბლის ოდენობით. ყოველთვიური გადახდა ყოველთვიური გადასახდელების გაანგარიშების მიხედვით, მაგრამ არა უგვიანეს თვის ბოლო დღისა კრედიტორის ბენეფიციარის პირად ანგარიშზე: QIWI Bank (JSC) TIN: 3123011520 ბენეფიციარი ბანკი: QIWI Bank (JSC) BIC: 044525416 KPP: 772601001 ანგარიში: 4741681060000000000004 კორ. ანგარიში: 301018102000000004 ვიზა QIWIსაფულე No9658690436
1.2 ეს ხელშეკრულება ძალაში შედის მსესხებლის მიერ სახსრების მიღების მომენტიდან, ამ მომენტიდან მსესხებელი პასუხისმგებელია კრედიტორისთვის სახსრების დაბრუნებაზე.
1.3. სესხის თანხა დაბრუნებულად ითვლება კრედიტორისთვის შესაბამისი სახსრების ბოლო გადახდის დროს ვადის გასვლისთანავე. ამ შეთანხმებას 1.4.. ვადამდე დაფარვა ხდება ჯარიმების გარეშე 1.5. .სესხის გადარიცხვა ხორციელდება მაშინ, როდესაც მსესხებელი იხდის შეთავაზებას 650 რუბლის ოდენობით.
2. გაანგარიშების პროცედურა:
2.1. სესხის თანხის გამოყენებისთვის მსესხებელი უხდის კრედიტორს პროცენტს წელიწადში 14 პროცენტის ოდენობით.
2.2. პროცენტი დარიცხულია სესხის თანხის გაცემის დღიდან სესხის თანხის დაფარვის დღემდე ჩათვლით.

3. მხარეთა პასუხისმგებლობა
3.1. სესხის თანხის დროულად დაფარვისთვის გამსესხებელს უფლება აქვს მოსთხოვოს მსესხებელს პროცენტის გადახდა ხელოვნების 1-ლი პუნქტით დადგენილი წესით. 811, ხელოვნების 1-ლი პუნქტი. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 395 (მიუხედავად იმისა, რომ პროცენტის გადახდა გათვალისწინებულია ხელშეკრულების 2.1 პუნქტით).
3.2. პროცენტის გადახდის ვადების დარღვევისთვის (ხელშეკრულების პუნქტი 2.2) გამსესხებელს უფლება აქვს მოსთხოვოს მსესხებელს პირგასამტეხლოს (ჯარიმის) გადახდა დროულად გადაუხდელი თანხის 1%-ის ოდენობით ყოველი დაგვიანების დღისთვის. .
3.3. ჯარიმებისა და პროცენტების აკრეფა არ ათავისუფლებს სასესხო ხელშეკრულების დამრღვევ მხარეს ვალდებულებების შესრულებისგან.
3.4. ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებების შეუსრულებლობის ყველა სხვა შემთხვევაში, მხარეები პასუხისმგებელნი არიან რუსეთის ფედერაციის მოქმედი კანონმდებლობის შესაბამისად.
4. დავების გადაწყვეტა
4.1. ყველა დავა, რომელიც დაკავშირებულია ხელშეკრულების დადებასთან, ინტერპრეტაციასთან, შესრულებასთან და შეწყვეტასთან, მხარეები მოლაპარაკების გზით გადაწყვეტენ.
4.2. ხელშეკრულების 4.1 პუნქტით გათვალისწინებული მოლაპარაკებების დროს შეთანხმების მიუღწევლობის შემთხვევაში, დაინტერესებული მხარე უგზავნის პრეტენზიას წერილობით, ხელმოწერილი უფლებამოსილი პირის მიერ. პრეტენზია უნდა გაიგზავნოს საკომუნიკაციო საშუალებების გამოყენებით, რომლებიც უზრუნველყოფენ მისი გამგზავრების ჩანაწერს (რეგისტრირებული ფოსტით, ტელეგრაფით და ა.შ.) და ქვითრით, ან გადაეცეს მეორე მხარეს ქვითრის საწინააღმდეგოდ.
4.3. პრეტენზიას უნდა დაერთოს დაინტერესებული მხარის პრეტენზიების დამადასტურებელი საბუთები (თუ მეორე მხარეს არ გააჩნია) და პრეტენზიაზე ხელმომწერი პირის უფლებამოსილების დამადასტურებელი დოკუმენტები. ეს დოკუმენტები წარმოდგენილია სათანადოდ დამოწმებული ასლების სახით. ხელმომწერის უფლებამოსილების დამადასტურებელი საბუთების გარეშე გაგზავნილი სარჩელი ითვლება წარდგენილად და არ ექვემდებარება განხილვას.
4.4. მხარე, რომელსაც ეგზავნება პრეტენზია, ვალდებულია განიხილოს მიღებული პრეტენზია და წერილობით აცნობოს შესაბამის მხარეს შედეგების შესახებ პრეტენზიის მიღებიდან 5 (ხუთი) სამუშაო დღის განმავლობაში.
4.5. იმ შემთხვევაში, თუ სარჩელის პროცედურებში უთანხმოება არ მოგვარდება, აგრეთვე იმ შემთხვევაში, თუ სარჩელზე პასუხი არ მიიღება ხელშეკრულების 4.4 პუნქტში მითითებულ ვადაში, დავა გადადის ადგილმდებარეობის საერთო იურისდიქციაში. მოპასუხე რუსეთის ფედერაციის მოქმედი კანონმდებლობის შესაბამისად.

5. შესწორება და ხელშეკრულების ვადამდე შეწყვეტა
5.1. ხელშეკრულებაში ყველა ცვლილება და დამატება ძალაშია, თუ შესრულებულია წერილობით და ხელმოწერილია ორივე მხარის მიერ. მხარეთა შესაბამისი დამატებითი ხელშეკრულებები სასესხო ხელშეკრულების განუყოფელი ნაწილია.
5.2. ხელშეკრულება შეიძლება ვადამდე შეწყდეს მხარეთა შეთანხმებით ან ერთ-ერთი მხარის მოთხოვნით რუსეთის ფედერაციის მოქმედი კანონმდებლობით გათვალისწინებული წესით და საფუძვლებით.

6. დასკვნითი დებულებები
6.1. ხელშეკრულება შედგენილია სამ ეგზემპლარად, თითო თითოეული მხარისთვის, ხოლო მესამე ნოტარიუსს

გამსესხებელი: ___________ ბელობოროდოვა ანა ლეონიდოვნა

მსესხებელი ______________ შერსტობიტოვი მაქსიმ ვლადიმროვიჩი.

6.1. Საღამო მშვიდობისა
იქნება ეს სესხი თუ კრედიტი, თუ რაიმე გადახდაა საჭირო ფულის გაცემისთვის, ეს არის ილეთი და თაღლითობა (პუნქტი 1.5.).

