Страховочная сумма вклада. Что такое система страхования вкладов? Страховое возмещение по вкладам

Банковский кризис заставляет волноваться вкладчиков, переживающих за сохранность своих денег. У многих возникает вопрос, как работает закон о страховании вкладов, велика ли вероятность, что деньги вернут, если у банка возникли форс-мажорные обстоятельства. Страхование вкладов физических лиц обеспечивается государством, однако банк, где частное лицо имеет депозит, должен быть участником системы по гарантированию возврата финансов физическим субъектам правоотношений. Чтобы быстро вернуть деньги, нужно знать нюансы работы системы страхования депозитов.

Что такое страхование вкладов

Чтобы избежать паники среди населения, связанной со сбоями в работе финансово-кредитных организаций, прекращением их деятельности, государство ввело страхование вкладов в банках, то есть гарантированные суммы компенсации, которые выплачиваются вкладчику. Мировая практика показывает, что государственное страхование вкладов физических лиц является надежным и эффективным механизмом, снижающим социально-экономические последствия кризиса банковской сферы.

Механизм нужен для формирования доверия физических лиц к банкам, побуждая их вкладывать средства в «длинные» депозиты, рассчитанные не на один год. Однако, поскольку Центральный Банк России (ЦБР) предпочитает не закрывать банковские структуры, а проводить оздоровительный комплекс мер по выправлению кризисной ситуации, при котором физические субъекты всегда имеют доступ к своим финансам, система страхования имеет меньшую актуальность, чем 3-5 лет назад.

Как работает система страхования вкладов физических лиц

Договор о привлечении сбережений должен гласить, что банк участвует в программе по защите накоплений населения, реализуемой государством. Это дает физическим лицам уверенность, что при наступлении форс-мажорных обстоятельств, когда финансовая структура не может выполнять своих обязательств перед вкладчиками, последние гарантированно получат свои деньги от Агентства, осуществляющего страховку вкладов. Механизм работы Агентства опирается на законодательство России, где детально прописаны права вкладчиков для получения компенсации.

Нормативно-правовая база

Компенсация по суммам страховки осуществляется в соответствии с Федеральным законом№ 177 от 23.12.2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", определяющим нормы, правила, размер обязательств, по которым производится страхование вкладов физических лиц. Согласно данному правовому акту, любой физический объект правовых отношений с банком может направить в уполномоченный орган ходатайство о возмещении средств, которые банк не в состоянии выплатить по своим обязательствам.

Государство гарантирует гражданам возврат денежных средств при следующих условиях:

Финансово-кредитная организация состоит в реестре банков, участвующих в программе компенсации денежных средств по депозитам. Согласно закону, при заключении договора о привлечении финансов, любая банковская структура должна информировать физическое лицо о своем нахождении в реестре.
Договор о привлечении денежных ресурсов действует на условиях, подпадающих под определение страхового случая.

Агентство по страхованию вкладов

Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов является регулятором взаимоотношений между финансовой организацией и частными лицами. Агентство работает, опираясь на 177-ФЗ, и объем средств, которые могут быть использованы для компенсации физическим лицам, составляет более 85 млрд. рублей. Это имущество Агентство получает из перечислений банков (любая финансовая структура для получения лицензии ЦБР должна перечислять фонду обязательного страхования вкладов определенный процент), или от инвестиций.

Агентство активно работает по процедурам, связанным с банкротством банковских учреждений, проводит санационные меры по их оздоровлению, оказывает поддержку добровольным инвесторам. В состав Совета директоров этой государственной корпорации входят представители Центробанка и высшие правительственные чиновники, что обеспечивает максимальную гарантию возврата денег по требованиям вкладчиков.

Банки, входящие в систему государственного страхования вкладов

На сайте АСВ можно увидеть, что в реестре участников находятся следующие финансовые структуры:

Сбербанк РФ;
ВТБ 24;
Альфа-групп;
Промсвязьбанк;
Райффайзенбанк;
Росгосстрах банк;
Ренессанс кредит;
Россельхозбанк;
Русский стандарт.

Согласно данным АСВ, реестр насчитывает более 850 финансовых организаций. Если частному вкладчику при заключении договора банковского депозита не предъявляют официальные данные о том, что финансовое учреждение осуществляет страхование вкладов физических лиц, то он столкнулся с мошенниками. Любой банк должен обязательно принимать участие в программе компенсации депозитов частным лицам.

