• Пример расчета индексации зарплаты
• Порядок исправления несущественной ошибки зависит от
• Тестирование на собеседовании бухгалтера
• Индексация зарплаты: выбираем «базовый» месяц правильно Установка базового месяца расчета индексации
• Тесты по бухгалтерскому учету
• Как и где поменять медицинский полис страхования?
• Обезличенный металлический счет
• Что входит в ОМС – бесплатное обслуживание и входящие в полис услуги
• Как и где получить полис ОМС?
• Какую страховую компанию выбрать для получения полиса омс

1. Общие условия

1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).

1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.

1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.

1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.

1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.

1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки: - кликнув по ссылке Отписаться внизу письма - путем направления уведомления на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр. При поступлении уведомлений на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.

2. Цели сбора, обработки и хранения информации предоставляемой пользователями Сайта

2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях: - идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»; - предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам; - связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов; - направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера - не более 1 сообщения в день; - проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта; - проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.

3. Условия обработки персональной информации предоставленной Пользователем и ее передачи третьим лицам

3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.

3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.

3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.

3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,

4. Условия пользования Сайтом, Сервисами

4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что: - обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта; - указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению. - осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими; - ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.

4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.

5. В рамках настоящей Политики под «персональной информацией Пользователя» понимаются:

5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.

5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы

5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».

6. Изменение и удаление персональных данных

6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.

По данным на 1 марта 2018 года банки России предоставили более 180 тысяч ипотечных кредитов на сумму более 347 миллиардов рублей. А в январе все ипотечные займы, выданные в России, превысили отметку в 2 триллиона рублей.

Эти данные говорят о популярности темы, поэтому сегодня мы рассмотрим, что такое кредитование на жилье и где и как можно взять ипотеку. + Мы дадим несколько рекомендаций, которые повысят шансы на выдачу займа.

Что такое ипотека?

Ипотека - это особый вид кредита на покупку жилья. Если заёмщик пользуется ипотекой, то он покупает квартиру или дом и сразу же отдает их в залог банку. При этом он остается собственником недвижимости, но не может продать ее.

Банк прибегнет к санкциям, если заёмщик допустит следующие нарушения:

• продаст квартиру или дом
• допустит порчу недвижимости
• самовольно изменит технические характеристики квартиры или дома(например, сделает перепланировку и не согласует ее)
• нарушит условия страховки(если страховой договор оформлялся вместе с ипотекой).

Каковы условия?

О конкретных параметрах выгодного ипотечного кредита мы поговорим далее.

А пока рассмотрим общие требования, которые банк предъявляет к заёмщикам.

#1. Возраст

Минимальный возраст для получения ипотечного кредита в большинстве банков - 21 год.

Верхняя граница устанавливается индивидуально и обычно равна 65−75 годам. Самую большую возрастную планку на рынке ипотечного кредитования предлагают Совкомбанк и Сбербанк.

#2. Платежеспособность

В первую очередь банки смотрят на то, сможет ли заёмщик вернуть кредит и не допускать просрочек.

Специалисты финансовых учреждений оценивают:

• официальный доход
• стаж работы на текущем месте
• должность, профессию
• доходы созаёмщиков и поручителей(если есть).

Также банки оценивают расходы заёмщика. Если у клиента, желающего взять кредит, много иждивенцев(детей, родителей на пенсии, других людей), то вероятность одобрения займа снижается.

Банки ориентируются на платежеспособность, когда определяют максимальную сумму кредита для заёмщика и срок займа. Финансовое учреждение не выдаст заём, если сумма ежемесячного платежа составляет больше 50% от дохода заёмщика и его семьи. Однако на практике банки считают, что клиенты не могут тратить на ипотеку больше, чем 40% от своих доходов в месяц.

Это значит, что для того, чтобы подать заявку на ипотеку и выплачивать 40 тысяч рублей в месяц, заёмщик(или вся семья клиента) должна иметь ежемесячный доход в размере 100 тысяч рублей.

#3. Принадлежность к льготной категории

Государство поможет выплатить ипотеку следующим категориям граждан:

• семьям с 2 и более детьми(предоставляется материнский капитал, который можно использовать на покупку жилья)
• молодые семьи
• военнослужащие.

Если у семьи есть сертификат на материнский капитал или ее члены младше 35 лет, то государство внесет часть кредита или поможет с первым взносом. Военнослужащие могут рассчитывать на оплату ипотеки полностью, если стоимость покупаемой недвижимости 2,4 миллиона рублей или менее.

