Dom > organizacije > Hipotekarno osiguranje života. Hipotekarno osiguranje života. VSK osiguravajuća kuća


Hipotekarno osiguranje života. Hipotekarno osiguranje života. VSK osiguravajuća kuća




Vrijeme čitanja: 8 min

Fiksna cijena polica osiguranja ne postoji, jer umnogome ovisi o uvjetima pojedine banke i karakteristikama zajmoprimca. Konkretno, čimbenici koji na to utječu su:

  1. Značajke hipotekarnog objekta (odnosno stanova ili). Na primjer, trošak police može se značajno povećati ako se stambeni prostor nalazi u opasnom području. Osiguranje vlasništva (tj. imovinskih prava) također će koštati više ako se nekretnina kupi na sekundarnom tržištu.
  2. karakteristike zajmoprimca. Posebno se uzimaju u obzir njegova dob i područje djelovanja. Na primjer, za mladog uredskog djelatnika trošak može biti minimalan, a za građevinskog ili proizvodnog radnika može biti puno veći. To je zbog činjenice da osiguravajuće društvo nastoji kompenzirati moguće rizike.

Trošak osiguranja vezan je za iznos kredita i određuje se kao kamatna stopa.

Najčešće se kreće od 0,5 do 1,5% ukupnog iznosa hipoteke godišnje.

Primanje naknade u slučaju osiguranog slučaja

Na početku osigurani slučaj klijent (u slučaju njegove smrti - nasljednik odn ) mora kontaktirati osiguravajuće društvo i dostaviti preslike popratnih dokumenata. To mogu biti liječničke potvrde, liječnički nalazi ili smrtni list. Također je vrijedno obavijestiti banku o mogućim kašnjenjima plaćanja i njihovim razlozima.

Nakon zaprimanja dokumenata, osiguravajuće društvo ih pregledava i zaključuje je li postojao osigurani slučaj, te određuje visinu odštete koja pripada klijentu.

Moguće je da izdani iznos neće biti dovoljan za plaćanje duga - u ovom slučaju, dio sredstava morat će vratiti sam dužnik.

Ako je osiguravajuće društvo uopće odbilo isplatiti odštetu, vrijedi o tome obavijestiti banku. Budući da vjerovnik ima izravan interes u povratu sredstava, može provesti vlastitu istragu. Česti su slučajevi kada je i nakon toga osiguranik prisiljen platiti odštetu.

Zamke kod prijave na osiguranje

Glavni rizik koji dužnik snosi prilikom sklapanja police životnog osiguranja je uvrštavanje u ugovor nepovoljnih odredbi za njega. Na primjer, mnoge tvrtke navode da ako klijent ima kroničnu bolest, HIV infekciju ili hepatitis, osiguranje neće biti plaćeno. Popis takvih ograničenja može biti opsežniji.

Kao rezultat toga, može se pokazati da je dobivanje naknade u praksi općenito nemoguće.

Takva polica je korisna samo za osiguranika i nema nikakvu vrijednost za klijenta ili banku. Stoga su zainteresirane strane te koje moraju kontrolirati sadržaj ugovora s osiguravajućim društvom i po potrebi inzistirati na izmjeni njegovih uvjeta.

Je li moguće odbiti?

U nekim slučajevima, dužnik tijekom roka ugovor o zajmu može odustati od ugovora o životnom osiguranju (obično se njegovo trajanje produljuje godišnje). Međutim, u tom slučaju mora biti spreman na činjenicu da banka od njega može zahtijevati da odmah iu cijelosti vrati preostali iznos duga.

Osim odbijanja, zajmoprimac može promijeniti osiguravajuće društvo sklapanjem ugovora s drugim osiguranikom. Ali iu tom slučaju mora se obavijestiti banka bez čije je suglasnosti to nemoguće.

Vrijedno je uzeti u obzir da banke ne prihvaćaju police od svih tvrtki - moraju biti velike i moći nadoknaditi značajan iznos sredstava za svog klijenta.

U svakom slučaju, konkretni uvjeti promjene osiguranika ili potpunog otkaza police sadržani su u ugovoru o kreditu. Dakle, u trenutku potpisivanja dokumenta sva ta pitanja treba proučiti i dogovoriti.

Uvjeti osiguranja banke

Gotovo sve velike banke koje izdaju hipotekarne kredite imaju ugovore s osiguravajućim društvima o izdavanju svojih polica klijentima. Uvjete ovih polica možete razmotriti na primjeru tržišnih lidera:

Sberbank

Surađuje s nekoliko osiguravajućih društava i daje klijentu pravo da odabere bilo koje od njih. U ovom slučaju, rizici osiguranja su:

  • smrt zajmoprimca (kao posljedica bolesti ili nezgode);
  • gubitka radne sposobnosti i dodjele I-II skupine invaliditeta.

Stopa osiguranja ovisi o određenim uvjetima koje klijent može sam odrediti, a kreće se od 1,99 do 2,99% iznosa izdanih kreditnih sredstava. Maksimalna veličina odgovornost koju snosi osiguravajuće društvo jednaka je stanju duga klijenta u trenutku nastanka osiguranog slučaja.

VTB 24

Izdaje policu kasko osiguranja koja, između ostalog, uključuje rizike za život i zdravlje zajmoprimca. Osigurani slučajevi ovog zajmodavca su iste situacije kao u Sberbank. Trošak svih kasko osiguranja je u prosjeku 1% iznosa kredita za godinu dana transakcije.

Za većinu dužnika životno osiguranje je nepotrebna usluga koju banka nameće i iziskuje samo dodatne troškove. Međutim, u nekim slučajevima, njegova prisutnost omogućuje vam da dobijete sredstva za ispunjenje svojih dužničkih obveza, kao i da spasite nasljednike ili sudužnike od otplate tuđeg kredita.

Zadnja izmjena: siječanj 2020

Jedan od obvezni uvjeti pod hipotekom je osiguranje. Banka će pri razmatranju zahtjeva svakako uzeti u obzir spremnost klijenta da se životno i zdravstveno osigura hipotekom. U međuvremenu, ne znaju svi da banka i ovlašteni osiguravatelj uključuju izborne opcije u paket usluga osiguranja. Prije hipotekarne transakcije preporuča se razumjeti značajke i posljedice odbijanja osiguranja ili prihvaćanja predložene opcije.

Značajke hipotekarnog osiguranja

Zajmoprimac koji želi brzo uknjižiti nekretninu često zaboravlja obratiti pozornost na pitanja osiguranja, što banci omogućuje profitiranje nudeći sve moguće mogućnosti.

Hipotekarno osiguranje je inherentno povezano s prisutnošću kreditnih obveza i samom imovinom. Ostale mogućnosti su predmet međusobnog dogovora klijenta i banke.