Страхование банковских вкладов – особенности процедуры

Согласно 177-ФЗ любые средства, помещаемые физическим субъектом правоотношений в банк, с открытием банковского счета, для приобретения выгоды в виде процентных отчислений, а также проценты, «набегающие» за время пользования финансовым учреждением этими деньгами, считаются застрахованными. К таким депозитам относятся и рублевые, и валютные сбережения частных лиц. Максимальная сумма страхования вкладов, согласно поправке от 19.12.2014 г., установлена в 1,4 млн. рублей. Застрахованными считаются следующие виды финансовых средств, которые подлежат возврату:

отправленные на разные депозиты, срочные и до востребования, в рублях и иностранной валюте;
размещенные на счетах, предусматривающих выплаты зарплат, пособий, пенсий физическим субъектам правовых отношений;
предназначенные для нужд частных предпринимателей;
размещенные на счетах опекунов, попечителей для передачи средств их подопечным;
имеющиеся на счетах типа эскроу, которые предназначены для осуществления сделок физических лиц по купле-продаже недвижимости;
находящиеся на дебетовых физических пластиковых носителях, эмитированных данным финансовым учреждением.

Какие средства физических лиц не подлежат обязательному страхованию

Следует знать, что законодательство оговаривает исключения, по которым некоторые виды денежных сумм, хранимые объектами правовых взаимоотношений в банках, не подлежат компенсации, и страхование вкладов физических лиц на них не распространяется. К ним относятся:

Суммы на счетах граждан, осуществляющих юридическую помощь частным лицам (адвокатов, нотариусов), если эти деньги расходуются на рабочие нужды.
Банковские депозиты, оформленные на предъявителя.
Финансы, которые частное лицо передает банку для инвестиций по доверительному управлению.
Деньги, находящиеся в зарубежных филиалах российских банков.
Средства, для перечисления которых не открывается дебетовый счет (электронные платежи).
Дополнительные денежные суммы на номинальных металлических обезличенных счетах.

Страховые случаи

Согласно законодательству, страхование сбережений физических лиц осуществляется в следующих случаях:

Если ЦБР отзывает выданную им лицензию у банка. Участник реестра подлежит введению внешнего управления, больше не имеет права осуществлять свою работу с физическими и юридическими лицами, распоряжаться финансами, выполнять свои обязательства перед клиентами.
При введении ЦБ моратория на требования кредиторов. Такая ситуация возникает при проведении процедуры банкротства кредитного учреждения с целью реструктуризации долгов. Следит за проведением моратория АСВ, длиться такое состояние может 12 месяцев, после чего принимается решение или о его прекращении, или о пролонгации на полгода.

Отзыв лицензии ЦБР

Главный банк забирает выданную им лицензию на осуществление банковской деятельности у финансовой организации при таких обстоятельствах:

если банк превышает свои полномочия и осуществляет рискованные операции по выдаче крупных невозвратных кредитов;
снижении уставного капитала ниже заявленной в учредительных документах суммы;
если финансовая структура целенаправленно и постоянно не выполняет требования ЦБ РФ;
при невозможности удовлетворить требования кредиторов и претензии клиентов по обязательствам банка;
при выявлении мошеннических схем отмывания денег, предоставлении неправильных данных отчетности;
неисполнении решений судов;
критическом сокращении остатков денежных средств ниже 2%.

На следующий день после отзыва лицензии ЦБ вводит внешнее управление для приведения в порядок финансовой структуры и ее последующей ликвидации. Физические лица могут претендовать на возмещение средств, лежащих на депозитах в данной банковской организации, через 2 недели после фиксации наступления данного страхового случая, при условии, что их средства были застрахованы.

Введение ЦБ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка

Данная мера является временной по отношению к кредитно-финансовой организации, и устанавливается для упорядочения ее функционирования. Мораторий дает право физическим лицам на получение не только вложенной суммы, но и на процентов по ней при наступлении страхового случая. Компенсация процентов происходит отдельно, они рассчитываются исходя от 2/3 ключевой ставки ЦБ РФ.

Обращаться в агентство, занимающееся выплатами, нужно через 2 недели после наступления моратория, но не позже, чем за 2 недели до его прекращения. Если вкладчик не обратился в АСВ по уважительным причинам за указанные сроки, то деньги могут быть ему выданы в индивидуальном порядке, при предъявлении нужных документов. При прекращении действия моратория возможны два варианта:

у банка отзывается лицензия, и он прекращает существование;
проведенные санационные меры благоприятно сказываются на финансовом состоянии организации, и она продолжает работу в прежнем режиме.