#4. Тип занятости

Банку важно, чтобы у заёмщика доход был не только достаточным, но и постоянным. Поэтому финансовые учреждения предпочитают клиентов, которые работают в государственных организациях. Высокая вероятность получить кредит и у заёмщиков, трудоустроенных в крупных частных компаниях.

К бизнесменам кредитные учреждения относятся строже. Банк может отказать клиенту, у которого есть свое дело, в выдаче займа, даже если он имеет доход от 100 тысяч рублей в месяц. Кредитные менеджеры считают, что прибыль от бизнеса непостоянна, и заёмщик в любой момент может потерять источник к существованию.

Сколько придётся переплатить?

Разберем ситуацию на примере: Стоимость квартиры - 4 миллиона рублей, срок кредита - 20 лет, процентная ставка - 11% годовых. Семья не пользуется материнским капиталом и государственной поддержкой. Чтобы погасить такой заём, придется каждый месяц платить по 41 288 рублей. А всего на покупку квартиры семья потратит 9 миллионов 900 тысяч рублей(4 000 000 - стоимость недвижимости, 5 900 000 - переплата по кредиту).

Другими словами, в этом примере заёмщик отдает почти 2,5 стоимости недвижимости, если решит получить заём на жилье.

Как получить ипотечный кредит самостоятельно?

Перейдем к алгоритму, который поможет взять заём на жилье. Разберем, как оформляется ипотека двумя способами: самостоятельно и с помощью кредитных брокеров.

Начнем с ситуации, когда заёмщик хочет сэкономить на помощниках и получить кредит самостоятельно. Для этого ему придется пройти через 6 этапов.

#1. Выбор жилья

Банки выдают ипотечные кредиты на следующие виды недвижимости:

• квартиры в новостройках
• квартиры на вторичном рынке
• дачи, коттеджи
• частные дома.

Также можно получить заём на жилье, которое покупается по договору долевого участия. Но такие кредиты дают не все банки.

Заёмщик должен ориентироваться не только на желания, но и на возможности. Банк не даст кредит, если за жилье придется платить больше 50% от официальных ежемесячных доходов. Но чтобы создать запас прочности, советуем ориентироваться на такое жилье, за которое придется платить не больше 40% от ежемесячного дохода.

#2. Выбор банка

Недостатка в предложениях на рынке ипотечного кредитования нет. Выбирая финансовое учреждение и конкретный кредит, обратите внимание на:

• сумму первоначального взноса
• кредитный лимит
• страховки
• репутацию кредитного учреждения
• отзывы
• условия досрочного погашения
• максимально допустимые просрочки
• количество документов для оформления.

Если не все ваши доходы официальные, обратитесь в банки, которые предлагают ипотеку по двум документам. В таких компаниях процентные ставки на 2−3% выше, чем в среднем по рынку. Но они дают деньги без подтверждения дохода.

#3. Сбор бумаг, подача заявки

Разберем, какие документы нужны для ипотеки.

Банки попросят предъявить следующие бумаги:

• заявление на получение кредита
• паспорт заёмщика(если есть поручители и созаёмщики - копии их паспортов)
• справка о доходах за последние 6 месяцев(по форме 2-НДФЛ или банка)
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем
• документы о регистрации предприятия(если заёмщик владеет бизнесом)
• документы на квартиру или дом, которые планируется приобрести по ипотеке.

Если планируете получить ипотеку и воспользоваться материнским капиталом(или получить квартиру по военному кредитованию), то потребуются бумаги, подтверждающие льготы.

Для обладателей материнского капитала:

• сертификат(или сертификаты, если их несколько)
• согласие от Пенсионного фонда на использование средств
• согласие от продавца квартиры или дома на продажу недвижимости по материнскому капиталу.

Для военных:

• разрешение от Росвоенипотеки.

#4. Оформление договора

Ипотечные соглашения составляются банками, а клиенты только подписывают их. Но это не мешает изучить текст договора от первой до последней страницы.

В договорите внимательно изучите следующие параметры кредита:

• срок погашения
• ежемесячный платеж
• эффективная процентная ставка
• условия досрочного погашения
• комиссии(за открытие счета, проведение операций и т. д.)
• штрафы за просрочки.

Если хотя бы одно условие не устраивает, можете сказать об этом кредитному менеджеру. В случае, когда банк не хочет менять договор, лучше найти другое кредитное учреждение.

Подписывать кредитный договор в тот же день, когда вы получили его на изучение, необязательно. Можно забрать экземпляр домой и перечитать его в спокойной обстановке с квалифицированным юристом.

Если условия устраивают, приступайте к поиску квартиры.