Postoje tri vrste proizvoda osiguranja koji se nude budućem zajmoprimcu:

  1. Zaštita zalogom. Založena imovina, u procesu vlasništva tijekom cijelog trajanja hipoteke, svakodnevno je izložena riziku od poplave, požara, djelomičnog ili potpunog uništenja. To je stanovanje četvornih metara i podliježu osiguranju u slučaju gubitka. Ako je oštećena samo završna obrada, naknada za imovinu ne pripada prema zadanim postavkama, ali se može nadopuniti zasebnom klauzulom ugovora, kao što je učinjeno u Sogazu, gdje je predviđena naknada za štetu na vodovodnoj opremi, kućanskim aparatima i namještaju. Dodatna usluga podrazumijeva godišnje povećanje cijene police za predmet osiguranja stečen uz pomoć zajma za tisuću rubalja, uz primjenu stope za jedno osiguranje imovine od 0,1% iznosa osiguranja.
  2. Osiguranje vlasništva pruža zaštitu od gubitka vlasništva nad imovinom. Njegov rok valjanosti je tri godine, tj. termin usvojen u Rusiji rok zastare. Osiguranje vlasništva štiti od rizika gubitka zakonske ovlasti za raspolaganje stambenim objektom. Osiguranje vlasništva u slučaju nezgode kontroverzne situacije s nekretninom je neprocjenjiv - kupac, ako ne brani svoja prava na sudu, dobit će odštetu za plaćanje duga banci. Ako postoji legitimni podnositelj zahtjeva za objekt (nasljednik, stanar, vlasnik), tvrtka će platiti banci sve troškove, vratiti iznos preostalog duga. Važna značajka prilikom registracije: banka će primiti uplatu za osigurani slučaj, koja će zatim usmjeriti sredstva za likvidaciju hipotekarni dug. Po želji, klijent ima pravo sklopiti poseban ugovor, prema kojem će u slučaju osiguranog slučaja isplatu primiti vjerovnik i sam klijent.
  3. Osobno osiguranje zajmoprimca uključuje financijsku zaštitu u slučaju gubitka zdravlja, dodjele skupine invaliditeta, smrti, invaliditeta zbog ozljede.

Gore navedeni razlozi dovode do pogoršanja novčano stanje klijenta, gubitak ili smanjenje zarade. Osiguravajuće društvo obvezuje se ispuniti hipotekarne obveze za klijenta u slučaju osiguranog slučaja.

Posljednje dvije opcije s gornjeg popisa nisu obvezne za hipoteku, o čemu zajmodavac šuti. Kao rezultat toga, klijent preplaćuje osiguravateljima, čak ni ne sumnjajući na mogućnost odbijanja vlasničkog i životnog osiguranja.

Drugi klijenti, naprotiv, inzistiraju na kompletnom paketu, sumnjajući pravna čistoća ili strah od zdravstvenih problema u budućnosti. U većini slučajeva to daje najbolji postotak na hipoteku, pa zajmoprimac spremno osigurava sebe i vlasništvo, procjenjujući rizike osiguranog slučaja.

Kako se prijaviti?

Potrebno je proučiti suptilnosti sastavljanja ugovora o osiguranju za rizike gubitka zdravlja ili nastupanja smrti, budući da se to često događa kao dio sklapanja sveobuhvatnog ugovora s hipotekarni zajmoprimac. Često banka ograničava izbor osiguravajućih društava na broj ovlaštenih organizacija. Stoga ćete morati odabrati gdje je jeftinije izdati policu, uzimajući u obzir utvrđena ograničenja.

Za izdavanje police trebat će vam standardni popis dokumenata zajmoprimca, kao i priprema upitnika koji predlaže osiguravatelj s osnovnim podacima o zdravlju i načinu života osiguranika. Na temelju načela dobrovoljnosti, zakon nema pravo utvrđivati ​​jedinstvene standarde za izračun troškova police.

To dovodi do činjenice da svaki osiguravatelj cijenu police obračunava drugačije:

  1. Sberbank će ponuditi osiguranje preko vlastitog osiguravajućeg društva po cijeni od 1% ukupnog duga.
  2. RESO će ponuditi policu na 0,26%.
  3. Ingosstrakh će se osigurati po minimalnoj stopi od 0,23%.
  4. Rosgosstrakh će izračunati cijenu police na približno 0,28%.
  5. Podružnice Alfa-osiguranje i VTB-osiguranje također pripadaju skupim osiguravateljima - tamo stopa doseže 0,33-0,38%.
  6. U Rosnu (Alliance) osobna polica izdat će se uz stopu od 0,66%. Prisutnost osobne police omogućuje dobivanje značajnih popusta na druge vrste hipotekarnih osiguranja - vlasništvo i imovinu.

Naravno, banka će se prvenstveno brinuti o interesima vlastitih podružnica, pa se s velikom vjerojatnošću može pretpostaviti da će VTB izdati policu putem vlastite tvrtke i malo je vjerojatno da će pristati razmotriti alternativne mogućnosti. Slična rješenja spremna su za zajmoprimce u Sberbank i Alfabank.

Kada nastupe okolnosti koje su u ugovoru s osiguravajućim društvom opisane kao osigurani slučaj, društvo može dužniku odmah vratiti dug temeljem osigurane svote. Dopuštena je i druga opcija, kada tvrtka preuzima mjesečni teret, plaćajući hipoteku banci zajedno s kamatama. Prema pravilima osiguranja, obračun plaćanja temelji se na smanjenju iznosa naknada osiguranja zajedno sa smanjenjem duga. Međutim, to ne isključuje mogućnost dobivanja iznosa koji premašuje vrijednost duga do 10%.

Osiguravatelji često navode sljedeće situacije koje daju pravo na naknadu:

  • Smrt čovjeka. Ako je dužnik koji nije platio hipoteku umro, prisutnost osobnog osiguranja omogućuje vam da primite isplatu ako se prijavite unutar prve godine nakon činjenice osiguranog slučaja.
  • Dodjeljivanje 1-2 skupine invaliditeta. Ako je pogoršanje zdravstvenog stanja dovelo do dobivanja statusa osobe s invaliditetom, morate se obratiti UK u bilo kojem trenutku, ali najkasnije 6 mjeseci nakon isteka ugovora.
  • Gubitak radne sposobnosti. Kada se korisnik kredita teško razboli, što je dovelo do gubitka zarade, a trajanje bolovanja je duže od 30 dana, klijent također ima pravo računati na isplatu osiguranja. U potonjem slučaju, tvrtka nadoknađuje samo razdoblje kada je klijent hipoteke bio odsutan s posla zbog bolesti. Naknada se izračunava na temelju 1/30 mjesečne isplate tijekom cijelog trajanja bolesti.

U postupku ostvarivanja prava iz osiguranja postoje važna točka- koristiti ga u u cijelosti može se učiniti samo jednom. Na primjer, kada je klijent prvo dobio invaliditet, a zatim umro, naknada se plaća samo 1 put, prema iznosu duga klijenta. Ako se hipoteka izdaje za dvoje, sudužnik se osigurava pod istim uvjetima. Nedostatak police osobnog osiguranja za sudužnika ne daje pravo na isplatu glavnom zajmoprimcu ako se kod njega nije dogodio slučaj osiguranja.

