• Пример расчета индексации зарплаты
• Порядок исправления несущественной ошибки зависит от
• Тестирование на собеседовании бухгалтера
• Индексация зарплаты: выбираем «базовый» месяц правильно Установка базового месяца расчета индексации
• Тесты по бухгалтерскому учету
• Как и где поменять медицинский полис страхования?
• Обезличенный металлический счет
• Что входит в ОМС – бесплатное обслуживание и входящие в полис услуги
• Как и где получить полис ОМС?
• Какую страховую компанию выбрать для получения полиса омс

в период финансового кризиса

(ГУ-ВШЭ, ИПУ РАН);

Выявление групп коммерческих банков, которые привносят наибольшую нестабильность в банковский сектор, а также определение факторов, которыми обусловлены стереотипы их поведения, всегда является актуальной задачей, особенно в период финансового кризиса.

В докладе проводится анализ стереотипов поведения российских коммерческих банков и выделение групп потенциально неустойчивых банков. Для этого используется методика динамического анализа паттернов в период с года по года, выборка составляет 366 российских коммерческих банка. Впервые данный подход был использован для выявления структурных особенностей развития Турции за 1988-1999 гг. (Aleskerov et al., 1997; Aleskerov et al., 2001). Методика позволяет сравнить модели поведения банков в докризисный период времени и стереотипы поведения банков, которые они выбирают в условиях кризиса. В работе проводится комплексный анализ на основе системы показателей, учитывающей структуру операций банков, уровень финансового посредничества, достаточности капитала и ликвидности, а также качество кредитного портфеля.

Описанная выше методика неоднократно применялась на практике для анализа российских коммерческих банков. В частности, проводился анализ развития банковской системы в 1999-2003 гг. (Алескеров, Солодков и Челнокова, 2006) и исследования крупнейших по валюте баланса российских банков для периода с 1999 года по 2007 год (Aleskerov et al., 2008).

Показано, что большая часть российских коммерческих банков (около 54% всех рассматриваемых банков) ориентирована на предоставление традиционных . Также существуют банки (их доля составляет 4-5%), специализирующиеся исключительно на инвестиционной деятельности. Кроме этого, часть банков (около 34%) переориентируется на инвестиционную деятельность, носящую более рискованный характер. Наиболее нестабильное поведение в период кризиса демонстрируют банки, которые входят в финансово-промышленные группы или ориентированы на обслуживание стратегических клиентов, и таким образом, напрямую зависят от их основной деятельности.

Более того, можно отметить, что доминирующие паттерны можно оценить как адекватные долгосрочному развитию банковского сектора: высокий уровень кредитной активности при хорошей достаточности капитала (в среднем около 17-18%) в сочетании с запасом ликвидности (70% и выше). Около 20% российских банков либо устойчиво придерживаются, либо в большинстве периодов выбирают подобные модели поведения. Но на рассматриваемом интервале прослеживается рост паттернов во времени и большее проявление аномальных для традиционного коммерческого банка паттернов (слишком высокая прибыльность и избыточная ликвидность), доля которых составляет около 7-8%, что можно расценивать как сигнал повышения рискованности операций коммерческих банков, и, следовательно, их неустойчивости.

План урока: Определения: демография, воспроизводство населения. Типы воспроизводства , 123.59kb.

Проблемы оценки финансового состояния организаций в условиях глобального финансового , 147.64kb.

Km66

Типы финансового поведения населения в посткризисных условиях

Types of People’s Financial Behavior in Post-Crisis Conditions

Аннотация. С целью определения новых тенденций в финансовом поведении населения после экономического кризиса автором был проведен небольшой социологический опрос, в котором принимали участие представители различных групп населения. Опрос показал относительно высокий уровень доверия банкам со стороны населения и среднюю склонность к кредиту. Люди в посткризисный период готовы помочь деньгами друзьям и родственникам, в большинстве своем считают себя щедрыми, но не готовы идти на риск.

Ключевые слова: Долг. Сбережения. Финансовая грамотность. Финансовое поведение. Уровень дохода. Потребители. Сберегатели. Заемщики. Посткризисный период.

Keywords: Debt. Savings. Financial literacy. Financial behavior. Income level. Consumers. Savers. Post-crisis period.

Abstract. In order to identify emerging trends in the financial behavior of the population after the economic crisis, author had an opinion poll, which was attended by representatives of various groups. The survey showed a relatively high level of confidence in the banks of the population and the average propensity to credit. People in post-crisis period are ready to contribute money to friends and relatives, most of them consider themselves to be generous, but are not willing to take risks.

Моя работа посвящена весьма актуальной проблеме, находящейся на стыке двух дисциплин – психологии и экономики, исследованию групп населения, которые принципиально отличаются друг от друга своим отношением к кредиту, долгу, сбережениям. Цель моей работы состоит не просто в выяснении определенных предпочтений отдельных категорий населения, но и в определении новых тенденций, наметившихся в период, когда наша страна уже избавилась от последствий недавнего финансово-экономического кризиса. Заинтересовавшую меня проблему нельзя отнести к полностью изученным и проанализированным, поскольку в настоящее время идет дискуссия по поводу выделения тех или иных групп населения в зависимости от их финансового поведения. Существуют различные классификации, позволяющие выделять определенные категории населения, и все же проблема еще очень свежа и требует дополнительных исследований.

Основной метод, который был мной использован в ходе проведения исследования – эмпирический. Он состоял в проведении социологического анонимного опроса, в котором участвовали представители различных слоев населения. Наряду с эмпирическим, мною был использован и теоретический метод – это исследование статей экономического и психологического характера с целью получения необходимой информации для дальнейшего самостоятельного изучения.

Как уже было сказано ранее, существуют различные классификации населения по финансовому поведению, но, на мой взгляд, наиболее полной и яркой является классификация, которую будем рассматривать мы. Она позволяет учесть ряд факторов, оказывающих влияние на финансовую активность населения.

В соответствии с рассматриваемой классификацией выделяют шесть так называемых кластеров : вынужденные потребители, активные сберегатели, осторожные сберегатели, осторожные заемщики, активные заемщики и активные потребители. Каждый кластер характеризуется своими особенностями, которые, на мой взгляд, интересны и требуют дополнительного рассмотрения.

Вынужденные потребители – это очень бедные и отчаявшиеся люди, у них нет сбережений. Они никому не дают деньги в долг и сами никогда не занимают, не берут кредиты и ни при каких условиях не готовы рисковать. Практически все доходы уходят на покупку продуктов питания и товаров первой необходимости. Им ничего уже не нужно, они ни во что не верят и ни на что не надеются. Жизнь сделала их озлобленными и раздраженными. К обеспеченным людям относятся крайне негативно. Совершенно не разбираются в финансовых вопросах.

Активные сберегатели также характеризуются достаточно низким уровнем материального положения, но если у них появляются свободные денежные средства, стараются их откладывать, делать сбережения. Наличие сбережений рассматривается как важный показатель стабильности, безопасности. Деньги в долг не дают практически никогда и сами стараются не брать, так как нечем отдавать. Разделяют понятия кредита и долга. К кредиту относятся положительно, к долгу – отрицательно. Считают, что нужно жить по средствам, экономно, а в долги залезают только бездельники и тунеядцы.

Осторожные сберегатели , наоборот, охотно готовы дать деньги в долг другим, но сами не склонны занимать и брать кредиты. Они, скорее, будут работать столько, сколько нужно, чтобы накопить необходимую сумму. В финансовых вопросах проявляют осторожность и осмотрительность: считают, что «лучше синица в руке, чем журавль в небе». Не готовы рисковать, внимательно и бережно относятся к деньгам. По их мнению, деньги в долг берут не бездельники и не расчетливые, уверенные в себе граждане, а несчастные люди, которых к этому вынуждают обстоятельства, поэтому относятся к ним с пониманием и сочувствием.

Осторожные заемщики другим людям деньги в долг практически никогда не дают, но сами весьма положительно относятся к займам и кредитам. Сбережения делают, но полагают, что с их помощью решить те проблемы, которые у них есть, невозможно. Осторожно относятся к крупным тратам. Это люди с умеренными доходами – не богатые, но и не бедные. Стремятся повысить уровень своего материального положения, которым они не удовлетворены. Имеют потребность в кредите и желание его взять, но боятся, что не смогут вернуть кредит вовремя. Склонность к риску – средняя.

Активные заемщики спокойно относятся к деньгам: могут сами дать в долг другим, а в случае необходимости занять или взять кредит, делают сбережения, способны идти на риск. Хорошо информированы по финансовым вопросам. Самая перспективная с точки зрения получения кредита группа - и хотя его взять, и планируют это сделать.

Активные потребители имеют относительно высокий уровень дохода и демонстрируют легкое отношение к жизни. Не знают, что такое бережливость – считают, что деньги надо тратить, использовать, а никак не копить, соответственно не считают нужным делать сбережения. Скептически относятся к кредитам, не стремятся их брать, поскольку сами способны обеспечить себе достойный уровень жизни. Предпочитают не связываться с банками и финансовыми организациями, свои проблемы решают через родственников и друзей. В случае необходимости легко возьмут деньги в долг, так как знают, что всегда смогут рассчитаться. Точно так же сами могут предоставить своим знакомым финансовую помощь. Готовы рисковать – демонстрируют очень высокую склонность к риску .

Наиболее многочисленным кластером является кластер «активные сберегатели», хотя с точки зрения финансовых организаций, лучшим вариантом является увеличение кластера «активных заемщиков».

Необходимо также отметить, что на отношение граждан к получению денег в долг оказывают значимое влияние такие параметры, как возраст, образование, род занятий, сфера занятости, уровень дохода семьи.

Наибольшую склонность к заимствованию проявляют граждане в возрасте от 31 года до 44 лет. У молодежи (18-30 лет) стремление жить в долг выражено несколько слабее. Возможно, это связано с тем, что их будущее видится им пока еще недостаточно определенным: у многих из них нет стабильной работы, нет уверенности в завтрашнем дне. Между 45 и 54 годами отношение к долгу является скорее нейтральным, а после 55 – резко отрицательным. Данные обстоятельства связаны, вероятно, с ярко выраженным консерватизмом старшего поколения, для которого понятие долга имеет особую символическую нагрузку. Долг представляет собой достаточно негативное явление, вызывающее стыд и сопровождающееся потерей чувства собственного достоинства. Он служит признаком даже не бедности, а крайней нищеты.

Граждане в высшим, средним и средним специальным образованием не характеризуются каким-либо специфическим отношением к долгу: среди них примерно одинаковое число и тех, кто поддерживает заимствования, и тех, кто их не одобряет. Зато люди с неполным средним и начальным образованием относятся к возможности одалживания денег крайне негативно.

Охотно готовы брать деньги в долг временно безработные и домохозяйки, положительное в целом отношение проявляют также наемные работники и студенты, негативно относятся к заимствованиям пенсионеры и предприниматели. На мнение пенсионеров значимое влияние оказывают, по-видимому, их возраст и низкий уровень дохода, в то время как предприниматели, чей доход относительно высок, могут просто не нуждаться в дополнительных заемных средствах.

