При истечении срока действия кредитной карты. Срок исковой давности по кредиту: порядок расчета и рекомендации заемщикам. Перевыпуск кредитной карты

Банковские карточки выпускаются на срок 3-5 лет, в зависимости от эмитента. При этом счет остается активным, поскольку окончание срока действия кредитной карты означает только то, что у заемщика больше нет к нему доступа. У владельцев пластика есть 2 варианта дальнейших действий – закрыть кредитный счет или заказать перевыпуск пластика.

Когда в перевыпуске отказывают

Несмотря на то, что выпуск новой карточки не означает подачу заявки на кредитование, в выдаче пластика иногда отказывают. На это есть ряд причин:

регулярные просрочки по кредиту;
невозврат задолженности;
отсутствие операций по счету в течение последних 6-12 месяцев;
досрочное погашение задолженности.

Наличие задолженности

Если кредитка заканчивается, а задолженность не погашена, автоматически выпускается новая карточка. Получение в офисе, курьером или по почте, в зависимости от банка-эмитента. Пластик активируется по телефону, через СМС-сообщение или в банкомате. После этого можно снимать деньги, оплачивать покупки или пополнять баланс.

Номер карточки меняется. Неизменным остается карточный счет, размер установленного лимита, задолженность, дата обязательного платежа и условия кредитования. Можно подать заявку на изменение условий тарифа, однако банки редко пересматривают размер процентной ставки. Лимит увеличивается, если заемщик активно пользовался средствами и не допускал просрочек.

Можно ли закрыть карту с долгом

Наличие задолженности не позволит расторгнуть договор и отказаться от услуг кредитования. Банк не примет заявление до тех пор, пока обязательства не будут исполнены. Даже если вы откажетесь получать новую кредитку, на долг будут начисляться штрафные проценты. Данные о просрочке передаются в БКИ. В итоге сумма задолженности увеличится, кредитная история испортится.

Исковая давность по кредиткам

На самом деле для заемщика неважно, на какой срок выдается кредитная карта и как снять деньги, поскольку при наличии долга банк может взыскать задолженность через суд. по кредитам – 3 года. Он начинает действовать не с момента получения заемных денег, а с того момента, когда клиент отказался исполнять обязательства и перестал выходить на связь с банком.

У юристов банковской организации есть 3 года, чтобы подготовить заявление, собрать доказательную базу и подать на неблагонадежного клиента в суд. Обычно решение принимается в пользу кредитора.

Как пользоваться пластиком

С помощью кредитных карточек можно как улучшить, так и ухудшить финансовое состояние. Зависит от того, как пользоваться лимитом. Есть несколько рекомендаций:

Используйте кредит для безналичной оплаты. Большинство предложений подходят для оплаты товаров, поскольку в этом случае действует беспроцентный период и за операцию не снимается комиссия.
Расплачивайтесь в начале расчетного периода. Если грейс-период действует с расчетной даты, совершайте крупные покупки в начале периода, чтобы увеличить беспроцентный период.
Активируйте бонусную программу. Программы лояльности позволяют получать бонусы в виде , миль или кешбэка за все безналичные покупки.
Используйте накопленные бонусы. Начисленные баллы обмениваются на купоны, сертификаты партнеров. Также можно оплатить до 99% от стоимости товара или услуги.
Узнайте, как работает льготный период и его срок. Чтобы не платить кредитору, уточните при оформлении принцип работы grace-периода и срок, а также виды операций.
Не выводите деньги с комиссией. Стандартные предложения не ориентированы на снятие наличных. При выводе снимается комиссия.
Пользуйтесь лимитом внутри страны. Карточки в российской валюте подойдут для использования на территории страны. Расплачиваясь за границей, вы заплатите комиссию за конвертацию.
Погашайте долг. Вносите платежи согласно разработанному графику, чтобы не допускать просрочек и штрафов. Долг можно погасить досрочно, уведомлять банк не нужно. Если вы сделаете это в течение действия льготного периода, комиссия кредитора составит 0%.

Выбирая предложение, учитывайте сумму, процентную ставку и особенность грейс-периода. Бонусная программа позволит сэкономить на покупках и получить дополнительные бонусы.