7. ფულის სესხიგამცემს პირადი სახსრებიდან, ორი გზით.
1. რეგისტრაცია პირად შეხვედრაზე ქალაქ ბრატსკში, დაგჭირდებათ პასპორტი თქვენთან ერთად, მაგრამ გამგზავრებამდე დაგჭირდებათ თქვენი პასპორტის ფოტო ან ასლი (მთავარი და რეგისტრაცია), სამი საკონტაქტო ტელეფონის ნომერი (! ნომრებზე არ ვრეკავ), მისამართი და ინფორმაცია სამუშაოს შესახებ, საშუალოდ ს/პ. ასევე, მე არ ვმუშაობ კრიმინალებთან. ჩვენ ვაფორმებთ თქვენთან ხელშეკრულებას + ხელშეკრულება და ქვითარი. გირავნობით უზრუნველყოფილი სესხის აღება, სადაც მაქსიმალური თანხა განისაზღვრება ინდივიდუალურად, ან რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 380-ე მუხლით (დეპოზიტი) = ეს არის ყოველთვიური გადასახადის ოდენობა.
2. დისტანციური რეგისტრაცია (მაქსიმალური თანხა 3,000,000 რუბლი), განაცხადის განხილვის შემდეგ საჭიროა ვიდეო ზარი,
დოკუმენტების პაკეტი (პასპორტი და მეორე საბუთი (TIN, SNILS, სამხედრო თუ სამხედრო), სამი საკონტაქტო ტელეფონის ნომერი, ინფორმაცია სამუშაოს შესახებ, საშუალო ხელფასი. მეტი ოდენობის მიხედვით.
უზრუნველყოფილი სესხი გაიცემა 7 სამუშაო დღემდე.
დეპოზიტი არ არის წინასწარი გადახდა, იმ შემთხვევაში სრული დაფარვასესხი, ანაბრის თანხა ბრუნდება გადარიცხვით ან კეთდება როგორც ბოლო გადახდა დაფარვისას. ვიდეო ზარის და საბუთების დისტანციურად ხელმოწერის შემდეგ დავრეკე მანდ, პირველი გადახდა უნდა გავაკეთო მაგ დეპოზიტზე და მერე გადამირიცხონ თანხა.

7.1. Საღამო მშვიდობისა. Რა არის კითხვა?

8. რჩევა მინდა მივიღო. მათ შესთავაზეს დისტანციური სესხი მოსკოვის ბანკისგან. ვინაიდან ჩემს ქალაქში ამ ბანკის ფილიალები არ არის, შემომთავაზეს თანხის მიღება ნებისმიერი ბანკის ბარათზე, რომელსაც მე ვიყენებ. მაგრამ, თქვენ უნდა გადარიცხოთ თანხები მათ ანგარიშზე ყოველთვიური გადასახადის ოდენობით. მხოლოდ ამის შემდეგ მოვა ფული ჩემს ანგარიშზე. 40 წუთში მოვა კურიერი კონტრაქტით. ხელმოწერის შემდეგ ფულის ბარათი გააქტიურდება.

8.1. ტატიანა, ეს თაღლითები არიან. თანხების გადარიცხვის შემდეგ თქვენი კრედიტორი გაქრება.

8.2. ესენი არიან თაღლითები. ბანკები და MFI-ები არასოდეს მოითხოვენ წინასწარ გადახდას, საკომისიოს და ა.შ. ფულის გაცემამდე. და დისტანციური - ჯერ ხელშეკრულება იდება კურიერთან და მხოლოდ ამის შემდეგ ირიცხება თანხა ანგარიშზე. ისევ და ისევ, წინასწარი გადახდა არ არის...

დაკავშირებული კითხვა

მინდა რჩევა მივიღო. მათ შესთავაზეს დისტანციური სესხი მოსკოვის ბანკისგან. ვინაიდან ჩემს ქალაქში ამ ბანკის ფილიალები არ არის, შემომთავაზეს თანხის მიღება ნებისმიერი ბანკის ბარათზე, რომელსაც მე ვიყენებ. მაგრამ, თქვენ უნდა გადარიცხოთ თანხები მათ ანგარიშზე ყოველთვიური გადასახადის ოდენობით. მხოლოდ ამის შემდეგ მოვა ფული ჩემს ანგარიშზე. 40 წუთში მოვა კურიერი კონტრაქტით. ხელმოწერის შემდეგ ფულის ბარათი გააქტიურდება.

9. მიმართა სამომხმარებლო კრედიტიინტერნეტის საშუალებით, ერთი აპლიკაციის შევსებით, შეთავაზებები ყველა ბანკში შევიდა. ინვესტ იუნიონ ბანკიდან დაურეკეს და თავი გააცნეს. მათ თქვეს, რომ ბანკი მდებარეობს მოსკოვში, მე კი თათარსტანის რესპუბლიკაში ვცხოვრობ. შემომთავაზეს დისტანციურად გაცემა და მთხოვეს გადარიცხვის საფასური სხვა ბანკში გადამერიცხა, რადგან ჩემი ბარათი სადებეტო შემნახველი ბანკიასევე თქვეს, რომ საბუთებით მოვა კურიერი ხელშეკრულების გასაფორმებლად. მათთვის საკომისიოს გადაცემის შემდეგ მათ სთხოვეს დაზღვევის გასწრება, თუმცა თავდაპირველად სადაზღვევო ოდენობაზე საუბარი არ ყოფილა. გადავწყვიტე უარი მეთქვა სესხზე, ვთხოვე, საკომისიო დამებრუნებინათ, რაზეც მიპასუხეს, რომ ვერ დააბრუნებენ, თუმცა თავიდან თქვეს, რომ ამ შემთხვევაში საკომისიოს დააბრუნებდნენ.

9.1. Საღამო მშვიდობისა.
სავარაუდოდ, ისინი თაღლითები არიან, ისინი არ დაგიბრუნებენ ფულს.

10. ასე უპასუხა კერძო კრედიტორმა, შეხვედრაზე დავთანხმდი, მაგრამ ჯერჯერობით პასუხი არ მიმიღია. სესხი დამტკიცებულია. სესხის მისაღებად უნდა შევთანხმდეთ გაცემის თარიღზე ჩემს ოფისში სანკტ-პეტერბურგში (დღეს და დროს ვადგენ და მისამართს ვაძლევ). ხელშეკრულების გაფორმება ხდება ნოტარიუსის თანდასწრებით. მე არ ვმუშაობ მესამე პირებთან და მინდობილობასთან! მე ვიღებ სესხის ღირებულებას.

სესხის ხელშეკრულების გაფორმებისას საჭიროა შემდეგი დოკუმენტები:

1. პასპორტი ბინადრობის ნებართვით (ან დროებითი რეგისტრაციის დამადასტურებელი დოკუმენტი);

2. SNILS

3. სერთიფიკატი სახელმწიფო რეგისტრაციაინდივიდუალური მეწარმე, თუ მოქალაქე ეწევა კერძო ბიზნესს.