#5. Покупка квартиры, подписание кредитного договора

Найдите квартиру или дом, которые устроят и вас, и банк. Обычно кредитные учреждения отводят на выбор недвижимости 1−2 месяца. Если за этот срок заёмщик не определится с квартирой или домом, банк может аннулировать решение об одобрении кредита.

Как только объект выбран, можете подписывать договор о купле/продаже квартиры(дома) и договор об ипотеке с банком. Недвижимость сразу же передается в залог кредитному учреждению, о чем составляется специальный документ - закладная.

#6. Страхование сделки

Российское законодательство обязывает заёмщиков, которые берут ипотеку, страховать сделку.

Требования закона« Об ипотеке(залоге недвижимости)» распространяются только на страхование квартиры. Но банки предлагают клиентам оформить полисы страхования жизни, платежеспособности, здоровья, риска невозврата кредита. Стоимость таких страховок может доходить до 10−15% от суммы займа. Банки , если клиент не захотел заплатить за полис.

#7 Оформление документов

Последнее, что осталось сделать - зарегистрировать сделку в Росреестре. Для этого принесите подайте в отделение Росреестра или онлайн все документы - соглашение об ипотеке, договор купли/продажи квартиры или дома, закладную, страховой полис. Через 2−3 дня информация о сделке появится в Росреестре, и вы станете обладателем новой квартиры.

Зачем нужен кредитный брокер?

Алгоритм, описанный выше, позволяет получить ипотеку самостоятельно. Он не так сложен, но если делать всё в одиночку, то уйдёт 2−3 месяца. Кроме того, если есть , то финансовое учреждение может отказать в займе.

Обратившись к кредитному брокеру, этих проблем можно избежать. Он подаст заявки сразу в несколько банков. Кандидатуру заёмщика одновременно будут рассматривать сразу несколько кредитных учреждений. Это позволит не тратить время на сбор документов для каждого банка.

Также брокеры имеют связи с кредитными менеджерами в банках и могут повлиять на их решения. Случается, что клиент, который не мог получить заём самостоятельно, оформлял кредит без проблем после обращения к брокеру. Кроме того, посредники знают, как сделать условия займа более выгодными, и снижают процентную ставку для клиента на 1,5−2%. На дистанции в 15−20 лет это позволяет сэкономить 1−2 миллиона рублей.

Где взять ипотеку?

Мы изучили, какие банки дают ипотеку, и составили свой ТОП кредитных предложений. В рейтинг вошли надежные организации из числа 20 крупнейших банков страны.

Если думаете, в каком банке лучше взять ипотечный кредит, воспользуйтесь любым предложением из нашей статьи.

#1. Тинькофф Ипотека

Сам банк Тинькофф не предоставляет ипотечные кредиты. Но компания договорилась с другими кредитными учреждениями, и теперь кредитам Тинькоффа предлагают выгодные займы на жилье.

• процентная ставка - от 6 до 14,5% годовых
• срок кредита - от 10 до 25 лет
• минимальный взнос - от 10 до 40%
• максимальная сумма - до 99 миллионов рублей.

Подавая заявку на ипотеку в Тинькоффе , вы одновременно обращаетесь в несколько банков-партнеров. Они изучают заявку и формируют индивидуальное предложение. Если кредит был одобрен несколькими кредитными организациями, заёмщик сам решает, в каком банке взять ипотечный кредит.

#2. Открытие

Банк Открытие предлагает выгодные ипотечные кредиты всем категориям клиентов.

• процентная ставка - от 9,35% годовых
• срок кредита - от 5 до 30 лет
• минимальный взнос - от 10%
• сумма - 0,5−30 миллионов рублей.

Подать заявку на ипотеку в банке Открытие можно на официальном сайте. Чтобы получить предварительное одобрение по SMS, достаточно заполнить анкету. При положительном решении нужно предоставить документы на заёмщика и на недвижимость в отделение банка Открытие. Кредитный специалист изучит бумаги и вынесет решение.

Погасить заём на жилье в банке Открытие можно несколькими способами:

• в отделениях компании
• в банкоматах Открытия, принимающих наличные
• в терминалах Qiwi, Элекснет
• через систему« Золотая Корона»
• через Яндекс. Деньги
• межбанковским переводом
• в «Связном», «Эльдорадо», «Telepay».

Ориентируйтесь на график погашения платежей, чтобы не выплачивать штрафы. Переводите деньги за 2−3 суток до дня, указанного в графике. Если погашаете кредит через партнеров Открытия(Qiwi, Элекснет, Золотую Корону и другие системы), то рекомендуем увеличить срок до 4−5 дней.

#3. ВТБ

Заёмщики могут получить ипотеку во втором по величине банке страны - ВТБ.