Обращайтесь в банки, где у вас есть история – участие в зарплатном проекте, депозитный вклад, открытая дебетовая карточка или погашенный кредит. Постоянным клиентам предлагаются льготные условия и бесплатное обслуживание.

Заключение

Когда истек срок кредитной карты, следует погасить задолженность и расторгнуть договор, либо получить новую карточку. Это зависит от того, как часто вы пользуетесь лимитом. Изменить условия кредитования практически невозможно. Тариф меняется, если это обусловлено регламентом банковской организации.

Подайте заявку на кредитную карточку Тинькофф, Ситибанк, Райффайзенбанк или Альфа Банк. Ответ сообщается в течение 60 минут.

Кредитные карты выдаются на определенный срок. По истечении периода действия они подлежат замене. Владелец должен знать срок действия кредитной карты, чтобы не допустить просрочки. Перевыпуск карточки - это процедура замены платежного средства. Услуга оформляется по запросу клиента или автоматически.

От чего зависит период действия кредитки?

Условия кредитных карт отличаются в зависимости от банка и типа платежного средства. Период относится к категории, на которую клиент повлиять не может.

На срок действия кредитной карты влияют:

Частота использования. Спустя 6-18 месяцев ежедневной оплаты и снятия наличных пластиковый носитель повреждается. Больше всего изменений происходит с чипом, который защищает данные кредитки. Царапины и микротрещины могут стать причиной сбоя в работе карты.
Аккуратность владельца. Если карточку постоянно ронять, носить вместе с мобильным телефоном или слишком резко вынимать из кардридера, она может повредиться раньше, чем закончится период эксплуатации.
Вид кредитки. До 2015 года пластиковые носители не выпускали с защитой в форме чипа на лицевой стороне. От этого они чаще подвергались взлому и деформации. Если у клиента кредитка старого образца, без чипа, риск порчи раньше срока увеличивается.
Производственный брак. При некачественном изготовлении платежного средства владельцы жалуются на быстрое выцветание надписей и фона (в течение 6 месяцев после получения), деформацию корпуса и защитных элементов.

При наличии одного или нескольких факторов риск преждевременного износа увеличивается до 50%.

Кто устанавливает срок использования кредитки?

Выпуском пластиковых карт занимается эмитент - банковская организация. Банк устанавливает, какой срок действия кредитной карты будет комфортным для клиентов и предлагает продукты с лимитом средств.

Владелец карточки не в силах повлиять на стандартные условия предоставления продукта. Но клиент вправе оформить перевыпуск кредитки в любое время. Если заканчивается срок действия кредитной карты, он получит пластиковый носитель с новым периодом. При наличии технической неисправности перевыпуск в Сбербанке, «Россельхозбанке», «ВТБ 24» бесплатный.

Как узнать о сроке действия кредитки? Все варианты

Получить сведения о периоде использования пластиковой карточки можно несколькими способами:

Изучив данные на лицевой стороне.
В документах.
По телефону контактной линии банка.
На официальном сайте.
В устройствах самообслуживания.
Через интернет-банк.
В мобильном приложении.
При личном визите в офис.

Информация предоставляется бесплатно в день обращения.

Где указан срок действия банковской карты?

Информация о сроке действия пластикового носителя не является конфиденциальной. Она расположена на лицевой стороне кредитки - нижняя строчка в центре карты.

На носителе указывается окончание срока действия кредитной карты. Информация изложена в цифровом формате «месяц/год». Указан последний месяц, в течение которого клиент имеет возможность пользоваться кредиткой. После окончания периода карта блокируется, но счет остается активным.

В договоре также указаны условия кредитки: срок начала действия карточки и окончание периода. В большинстве крупных банков, например, «Сбербанк», «Тинькофф», «ВТБ 24», срок действия кредитной карты составляет 3 года. Он не зависит от продукта, лимита и владельца счета.

Как узнать окончание срока в банкомате?

В устройстве самообслуживания клиент может получить практически всю информацию о кредитной карте. Эти удобно, так как автоматы работают круглосуточно.