Страховое возмещение по вкладам

Согласно закону о страховании вкладов физическому участнику правоотношений, при обращении в АСВ 100% страховки выплачивается по депозиту. Если у частного лица было несколько депозитов в данной организации, то размер взносов пересчитывается пропорционально каждому вкладу. Однако, следует знать, что закон о страховании предусматривает максимальный размер компенсации 1,4 млн. рублей, и, если сумма по всем вкладам совокупно превышает эту цифру, то компенсация разницы по взносам определяется на суде согласно списку кредиторов 1-й очереди.

Компенсация по счетам эскроу производится в 100% -ном объеме, если не превышает сумму в 10 млн. рублей. Выплаты по данному страховому случаю производятся Агентством в отдельном порядке, после рассмотрения всех документов по открытию данного счета. Деньги можно получить непосредственно в отделении АСВ, через банки-агенты, назначенные фондом, или по почте.

Размер выплат

В законодательстве, устанавливающем правила по страхованию физических лиц, оговаривается отдельно ситуация, при которой владелец вклада одновременно имел депозит в банковской организации, и брал кредит там же, который, к моменту наступления страхового случая, не был погашен полностью. Сумма компенсации будет рассчитываться как разница между дебетовым и кредитным счетом, с учетом всех сумм обязательств дебитора и кредитора.Страховые взносы выплачиваются при этом в индивидуальном порядке.

Валюта возмещаемой суммы

Компенсация по вкладам производится в рублях, поэтому для всех вкладов в валюте осуществляется пересчет согласно курсу ЦБ по данной валюте на момент наступления страхового случая. Если вклад размещен в валюте, то проценты по валютным депозитам рассчитываются, исходя из данных Центробанка по средним процентным ставкам на данный вид банковского депозитного продукта.

Если был введен мораторий, и не хочется получать компенсацию в рублях по валютному вкладу, то можно запастись терпением и подождать окончания санационных мер. Финансовая организация начнет работу в прежнем режиме и будет удовлетворять претензии по вкладам пропорционально депозитным договорам. Однако, в такой ситуации есть вероятность не получить вообще внесенной вкладчиком суммы, если банк прекратит существование после окончания моратория.

Как получить страховые выплаты по вкладам

Чтобы не пострадать в результате банкротства банковского учреждения, и вернуть средства, следует предпринять следующие шаги:

Проверить установленный законодательством перечень застрахованных средств и узнать, относятся ли ваши сбережения к ним.
На сайте АСВ убедиться, что данный банк является участником ССВ;
Из СМИ, банковских уведомлений, сообщений вкладчикам узнать, какой банк-агент был назначен АСВ для проведения выплат.
Выбрать самый удобный способ получения выплаты компенсаций – наличными, безналичным перечислением, почтовым переводом.
Написать заявление о выплате страховки в банк-агент и прийти туда лично с требуемыми документами.
В течение 3 рабочих дней получить указанным способом требуемую сумму.
Если размер вклада превышает максимальную ставку страховой выплаты, то для компенсации разницы, которую не покрывает страхование, обратиться в суд наравне с прочими кредиторами банка.

Документы для подачи в АСВ

Возмещение выплачивается АСВ при предъявлении следующих документов:

Заявления вкладчика по установленной форме. Если выбран способ получения денег по почте, то заявку придется заверить у нотариуса.
Паспорта или иного удостоверения личности, о котором есть данные в общем реестре клиентов банковской организации.
При обращении не самого вкладчика, а его представителя требуется заверенная нотариусом доверенность на право требования выплат.
Если за выплатой возмещения обращается на само физическое лицо, заключавшее договор об его открытии, а наследник вкладчика, то требуется представить документы, свидетельствующие о его праве на наследство.

Видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Законодательные акты периодически меняются. Их дополняют, меняют формулировки, обновляют содержание. Ведь законодательство должно соответствовать текущей действительности. 03.08.2018 Глава государства подписал специальный закон, где утвердил внесение определенных изменений в некоторые из существующих актов. В частности, изменения коснутся страхования вкладов, а также общей суммы возмещения в 2018-2019 годах.

Когда новый закон вступит в силу

Президент подписал новый Федеральный закон № 322-ФЗ — «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», включая иные акты РФ.