Kad odbiju platiti

Izdavanje police ne jamči uvijek primitak uplate nakon pojave osigurani slučaj. Postoji niz situacija na koje se pravila osobnog osiguranja ne primjenjuju:

  • osiguranik je nositelj HIV-a ili mu je dijagnosticiran AIDS;
  • smrt osiguranika nastupila je kao posljedica samoubojstva (osim ako se sudskim putem dokaže da je korisnik kredita doveden do samoubojstva);
  • kada se u krvi otkriju droge ili alkohol, prilikom utvrđivanja okolnosti smrti;
  • dužnik je umro kao posljedica nesreće, podložno vožnji bez vozačke dozvole;
  • uzrok osiguranog slučaja je počinjenje kaznenog djela, a postoji odgovarajući sudski nalog;
  • utvrđivanje činjenice prikrivanja od tvrtke ozbiljne dijagnoze, koja bi mogla utjecati na odluku o prihvaćanju uvjeta ugovora od strane osiguravatelja.

Osiguravajuće društvo teško da će se odvojiti od novca bez ozbiljne provjere okolnosti nastanka osiguranog slučaja, au slučaju bilo kakvog odstupanja neće propustiti ispuniti svoje obveze. Iz tog razloga, prije sklapanja ugovora ili podnošenja zahtjeva za plaćanje u Ujedinjenom Kraljevstvu, preporučuje se konzultirati se s odvjetnikom.

Suočeni s odbijanjem povrata, umjesto umrlog dužnika, dugove će banci morati platiti nasljednici, jamci i sudužnici.

Važno je zapamtiti da osobno osiguranje nije jamstvo protiv svih nevolja. Kada osoba ostane bez posla ili poslodavac kasni s isplatama, nema razloga da se događaj smatra osiguranim. Kasniji financijski problemi rješavaju se uz pomoć ili u drugoj kreditnoj instituciji.

Trebate li biti osigurani?

Hipotekarno životno i zdravstveno osiguranje uvijek podrazumijeva dodatne troškove, dok je nastanak osiguranog slučaja malo vjerojatan. Kao rezultat toga, klijent godišnje preplaćuje velike svote, što za cijelo razdoblje kreditiranja može iznositi impresivan iznos.

Oslanjajući se na savezni zakon o hipotekama, treba imati na umu da, prema čl. 31. plaćanje osiguranja imovine založene pod hipotekom sastavni je uvjet ugovora. Međutim, ni zajmodavac ni osiguravatelj ne moraju zahtijevati kupnju police osobnog osiguranja. Kad se suoči s upornom ponudom osiguranja, u razgovoru s bankom treba se pozvati na prava potrošača i relevantni zakon koji izričito zabranjuje nametanje usluga.

Nakon što odustanete od osobnog osiguranja, morate biti spremni povećati stope svojih hipotekarnih kredita. Banka zadržava takvo pravo i njezino će postupanje biti priznato zakonitim. Kao rezultat toga, hipotekarne isplate će se povećati.

Osim povećanja kamata, banka može revidirati druge uvjete transakcije - zahtijevati uključivanje jamca, smanjiti razdoblje kredita ili poduzeti druge mjere odmazde. Odlučivanje o osiguranju ili ne vlastiti životŠto se tiče hipoteka, nemojte odmah odustati. Bolje je procijeniti sve moguće rizike i posljedice i donijeti ispravnu informiranu odluku.

U namjeri da odustane od police, glavna stvar koju treba zapamtiti je da bez osiguranja klijent postaje ranjiv, au slučaju smrti, njegovi rođaci će morati platiti uredne iznose za formalizaciju nasljedstva. Ako je položaj klijenta nestabilan, odluka da se ne osigura od gubitka zdravlja ili smrti može uzrokovati mnoge neugodnosti - potraživanja banaka, probleme s pronalaženjem sredstava za otplatu. Sve ove posljedice mogle su se izbjeći da je dužnik na vrijeme sklopio policu.

besplatno pitanje odvjetnik

Trebate li savjet? Postavite pitanje izravno na mjestu. Sve konzultacije su besplatne / Kvaliteta i cjelovitost odvjetničkog odgovora ovisi o tome koliko potpuno i jasno opisujete svoj problem.

Hipotekarni zajam sada je prilično uobičajen način kupnje vlastite kuće. Svaki se dužnik već susreo ili čuo za osiguranje kod takvog kredita. Ponekad se to pokaže kao neugodno iznenađenje, jer prisiljava klijenta da se dodatno odvoji. No, iako životno i zdravstveno osiguranje hipoteke nije obvezno, prema mišljenju većine stručnjaka, ono služi kao “sigurnosni jastuk” i za dužnika i za banku.

Polica životnog osiguranja za hipoteku obvezuje osiguravajuće društvo da plati hipotekarni dug u slučaju osiguranog slučaja kod zajmoprimca. Otplata može biti djelomična ili potpuna.

Mišljenje stručnjaka

Jedno od jeftinih i pouzdanih osiguravajućih društava u 2020. je Ingosstrakh. Popis usluga koje pruža tvrtka uključuje i hipotekarno životno osiguranje. Možete se upoznati s uvjetima i prijaviti se za osiguranje na službenoj web stranici Ingosstrakh.

Naime, ovo osiguranje pokriva određene rizike i to:

  1. Smrt zajmoprimca. U tom slučaju potrebno je prijaviti se osiguravajućem društvu tijekom trajanja ugovora, ali najkasnije 1 godinu od datuma smrtne nesreće ili bolesti.
  2. Dobivanje invaliditeta 1 ili 2 grupe. Osiguratelju se trebate obratiti najkasnije šest mjeseci nakon isteka ugovora o osiguranju.
  3. Pronalaženje na bolovanje preko 30 dana. Ovisno o osiguravajućem društvu, isplata se vrši odmah ili nakon zatvaranja bolovanja.

U prva dva slučaja osiguravajuće društvo plaća cjelokupni iznos tekućeg duga. A s dugim bolovanjem, obračun se vrši svakodnevno na 1/30 otplate kredita. Životno osiguranje korisniku kredita daje jamstvo da će u slučaju gubitka radne sposobnosti osiguravajuće društvo nastaviti plaćati njegov dug i da neće nastati nikakav dug.

Važna točka: mogu postojati situacije kada je dužnik umro nakon isplate invalidskog osiguranja. Tada više nema plaćanja. A ako je klijent isprva bio na bolovanju i osiguravajuće društvo prebacilo isplate kredita na banku, a zatim je nastupila invalidnost, onda za to dospijevaju isplate. Ali isplate za bolovanje će se oduzeti od ukupnog iznosa.

Kako bi osigurali sudužnika i stekli pravo na isplate, potrebno je za njega sklopiti istu policu životnog osiguranja. U protivnom, ako kod sudužnika nastupi osigurani slučaj, kreditni dug neće se smanjiti, te će u potpunosti pasti na ramena zajmoprimca.

Za zajmoprimca je važno znati da osiguravajuće društvo može odbiti plaćanje u sljedećim slučajevima:

  1. Osigurana osoba boluje od AIDS-a ili HIV-a i nalazi se na dispanzerskom popisu.
  2. U slučaju samoubojstva (osim u slučaju poticanja na samoubojstvo, koje mora utvrditi sud).
  3. Ako se analizom krvi umrle osobe utvrdi da je konzumirao alkohol, opojna sredstva.
  4. Vozio je osiguranik vozilo bez prava upravljanja njime.
  5. Osigurani slučaj dogodio se tijekom kaznenog djela i to je sud dokazao.
  6. Prisutnost ozbiljne kronične bolesti u fazi sklapanja ugovora o osiguranju, koju je zajmoprimac sakrio.