Чтобы узнать срок действия кредитной карты, владелец должен воспользоваться терминалами своего банка. В других устройствах доступен ограниченный функционал: баланс, расход, оплата мобильного.

Чтобы узнать, когда заканчивается срок кредитки, нужно:

вставить ее в кардридер, ввести код;
перейти в раздел о банковских картах и вкладах;
найти счет кредитки, нажать на активную строку;
ознакомиться с информацией или распечатать чек.

Информация о сроке кредитки предоставляется вместе с номером, Ф.И.О. клиента и данными договора. Банки не взимают комиссию за услугу.

Получение сведений с помощью сотрудников банка

Если клиент не может самостоятельно узнать, когда менять кредитку, он может взять паспорт, карточку и прийти в отделение банка. Менеджер распечатает условия карты и сориентирует по срокам замены.

Клиенты «Тинькофф» и других онлайн-банков могут узнать информацию по телефону службы поддержки. Потребуется паспорт, кредитка и контрольные данные (указывались в заявлении). Без данных операторы не смогут провести идентификацию абонента. Звонок для клиентов бесплатный.

Сведения о периоде кредитки онлайн

На сайте эмитента всегда есть сведения обо всех банковских продуктах, включая кредитные карты. Владелец платежного средства может получить информацию о сроках кредитки, условиях замены и преимуществах.

В некоторых банках (Сбербанк, "Тинькофф") клиенты могут онлайн оформить перевыпуск. На сайте банка представлены общение сведения о кредитках. Но типовые условия для всех продуктов одинаковы.

Как узнать период использования кредитки в интернет-банке?

Если клиента интересует информация только по своей карточке, он может воспользоваться другим интернет-сервисом - личным кабинетом или онлайн-банкингом.

Чтобы войти в онлайн-банк, используются логин и пароль. Способ получения данных зависит от того, кто является эмитентом кредитной карточки. Например, в Сбербанке информацию для входа в личный кабинет клиент может получить в терминалах, а в "Московском индустриальном банке" сведения выдаются в конверте при получении продукта.

Как узнать, когда заканчивается срок действия кредитной карты Сбербанка:

Войти в интернет-банк с помощью логина и пароля. Пароль для клиентов "Сбербанка" приходит по СМС с номера 900.
Найти кредитку в списке банковских карт. Он отображается на главной странице при входе в систему. Дополнительно предусмотрен раздел "Карты", можно перейти в него для получения информации только по пластиковым продуктам.
Ознакомиться со сроком под названием кредитки. В Сбербанке указывается срок "действует до 01/0002", где: 01 - месяц, 0002 - год окончания срока.

В интернет-банке других эмитентов принцип получения информации аналогичный. Срок действия кредитной карты Сбербанка составляет 3 года и не привязан к типу платежного средства.

Информация о сроке в мобильном приложении

Версия для смартфонов позволяет узнать, когда менять карточку, и всегда под рукой. В России лучшими интернет-приложениями среди банков считаются продукты "Тинькофф", Сбербанка и "Альфа-Банка".

Чтобы изучить срок кредитки через приложение, его нужно скачать и установить. Эмитенты не взимают комиссию за мобильную версию интернет-банкинга.

В приложении информации разбивается на блоки, как в полной версии. Чтобы ознакомиться с условиями по кредитке, нужно перейти в раздел "Карты". Срок действия располагается в строке под наименованием платежной системы.

Что делать, если истекает период действия?

У клиента есть 3 варианта, как поступить по окончании срока действия кредитки:

Закрыть счет.
Получить новую карточку при плановом перевыпуске.
Оформить перевыпуск самостоятельно и получить кредитку с новым сроком действия.

Закрытие счета автоматически не происходит. Клиент должен обратиться в отделение банка с паспортом, чтобы прекратить действие кредитного договора. Для карт онлайн-банков операция выполняется через контактный центр.

Особенности перевыпуска

Замена банковской карточки на новую с тем же счетом называется перевыпуск. В банке операция выполняется при наличии пластикового носителя. Если срок действия кредитной карты истек, клиент должен обратиться в тот филиал, где он получал ее раньше. С собой требуется паспорт.

