Страхование от огня и других опасностей. Страховой консультант. Изменение степени риска
Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, понимаются такие объекты гражданских прав, в отношении которых:
Может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены полностью или частично либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;
Причиненный им вред имеет прямую денежную оценку.
Огневое страхование - вид страховой защиты, наиболее распространенной в имущественном страховании. В него входит большое количество страховых рисков, которые устанавливаются правилами страхования различных страховщиков.
К основным из них относятся:
Внезапная порча водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарныхсистем;
Противоправные действия третьих лиц;
Стихийные бедствия;
Бой стекол;
Убытки от взрыва паровых котлов, газопроводов, газохранилищ, приборов, машин и аппаратов, действующих сжатым газом или воздухом;
Аварии оборудования;
Аварии электронного оборудования.
Итак, Традиционное огневое страхование обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлекших за собой загорание застрахованного имущества.
Страхователем может быть как собственник имущества, так и владелец по договору аренды или найма.
Объекты страхования:
n имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом на случай его повреждения в результате пожаров.
n В физическом смысле к объектам страхования по данному виду относятся: здания, строения, объекты незавершенного строительства, сырье, передаточные устройства, товары, топливо, экспонаты и др.
n По договору добровольного страхования не могут быть застрахованы здания, строения, имущество, находящееся в зоне, подверженной стихийным бедствиям всякого рода.
Самые распространенные дополнительные риски по договору страхования имущества от огня и других опасностей:
n страхование имущества от повреждения водой,
n страхование имущества на случай боя оконных стекол, зеркал и витрин,
n страхование имущества от стихийных бедствий;
n страхование убытков от взрыва.
Для исполнения условий договора страхования страхователь, помимо общих обязанностей по договору страхования гибели и причинения вреда, обязан:
n – обеспечить нормальную эксплуатацию водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем в месте страхования, их своевременное техническое обслуживание и ремонт;
n – отключить и обеспечить своевременное освобождение от воды и пара вышеуказанных систем в случае освобождения застрахованных зданий и сооружений для капитального ремонта или для иных целей на срок более 60-ти дней.
В дополнение к общим обязанностям по договору страхования страхователь обязан соблюдать следующие правила:
n – не допускать оттаивания или отмораживания застрахованных стекол с помощью нагревательных приборов (паяльных ламп, горелок, кварцевых ламп и т.д.), а также горячей водой;
n – в случае передачи помещений в аренду страхователь обязан информировать нанимателя о необходимости соблюдения вышеназванных обязанностей.
Не покрываются страхованием:
n убытки, нанесенные в результате воздействия дождевой или талой воды;
n убытки, нанесенные отсыреванием, поражением грибком, плесенью;
n убытки, явившиеся следствием естественного износа, коррозии;
n расходы, понесенные в результате ремонта, размораживания трубопроводов или его частей, расположенных вне застрахованного здания или помещения.
Факторы, влияющие на степень страхового риска
n общее и техническое состояние зданий, сооружений, оборудования и коммуникаций;
n возраст объектов страхования;
n наличие охранных и противопожарных мероприятий по предотвращению (минимизации и ликвидации) аварийных ситуаций;
n наличие/отсутствие и размер ущерба за последние 3 года;
n размер франшизы;
Целью государственного регулирования страховой деятельности от пожара и других опасностей в Российской Федерации является содействие развитию рынка страховых услуг, создание благоприятных условий для деятельности страховых организаций, защита прав и интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства от пожара и других опасностей.
Современное состояние страхового рынка России. Перспективы и проблемы развития отдельных секторов национального страхового рынка. Методы и формы государственного регулирования страхового рынка. Объединения субъектов рынка, саморегулирование как элементы регулирования страховой деятельности. Антимонопольные регулирование и защита конкуренции в страховой деятельности.
по дисциплине
Страхование
Страхование имущества от огня и других опасностей
Введение
1. Имущество, подлежащее и неподлежащее страхованию
2. Договор страхования
3. Риски, возникающие при заключении договора страхования
4. Случаи возмещения и не возмещения ущерба страховщиком
5. Тарифыпо страхованию имущества от огня
Список литературы
Введение
Страхование имущества от огня и иных опасностей является основополагающим и одни из самых распространенных видов страхования. В России уже в 1827г. было учреждено «Первое российское страховое от огня общество», а к 1930г. их стало уже около 300. В настоящее время страхование имущества по данному виду страхования является самым распространенным. В него входит большое количество страховых рисков, которые устанавливаются правилами страхования различных страховщиков.
К основным из них относятся:
–внезапная порча водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем;
–противоправные действия третьих лиц;
–стихийные бедствия;
–бой стекол;
–убытки от взрыва паровых котлов, газопроводов, газохранилищ, приборов, машин и аппаратов, действующих сжатым газом или воздухом;
–аварии оборудования;
–аварии электронного оборудования.
Объектами данного вида страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом.
1. Имущество, подлежащее и не подлежащее страхованию
Застраховано может быть следующее движимое и недвижимое имущество:
–здания (производственные, административные, социальнокультурного назначения и общественного пользования и др.);
–сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);
–инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, электронно-вычислительная техника, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления);
–хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки и ограждения и т.п.);
–отдельные помещения (цеха, лаборатории, кабинеты и т.п.);
–объекты незавершенного строительства;
–инвентарь, технологическая оснастка;
–предметы интерьера, мебель, обстановка;
–товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы).
Также, если это предусмотрено договором страхования, может быть застраховано следующее имущество, принадлежащее страхователю:
–изделия из драгоценных металлов или из драгоценных камней;
–рисунки, картины, скульптуры, коллекции марок, монет и иные коллекции или произведения искусства;
–предметы религиозного культа;
–наличные деньги в российской и иностранной валюте;
–акции, облигации и другие ценные бумаги;
–драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни без оправ.
По данному виду договора страхования не могут быть застрахованы следующие предметы:
–рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги;
–модели, макеты, образцы, формы, выставочные экземпляры и т.п.;
–технические носители информации компьютерных и аналогичных систем, в частности магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и т.д.;
–взрывчатые вещества;
–средства транспорта, передвижные строительные, сельскохозяйственные или иные машины, мотоциклы, мопеды, прицепы; жилые вагончики, передвижные домики и их принадлежности;
–имущество, находящееся в застрахованном помещении, которым страхователь не распоряжается на правах собственности или иных законных основаниях;
–домашние и сельскохозяйственные животные, многолетние насаждения и урожай сельскохозяйственных культур;
–здания и строения, находящиеся в аварийном и ветхом состоянии;
–имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или иные стихийные бедствия, а также в зоне военных действий с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе, если такое объявление было произведено до заключения договора страхования;
–продукты питания, спиртные напитки и табачные изделия;
–иное имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с гражданским законодательством РФ.
Не может быть застраховано имущество, срок аренды (хранения) которого заканчивается до истечения договора страхования.
2. Договор страхования
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме и отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ.
Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление (анкету) установленной формы, которое является неотъемлемой частью договора страхования.
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, если не предусмотрено иное, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу.
В период действия договора страхования страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.
Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, то в соответствии с ГК РФ страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.
В случае утраты страхового полиса в период действия договора страхования страхователю на основании его письменного заявления выдается дубликат страхового полиса, после чего утраченный страховой полис считается аннулированным и страховые выплаты по нему не производятся.
При утрате дубликата страхового полиса в период действия договора для получения второго и последующих дубликатов страхового полиса страхователь уплачивает страховщику денежную сумму в размере стоимости изготовления страхового полиса.