Данный закон был раньше, 24 июля принят Госдумой и одобрен Советом Федерации позднее, 28 июля.

ФЗ вступает в силу с 01.01.2019

Основные изменения

Был изменен текст принятого ранее акта — ФЗ 177, а именно «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Каких аспектов коснулись нововведения? Прежде всего, убирается понятие «физическое лицо». ФЗ расширяет свою сферу деятельности. Раньше страхование вкладов касалось лишь обычных граждан, не предпринимателей. Причем – граждан РФ. Нововведения закона позволяют юридическим лицам и малым предпринимателям защитить собственные вклады.

В пункте 4 появилось подробное определение «вкладчика» где понятно, что им может стать:

гражданин РФ;
иностранный гражданин;
без гражданства (включая ИП);
юридическое лицо (малые предприниматели).

Таким образом, страховой вклад вправе иметь любой из вышеперечисленных субъектов, включая малых предпринимателей и лиц, не имеющих никакого гражданства.

Какие средства застраховать нельзя:

банковские счета, открываемые адвокатами, также нотариусами, других лиц, они открывались для осуществления гражданином профессиональной деятельности (рабочие счета);
вклады, пополнение которых удостоверено специальными депозитными сертификатами;
счета, переданные банкам для выполнения доверительного управления;
если вклады находятся у филиалов вне Российской Федерации (многие банки имеют филиалы в различных странах);
являются электронными деньгами;
размещены на специальных номинального типа счетах (кроме – накоплений подопечных, также залоговые счета, эскроу);
являющиеся частью субординированных депозитов;
владельцы – юридические лица (средние или крупные предприниматели), деньги изначально размещались для дальнейшего вложения в их предприятия.

Закон о страховании вкладов малого бизнеса теперь включает необходимость размещения актуальной информации банками на страницах их официальных сайтов. Чтобы клиенты могли своевременно узнавать все новости, касающиеся вкладов.

Условия получения страхового возмещения малому предприятию

Согласно закону, принятая ранее страховая система будет включать кроме вкладов обычных граждан еще счета отдельных малых предприятий. Застраховать можно рублевые, также валютные счета, принадлежащие ИП или небольшим организациям.

Условия страхования вкладов для таких вкладчиков едины – представитель предприятия должен находиться в специальном реестре, включающем список всех зарегистрированных микроорганизаций. Важно время – предприятие должно находится в данном списке на день заключения составленного страхового соглашения. Впоследствии, он сохранит право получить положенное возмещение даже в случае исключения из единого реестра.

Искать предприятие несложно, если известно наименование или ИНН.

Если в реестре искомой организации нет, можно отправить оператору специальную заявку:

Перед страхованием вкладов, малым предпринимателям стоит пройти регистрацию или убедиться, что наименование их организации имеется внутри реестра. Тогда процедура страхования будет возможна.

Какие вклады подлежат страхованию, страховая сумма

Согласно ФЗ 322 застраховать можно:

личные вклады, размещенные физлицом или малым предпринимателем для собственных или рабочих нужд;
филиалы банков, где имеются вклады, должны находится внутри России (не иностранные);
размер вклада неважен;
рублевые, валютные счета (доллары, евро);
страхуются все капитализированные проценты, что начисляются на изначальную сумму вклада.

Сумма страхования вкладов физических лиц аналогична возмещению предпринимателям и равна 1,4 млн. рублей .

Проверка финансового статуса банка

Список банков-участников общей системы страхования довольно большой. Вот некоторые из них:

Сбербанк;
ВТБ банк;
Россельхозбанк;
Райфайзенбанк;
Альфа Банк;
Тинькофф;
Таганрогбанк;
Енисей банк;
Банк Абсолют;
Другие.

Если нужно узнать данные, касающиеся своего банка (финансовый статус, местонахождение внутри системы и т.д.), это можно сделать на сайте Агентства по страхованию вкладов —

Многие вкладчики стараются защитить свои вклады от наступления различных банковских форс-мажорных обстоятельств в виде кризиса и заранее заботятся о процедуре страхования. При этом многих интересует вопрос - как именно происходит процедура страхования, а также основные нюансы возврата средств при возникновении банкротства финансовой организации. В данной статье речь пойдет о стандартных механизмах процедуры страхования депозитов в банковских организациях.

Механизм страхования вкладов

Стандартная система страхования вкладов значительно повышает доверие граждан, которые собираются вложить собственные средства в банковские депозиты. Именно поэтому государством принимаются все меры по улучшению системы страхования и предоставления оптимальных условий сохранения сбережений вкладчиков.