Операция выдачи карты с новым сроком действия занимает не более 15 минут. Клиент расписывается в получении кредитки с новым сроком, ставит подпись на карте (иначе ее могут не принять в торговых точках).

Перевыпуск выдается только владельцу кредитки или его уполномоченному представителю. При получении кредитки третьим лицом требуется документ, подтверждающий права представителя. Это может быть банковская или нотариальная доверенность.

Когда обращаться за заменой пластикового носителя?

Плановый перевыпуск не требует дополнительных операций по изменению срока карты со стороны клиента. Как только период действия кредитки заканчивается, клиенту поступает уведомление о необходимости замены карты.

В Сбербанке пользователей уведомляют за 45 дней о том, что скоро потребуется замена пластикового носителя. Срок действия кредитной карты Сбербанка равен 33 годам. По истечении периода клиент должен взять паспорт и прийти в офис по месту открытия кредитки.

Отследить, когда именно потребуется замена, с 2018 года клиенты крупнейшего банка в стране могут через "Сбербанк Онлайн". Напротив кредитки, срок действия которой истекает, появится уведомление о перевыпуске. Как только карточку доставят в филиал, клиенту придет СМС с номера 900. В "Сбербанк Онлайн" появятся сведения о поступлении кредитки в офис, отобразится счет кредитки с новым сроком действия.

Обращаться за заменой карты следует до окончания срока. В ином случае клиент рискует пропустить плановый платеж, так как внести деньги на заблокированную карточку в терминале или через интернет-банк он не сможет.

Когда требуется оформление перевыпуска владельцем карты?

Если пластиковый носитель деформировался, карта перестала функционировать, ее "проглотил" банкомат, владелец может оформить перевыпуск, не дожидаясь окончания срока. В зависимости от причины за услугу может взиматься комиссия от 0 до 790 рублей.

Для интернет-банков, таких как "Тинькофф", перевыпуск активных карт - необходимость для каждого клиента. Срок действия кредитной карты "Тинькофф" составляет 3 года. Как только он подходит к концу, клиент должен уведомить банк о получении новой кредитки.

Так как онлайн-банк не имеет отделений, не всегда получится забрать кредитку в день оформления документов. Курьерская доставка позволяет получить карту в любом месте в течение 1-7 дней. Поэтому рекомендуется оформить операцию минимум за неделю до окончания срока, чтобы банк не заблокировал карту.

Как вносить наличные, если кредитка просрочена?

Не все клиенты успевают забрать кредитку вовремя или оформить перевыпуск. В отличие от дебетовой карты, риск просрочки кредитки грозит порчей кредитной истории и возможными штрафами.

Вносить средства на кредитку с истекшим сроком обычными способами не получится. Банкомат мгновенно "проглотит" карту, а операции в онлайн-банке будут временно недоступны.

Срок действия кредита кредитной карты не меняется, как и льготный период, проценты и условия. Но вносить средства в таком случае владелец сможет только через кассу. Для перевода на счет кредитки потребуются платежные реквизиты банка.

Операция перевода на счет кредитной карты занимает больше времени, чем внесение наличных в терминале или зачисление через онлайн-банк. Максимальный срок поступления денег на счет - 72 часа. Рекомендуется взять с собой дополнительно на 1-5% больше, чем требует платеж, так как финансовые организации взимают комиссию за выполнение операции.

Срок годности устанавливается не для счета владельца, а для самого носителя: пластика и магнитной ленты, имеющих свойство изнашиваться и терять свои функции.

Годной считается карта до указанной даты (включительно), после чего платежный инструмент блокируется и не подлежит дальнейшему использованию.

Перевыпуск дебетовой карты

Практически во всех банках предусмотрен автоматический перевыпуск дебетовой карты за 2-3 недели до окончания срока действия. Новый «пластик» поступает в то отделение банка, где первоначально был открыт счет.

Клиент уведомляется в смс-сообщении, звонком или в личном кабинете интернет-банкинга о том, что карта готова.

Автоматически не перевыпускаются только те карты, которыми клиент не пользуется последние полгода. В этом случае потребуется самостоятельно обратиться в банк и написать заявление на выдачу новой карты.