Договоры страхования могут заключаться как на короткий, так и на длительный срок. Срок исчисляется как в месяцах, так и в годах. Договор может быть заключен на срок от 1 месяца до 1 года включительно, также на срок от 1 года до 5 лет и на определенный срок.
При страховании на определенный срок в днях неполный месяц принимается за полный.
Договором страхования признается договор страхования имущества, гражданской ответственности, заключенный только на случай причинения ущерба имуществу в результате пожара. Указание на данное положения важно, так как в сложившейся практике страхование от огня включает в себя еще и другие риски. Поэтому для таких договоров страхования обязательны следующие требования: в договоре должен быть отдельно указан размер части страхового взноса, приходящийся на противопожарное страхование, не ниже 15% от суммы страхового взноса по страхованию имущества и 2% от суммы по страхованию гражданского риска, если в договоре не содержатся указания на часть страховых взносов, приходящихся на противопожарное страхование, то доля уплаты, отчисляющаяся в фонд пожарной безопасности, является аналогичной.
Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом на случай его повреждения в результате пожаров. В физическом смысле к объектам страхования по данному виду относятся: здания, строения, объекты незавершенного строительства, сырье, передаточные устройства, товары, топливо, экспонаты и др. Предприниматель обладает правом страхования как отдельных объектов имущества, так и целого комплекса. По договору добровольного страхования не могут быть застрахованы здания, строения, имущество, находящееся в зоне, подверженной стихийным бедствиям всякого рода.
Важным условием при заключении договора страхования является то, чтобы стороны, заключающие договор страхования, одинаково понимали термины, определения и понятия в страховании.
Например, под производственным оборудованием понимается заранее встроенное нестационарное оборудование всех видов, включая относящиеся к нему фундаменты и внутренние детали.
Разные виды имущества не могут иметь одинаковый «режим» страхования, выше уже упоминалось об имуществе, которое не может выступать объектами страхования. К ним относятся наличные деньги, акции, облигации, модели, образцы и т.д. Застраховано может быть только имущество, принадлежащее страхователю на праве собственности.
Имущество, полученное предприятием по договору аренды; принятое от других предприятий и населения для переработки, ремонта, перевозки, хранения; вывозимое на время проведения экспериментальных исследовательских работ и экспонирования на выставках не подлежит страхованию по данному договору страхования, оно может быть застраховано по дополнительному договору. Также не могут быть застрахованы средства транспорта и другие передвижные машины во время их передвижения или нахождения вне постоянного места стоянки.
3. Риски, возникающие при заключении договора страхования
Рассматривая данный вопрос, хотелось бы подробнее остановиться на нескольких отдельных дополнительных рисках, возможных при заключении данного вида договора страхования. Самыми распространенными дополнительными рисками по договору страхования имущества от огня и других опасностей являются: страхование имущества от повреждения водой, страхование имущества на случай боя оконных стекол, зеркал и витрин, страхование имущества от стихийных бедствий; страхование убытков от взрыва.
Страхование имущества от повреждения водой – один из самых распространенных видов страхования дополнительных рисков. К данному виду риска относится страхование имущества от повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем, а также от проникновения воды из соседних помещений, не принадлежащих страхователю.
По данному договору страхуется ущерб, возникающий вследствие аварии или внезапной порчи перечисленных выше систем. На это следует обратить внимание, так как порча промышленного оборудования, подключенного к данным системам, не подлежит страховому возмещению, так как не является оборудованием водоснабжения, а относится к потребляющему оборудованию.
Помимо ущерба, возникшего вследствие аварии или порчи указанных выше систем, покрывается также ущерб, нанесенный застрахованному имуществу.
Страхование может распространяться на ущерб, возникший вследствие разрыва или замерзания труб.
Не покрываются страхованием:
– убытки, нанесенные в результате воздействия дождевой или талой воды;
– убытки, нанесенные отсыреванием, поражением грибком, плесенью;
– убытки, явившиеся следствием естественного износа, коррозии;
– расходы, понесенные в результате ремонта, размораживания трубопроводов или его частей, расположенных вне застрахованного здания или помещения.
Для исполнения условий договора страхования страхователь, помимо общих обязанностей по договору страхования гибели и причинения вреда, обязан:
– обеспечить нормальную эксплуатацию водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем в месте страхования, их своевременное техническое обслуживание и ремонт;
– отключить и обеспечить своевременное освобождение от воды и пара вышеуказанных систем в случае освобождения застрахованных зданий и сооружений для капитального ремонта или для иных целей на срок более 60-ти дней.
Страховое покрытие по убыткам от повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем предоставляется в дополнение к заключенному со страховщиком основному договору страхования имущества от огня в соответствии с правилами страхования имущества юридических и физических лиц от огня и других опасностей.
Страховой случай боя оконных стекол, зеркал и витрин является востребованным при страховании офисов, торговых помещений, иных объектов коммерческой деятельности.
Страховщик возмещает ущерб, причиненный вследствие боя стекол или остекления внутри помещения, включая стекла дверей и окон, витрин, стеклянных шкафов и прилавков, стекла и пластмассовые панели вывесок и световых надписей, бой стекол внутри и на внешнем фасаде помещения. Также включаются расходы по перевозке стекол до упомянутых объектов и по их установке.
По соглашению сторон может быть застраховано от уничтожения при бое стекол рекламное оформление стекол витрин (окраска, роспись, гравировка и т.п.).
Страховщик не возмещает ущерб, происшедший вследствие:
1) возникновения трещин от неправильной установки или вставления, появившихся во время работ с застрахованными предметами, а также трещин, появившихся в процессе монтажа и/или демонтажа, перевозки или ремонта, в процессе строительства, покраски или оформления внутри здания;
2) возникновения царапин и других повреждений отшлифованных поверхностей или зеркальных покрытий стекол, разбития ламп, электрических лампочек и переносных стеклянных предметов, а также событий, наступивших в нежилых или пустующих помещениях в течение более 60 дней;
3) случайной или преднамеренной окраски застрахованных стекол.
В дополнение к общим обязанностям по договору страхования страхователь обязан соблюдать следующие правила:
– не допускать оттаивания или отмораживания застрахованных стекол с помощью нагревательных приборов (паяльных ламп, горелок, кварцевых ламп и т.д.), а также горячей водой;
– в случае передачи помещений в аренду страхователь обязан информировать нанимателя о необходимости соблюдения вышеназванных обязанностей.
Если иное не обусловлено договором, устанавливается максимальный лимит ответственности по одной стеклянной вещи в 50% от общей страховой суммы.
4. Случаи возмещения и не возмещения ущерба страховщиком
Страховщик возмещает реальный ущерб от повреждения или гибели имущества вследствие следующих стихийных бедствий:
1) землетрясения, извержения вулкана, действия подземного огня;
2) оползня, оседания грунта, горного обвала, камнепада;
3) цунами;
4) бури, вихря, урагана, смерча;
5) наводнения, затопления;
Убытки от землетрясения подлежат возмещению лишь в том случае, если страхователь докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и сооружений должным образом учитывались сейсмогеологические условия местности, в которой расположены эти здания и сооружения.
Убытки от бури, вихря, урагана, смерча или иного движения воздушных масс, вызванного естественными процессами в атмосфере, возмещаются только в том случае, если скорость ветра, причинившего убыток, превышала 60км/час. Скорость ветра подтверждается справками соответствующих учреждений Гидрометцентра РФ.