• процентная ставка - от 8,8% годовых
• срок кредита - до 20 лет
• минимальный взнос - от 10%
• сумма - до 60 миллионов рублей.

Чтобы получить ипотеку в ВТБ, обратитесь в отделение банка с документами или оформите заявку на сайте . Кредитный менеджер рассмотрит бумаги, чтобы вынести решение. Если оно будет положительным, можно выбирать квартиру и заключать договор. Процедура оформления кредита в ВТБ занимает 1−2 недели.

Погасить заём можно в банкоматах и отделениях ВТБ. Устройства и офисы банка представлены на интерактивной карте на официальном сайте и в приложении банка.

#4. Сбербанк

Сбербанк выдает ипотечные кредиты военнослужащим, семьям с детьми, молодым семьям и другим заёмщикам.

• процентная ставка - от 6% годовых
• срок кредита - до 30 лет
• минимальный взнос - от 10%
• сумма - 0,3−8 миллионов рублей.

Сбербанк принимает заявки на ипотечные кредиты на сайте и в отделениях. Подготовьте документы заранее, чтобы менеджер по займам мог быстрее их изучить. Решение будет вынесено через 1−2 недели после передачи бумаг. На поиск жилья дается месяц, за это время нужно успеть подобрать недвижимость, заключить договор об ипотеке и застраховать квартиру или дом.

Погашать кредиты можно в банкоматах и офисах Сбербанка. Также принимают точки-партнеры Сбербанка.

Достоинство предложения от Сбербанка - низкие ставки по ипотеке. Компания дает кредит под 6% годовых участникам государственной программы« Ипотека с господдержкой для семей с детьми».

#5. Райффайзен Банк

Филиал австрийской банковской группы в России, Райффайзен Банк, предлагает воспользоваться программой ипотечного кредитования.

• процентная ставка - от 9,5% годовых
• срок кредита - 1−30 лет
• минимальный взнос - от 10%
• сумма - до 26 миллионов рублей.

Получить кредит в Райффайзен Банке можно, подав заявку на официальном сайте . После предварительного решения можно готовить документы и посетить офис Райффайзенбанка. Если кредит будет одобрен, то заёмщик сможет взять ипотеку с процентной ставкой 9,5% годовых в 2018 году.

Для погашения кредита в Райффайзенбанке можете воспользоваться банкоматами и отделениями компании.

В каком банке самая низкая ипотека ? Сейчас минимальный процент по займам на жилье предлагает Сбербанк. Здесь можно оформить ипотечный кредит под 6% годовых, если участвовать в государственных программах или покупать квартиры у застройщиков-партнеров.

Мы считаем на них нужно обратить внимание прежде чем брать ипотеку.

#1. Не берите валютные кредиты

От валютной ипотеки уже пострадало несколько десятков тысяч человек. Они взяли кредиты в долларах или евро под выгодную ставку(1−2%), но не смогли отдать заём, когда курс рубля в 2014-2015 годах снизился в 1,5−2 раза.

Если получаете зарплату в рублях, то берите кредиты в рублях. Если работодатель платит вам в евро или долларах США, то можете рассмотреть эти валюты для оформления кредита на жилье.

#2. Внимательно читайте договор

Мы уже говорили о том, что изучать кредитный договор нужно внимательно.

• Если есть знакомый юрист или банковский работник, позовите его с собой на оформление кредита. Представители таких профессий знают, на что обращать внимание, и сразу найдут подвохи в бумагах.
• Если в договоре есть хотя бы одно условие, которое не устраивает вас, не подписывайте его. Ипотеку можно получить в десятках банков, и среди них есть кредитные учреждения, которые не обманывают клиентов.

#3. Рассчитывайте силы

В России еще есть банки, которые дают ипотечные кредиты и рассчитывают, что заёмщики будут тратить на них 60−70% от ежемесячного дохода.

Жить в таком режиме 10−15 лет сложно. Лучше ограничиться затратами в 30−40% от доходов в месяц. В этом случае придется снизить сумму ипотеки. Это можно сделать двумя способами: взять кредит на длительный срок, а также выбрать жилье подешевле.

В первом случае

• вероятность одобрения займа с увеличением срока снижается
• ежемесячный платёж при повышении срока кредита уменьшается незначительно.

Рассмотрим пример: Есть два кредита с одинаковыми суммами и процентом(3 миллиона рублей, 12% годовых), но на разный срок(один на 20 лет, другой на 30 лет). Воспользовавшись онлайн-калькулятором для расчета условий ипотеки, получаем:

• ежемесячный платеж для кредита на 20 лет - 33 033 рубля(переплата - 4 927 820 рублей)
• ежемесячный платеж для кредита на 30 лет - 30 858 рублей(переплата - 8 109 016 рублей)

Взнос, который придется платить каждый месяц, снизился всего на 2 тысячи(это меньше 10%), а переплата повысится больше чем на 3 миллиона.