Среди работающих граждан своим позитивным отношением к заимствованиям выделяются представители интеллигенции и бюджетники – занятые в сферах культуры и искусства, образования и здравоохранения; работники финансового сектора и сотрудники милиции и органов внутренних дел. Негативное отношение характерно лишь для работников ЖКХ и сферы бытового обслуживания.

С ростом величины среднемесячного дохода семьи увеличивается и готовность граждан занимать денежные средства. Обеспеченные люди намного охотнее готовы брать деньги в долг, нежели те, кто живет за чертой бедности. Естественно, имея высокий уровень дохода, психологически намного легче принимать на себя долговые обязательства. Эти люди по сравнению с остальными обладают большей уверенностью и в себе, и в завтрашнем дне, они не перегружены стереотипами о том, что нужно жить «по средствам», они привыкли стремиться к большему. Если для бедных долг означает страх и нищету, то для многих обеспеченных граждан жить в кредит, по-видимому, становится модно, престижно и даже естественно.

Не влияют на отношение к заимствованиям такие параметры, как пол и должность.

Данные были собраны и обработаны в предкризисный период и отражают картину того времени. Очевидно, что кредитная активность населения в период финансового кризиса и после него изменялась. В посткризисный период кредитная активность еще находится на стадии заморозки. В этой связи банковскому сектору важно извлечь уроки из мирового финансового и банковского кризиса и использовать наиболее действенные подходы в формировании кредитной активности.

На мой взгляд, целесообразно сначала сказать несколько слов об изменениях в поведении банков. Политика легких денег помогла банкам избежать банкротств. Но они уже отказываются от кредитных рисков, которые брали до кризиса. Одной из проблем, непосредственно связанных с финансовым кризисом является то, что в своей кредитной практике банки перешли от модели «устойчивых клиентских отношений» и тщательного анализа кредитного риска на каждого заемщика к модели «массового обслуживания незнакомцев» и приобретения кредитного риска, полагаясь на чужое мнение. Посткризисный период в целом характеризуется увеличением рисков кредитования. К сожалению, хороших заемщиков не прибавилось. Что же касается самих банковских кредитов, то здесь имеют место следующие факты: автокредитование и ипотечное кредитование сейчас не являются приоритетными направлениями роста. Рост демонстрируют лишь потребительские кредиты, которые адекватны благодаря короткой срочности, чем и объясняется сохраняющийся спрос на них. Банки же более агрессивно сокращают объем розничного кредитования по сравнению с корпоративным. Это значит, что на кредит скорее могут рассчитывать крупные российские компании, чем компании среднего размера, что объясняется обеспокоенностью банков спросом на их продукцию и их обремененностью долгами . Под вопросом находится также финансовое поведение населения. Может так случиться, что в условиях ограниченного роста доходов увеличение кредитного рычага не будет столь привлекательным. Главный фактор здесь – предсказуемость и защищенность рабочих мест и доходов в будущем. Вероятнее всего, что с политикой банков будет связано и изменение отношения населения к сбережениям. Если банки будут стараться поддерживать процентные ставки на достаточно низком уровне, это будет означать и снижение ставок по депозитам, и как следствие, сокращение нормы сбережений населения. Таким образом, доступ к финансовым ресурсам государства как бы автоматически означает невозможность полагаться на сбережения населения и делает банковский сектор все более уязвимым для политики финансовых властей. Подобная зависимость не способствует долгосрочному восстановлению кредитной активности. Кредиты населению медленно растут по мере восстановления потребительского спроса.

Финансовый кризис уже позади, и самое время выяснить, какие же новые тенденции проявились в финансовом поведении населения нашей страны. С этой целью я провела социологический опрос, предложив респондентам ответить на вопросы анкеты под названием «Отношение к долгу и кредиту». В опросе принимали участие студенты ВУЗов г. Саратова, работники финансово-кредитных организаций, пенсионеры и некоторые другие лица.

Результаты исследования показали, что большая часть опрошенных (57%) практически никогда не берут деньги в долг. Подавляющее большинство опрошенных, а именно 72% считают, что просить в долг можно лишь в случае острой необходимости и лишь 7% сказали, что нужно рассчитывать только на себя. Готовы оказать финансовую помощь друзьям 86%, помочь всем, не только друзьям – 4%. Готовы дать в долг хорошо знакомому человеку, но при этом будут испытывать волнение 29%, абсолютно спокойными останутся 64%, и 7% будут сильно нервничать, поскольку их не раз обманывали.

Только 7% всех опрошенных признали себя жадными, 43% считают себя жадными лишь в некоторых ситуациях, половина опрошенных, по их собственному мнению, являются скорее щедрыми, из них 14% больше всего ненавидят жадных и завистливых людей.

Что касается кредитной активности населения, то здесь ситуация не такая уж и плохая. Готовы взять кредит на покупку дорогой вещи и скорее всего это сделают 43% опрошенных, небольшой процент опрошенных (7%) заявили, что не возьмут кредит, даже если вещь им очень понравится. Но все-таки, большинство предпочитают обходиться своими средствами и откладывать понемногу каждый месяц.

Интересным, на мой взгляд, фактом является единогласное решение всех опрошенных мною относительно того, что деньги должны работать. 100-процентное «да» говорит о том, что в посткризисный период люди понимают: деньги не должны просто лежать, их нужно вкладывать. Это говорит о том, что инвестиционная активность граждан находится на высоком уровне в посткризисное время.

Теперь о сбережениях: готовы отказывать себе в самом необходимом, чтобы отложить деньги на черный день 29%, такое же количество людей тратят деньги, сразу, как только они появляются и 36% сказали, что эта проблема возможно будет волновать их тогда, когда им будет за 40, пока они деньги на черный день не откладывают.

Меркантильные интересы проявились у 36% опрошенных, которые считают, что деньги – это главное в жизни. И снова вернемся к вопросам кредитования. Примечательно, что брали кредит в банке 21% респондентов, причем, это преимущественно люди с высшим экономическим образованием, из них 33% оценили уровень своей финансовой грамотности как высокий. Опрос показал, что финансовый кризис 2008–2009 гг. негативно сказался на психологическом настрое населения. 57% участвовавших в опросе боятся, что не смогут вернуть кредит вовремя. И тем не менее такой же %% опрошенных могут с уверенностью сказать, что доверяют банку, клиентами которого являются. Банкам не доверяют в основном студенты возможно, это связано с низким уровнем финансовой грамотности и преимущественно с средним уровнем дохода, что не позволяет им быть полноценными участниками финансово-кредитных отношений.

Нельзя не остановить своего внимания на вопросах, направленных на выяснения того готовы ли рисковать граждане, пережив финансово-экономический кризис. Готовы рискнуть и вложить большую часть своих финансовых активов 21% участвовавших в опросе. Большая же часть не склонна к риску (50%). Кризис, вероятно, заставил тщательно рассчитывать свой бюджет 57% опрошенных и не смог заставить это сделать 29%, остальные, скорее всего, делали это и до кризиса, и после него.

Готовы взять кредит, предполагая что процентная ставка будет меняться, лишь 7% опрошенных, только если очень нужны деньги – 36% и не готовы это сделать 57%.

На вопрос куда бы Вы потратили 1 млн € 50% ответили, что вложили их в недвижимость, 22% посчитали, что лучшим вариантом будет открыть счет в банке и жить на проценты. Такие варианты как организовать бизнес, вложиться в ценные бумаги – пользовались меньшей популярностью.

Выводы

Подводя итог моего небольшого исследования, необходимо отметить следующее: несмотря на достаточно сложную экономическую обстановку и состояние некоторой напряженности, уровень доверия населения банкам нельзя охарактеризовать как низкий. Относительно большой процент опрошенных высказали положительное отношение к кредиту и готовность его взять, если появится необходимость. Несомненно положительным является тот факт, что в посткризисный период деньги не стали на первое место в сознании наших граждан, многие готовы помочь своим близким и родственникам, если те окажутся в тяжелом финансовом положении.

Финансовое поведение населения может быть рассмотрено и с точки зрения психологии. По мнению психологов Д. Канемана и В. Смита экономическим поведением субъекта в большинстве случаев управляют интуитивные «когниции», а рациональное мышление используется лишь для корректировки. Доминирование интуиции объясняется тем, что интуитивные решения есть реакции на более доступные для восприятия аспекты реальности. Но такому «облегченному» восприятию присущи искажения, поскольку сходство объектов доступно восприятию легче, чем различия, изменения объектов – легче, чем их абсолютное значение. Вышеназванные авторы говорят о существовании двух видов рациональности – осознанной и неосознанной. Однако большая часть используемых нами знаний и способность принимать решения носят неосознанный характер. К тому же у каждого человека есть выработанные на семейном и социальном уровнях правила действия, традиции и принципы, в соответствии с которыми он выстраивает свое поведение, в том числе и экономическое.

Считается доказанным, что экономика – не та сфера, где субъекты хозяйственной деятельности могут принимать решения, опираясь на рациональное мышление. Природа поведения субъектов хозяйства определяется генетическими (врожденными) основами их психики, привычками (т.е. институтами). Их действия определятся не стремлением к максимизации полезности, как считается в неоклассической традиции, а желанием прежде всего сохранить статус-кво, избежать риска и неопределенности . Все это говорит о том, что человек на основе собственной интуиции решает, стоит ли ему брать кредит или лучше заниматься накопительством. Субъективный фактор, по моему мнению, играет существенную роль в определении финансового поведения населения. Если в кризисный период все ощущают отрицательное настроение, то вероятно это будет одной из причин снижения доверия к банкам и падения кредитной активности.

Наша страна вышла из финансового кризиса и практически вернулась на исходные позиции, однако, проведенный социологический опрос показал некоторые негативные тенденции. Это касается прежде всего кредитования. Несмотря на то, что большинство все же доверяют банкам, большой процент опрошенных боятся, что не смогут вернуть кредит вовремя, что может стать причиной уменьшения числа желающих взять кредит в банке. Я думаю, в этом вопросе наибольший эффект может дать лишь правильная и проводимая в интересах работающих граждан государственная политика. Если она в состоянии будет обеспечить гражданам нашей страны уверенность в завтрашнем дне, думаю и с кредитной активность будет все в полном порядке. Банкам же целесообразно будет сконцентрировать свои усилия на повышении уровня финансовой грамотности населения, поскольку, как показывает опрос, берут кредит чаще те, что лучше просвещен в финансовых вопросах – работает в финансовых учреждениях или хотя бы имеет экономическое образование. На мой взгляд, даже такие меры со стороны банков, как консультации граждан по вопросам кредитования и четкое разъяснение всех достоинств и недостатков дадут видимый результат.

Литература

1. Мехряков В.Д. Уроки кризиса и новые подходы в формировании кредитной активности // Банковское дело. 2010. № 5. с.46-48.

2. Ольсевич Ю.Я. О психогенетических и психосоциальных основах экономического поведения // Вестник Московского университета. 2008. № 1. с.3-15.

3. Ольсевич Ю.Я. О психогенетических и психосоциальных основах экономического поведения // Вестник Московского университета. 2008. № 2. с.3-40.