Если одной из причин повреждения или разрушения застрахованных зданий и сооружений, а также находящегося в них имущества явилась их ветхость, частичное разрушение или повреждение вследствие длительной эксплуатации, страховщик имеет право отказать в выплате возмещения в той мере, в которой ветхость застрахованных зданий и сооружений повлияла на размер убытка. Если страхователь докажет, что ветхость строений не оказала влияния на размер убытка, обязанность страховщика выплачивать возмещение сохраняется.
Страховщик не возмещает ущерба, произошедшего вследствие:
– оползня, оседания или иного движения грунта, вызванного проведением взрывных работ, выемкой грунта из котлованов или карьера, засыпкой пустот или проведением земленасыпных работ, а также добычей или разработкой месторождений твердых, жидких или газообразных полезных ископаемых;
– проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые отверстия в зданиях, если эти отверстия не возникли вследствие бури, вихря, урагана или смерча;
– повреждений застрахованного имущества водой, если они не вызваны непосредственно одним из перечисленных выше стихийных бедствий, например убытки вследствие повреждения имущества талой, дождевой, водопроводной водой, из-за протечки крыш и т.д.
Если в договоре страхования особо оговорено, то выплачивается возмещение по ущербу, произошедшему вследствие:
– повреждения или уничтожения витрин, витражей, стеклянных стен, оконных и дверных стекол размером более 1,5 кв. метров каждое, а также оконных и дверных рам или иных обрамлений, в которых закреплены такие стекла;
– повреждения или гибели закрепленных на наружной стороне застрахованных зданий и сооружений предметов, таких как мачты, антенны, открытые электропровода, световые рекламные установки, плакатные щиты, защитные козырьки или навесы витрин и т.д.
Здания и сооружения, строительство которых не закончено, освобожденные для капитального ремонта или по другим причинам на длительный срок лицами, использующими их по прямому назначению, на страхование не принимаются. Страхователь обязан незамедлительно известить страховщика об освобождении застрахованных зданий и сооружений для проведения капитального ремонта или по другим причинам на срок более 60 дней. Страховщик имеет право приостановить действие договора страхования на этот период.
Дополнительным страховым риском также является риск повреждения имущества в результате взрыва. Страховщик возмещает ущерб от повреждения или гибели имущества вследствие взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств.
Взрыв – это стремительно протекающий процесс освобождения большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени, основанный на стремлении газов к расширению.
Взрывом резервуара (котла, трубопровода) считается только такой взрыв, при котором стенки этого резервуара оказываются разорванными в такой степени, что становится возможным выравнивание давления внутри и вовне резервуара. Если внутри такого резервуара произойдет взрыв, вызванный скоротечным протеканием химических реакций, то повреждения, причиненные резервуару, покрываются страхованием и в том случае, если стенки его не имеют разрывов.
Страховщик не возмещает ущерб вследствие:
– взрывов, происходящих в камерах сгорания двигателей внутреннего сгорания или аналогичных машин и агрегатов;
– действия вакуума или разрежения газа в резервуаре.
Если в договоре особо оговорено, то страховщик возмещает ущерб от взрывов динамита или иных взрывчатых веществ.
Под взрывчатыми веществами подразумеваются химические соединения или смеси веществ, способные к быстрой химической реакции, сопровождающейся выделением большого количества тепла, газов, и специально предназначенные для проведения взрывов в той или иной форме.
Настоящее дополнительное страхование ущерба от взрыва предоставляется в дополнение к заключенному со страховщиком основному договору страхования.
5. Тарифы по страхованию имущества от огня
Тарифы по страхованию имущества от огня устанавливаются индивидуально в каждом конкретном случае и преимущественно зависят от различных факторов, влияющих на степень страхового риска, в т.ч.:
· общее и техническое состояние зданий, сооружений, оборудования и коммуникаций;
· возраст объектов страхования;
· наличие охранных и противопожарных мероприятий по предотвращению (минимизации и ликвидации) аварийных ситуаций;
· наличие/отсутствие и размер ущерба за последние 3 года;
· размер франшизы;
Размер тарифной ставки зависит также и от истории сотрудничества с клиентом и комплексного страхования.
Заключение
Законодательство регулирует отношения в области страхования от пожара и других опасностей между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, организациями, а также страховые отношения между страховыми организациями. При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор страхования. Он относится к числу поименованных, возмездных и в основе своей реальных гражданско-правовых договоров. В договорах страхования всегда предусматривается оплата страхователем страховых услуг, предоставленных страховщиком. Это прямо следует из определений различных видов договоров страхования, закрепленных в законе. Кроме того, платность услуг страховщика обеспечивает ему возможность формировать страховые резервы, необходимые для осуществления страховых выплат. Целью государственного регулирования страховой деятельности от пожара и других опасностей в Российской Федерации является содействие развитию рынка страховых услуг, создание благоприятных условий для деятельности страховых организаций, защита прав и интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства от пожара и других опасностей.
Список литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. N 14-ФЗ (принят 22.12.1995).
2. Федеральный Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. –2-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2003.- 320 с:.ил.
4. Страховое дело: Учеб. пособие/ М.А. Зайцева, М.Н. Литвинова, А.В. Урупин и др.; Под общ. ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой.- Мн.: БГЭУ, 2001.- 286 с.
5. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие.- М.: ИНФРА-М, 2002.- 312 с.- (Серия «Высшее образование»).
6. Финансовое право: Уч./Отв.ред. Н.И. Химичёва. – М: Юрист, 2007г.
Репетиторство
Нужна помощь по изучению какой-либы темы?
Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку
с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.
Страхование имущества от огня и иных опасностей
Формирование нормативной базы страхования от огня в РФ связанно с принятием Федерального закона «О пожарной безопасности» от 21 декабря 1994 г., с изменениями. Закон предусматривает, что противопожарное страхование может осуществляться как в добровольной, так и в обязательной формах. Иностранные юридические лица и предприятия с иностранными инвестициями, осуществляющие предпринимательскую деятельность на территории РФ, должны проводить обязательное противопожарное страхование:
- имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении;
- гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам,
- работ и услуг в области пожарной безопасности.
Для финансирования мер пожарной безопасности должны создаваться фонды пожарной безопасности за счет отчислений страховых организаций из сумм страховых платежей по противопожарному страхованию в размере не менее 5% от этих сумм. Управление фондами пожарной безопасности возложено на Государственную противопожарную службу. Договорами противопожарного страхования признаются только договоры страхования имущества и (или) гражданской ответственности, заключенные исключительно на случай причинения ущерба объекту страхования в результате пожара. В существующей страховой практике огневое страхование включает защиту от многих рисков помимо пожара. Для таких договоров страхования установлены следующие требования:
- в договоре отдельно указывается размер части страховых взносов, приходящихся на противопожарное страхование. Эта доля не может быть ниже 15 процентов суммы страховых взносов по страхованию имущества и 2 процентов – по страхованию гражданской ответственности;
- если в договоре страхования не содержится указаний на часть страховых взносов, приходящихся на противопожарное страхование, то для уплаты отчислений в фонды пожарной безопасности эта доля принимается в размере 15 процентов для страхования имущества и 2 процентов – для страхования гражданской ответственности.
Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом на случай его повреждения или уничтожения в результате пожара и иных рисков. Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию здания, сооружения и иное имущество, находящееся в зоне, которой постоянно угрожают всякого рода стихийные бедствия, например, сели, обвалы, оползни, наводнения. Нельзя застраховать имущество с момента объявления такой угрозы или составления органами Гидрометеослужбы и другими компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы.
Страховое покрытие включает те риски, ущербы от которых покрываются договором страхования. В состав страхового покрытия включаются разные риски, перечисленные в правилах страхования конкретной страховой компании, и страхователь имеет возможность выбрать из них те, которые представляются ему наиболее актуальными. Для юридических лиц традиционный набор рисков включает четыре бедствия: пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного аппарата или его частей.