Новая карта выпускается с другим номером - это следует учитывать при плановых переводах. Например, если работодатель перечисляет заработную плату по номеру карты, то необходимо уведомить его о предстоящей замене.

Номер счета, к которому привязана карта остается прежним.

Кстати, если срок действия «пластика» закончился, а вам срочно понадобились деньги, то вы можете обратиться в банк и снять средства со счета, предъявив паспорт, не дожидаясь получения новой карточки.

ПИН-код для новой карты придется придумать самостоятельно. Можно оставить прежние цифры или использовать другое число. Код вводится через терминал у оператора при получении карты (в Сбербанке) или устанавливается при звонке на горячую линию банка (у Тинькоф Банка).

Срок изготовления дебетовой карты от нескольких дней до 2-3 недели. Например, в Сбербанке новый платежный инструмент изготавливается за 2-3 дня и направляется в отделние выдачи. Если вы живете в Москве или Московской области, то карту можно будет получить уже через неделю после обращения. Сроки доставки в другие регионы составляют от 5 до 14 дней. Поэтому следует обращаться в банк заранее, не менее, чем за 2 недели до окончания периода действия карты.

Перевыпуск кредитной карты

Перевыпуск кредитной карты зависит от банка.

Например, в Хоум Кредите предусмотрена автоматическая выдача «пластика», но узнавать о готовности придется самостоятельно.
Россельхозбанк перевыпускает карты только после письменного заявления клиента.
Петрокоммерц автоматически выдает новую кредитку при условии, что за последние 3 месяца клиент совершал с ней операции.
Раййфайзенбанк оказывает услугу при наличии на счету суммы, достаточной для оплаты годового обслуживания.
Сбербанк перевыпускает все карты автоматически и уведомляет о готовности по смс и в Сбербанк онлайн.

Перевыпуск кредитной карты подразумевает:

Сохранение прежнего номера счета.
Сохранение кредитного лимита.
Сохранение подключенных услуг.
Изменение номера карты (не во всех банках).
Изменение ПИН-кода (по желанию клиента).

Если карта дететовая, то с овердрафтом, но он также сохраняется с установленным ранее лимитом.

Что делать со старой картой?

Если новая карта получена до окончания срока действия, то старый «пластик» блокируется. Использовать его для совершения банковских операций нельзя.

По правилам, старая карта должна уничтожаться сотрудником банка на глазах у клиента. Она разрезается (или ломается) на несколько частей и подлежит утилизации.

Иногда банки не изымают старые карты у клиентов. Что с ними делать - решать вам. Можете выбросить, отдать ребенку для игр, использовать в качестве закладки для книги, подставки для стакана и т.д. Заблокированная карта становится бесполезным куском пластика, не подлежащим использованию по первоначальному назначению. Ни один мошенник не сможет получить с нее деньги.

Самые частые вопросы

Несмотря на упрощенную процедуру перевыпуска карты, у многих пользователей остаются вопросы. Постараемся найти ответы на самые распространенные из них.

Что будет с картой, если не забрать ее из банка?

Как правило, клиенту предоставляется 30 дней на то, чтобы забрать готовую карту. Если в течение месяца пользователь не обратился в банк, то карта возвращается обратно, в головной офис как невостребованная. Там она подлежит уничтожению. Клиенту придется обратиться в отделение банка и написать заявление на выпуск новой карты.

Нужно ли платить за перевыпуск?

Карты перевыпускаются бесплатно. Исключения есть только для внепланнового оформления, к примеру, если клиент потерял, повредил или забыл карту в банкомате, новая будет перевыпущена за деньги - от 100 до 500 рублей..

Если был осуществлен перевод на старую карту, куда уходят деньги?

Здесь зависит от того, куда именно переводились средства - на карту (по номеру на лицевой стороне) или на счет.

Если отправитель отправил средства на счет по его полным реквизитам, то они поступят клиенту даже после смены «пластика».

При переводе на старую карту по ее номеру, которая была заблокирована при перевыпуске, платеж произведен не будет.

Например, в Сбербанк Онлайне предусмотрена функция автоматического определения получения. И если карта заблокирована, деньги на нее переведены не будут. Если же платеж ушел, то через несколько минут средства будут возвращены отправителю с отказом в выполнении операции.