Bilo koja od gore navedenih okolnosti dovest će do činjenice da osiguravajuće društvo neće zatvoriti dug banci. Kao rezultat toga, zajmoprimac ili njegovi nasljednici (ako naslijede) morat će otplatiti hipoteku.

Mišljenje stručnjaka

Aleksandar Nikolajevič Grigoriev

Hipotekarni stručnjak s 10 godina iskustva. Voditelj je Odsjeka za hipoteke u velika banka, na račun više od 500 uspješno odobrenih stambenih kredita.

Događaji kao što su gubitak posla, smrt bliskog srodnika (uključujući i sudužnika, ako za njega nije izdana posebna polica), kašnjenje plaće ne mogu poslužiti kao osnova za kontaktiranje osiguravajućeg društva. U tim slučajevima, zajmoprimac bi se trebao obratiti izravno banci radi mogućeg restrukturiranja kredita, ako je potrebno.

Za banku je ova vrsta osiguranja važna zbog velike kreditni dug Osim toga, hipotekarni krediti su dugoročni. Nitko sa sigurnošću ne može reći što će se s klijentom dogoditi nakon određenog vremena i hoće li moći plaćati hipoteku.

Nedostatak osiguranja može dovesti do dugotrajnih sudskih sporova u budućnosti, a banka nije uvijek u mogućnosti vratiti kredit. Postoji mnogo nijansi u takvim sporovima, posebice, nemoguće je oduzeti jedini stambeni prostor od dužnika. Tako banci polica životnog osiguranja služi kao dodatno jamstvo da će novac u svakom slučaju biti vraćen.

Je li potrebno životno osiguranje prilikom podizanja hipoteke?

Pitanje je li obvezno sklopiti životno osiguranje uz hipoteku vrlo je važno, osobito ako su uplate osiguranja visoke. Prema Saveznom zakonu br. 102 "O hipoteci" to je dobrovoljno. Stoga banka ne može obvezati klijenta na sklapanje police osiguranja.

Međutim, zbog povećanja svojih rizika, banka može zajmoprimcu ponuditi druge, strože uvjete kreditiranja. Konkretno, povećati kamatu, smanjiti rok, zatražiti jamstvo i sl.

Općenito, postoje tri vrste osiguranja hipoteke:

  1. Hipotekarno osiguranje imovine. To je propisano zakonom. Nekretnina je osigurana od uništenja i vanjske štete (npr. potres, urušavanje kuće) za cijelo vrijeme trajanja kredita. Za osiguranje unutarnjeg uređenja i predmeta interijera potrebno je to uključiti u ugovor kao posebnu klauzulu.
  2. Zdravstveno i životno osiguranje. U slučaju nastanka osiguranog slučaja u bilo kojem roku trajanja ugovora o kreditu, cjelokupni iznos duga ili njegov dio preuzima osiguravajuće društvo.
  3. Osiguranje vlasništva. Ako je u prošlosti hipotekarne nekretnine bili sporna pitanja o nekretnini, onda su nakon sklapanja ugovora o kreditu mogući „neočekivani gosti“ u vidu tražitelja nekretnine zajmoprimca. Osiguranje vlasništva samo štiti interese banke u slučaju gubitka vlasništva klijenta. Osim toga, zajmoprimac također može sklopiti zasebno osiguranje naslova za sebe kako bi imao "sigurnosni jastuk" u obliku plaćanja od osiguravajućeg društva ako je imovina pravno nečista. Razdoblje valjanosti takvih ugovora uvijek nije dulje od 3 godine, budući da nakon toga, prema zakonu, sudovi ne prihvaćaju sve imovinske sporove. Ovo hipotekarno osiguranje nije potrebno, ali ga banka može zahtijevati ako je nekretnina koja se kupuje u nedoumici.

Pročitajte i ostale članke naših stručnjaka:

Gdje je bolje uzeti hipoteku u 2020., koje banke imaju najbolje isplativi uvjeti, i kako svoju hipoteku učiniti što profitabilnijom -.

Prilikom prodaje stana na hipoteku svakako ćete se susresti s takvim postupkom kao što je procjena nekretnine. Zašto je to potrebno i kako to ide, bit postupka i glavne značajke s kojima ćete se susresti u članku na ovoj poveznici.

3 razloga za kupnju osiguranja

Zajmoprimcu će životno i zdravstveno osiguranje olakšati situaciju u slučaju moguće više sile. Inače, uz djelomičnu ili potpunu invalidnost, problem ćete morati riješiti samo s kreditom. Izdana polica osiguranja omogućuje vam da računate na brojne povlastice banaka.

Od njih se mogu razlikovati 3 glavne koristi za zajmoprimca:

  1. Smanjeni postotak.
  2. Nema zahtjeva za obveznim jamstvom.
  3. Manja kapara.

Naravno, postoje banke koje nude hipoteke, a da uopće ne spominju životno osiguranje. Ali odluka u svakom slučaju ostaje na dužniku. Pod, ispod primamljive ponudečesto skrivajući se preko visoke provizije i kamate, jer u nedostatku osiguranja, banka mora smanjiti svoje rizike na druge načine. Preporučujemo izradu hipoteka posebno kod životnog i zdravstvenog osiguranja, pogotovo kod dugog roka otplate.

Mišljenje stručnjaka

Aleksandar Nikolajevič Grigoriev

Hipotekarni stručnjak s 10 godina iskustva. Voditelj je odjela za hipoteke u velikoj banci, s više od 500 uspješno odobrenih hipotekarnih kredita.

Odbijanje životnog osiguranja podrazumijeva povećanje kamatne stope na hipoteke za 0,5-3,5% u različite banke. Za zajmoprimca se postavljaju stroži zahtjevi, ponekad smanjujući maksimalni mogući iznos zajma, što ne odgovara svim klijentima.

Prilikom odabira osiguravajućeg društva, menadžeri banke mogu uporno predlagati određenog osiguravatelja. To je zbog nekompetentnosti pojedinih zaposlenika ili zbog potrebe ispunjavanja plana dodatnih usluga. U međuvremenu, dužnik se može osigurati u bilo kojem osiguravajućem društvu koje ispunjava uvjete banke, odnosno akreditirano u njoj.

Preporučamo da usporedite uvjete i cijenu osiguranja u više društava - razlika ponekad može biti primjetna. Osiguranje u banci najčešće je skuplje, ali može biti i obrnuto kada se klijentu nude odgovarajući uvjeti u sklopu posebnih akcija ili zbog dugoročne suradnje s njim.

Život i zdravlje vojnog osoblja i nekih drugih kategorija zajmoprimaca mogu već biti osigurani. Ali odbiti takvo osiguranje u banci još uvijek ne radi. Činjenica je da prema ovom osiguranju dužnik sam ili njegovi rođaci primaju isplatu, a novac se ne može koristiti za otplatu hipoteke. Banka također mora biti korisnik (tj. primatelj isplate osiguranja).

Gdje hipoteka osiguranje - top 5 tvrtki

Razmotrite uvjete 5 popularnih osiguravajućih društava u kojima možete osigurati život i zdravlje za hipoteku. Usporedba koristi podatke iz mjerodavnog rejting agencija"Expert RA" (raexpert.ru) iz ocjene financijska pouzdanost osiguravajuća društva koja pružaju usluge životnog osiguranja.