В настоящее время процедура страхования значительно упрощена - вкладчику необходимо лишь внести определенную сумму депозита в банковское учреждение и оформить стандартный депозитный договор. При этом специального дополнительного договора страхования оформлять не нужно - всю процедуру взаимодействия с агентством по страхованию вкладов (АСВ) выбранная финансовая организация полностью берёт на себя. Банк совершает ежеквартальные страховые взносы данному агентству в размере 0,1% от общей суммы депозита.

Таким образом, страховка оплачивается не самими вкладчиками, а непосредственно финансовым учреждением.

Страховое возмещение

При наступлении страховых случаев вкладчик вправе получить страховое возмещение от агентства страхования вкладов. При этом в соответствии с действующим законодательством в 2018 году размер выплачиваемой страховки составляет 100% от суммы вклада, но данная выплата имеет ограничение - вкладчик получает компенсацию не более 1 400 000 руб. Данная процедура осуществляется согласно постановлению федерального закона п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ .

Согласно данному закону максимальный размер стандартного страхового возмещения по всем вкладам и счетам физических лиц, страховой случай по которым наступили после 29 декабря 2014 года, рамер суммы выплат существенно увеличен до 1,4 млн. руб.

При этом данное правило работает также и для индивидуальных предпринимателей.

Действия при наступлении страхового случая

Основной порядок действий при выплате возмещения страховки регламентирован ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ . Данная статья предусматривает, что агентство по страхованию вкладов в течение 1 недели с момента получения реестра от банковской организации обязуется опубликовать в издании "Вестник Банка России " информационное сообщение о назначенном месте и времени приема заявлений от граждан, которым причитается страховка. Дополнительно каждому вкладчику в течение месяца должно быть отправлено повторное сообщение об возможности страховых выплат.

Причины отказов в возмещении

Не всем вкладчикам могут быть осуществлены компенсационные выплаты - существует ряд причин, по которым страховое возмещение не возможно.

Основаниями для отказа могут выступать следующие случаи:

Умышленные действия вкладчиков, которые направлены на непосредственное наступление страхового случая;
Совершение умышленного преступления страхователями, а также лицом, на которого оформлен договор страхования с целью получения компенсационных выплат;
Предоставление страхователем ложных сведений о процедуре страхования.

Таким образом, причинами отказа в компенсационных выплатах выступают любые незаконные действия страховщика и страхователя, направленные на получение компенсации.

Как работает российская система страхования вкладов?

В Российской Федерации обязательная система страхования банковских вкладов является особой мерой социальной поддержки граждан. Данная программа регламентируется специальным положением закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23. Для реализации и исполнения данного положения была создана специальная организация, именуемая АСВ (агентство по страхованию вкладов). Данная система занимается возвратом страховки и организует все действия по выплате страховщику.

В случае если банковская система, в которой совершён вклад, обанкротилась, вкладчик должен обратиться с документом, подтверждающим личность, в агентство по страхованию вкладов со специальным заявлением.

Агентство по страхованию вкладов ASV

Специальное агентство, занимающееся страхованием вкладов, было создано в 2004 году с целью обеспечения возмещения по вкладам при наступлении любых страховых случаев, предусмотренных договором. Организация помимо выплаты страховых компенсаций занимается следующими видами деятельности:

Производит ведение стандартного реестра банков, которые являются основными участниками процедуры страхования;
Производит качественный контроль над пополнением и ведением основного фонда, куда идут поступления всех страховых взносов;
Производит управление средствами, содержащимися в фонде страхования.

Дополнительно агентство производит главный реестр пенсионных фондов, не принадлежащих государству.

Организация занимается контролем над своевременностью и качеством поступления специальных гарантийных взносов.

Какие вклады застрахованы государством в 2018 году?

В соответствии с законодательными нормами процедуре страхования подлежат следующие виды вкладов:

Специальные вклады "до востребования", срочные виды вкладов, а также все виды валютных депозитов;
Все расчетные счета клиентов - сюда входят пластиковые карты, стипендии, а также пенсии;
Финансы, находящиеся на индивидуальных счетах предпринимателей;
Денежные средства, находящиеся на счетах попечителей, а также опекунов - бенефициарами в данном случае являются их подопечные.

Как проверить, застрахован ли вклад?