4. Стребков Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России // Вопросы экономики. 2004. № 2. с.109-128.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Финансовое поведение население изучается очень активно в современном обществе. Внимание к изучению финансового поведения населения, причем представителями многих смежных дисциплин, таких как экономическая теория, экономическая социология, экономическая психология, объясняется тем, что оно связано с развитием экономики страны в целом. Например, сбережения населения являются мощным инвестиционным инструментом, а вопросы пользования различными финансовыми инструментами и финансовая грамотность населения показывают степень развитости финансовых институтов в стране.

За последние десятилетия произошли значительные изменения в финансовом поведении населения, и связано это, во многом, с изменениями в целом, которые произошли в экономике и обществе. Но при этом, не стоит забывать и о том, что на финансовое поведение населения влияют не только объективные факторы, которые представлены данными официальной статистики, такие как уровень денежных доходов населения, уровень инфляции и прочие подобные показатели, но и субъективные факторы, которые во многом интересуют именно социологов. И действительно, такие показатели как ожидания населения относительно изменения доходов и ситуации в стране, показатель доверия финансовым институтам и оценка перспектив страны, достаточно сильно влияют на финансовое поведение населения. Таким образом, только комплексное изучение как объективных, так и субъективных факторов позволит нам увидеть полную картину ситуации. Именно поэтому изучение финансового поведения населения с точки зрения экономической социологии является актуальным и обоснованным в современном обществе.

В прошлые десятилетия множество работ, как теоретических, так и эмпирических было посвящено изучению сберегательного поведения населения России, так как было интересно посмотреть, как население выстраивает свои сберегательные стратегии после распада СССР. В Советском союзе было достаточно мало инструментов для реализации сбережений: «…значительная часть сбережений была вынужденной. Выбор для их осуществления был крайне ограничен - наличные рубли и Сбербанк». Но затем, когда прошло более 20 лет после распада Советского союза, и экономика страны полностью изменилась, спектр инструментов для осуществления сбережений у населения расширился (хотя и нельзя сказать, что инструментов достаточно), что не могло не отразиться на сберегательном поведении. Именно этим и был обоснован повышенный интерес к проблеме сберегательного поведения населения.

В 2000 годах, вектор интереса исследователей немного изменился, и связано это было, в первую очередь, с развитием кредитования в России. С 2000 годов в России наметилась тенденция, так называемого, «кредитного бума», а 2004 год можно считать началом кредитного роста. На январь 2004 года объем задолженности банкам составлял 306,3 млрд. руб., а на декабрь 2007 задолженность населения банкам составила уже почти 3,3 трлн. руб., что почти в 11 раз больше. Так, к 2007 году стало очевидно, что рынок кредитования развивается крайне активно, а темпы его роста возрастают. Развитие кредитование, с точки зрения социологов, во многом связано с изменением стиля жизни и сознания людей. Так в официальной статистике не делается разницы, между кредитами и частными долгами - и то, и другое является отрицательными сбережениями, в сознании людей во многом эти вещи имеют различный смысл. С точки зрения, социологического восприятия, кредитное поведение имеет более выраженную стратегическую направленность индивида, связано с наличием ресурсов и дисциплины. Тогда как долг обычно ассоциируется с бедностью. Все это вызывало интерес исследователей к кредитному поведению населения.

Система кредитования в западных странах активно развивалась с 70-х годов прошлого века, и стратегия кредитного поведения в большинстве стран преобладает над стратегией сберегательного поведения. Но важно отметить, что сейчас пришло понимание того, что деление людей на «сберегателей» и «заемщиков» не совсем верно, так как поведение индивидов более многогранно и представлено в виде континуума, крайними точками которого являются те, у кого нет ни долгов, ни сбережений, до тех, у кого есть и то, и другое, и в дальнейшем эта тенденция будет сохраняться: «По-видимому, тенденция к многообразию форм кредита и долга будет сохраняться и в будущем. Потребителю будет предлагаться все возрастающее многообразие схем сбережений и кредитов на различные сроки и на разных условиях».

В России, несмотря на значительное развитие кредитования и роста кредитного портфеля населения, сохраняется тенденция к сохранению сберегательных стратегий, а объем сбережений населения остается достаточно высоким, что также показал недавний экономический кризис 2008-2009 годов. Казалось бы, что с ростом кредитования, объем сбережений должен был бы снизиться, но этого не происходит. В этом заключается основная проблема и интерес нашего исследования.

Таким образом, нам кажется, что сейчас имеет смысл изучение финансового поведения населения не с точки зрения отдельно сберегательного или кредитного поведения, но в комплексе. Было бы интересно посмотреть, как сочетаются сберегательные и кредитные стратегии населения современной России, почему происходит такое сочетание, как располагаются люди на этом континууме между «сберегателями» и «заемщиками», какие группы выделяются, и какова их динамика. Возможно, что выделится группа тех, у кого есть и сбережения и кредиты, и эта группа окажется достаточно стабильной, тогда можно будет говорить о новом виде финансовых стратегий населения России, которое, как нам видится, является более многогранным и интересным для дальнейшего изучения.

Глава 1. Теоретико-методологические основы исследования

1.1 Теоретические подходы к финансовому поведению населения

Понятия сберегательное и кредитное поведение относятся к области финансового поведения населения. Финансовое поведение населения рассматривается многими смежными дисциплинами и представляет для них определенный интерес, среди таких дисциплин можно выделить экономическую теорию, экономическую психологию, экономическую социологию. Каждая из данных дисциплин рассматривает финансовое поведение населения, используя свою концептуальную схему понимания процессов, происходящих в данной области. В нашей работе мы сосредоточимся на рассмотрении финансового поведения населения и, соответственно, кредитного и сберегательного поведения как его составных частей, с точки зрения экономико-социологического подхода. Однако, мы считаем рациональным кратко описать подходы к пониманию финансового поведения, которые используются в прочих дисциплинах. Также важно определить, как мы будем понимать финансовое поведение населения в общем, и кредитное и сберегательное поведение в частности. К тому же в рамках нашей работы будут рассмотрены теории денег в экономической социологии, так как финансовое поведение население непосредственно связано с денежным обращением, но при этом те смыслы, которые люди вкладывают в некоторое действие или явления часто играет ключевую роль в понимании поведения людей.

Итак, под финансовым поведением населения обычно понимается деятельность домохозяйства по поводу мобилизации и использования ликвидных ресурсов. Ресурсы, которые могут быть денежно оценены и проданы, то есть ликвидные ресурсы, называются активами. А кредиты, займы и взятые в долг деньги, в свою очередь, называются пассивами (отрицательными активами). Одним из аспектов финансового поведения является поведение домохозяйств, а финансовое поведение, связанное с оперированием денежными средствами за рамками текущего потребления - это сберегательное поведение, инвестиционное поведение, кредитное поведение и страховое поведение. В нашей работе мы остановимся подробнее на сберегательном и кредитном поведении, но основной фокус будет направлен на изучение сочетания населением данных практик.

Под сбережениями понимается остаток личного дохода (домохозяйства), который не был использован на выплату налогов и покупку товаров и услуг. Однако к этому определению еще можно добавить и следующее: «Сбережения выступают как использование денежных ресурсов с целью извлечения будущих доходов или обеспечения потребления в других периодах». Таким образом, под сбережениями в общем смысле будет пониматься использование денежных средств для обеспечения потребления в будущем или извлечения доходов. Что же касается кредитного поведения, то необходимо отметить, что кредиты являются отрицательными сбережениями. Это связано с тем, что в науке не проводится принципиальной разницы между тем, когда сначала накапливаются сбережения (положительные сбережения), а затем тратятся, или, наоборот, когда вначале делаются отрицательные сбережения (то есть берется кредит), а затем происходит выплата кредита. Так, можно сказать, что любой пользователь кредита, любой заемщик является «сберегателем». Но при этом не стоит забывать, что кредиты являются отрицательными сбережениями с точки зрения экономической теории и науки, в глазах же людей кредиты и сбережения часто являются принципиально разными вещами и предполагают различные стратегии финансового поведения. Так как в нашей работе кредитное и сберегательное поведение рассматривается с точки зрения экономической социологии, те смыслы, которые люди вкладывают в свое поведение, играют ключевую роль.

Также, немаловажно отметить, что сберегательное и кредитное поведение являются действиями. С одной стороны, любое финансовое действие индивидов, будет ли оно сберегательным, кредитным, потребительским или инвестиционным, является действием экономическим. Обусловлено это тем, что оно, так или иначе, включает в себя все признаки экономического действия, а именно: оно касается ограниченных ресурсов, существует возможность альтернативного использования этих ресурсов, контроль над этими ресурсами осуществляется ненасильственно, существует нацеленность на обеспечение жизнедеятельности людей и количественная определенность целей и средств. Но при этом финансовое действие индивидов является также и социальным, так как оно социально и культурно укоренено, то есть существует смыслы, которые люди вкладывают в данное действие и социальный контекст, в котором оно существует. Одним из ключевых понятий в социологии является как раз понятие социального действия, и именно этому посвящен один из трудов классика социологии М. Вебера. Он считает, что люди вкладывают в свои действия определенный смысл: «Действием называется… человеческое поведение…в том случае и постольку, если и поскольку действующий индивид или действующие индивиды связывают с ним субъективный смысл». Но помимо того, что индивид связывает с действием некий субъективный смысл, по Веберу, действие должно быть ориентировано на других, без такой ориентации на других действие не может рассматриваться как социальное. Также Вебер выделяет четыре типа социального действия: целерациональное, ценностно-рациональное, аффективное, традиционное, при этом целерациональное действие является идеальным типом. Таким образом, финансовые действия индивидов является социальными, так как индивиды вкладывают в них определенный субъективный смысл. Так сберегательное или кредитное действие каждый человек наделяет своим субъективным смыслом, а также эти действия направлены на других, во многом и потому, что действия касающиеся финансов обычно не принимаются исключительно на индивидуальном уровне, а принимаются на уровне домохозяйства.

1.2 Экономические теории финансового поведения населения.

Теперь перейдем непосредственно к рассмотрению основных теорий финансового поведения населения. Первые теории, объясняющие финансовое поведение населения появились в русле экономической теории, и одна из самых известных из них был связана с именем Джона Кейнса. Речь идет о его теории абсолютного дохода. Можно сказать, что Кейнс был основоположником экономической теории сбережений. Он предполагал, что сбережения индивидов зависят от их личного располагаемого дохода. И хотя эта теория была достаточно популярна и хорошо описывала данные в краткосрочном периоде, в долгосрочной перспективе она не оказалась столь эффективной.

Вследствие противоречия тестирования гипотезы абсолютного дохода на динамических рядах и данных одномоментных обследований, были разработаны новые теории сбережений, которые были призваны разрешить это противоречие. Этот этап можно назвать этапом расцвета неоклассических теорий сбережений, а именно таких как теория перманентного дохода (М.Фридмен) и теория жизненного цикла (Ф.Модильяни и Р.Брамберг). В данных теориях авторы опирались на неоклассическую экономическую теорию и предпосылки об ограниченной рациональности индивидов. Фридмен предполагал, что люди пытаются «сглаживать» свое потребление в зависимости от колебания доходов и представления о том, какой доход является «нормальным». То есть, при высоких доходах - сберегают, а при низких доходах - тратят.