Ingosstrakh

Jedna od najvećih i najpoznatijih tvrtki u rusko tržište. Bonitetna agencija "Expert RA" karakterizira Ingosstrakh visokom kreditnom sposobnošću, financijskom pouzdanošću i stabilnošću (ruAA).

Organizacija ima atraktivne ponude osiguranja hipoteke. Uredi Ingosstrakha postoje čak iu malim gradovima i selima. Stranica ima poseban kalkulator koji će vam pomoći izračunati troškove osiguranja na temelju različitih uvjeta.

Nakon izračuna, klijentu će biti ponuđeno izdavanje police osiguranja i plaćanje iste bez napuštanja doma. Nakon uplate za elektronička pošta stiže pismo s ovjerenom policom Elektronički potpis. Klijent ga samo treba potpisati sa svoje strane.

Životno i zdravstveno osiguranje u Ingosstrakhu ima sljedeće prednosti:

  1. Velika, stabilna i solventna tvrtka.
  2. Široka distribucija u regijama, malim gradovima.
  3. Popusti za online registraciju. Na primjer, za klijente Sberbanke, organizacija daje 15% popusta pri podnošenju zahtjeva za policu online.
  4. Za izračun troškova osiguranja postoji praktičan kalkulator.

Kalkulator osiguranja

Osiguranje možete izračunati na posebnom Ingosstrakh kalkulatoru i podnijeti zahtjev za njega online, izravno na našoj web stranici ili na web stranici osiguravajućeg društva na ovoj poveznici.

Na primjer, godišnji trošakživotno osiguranje i invalidnost zajmoprimca u dobi od 35 godina, za hipoteku uzetu u Sberbanci od 10% za stan s registriranim vlasništvom, sa stanjem duga od 1.500.000 rubalja, koštat će 5.211 rubalja (s popustom od 15%).

Izračunajte troškove životnog osiguranja u Ingosstrakhu

VSK osiguravajuća kuća

Prilično velika i poznata tvrtka, s umjerenim visoka razina pouzdanost i financijska stabilnost(ruA+) prema rejting agenciji Expert RA.

Zauzima 7. mjesto po naplati u niši životnih osiguranja. Regionalna mreža broji više od 500 poslovnica i ureda diljem zemlje. Postoji mogućnost online registracija politike, ali stope su prilično visoke.

Izračunajte troškove osiguranja u VSK. Uvjeti su isti kao u prethodnom primjeru. Trošak osiguranja u okviru programa zaštićenog zajmoprimca bit će 5.100 rubalja. Međutim, iznos nije konačan i može se promijeniti naviše prilikom navođenja dodatnih podataka (težina, mjesto rada i sl.) prilikom ispunjavanja upitnika.

RESO Jamstvo

Organizacija je angažirana dobrovoljno osiguranje od nezgoda i bolesti, osiguranje života. Ocjena pouzdanosti tvrtke, prema agenciji Expert RA, ruAA+. Organizacija s visokom razinom pouzdanosti, kreditne sposobnosti i financijske stabilnosti.

RESO-Garantia je član Sveruske unije osiguravatelja i Savezne samoregulativne unije osiguravajućih organizacija. Jedina je tvrtka koja osigurava klijente starije od 60 godina. Službena web stranica ima praktičan kalkulator troškova.

Izračunavši troškove osiguranja na kalkulatoru s istim uvjetima, dobivamo iznos od 3.555 rubalja. Iznos se može promijeniti kada navedete dodatne podatke za izvršenje police. Za Sberbank rezultat nije valjan, trošak će biti veći.

Izračun osiguranja u RESO garanciji

Sberbank životno osiguranje

Podružnica Sberbank of Russia, stvorena je kako bi osigurala život svojih zajmoprimaca. Tarifna linija uključuje ponudu „Zaštićeni zajmoprimac” za klijente hipotekarnih kredita. Omogućuje vam da smanjite stopu hipoteke Sberbank za 1%.

Agencija Expert RA karakterizira tvrtku s najvišom razinom kreditne sposobnosti, financijske pouzdanosti i stabilnosti (ruAAA). Izgledi rejtinga su stabilni.

Među prednostima ističemo pouzdanost i stabilnost tvrtke, mogućnost izdavanja police na službenoj web stranici online uz 10% popusta. Maksimalni iznos duga je 1.500.000 rubalja, ako je iznos veći, osiguranje se izdaje u poslovnici banke.

Loša strana je visoka cijena police - 30-40% viša nego kod drugih ovlaštenih osiguravatelja. Izračun na web stranici Sberbank pokazuje da će trošak osiguranja pod istim uvjetima biti 5.160 rubalja.

Trošak životnog osiguranja u Sberbank

SOGAZ Život

Podružnica Gazproma i Rossiya Bank. Ozbiljna tvrtka s najvišom razinom financijske pouzdanosti i stabilnosti prema Expert RA (ruAAA ocjena). Uglavnom prihvaća hipotekarne klijente Gazprombanke, koji praktički nemaju šanse osigurati se u drugoj organizaciji.

Društvo aktivno razvija klasična dugoročna životna osiguranja prvenstveno za pravne osobe, bankovno životno osiguranje zajmoprimaca, suradnju s bankama, te dugoročna životna osiguranja pojedinaca koji nisu zaposlenici partnerskih tvrtki.

Osnovna stopa životnog osiguranja za Sberbank iznosi 0,21%. Uz osigurani iznos od 1.500.000 rubalja, trošak police za 1 godinu bit će:

1 500 000 / 100% * 0,21 = 3150 rubalja.

Jedna od najjeftinijih opcija za Sberbank.

Koliko košta životno osiguranje na hipoteku i zašto može poskupjeti?

U prosjeku će životno osiguranje koštati zajmoprimca 0,5–1,5% hipotekarnog duga. Polica se obično izdaje na 1 godinu i produžuje se za sljedeću. Sa smanjenjem iznosa duga smanjit će se i iznos osiguranja. Zajmoprimac također ima pravo promijeniti osiguravajuće društvo.

Trošak police i tarife za svakog zajmoprimca određuje se ponderiranom procjenom kombinacije čimbenika:

  1. Kat. Kod muškaraca je rizik po ovom faktoru veći, pa kada se bira koga staviti kao dužnika, a koga kao sudužnika, bolje je na prvo mjesto staviti ženu. Politika će koštati 30-50% jeftinije. Međutim, postoje tvrtke koje ne pridaju veliku važnost spolu prilikom podizanja konačnog iznosa za policu osiguranja.
  2. Dob. Starije osobe imaju veći rizik od smrti ili bolesti, pa je i tarifa za njih veća. Razlika u cijenama između klijenta od 25 i 50 godina može biti 5-10 puta. Zajmoprimcima starijima od 60 godina općenito se uskraćuje životno osiguranje.
  3. Prisutnost kroničnih bolesti. Povećavaju troškove osiguranja.
  4. Opće zdravlje. Od klijenta je potrebno liječničko uvjerenje. Sva odstupanja u jednom ili drugom stupnju utječu na faktor množenja. Stoga većina klijenata radije šuti o bolestima. Preporučamo da ne skrivate istinu od osiguravatelja, jer prikrivanje bolesti može poslužiti kao osnova za odbijanje isplate osiguranja.
  5. Višak kilograma. Osiguranje će svakako biti veće za dužnike s većom težinom.
  6. Profesija.Što je riskantnije i opasnije, to će tarifa biti viša. Rizik računovođe i zaposlenika Ministarstva za hitne situacije značajno se razlikuje. Potonjima je općenito teško pronaći tvrtku koja će pristati na osiguranje.
  7. Prisutnost već postojeće police životnog osiguranja, gdje korisnik nije banka. Ne uzimaju ga u obzir sve kreditne institucije, ali neće biti suvišno pružiti ga.
  8. Iznos kredita.Što je veći, osiguravajuća društva koriste više koeficijenata množenja.
  9. Provizija banke. Neke banke surađuju s osiguravajućim društvima i uzimaju proviziju za privučene kupce. Neki od osiguravatelja žele 20-50% cijene police, drugi na tome uopće ne zarađuju, sve ovisi o banci.