Ларина Л.С., Сергеев С.В
Страхование
2007
от 01.01.01 г.
ПРАВИЛА
СТРАХОВАНИЯ ОТ ОГНЯ И ДРУГИХ ОПАСНОСТЕЙ
ЖИЛОЙ НЕДВИЖИМОСТИ, ИМУЩЕСТВА И ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1.1. На условиях настоящих Правил (далее по тексту «Правила страхования») и действующего законодательства РФ Открытое акционерное общество «Страховая группа МСК», именуемое в дальнейшем «Страховщик», заключает договоры страхования имущества физических и юридических лиц.
1.2. Страхователями по настоящим Правилам страхования могут быть дееспособные физические лица, юридические лица любых организационно-правовых форм, индивидуальные предприниматели .
1.3. Договор страхования заключается в пользу лица (Страхователя или назначенного Страхователем лица – Выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении принимаемого на страхование имущества.
Договор страхования может быть заключен без указания имени или наименования Выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"), при этом Страхователю выдается полис на предъявителя.
2.2.1. жилые строения (конструктивные элементы, инженерное оборудование, внутренняя отделка), включая постройки хозяйственного и бытового назначения (баня, гараж, хозблок), сооружения (беседка, забор, элементы ландшафтного дизайна);
2.2.2. квартиры, комнаты в многоквартирных жилых домах (конструктивные элементы, инженерное оборудование, внутренняя отделка);
2.2.3. движимое имущество.
Под конструктивными элементами объекта недвижимости понимаются стены, перекрытия, перегородки; крыша и фундамент (в случае, если крыша и фундамент являются частью объекта недвижимости); конструкции балконов и лоджий; лестницы.
Под инженерным оборудованием понимается оборудование и элементы инженерно-коммуникационных систем , в т. ч. систем отопления, электро-, газо - и водоснабжения , канализации, вентиляции , кондиционирования; оборудование пожарной, охранной сигнализации, видеонаблюдения, пожаротушения; санитарно-техническое оборудование.
Под внутренней отделкой понимаются покрытия поверхностей стен, перекрытий, перегородок отделочными, изоляционными и декоративными материалами; двери (входные и межкомнатные); оконные блоки, включая остекление; встроенная мебель.
2.3. При страховании гражданской ответственности по договору страхования также принимаются на страхование расходы Страхователя, связанные с обязанностью возмещения вреда третьим лицам, согласно Дополнительным условиям страхования №1 к настоящим Правилам страхования.
3. СТРАХОВЫЕ РИСКИ И СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ
3.1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату. Страховые случаи могут быть признаны таковыми, если они наступили в период действия договора страхования.
Если иное не предусмотрено договором страхования, под убытками (вредом) по настоящим Правилам понимается реальный ущерб: расходы, которые лицо, чье право оказалось нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления своего нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества.
3.2. На основании настоящих Правил, имущество может быть застраховано на случай повреждения или гибели (уничтожения, утраты) в результате следующих внезапных и непредвиденных событий (рисков):
3.2.1. Риск «ПОЖАР»
Под пожаром понимается горение в форме открытого огня или тления, которое возникло не в специально отведенном для этого месте или распространилось за пределы такого места и способно самостоятельно распространятся далее, в т. ч. в результате поджога. Страховым случаем признается повреждение или гибель (утрата) застрахованного имущества в результате пожара, при безусловном, надлежащем выполнении Страхователем и/или Выгодоприобретателем требований норм и правил пожарной безопасности .
Возмещению подлежат убытки, причиненные застрахованному имуществу непосредственным воздействием огня, высокой температуры, дыма, продуктов горения, независимо от того, где произошло возгорание, внутри застрахованного строения или вне него, а также убытки, причиненные застрахованному имуществу при выполнении мероприятий по тушению пожара.
пожар , произошедший вследствие: обработки огнем, теплом или иного термического воздействия с целью переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т. д.); опаливания или прожигания сигаретами, паяльной лампой и иными аналогичными устройствами, горящими углями, выпавшими из каминов, печей, иных источников открытого огня, а также в результате эксплуатации устройства, использующего горение или иную экзотермическую реакцию, о технической неисправности которого Страхователю было известно.
3.2.2. Риск «УДАР МОЛНИИ»
Под ударом молнии понимается прямое попадание разряда атмосферного электричества в застрахованное имущество.
Возмещению подлежат убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате непосредственного термического и электродинамического воздействия на него молнии.
Не является страховым риском и страховым случаем повреждения или гибель (уничтожение, утрата) имущества, произошедшие вследствие: действия электричества систем электроснабжения (перенапряжения, электромагнитного импульса, индукции и т. п.), теплового воздействия в силу избыточной нагрузки; повреждение или гибель защитных устройств (предохранителей, грозовых разрядников, громоотводов и т. п.).
3.2.3. Риск «ВЗРЫВ»
Под взрывом понимается взрыв газа, используемого для бытовых и промышленных целей, либо взрыв резервуара (газохранилища, газопровода, парового котла и иных аналогичных устройств, работающих под давлением).
Взрывом резервуара считается только такой взрыв, когда стенки резервуара оказываются разорванными так, что давление внутри и снаружи резервуара моментально выравнивается.
Не является страховым риском и страховым случаем взрыв , произошедший вследствие: проведения взрывных работ; взрыва внутри камеры внутреннего сгорания (цилиндра двигателя); взрыва газа внутри электрических коммутационных устройств; взрыва, предусмотренного технологией производственного процесса; взрыва, вызванного износом резервуара или иного технологического оборудования, обязательства, по эксплуатации которого несет Страхователь, а также взрыва в результате эксплуатации устройства, резервуара, о технической неисправности (аварийном состоянии) которых Страхователю было известно.
3.2.4. Риск «СТИХИЙНЫЕ БЕДСТВИЯ»
Под стихийным бедствием понимается наводнение, затопление, движение воздушных масс со скоростью более 17,2 м/с (вихрь , ураган, смерч), выпадение осадков в количестве, необычном для данной местности, град, землетрясение силой более 4 баллов по шкале Рихтера, сель, лавина, камнепад, извержение вулкана, выход подпочвенных вод, просадка и оседание грунтов и иные, предусмотренные договором страхования, опасные природные явления.
Возмещению подлежат убытки, причиненные застрахованному имуществу, как непосредственным, так и косвенным воздействием вредоносных факторов опасного природного явления (принесенными ветром предметами, элементам близлежащих строений, сооружений, деревьев и т. п.).
Не является страховым риском и страховым случаем повреждения или гибель (уничтожение, утрата) имущества, произошедшие вследствие: промерзания и оттаивания, пересыхания и дренирования (осушения) почвы; проникновения дождя, снега, града или грязи через незакрытые двери, окна или иные отверстия в зданиях, если эти отверстия не являются следствием стихийного бедствия; нормальной просадки новых строений.
3.2.5. Риск «ЗАЛИВ»
Под заливом понимается выход воды или другой жидкости из инженерных систем в результате аварии, а также проникновение воды или другой жидкости на территорию страхования из других, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю), помещений.
Возмещению подлежат убытки, причиненные застрахованному имуществу водой, другой жидкостью или паром, вышедшими из систем водоснабжения, отопления, канализации, автоматического пожаротушения, включая стационарно соединенные с вышеуказанными системами аппараты и приборы (краны, баки, радиаторы, отопительные котлы и т. п.), вследствие аварии указанных систем и аппаратов, а также убытки, причиненные застрахованному имуществу вследствие проникновение воды или другой жидкости на территорию страхования из других, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю), помещений.