Некоторые «умные» устройства (банкоматы, терминалы) и сервисы (мобильные приложения. интернет-банкинг) подсказывают, что карта неактивна, но у клиента есть другая карта в том же банке и предлагают перевести деньги на нее.

Как перевыпускается неименная карта?

Если вы активно пользуетесь неименной картой, то после окончания ее срока действия вам будет выдана новая, но уже именная карта.

Что делать, если карта пришла на имя умершего родственника?

Необходимо обратиться в банк со свидетельством о регистрации смерти и заблокировать карту. Сделать это должны правопреемники (наследники) или доверенные лица. Получение доступа к счетам осуществляется только после определения права на наследство.

Если была карта MasterCard, можно ли выпустить новую, но Visa?

Возможна смена платежной системы, но для этого придется обратиться в банк заранее, за 2 месяца до окончания срока действия карты и написать заявление на смену платежной системы.

Вопрос о том, как поступить с долгом по кредитной карте, срок действия которой подходит к концу, возникает у владельцев карточных продуктов часто. Многие переживают, что банк попросит их погасить долг по карте полностью, в то время, когда у них такой возможности не будет.

Нужно ли переживать?

На самом деле причин для беспокойства нет. У кредитного лимита нет срока годности, как и графика погашения, ведь он является бессрочным. Достаточно погашать сумму ежемесячного платежа, чтобы у банка не возникло к вам претензий.

Погашать полностью долг по карте для перевыпуска не нужно, карта является только платёжным средством, а задолженность образуется на счету в банке. Банк выпустит для вас новую карту и привяжет её к тому же счёту, что позволит вам и в дальнейшем пользоваться кредитными средствами.

Оформление новой карты

Когда кредит по карте гасится до конца

Погашать кредитную карту до конца при окончании срока её действия нужно только в одном случае, если вы хотите расторгнуть договор с банком и отказаться от кредитной карты, чтобы не платить за её ежегодное обслуживание.

Банк имеет право подать иск в суд и потребовать у заемщика вернуть долг, пеню и штрафы в течение определенного срока – срока исковой давности. По окончании этого периода долг должен быть аннулирован, а любые претензии финансистов к должнику считаются необоснованными. Этим часто пользуются мошенники: оформляя ссуды, они не вносят обязательные платежи и скрываются, полагая, что через 3 года смогут объявиться и ничего не платить банку. Так ли это? Попробуем разобраться.

С какого дня начинается течение срока исковой давности по кредиту

Срок исковой давности указан в статье 196 Гражданского кодекса РФ. Он составляет 3 года со дня, определенного статьей 200 Гражданского кодекса:

«1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства….».

Именно с определением момента отсчета срока исковой давности связано больше всего вопросов. Не только рядовые заемщики, но и юристы не могут прийти к единому мнению и по-разному трактуют нормы ст. 200 Гражданского кодекса:

Часть юристов утверждает, что срок исковой давности нужно отсчитывать с момента окончания срока действия кредитного договора. Банк может не беспокоить заемщика в течение всего срока действия договора, начисляя ему пеню и штрафы, а в конце срока предъявить требование о возврате всей суммы долга, процентов и начисленных за просрочку санкций . После этого у финансистов оказывается в запасе еще 3 года, чтобы истребовать эти средства.
Другие юристы опираются на Постановление Пленума Верховного суда РФ от 12.11.2001 года №15 и Постановление Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 15.11.2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса РФ об исковой давности». В частности, юристы оперируют следующими нормами:
- «10. Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу».
- «25. Исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита)….».

Проанализировав случаи из судебной практики, приходим к выводу, что большинство судей использует второй метод расчета срока исковой давности – без привязки к сроку действия кредитного договора. То есть, как только кредитор обнаружил факт неуплаты обязательного платежа, он должен уведомить об этом заемщика, и с этого момента начинается отсчет срока исковой давности.

