Главная > Русфинанс Банк > Сбербанк овердрафт для физических лиц как подключить. Овердрафт для юридических лиц – лучшие предложения от банков. Овердрафт от Сбербанка для юридических лиц


Сбербанк овердрафт для физических лиц как подключить. Овердрафт для юридических лиц – лучшие предложения от банков. Овердрафт от Сбербанка для юридических лиц




Овердрафт в Сбербанке — что это и как подключается услуга физическим лицам

У Сбербанка овердрафт для юридических лиц и физических интересует многих клиентов. Давайте вместе разберемся в основных условиях и способах подключения данной услуги.

В наше время банковские карты и счета пользуются повышенной популярностью. Они применяются обычными клиентами, используются и для целей бизнеса. Также предоставляется возможность подключить дополнительные услуги.

Среди доступных опций – овердрафт. Это возможность уходить в минус по счету и использовать средства банка для оплаты товаров или услуг. Данная функция может оказаться весьма полезной для клиентов.

Опция доступна для дебетовых карточек. Для кредитных она не нужна, так как эти продукты изначально предоставляются с определенным лимитом для использования заемных средств.

Как работает овердрафт?

  • Например, на зарплатную карту поступает 20 тысяч рублей в месяц.
  • Вы смогли договориться о лимите в 10 тысяч.
  • Следовательно, всего клиент может потратить 30 тысяч рублей, из которых 10 будут заемными.
  • Их потребуется вернуть в дальнейшем. При поступлении средств на карточку, первоначально закрывается овердрафт, а затем баланс выходит в положительные значения.

Данную услугу можно сравнить с лимитом по кредитной карте. Фактически благодаря овердрафту дебетовый продукт превращается в кредитку, на которой вы будете хранить собственные деньги.

Овердрафт, что это в Сбербанке, вы поняли. Это кредитный лимит, который предоставляется для клиента. Благодаря ему допускается перерасход средств и уход баланса в отрицательные значения. Но в дальнейшем потребуется выполнить пополнение счета.

Виды

Существуют две основных разновидности:

  1. Технический овердрафт – он появляется при недостаточном количестве средств на счете для оплаты услуг.
  2. Разрешенный – это официальный лимит, предоставленный организацией.

Условия овердрафта для физических и юридических лиц

Перед тем как взять овердрафт, нужно тщательно ознакомиться с условиями. Перечислим основные параметры по данной услуге:

  • Сумма зависит от оборотов по счету за последние три месяца. Это означает, что она рассчитывается индивидуально.
  • В течение 30-90 дней нужно выполнить погашение.
  • В случае несвоевременного возврата начисляются дополнительные проценты.

Особые условия для юридических лиц

Для юрлиц доступно оформление экспресс-овердрафта. Перечислим условия по нему:

  1. Лимит – до 2.5 млн, он зависит от оборотов.
  2. Процентная ставка – 15.5%.
  3. Период возврата – 360 суток.

Преимущества данного предложения:

  • Упрощенная процедура анализа финансового состояния.
  • Размер лимита составляет до 50% от средних оборотов за месяц.
  • Не нужно предоставлять залог.
  • Удается отправить заявку через онлайн-сервис.
  • Быстро выносится решение по запросу.

Требования:

  1. Юрлицо является резидентом РФ.
  2. Для ИП – возраст от 23 до 65 лет.
  3. Для ООО руководитель должен иметь гражданство РФ.
  4. Период работы компании – не менее года.
  5. Штат – от 100 человек.
  6. Выручка за год – от 60 млн.
  7. Расчетный счет зарегистрирован более 6 месяцев.
  8. На него постоянно приходят поступления.

Требования по этой услуге довольно серьезные. Поэтому она будет доступна далеко не для всех компаний.

Как подключить овердрафт через Сбербанк Онлайн

Как подключить экспресс-овердрафт?

  • Зайдите в Сбербанк Онлайн для бизнеса.
  • Отправьте заявку через сервис.
  • В случае положительного решения потребуется посетить офис для подписания договора.
  • Для счета будет активирован лимит для кредитования.

Для физлиц

Овердрафт Сбербанка для физических лиц как подключить? Придется посетить офис лично. Потребуется:

  1. Найти ближайшее отделение.
  2. Прийти в него в рабочее время.
  3. Попасть на прием к специалисту.
  4. Предоставить документы и подать заявку.
  5. Дождаться решения от специалистов.
  6. В случае положительного ответа еще раз прийти в офис и подписать договор.
  7. К карточке будет подключен лимит.