На сходных предпосылках была построена и теория жизненного цикла Модильяни, но он обращал внимание на выравнивание сбережений на протяжении всей жизни человека, то есть в молодом возрасте люди не будут иметь сбережений, в среднем будут сберегать, а в пожилом - тратить сбережения. Исходя из основных предпосылок гипотезы жизненного цикла, о том, что индивид распределяет доходы равномерно на протяжении всей жизни, то есть выделяет периоды, когда делаются сбережения, периоды, когда происходит трата денег и периоды, когда берутся деньги в долг, можем предположить, что возраст будет одним из факторов, определяющих вовлеченность в кредитное или сберегательное поведение.

С середины 70-х годов XX века начался новый этап развития теорий сбережения, и связан он был со стремлением усложнить и развить существовавшие неоклассические теории, а также выйти за рамки этих теорий и пересмотреть основные предпосылки. Связано это было с изменениями в экономике развитых стран и тем, что созданные до этого теории перестали соответствовать данным о реальном сберегательном поведении индивидов. К таким современным теориям сберегательного поведения можно отнести модель Р. Холла, который протестировал неоклассические модели сбережения в условиях неопределенности будущих доходов. Также стали учитывать эффекты времени и когорты в модели жизненного цикла, то есть то, что индивиды, рожденные в разные годы, различаются по объемам жизненных ресурсов и от этого зависит их сберегательное поведение (Шоррокс, 1975). Также различные теории стали включать демографические эффекты и различные методы оценки сберегательного поведения (А.Дитон, С.Паксон, О.Аттаназио, А.Каптейн и др.).

Достаточно известной является и теория относительного дохода Дьюзенберри, которую можно назвать больше экономико-социологической, чем чисто экономической, так как Дьюзенберри предполагал, что в основе модели сбережений лежит идея о взаимосвязанности индивидуальных предпочтений людей: «связующей нитью в механизме принятия решений в сфере потребления является не рациональное планирование, а обучение и формирование традиций». То есть, влияние социального окружения на сберегательное поведение может иметь самостоятельный эффект. Таким образом, Дьюзенберри в теории относительного дохода основывается на том, что индивиды в своем финансовом поведении ориентируются на свою референтную группу. Но в итоге эта теория не была принята до конца, ни экономистами, ни социологами. Несмотря на это, в нашем исследовании это предположение занимает важное место, так как, действительно, под воздействием референтной группы складывается отношение индивида как к кредитам, так и к сбережениям, и влияет на поведение индивидов в области кредитного и сберегательного поведения. Особенно в современном обществе потребления, где набирает обороты престижное потребление. Очень часто люди залезают в долги и берут кредиты, чтобы купить не необходимые вещи, а предметы роскоши. Происходит это обычно под воздействием референтных групп, которые обладают данными предметами, и индивид, не имеющий реальных средств для их приобретения, прибегает к кредиту. Или же, что касается сбережений, если среди социального окружения индивида не принято тратить деньги на «лишние» товары, то уровень сбережений будет выше. В любом случае, референтная группа во многом определяет отношение индивидов к кредитам и сбережениям и влияет на выработанную ими стратегию поведения. В нашем исследовании мы проанализируем целевую структуру кредитов и сбережений, а также характеристики индивидов.

1.3 Экономико-психологический подход к финансовому поведению населения

Новым важным этапом в понимании сберегательного поведение стали исследования Джорджа Катоны, который был приверженцем экономико-психологического подхода. Катона был одним из первых ученых, который начал уделять внимание субъективным аспектам и ожиданиям при изучении финансового поведения населения. Он пришел к выводу, что индивиды калькулируют сбережения не так, как это представляют себе экономисты и предложил оценивать сберегательное поведение с точки зрения ожиданий относительно своих доходов в будущем. Главное предпосылкой Катоны было то, что сбережения зависят не только от возможности отложить часть средств, но и от желания сделать это.

Также сбережения были разделены им на три основных вида: контрактные, дискреционные и остаточные. Стоит подробнее остановиться на разделении сбережений, которое было введено Джорджем Катоной. В результате эмпирических исследований Катона обратил внимание на то, что, например, выплаты по кредитам, которые в экономической теории принято считать сбережениями, только с отрицательным знаком, не воспринимаются как таковые людьми, а скорее относятся ими к потреблению. То есть, основной вывод заключается в том, что сбережения, воспринимаемые экономистами однообразно, на самом деле не однообразны в глазах людей. Этот вывод очень важен в нашем исследовании, так как мы уже отмечали, что тот субъективный смысл, который люди вкладывают в свои действия, влияет на их установки и поведение. Так он выделил три вида сбережений:

· Контрактные сбережения (contractual savings) - это такие сбережения, которые индивид должен делать вследствие ранее заключенных соглашений. Например, если индивид взял что-то в кредит, то обязан будет выплачивать установленную сумму каждый определенный период времени. Таким образом, по мнению Катоны, кредиты относятся к контрактным сбережениям. Такие сбережения носят как бы вынужденный характер.

· Дискреционные сбережения (discretionary savings) - это такие сбережения, которые не являются вынужденными и решения, о которых принимается индивидом осознанно. Такие сбережения являются сбережениями в понимании людей, то есть люди отдают себе отчет в том, что они совершают сбережения, при этом отказывая себе в текущем потреблении и выбирая способ реализации сбережений (вклады в банке, хранения в наличной валюте и т.д.).

· Остаточные сбережения (residual savings) - это те деньги, которые остались неистраченные на потребление в текущем периоде и судьба их пока не определена. Обычно они не являются показателем большого дохода, а могут свидетельствовать о наличии четкого планирования финансовых трат и контроля над расходами.

Целью выделения трех видов сбережений было желание объяснить отклонения реального поведения индивидов от прогнозируемого экономическими моделями.

Помимо этого, он считал, что ожидания людей на будущее и их потребительские ожидания крайне важны для оценки экономической ситуации в стране. В дальнейшем по инициативе Катоны с целью определения настроение потребителей в Мичиганском Университете разработали и начали использовать методику измерения потребительских настроений - индекс потребительского настроения (Consumer Sentiment Index). Сейчас этот индекс используется в большинстве стран мира. Индекс потребительских настроений рассчитывается из ответов на пять базовых вопросов и является одним из важнейших макроэкономических показателей.

Итак, можно сделать вывод о том, что существует множество теорий финансового поведения населения. Большинство из них было создано в русле экономической теории, но они оказались не в силах объяснить в полной мере реальное поведение людей, тогда были предприняты попытки объяснение финансового поведения населения с точки зрения экономической психологии, и тут ключевую роль сыграли разработки Катоны. В нашем исследовании мы будем опираться именно на его теорию, а именно на то, что сберегательное поведение зависит от желания сберечь и от ожидания относительно своих доходов в будущем. В нашем исследовании мы проследим, как люди оценивают нынешнюю ситуацию и какие у них ожидания относительно будущего, и как это связано с изменением их сберегательного и кредитного поведения. Также, так как наше исследование связано с сочетанием кредитных и сберегательных практик в современной России, крайне важно для нас и разделение сбережений, приведенное Катоной. Ведь с точки зрения экономистов и кредиты, и сбережения являются сбережениями, только кредиты отрицательными, а сбережения - положительными, при этом с точки зрения населения они не равны. Кредит очень часто воспринимается все равно как долг, а сбережения как страховка на будущее, запас или деньги, отложенные на определенные нужды, поэтому стратегии поведения различаются в этих двух случаях. В нашем исследовании мы проследим также, и как сочетаются эти практики.

Немаловажным аспектом при изучении темы финансового поведения населения является тема денег, потому что как кредитное, так и сберегательное поведение связано с оперированием денежными средствами. Поэтому видится необходимым рассмотреть основные теории денег, разработанные в экономической социологии.

Первым социологом, подробно рассмотревшим роль денег, был Георг Зиммель. В своей работе «Философия денег» он писал о том, что происходит всеобщее отчуждение и связано оно с деньгами: деньги отнимают у производимой вещи ее характер и индивиды оказываются отчужденными друг от друга. Зиммель сравнивает природу денег с природой проституции и говорит о том, что природу вещей деньги губят одним своим прикосновением. По его мнению, деньги безразличны и абсолютно независимы. Деньги в себе и деньги для себя есть чистое отображение ценностных отношений вещей, они равно доступны любой стороне, в денежных делах все люди равноценны, но не потому, что ценен каждый, а потому, что ни один не обладает ценностью, а только деньги. Таким образом, по мнению Зиммеля деньги из средства перешли в цель и являются безличными и отчуждают людей.

Другой подход к анализу денег в рамках экономической социологии к пониманию роли денег был предложен Вивианой Зелизер в книге «Социальное значение денег». В данной работе она говорит о множественности денег в противовес тезису об универсальности денег, деньгах как средстве платежа. Для людей деньги являются не просто средством платежа или накопления сбережений, а рассматриваются через социальный контекст и являются социально обусловленными. Зелизер в своей работе опирается на предположение о целевом распределении денег и говорит о том, что эти цели далеко не индивидуальны: «следовательно, целевое обозначение денег - это социальный процесс: деньги привязаны не столько к индивидам, сколько к определенным социальным отношениям». Зелизер выделяла 4 примера создания денег, основываясь на четырех типах социальной среды: домашнем хозяйстве, подарках, институциональных деньгах и моральных деньгах. Так она выделяла четыре вида денег: домашние деньги, деньги на подарок, институциональные деньги и моральные деньги. Каждый из этого вида денег обладает своими особенностями с точки зрения того, какой смысл люди в них вкладывают.

Таким образом, можно сказать, что «социальное производство» денег выражается в трех взаимосвязанных процессах:

1. Деньги по-разному обозначаются в зависимости от источников их получения

2. Деньги разнятся в зависимости от того, кем они используются

3. Деньги различаются в зависимости от своего целевого назначения.

Экономисты обычно не придают большого значения мотивам трат, сбережений или кредитов, но во многом именно эти мотивы определяют, как люди будут распоряжаться деньгами.

В нашем исследовании мы будем опираться на эту мысль. Ведь действительно, не только деньги могут быть социально обусловлены и иметь множественную выраженность в зависимости от социального контекста. Сама Зелизер писала по этому поводу: «Конечно, это касается не только денег, выпускаемых государством, но и всех прочих объектов…- т.е. всего, что может участвовать в процессе социального обмена». Значит, мы можем говорить и о множественности сбережений и о множественности кредитов (как отрицательных сбережений). В любом случае, социальный контекст будет оказывать влияние на кредитное и сберегательное поведение людей, также как и субъективный смысл, который люди вкладывают в свое поведение или целевая структура кредитов и сбережений. И действительно, скорее всего, деньги, отложенные на учебу детям или на лечение, в сознании людей не будут приравнены к деньгам, отложенным на покупку телевизора или поездки в отпуск, так же, как и кредит, взятый на обучение, не будет равен кредиту, взятому на покупку шубы. Таким образом, в нашей работе мы будем опираться на концепцию множественности денег, предложенную Зелизер, и будем выделять множественность кредитов и сбережений, исходя из субъективного смысла, социального контекста и целевой структуры. Это же предположение будет немаловажным при сочетании сберегательных и кредитных практик. Так, например, наличие крупного кредита на значимые для индивида цели, может страховаться наличием сбережений, но не покрываться ими полностью.