ორივე მხარისთვის საუკეთესო გარანტია არის პერსონალური შეხვედრა წინასწარ განსაზღვრულ დღეს სესხის დამუშავებისა და გაცემისთვის.

თუ რაიმე მიზეზით მსესხებელი ვერ იმყოფება პირადად, მაშინ მხარეთა ურთიერთშეთანხმებით შესაძლებელია დისტანციური რეგისტრაციის ვარიანტი. დისტანციური ხელმოწერით, მიღება იქნება საკმარისი გარანტია. მიღება არის ხელშეკრულების პირობებთან შეთანხმება მეორე მხარის წინადადების (ოფერტის) შესაბამისად. ხელოვნების მიხედვით. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 432-436,438,444 პირებს შორის სესხის ხელშეკრულების დისტანციური შესრულების შემთხვევაში, მიღება (ან ციფრული ხელმოწერა) წინაპირობაა.

მიღება ხდება მსესხებლის მიერ 990 რუბლის ოდენობით თანხების გადარიცხვით ხელშეკრულების შესაბამისად და ხელშეკრულებაში მითითებული დეტალებით.

შესაძლებელია ელექტრონული საფულეებით მუშაობა, რომლებიც თქვენი პირადი გადახდის საშუალებაა.

თუ პირობები თქვენთვის შესაფერისია, მიუთითეთ ხელმოწერის თქვენთვის მოსახერხებელი მეთოდი (კრედიტის დისტანციური გაცემის შესახებ ხელშეკრულების გასაფორმებლად, ჩაწერეთ გადახდის საშუალებების ნომერი).

10.1. არავინ მიიღებს გადაწყვეტილებას შენთვის.

11. ვაცხადებთ კორესპონდენციის განყოფილებაში, ბიჭი 16 წლისაა, უკვე ოფიციალურად მუშაობს.
კოლეჯში ამბობენ, რომ დოკუმენტების (ორიგინალი სერტიფიკატი და განაცხადი) გაგზავნა შესაძლებელია ფოსტით. და ფასიან სერვისებზე ხელშეკრულების გასაფორმებლად საჭიროა პირადად მისვლა... და ამისთვის მხოლოდ 2,5 - 3 საათი გვჭირდება ცალმხრივად... როგორ შეიძლება ეს საკითხი დისტანციურად მოგვარდეს?

11.1. გამარჯობა.
თუ არ ეთანხმებით დოკუმენტების გაგზავნას ხელმოწერისთვის ფოსტით.

11.2. მესტილავ, რადგან მათ უნდა დარწმუნდნენ, რომ თქვენ ხელი მოაწერეთ.

12. მათ შესთავაზეს დისტანციურად 100 000,00 რუბლის სესხის გაცემა. დათანხმდა. ჩემი პირადი ბარათის სატრანზიტო ანგარიშით გადავიხადე შემდეგი სერვისები: 1. 6200,00 რუბლი. 2. დაზღვევა 13300,00 რუბლი. 3. საკურიერო მომსახურება, ხელშეკრულების გაფორმება 6700,00 რუბლი. სესხი არ მიუღია. ფული არ დაბრუნებულა. თაღლითობა ხო? ელენა სმოლენცევა.

12.1. Საღამო მშვიდობისა.

12.2. გამარჯობა!
ყველაზე გავრცელებული თაღლითები. ბანკები ასე არ მუშაობენ. დაუკავშირდით პოლიციას.

12.3. ესენი არიან თაღლითები, თქვენ უნდა დაუკავშირდეთ პოლიციას განცხადება სისხლის სამართლის საქმის აღძვრის შესახებ რუსეთის ფედერაციის სისხლის სამართლის კოდექსის 159-ე მუხლით.

დაკავშირებული კითხვა

მოსკოვის სამრეწველო რეგიონალური ბანკი გთავაზობთ დისტანციურ დაკრედიტებას, ისინი ითხოვენ მათ გადარიცხონ საკომისიო ხელშეკრულების გაფორმებამდე.

13. შევავსე ონლაინ განაცხადი სესხზე, მოსკოვის ბანკმა MBK AvtoCom დარეკა, დამიმტკიცეს სესხი, შემომთავაზეს დისტანციურად ხელშეკრულების გაფორმება, კურიერის სერვისი აწვდის ჩემს ქალაქში ხელშეკრულებას გასაფორმებლად, მე უნდა გადავიხადო. მიწოდება მე თვითონ და ჩემი ქალაქის ვითიბიში მისაღებად, გთხოვთ მომწეროთ კანონი ბანკი მუშაობს თუ თაღლითები არიან, რომლებიც ფულს აკეთებენ მიწოდებაზე?

14. სესხის აღება მინდა დისტანციურად, კერძო პირისგან. ნოტარიუსის მიერ დამოწმებული ხელშეკრულებების გაფორმება და გაცვლა. მაშ მართლა შესაძლებელია სახსრების მოპოვება თუ არ ღირს დროისა და ფულის დახარჯვა?

15.))) დამირეკეს კბ-დან გარბენით, autostroy "მითხრეს, რომ სესხი დამტკიცდა.. და მის მისაღებად საჭიროა გარკვეული თანხის გადარიცხვა.. დისტანციურად. .ნებისმიერი ბანკის საშუალებით. ...მაშინ კურიერი მოვა სახლში კონტრაქტის გასაფორმებლად...ეს არ არის ხუმრობა?

15.1. Საღამო მშვიდობისა.
როგორ იპოვნეთ ეს ბანკი? ახლა ბევრი თაღლითობაა!

16. ასეთი კითხვა. სოიუზინვესტბანკიდან დამირეკეს, დისტანციურად შემომთავაზეს სესხი, ყველაფერი ისეა, როგორც ყველას. მაგრამ არსებობს თანხების გადარიცხვის კომისია. ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ. რა უნდა გააკეთოს და როგორ უნდა იყოს.?

16.1. Საღამო მშვიდობისა.
იმისათვის, რომ ზუსტად უპასუხოთ თქვენს კითხვას და დაგეხმაროთ, უნდა იცოდეთ დეტალები.
როგორ იპოვნეთ ეს ბანკი? რას გთავაზობთ ეს ბანკი? ახლა თაღლითობის უამრავი შემთხვევაა.

დაკავშირებული კითხვა

დისტანციურად მთავაზობენ სესხს, მაგრამ საკომისიოს გადახდის შემდეგ, ხელშეკრულების გაფორმება, NATs - NEFT BANK. მე ვტოვებ განცხადებას მიღებაზე და ორი დღის განმავლობაში დამირეკეს. როგორ ფიქრობთ, ETR არის სერიოზული თუ თაღლითური?