Какие документы потребуются при обращении:

  • Паспорт.
  • Бумаги, подтверждающие наличие источника дохода.
  • Заполненное заявление на предоставление услуги.

Как подключить овердрафт к зарплатной карте Сбербанка? Для клиентов, получающих доходы на счет в учреждении, условия смягчены. Им потребуется предоставить только паспорт, сотрудники самостоятельно изучат поступления на карточку и определят оптимальный лимит.

Как отключить овердрафт на карте Сбербанка?

Вам больше не нужен лимит по карте? Тогда необходимо выполнить его отключение. Потребуется:

  1. Прийти в отделение.
  2. Обратиться к сотруднику.
  3. Написать заявление на предоставление нового овердрафта, равного 0.
  4. Ваша заявка будет удовлетворена, услуга фактически отключается.

Отказаться от лимита можно и при получении карточки. Для этого найдите пункт в договоре, в котором описываются условия по овердрафту. Укажите лимит, равный нулю, после подпишите соглашение.

Подводим итоги

Для начала перечислим преимущества данной опции:

  • Фактически ваша карта превращается в кредитку. На ней клиент хранит средства, при необходимости может быстро получить деньги в долг у банка.
  • Вам не придется оформлять отдельно кредитную карточку, если вы не нуждаетесь в крупном займе.
  • У клиента будет «подушка безопасности». Нужно срочно совершить покупку или компания задерживает зарплату? Просто воспользуйтесь имеющимся лимитом.
  • Можно быстро закрыть овердрафт и исключить дополнительные штрафы.
  • Вероятность положительного решения от банка довольно велика, клиент сможет без проблем подключить услугу.
  • Необязательно пользоваться лимитом. Можно активировать его в качестве запасного варианта на случай возникновения финансовых проблем.

Недостатки:

  1. Физлицам придется подключать услугу через офис.
  2. Рассмотрение заявки может занять время.
  3. Существует вероятность отказа, если клиент не соответствует основным условиям.
  4. Срок действия договора – 1 год. Но в дальнейшем его можно продлить.
  5. Пользоваться опцией нужно с умом, чтобы исключить образование крупной задолженности.

Среди многочисленных видов финансирования особняком стоят услуги кредитования юридических лиц по овердрафту. Банки охотно устанавливают лимиты клиентам с безупречной кредитной историей, особенно если большая часть поступлений идет через расчетные счета, открытые в любом региональном подразделении. Кредит овердрафт для юридических лиц, что это, рассмотрим в этой статье.

Определение и особенности кредитов в виде овердрафтов

Овердрафт для юридического лица – это заемные средства, которые предоставляются банком на покрытие текущих расходов предприятия сверх остатка средств, существующего на расчетных счетах. Если у клиента возникает временной разрыв между необходимостью оплатить свои обязательства перед контрагентами и ожидаемыми поступлениями, он может рассчитывать на кредит, установленного на текущий счет.

Кредитование по программе овердрафтов осуществляется исключительно на основе формализованного договора кредита или займа, подписанного двумя сторонами: юридическим лицом и банком.

Виды овердрафтов

Учитывая конкурентную среду в банковском секторе, овердрафты для юридических лиц могут быть разные. По информации, используемой для определения суммы:

  • стандартный. Выделяется действующим клиентам с хорошей кредитной историей, при условии отсутствия задолженности перед бюджетными либо другими официальными фондами. Сумма кредита определяется по среднемесячным поступлениям на счета в банке;
  • авансовый. Предоставляется потенциальным клиентам в рамках их привлечения на обслуживание. Для расчета лимита используется информация о поступлениях на счета из других финансовых учреждений.

По обеспечению:

  • бланковый. Гарантией выполнения обязательств служит перевод оборотов или инкассация на счета в банке в сумме около 70% от валовых значений. Фактически, договор кредита заключается без обеспечения. На практике, нередко требуется поручительство должностных лиц или совладельцев предприятия;
  • с обеспечением. В виде залога могут выступать те же инструменты, что и при обычном кредитовании: движимое и недвижимое имущество. Если обязательства обеспечены денежными средствами на депозитных счетах, овердрафт называется техническим.

По условиям погашения:

  • траншевый. Устанавливаются фиксированные сроки для погашения каждого конкретного случая пользования средствами сверх остатка. В пределах 30–90 дней;
  • срочный. В договоре прописываются сроки для погашения задолженности. В среднем, «обнуление» задолженности должно происходить один раз в 30–90 дней.

В зависимости от кредитной и маркетинговой политики банка существуют другие виды овердрафтов. Например, Сбербанк предлагает индивидуальный, экспресс и с общим лимитом.