Некоторые банки производят нечестную политику по отношению к вкладчикам и используют двойную бухгалтерию для создания неофициальных учетных записей отдельных видов депозитов. В таких случаях страховое возмещение клиентам не выплачивается. Поэтому перед процедурой создания вклада необходимо убедиться, находится ли он на балансе финансового учреждения. Для этого необходимо совершить ряд следующих действий:

Необходимо сохранять основной договор, а также все существующие квитанции о произведенных выплатах;
Следует обязательно посещать личный кабинет банка, где открыт депозит и проверять наличие собственного вклада на учете финансовой организации;
После открытия вклада необходимо обязательно позвонить в колл-центр и через оператора убедиться о наличии подтвержденной суммы вклада на личном счете;
Необходимо раз в несколько месяцев обязательно брать банковские выписки, подтверждающие наличие главной документации - реквизитов банка, а также информацию о собственном счете и о количестве находящихся на нём денежных средств;

Наличие стандартной документации позволит доказать существование вклада в случае, если банком были произведены мошеннические действия по отношению к вкладчику.

Сумма возмещения по страхованию вкладов

Банковские вклады россиян застрахованы государством. Для того, чтобы при банкротстве банка (а ЦБ отзывает лицензии у кредитных организаций довольно часто), вкладчики не остались ни с чем, существует система страхования вкладов. Система эта работает так — все банки вносят определенную сумму в специально созданное агентство, которое за счет этих страховых взносов компенсирует вкладчикам разорившихся банков их накопления. Какая сумма вклада застрахована государством в 2018 году — предельная величина вклада, которую государство компенсирует в рамках системы страхования.

Вклады на какую сумму застрахованы государством в 2018 году

До 2015 года максимальная величина застрахованного вклада составляла 700 тысяч рублей. Три года назад эту сумму увеличили сразу вдвое. и с тех пор ничего не менялось. Максимальная сумма банковского вклада, которая застрахована государством в 2018 году — 1 миллион 400 тысяч рублей.

Страхование вкладов в России имеет ряд особенностей, о которых нужно помнить.

Во-первых, вклады застрахованы только тогда, когда кредитная организация сотрудничает с АСВ, или Агентством страхования вкладов. Это агентство распоряжается страховыми взносами, которые вносятся банками на случай банкротства самих себя или своих конкурентов (копилка общая).

Во-вторых, законом предусмотрен отчасти спорный момент. Страхуется не только сам вклад как таковой, но и проценты, которые “набежали” за период размещения вклада в банке.

С одной стороны, это справедливо — клиент разорившегося банка получает полное возмещение, не теряя на капитализации вклада. Проблема в том, что отчасти этот законодательный нюанс поощряет недобросовестных банкиров.

В чем недостаток этой нормы? Один из очевидных признаков банка, который испытывает проблемы — обещание высокого процента по вкладу. Таким образом банк всеми путями завлекает новых клиентов, которые принесли бы ему деньги. Вероятно, кредитная организация очень нуждается в этих средствах, поскольку начала работать как пирамида, расплачиваясь по своим долгам за счет новых взносов от клиентов.

Рано или поздно (скорее рано) такая пирамида лопнет. Что характерно, это понимают и финансово грамотные вкладчики, но несут деньги в банк, потому что знают — государство компенсирует и сам вклад, и выгодные проценты по нему.

Разумеется, Центробанк сразу обращает внимание на банки, которые предлагают подозрительно высокие проценты по вкладам. Однако своеобразная дыра в законе остается.

Фото: pxhere.com

Как страхуются банковские вклады в 2018 году, если у одного человека их несколько

Все зависит от того, в одном банке открыто два или больше вклада, или человек держит свои деньги в нескольких кредитных организациях.

Если у человека вклады в разных банках, то все просто — каждый из них в отдельности застрахован на 1,4 миллиона рублей. Поэтому сумму в несколько миллионов можно размещать на хранение в различные банки. Даже если обанкротится два или три банка, деньги с каждого счета вернутся в рамках программы страхования.

А вот если у человека несколько вкладов на общую сумму больше 1,4 миллиона рублей в одном и том же банке, фактически это то же самое, как если бы это был один вклад на такую большую сумму.

В таких случаях право на возмещение у человека, конечно же, сохраняется, но порядок возмещения будет совсем иной.