17. დამირეკეს როსენერგო ბანკის წარმომადგენლიდან, რომ დამიმტკიცეს სესხი, ბანკი მდებარეობს მოსკოვში. SMS გაგზავნა ბანკში. მოსკოვში ჩასვლისთვის სესხის აღების ორი ვარიანტი ან დისტანციური დამუშავება არსებობს. სესხის თანხიდან უნდა გადავიხადო თანხა გადარიცხვისთვის, რადგან ბანკს არ აქვს საკუთარი სახსრები ჩემს ბანკში გადასარიცხად, რადგან სხვა ბანკის სახელფასო ბარათია. რომ მერე კურიერი მოვა საათნახევარში და გადაიღებს ჩემი ეინის ასლს და კონტრაქტს მოაწერს ხელს. მაგრამ ჯერ თანხის გადარიცხვის თანხა უნდა გადავიხადო, ეს თანხა მომავალ თვეში შემცირდება სესხის გადასახდელად. Რა უნდა ვქნა? ინტერნეტში არის ბანკის ვებგვერდი. ეს ტყუილია?

17.1. Საღამო მშვიდობისა.
იმისათვის, რომ ზუსტად უპასუხოთ თქვენს კითხვას და დაგეხმაროთ, უნდა იცოდეთ დეტალები.
როგორ იპოვნეთ ეს ბანკი? რას გთავაზობთ ეს ბანკი? ახლა თაღლითობის უამრავი შემთხვევაა.

17.2. სავარაუდოდ, ეს თაღლითები არიან, რადგან. ეს თაღლითები არიან, რომლებიც ყოველთვის ითხოვენ წინასწარ გადახდას.
კურიერი რომ მართლა მოგივიდეს, ამ ფულს ნაღდად წაიღებდა. ასე რომ, ეს ძალიან ჰგავს მოტყუებას.

18. დისტანციურად მინდა განვაცხადო სესხი, გამსესხებელი წერს სადებეტო ბარათის გაცემა და ბარათის ნომრის გამოგზავნა, ამ ბანკში ჰყავს პირი, რომელიც დაადასტურებს, რომ ეს ბარათი ნამდვილად გავცე და დეტალების მიხედვით. , ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ გადამირიცხავს სესხს რომ გამომიგზავნის მეილზე, გამომიგზავნის ხელმოწერილი ხელშეკრულების სკანირებას, არაფრის გადახდა არ მოგიწევთ, ხელშეკრულებასთან ერთად იქნება გადახდის გრაფიკი. შეიძლება თუ არა ამ კრედიტორის ნდობა?

18.1. არ ღირს. თქვენს შემთხვევაში, თავდაპირველად არის ბუნდოვანი სქემა: დიზაინიდან სადებეტო ბარათი, სანამ მესამე მხარის მიერ თქვენს პერსონალურ მონაცემებს შეამოწმებთ და ბანკის თანამშრომლის მიერ მათ ხელახლა შეატყობინებთ მესამე მხარეს.

19. ვიღებ კერძო სესხს. მსესხებელი მშვიდად თანახმაა შეხვდეს და გააფორმოს ხელშეკრულება და ჩამოაკლოს სადაზღვევო საკომისიო (49 ათასი სესხის თანხიდან) ეს თაღლითია? ასევე შემიძლია ყველაფერი გავაკეთო დისტანციურად საბუთების გაგზავნით და დაზღვევის გადახდით და მერე თანხის აღებით.

19.1. გამარჯობა.
ერთხელ სესხის გაცემამდე ფულს ითხოვს – თაღლითი.

19.2. დაზღვევა არ იხდის სესხებს. გარდა ამისა, სანამ არ არსებობს კონკრეტული შეთანხმება - ყველაფერი ფიქციაა.

19.3. ანასტასია, გამარჯობა.
სავარაუდოდ, ეს თაღლითები არიან, რადგან. ეს თაღლითები არიან, რომლებიც ყოველთვის ითხოვენ წინასწარ გადახდას.
თუ თქვენ გჭირდებათ სესხი არსებული სესხების დასაფარად, მაშინ განიხილეთ გაკოტრება (ეს ბევრად უფრო მომგებიანია, ვიდრე რეფინანსირება).

20. ჩვენს ორგანიზაციას სჭირდებოდა დისტანციური თანამშრომლის მიღება, რომელიც იმუშავებს სახლიდან. შრომითი ხელშეკრულებისა და სხვა დოკუმენტების გასაფორმებლად, რომელიც მოითხოვს თანამშრომლის პირად ხელმოწერას, ის მოვა ოფისში. თანამშრომელი განახორციელებს ყველა სხვა სამუშაო აქტივობას და კომუნიკაციას დისტანციურად ტელეფონით და ინტერნეტით (მესინჯერები, ელ.ფოსტა).
კითხვა: სავალდებულოა თუ არა დამსაქმებლის მიერ ხელმოწერილი ყველა ეს შეტყობინება კვალიფიციური EDS-ით დისტანციური თანამშრომლიდან დამსაქმებელზე შეტყობინებების და ფაილების ინტერნეტით გადაცემისას? კითხვა გაჩნდა იმის გამო, რომ არსებობს ვარაუდი, რომ ელექტრონული ფოსტა არის ელექტრონული დოკუმენტი:

ხელოვნების 11.1 პუნქტის შესაბამისად. 2006 წლის 27 ივლისის ფედერალური კანონის N 149-FZ 2 "ინფორმაციის შესახებ, საინფორმაციო ტექნოლოგიადა ინფორმაციის დაცვის შესახებ" ელექტრონული დოკუმენტი ნიშნავს დოკუმენტურ ინფორმაციას, რომელიც წარმოდგენილია ელექტრონული ფორმით, ანუ ისეთი ფორმით, რომელიც შესაფერისია ადამიანის აღქმისთვის ელექტრონული კომპიუტერების გამოყენებით, აგრეთვე ინფორმაციისა და ტელეკომუნიკაციის ქსელებით გადასაცემად ან საინფორმაციო სისტემებში დამუშავებისთვის.
რუსეთის ფედერაციის უზენაესი სასამართლოს პლენუმის 2017 წლის 26 დეკემბრის N 57 დადგენილების 1-ელ პუნქტში "საკანონმდებლო აქტების გამოყენების მარეგულირებელი საკითხების შესახებ. ელექტრონულ ფორმატშისაერთო იურისდიქციის სასამართლოების საქმიანობაში და საარბიტრაჟო სასამართლოები„მოცემულია ამ კონცეფციის შემდეგი განმარტება: ელექტრონული დოკუმენტი არის დოკუმენტი, რომელიც შექმნილია ელექტრონული ფორმით წინასწარი დოკუმენტაციის გარეშე ნაბეჭდი, ხელმოწერილი ელექტრონული ხელმოწერით რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობით დადგენილი წესით.

რუსეთის ფედერაციის შრომის კოდექსის 312.1 მუხლი "თუ ეს თავი ითვალისწინებს დისტანციური მუშაკის ან დისტანციური სამუშაოს მქონე პირისა და დამსაქმებლის ურთიერთობას ელექტრონული დოკუმენტების გაცვლის გზით, გამოიყენება გაძლიერებული კვალიფიციური ელექტრონული ხელმოწერები ..."