Не является страховым риском и страховым случаем повреждение водой , произошедшее вследствие: изменения влажности внутри помещений (плесень, гниль, грибок); воздействия воды, используемой для мытья, чистки или уборки на территории страхования; износа, коррозии, размораживания инженерных систем, за эксплуатацию которых Страхователь несет ответственность, а также в результате эксплуатации инженерных сетей, о технической неисправности (аварийном состоянии) которых Страхователю было известно.
3.2.6. Риск «Противоправные действия третьих лиц» («ПДТЛ»)
Под противоправными действиями третьих лиц понимаются: кража со взломом, грабеж, разбой, умышленное повреждение и/или уничтожение застрахованного имущества, совершенные третьими лицами, хулиганство, вандализм, уничтожение и/или повреждение застрахованного имущества по неосторожности, терроризм.
Под кражей со взломом понимается тайное хищение застрахованного имущества, сопряженное с проникновением на территорию страхования посредством повреждения целостности дверей, окон, стен, перегородок, перекрытий, ограждений; либо посредством взламывания/открывания замков с применением отмычек, поддельных ключей, иных технических средств.
Не считаются поддельными ключи (оригиналы и дубликаты), утерянные владельцем, а также ключи и дубликаты ключей, изготовленные их владельцем (либо иными лицами по поручению владельца).
Под грабежом понимается открытое хищение застрахованного имущества, которое совершается в присутствии собственника или иного владельца имущества либо на виду у посторонних, когда лицо, совершающее хищение, осознает, что присутствующие при этом лица понимают противоправный характер его действий, но игнорирует данное обстоятельство.
Под разбоем понимается нападение в целях хищения застрахованного имущества, совершенное с применением насилия, опасного для жизни или здоровья владельца имущества, либо с угрозой применения такого насилия.
Под умышленным уничтожением и/или повреждением имущества понимается умышленное приведение имущества в состояние, непригодное для дальнейшего использования и/или снижающее его потребительские характеристики.
Под хулиганством понимается грубое нарушение общественного порядка, выражающее явное неуважение к обществу.
Под вандализмом понимается осквернение зданий или иных сооружений.
Под «терроризмом» понимается террористический акт, а именно совершение взрыва, поджога или иных действий, устрашающих население и создающих опасность гибели человека, причинения значительного имущественного ущерба либо наступления иных тяжких последствий, в целях воздействия на принятие решения органами власти или международными организациями, а также угроза совершения указанных действий в тех же целях, по факту которого возбуждено уголовное дело по ст. 205 УК РФ «Террористический акт».
3.2.7. Риск «ПАДЕНИЕ ЛЕТАТЕЛЬНЫХ АППАРАТОВ»
Под падением летательного аппарата понимается непосредственное воздействие корпуса или частей корпуса летательного аппарата (как пилотируемого, так и беспилотного), грузами или иными предметами, падающими с летательного аппарата, а также воздействие или последствия воздействия взрыва и/или воздушной ударной волны, вызванными падением летательного аппарата.
3.2.8. Риск «ПОВРЕЖДЕНИЕ»
Под повреждением понимается механическое воздействие на застрахованное имущество сторонних сил и предметов, отличных от оговоренных в п. п. 3.2.1. – 3.2.7.
Возмещению подлежат убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате событий, указанных в договоре страхования. К таким событиям, в частности, могут быть отнесены наезд транспортных средств, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю); проведение погрузочно-разгрузочных работ третьими лицами на территории страхования; падение деревьев.
3.3. По соглашению сторон при условии оплаты дополнительной страховой премии может быть застрахован риск гражданской ответственности Страхователя (Лица, чья ответственность застрахована), которая может наступить вследствие причинения им вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц (риск «ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ»). При включении в договор страхования данного риска Дополнительные условия №1 по страхованию гражданской ответственности являются неотъемлемой частью договора страхования.
3.4. К страховым рискам не относятся и не являются страховыми случаями события, указанные в п. п. 3.2-3.3., если они произошли вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов; умышленных действий владельца имущества; действий владельца имущества в состоянии алкогольного или иного вида опьянения; самовозгорания, брожения , гниения или других естественных свойств застрахованного имущества.
3.5. Если иное не предусмотрено договором страхования, к страховым рискам не относятся и не являются страховыми случаями события, указанных в п. п. 3.2.-3.3., если они произошли вследствие проведения различного рода строительных работ , в т. ч., выемки грунта, прокладки коммуникаций, сноса, ремонта или реконструкции зданий и сооружений; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
3.6. К страховым рискам не относятся и не являются страховыми случаями события, указанные в п. п. 3.2.-3.3., если они произошли вследствие нарушения установленных законами или иными нормативными актами правил и норм противопожарной безопасности, охраны помещений и ценностей, безопасности проведения работ или иных аналогичных норм, что привело к наступлению страхового случая.
4. МЕСТО (ТЕРРИТОРИЯ) СТРАХОВАНИЯ
4.1. Местом (территорией) страхования является определенное в договоре страхования место – адрес местонахождения имущества, в пределах которого имущество считается застрахованным.
4.2. К страховым рискам не относятся, не являются страховыми случаями события, указанные в п. п. 3.2., 3.3., произошедшие вне места страхования.
5. СТРАХОВАЯ СУММА. ФРАНШИЗА
5.1. Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой, устанавливаются размеры страховой премии (страховых взносов) и страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон договора страхования и не может превышать страховой стоимости застрахованного имущества на момент заключения договора страхования.
7.7. Договор страхования может быть расторгнут досрочно по требованию Страхователя, а также по соглашению сторон.
7.7.1. В случае досрочного расторжения договора страхования по соглашению сторон Страховщик возвращает Страхователю часть оплаченной страховой премии за неистекший период действия договора страхования за вычетом расходов на ведение дела в соответствии с методикой, утвержденной у Страховщика, а так же с учетом, произведенных выплат и заявленных убытков.
7.7.2. Досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением к нему подлинника договора страхования (полиса). Договор считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, но не ранее 00 часов 00 минут дня получения заявления Страховщиком. В этом случае досрочного расторжения договора страхования по требованию Страхователя возврат части оплаченной страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.
7.8. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай. При этом Страховщик возвращает Страхователю часть оплаченной страховой премии за неистекший период действия договора страхования.
7.9. При страховании с валютным эквивалентом в случае прекращения (расторжения) договора страхования в порядке, предусмотренном п. п. 7настоящих Правил, возврат части страховой премии за неистекший срок страхования осуществляется исходя из фактически уплаченной страховой премии в рублях.
7.10. В случае утраты договора страхования в течение его срока действия, Страхователю на основании его письменного заявления выдается дубликат, после чего утраченный экземпляр договора страхования считается недействительным, и страховые выплаты по нему не производятся.
7.11. Подписанием договора страхования на основании настоящих Правил Страхователь дает согласие на обработку Страховщиком сообщенных Страхователем персональных данных: Страховщик (в соответствии с законодательством о персональных данных и с соблюдением тайны страхования) имеет право на автоматизированную и неавтоматизированную обработку (включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение, удаление, использование, распространение, передачу) персональных данных, сообщенных Страхователем при заключении и исполнении договора страхования, в целях осуществления страховой деятельности, предоставления информации о страховых продуктах, в том числе при непосредственном контакте или с помощью средств связи, в иных случаях, незапрещённых законодательством.
Страхователь несет персональную ответственность за предоставление согласия физических лиц – Выгодоприобретателей и иных лиц, указанных в заявлении на страхование и (или) договоре страхования, на обработку их персональных данных.