На сумму сверх 1,4 миллиона нужно будет подавать специальное заявление, после чего человек окажется в очереди на ожидание. Ждать компенсации придется долго — Агентство страхования вкладов реализует имущество обанкротившегося банка, чтобы компенсировать выплаты первоочередным кредиторам. Только после этого, если от вырученной суммы что-то останется, начнут выплачиваться дополнительные компенсации.

Понятно, что на практике в такой ситуации получить что-то удастся или очень нескоро, или вообще никогда.

Фото: pxhere.com

Что делать, если банк обанкротился?

Если ваш банк объявлен банкротом, паниковать не нужно. В течение двух недель после объявления банкротства в банке будет назначено временное руководство. Выплаты клиентам будут производиться банком-агентом, которого назначит АСВ. О том, что это за банк и куда обращаться, можно будет уточнить на сайте Агентства страхования вкладов и/или на сайте разорившегося банка.

Для возврата средств нужно будет объявиться и написать заявление. Для этого чаще всего достаточно подойти в отделение своего банка с паспортом и соглашением на открытие вклада.

Что касается тех, кто взял кредит в банке, который разорился, то при наличии вклада в том же банке обычно сумму кредита уменьшают на сумму этого вклада. Имейте также в виду — вносить обязательный платеж, пока не объявлены новые реквизиты, не стоит. Деньги могут пропасть, затем придется их разыскивать и возвращать. Правильнее всего дождаться новых реквизитов или уточнить в отделении банка, что вам делать.

Как показывает опыт большей части экономически развитых стран, страхование вкладов в банках выступает в качестве эффективного инструмента для решения комплекса макроэкономических и социальных проблем. В первую очередь, система гарантирования сбережений позволяет предотвратить панику среди граждан. Это, в свою очередь, обеспечивает стабильную деятельность банковской системы. Вместе с этим ССВ способствует сокращению общественных издержек на ликвидацию последствий кризиса. Страхование вкладов физических лиц, кроме прочего, повышает доверие населения к финансово-кредитным организациям. Это создает предпосылки для долгосрочного увеличения частных депозитов. Сегодня государственное страхование вкладов существует в 104 странах по всему миру.

Страхование вкладов в России

Оно осуществляется согласно соответствующему "О страховании вкладов" был принят в 2003 году, 23 декабря. Его положения определяют действие ССВ, порядок обеспечения гарантий. В частности, в соответствии с ФЗ, защите подлежат все сбережения граждан, размещенные на счетах, которые предоставляют зарегистрированные на территории России банки. Страхование вкладов физических лиц распространяется также на денежные средства, находящиеся на картах (кроме кредитных), поскольку они также выступают в качестве обычных счетов. Защита сбережений осуществляется в силу указанного ФЗ. Это значит, что нет необходимости дополнительно заключать договор на гарантии. На территории России действует АСВ - Агентство по страхованию вкладов. Эта корпорация была сформирована в 2004 году, в январе. Агентство по страхованию вкладов обеспечивает контроль и осуществляет управление системой. В России участие в ССВ является неотъемлемой частью деятельности организаций, осуществляющих привлечение и хранение сбережений граждан. На сегодняшний момент в систему страхования включено более 800 банков.

Величина компенсаций

Возмещение по вкладам в организации, в отношении которой имел место страховой случай, осуществляется в 100% размере от суммы хранившихся средств, но не больше 1 400 000 рублей. Сбережения, находившиеся на счетах в иностранной валюте, пересчитываются по курсу на момент наступления случая. Максимальная величина возмещения - 1,4 млн рублей - начисляется по вкладам, хранящимся в одном банке на разных счетах (или одном). Сбережения, находящиеся в разных финансовых организациях, обеспечиваются вне зависимости друг от друга.

Важный момент

После того как будет выплачено страховое возмещение, право требования вкладчика по суммам, превышающим величину гарантий, удовлетворяется в процессе кредиторов первой очереди. Права требования на сумму выплаченных компенсаций переходят к АСВ. В случае если вкладчику был выдан кредит в банке, в отношении которого возник страховой случай, размер возмещения уменьшается на величину встречных требований финансово-кредитной организации на дату прекращения ее деятельности.

Случаи возмещения

В Законе установлены следующие обстоятельства, при которых осуществляется выплата компенсации вкладчикам:

Аннулирование (отзыв) лицензии.
Введение моратория Банком России на проведение финансовых операций.