20.1. გამარჯობა.
შიდა დოკუმენტების ხელმოწერისთვის არ არის საჭირო კვალიფიციური ელექტრონული ხელმოწერა.
ეს თუ არის დაახლოებით შრომითი ხელშეკრულებადა მასზე შეთანხმებები, თუ ისინი დისტანციურად არის გაფორმებული, მაშინ საჭიროა.
უფრო დეტალური რჩევისთვის ან დოკუმენტების მომზადებისთვის, გირჩევთ დაუკავშირდეთ თქვენს მიერ არჩეული საიტის ნებისმიერ ადვოკატს. პირადი შეტყობინებით ან შესაბამისი ადვოკატის პროფილში მითითებული საკონტაქტო მონაცემებით.
უფრთხილდით თაღლითებს, რომლებსაც შეუძლიათ გამოგიგზავნონ პირადი შეტყობინება, რომ მოგთხოვოთ თქვენი ტელეფონის ნომერი, ასევე დაგირეკოთ ან დაგიწეროთ პერსონალური შეტყობინება სერვისების შეთავაზებით და/ან მოწვევა სავარაუდოდ „უფასო“ კონსულტაციაზე!

დაკავშირებული კითხვა

სესხი დაამტკიცეს, დისტანციურად, არ საჭიროებს წინასწარ გადახდას, თანხის გადარიცხვა ხდება დაუყოვნებლივ, ხელმისაწვდომია მიტანილი კურიერის მიერ ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ, ბანკში კურიერთან ნაღდი ფულის გატანა, არის თუ არა თაღლითობის რისკი?

21. ბანკის სესხის შეთავაზება საეჭვოა.
ისინი სთავაზობენ გადარიცხვას წინასწარი საკომისიოს ხუთი ათასი რუბლით. ფული გაყინული იქნება. კურიერის მეშვეობით ხელშეკრულების გაფორმებამდე. დისტანციური კრედიტი "RossEconombank"

21.1. თუ წინადადება საეჭვოა, მაშინ რისი კითხვა გსურთ?

21.2. თქვენ დაგიკავშირდნენ თაღლითები.

21.3. Საღამო მშვიდობისა.
როგორ იპოვნეთ ეს ბანკი? ახლა ბევრი თაღლითობაა!

22. დისტანციურად მინდა განვაცხადო სესხი, მაგრამ არ ვიცი არის თუ არა უსაფრთხო და ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ რეალურად მივიღებ თუ არა სესხს და როგორ მუშაობს.

22.1. ეს არ არის უსაფრთხო. თაღლითების მსხვერპლი გახდომის რისკი ძალიან მაღალია.

23. გთხოვთ მითხრათ როგორია ფიზიკურ პირებს შორის დისტანციური სესხის აღების პროცედურა. ინვესტორი სთავაზობს დამოუკიდებლად გადაიხადოს 1% ნოტარიუსთან ხელშეკრულების დამოუკიდებლად შედგენისთვის, გაუგზავნოს მას ხელშეკრულება ხელმოწერისთვის, რის შემდეგაც იგი ( კერძო ინვესტორი) გადარიცხავს ფულს სბერბანკის ბარათზე და ვაფორმებ ხელშეკრულებას ჩემი მხრიდან. რა შეიძლება იყოს დაჭერა? კანონიერია?

23.1. კარგი დღე დაწერე PM-ში. ამ ინვესტორის მონაცემები და ტელ. მე გეტყვი ვინ არის!

24. კითხვა: შეუძლია თუ არა თანამსესხებელს დისტანციურად გააფორმოს სესხის ხელშეკრულება იპოთეკაზე? მთავარი მსესხებელი შეიძლება დაესწროს ხელმოწერას პირადად, მაგრამ თანამსესხებელი არ იმყოფება (სხვა ქვეყანაში)

24.1. თანამსესხებლის მიერ სესხის ხელშეკრულების ხელმოწერა უნდა მოხდეს მისი პირადი თანდასწრებით.

დაკავშირებული კითხვა

პატიოსნად ვერც მივხვდი, რაც გავიგე, გაიზარდა და სულ ესაა, დისტანციურად შესთავაზეს სესხი, დღესაც მოიტანენ ფულს კონტრაქტის გაფორმების შემდეგ და 4500 გადარიცხვის გადახდის შემდეგ, რა უნდა გააკეთონ.

25. ვყიდი საქონელს დისტანციურად როგორც ინდივიდუალურისხვა ქალაქში მდებარე იურიდიულ პირს ნასყიდობის ხელშეკრულების საფუძველზე. მყიდველი ითხოვს ჩემი პასპორტის ასლის გაგზავნას. აქვს მას ამის უფლება? და მინდა თქვენგან რჩევა მივიღო, რა არის ძირითადი მოთხოვნები დისტანციურად ხელშეკრულების გაფორმებისთვის (ანუ ხელმოწერილი ხელშეკრულებების გაცვლა ხდება მეშვეობით ელ)?

25.1. გამარჯობა! არაფერია უკანონო პასპორტის ასლის მოთხოვნით. იურიდიული პირიც უნდა იყოს დარწმუნებული თქვენს რეალობაში. ელექტრონული ფორმით ხელშეკრულების გაფორმებისას დარწმუნდით, რომ ასეთი იურიდიული პირი. ადამიანი არსებობს, გადახედეთ მას ფედერალური საგადასახადო სამსახურის ვებსაიტზე.