Именно поэтому заёмщику перед тем, как получить ипотеку, нужно соотнести свои желания и возможности. В противном случае кредит на жильё может стать кабалой на всю жизнь.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, используйте онлайн калькуляторы для расчета ипотека. Они работают одинаково и выдают идентичные результаты. Найти кредитные калькуляторы можно на сайтах банков(ссылки будут далее).

Во втором случае

Если возьмете ипотеку на квартиру, которая стоит меньше, чем планировали изначально, сможете вернуть кредит быстрее. Это даст возможность оформить новый заём на недвижимость с увеличенной площадью и улучшенной планировкой.

#4. Создайте подушку безопасности

Если не будете погашать кредит в срок, банк наложит санкции - штрафы или изъятие недвижимости.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, откладывайте деньги для погашения ипотеки на депозит. Постарайтесь накопить сумму, которой хватит, чтобы выплачивать ежемесячные взносы в течение 6−8 месяцев.

Также можете выплачивать кредит досрочно. Это выгодно: чем быстрее вернете заём, тем меньше переплатите банку. Однако не все кредитные учреждения приветствуют досрочные возвраты кредитов - некоторые компании штрафуют клиентов, которые погашают займы раньше срока. Если взяли ссуду в таком банке, рекомендуем копить деньги, а не гасить ими ипотеку при первой же возможности.

#5. Берите кредит в правильное время

Жилье имеет минимальную цену, когда спрос на него снижен. Попытайтесь угадать время, когда стоимость на квартиру или дом упадет, и купите недвижимость именно в этот период.

Так вы не только сэкономите на стоимости жилья, но и возьмете ипотеку под выгодный процент. Банки снижают процентные ставки, когда продажи квартир падают, и идут клиентам навстречу и в других вопросах. Дело за малым - проследить, когда цены на жилье и продажи падают, и запланировать приобретение квартиры или дома именно на это время.

Заключение

Ипотека - хороший(а иногда - и единственный) способ улучшить жилищные условия. Ипотечное кредитование позволяет купить квартиру прямо сейчас, а не откладывать вопрос с недвижимостью на 10−15 лет.

Суммы ипотечных кредитов, как правило, стартуют с 1−2 миллионов рублей. Немного банков дают ссуды на такие суммы без справки о доходах. Почти все кредитные организации требуют от заёмщиков подтвердить финансовое состояние, наличие места работы и привлечь поручителей. Рекомендуем подумать об этом заранее, чтобы не терять время при оформлении кредита.

После интенсивного восстановления 2010-11 гг. российская ипотека может столкнуться с кризисом роста: падение интереса банков к строительным проектам приведет к дефициту новостроек. Смягчить этот эффект помогут развитие каналов продаж ипотечных продуктов и новые механизмы разделения рисков жилищного строительства между банками и государством

Масштабное снижение ставок по кредитам и ослабление требований к заемщикам обусловили стремительный рост ипотечного кредитования в 2010 году. Для расширения объемов кредитования на фоне слабого платежеспособного спроса на ипотеку банки были вынуждены пойти как на снижение ставок (в декабре они достигли докризисного уровня), так и на заметное ослабление требований к заемщикам. В результате рынок предвосхитил самые оптимистичные прогнозы: объем предоставленных в прошлом году ипотечных кредитов составил 380 млрд. руб., что в 2,5 раза больше результатов 2009 года (см. график 1). В 2011 году ипотека продолжает демонстрировать уверенный рост: объем выдачи в январе-феврале в 2,2 раза превысил аналогичный показатель двух первых месяцев 2010 года.

По итогам 2010 года основные участники рынка продемонстрировали взрывные темпы роста, что привело к снижению уровня концентрации. Темпы прироста в 100 и более процентов были характерны не только для средних и мелких банков с изначально низкой базой, но и для крупнейших участников из ТОП-20 (см. таблицу 1). Ужесточение конкуренции выразилось в снижении общего уровня концентрации: доля лидера рынка - Сбербанка России - снизилась с 57,7% до 48,7%, а доля ТОП-3 опустилась с 68% до 61%. При этом на рынке заметно возросла роль небольших банков (ниже 201-го места по активам): их доля повысилась с 8% до 11% во многом благодаря активной работе АИЖК в регионах. Большинство крупных банков не спешат рефинансировать выданные ссуды: портфель ипотечных кредитов устойчиво растет. Логика банкиров понятна: недостатка в ликвидности у банков нет, а ипотечный кредит на балансе - стабильный источник дохода в отсутствие достаточного спроса на заемные средства со стороны корпоративного сектора.