При этом срок исковой давности имеет важную особенность: он «обнуляется», если с момента образования просрочки заемщик вышел на контакт с кредитором или погасил часть долга. К примеру, первая просрочка у клиента образовалась 1 февраля 2014 года. С этого момента начался отсчет срока исковой давности. Однако если 1 апреля кредитный менеджер назначило встречу заемщику в отделении, по итогам которой был подписан протокол или любой другой документ, трехгодичный период стартует заново уже с 1-го апреля. Другой вариант: заемщик не общался с менеджером, но 1-го июня внес часть обязательного платежа на свой счет. В этом случае срок исковой давности вновь обнуляется, но так как долг не был погашен полностью, отсчет возобновляется с 1-го июля.

Правила расчета срока исковой давности по кредиту

Существуют определенные правила расчета срока исковой давности:

При предъявлении банком требования о досрочном погашении кредита (как правило, направляется в письменном виде – заказным письмом с уведомлением о вручении) – именно с этого момента начинает исчисляться срок исковой давности.
Любой контакт заемщика и кредитора, при котором должник подписывает документы или любым другим способом фиксирует факт своего общения с менеджером, приводит к возобновлению отсчета срока исковой давности с нуля.
После подачи заявления о реструктуризации или рефинансировании займа срок исковой давности также обнуляется.
В случае погашения части долга отсчет срока исковой давности возобновляется со дня внесения платежа; в случае погашения всего долга отсчет срока исковой давности прекращается. Он может возобновиться после появления очередной просрочки.
Передача долга заемщика новому кредитору или коллекторскому агентству (на основании агентского договора или продажи кредита) не влияет на срок исковой давности.
Срок исковой давности нельзя изменить по соглашению сторон, даже если это прописано в кредитном договоре (такой договор можно признать ничтожным).

Однако самое главное правило при расчете срока исковой давности все же вытекает из ст. 200 Гражданского кодекса, допускающей двоякое толкование. Некоторые юристы придерживаются мнения, что срок исковой давности необходимо отсчитывать от даты окончания кредитного договора. Даже если просрочка по кредиту возникла в первый месяц пользования заемными средствами, финансисты могут сослаться на ст. 200 ГК РФ и подать иск, к примеру, через 2 года и 11 месяцев после окончания срока действия договора. В таком случае вам придется оспаривать иск. Вы можете сослаться на постановления Пленума Высшего Арбитражного суда или Верховного суда, но гарантии, что суд встанет на вашу сторону, нет.

Для прекращения судебного разбирательства по причине истекшего срока исковой давности заемщику необходимо подать соответствующее ходатайство в ходе судебных слушаний. Также допускается подача нотариально заверенного заявления (без личного участия ответчика).

Что нужно помнить заемщику при расчете срока исковой давности

В некоторых случаях недобросовестные кредиторы умышленно не беспокоят должника, ожидая, когда сумма штрафных санкций и пени вырастет. Через 3 года после образования первой просрочки банк подает иск в суд с требованием возврата всей суммы долга, начисленных процентов, пени и штрафов. То есть, уклоняться от общения с кредитором в надежде, что пройдет 3 года и про вас забудут, не стоит. Напротив, в случае ухудшения материального положения, желательно сразу же обращаться в банк с заявлением о реструктуризации кредита. Срок исковой давности обнулится, а банк сможет помочь клиенту найти выход из сложной ситуации.

Также важно суметь защитить свои интересы в случае истечения срока исковой давности. Банк может настаивать на искусственном продлении данного срока в связи с тем, что менеджеры или коллекторы «контактировали» с заемщиком. Должники должны знать:

Доказательством общения заемщика с взыскателем не может быть зафиксированный клерком факт телефонного разговора (если банк не имеет возможности предоставить запись данного разговора).
Не является доказательством факта общения или признания долга заемщиком и расписка о получении письма из банка.
Не является доказательством общения с представителями банка факт присутствия заемщика в банке. К примеру, если клиент снимал средства с текущего счета в отделении банка, в котором он оформлял кредит, это нельзя расценивать как «контакт» с кредитором.

Таким образом, клиенты должны помнить о существовании срока исковой давности как о возможности защитить себя в случае, когда погасить кредит они физически не могут. Однако такой способ уйти от ответственности крайне рискованный и сложный: проще идти на диалог с банком, чем скрываться и надеяться на удачу.

Категории

Выбор редакции