25.2. გამარჯობა ტატიანა!
ჯერ ერთი, თქვენ წერთ, რომ ყიდით საქონელს, როგორც ფიზიკური პირი იურიდიულ პირზე, ხოლო აღჭურვილობის ყიდვა-გაყიდვის ხელშეკრულების No1 დანართის ასლში გამყიდველი მიუთითებს იურიდიულ პირზე და მყიდველზე. არის იურიდიული პირი შპს „კომპლექსნაია დიაგნოსტიკა“.
მეორეცთუ თქვენ ნამდვილად, როგორც ფიზიკური პირი, ყიდით თქვენს საქონელს იურიდიულ პირზე, ბუნებრივია, მყიდველს უფლება აქვს მოგთხოვოთ თქვენი პასპორტის ასლი სასამართლოში დავის გადაწყვეტის შემთხვევაში, ვინაიდან ნებისმიერი მისამართი შეიძლება მიეთითოს კონტრაქტი
და ნებისმიერი სრული სახელი, მაგრამ პასპორტის ასლის გაყალბებისთვის შეიძლება აღიძრას სისხლის სამართლის საქმე.
მესამე, რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 421-ე მუხლი განსაზღვრავს ხელშეკრულების თავისუფლებას.
მუხლი 421. ხელშეკრულების თავისუფლება
1. მოქალაქეები და იურიდიული პირებითავისუფალია ხელშეკრულების დადება.
ხელშეკრულების დადების იძულება დაუშვებელია, გარდა იმ შემთხვევისა, როდესაც ხელშეკრულების დადების ვალდებულება გათვალისწინებულია ამ კოდექსით, კანონით ან ნებაყოფლობით ნაკისრი ვალდებულებით.
2. მხარეებს შეუძლიათ დადონ კანონით ან სხვა სამართლებრივი აქტებით გათვალისწინებული და არა გათვალისწინებული შეთანხმება. კანონით ან სხვა სამართლებრივი აქტებით გაუთვალისწინებელ ხელშეკრულებაზე, ამ მუხლის მე-3 პუნქტით განსაზღვრული ნიშნების არარსებობის შემთხვევაში, არ ვრცელდება კანონით ან სხვა სამართლებრივი აქტებით გათვალისწინებული გარკვეული სახის ხელშეკრულებების წესები, რაც არ გამორიცხავს. ხელშეკრულებით გათვალისწინებული მხარეთა ინდივიდუალურ ურთიერთობებზე კანონის ანალოგიის წესების (მე-6 მუხლის პირველი პუნქტი) გამოყენების შესაძლებლობა.
3. მხარეებს შეუძლიათ დადონ ხელშეკრულება, რომელიც შეიცავს კანონით ან სხვა სამართლებრივი აქტებით გათვალისწინებული სხვადასხვა ხელშეკრულების ელემენტებს (შერეული ხელშეკრულება). შერეული ხელშეკრულებით მხარეთა ურთიერთობებზე, ხელშეკრულებების წესები, რომელთა ელემენტებს შეიცავს შერეული ხელშეკრულება, გამოიყენება შესაბამის ნაწილებში, თუ სხვა რამ არ გამომდინარეობს მხარეთა შეთანხმებიდან ან შერეული ხელშეკრულების არსიდან. .
4. ხელშეკრულების პირობები განისაზღვრება მხარეთა შეხედულებისამებრ, გარდა იმ შემთხვევისა, როდესაც შესაბამისი ვადის შინაარსი გათვალისწინებულია კანონით ან სხვა სამართლებრივი აქტებით (მუხლი 422).
იმ შემთხვევაში, როდესაც ხელშეკრულების ვადა გათვალისწინებულია წესით, რომელიც გამოიყენება იმდენად, რამდენადაც მხარეთა შეთანხმებით სხვა რამ არ არის დადგენილი (დისპოზიტიური წესი), მხარეებს შეუძლიათ თავიანთი შეთანხმებით გამორიცხონ მისი გამოყენება ან დაადგინონ სხვა პირობა. რომ მასში გათვალისწინებული. ასეთი შეთანხმების არარსებობის შემთხვევაში ხელშეკრულების პირობები განისაზღვრება დისპოზიციური ნორმით.
5. თუ ხელშეკრულების პირობები არ არის განსაზღვრული მხარეების მიერ ან დისპოზიციური ნორმით, შესაბამისი პირობები განისაზღვრება მხარეთა ურთიერთობისათვის მოქმედი ჩვეულებით.
ამიტომ, თქვენ გაქვთ უფლება, ურთიერთშეთანხმებით, ხელშეკრულების პირობებში შეიტანოთ ნებისმიერი, მათ შორის. მხარეთა მიერ ხელშეკრულების გაფორმების შესახებ.
Წარმატებას გისურვებ.

26. საუბარია რუსეთის საგანმანათლებლო პორტალზე „ინფუროკი“ 2019 წლის 28 თებერვალს წარვადგინე და გადავიხადე განცხადება ჩაბარებაზე. დისტანციური კურსებიდამატებითი პროფესიული განათლება "შშმ სტუდენტებთან მუშაობის ორგანიზება ფედერალური სახელმწიფო საგანმანათლებლო სტანდარტის შესაბამისად. ტრენინგის დასაწყებად საჭირო იყო დოკუმენტების დასკანირებული ასლების გაგზავნა: ჩემი ხელმოწერილი განცხადება კურსზე ჩარიცხვისთვის, პასპორტი, დიპლომი და ხელმოწერილი ხელშეკრულება. ამ დოკუმენტების ატვირთვის შემდეგ, მე წარმატებით ჩავაბარე 4 მოდული 2 დღეში (პირადი დროის საზიანოდ), მაგრამ ადმინისტრაციამ დაბლოკა წვდომა საბოლოო ტესტზე. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 434-ე მუხლის თანახმად, წერილობითი კონტრაქტი შეიძლება დაიდოს. დასრულებულია ელექტრონული კომუნიკაციით საბუთების გაცვლით, რაც თავიდანვე გავაკეთე, როგორც მოთხოვნილი იყო, ახლა ჩემგან უსათუოდ ითხოვენ ორიგინალ დოკუმენტებს ფოსტით და ამის საფუძველზე არ მაძლევენ შესაძლებლობას გავიარო საბოლოო მოდული, რითაც დამირღვევენ. უფლებების დარღვევა და რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 434-ე მუხლის დარღვევა, რომელიც ასახავს ალტერნატიული გზებიხელშეკრულების ხელმოწერა. რატომ უნდა ვიყო უხერხული საკუთარი ფულით? ფაქტობრივად, ისინი არღვევენ ჩემს კურსს. დახმარება!

26.1. ფედერალური კანონმდებლობა სავალდებულოა რუსეთის ფედერაციის ყველა მოქალაქისა და ორგანიზაციისთვის. გაგზავნეთ წერილობითი საჩივარი. უკმაყოფილების შემთხვევაში მიმართეთ სასამართლოს.

27. სესხი დაამტკიცეს დისტანციურად, დანიშნეს შეხვედრა კურიერთან, მაგრამ უნდა გადაიხადონ საკურიერო მომსახურება, რომ თანხა ბარათზე იყოს, თანხა გადაირიცხება, მაგრამ გაყინული იქნება, ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ და საკურიერო მომსახურების საფასურის გადახდის შემთხვევაში ისინი სესხს გააყინებენ. ეს თაღლითია?

27.1. Რა თქმა უნდა. ნამდვილი.

27.2. Საღამო მშვიდობისა.

იმისათვის, რომ ზუსტად უპასუხოთ თქვენს კითხვას და დაგეხმაროთ, უნდა იცოდეთ დეტალები. როგორ იპოვნეთ ეს ბანკი?

28. დისტანციურად მინდა ავიღო სესხი კერძო პირისგან, ხელშეკრულების გაფორმებამდე წერია, რომ მჭირდება ელექტრონული ხელმოწერის შეძენა, კერძოდ: სახე. (პროფესიული, უნდა იყოს მიღებული მხოლოდ CA-ს მეშვეობით, იქმნება ფასიანი ღირებულებით. მე არ მივიღებ სხვაგან გაკეთებულს.) კეთდება დაახლოებით 2-3 საათის განმავლობაში. შეგიძლიათ შეუკვეთოთ ჩემი პირის მეშვეობით 1850 რუბლით. (გადახდა ფაილში ხელმოწერის მიღებისას ელექტრონული ფოსტით, წინასწარი გადახდის გარეშე) ხელმოწერა წარმოიქმნება და იგზავნება ფაილად პროგრამასთან ერთად ამ შემთხვევაში ფოსტით. თქვენ უბრალოდ უნდა ამოშალოთ ფაილი და დააინსტალიროთ პროგრამა, შემდეგ მე გამოგიგზავნით კონტრაქტს და აგიხსნით რა და როგორ გავაკეთო. Ციფრული ხელმოწერაყველგან უფასოდ გაიცემა. ინტერნეტით მიღებულ არაფერს არ ვიღებ. ხელმოწერის მიღების შემდეგ ყველა შემდგომ რეგისტრაციაზე, თანხის მიღების ჩათვლით, არაუმეტეს 30 წუთისა. განქორწინება თუ არა?