По прогнозам «Эксперта РА», по итогам 2011 года объем ипотечного кредитования составит 600-620 млрд. руб., вплотную приблизившись к результатам 2008 года (656 млрд. руб.) . В отличие от 2010 года основной стимул будет идти уже со стороны спроса: к весне 2011 года подошли к концу сроки по большинству «кризисных» вкладов с повышенными процентными ставками, и на фоне растущей инфляции и ожиданий роста цен на недвижимость многие направят средства с этих депозитов на первоначальный взнос по ипотеке. Возможности банков стимулировать спрос почти исчерпаны: при текущей динамике инфляции значимое снижение процентных ставок маловероятно, а дальнейшее ослабление требований к заемщикам возможно только в ущерб качеству риск-менеджмента.

После 2011 года высока вероятность замедления темпов роста ипотечного кредитования вследствие исчерпания эффекта низкой базы и дефицита нового жилья. В 2011 - начале 2012 гг. будет введена в эксплуатацию подавляющая часть жилых домов, строительство которых было «разморожено» в 2009-2010 гг., а проекты с «нуля» за последние два года практически не запускались. При этом перспективы ускорения жилищного строительства за счет роста объемов кредитования застройщиков крайне туманны. Как показал опрос банков, проведенный «Эксперт РА» совместно с АИЖК , после кризиса число банков, готовых кредитовать жилищное строительство, существенно сократилось, а оставшиеся участники ужесточили требования к заемщикам и качеству проектов (см. таблицу 2). Высокие риски жилищного строительства (см. таблицу 3) вынуждают банки нести ощутимые затраты на оценку строительных проектов и контроль над их исполнением.

Для стимулирования объемов кредитования жилищного строительства необходимо развитие механизмов разделения рисков строительной отрасли между банками и государством . Существующие программы поддержки кредитования застройщиков, реализуемые через АИЖК и ВЭБ, не избавляют банки от риска незавершенного строительства и повышенных расходов на контроль исполнения проектов. В условиях избыточной ликвидности подобные программы интересны лишь отдельным участникам рынка с дорогим фондированием. Повысить интерес банков возможно за счет предложения государством инструментов по разделению специфических рисков строительной отрасли и защите прав кредиторов в судах.

В среднесрочной перспективе придать стимул ипотечному кредитованию поможет развитие каналов продаж ипотечных продуктов за пределами банков. Высокая популярность потребительских и автокредитов обеспечивается широкой сетью их продаж через торговые точки и автосалоны. Предложение ипотечных продуктов сконцентрировано в банках, а не на «местах» (агентства недвижимости, строительные компании). Отсюда невысокая доля ипотеки в общем объеме сделок с жилой недвижимостью. Решением данной проблемы может стать более активное взаимодействие банков и риэлторских агентств, а также развитие института кредитных брокеров и финансовых консультантов. Это позволит сместить предпочтения части граждан в пользу ипотечных кредитов и нарастить объемы ипотечного кредитования даже при неизменных объемах жилищного строительства.

Методология исследования

Выводы аналитиков «Эксперта РА» основаны на публичных данных, статистике Банка России по состоянию на 1 февраля 2011 года, а также на результатах анкетирования банков и углубленных интервью с участниками рынка.

В рамках данного исследования под ипотечными жилищными кредитами понимаются жилищные кредиты, предоставленные в соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данный подход полностью совпадает с методологией, применяемой Банком России. Методика составления рэнкинга участников ипотечного рынка согласована с АИЖК.

В рамках проведения анкетирования мы просили банки указывать данные по портфелю ипотечных кредитов в соответствии с формой отчетности 0409316. Использовалась проверка предоставленных данных на основе расчета соответствия предоставленной информации данным, отраженным в оборотно-сальдовой ведомости (форма отчетности 0409101) банков.

В итоговый рэнкинг были включены данные 73 банков. По нашим оценкам, охват рынка составил порядка 80%. ЗАО «КБ ДельтаКредит» представило Агентству данные, соответствующие 4-му месту в рэнкинге, но в итоговый рэнкинг эти данные не были включены в связи с непредоставлением информации, необходимой для проверки их достоверности.

В рамках проекта «Эксперт РА» совместно с АИЖК провело опрос российских банков на тему «Финансирование жилищного строительства». Опрос представлял собой ответы на закрытые вопросы и углубленные интервью с представителями банков. В опросе приняли участие 24 российских банка (преимущественно представители топ-менеджмента либо руководители, курирующие профильное направление бизнеса). С текстами углубленных интервью можно ознакомиться на сайте www..