Koliko će koštati životno osiguranje, određuje se uzimajući u obzir nijanse određenog osiguravajućeg društva. U obzir se može uzeti bračni status, prisutnost djece, druge dužničke obveze, imovina itd.

Kasko osiguranje (život, pravo vlasništva i garancija) obično je jeftinije. Zajmoprimce treba upozoriti da sklope policu životnog osiguranja prije odobrenja hipoteke. U suprotnom, ako banka odbije, neće biti moguće vratiti uplaćeni novac.

Hipotekarno životno i zdravstveno osiguranje omogućuje smanjenje kamatne stope na ciljani zajam, ali uvjet nije uključen u popis obveznih zahtjeva za primanje sredstava. Klijent, odobravajući izvršenje ugovora o osiguranju, pristaje na dodatne troškove, budući da se mehanizam postupka temelji na pokrivanju određene naknade. Bankarske organizacije preporučuju prilično opsežne popise tvrtki s kojima zajmoprimac može sklopiti ugovor. Ponude osiguravatelja bitno se razlikuju po cijeni usluge.

Što je bit zdravstvenog i životnog osiguranja na hipoteku

Prilikom sastavljanja ugovora za dobivanje kredita za kupnju stambenog prostora, zaposlenik financijske institucije svakako će ponuditi klijentu da osigura svoje zdravlje i život. Usluga je uključena u hipotekarni programi skoro svaka banka.

Neupućeni građanin počet će postavljati pitanja - što je osiguranje, je li ono doista potrebno, koliko će koštati ugovor i kakvu će on korist imati od njega. Naravno, stručnjak će odmah početi govoriti o prednostima proizvoda i na svaki mogući način uvjeriti zajmoprimca da prihvati ponudu i koristi uslugu. I ovdje to trebate shvatiti.

Prije svega valja pojasniti da prijava ove vrste osiguranja nije obvezna. Općenito, osiguranje hipoteke usmjereno je na 3 predmeta:

  1. kupljena nekretnina;
  2. zdravlje i život;
  3. naslov (vlasništvo nad objektom).

Bez osiguranja stana, bankarska organizacija će odbiti zahtjev za hipoteku, ali klijent ima pravo odbiti druge vrste usluga.

Govoreći o biti životnog i zdravstvenog osiguranja pod hipotekarno kreditiranje, značenje je jamčiti primitak sredstava od strane banke zajmoprimcu, ako zajmoprimac privremeno ili trajno izgubi sposobnost ispunjavanja ugovornih obveza. Drugim riječima, neće moći položiti novac, vodeći se utvrđenim rasporedom.

Prema uvjetima osiguranja, razlozi za davanje nedostajućeg iznosa kredita banci su:

  • gubitak poslovne sposobnosti od strane zajmoprimca na razdoblje dulje od 30 dana (ozljeda, teška bolest, itd.);
  • dodjela invaliditeta 1, 2 skupine;
  • smrt zajmoprimca.

U slučaju nastanka osiguranog slučaja, ovisno o konkretnoj situaciji, tvrtka se obvezuje privremeno podmiriti hipoteku ili platiti cjelokupni preostali iznos u ovom trenutku.

Prilikom podnošenja zahtjeva za osiguranje zajmoprimca vidljiva je određena pogodnost – u tom slučaju osiguravatelj će platiti kredit, a stan će ostati netaknut (neće mu se oduzimati zbog neplaćanja duga). Osim toga, hipotekarno zdravstveno i životno osiguranje može utjecati na kamatnu stopu na kredit. Najviše kreditne institucije ako građanin pristane na osiguranje, njegova se vrijednost umanjuje za 1%.

No, za banku je i korist očita - financijska strukturaštiti vlastite interese te u slučaju nepredviđenih okolnosti, na ovaj ili onaj način, vraća prethodno izdano unovčiti. Zbog toga stručnjaci za hipotekarne kredite često nameću i prisiljavaju dužnika da osigura rizike neplaćanja kredita iz razloga povezanih s fizičkim stanjem osobe.

Klijenti, pak, trebaju biti svjesni da će osiguranje zahtijevati prilično velike doprinose, što će značajno povećati teret proračuna zajmoprimca. Plaćanje će se morati izvršiti godišnje u trenutku obnove ugovora za još 12 mjeseci, međutim, ako želi, klijent može odbiti postupak za još jedno produljenje.

Osim toga, vjerojatnije je da će neke organizacije odbiti izdavanje ciljani zajam ako je podnositelj zahtjeva kategorički protiv dodatne usluge. Istodobno, ovaj faktor neće biti naveden kao opravdanje, budući da propisi kreditnih struktura ne definiraju životno osiguranje kao obvezni uvjet za hipoteku.

Očiglednost visoke cijene ugovora o osiguranju za život i zdravlje zajmoprimca nije upitna. Za jasnije razumijevanje klijenti bi trebali znati što utječe na konačni iznos osiguranja i kako se iznos formira.

Najčešće se trošak police izračunava po standardnoj stopi i ne prelazi 1% veličine ciljnog kredita u određenom trenutku. Budući da se doprinos plaća godišnje, s vremenom će se njegova vrijednost smanjivati.

Sljedeći čimbenici mogu utjecati na cijenu usluga osiguranja:

  1. Dob - što je klijent stariji to je tarifa viša.
  2. Spolni identitet. Za ženske predstavnice stopa osiguranja može biti smanjena. To se objašnjava činjenicom da je višestruko veća vjerojatnost da će muškarci raditi u opasnim industrijama. Njihov životni vijek nešto je kraći nego kod žena, pokazuju statistike.
  3. Težinska kategorija. Za zajmoprimce s povećanim pokazateljima težine predviđene su povećane stope životnog osiguranja. U nekim slučajevima mogu im se čak pružiti usluge. Ovdje dolazi do izražaja visoki rizik od invaliditeta.
  4. Područje djelovanja. Zanimanja s povećanim čimbenikom rizika rezultirat će višim plaćama.
  5. Hobi. Strast za ekstremnim sportovima uvelike će promijeniti cijenu ugovora o osiguranju.
  6. Zdravstveni status. Prisutnost kroničnih bolesti i drugih patologija igrat će ulogu u povećanju ukupne količine.
  7. Iznos kredita i cijena nekretnine. Što su brojke veće, to je veći trošak osiguranja.
  8. Povijest odnosa s osiguravateljem, na primjer, bonus za prelazak iz drugog ureda ili osobni popusti pomoći će smanjiti iznos osiguranja.