28.2. ნამდვილად თაღლითობაა და რაღაც ახალს ჰგავს.

28.3. ძვირფასო კირილე, ეს არ არის განქორწინება. მაგრამ თუ კეთდება მისი პიროვნების მეშვეობით, მაშინ კი. საჭიროა პირადი ყოფნა UC-ში.
1) CA-ში EDS ღირს 450 რუბლი ფიზიკური პირებისთვის (მოსკოვი)
2) მოგეცემათ მხოლოდ გასაღებები და თავად ხელმოწერა გენერირდება Cryptopro პროგრამით, ღირს 4500 მწარმოებლისგან. ამის გარეშე ხელმოწერა არ მუშაობს.
3) ხელმოწერა კეთდება CA-ში 2-3 დღით სასწრაფოდ საფასურად. უფრო სწრაფად შეუძლებელია, რადგან აუცილებელია root სერთიფიკატების კოორდინაცია Main CA-ში.
მარტივი სიტყვებით: გასაღებები, როგორც იქნა, არის დეტალები ბეჭდვისთვის, მაგრამ ჯერ არა თავად ბეჭდვა. ფიზიკური ფორმა, მაგრამ დასაბეჭდად ცარიელი არის Cryptopro პროგრამა. ლუქის (EDS) დადება შეგიძლიათ მხოლოდ ყველაფერი რაც კომპლექტშია.
Ფრთხილად იყავი!

დაკავშირებული კითხვა

დღეს დაურეკეს და შესთავაზეს დისტანციური სესხის გაცემა ატლას ბანკიდან, მაგრამ ხელშეკრულების გაფორმებისას საკომისიო უნდა გადაიხადო. ასეთი ბანკი არსებობს? პატივისცემით, ვლადიმერ უხტა.

29. ალიანს ბანკმა, სავარაუდოდ, დაამტკიცა სესხი 300 000 რუბლის ოდენობით, ბანკის ფილიალი მხოლოდ მოსკოვშია. ერთადერთი ვარიანტითანხის მიღება არის დისტანციური გადარიცხვა. შემნახველ ბანკში კურიერი ჩამოვა შეთანხმებით, მე კი ფულს ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ მივიღებ. თანხა გადაირიცხება დისტანციურად და მიიღება ბანკის სალაროში. ანუ ამ გადარიცხვაში 6000 მანეთი უნდა გადავიხადო. მიერ მითითებული ნომერიდარეკა და განმარტა გოგონამ იგივე ინფორმაცია დაასახელა, რაც კრედიტის სპეციალისტი. როგორ ვიყოთ ასეთ სიტუაციაში, რადგან გარანტიები არ არსებობს.

29.1. ჯერ კიდევ ვერ მიხვდით, რომ საქმე გაქვთ თაღლითებთან?
რუსეთში არ არსებობს "ალიანსის ბანკი" და ფულის გადარიცხვის შემდეგ ან შეეცდებიან სხვა რამის გამოწოვას თქვენგან, ან ვეღარასდროს ნახავთ მათ (და ვერასდროს გაიგონებთ)

29.2. Საღამო მშვიდობისა
ეს არის თაღლითობა 100%
არ დაუკავშირდე.

30. დამტკიცებული სესხი არივა ბანკში. რეგისტრაცია დისტანციურად ბარათზე. კონტრაქტის გასაფორმებლად მოვა კურიერი. მაგრამ საჭირო იქნება კიდევ ერთი ბარათის ანგარიშზე განთავსება ყოველთვიური გადახდა, როგორც სადაზღვევო პრემია, ისე რომ თუ ამ ფულს ვერ გადაიხდით ბარათზე. ვიფიქრე, ღირს თუ არა, იქნებ თაღლითები არიან. არსებობს ბანკის ვებგვერდი, მაგრამ ეს შეიძლება გაკეთდეს. და როგორ შევამოწმოთ აქვთ თუ არა ლიცენზია.

30.1. შუადღე მშვიდობისა, რომ დაგეხმაროთ, უნდა იცოდეთ დეტალები. როგორ იპოვნეთ ეს ბანკი?

30.2. გამარჯობა, მინდა გავაფრთხილო ყველას: არავითარ შემთხვევაში არ ენდოთ ARIVA ბანკს. ესენი არიან თაღლითები. ამაში მე პირადად დავრწმუნდი, ფული დავკარგე, მათი ტელეფონები მაშინვე მიუწვდომელი გახდა.

უმეტესობა ჩვენგანი, როდესაც საქმე ეხება ხელშეკრულებას, ჩვეულებრივ წარმოგვიდგენია ორივე მხარის მიერ ხელმოწერილი ქაღალდის დოკუმენტი. ვინმემ უკვე იცის ელექტრონული ხელმოწერებით ხელშეკრულების გაფორმების შესაძლებლობის შესახებ. მაგრამ ცოტას შეუძლია წარმოიდგინოს SMS-ის გაგზავნით სესხის ხელშეკრულების დადების შესაძლებლობა. თუმცა, ტექნოლოგიების განვითარებასთან ერთად, უფრო და უფრო მეტი ვარიაციებია ელექტრონული გზებიგარიგების დადება.

პრიმორსკის ტერიტორიის ფოკინსკის საქალაქო სასამართლოს, შემდეგ კი პრიმორსკის რეგიონალური სასამართლოს სამოქალაქო საქმეების სასამართლო კოლეგიას 2015 წლის აპრილში მოუწია ამ საკითხის განხილვა, როგორც საქმის განხილვის ნაწილი.