8. ИЗМЕНЕНИЕ СТЕПЕНИ РИСКА
8.1. В период действия договора страхования Страхователь обязан незамедлительно, (не позднее 3-х рабочих дней со дня, когда Страхователю станет известно), известить Страховщика обо всех ставших ему известными существенных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора страхования, влияющих на увеличение степени принятого на страхование риска. Существенными изменениями признаются изменение условий эксплуатации, хранения, пользования застрахованным имуществом; передача имущества третьим лицам (в том числе в аренду, безвозмездное пользование, владение и/или пользование); перепланировка, ремонт, снос или реконструкция на территории страхования; повреждение или гибель (уничтожение, утрата) имущества, независимо от того, подлежат убытки возмещению или нет; повреждение, выход из строя инженерного оборудования; иные обстоятельства, указанные в заявлении на страхование.
8.2. В случае увеличения страхового риска Страховщик имеет право потребовать изменения условий договора страхования и/или уплаты Страхователем дополнительной страховой премии. Если Страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, Страховщик вправе потребовать расторжения договора в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.
9. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
9.1. Страховщик обязан:
9.1.1. Выдать Страхователю Правила страхования при заключении договора страхования;
9.1.2. соблюдать положения настоящих Правил и условия договора страхования;
9.1.3. произвести страховую выплату в размере и в сроки, установленные настоящими Правилами или договором страхования, при признании заявленного события страховым случаем, или направить мотивированный отказ от страховой выплаты при непризнании заявленного события страховым случаем;
9.1.4. не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о Страхователе (Выгодоприобретателе), за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.
9.2. Страхователь обязан:
9.2.1. при заключении договора страхования сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а также обо всех действующих и заключаемых договорах страхования в отношении принимаемого на страхование имущества. К обстоятельствам, имеющим существенное значение для оценки страхового риска, относятся: характеристики имущества, заявляемого на страхование; условия эксплуатации, хранения, использования имущества и помещений, в которых расположено имущество; меры противопожарной безопасности и меры по обеспечению сохранности в отношении принимаемого на страхование имущества; иные сведения, влияющие, по мнению Страхователя, на вероятность наступления страхового события, а также сведения, содержащиеся в форме заявления на страхование, либо запрашиваемые Страховщиком;
9.2.2. оказывать содействие Страховщику (его представителю) в проведении осмотра имущества, подлежащего страхованию и предоставлять Страховщику по его запросу информацию и документы, необходимые для оценки степени риска, принимаемого на страхование;
9.2.3. незамедлительно (не позднее 3-х рабочих дней) сообщать Страховщику обо всех существенных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора страхования в его период действия;
9.2.4. уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и в сроки, оговоренные в договоре страхования (полисе);
9.2.5. соблюдать установленные и общепринятые правила и нормы охраны помещений и ценностей, безопасности проведения работ, безопасности содержания и эксплуатации имущества (в том числе правила и нормы пожарной безопасности), обеспечивать его сохранность.
Под нормами и правилами пожарной безопасности следует понимать комплекс положений, устанавливающих обязательные требования пожарной безопасности, содержащиеся в ФЗ "О пожарной безопасности", в принимаемых в соответствии с ним федеральных законах и законах субъектов Российской Федерации, иных нормативных правовых актах , нормативных документах уполномоченных государственных органов, в частности, стандартах, нормах и отраслевых правилах пожарной безопасности, инструкциях и других документах, направленных на предотвращение пожаров и обеспечение безопасности людей и объектов в случае возникновения пожара;
9.2.6. соблюдать положения настоящих Правил страхования и условия договора страхования.
9.3. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь обязан:
9.3.1. незамедлительно заявить о произошедшем событии в органы соответствующей компетенции. Такими органами, в частности, являются:
В случае пожара – Государственная противопожарная служба;
В случае взрыва или аварии инженерных систем – соответствующие органы аварийной службы;
В случае противоправных действий третьих лиц, кражи со взломом, грабежа или разбоя – органы внутренних дел;
Стихийных бедствий, а также падения на застрахованное имущество пилотируемых летающих объектов или их обломков – в органы МЧС;
В случае наезда транспортных средств – ГИБДД .
При отсутствии органов, в компетенцию которых входит установление факта и причины произошедшего события, заявление подается Страховщику. При этом Страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании произошедшего события страховым до момента проведения независимой экспертизы по установлению факта и причин возникновения события;
9.3.2. принять все возможные меры по предотвращению или уменьшению ущерба и по спасению застрахованного имущества. Если это представляется возможным, Страхователь должен запросить у Страховщика инструкции, которые ему следует выполнять;
9.3.3. незамедлительно, но в любом случае не позднее трех суток, считая с того дня, когда он узнал или должен был бы узнать о произошедшем событии, известить Страховщика о наступлении события, предусмотренного договором страхования, направив ему заявление о страховом случае лично, по факсу или другим способом, позволяющим зафиксировать дату подачи или отправления такого заявления;
9.3.4. сохранить пострадавшее имущество в том виде, в котором оно оказалось после страхового случая до момента осмотра пострадавшего имущества Страховщиком и/или его представителем. Надлежащим образом оформить и сохранить все необходимые документы, связанные с произошедшим событием. Страхователь имеет право изменять картину убытка только, если это диктуется соображениями безопасности, предотвращения или уменьшения размера ущерба, с согласия Страховщика. При этом Страхователю рекомендуется зафиксировать картину убытка с помощью фотографий, видеосъемки или иным аналогичным способом;
9.3.5. предоставить Страховщику или его представителям возможность проводить осмотр поврежденного имущества, расследование в отношении причин страхового случая и размера ущерба, участвовать в мероприятиях по предотвращению или уменьшению ущерба, причиненного застрахованному имуществу;
9.3.6. обеспечить представителям Страховщика доступ к подлинникам любых документов, имеющих отношение к событию, имеющему признаки страхового случая; предоставить представителям Страховщика возможность изучать, копировать, фотографировать любые документы, связанные с событием, имеющим признаки страхового случая, а также опрашивать любых лиц, обладающих сведениями (информацией) об обстоятельствах наступления страхового случая;
9.3.7. подать Страховщику заявление о выплате страхового возмещения, а также предоставить информацию, необходимую для подтверждения факта, обстоятельств и причин наступления страхового случая, а также определения размера ущерба, причиненного застрахованному имуществу. К такой информации, в том числе относятся:
По факту пожара – документы из органа Государственной противопожарной службы, а также органов милиции или прокуратуры, если материалы по данному случаю переданы в указанные органы;
По факту ущерба от удара молнии, стихийных бедствий – документы гидрометеорологической службы и/или МЧС России;
По факту противоправных действий третьих лиц (кражи со взломом, грабежа и т. п.) – документы из правоохранительных органов (МВД, ФСБ и т. д.), а также копию заявления Страхователя в эти органы с входящим регистрационным номером;
По факту повреждения водой из систем канализации, отопления, водоснабжения, пожаротушения – справка из аварийных и коммунальных служб (ЖЭК, РЭУ, ДЕЗ и т. п.);
По факту падения летательного аппарата - документы из Федеральной авиационной службы, Межгосударственного авиационного комитета или МЧС России;
По другим случаям – справки и документы соответствующих компетентных органов.