Итак, проведя анализ теоретических исследований относительно сберегательного и кредитного поведения, мы можем сказать, что в нашем исследовании под сберегательным поведением мы будем понимать накопление денежных средств индивидами или домохозяйствами, которое совершается целенаправленно и эти накопления осознаются как сбережения. Под кредитным поведением мы будем понимать такое поведение индивида или домохозяйства, при котором происходит заимствование денежных средств, которые в дальнейшем должны быть возвращены, при этом не имеет значения, произошел заем в формальной организации (например, банке) или неформальным образом (у друзей, знакомых, коллег). И сберегательное и кредитное поведения являются частью финансового поведения населения и противопоставляются потреблению. Наша работа опирается на экономико-социологические концепции, поэтому кредиты будут рассматриваться нами не просто как отрицательные сбережения, а как отдельный вид финансового поведения населения, предполагающий свои смыслы и стратегии поведения. Также мы будем предполагать наличие множественности сбережений и кредитов, а соответственно, наличия множества стратегий, как в кредитном, так и сберегательном поведении, а также наличия стратегии, предполагающей сочетание практик кредитного и сберегательного поведения, что и является основной темой нашей работы. Множественность сбережений и кредитов подразумевает наличие определенных смыслов, которые индивиды вкладывают в сберегательные и кредитные практики. Так в анализ будут включены субъективное восприятие наличия кредита и вопрос о том, какую сумму можно считать сбережениями, а также о целевой структуре сбережений. Относительно кредитов важным является вопрос разделения между формальным и неформальным кредитованием и также о целевой структуре кредитов.

1.4 Эмпирические исследования по теме сберегательного и кредитного поведения

Таким образом, теоретическая база нашего исследования достаточно обширна. На данный момент существует множество теорий финансового поведения населения и рассматривается множество предпосылок к его формированию и трансформации. Мы рассмотрели, экономические, экономико-социологические и экономико-психологические подходы к анализу финансового поведения населения. Наша работа опирается на экономико-социологические концепции финансового поведения населения, их которых следует, что тот субъективный смысл, который люди вкладывают в то или иное действие, в том числе финансовое, во многом определяет их поведение и стратегии принятия решения. Теперь перейдем непосредственно к анализу эмпирических работ по теме сберегательного и кредитного поведения населения, а также сочетания этих практик.

На данный момент существует уже достаточно много эмпирических исследований по данной теме. Исследования финансового поведения начались на Западе еще в 50-х годах двадцатого века, в России же интерес к сберегательному поведению появился лишь в 90-х годах и был связан с распадом СССР и началом реформ в российском обществе, было интересно посмотреть, как поменялось сберегательное поведение населения, когда у людей появился обширный спектр инструментов для осуществления сбережений. Интерес же к кредитному поведению населения возник в России еще позже, примерно с 2000 годов, так как именно в этот период началось активное развитие кредитования в России, хотя в западных странах кредитование развивалось с 70-х годов.

Наше исследование посвящено сочетанию кредитных и сберегательных практик, и первым исследователем, который обратил внимание на то, что в современном обществе людей нельзя делить лишь на «сберегателей» или «заемщиков» был Питер Лунт. В своей статье 1997 года «Психологические подходы к потреблению: вчера, сегодня, завтра» он говорит о перспективности научных исследований в области экономической психологии и житейского понимания экономики. Также он отмечает, что традиционное разделение на сбережения и кредиты неадекватно в современных условиях: «Было обнаружено много комбинаций различных видов сбережений и долгов. Стратегии потребления людей составляют некоторый континуум: от тех, кто не имеет ни долгов, ни сбережений - до тех, кто имеет различные формы того и другого. По-видимому, тенденция к многообразию форм кредита и долга будет сохраняться и в будущем». В работе 1993 года «Сберегатели и заемщики: стратегии персонального управления финансами» Лунтом и его коллегой Ливингстоун были получены доказательства представленного выше утверждения. В начале данной работы авторы говорят о том, что традиционно существует стереотип о том, что кредиты и сбережения являются двумя противоположными стратегиями финансового поведения, с различными последствиями и мотивами. По их мнению, до этого тема взаимосвязи между мотивами сбережений и психологией кредитов не была разработана достаточно, так как предполагалось, что люди либо сберегают, либо занимают. Они же выделяют шесть стратегий финансового поведения в зависимости от различной комбинации трех пар характеристик: сберегают ли люди регулярно или нет, есть ли у них сбережения или нет, есть ли у них долги или нет. Далее они пытаются выяснить, насколько сильно различаются эти группы по семейным условиям, установкам, личным характеристикам или потребительским предпочтениям, а также, каковы детерминанты сбережений или кредитов. В качестве детерминант были выделены следующие: демографические переменные, доход, ежемесячные выплаты (кварплата, расходы на еду и т.д.), личная собственность, жизненные события, ценности, локус контроля, отношение к долгам, умение решать общие и финансовые проблемы, удовлетворенность жизнью, желание относительно покупки вещей, потребительские привычки и предпочтения, беспокойство по поводу денег и т.д. Далее они описывают подробно каждую из представленных шести групп (на примере конкретных людей), которые получились, а именно:

· Не сберегают, нет сбережений, нет долгов

· Сберегают регулярно, есть сбережения, нет долгов

· Есть сбережения, нет долгов, но не сберегают регулярно

· Есть долги, нет сбережений, не сберегают

· Есть долги, есть сбережения, сберегают регулярно

· Есть долги и сбережения, но не сберегают регулярно

Таким образом, они приходят к выводу, что отношения между сберегательным и кредитным поведением сложнее, чем простое разделение на сберегателей и заемщиков, в зависимости от выбранных переменных может существовать множество комбинаций между кредитами и сбережениями.

Что касается российских исследований относительно кредитного и сберегательного поведения, то мало работ посвящено именно сочетанию этих практик, можно привести примеры работ, в которых данная тема затрагивается косвенно.

Д. Х. Ибрагимова в своей работе «Жить настоящим, но взаймы: кредитование - новая социальная реальность» говорит о том, что к 2007 году происходил переход от сберегательной стратегии приобретения товаров к кредитной стратегии. То есть, если для переходного периода было характерно накопление и сбережений и дальнейшая их трата на товары длительного пользования, то к 2007 году такая привязанность начала уменьшаться. Об этом также говорили и другие авторы. Например, Д. О. Стребков также пишет о том, что постепенно меняются взгляды людей на перспективу жизни в долг: «Многие россияне стали осознавать, что кредит позволяет приобрести все необходимое уже в молодости, а потом жить спокойно, постепенно расплачиваясь».

Многие авторы в эмпирических исследованиях сберегательного и кредитного поведения обращали пристальное внимание и ставили своей целью выявления устойчивых групп респондентов, имеющих схожие стратегии поведения. Так, Т.Ю. Богомолова и В.С. Тапилина на основании Российского мониторинга экономического положения и здоровья населения (РМЭЗ), исходя из показателей позитивного и негативного финансового поведения, выделил три модели поведения домохозяйств в середине 90-х годов (1994-1996), а именно: «сберегатели», «антисберегатели» и смешанный тип. Важным выводом является и то, что в начале периода анализа самой большой группой были сберегатели, а к концу - антисберегатели. Также проанализирована зависимость дохода и финансового поведения: от уровня текущих доходов зависят, как возможность сберегать, так и жить в долг. Финансовое поведение домохозяйств обладало высокой степенью вариабельности, то есть многие домохозяйства меняли свою стратегию в период наблюдения, а неизменная стратегия поведения была присуща лишь 26% домохозяйств, 39% была характерна нисходящая траектория, 23% восходящая, 13% имели неустойчивую траектория (восходяще-нисходящую), а большая часть домохозяйств вообще оказалась финансово неактивной. Стоит отметить, что большая финансовая активность свойственна молодым людям и людям среднего возраста, такая же тенденция была и в середине 90-х, можно сказать, что с того времени она не менялась. Одним из основных выводов исследования является вывод о том, что не только развитость институциональных механизмов финансовой сферы влияет на поведение индивидов и их финансовую активность, а также и социально-культурные факторы.

Д.О. Стребков выделяет основные типы финансового поведения населения России на 2004 год. Сначала им было выделено шесть факторов (отношение к получению денег в долг, отношение к предоставлению денег в долг, отношение к кредиту как к социальному явлению, отношение к сбережениям, отношение к деньгам и богатству, склонность к риску, стремление к росту благосостояния), характеризующих отношение населения к деньгам, сбережениям и долгу, а в дальнейшем они были использованы для кластеризации респондентов. В результате получилось выделить также и шесть кластеров респондентов, то есть людей, имеющих сходные установки, предпочтения, социо-культурные стереотипы:

· Вынужденные потребители (15%)

· Активные сберегатели (21%)

· Осторожные сберегатели (13%)

· Осторожные заемщики (11%)

· Активные заемщики (18%)

· Активные потребители (13%)

Помимо выявления групп по финансовому положению и описания основных финансовых аспектов кредитования, автор делает акцент на изучении влияния таких социальных факторов, как социализация индивида (экономическое воспитание), референтные группы и социальные сети (например, социальное одобрение долгов, социальное сравнение).

Что касается более поздних работ, то обратимся к работе Д.Х.Ибрагимовой и О.Е. Кузиной, посвященной финансовому поведению людей в кризис. В данной работе авторы рассматривают финансовое поведение население, и конкретно и сберегательное и кредитное поведение. Первое, на что хочет обратить внимание, что авторы говорят о том, что в предкризисные годы у населения росли как кредиты, так и сбережения: «Развитие потребительского кредитования стало в предкризисные годы фактором, изменившим финансовое и потребительское поведение населения. В результате в годы экономического роста наблюдалось увеличение как сбережений, так и кредитного портфеля населения». В итоге авторы говорят о том, что, несмотря на кризис, количество пользователей финансовых услуг возросло, сбережения у населения увеличились, кредитная активность пошла на спад. Но как мы знаем, уже к 2010 году кредитование опять стало активно развиваться. Это еще раз подтверждает актуальность постановки проблемы нашего исследования.

Таким образом, хотя кредитное и сберегательное поведение по отдельности изучается очень активно на данный момент, и существует множество эмпирических работ по данной тематике, все равно преобладает стереотип о том, что сберегательное и кредитное поведение являются двумя противоположными стратегиями, а человек может быть или сберегателем или заемщиком. Однако, на данный момент, в развивающемся и динамичном мире, когда появляется все больше финансовых инструментов, спектр возможностей расширяется. А, соответственно, имеет место именно сочетание кредитных и сберегательных практик, которые можно представить в виде континуума от сберегателей до заемщиков, с множеством сочетаний этих практик.

Глава 2. Методология исследования

2.1 Цели, задачи и гипотезы исследования

Целью нашего исследования будет выявление факторов, обуславливающих наличие как кредитов, так и сбережений у населения.

Для достижения поставленной цели в рамках нашей работы будут решены следующие задачи:

1. Выделить различные группы финансового поведения исходя из априорной типологии.

2. Описать в динамике социально-демографический профиль каждой группы, выделенной на основе априорной типологии (различная комбинация практик сберегательного и кредитного поведения), проследить, как менялась наполненность групп и их характеристики за период с 2009 по 2012 годы.

3. Выявить факторы, которые влияют на принадлежность человека к тем, у кого есть как сбережения, так и кредиты.