Выражаем признательность всем компаниям и спикерам за интерес, проявленный к нашему исследованию.

График 1. По итогам 2010 года объемы ипотечного кредитования в 2,5 раза превысили результаты 2009 года

График 2. В конкурентной борьбе за клиентов банки агрессивно снижали ставки по ипотеке

Источник: «Эксперт РА» по данным ЦБ РФ

Таблица 1. Рэнкинг банков по объему ипотечного кредитования в 2010 году

Ипотечный рынок

Ипотечный рынок объединяет в себе участников, тем или иным образом связанных с операциями по ипотечному кредитованию. Ими являются банки , которые предоставляют ипотечные кредиты , рефинансирующие организации, в том числе

– кредиты на приобретение квартир на вторичном рынке;

– кредиты на приобретение загородного жилья;

– кредиты на приобретение нежилых помещений (бизнес-ипотека);

– кредиты на ипотечные залоги по дефолтным ссудам;

– программы рефинансирования ипотеки.

Также ипотечные программы банков можно классифицировать в зависимости от категории клиента и выделить продукты для сотрудников бюджетной сферы, военных, молодых семей , работников социально-значимых профессий .

На начало 2012 года, по данным Банка России , из 978 действующих кредитных организаций на рынке ипотечного кредитования работали 658. Причем из них 577 предоставляли займы на покупку недвижимости, а остальные осуществляли только обслуживание уже ранее выданных ссуд.

В 2011-м банки оформили 523 582 ипотечных жилищных кредита на общую сумму 716,9 млрд рублей. Основная их доля (520 658 займов) была предоставлена в рублях – на общую сумму 697,4 млрд. Средний размер займа составлял 1,37 млн рублей.

Средневзвешенная процентная ставка на 1 января 2012 года по ипотечным жилищным кредитам была равна 11,9% в рублях и 9,7% в иностранной валюте. Средневзвешенный срок их предоставления составлял 14,8 года для рублевых займов и 12,3 года для валютных.

На начало 2017 года, по данным Банка России , из 623 действующих кредитных организаций на рынке ипотечного кредитования работали 506. Причем из них 484 предоставляли займы на покупку недвижимости, а остальные осуществляли только обслуживание уже ранее выданных ссуд.

В 2017-м банки оформили 1,09 млн ипотечных займов на 2,02 трлн рублей. Средний размер займа составлял 1,7 млн рублей.

Средневзвешенная процентная ставка на 1 января 2017 года по ипотечным жилищным кредитам была равна 9,79% в рублях. Средневзвешенный срок их предоставления составлял 15,8 года.

Сегодня безусловным лидером рынка ипотечного кредитования является Сбербанк – на его долю приходится более половины всего объема выданных ссуд, а также ВТБ, Газпромбанк, «ДельтаКредит», Россельхозбанк и др.

Рынок ипотечного кредитования в России развивается неравномерно. Основная часть кредитов выдается в Центральном (29,98%), Приволжском (18,93%) и Уральском (14,04%) федеральных округах.

Также стоит отметить, что за счет ипотечного кредитования в стране приобретается пока еще небольшая часть продающейся на рынке недвижимости. Россия входит в число стран с низким уровнем обеспеченности населения услугами ипотечного кредитования. По данным Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, с помощью ипотеки осуществляется 17,60% сделок по покупке жилья в России. Отношение объема ипотечной задолженности к ВВП России не превышает 5%. К примеру, в США такой показатель достигает более 50%.

Недоступность ипотечного кредитования по-прежнему обуславливается соотношением уровня доходов граждан и цен на жилье. Низкая платежеспособность населения и высокая стоимость недвижимости препятствуют развитию рынка ипотеки в России. К тому же высокая цена долгосрочных денежных ресурсов, привлекаемых банками для выдачи займов, не дает опускаться ставке по кредитам, делая их очень дорогими для большинства населения.

В целом сегодня рынок ипотечного кредитования в России имеет значительный потенциал роста, так как на нем сохраняется большой объем отложенного спроса на ипотеку.

Что такое ипотека?