Во всех случаях, когда в расследовании обстоятельств, повлекших возникновение ущерба, принимали участие органы МВД, прокуратуры и другие правоохранительные органы - письменное сообщение о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела, а также копию постановления следственных органов о возбуждении уголовного дела или об отказе в возбуждении уголовного дела;
Перечень поврежденного, уничтоженного и/или утраченного имущества;
Документы, подтверждающие стоимость поврежденного, уничтоженного и/или утраченного имущества;
Акты инвентаризации имущества, сличительные ведомости , составленные по факту повреждения (уничтожения) имущества;
Документы учета движения товарно-материальных ценностей, расходные и приходные накладные, кассовые чеки;
9.5.4. изменять в период действия договора страхования, по согласованию со Страховщиком, условия договора страхования. Изменения осуществляются на основании Заявления Страхователя с оформлением дополнительного соглашения к договору страхования и перерасчетом страховой премии;
9.5.5. получить дубликат договора страхования (страхового полиса) в случае его утраты;
9.5.6. досрочно расторгнуть договор страхования в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации и настоящими Правилами страхования;
9.5.7. восстановить страховую сумму после выплаты страхового возмещения при условии оплаты дополнительной страховой премии.
9.6. Права и обязанности сторон по договору страхования устанавливаются на основании Правил страхования и могут быть изменены и дополнены в договоре страхования в той мере, в которой это право предоставлено действующим законодательством Российской Федерации и Правилами страхования.
10. СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ
10.1. Размер страхового возмещения определяется в пределах страховой суммы и не может превышать размера реального ущерба, причиненного застрахованному имуществу.
10.2. Ущерб, причиненный застрахованному имуществу, определяется:
3.4. аварии оборудования/бытовой техники, установленной на территории страхования.
4. Обязанность Страхователя возместить ущерб, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц, должна быть установлена вступившим в законную силу решением суда или добровольно признана Страхователем (Лицом, чья ответственность застрахована), при условии получения письменного согласия Страховщика.
5. Не является страховым риском и страховым случаем ответственность Страхователя (Лица, чья ответственность застрахована) в случаях:
Действий (бездействия) Страхователя (Лица, чья ответственность застрахована) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
Причинения вреда, возникшего вследствие умысла Страхователя, за исключением случаев причинения вреда жизни или здоровью третьих лиц;
Причинения вреда, возникшего в результате проявления обстоятельств непреодолимой силы;
Причинения вреда Страхователем до вступления в силу договора страхования;
Причинения вреда за пределами территории, оговоренной в договоре страхования;
Причинения вреда третьим лицам (Выгодоприобретателям), по отношению к которым, он является учредителем, кредитором, акционером, должностным лицом;
Причинения вреда супругам, детям Страхователя, а также ближайшим родственникам и иным лицам, проживающим со Страхователем и ведущих с ним совместное хозяйство;
Причинения вреда, связанного с владением, эксплуатацией, использованием, управлением средств автотранспорта, воздушного транспорта , водного транспорта и железнодорожного транспорта и других видов транспорта;
Причинения вреда вследствие деятельности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
Причинения вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
Причинения вреда при проведении строительно-монтажных работ;
Причинения вреда лицам, состоящим в трудовых отношениях со Страхователем или договорных отношениях в связи с выполнением работ (оказанием услуг);
Причинения вреда предметам, которые используются, обрабатываются или иным образом являются непосредственным объектом каких-либо действий со стороны Страхователя или работающих у него лиц в рамках его производственной деятельности (в том числе производство продукции, ремонт, перевозка или оказание других услуг), а также работам, выполняемым самим Страхователем или по его поручению или за его счет;
Причинения вреда, в результате управления механизмами, оборудованием, машинами с ведома Страхователя лицом, не имеющим на это право;
Причинения вреда, возникшего вследствие постоянного, регулярного или длительного термического влияния или воздействия паров, газов, лучей, жидкости, влаги или любых, в том числе и неатмосферных осадков (сажа, копоть, дым, пыль и т. д.);
Причинения вреда, связанного с генетическими изменениями в организмах людей, животных и растений.
5.1. Также не является страховым риском и страховым случаем ответственность Страхователя (Лица, чья ответственность застрахована) в случаях:
Финансовых обязательств в виде требований о возмещении вреда, заявленными на основе договоров, а также платежей, производимых взамен исполнения обязательств в натуральной форме или в качестве штрафных санкций по договорам;
Требований о возмещении вреда в связи с повреждением, уничтожением или порчей предметов, которые Страхователь (Лицо, чья ответственность застрахована), приняло в аренду (прокат, лизинг), в залог или на ответственное хранение.
5.2. В соответствии с настоящими Дополнительными условиями страхование не распространяется, и не подлежат возмещению Страховщиком:
Убытки, связанные с возмещением вреда, вследствие причинения любого рода косвенных убытков, в том числе неполученных доходов, потери прибыли, упущенной выгоды третьих лиц (Выгодоприобретателя);
Убытки, связанные с возмещением вреда, понесенного вследствие наложения штрафа компетентными органами.
6. В соответствие с настоящими Дополнительными условиями в договоре страхования в отношении страхования гражданской ответственности устанавливается отдельная страховая сумма.
При заключении договора страхования может быть согласован размер страховой суммы по одному страховому случаю. Если договором страхования не предусмотрено иное, указанная страховая сумма считается единой для всех видов вреда.
Договором страхования также могут быть установлены отдельные страховые суммы в отношении причинения вреда:
Жизни и здоровью,
Имуществу.
7. Страховщик вправе от имени Страхователя вести переговоры и заключать соглашения по урегулированию требований третьих лиц о возмещении причиненного им ущерба, а также вести связанные с этим дела в судебных органах.
8. Участие Страховщика (его представителей) в переговорах, а также ведение дел в судебных или иных органах и иные действия, указанные в пункте 7., не являются признанием обязанности Страховщика выплатить страховое возмещение.
9. При наступлении страхового случая Страхователь обязан:
Принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки;
Незамедлительно, но в любом случае не позднее 3 (трех) суток с момента, как ему стало известно, уведомить Страховщика по телефону, факсимильной связи или телеграммой, сообщив следующие сведения: номер и дату договора страхования; краткие сведения о произошедшем событии, в результате которого был причинен или может быть причинен вред, с указанием всех лиц, вовлеченных в данное событие, дат, причин и характера возникновения ущерба; имеющиеся сведения о характере и размере причиненного вреда.
Страхователь (Лицо, чья ответственность застрахована) обязан подать письменное уведомление Страховщику в течение 5 (пяти) рабочих дней, с момента как Страхователю (Лицу, чья ответственность застрахована) стало известно о произошедшем событии;
Незамедлительно, но в любом случае не позднее 3 (трех) суток с момента, как ему стало известно представить Страховщику все направленные в адрес Страхователя претензии о возмещении убытков, причиненных им Выгодоприобретателям в результате своей деятельности, или решения суда;
Незамедлительно заявить в компетентные органы, если это требуется для подтверждения факта события или размера ущерба;
Не давать обещаний и не делать предложений, не признавать полностью или частично свою ответственность без письменного согласия Страховщика о добровольном возмещении убытка;
Принимать необходимые меры по предотвращению и уменьшению вреда, то есть действовать так, как если бы его ответственность не была застрахована;
Представить Страховщику документы, необходимые для признания заявленного события страховым случаем и определения размера понесенных убытков;
Обеспечить представителям Страховщика доступ к подлинникам любых документов, имеющих отношение к событию, имеющему признаки страхового случая; предоставить представителям Страховщика возможность изучать, копировать, фотографировать любые документы, связанные со страховым случаем, а также опрашивать любых лиц, обладающих сведениями (информацией) об обстоятельствах причинения вреда третьим лицам;
Передать все документы и доказательства и сообщить Страховщику все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком перешедшего к нему права требования при суброгации;
Не нарушать в течение действия договора страхования правил и требований, установленных законами и иными правовыми актами.