4. Выявить глубинные мотивы приверженности к группе тех, у кого есть и кредиты, и сбережения.

1. В современной России существует группа людей, которые имеют как кредиты, так и сбережения, и со временем данная группа растет (период анализа 2009-2012 годы).

Данное обстоятельство можно объяснить тем, что финансовое поведение населения становиться многообразней с увеличением числа финансовых инструментов и вовлечением все больших слоев населения в кредитование. Так, за последнее время произошло изменение отношения людей к кредитам, кредиты стали более доступны, были сняты барьеры по получению кредита для рядовых граждан. При этом, наличие сбережений до сих остается важной частью жизни большей части населения России.

2. В России самой многочисленной будет группа тех, у кого нет ни кредитов, ни сбережений, а группа тех, у кого есть и то, и другое - будет самой малочисленной.

3. Сочетание практик кредитного и сберегательного поведения будет свойственна людям с более высоким образованием.

Для людей с более высоким образованием будет характерна большая осознанность своего финансового поведения, наличие долгосрочных целей и просчет выгод и издержек.

4. Доля людей, которые оценивают свой уровень финансовой грамотности как высокий, будет в группе имеющих как кредиты, так и сбережения выше, чем в других группах.

5. Люди, принадлежащие к группе тех, у кого есть и кредиты, и сбережения ведут учет расходов и доходов чаще, чем представители других групп.

6. Наличие долгосрочных финансовых целей будет увеличивать шанс того, что человек будет совмещать практики кредитного и сберегательного поведения.

7. Размер кредита у людей, которых есть также и сбережения, скорее всего, будет выше, чем у тех, у кого нет сбережений.

Это может быть связано с тем, что за счет наличия сбережений данные люди могут «страховать» опасность невыплаты своего крупного кредита из текущих доходов. При этом те, у кого нет сбережений, могут рассчитывать лишь на текущие доходы при выплате кредита, что ставит их в более уязвимое положение.

8. Стратегия сочетания практик кредитного и сберегательного поведения будет свойственна людям с более высоким доходом.

9. Чем больше финансовых инструментов (чем больше финансовых услуг) использует человек и чем более они разнообразны, тем больше вероятность того, что он будет сочетать практики сберегательного и кредитного поведения.

Данная гипотеза основана на предположении о том, что на данный момент у населения есть множество финансовых инструментов, и, соответственно, для достижения разных целей они будут использовать разные инструменты и сочетать их.

10. Принадлежность к группе тех, у кого есть и кредиты, и сбережения будет обусловлено целевой структурой кредитов: это кредиты или на нужды других членов семьи (как кредит на обучение ребенка), или на дорогостоящие предметы роскоши.

11. Мотивацией получения кредита при наличии сбережений (а не траты сбережений) будет или нежелание лишаться всех накоплений в настоящий момент времени, или сохранение сбережений на другие цели, или сбережения будут сохраняться для страхования рисков невозможности выплаты кредита в какой-то момент.

Кредитное поведение - такое поведение индивида или домохозяйства, при котором заимствуются денежные средства, которые в дальнейшем должны быть обязательно возвращены, при этом не имеет значения, были средства взяты формальным образом (кредит в банке) или неформально (долг у друзей, коллег, родственников).

Однако в нашем исследовании мы ограничимся лишь теми, кто брал кредиты формально (кредит в банке), так как, по-нашему мнению, люди, занимающие формально и те, кто берет неформальные займы, - слишком разные группы, которые не имеет смысла изучать совместно.

Сберегательное поведение - такое поведение индивида или домохозяйства, при котором денежные средства откладываются и накапливаются целенаправленно и осознаются людьми как сбережения.

В «Мониторинге финансового поведения и доверия финансовым институтам» вопрос о сбережениях выглядит следующим образом:

«Скажите, пожалуйста, есть ли в вашей семье сейчас сбережения, накопления? Под сбережениями мы понимаем вклады в банках, накопительные страховые полисы, имеющиеся у вас (членов вашей семьи) акции, облигации и другие ценные бумаги, наличные деньги, которые вы откладываете (не тратите на текущие нужды)». Так, в нашем случае, речь идет о запасах сбережений.

Под финансовым поведением в нашем исследовании будет пониматься кредитное и сберегательное поведение населения и сочетание этих практик.

В ходе проведения работы предполагается выделение следующих четырех групп (априорная типология):

Есть сбережения, есть долги (тип 1)

Есть сбережения, нет долгов (тип 2)

Нет сбережений, есть долги (тип 3)

Нет сбережений, нет долгов (тип 4)

Важным вопросом при изучении финансового поведения является вопрос о том, изучаем мы такое поведение на индивидуальном уровне или на уровне домохозяйства. С одной стороны, домохозяйство имеет общий бюджет, и большинство финансовых решений принимается совместно, с другой стороны, какие то решения могут приниматься на индивидуальном уровне. В нашей работе мы будем рассматривать финансовое поведение на индивидуальном уровне, так как опрос проводился именно таким образом, и это является одним из ограничений исследования, так как мы не можем перейти на домохозяйственный уровень. Хотя при этом, вопросы индивиду задавались о нем или его домохозяйстве.

В качестве эмпирических данных нами будут использованы результаты исследования «Финансовое поведение населения и доверия финансовым институтам», проведенного по заказу Национального исследовательского университета - Высшая школа экономики. В 2009 году опрос проводился Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ), в 2010 году - Фондом Общественное мнение, и в 2011 и 2012 годах - ГФК-Русь.

Данное исследование проводится с помощью массового опроса по формализованной анкете по месту жительства респондентов старше 18 лет. Опрос проводится по общероссийской выборке, репрезентирующей взрослое (старше 18 лет) население Российской Федерации по полу, возрасту, трудовому статусу (занятость) и типу населенного пункта, в котором проживает респондент, а также отдельных федеральных округов РФ. В выборку было включено 8 Федеральных округов. Опрос проводится маршрутным методом с применением квот по полу, возрасту и образованию. Общий размер выборки составляет 1600 человек (в каждой волне). На данный момент в нашем распоряжении находятся результаты четырех волн мониторинга, то есть данные за 2009, 2010, 2011 и 2012 год.

Также количественные данные в нашем исследовании будут дополнены глубинными полуформализованными интервью с людьми, совмещающими практики кредитного и сберегательного поведения. Так как качественная часть является дополнением к количественной, то предполагается опросить около 5 человек. Опрос будет проведен с жителями Москвы, в связи с ограниченностью доступа к респондентам из других регионов, к тому же, по нашему мнению, именно в Москве представлены все типы финансового поведения, в том числе и интересующий нас тип финансового поведения, предполагающий совмещение кредитных и сберегательных практик. Социально-демографические характеристики респондента будут не важны при рекрутировании, главное, чтобы был выражен интересующий нас тип финансового поведения, респондент следовал ему осознано и продолжительное время.

2.2 Описание методов анализа данных

В качестве методов анализа данных нами будут использованы следующие:

1. Одномерные распределения и таблицы сопряженности для описания в динамике социально-демографического профиля выделенных на основе априорной типологии групп.

2. Регрессионный анализ (мультиноминальная регрессия) для определения факторов, влияющих на принадлежность человека к той или иной группе по типу финансового поведения. В качестве зависимой переменной будет принадлежность к одной из четырех групп, выделенных на основе априорной типологии. Контрольной группой будут те, у кого нет ни кредитов, ни сбережений, так как данная группа является самой многочисленной. В качестве независимых переменных будут использованы как социально-демографические характеристики, так и вопросы уровня финансовой грамотности, доверия финансовым институтам, наличия учета финансов, оценки ситуации в стране и перспектив развития и прочее.

3. Использование «обоснованной теории» при анализе текстов интервью для выявления глубинных мотивов и факторов, приверженности одному из типов финансового поведения.

Глава 3. Основные результаты исследования

3.1 Выделение групп для анализа

Основной идеей нашей работы является идея о сочетании практик кредитного и сберегательного поведения. Нами была представлена априорная типология форм финансового поведения населения, основанная на различном сочетании практик сберегательного и кредитного поведения (см. обзор теоретических и эмпирических исследований). Таким образом, нами были выделены четыре группы:

Есть сбережения, есть кредиты (тип 1)

Есть сбережения, нет кредитов (тип 2)

Нет сбережений, есть кредиты (тип 3)

Нет сбережений, нет кредитов (тип 4)

Теперь необходимо эмпирически выделить данные группы исходя из имеющихся у нас данных.

Для начала стоит оценить, сколько людей было вовлечено в практики кредитного и сберегательного поведения в годы анализа (2009, 2010, 2011,2012).

Так, относительно уровня сбережений у населения в годы анализа можно сказать, что он оставался во все годы примерно на одном уровне. Так, сбережения во все годы имела примерно треть населения страны, при этом мы видим незначительный рост уровня сбережений у населения со временем, и к 2012 году показатель был выше, чем в предыдущие годы, и составил 38%.

Если относительно сбережений все достаточно очевидно, то с кредитным поведением все не так просто. Во-первых, в рамках нашего исследования под кредитным поведением понимается такое поведение индивида или домохозяйства, при котором заимствуются денежные средства, которые в дальнейшем должны быть обязательно возвращены. При этом в нашем исследовании мы будем рассматривать только формальные займы (кредит в банке), оставив деньги, занятые неформально (долг у друзей, коллег, родственников) за рамками исследования. Связано это с тем, что данные группы людей слишком различны, и смешивать их было бы неправильно. Так обычно неформальные долги ассоциируются с бедностью, когда наличие формальных долгов (кредитов) как определённый стиль жизни. Во-вторых, нас интересует наличие долгов и кредитов у индивида или домохозяйства на момент опроса, а в мониторинге финансового поведения населения вопрос о кредитах задается следующим образом: «Приходилось ли Вам (членам Вашей семьи) за последние три года покупать что-либо в кредит или брать кредит в банке для приобретения каких-либо товаров длительного пользования, покупки квартиры, дачи, оплаты лечения, образования и тому подобного?». Как мы видим, уровень охвата кредитами у населения также является достаточно стабильным в годы анализа и прослеживается небольшой, но стабильный рост вовлеченности населения в кредитование: если в 2009 году покупали что-либо в кредит 34% опрошенных, то в 2012 году этот показатель равен уже 44%, что больше на 10 процентных пунктов. Так, мы можем сделать вывод о том, что население постепенно все больше вовлекается в процессы кредитования. Однако, данная переменная не может быть использована нами для выделения наших групп, так как речь идет о временном отрезке в три последних года.

Чтобы определить наличие кредитов на руках у населения на момент опроса, мы можем использовать две переменные. Первый вариант - использовать переменную о целях кредитования: «Вы покупали в кредит, оплачивали в кредит за последние три года… (бытовую технику, видеотехнику, мебель, автомобиль, недвижимость, ремонт, образование, медицинские услуги, другое)». И использовать для анализа только тех, кто по какой-либо из категорий ответил, что продолжает выплачивать кредит до сих пор. Также, можно использовать следующую переменную: «Если у Вас (Вашей семьи) есть в настоящее время какие-либо банковские кредиты, то какую сумму в рублях Вы ежемесячно тратите на их погашение?». В данном случае мы будем использовать для дальнейшего анализа тех, кто ежемесячно выплачивает платежи по кредитам.