Ипотека - это форма залога, при которой у должника остается в собственности заложенное имущество. Если должник не возвращает банку все денежные средства и не платит по договору, банк реализует имущество должника, возвращая, таким образом, себе деньги. Ипотеку часто путают с таким понятием, как «ипотечный кредит». Он является лишь частью ипотечной системы. Ипотечный кредит выдается на покупку недвижимости, а гарантией возврата денег выступает сама недвижимость. Как гласит федеральный закон об ипотеке, ее предметом могут быть жилые дома, квартиры, дачи и садовые дома, предприятия, земельные участки, гаражи, воздушные и морские суда, а также иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности. Само понятие ипотеки существовало еще в Древней Греции. Должник на своем участке должен был поставить камень или столб, который назывался «ипотека», после того как ему выплачивали деньги под залог участка и всего имущества. На этом камне или столбе высекались имена кредитора и должника, а также сумма долга и его срок. Если должник не мог вовремя погасить свой долг, то его собственность, обремененная ипотекой, переходила к кредитору. В наши дни в глобальном плане мало что изменилось. Суть ипотеки сегодня такова: при получении ипотечного кредита квартира переходит в залог банку-кредитору до момента, когда заемщик окончательно рассчитается по кредитному договору. Срок ипотеки может составлять в каждом отдельном случае от трех до 50 лет. Чаще всего ипотеку берут на десять или 20 лет.

Выгодная ипотека в Москве позволяет отказаться от съемного жилья, дает возможность привлечь к оплате других членов своей семьи к выплатам. отличаются разнообразием представленных на рынке предложений. Кредит на жилье можно оформить так, чтобы при желании можно было погасить ипотеку досрочно, использовать льготные условия.

Как взять выгодную ипотеку в Москве?

При поиске, в каком банке получить выгодную ипотеку, обратите внимание на предложения:

• со льготными условиями;
• без первоначального взноса;
• с минимальным первым взносом.

Самая выгодная ипотека в Москве выдается на недвижимость в новостройке или на вторичном рынке. Главное требование к ней – ликвидность. можно многодетным семьям, по программам с материнским капиталом, военным. можно найти на жилой дом с проведенными коммуникациями, небольшую квартиру-студию или на стандартное жилье.

Самая выгодная ипотека – условия банков в Москве

Самый выгодный кредит на жилье в Москве легче получить гражданам с:

• официальным трудоустройством;
• полностью сформированным пакетом документов;
• хорошей кредитной историей.

Условия и ставки банков будут более выгодными, если кредитополучатель имеет зарплатную карточку или воспользовался программой . Последняя предполагает смену банка в Москве на тот, который предлагает более выгодные условия. Определяя, в каком банке Москвы ипотека выгоднее, изучите предложения с процентной ставкой в 6% и ниже.

Изучите суммы переплаты. Несмотря на изначально одинаковые входные данные, они могут отличаться. В них входят комиссии, учитывается схема начисления процентов. Кредит на квартиру будет с меньшим ежемесячным взносом, если взять его на длительное время, например, на 15-20 лет. Но при таких условиях возрастает сумма переплаты.

Документы для оформления выгодного кредита на жилье в Москве

Если ищите, где выгоднее в Москве ипотека, обратите внимание на перечень документов. Выбирайте жилье, на которое все документы в порядке. Должен быть тех. паспорт, выписка из Росреестра, документы, подтверждающие отсутствие долгов по платежам.

Сам соискатель ипотечного кредита должен предоставить:

• официальные бумаги на льготу;
• паспорт;
• копию трудовой книжки;
• справки о доходах.

Перечень может меняться в зависимости от политики учреждения.

Где выгоднее взять ипотеку в Москве?

Найти наиболее подходящее решение, самые выгодные ипотечные кредиты в Москве, можно на нашем сайте. На нем есть для расчетов и подбора оптимальных вариантов. Остановите выбор на нескольких банков и . Выгодные условия предложены ,

• Кто такой архитектор и чем он занимается?
• Что сдавать для того чтобы стать аудитором
• Стратегия «Победа» – прибыльный скальпинг на Форекс
• Навариваемся на бирже в одиночной кампании!
• Потенциальный ввп измеряется объемом
• Понятие, функции и значение бухгалтерской финансовой отчетности в российском и междуродном практике
• Микроэкономика и макроэкономика
• Работаем правильно: все инструкции по бюджетному учету П 153 инструкции 174н
• Безнадежная задолженность с забалансового счета Когда долги контрагентов признаются безнадежными
• Сводная отчетность Сводная отчетность бюджет 21 департамент образования оцди

• Пример расчета индексации зарплаты
• Порядок исправления несущественной ошибки зависит от
• Тестирование на собеседовании бухгалтера
• Индексация зарплаты: выбираем «базовый» месяц правильно Установка базового месяца расчета индексации
• Тесты по бухгалтерскому учету
• Как и где поменять медицинский полис страхования?
• Обезличенный металлический счет
• Что входит в ОМС – бесплатное обслуживание и входящие в полис услуги
• Как и где получить полис ОМС?
• Какую страховую компанию выбрать для получения полиса омс