მოქალაქის თქმით:

ბანკის თანამშრომელმა ტელეფონით შესთავაზა, რომ მას მიმართა სესხზე 250,000 რუბლის ოდენობით, მინიმალური საპროცენტო განაკვეთით წელიწადში 19%, ზედმეტად 70,000 რუბლის გადახდით მთელი გამოყენების პერიოდისთვის. მოქალაქე დათანხმდა და ნომერი მისცა სახელფასო ბარათითანხების შესატანად. მაგრამ შემდეგ ბანკის თანამშრომელმა არასრულწლოვან ქალიშვილთან მოაგვარა ყველა საკითხი (მოსარჩელე გამოვიდა და ამის შესახებ არ იცოდა);
თანხები ბარათზე ჩაირიცხა 4 დღეში;
ერთი თვის შემდეგ მან მიიღო SMS შეტყობინება სესხის დაფარვის დეტალებით, რომელზედაც მან დაიწყო თანხების შეტანა. 8 თვის შემდეგ გაირკვა, რომ ჯერ კიდევ ჰქონდა დავალიანება და სესხის ხელშეკრულების ასლის მიღების შემდეგ აღმოჩნდა, რომ საერთო ღირებულებასესხი არის 56,61% წლიური!
სესხის ხელშეკრულებაში მისი ხელმოწერა აკლია, მას არ მიუღია ბანკისგან წერილობითი შეთავაზება დასკვნის შესახებ, კანონით მოთხოვნილი ინფორმაცია, მ.შ. სესხის ოდენობაზე, გადასახდელ სრულ თანხაზე, დაფარვის გრაფიკზე, ასევე ბანკის მიერ სესხით სარგებლობის საპროცენტო განაკვეთზე არ იყო მიტანილი, რაც ნიშნავს, რომ არ იყო შეთანხმებული სესხის ხელშეკრულების არსებითი პირობები და ხელშეკრულება არ შეიძლება ჩაითვალოს დადებულად.

მაგრამ ორივე სასამართლოებიბანკის მხარეზე, რადგან:

მოქალაქე, ბანკის წინადადებით, დათანხმდა სესხის მიღებას 250 000 რუბლის ოდენობით და ასევე დაეთანხმა მისი დისტანციური დასკვნის პროცედურას. მან შეავსო განცხადება ბანკში სესხისა და კითხვარი, რომელსაც ხელი მოაწერა გარკვეული ტელეფონის ნომერზე გაგზავნილი პაროლით;
განაცხადი სესხზე კომპონენტისესხის ხელშეკრულება) შეიცავს მითითებას მისი ზომის, საპროცენტო განაკვეთის, საპროცენტო პერიოდის რაოდენობის, სესხის ოდენობის აღების დეტალებს, ინფორმაციას ყოველთვიური გადასახადის ოდენობის შესახებ. გარდა ამისა, მასში ნათქვამია, რომ კლიენტი იცნობს და სრულად ეთანხმება მასში განთავსებულ შინაარსს პირადი ანგარიშიკლიენტს ინტერნეტ ბანკის სისტემაში ხელშეკრულების პირობები, ხელშეკრულება ინტერნეტ ბანკის სისტემის გამოყენებით საბანკო ანგარიშების გახსნის პროცედურის შესახებ, საბანკო პროდუქტების ტარიფები სესხის ხელშეკრულებით.

სასამართლოს ცნობით, ბანკში განსახილველად განცხადების გაგზავნით, მოქალაქე დაეთანხმა ხელშეკრულების ყველა პირობას. განცხადების განხილვის შედეგებიდან გამომდინარე, ბანკმა მოქალაქეს გაუგზავნა შეტყობინება მისი მხრიდან ხელშეკრულების დადების შესახებ.

ინტერნეტ ბანკინგის სერვისით ხელშეკრულების დადებისა და შეწყვეტის პროცედურა და პირობები დეტალურად არის აღწერილი ბანკის ვებგვერდზე. ეს სერვისი არის გაწევრიანების ხელშეკრულება. ამასთან, კლიენტის მხრიდან ხელშეკრულება დადებულად ითვლება კლიენტის მარტივი ელექტრონული ხელმოწერით ხელმოწერის შემდეგ, ხოლო ბანკის მხრიდან - ანგარიშზე სესხის თანხის ჩარიცხვისას. გადარიცხვა 250,000 რუბლი. მოსარჩელის ანგარიშზე დადასტურდა ანგარიშის ამონაწერით.

სასამართლოს ცნობით, მოქალაქე სასესხო ხელშეკრულების ყველა პირობას იცნობდა და კეთილსინდისიერად ასრულებდა 8 თვის განმავლობაში.

სასამართლომ დაასკვნა, რომ:

ბანკსა და მოქალაქეს შორის სესხის ხელშეკრულება დაიდო მოქმედი კანონმდებლობის მოთხოვნების სრული დაცვით, რადგან:
- ხელშეკრულება შეიძლება დაიდოს დოკუმენტების გაცვლით საფოსტო, ტელეგრაფის, ტელეტიპის საშუალებით, ტელეფონი, ელექტრონული ან სხვა კომუნიკაცია, რომელიც საშუალებას გაძლევთ საიმედოდ დაადგინოთ, რომ დოკუმენტი მომდინარეობს ხელშეკრულების მხარისგან;
- რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი ნებადართულია ტრანზაქციების გამოყენებაში ელექტრონული ხელმოწერა ან სხვა ექვივალენტიხელნაწერი ხელმოწერა კანონით, სხვა სამართლებრივი აქტებით დადგენილ შემთხვევებში და წესით ან მხარეთა შეთანხმებით;
- შეთავაზების მიხედვით, SMS კოდი გამოიყენება როგორც კლიენტის ელექტრონული ხელმოწერათითოეული ელექტრონული დოკუმენტის ფორმირებისთვის. თუ ბანკის მიერ გაგზავნილი SMS კოდი იდენტურია კლიენტის მიერ გადარიცხვის დასადასტურებლად ელექტრონული დოკუმენტის სახით შეყვანილი SMS კოდის, ეს უკანასკნელი აღიარებულია კლიენტის ნამდვილ ელექტრონულ ხელმოწერად;
- ის ფაქტი, რომ ბანკმა მსესხებელს გაუგზავნა SMS კოდები და მოქალაქის მიერ პაროლებად შეიყვანა, სადავო და დადასტურებული არ ყოფილა ბანკის მიერ;
და არ არსებობს არანაირი მტკიცებულება იმისა, რომ მსესხებელი შეცდომაში შეიყვანეს სესხზე საპროცენტო განაკვეთისა და სესხის ოდენობის შესახებ.

კატეგორიები

Რედაქტორის არჩევანი

დასკვნა სესხის ხელშეკრულება. დავის გადაწყვეტის სასამართლო პრაქტიკა (ბიჩკოვი ა.)

სესხის ხელშეკრულების მხარეთა უფლება-მოვალეობები

სასესხო ხელშეკრულებების სახეები

სესხის ხელშეკრულების დადების პროცედურა

სააქციო და შეზღუდული პასუხისმგებლობის საზოგადოების დაკრედიტება

სესხის გაცემის პროცედურა

ბანკი იხდის საკომისიოს სესხის გაცემისთვის

ბანკის მიერ ჯარიმების აღდგენა სესხის ვადამდე დაფარვისთვის

დაკავშირებული კითხვა

დაკავშირებული კითხვა

დაკავშირებული კითხვა

დაკავშირებული კითხვა

დაკავშირებული კითხვა

დაკავშირებული კითხვა

დაკავშირებული კითხვა

ძიება

გამოწერა

პოპულარული ჩანაწერები

ბოლო ნოტები