...

Подобные документы

Сущностные теории денег. Теоретические подходы к определению сущности денег, эволюция теории и её разнообразие. Современные аспекты теории денег и её развитие в современных условиях. Металлическая и количественная теории, современный монетаризм.

курсовая работа , добавлен 09.10.2011


Финансовый анализ как основа для принятия управленческих решений. Методы, приемы анализа, информационная база, основные подходы к финансовому анализу предприятия. Характеристика финансово-хозяйственной деятельности ООО "Компакт", выводы и рекомендации.

дипломная работа , добавлен 13.10.2009


Сущность анализа финансового состояния при принятии управленческих решений и его задачи. Информационная база, основные подходы к финансовому анализу. Рентабельность операционной деятельности. Оценка платежеспособности. Длительность самофинансирования.

дипломная работа , добавлен 25.11.2008


Индекс потребительских цен по методу расчета или индекс Ласпейреса. Термин "уровень инфляции" и прирост индекса потребительских цен. Номинальные и реальные процентные ставки и ожидаемая инфляция. Влияние инфляции на оценку эффективности инвестиций.

реферат , добавлен 05.04.2009


Сущность денег, их роль, происхождение, значение. Основные функции денег, их формы и виды. Количественная, металлическая, номиналистическая и специфические теории денег. Ограниченность догмата количественной теории денег. Догматизм денежных властей.

курсовая работа , добавлен 23.12.2012


Современные подходы к финансовому планированию на макро- и микроэкономическом уровнях. Особенности развития этой сферы в Российской Федерации. Проблемные вопросы составления среднесрочных планов и механизмы внедрения многолетнего бюджетирования.

курсовая работа , добавлен 01.02.2015


Сущность, формы и основные функции денег как экономической категории. Денежная масса, необходимая для осуществления функций денег. Неоинституциональная теория денег и эволюционный институционализм. Функциональная, товарная, металлическая теория денег.

курсовая работа , добавлен 27.11.2011


Необходимость и предпосылки возникновения денег. Характеристика денег как экономической категории. Виды денег и их особенности. Теории денег. Содержание и значение функции меры стоимости. Масштаб цен. Деньги в функции средства обращения.

курс лекций , добавлен 04.05.2004


Понятие денег и необходимость их появления, содержание филогенетической концепции эволюции денег. Характеристика теорий денег: металлистической теории, номиналистической, количественной теории. Взаимосвязи между понятием стоимости и ее мерой измерения.

курсовая работа , добавлен 21.12.2010


Теория денег как одна из самых политически острых областей экономической науки. Дифференциация позитивистского мировоззрения. Общие проблемы эволюции денег. Зависимость между количеством денег в обращении и их ценностью. Теория денежных остатков.

Совет №1. Фиксируйте, на что и сколько вы тратите деньги

Можно вести учет личных финансов вручную или использовать приложение на смартфоне, однако немногие люди занимаются этим всерьез.

Мнение психолога:

Люди часто хотят жить в иллюзии своего богатства и не хотят сталкиваться с реальностью, видеть, как же они на самом деле распоряжаются своими финансами. В каждом человеке живет ребенок, который хочет верить в волшебство и открывать карман, в котором всегда есть деньги. Если начать считать, то может получиться так, что зарплаты хватит на неделю, и эту проблему необходимо как-то решать. По сути, такое поведение детское. Для того чтобы начать его менять, можно пробовать те же игровые техники: заинтересовать своего внутреннего ребенка новым красивым приложением финансового учета или сделать удобную таблицу расходов, которую можно ярко разукрасить.

Совет №2. Откладывайте понемногу, но постоянно

Что может быть проще, чем откладывать по 1-2 рубля в день в копилку? Существенной разницы в уровне жизни не будет, но через месяц-другой вы уже сможете сделать относительно крупную покупку или подарок близкому человеку. Тем не менее, многие люди сталкиваются с проблемой практически полного отсутствия накоплений.

Мнение психолога:

Есть такое понятие: горизонт планирования. Взрослый человек имеет планы на год или несколько лет и понимает, что сегодня он работает ради благополучия в обозримом будущем. У ребенка же есть только одно время - «сейчас», нет ни прошлого, ни будущего, для него все остальное не важно. Если вы спросите ребенка «Зачем ты это делаешь?», то он просто не поймет вашего вопроса. В повседневной жизни «внутренний ребенок» бунтует и говорит «внутреннему взрослому», что нет смысла копить, ведь есть сегодня, и можно потратить эти деньги. Вариант решения проблемы - купить понравившуюся копилку и превратить процесс накопления в игру.

Совет №3. Ищите товары со скидкой

Искать выгодные предложения на рынке и пользоваться ими - это отличная практика, которая экономит бюджет. Разумно также приобретать товары, которые не нанесут серьезного урона вашему кошельку. При этом часто встречаются люди, которые покупают топовые смартфоны в кредит на 2 года с двойной переплатой, но не считают нужным брать товары в супермаркете со скидкой. В чем же дело?

Мнение психолога:

В этом случае у человека может работать установка «Богатые люди не покупают дешевых вещей» . По-настоящему состоятельные люди не думают, дорого они покупают или дешево, они смотрят на удобство и удовлетворение своих потребностей. Когда же человек думает, что «скидки для нищих», а я хочу чувствовать себя крутым и для этого куплю сумку Prada, то это говорит о низкой самооценке и нереализованности в жизни. По этому поводу у меня был личный пример из жизни: во времена работы курьером я приезжал с товаром и в особняки, и в хрущевки. Богатые люди всегда интересовались специальными предложениями и рассчитывались четко по чеку, а обычные покупатели никогда не просили скидок и практически всегда давали «на чай». Это было их способом почувствовать свое богатство, хоть и ненадолго.

Совет №4. Исключите импульсивные покупки

Об осознанном подходе к принятию решений, связанных с приобретением вещей, говорят множество тренеров по финансовой грамотности, однако на практике все не так просто. Первая секунда - у нас на карте приличная сумма денег, следующий кадр - денег уже совсем немного, а в руках дорогие билеты на концерт, брендовая куртка или просто гора шоколада.

Мнение психолога:

Каждый человек является уже сформировавшейся системой, в том числе финансовой. Если вы привыкли жить на 300 рублей в месяц, то вы знаете, какие продукты покупать, куда ходить стричься и как провести субботний вечер. А что происходит, когда денег становится больше? Человек бессознательно испытывает тревогу, ведь его система подвергается риску и, если не включить сознательное решение этой задачи, то психика решит ее просто - убедит в том, что вам жизненно необходимы седьмые джинсы. Инструментом для работы с бессознательным может стать обычное планирование: распишите на листе бумаги список полезных и важных вещей, на которые вы потратите первые свободные деньги .

Совет №5. Будьте готовы к переменам

Движение - это жизнь. Это правило работает не только в отношении здоровья, но и в отношении личных финансов. Стремиться к большему — это хорошо и правильно. Но почему тогда количество активных людей намного меньше, чем количество инертных личностей, которые готовы работать на низкооплачиваемой месте долгое время и не предпринимать никаких действий? Очевидно, что перемены многим даются тяжело.

Мнение психолога:

Начать менять свою жизнь и выйти из привычного уклада очень непросто. Это связано с понятием «зоны комфорта», когда человек чувствует себя безопасно на той же неперспективной работе с низким заработком, но с уже знакомым коллективом и начальством. Пойти на повышение или сменить сферу деятельности — это серьезный стресс, но при понимании целесообразности такого поступка и готовности развиваться человек сможет расширить свою «зону комфорта» и улучшить свое материальное положение.

Главный вопрос: как раз и навсегда решить свои финансовые проблемы?

Кому-то для того, чтобы бросить курить или начать зарабатывать деньги, достаточно послушать несколько лекций или прочитать хорошую книгу. Если вы хотите улучшить свое финансовое положение, то ищите релевантную информацию, инструменты и действуйте. Однако, если после всего этого вы по-прежнему думаете, что нужно еще больше поучиться или находите любую другую причину бездействовать, то это свидетельствует о том, что реальной готовности решать проблему нет. Вероятнее всего, вам мешают различные страхи и установки. Как работать с ними? Это уже вопрос не финансов, а личностного роста, и тема для отдельного разговора.

Мышление человека – продукт миллионов лет эволюции, основанной на борьбе за существование. В процессе этой жестокой борьбы совершенствовалась организация мышления, закреплялись и воспроизводились те ее качества, которые обеспечивали выживание человека. Развивалось абстрактно-образное мышление, способное оперировать классами объектов, обогащался понятийный аппарат. Расширение сферы предметно-практической деятельности человека обострило противоречие, связанное с резким увеличением количества объектов внешнего мира, с которыми человек вынужден взаимодействовать, и ограниченностью мыслительных ресурсов, необходимых для этого взаимодействия. Эксперименты психологов свидетельствуют о том, что нормальный человек способен одновременно удерживать в поле активного внимания 7 ± 2 объекта. В действительности же, в непосредственном окружении человека находится, как правило, гораздо большее количество различных объектов. Разрешение данного противоречия оказалось возможным путем качественного развития такой стороны психики человека, как способность строить устойчивые рефлекторные цепочки связей, которые будучи однажды сформированными, в состоянии функционировать по принципу «транслируемый образ на входе – реакция на выходе». Простейшим примером такой устойчивой цепочки рефлексов может служить ходьба человека. Научившись в раннем детстве ходить, человек в дальнейшем уже не акцентирует свое внимание на том, какую ногу и куда ему в данный момент времени нужно переместить, он делает это автоматически. В результате – мыслительная энергия высвобождается для других операций. То же самое происходит, например, при обучении вождению автомобилем, которое вначале кажется таким сложным, а затем становится все более простым и естественным. Подобные устойчивые цепочки рефлекторных действий человека называются динамическими стереотипами.

Однако динамические стереотипы смогли лишь частично разрешить противоречие, связанное с ограниченностью мыслительных ресурсов. С развитием и усложнением социальной структуры в жизнедеятельности людей все большее значение стали играть связи «человек – человек» и все меньшее «человек–природа». Соответственно, неизмеримо возросли энергозатраты мышления на восприятие и обработку информации, исходящей от социальных объектов (других людей, их групп, фактов, явлений общественной жизни и т.д.). Развитие данных процессов обострило на новом качественном уровне проблему ограниченности мыслительных ресурсов человека. Выход из сложившейся проблемной ситуации оказался возможным через совершенствование способности индивидуального мышления к программируемому функционированию. Подобный режим работы мышления связан с формированием, сохранением и воспроизводством программ (алгоритмов, шаблонов) восприятия и оценки социальной информации, предопределяющих поведение индивида в определенных ситуациях. Такие программы получили название социальных стереотипов.