Кроме того, Страхователь обязан:
а) незамедлительно известить Страховщика:
О возбуждении в связи с причинением вреда судебного дела, проведении компетентными органами расследования, наложении ареста на имущество, проведении иных процессуальных действий;
Обо всех требованиях имущественного характера, предъявленных к Страхователю в связи с причинением вреда. При получении таких требований от третьих лиц Страхователь обязан разъяснить этим лицам условия, на которых риск застрахован, а также необходимость отвечать на письменные запросы Страховщика о предоставлении документов, необходимых для проведения расследования Страховщиком по факту причинения вреда, а также необходимость участия Страховщика в осмотре поврежденного имущества или оценке причиненного вреда;
О предъявлении третьим лицом (Выгодоприобретателем) искового заявления в суд;
б) без письменного согласия Страховщика не признавать требования, предъявленные в связи с причинением вреда, не принимать на себя какие-либо обязательства по урегулированию таких требований, а также не производить каких-либо выплат третьим лицам в связи с наступлением страхового случая;
в) оказывать содействие Страховщику в судебной и внесудебной защите в связи с рассмотрением обстоятельств причинения вреда.
10. Для осуществления страховой выплаты Страхователь обязан представить следующие документы:
Заключение соответствующего медицинского учреждения с указанием характера полученных потерпевшим (Выгодоприобретателем) травм и увечий, диагноза, периода нетрудоспособности;
Справка работодателя (учебного заведения, органа социального обеспечения) о размере заработка (дохода, пенсии, стипендии) потерпевшего (Выгодоприобретателя) за период, необходимый для исчисления возмещения;
15. Если настоящими Дополнительными условиями не предусмотрено иное, то во всем остальном, что не предусмотрено настоящими Дополнительными условиями, действуют условия, содержащиеся Правилах страхования.
53. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ОТ ОГНЯ И ДРУГИХ ОПАСНОСТЕЙ
Объектами страхования могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть. Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию здания и сооружения (включая другое имущество), находящиеся в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия.
Страхователем может быть как собственник имущества, так и владелец по договору аренды или найма. Имущество может находиться в полном хозяйственном ведении страхователя или в оперативном управлении, может быть передано страхователю на хранение либо в распоряжение для каких-либо целей (для переработки, хранения, продажи, по лизингу и т. п.)
Страховые компании возмещают убытки, которые возникли в результате непосредственного воздействия огня на застрахованное имущество, а также воздействия побочных явлений (дым, тепло, давление газа или воздуха). Возмещаются убытки, которые могут быть нанесены застрахованному имуществу в результате мер, принятых для тушения пожара, например повреждение имущества водой из пожарных установок, разборка строения или его частей при тушении пожара для полной ликвидации очага возгорания.
Однако огневое страхование возмещает не любой ущерб, нанесенный имуществу вследствие воздействия огня. Страховые компании, как правило, не возмещают убытки, возникшие в результате обработки застрахованного имущества огнем (иного термического воздействия) в соответствии с технологическим процессом; убытки, возникшие не вследствие пожара, а от подпаливания (например, при складировании сырья, материалов, продукции и т. п. вблизи источников поддержания огня). Достаточно часто в договоре страхования «от огня» проводится страхование имущества от сопутствующих рисков, т. е. страховая компания включает также страховую защиту от повреждений или гибели имущества вследствие таких рисков, как: 1) стихийные бедствия, а именно: землетрясение, извержение вулкана, действие подземного огня, оползень, оседание грунта, ураган, смерч, град ливень, сель; 2) проникновение воды из соседнего помещения; 3) аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей; 4) бой оконных стекол, зеркал и витрин; 5) противоправные действия третьих лиц; 6) перерыв в производстве после пожара или потеря прибыли в этой связи.
Убытки, возникающие в результате землетрясения подлежат возмещению лишь в том случае, если страхователь докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и сооружений в сейсмически опасных районах должным образом учитывались сейсмологические условия местности, в которой расположены эти здания и сооружения. Страховщики не возмещают убытки, возникшие вследствие проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые окна, двери или иные отверстия в зданиях, если только эти отверстия не возникли вследствие бури, вихря, урагана или смерча.
Из книги Книга Пяти Колец автора Мусаси Миямото* Книга Огня * В этой «Книге Огня» Стратегии школы Ни То Ити я уподобляю схватку огню.Прежде всего, люди мыслят узко относительно возможностей Стратегии. Используя лишь кончики пальцев, они знают лишь возможности трех-пяти дюймов запястья, Они ставят исход поединка в
Из книги Что непонятно у классиков, или Энциклопедия русского быта XIX века автора Федосюк Юрий АлександровичДобывание огня Заголовок - словно из романа о доисторических временах, между тем еще в столь знакомую нам по литературе пушкинскую эпоху добыть огонь было делом весьма хлопотным. Разумеется, в домах это облегчалось постоянным наличием в топке печи «жара», то есть
Из книги Практическое пособие по охоте за счастьем автора Ильин Андрей Из книги Энциклопедия безопасности автора Громов В И1.4.5. Разведение огня Пальмовые листья и подобное им топливо встречаются повсюду вблизи оазисов. В глубине пустыни, однако, используйте любой найденный кусок сухого растения. Сухой навоз верблюда может быть использован, когда под рукой нет дерева.Наверное, самый
Из книги Большая Советская Энциклопедия (КО) автора БСЭ Из книги Большая Советская Энциклопедия (ПЛ) автора БСЭ Из книги Большая Советская Энциклопедия (СИ) автора БСЭ Из книги Агни Йога. Симфония. Книга III автора Ключников Сергей Юрьевич Из книги Гражданский кодекс РФ автора ГАРАНТ Из книги Мифы финно-угров автора Петрухин Владимир Яковлевич Из книги Энциклопедия юриста автораСтрахование имущества см. Договор имущественного
Из книги Дерзкая книга для девочек автора Фетисова Мария СергеевнаИскусство огня Но что даёт нам право называть искусством такой обыденный процесс, как приготовление еды? А то, что со временем люди научились не только пользоваться, но и управлять огнём. Главным делом огня было, конечно же, сделать жизнь человека более лёгкой и приятной. А
Из книги Автономное выживание в экстремальных условиях и автономная медицина автора Молодан Игорь5.2. Добыча огня 5.2.1. Разведение огня Место для костра выбирается в стороне от хвойных деревьев, и особенно сухостоя. Пространство тщательно очищается вокруг от сухой травы, мха и кустарника на 1–1,5 метра. Если почва торфяниста, насыпается слой песка или земли.В зимний
Из книги Учебник по выживанию в экстремальных ситуациях автора Молодан Игорь5.2.1. Разведение огня Место для костра выбирается в стороне от хвойных деревьев, и особенно сухостоя. Пространство тщательно очищается вокруг от сухой травы, мха и кустарника на 1–1,5 метра. Если почва торфяниста, насыпается слой песка или земли.В зимний период при высоком
Из книги Что делать в экстремальных ситуациях автора Ситников Виталий ПавловичДобывание огня Место для костра выбирается в стороне от хвойных деревьев и сухостоя (определяется по сухой верхушке деревьев) и очищается от сухой травы, мха и кустарника на 1–1,5 м. В теплое время года, если почва торфянистая, насыпается слой песка или земли. Зимой
Из книги автораРазжигание огня Маленький огонь легче разводить и поддерживать, чем большой. Несколько маленьких костров, разведенных в холодную погоду вокруг вас, дадут больше тепла, чем большой костер. Если вам необходимо разводить огонь на мокрой почве или на снегу,