Na ovaj ili onaj način, izračun ukupnog iznosa provodi se uzimajući u obzir specifičnu situaciju. Stoga je vrlo teško točno odrediti cijenu sporazuma. U ovom slučaju možemo govoriti samo o približnim brojkama.

Ponude osiguravajućih društava

Kreditne organizacije nude usluge osiguranja koje pružaju podružnice i drugi ovlašteni uredi. Građani koji žele dobiti ciljani kredit trebaju biti oprezni i pregledati sve ponude kako bi saznali kod koje je tvrtke jeftinije sastaviti ugovor. Važno je zapamtiti da klijent ima pravo samostalno odabrati osiguravatelja s ponuđenog popisa, ne prelazeći ga.

Najpopularnije osiguravajuće kuće nude sljedeće cijene:

  • SOGAZ. Ovdje je stopa 0,17% ukupnog iznosa kredita.
  • Renesansno osiguranje. Također nudi povoljne uvjete po stopi od 0,18%.
  • Sberbank osiguranje. Tvrtka je dio financijske organizacije Sberbank. Ovdje je trošak osiguranja od 0,5 do 1% ukupnog iznosa kredita. U slučaju odbijanja, stopa kredita se povećava za 1%. Ukoliko klijent želi promijeniti osiguravatelja, ostatak će biti vraćen tek nakon potpune otplate hipoteke. U suprotnom, novac neće biti vraćen.
  • VTB osiguranje. Organizacija nudi klijentima sveobuhvatan program osiguranja, drugim riječima, neće uspjeti sastaviti ugovor samo za zdravlje i život. Ugovor također uključuje osiguranje vlasništva i kolaterala. Prosječna stopa- 1% iznosa kredita. Prilikom promjene tvrtke vrijede uvjeti slični zahtjevima Sberbanke. Ugovor se sklapa na cijelo vrijeme trajanja hipotekarnog kredita uz godišnju obnovu. Za ostale financijske institucije rok trajanja police je 1 godina.
  • Alfa osiguranje. Osiguranje se izdaje na 1 godinu ili odmah za cijelo razdoblje trajanja hipoteke. Stopa je od 0,8% do 1% ovisno o konkretnoj situaciji.
  • VSK osiguravajuća kuća. Tarifa za trošak police životnog i zdravstvenog osiguranja iznosi 0,55% od ukupnog iznosa kredita. Ugovor vrijedi 1 godinu, nakon čega je potrebna obnova. Ukoliko klijent želi raskinuti ugovor prije stupanja police na snagu, to podrazumijeva povrat cjelokupnog iznosa osiguranja, ali pod uvjetom da je od trenutka pristanka do dana odbijanja prošlo manje od 5 dana.
  • RESO-Jamstvo. Tvrtka nudi različite stope ovisno o banci koja je dala kredit. Za Sberbank, stopa je 1% iznosa kredita. Za druge kreditne institucije u kompleksu se pruža samo osiguranje, gdje se život i zdravlje obračunavaju po stopi od 1%, imovina - 0,18%, vlasništvo - 0,25%.
  • Savez Rosno. Pri izračunu troška police životnog osiguranja primjenjuje se stopa od 0,87%. U ovom trenutku organizacija ne surađuje sa Sberbankom.
  • Rosgosstrakh. Ovdje tarifa ovisi o spolu. Za muškarce - 0,56%, ali za žene - 0,28%. Za Sberbank: muškarci - 0,6%, žene - 0,3%. U slučaju prijevremenog raskida ugovora, preostali dio osiguranja plaća se samo ako puna otplata ciljani zajam.
  • Ugorija. Društvo sastavlja ugovor o kasko osiguranju po stopi od 3%.

Dakle, ako govorimo o tome gdje je jeftinije osigurati život i zdravlje prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, Renaissance osiguranje i SOGAZ molimo vas s optimalnim uvjetima.

Prilikom odabira ureda za hipotekarno osiguranje života morate pažljivo proučiti sve ponude koje postoje na ovom području. Trebali biste se osloniti na popis tvrtki koje ste dobili od financijske institucije u kojoj je sastavljen ugovor o kreditu. Prema podacima, najviše visoki ulog za osiguranje nudi Sberbank osiguranje, ali najniže stope imaju SOGAZ i Renaissance Credit.

Kredit za kupnju kuće, u pravilu, izdaje se na godinu dana. To također može biti hipoteka s dospijećem do 20 godina ili više. Tijekom tog vremena dužniku se može dogoditi bilo što: od invaliditeta do nesreće ili smrti. Dakle, banka želi dobiti dodatna jamstva da će eventualni gubici za njega nužno biti pokriveni. Stoga se klijent poziva na dodatno sklapanje ugovora o osiguranju života. Dogodi li se osigurani slučaj, osiguravajuće društvo će pokriti sve gubitke, odnosno otplate kredita. Štoviše, možete osigurati ne samo svoj život, već i živote jamaca navedenih u ugovoru o hipoteci. Visina isplata osiguranja pri nastanku rizika može biti različita.

Zašto vam je potrebno osiguranje

Banka, prilikom potpisivanja ugovora o izdavanju kredita za kupnju stana, nudi kupnju osiguranja bez greške. Ovo osiguranje nije samo život budućeg vlasnika kuće, već i njegova radna sposobnost, koju također može izgubiti u bilo kojem trenutku. Ako se to dogodi, zajmoprimac neće moći plaćati hipoteku. U ovom slučaju gube svi: i banka i klijent. Ali ako postoji ugovor o životnom osiguranju, tada se osiguravajuće društvo obvezuje platiti sve premije. Tada će banka dobiti svoj novac s kamatama, i nekretnina ostat će vlasništvo zajmoprimca ili njegove rodbine.

Što se tiče rizika, oni mogu biti različiti. Primjerice, kod životnog osiguranja može se dogoditi samo jedan osigurani slučaj - smrt korisnika kredita. Tada će biti isplaćen cjelokupni iznos osiguranja koji će pokriti plaćanja banci. U tom slučaju stan se neće oduzeti, već prenijeti na najbližu rodbinu itd. Postoje i drugi rizici kod osiguranja od nezgode:

  1. Gubitak radne sposobnosti.
  2. Invaliditet.

Svi rizici moraju biti navedeni u ugovoru o osiguranju. Što ih je više, to je osiguranje veće. No, to je logična odluka, budući da pokriće velikog broja rizika povećava šanse osiguravajuće kuće da vrati cijeli preostali iznos kredita. Nju to, naravno, ne zanima, pa postavlja visoku cijenu za svoj proizvod.

Ako odaberete samo određenu vrstu rizika, tada se osigurani slučaj za nju možda neće dogoditi. Na primjer, klijent banke je kupio životno osiguranje, ali je dobio invaliditet. U tom slučaju osiguranje će biti plaćeno u malom iznosu ili uopće neće biti navedeno. Pažljivo pročitajte sve odredbe ugovora prije potpisivanja.