Выплаты компенсаций начинаются в течение трех рабочих дней с момента представления в АСВ документов, но не раньше двух недель с момента наступления какого-либо из указанных выше обстоятельств. Возмещение по вкладам осуществляется или в офисе Агентства (в случае если общая сумма и количество вкладчиков небольшие), или в одном либо нескольких уполномоченных подразделениях, или по почте. Для каждой отдельной ситуации устанавливается конкретный порядок предоставления компенсаций.

Исключения

Страхованию не подлежат:

Финансовые основы

Страхование вкладов физических лиц осуществляется при поддержке независимого Фонда. Его размер на 7 мая 2014 года составил 195,7 млрд руб. (за минусом созданного резерва на выплату возмещений по наступившим случаям - 157,6 млрд руб.). В качестве основных финансовых источников формирования Фонда выступают государственный имущественный взнос - 7,9 млрд руб., а также взносы и доходы от инвестиций из его средств. Взносы едины для всех финансово-кредитных организаций и должны уплачиваться ежеквартально. Тариф определяется советом директоров АСВ. На настоящий момент ставка составляет 0,1% от средней величины страхуемых сбережений физлиц за соответствующий квартал.

Исторические факты

С момента, когда начало действовать страхование вкладов физических лиц, размер возмещения возрос в 14 раз. На первоначальном этапе он составлял 100 тысяч руб. С августа 2006 года выплаты увеличились до 190 000 руб., с марта 2007-го - до 400 000, с октября 2008-го - до 700 000 руб. В 2014 году в Госдуме была принята поправка, в соответствии с которой максимальный размер возмещения стал 1,4 млн руб. В течение всего времени существования ССВ произошло более 180 страховых случаев.

Подробнее о поправке

Повышение суммы возмещения вдвое было обусловлено паникой вкладчиков. По мнению банкиров, данный шаг Госдумы является весьма положительным, однако он вряд ли сможет способствовать притоку депозитов. Комитет финансовых рынков решил поддержать этот проект. Заседание проходило в нетрадиционном режиме и было скрыто от журналистов. Как отметила глава Комитета Бурыкина, поправки на тот момент были недоработаны, и во избежание разночтений впоследствии обсуждение должно проводиться без представителей СМИ.

Повестка заседания

Комитет должен был рассмотреть два законопроекта. Первый касался увеличения страховой выплаты вдвое, а второй - формирования межфракционной группы депутатов, которая занялась бы стабилизацией ситуации на российском финансовом рынке. Однако обсуждение коснулось и ряда других актуальных вопросов.

Причины повышения возмещения

Необходимость в экстренном принятии такой меры была обусловлена значительным оттоком денежных средств граждан с рублевых счетов. Так, с начала 2014 года он составил порядка 216 млрд руб. В связи с начавшимся в декабре финансовым кризисом риск оттока значительно повысился. Банкиры указывают на массовое стремление россиян переводить свои средства на валютные счета, а также вкладывать в имущество. По мнению Аксакова, президента ассоциации "Россия", увеличение размера страховки поспособствует притоку денег в отечественные финансовые компании. В качестве доказательства своей позиции он приводит ситуацию в 2008 году. В тот период отмечался отток депозитов, составивший 7%. После увеличения суммы страховки до 700 тыс. руб. объем вкладов граждан увеличился за октябрь на 10%.

Работа АСВ в новых условиях

С принятием поправки об увеличении страхового возмещения, как отмечает Аксаков, система отчислений в фонд вряд ли претерпит какие-либо изменения. При существенном уменьшении резерва АСВ оно может обратиться за кредитом в ЦБ. Данная возможность предусматривается ФЗ о ССВ. Как отметил Исаев (шеф агентства), принятое решение скажется на работе корпорации, однако необходимости обращаться в ЦБ еще не возникало.

Дополнительные возможности для граждан

Как выше было сказано, банкиры считают повышение размера выплат по страховке весьма позитивным решением. На настоящее время вкладов населения составляет 500 тысяч рублей. Такая сравнительно небольшая цифра обусловлена тем, что многие дробили свои средства и для снижения рисков открывали счета в разных финансовых организациях. При повышении страховой выплаты вкладчики получают возможность аккумулировать большие суммы в одном банке. Вместе с этим увеличение компенсации выступает в качестве дополнительной гарантии Правительства. Это, в свою очередь, наряду с прочим также способствует повышению доверия к отечественному финансовому сектору. Вместе с этим, по мнению банкиров, принятие поправки понизит темпы аннулирования и отбора лицензий во избежание усиления нагрузки на страховой фонд.

Категории

Выбор редакции