Существуют два основных способа формирования социальных стереотипов. Первый связан с аккумулированием индивидуального опыта и закреплением его в виде устойчивых, обычно эмоционально окрашенных, представлений о социальном объекте или явлении, которые фиксируются в подсознании индивида и детерминируют его образ мышления. Второй связан с более или менее сознательным принятием внешних по отношению к индивиду представлений, которые он усваивает в процессе социализации. Этот процесс разворачивается с раннего детства, когда родители указывают ребенку, с кем можно дружить, а с кем нет. Будучи постоянно зависимым существом (от родителей, от группы, от работодателя, от государства), человек вынужден в той или иной степени добровольно следовать представлениям, характерным для его социального окружения. Распространенность подобной практики приводит к «эффекту стереотипизации» общественного сознания (Соколова Г.Н., 1995), когда определенные идеи, взгляды становятся непререкаемыми и выводятся обществом из сферы критичного осмысления. «Эффект стереотипизации» – закономерное следствие развития массового сознания, однако специфика и последствия его возникновения во многом зависят от того, как развивается социальная система: преимущественно естественным образом в русле действия объективных социально-экономических законов или в условиях централизованного управления, атрибутом которого выступает моноидеология.

«Естественная» среда проявления «эффекта стереотипизации» в большей мере способствует выработке социальных стереотипов, отвечающих действительным интересам членов общества. Эволюционное развитие подобной системы сопровождается постепенной сменой доминирующих стереотипов массового сознания. «Авторитарная» среда проявления «эффекта стереотипизации», в которой, как правило, интерес правящей (политической, экономической) элиты завуалирован под маской «интересов народа», определяет формирование косных, однообразных стереотипов, обусловливающих восприятие социальной действительности по принципу «кто не с нами, тот против нас». Ущербность и опасность такой стереотипизации в полной мере проявляется в условиях общественных трансформаций. Ярким историческим примером здесь может служить распад советской системы хозяйствования. Крушение социалистической моноидеологии породило ценностно-нормативный вакуум в головах людей, которые оказались неспособны самостоятельно вырабатывать программы мышления и поведения при отсутствии «руководящей и направляющей» силы.

Советская социально-экономическая система жестко регламентировала способы хозяйственной деятельности в условиях одной – государственной формы собственности. Человеку навязывался ограниченный набор типов экономического поведения, которые сводились по сути к единственной модели – наемному труду на государство. Исторические формы данной модели варьировали от «крепостного» труда колхозников, прикрепленных к своим хозяйствам, не имевших одно время даже гражданских паспортов и получавших заработную плату натуральными продуктами за пресловутые «трудодни», до «свободного» труда рабочих и служащих, реализовывавших свой профессиональный потенциал в однотипных структурах производственных отношений, сковывавших инициативу и творчество. Данная ситуация проявилась в расхожем стереотипе массового сознания «инициатива наказуема» и нашла свое отражения в результатах республиканских социологических исследований 1991 года, в соответствии с которыми «только 34 % респондентов в полной мере реализовали свои способности в трудовой деятельности, 50 % – не всегда, 10 % – не реализовали, 4 % – затруднились ответить. На вопрос – «Могли бы Вы работать лучше?» – утвердительно ответили до 40 %; вероятно, мог бы – до 50 %; нет – 10 %. Характерно, что ответы на заданный вопрос почти не зависели от того, кого мы опрашивали – рабочих или крестьянство». Трудно даже представить, какой эффект, в том числе экономический, недополучила страна и сколь низкой была эффективность общественного производства.

Казалось бы, проблемная ситуация должна была разрешится с началом перестроечных процессов в советском обществе. Существенно расширился спектр экономических альтернатив, появились условия для развития коллективной и частной форм собственности. Идея, что люди «схватятся» за эти новые возможности, в полной мере реализуют их, обогатив себя и страну, овладела умами и обусловила временный подъем энтузиазма народных масс. Всю иллюзорность этих надежд показала последующая история: распад огромной державы, обострение социальных противоречий, экономический кризис… Общественная практика в очередной раз подтвердила, что экономическое сознание невозможно изменить за исторически короткий промежуток времени, особенно, когда речь идет о сознании, стереотипизированном в условиях авторитарных форм управления и господства официальной моноидеологии. Одно дело, когда люди на словах (или в мыслях) выражают неудовлетворенность отсутствием экономических свобод и недостаточностью условий для своей самореализации и совсем другое – когда они получают эту свободу и вместе с ней ответственность за совершаемые (или не совершаемые) экономические выборы и не знают, что с этим делать.

Экономическое мышление человека, скованное устаревшими стереотипами, оказывается неспособным самостоятельно вырабатывать эффективные модели индивидуального экономического поведения в новых условиях хозяйствования. Следствием этого является противоречивость, несбалансированность, эмоциональная перегруженность мыслительных процессов, результатом которых часто бывает отчуждение человека от «нового» мира, в котором он не может найти себе места. Распространенность подобной ситуации провоцирует социальную ностальгию, по тому времени, когда все было «понятно» и «упорядочено». Такая черта социального настроения обусловливает желание вернуть общество к исходному состоянию. В результате – люди реанимируют и воспроизводят традиционные, дореформенные типы социального, экономического, политического (электорального) поведения. Однако, закономерность общественного развития такова, что невозможно повернуть «колесо истории» вспять. В этих условиях экономическое мышление пытается совместить новые идеи с прежним опытом, вырабатывая непоследовательные, ориентированные на индивидуальную тактику выживания модели экономического поведения.

Проиллюстрируем описанную ситуацию на материалах республиканского социологического исследования, проведенного Институтом социологии Национальной академии наук Беларуси в 2001 году. Респондентам было предложено оценить эффективность деятельности государственных органов управления различных уровней. Ответы распределились следующим образом: деятельность местных органов власти считают эффективной 10,1 % опрошенных, неэффективной – 45,4 %, затруднились ответить – 41,5 %; деятельность Совета Министров расценивают как эффективную – 7,0 % респондентов, как неэффективную – 38,0 %, затруднились ответить – 51,7 %; деятельность Национального собрания определили как «эффективную» – 7,8 % респондентов, «неэффективную» – 37,6 %, затруднились ответить – 51,2 %; деятельность Президента страны соответственно – 25,2 %; 34,7 %; 37,8 %. Преобладание отрицательных ответов не удивительно и является закономерным следствием низких оценок, которые респонденты дают социально-экономической ситуации в республике и собственному материальному положению. Только 1,2 % опрошенных оценили материальное положение своей семьи как «очень хорошее», 4,1 % – как «скорее, хорошее», 45,5 % – «среднее», 32,1 % – «скорее, плохое», 11,5 % – «очень плохое», 5,1 % – затруднились ответить. Что касается оценки социально-экономического положения в республике в целом, то здесь распределение ответов еще более смещено в отрицательною область шкалы. Лишь 0,1 % респондентов считают его очень хорошим, 2,1 % – скорее, хорошим, 26,9 % – средним, 36,4 % – скорее, плохим, 20,6 % – очень плохим, 13,5 % затруднились ответить. Причем, 38,2 % опрошенных считают, что положение в республике продолжает ухудшаться (против 4,7 %, полагающих, что оно улучшается).

В чем же респонденты видят выход из сложившейся проблемной ситуации, краткая характеристика которой, по их собственным оценкам, – «плохое социально-экономическое положение и низкая эффективность деятельности государственных органов власти»? 43,8 % видят этот выход, в частности, в «усилении государственного контроля и регулирования». Налицо явное противоречие в экономическом мышлении респондентов, которое продолжает в значительной степени находиться в плену иждивенческих стереотипов. Люди продолжают верить в то, что их социально-экономические проблемы может (и должен) разрешать «добрый барин» в лице государственных органов власти. Не случайно, живой отклик в сердцах респондентов нашел тезис о «переходе к адресной системе социальной поддержки разных категорий населения». Широта формулировки спровоцировала самоидентификацию опрашиваемых с представителями этих самых «разных категорий», ожидающих поддержку от государства, и обусловила их ответы: 50,5 % респондентов высказали мнение, что реализация данного тезиса положительно повлияет на социально-экономическую ситуацию в республике. Приведем еще один пример непоследовательности экономического мышления, которое декларирует абстрактные лозунги и вместе с тем не принимает программы, которые могли бы способствовать реализации провозглашаемых идей. Так, 60,0 % респондентов позитивно оценивают лозунг «Обеспечение равных условий для развития всех форм собственности», но только 30,2 % считают, что приватизация государственной собственности положительно повлияет на развитие социально-экономической ситуации в республике.

Выявленная противоречивость и непоследовательность экономического мышления респондентов обусловливает соответствующую типологию их экономического поведения. На вопрос «Какого подхода Вы придерживаетесь в решении Ваших материальных проблем?» 34,7 % респондентов ответили, что они пытаются повысить свой доход всеми возможными способами, 40,8 % – снижают уровень своих потребностей (хуже питаются, хуже одеваются, не отдыхают, не лечатся), 11,7 % – ничего не предпринимают (пытаются забыться, отвлечься от проблем), 12,8 % – высказались иначе. Как видно из полученных ответов, более половины опрошенных являются носителями пассивного типа экономического поведения. Только около 1/3 респондентов адаптировались к новым, рыночным условиям хозяйствования и реализуют активный тип экономического поведения. И эту картину мы наблюдаем спустя 15 лет, после начала советской перестройки и через 10 лет после начала кардинальных изменений социально-экономической системы в условиях государственной независимости Республики Беларусь.

Как свидетельствуют результаты исследования, значимым фактором качества социальных стереотипов, предопределяющим соответствующую стратегию экономического поведения, является возраст. По этому критерию выделяются две весьма хорошо очерченные группы: до 45 лет; 45 лет и старше. 52,8 % из числа ответивших в первой группе пытаются повысить свой доход всеми возможными способами, в то время, как во второй возрастной группе таких оказалось в 2 раза меньше – 26,0 %. Снижают уровень своих потребностей 32,1 % респондентов из первой группы и 49,0 % – из второй; ничего не предпринимают – 12,7 % и 23,0 % соответственно. Очевидно, что люди до 45 лет, сознательная деятельность которых начиналась уже в эпоху великих перемен, обладают более гибким экономическим мышлением, позволяющим легче адаптироваться к рыночным условиям хозяйствования. Представители же старшей возрастной группы, значительная часть трудовой биографии которых пришлась на советский период, являются, как правило, носителями экономического мышления, в котором остаются прежние стереотипы, препятствующие формированию новых, более адаптированных к изменившейся хозяйственной практике типов экономического поведения.

• Кто такой архитектор и чем он занимается?
• Что сдавать для того чтобы стать аудитором
• Стратегия «Победа» – прибыльный скальпинг на Форекс
• Навариваемся на бирже в одиночной кампании!
• Потенциальный ввп измеряется объемом
• Понятие, функции и значение бухгалтерской финансовой отчетности в российском и междуродном практике
• Микроэкономика и макроэкономика
• Работаем правильно: все инструкции по бюджетному учету П 153 инструкции 174н
• Безнадежная задолженность с забалансового счета Когда долги контрагентов признаются безнадежными
• Сводная отчетность Сводная отчетность бюджет 21 департамент образования оцди

• Пример расчета индексации зарплаты
• Порядок исправления несущественной ошибки зависит от
• Тестирование на собеседовании бухгалтера
• Индексация зарплаты: выбираем «базовый» месяц правильно Установка базового месяца расчета индексации
• Тесты по бухгалтерскому учету
• Как и где поменять медицинский полис страхования?
• Обезличенный металлический счет
• Что входит в ОМС – бесплатное обслуживание и входящие в полис услуги
• Как и где получить полис ОМС?
• Какую страховую компанию выбрать для получения полиса омс