Banke su zainteresirane za činjenicu da je dokument ispravno sastavljen. Na primjer, oni razmatraju sve rizike s kojima se određeni dužnik može suočiti. Oni savjetuju jednog klijenta za kupnju životnog osiguranja, drugi - od nesreće. Prva se opcija preporučuje onim klijentima čija dob prelazi određenu oznaku (od 30 godina i više). Životno osiguranje nudi se i osobama koje su teže bolesne ili čiji je posao opasan.

Dokumenti za registraciju ugovora o hipotekarnom osiguranju

Klijent koji uzme hipoteku od banke odmah potpisuje ugovor o osiguranju. Taj će postupak trajati znatno kraće nego da se provodi u uredu osiguravajućeg društva. Potrebno manje dokumenata:

  1. Putovnica.
  2. Zahtjev zajmoprimca.
  3. Popunjen obrazac za prijavu.
  4. Sklopljen ugovor o hipoteci.
  5. Medicinski nalaz klijenta. Ako ukazuje na dobro zdravlje, tada se iznos premija osiguranja može smanjiti.
  6. Prvi doprinos u fond osiguranja, nakon čega se izdaje polica.

Cijena osiguranja može varirati. Iznos se određuje pojedinačno i ovisi o mnogim čimbenicima: dobi, prihodima, zdravstvenom stanju dužnika, iznosu kredita (hipoteke) itd. Mnogi takvu policu doživljavaju kao običan redovni dokument koji nije koristan. Tako može biti ako je ugovor o osiguranju sklopljen nepažnjom.

Važno je braniti svoja prava, pažljivo pročitati sve dokumente i klauzule ugovora, ponude službenik za pozajmice opcije kako smanjiti iznos plaćanja osiguranja. Također je važno odabrati one rizike koji se stvarno mogu pojaviti. Zatim, nakon nastanka osiguranog slučaja, možete primiti isplate koje pokrivaju kredit. Izvršenju ugovora o životnom osiguranju treba pristupiti temeljito.

Što treba uzeti u obzir prilikom prijave

Ako govorimo samo o životnom osiguranju s hipotekom, onda je glavni rizik naveden u ugovoru gubitak života. Osiguravajuće društvo isplatit će sredstva za otplatu kredita u slučaju smrti dužnika. Ako su jamci bili uključeni u dobivanje hipoteke, tada njihova smrt može postati temelj za prijenos plaćanja iz osiguravajućeg društva. Stvar je u tome što su važni životi onih ljudi o kojima ovisi otplata hipoteke. Prilikom potpisivanja ugovora morate uzeti u obzir sljedeće točke:

  1. Dob klijenta. Plaćanja osiguranja uključeni su u iznos mjesečnih plaćanja banci za primljenu hipoteku. Za svakog je dužnika važno da one budu minimalne. Ali što je on stariji, to će vaše premije osiguranja biti veće. To je razumljivo, budući da se hipoteka uzima na više godina. Starija osoba može umrijeti tijekom tih godina, a zajam će biti nepodmiren.
  2. Također možete povećati vjerojatnost primanja visokih isplata osiguranja uz pomoć zdravstvene potvrde. Ako je jaka, onda premije osiguranjaće biti minimalan. Da biste to učinili, morate proći liječničku komisiju, preglede, čiji bi rezultati trebali pokazati da klijent banke nema kroničnih ili ozbiljnih bolesti. Da biste to učinili, morate dati liječničku potvrdu.
  3. Treba napraviti kopije svih dokumenata, jer u slučaju osiguranog slučaja, tvrtke mogu poslovati s nedostatkom bilo kakvih potvrda u slučaju.
  4. Ugovor o osiguranju mora sadržavati popis svih rizika i osiguranih slučajeva koji mogu nastati prije isteka roka otplate hipoteke. Moraju imati jasan opis, bez ikakvih "zamki". Ako jesu, onda se osigurani slučaj može tumačiti na različite načine. Tvrtka može osporiti dokument i ne platiti osiguranje.

Sklapanje ugovora o osiguranju nije obvezni postupak jer to zakon ne predviđa. Ali mnoge banke mogu jednostavno odbiti izdati hipoteku ako klijent ne želi kupiti takvo osiguranje. Naravno, možete zaštititi svoja potrošačka prava, ući u parnicu, ali u pravilu su banke te koje u tom slučaju pobjeđuju. Stoga je bolje složiti se s uvjetima financijske institucije ili kontaktirati drugu koja ne nudi hipotekarno životno osiguranje.

Nemojte misliti da će nakon nastanka osiguranog slučaja tvrtka odbiti isplatu. Ako je ugovor ispravno sastavljen, sadrži jasnu izjavu o svim rizicima, dužnik može dobiti cijeli procijenjeni iznos osiguranja.

Prednosti osiguranja za banku i zajmoprimca, njegov trošak

banka ili drugo financijska institucija prilikom izdavanja hipoteke, zainteresirana je za osiguranje života klijenta. Postoje dva razloga za to:

  1. Ako zajmoprimac izgubi život, banka će primiti sve isplate kredita ne od njega, već od osiguravajućeg društva. Neće biti na gubitku, a nekretnine pod hipotekom neće morati prodavati na dražbi.
  1. Banke imaju neki dogovor s osiguravajućim društvima. Svojim klijentima nude samo životno osiguranje određenih organizacija. U pravilu, podnositelj zahtjeva uopće nema izbora. Od svake tako sklopljene transakcije banka dobiva svoj postotak, što je još jedan izvor njezinih prihoda. Često su premije osiguranja previsoke, a povećava se i iznos mjesečne rate kredita. Ovo je zajednička suradnja financijske tvrtke s osiguravajućim društvima. I jedni i drugi imaju koristi od sklapanja drugog ugovora s korisnikom kredita.
  1. Ako klijent odbije životno osiguranje s hipotekom, tada se cijena može naglo povećati i kamatna stopa na kredit. Dakle, banka će ipak dobiti više prihoda od sklopljenog ugovora o kreditu. U tom slučaju podnositelju zahtjeva neće biti uskraćena hipoteka, ali će se kamatna stopa odmah povećati. Ova praksa je već prilično uobičajena ne samo u Europi, Americi, već iu Rusiji.

Trošak osiguranja izravno utječe na veličinu mjesečna plaćanja hipotekom. Premije osiguranja uključene su u iznos premije kredita. Svaka banka nudi svoje uvjete, uključujući i određeni trošak osiguranja. Ali iznos takvih doprinosa također ovisi o samom zajmoprimcu: njegovoj dobi, zdravstvenom stanju itd. Svi ti podaci također se prenose vještaku osiguranja, koji razmatra svaki slučaj pojedinačno. Zatim se odlučuje o iznosu doprinosa koji se uračunava u iznos mjesečnih rata kredita.

Premije osiguranja zajmoprimac može plaćati ne samo mjesečno, već jednom kvartalno ili godišnje. Sve ovisi o tome koji su uvjeti i učestalost plaćanja navedeni u ugovoru.

Često se premije osiguranja izračunavaju kao postotak nepodmirenog duga hipoteke. Sukladno tome, s njegovim smanjenjem smanjuju se i isplate osiguranja.

DO prošle godine premije osiguranja otplate hipoteke bit će minimalne. Ali može se i instalirati fiksni iznosšto također treba biti navedeno u ugovoru.