Для юридических лиц выбор продукта напрямую связан с его стоимостью. Рисковые, бланковые, кредиты предоставляются под более высокие процентные ставки, по сравнению с обеспеченными.

«Сбербанк России» - Кредит «Бизнес-овердрафт»: условия

Условия для получения

Чтобы знать, как получить овердрафт юридическому лицу, необходимо ознакомиться с общими критериями, которые применяют банки при оценке возможности кредитования:

  1. Безупречная история. Наличие непогашенных кредитов служит препятствием для инициирования процедуры рассмотрения.
  2. Отсутствие задолженности, особенно просроченной, перед бюджетными и социальными фондами.
  3. Прибыльная деятельность и наличие поступлений на текущие счета . Ретроспектива каждым банком устанавливается самостоятельно, в зависимости от принятой кредитной политики. В среднем рассматривают 3–6 месяцев чистых оборотов и не менее одного годового баланса. Для технических овердрафтов это требование снимается. Для остальных видов кредитования финансовое состояние юридического лица изучается более пристально.

У банков индивидуальный подход к кредитованию юридических лиц. Поэтому рассмотрение лимита овердрафта может занимать от нескольких дней до нескольких недель.

Расчет овердрафта

Каждый банк применяет свои коэффициенты и формулы для привязки кредитного лимита на расчетные счета клиентов. Например, овердрафт для юридических лиц Сбербанк устанавливает исходя из анализа оборота средств за последние 3 месяца . В других могут принимать к расчету от 2 до 6 месяцев.

При этом лимит обычно равен среднему значению за весь период расчета, скорректированный на применяемый банком коэффициент. В зависимости от вида овердрафта, а также финансового состояния юридического лица, ему могут установить от 10 до 75% чистых среднемесячных поступлений.

Как работает овердрафт у юридических лиц

Чаще всего договор заключается не более чем на 1 год. В рамках срока действия овердрафт пересчитывается на ежемесячной основе. Если поступления упали, то сумма снижается. Если они растут, лимит для юридического лица пересматривается в большую сторону. Каждое изменение условий кредитования сопровождается подписанием дополнительных соглашений к основному договору кредита.

Процедура получения кредитных средств облегчена до минимума. Для этого достаточно платежного поручения со счета клиента, на котором отсутствует остаток. Его оплата осуществляется в овердрафт. То есть сверх остатка. Целевой характер кредита – текущая деятельность. Оплачивать основные фонды и делать инвестиции средствами не разрешается.

Погашение происходит при зачислении очередного поступления от любого контрагента автоматически. При этом снимается процент за фактическое время использования овердрафта.

Преимущества и неизбежные затраты

Открытие лимита потребует предоставление документов финансового и юридического характера в банк. Поэтому возникает вопрос оправданности получения такого кредита. Учитывая, что овердрафты предлагают непосредственно финансовые учреждения, многие руководители юридических лиц отказываются, ведь трудозатраты и последующие обслуживание кредита не стоит потраченного времени: суммы не критичные, а подводных камней много. Вместе с тем немало и преимуществ:

  • упрощенная процедура получения;
  • постоянный запас прочности для покрытия кассовых разрывов;
  • наличие подушки безопасности при непредвиденных затратах и форс-мажорных обстоятельствах;
  • ускорение финансового и торгового оборота.

Кредит-овердрафт для юридических лиц, что это и как он работает, мы уже разобрали. Но нельзя не затронуть важную составляющую любого финансового инструмента – затраты . Кроме процентной ставки, которая начисляется за каждый фактический день использования кредитными средствами помимо остатка на текущем счете, существуют комиссии:

  • за рассмотрение и анализ документов;
  • за установку лимита;
  • за досрочное погашение;
  • за неиспользованный лимит.

Чем длительнее сотрудничество с банком и устойчивее финансовое состояние, тем больше преференций может потребовать юридическое лицо при обслуживании. Овердрафт часто выступает как инструмент демонстрации лояльности финансового учреждения к своим клиентам, поэтому во время предварительных переговоров можно отдельно оговорить возможность отмены дополнительных комиссий.

И отдельно уделить внимание размерам штрафных санкций за невыполнение сроков погашения либо целевого назначения: они могут быть в 2–3 раза больше установленной процентной ставки.

Сотрудничество юридических лиц с банками должно лежать исключительно в правовом поле. Если на переговорах вам обещают одно, а в договоре информация в корне отличается, не стоит надеяться на устные заверения должностных лиц в банке. Все условия овердрафта должны быть зафиксированы на бумаге.

Среди разнообразия банковских продуктов, особый интерес как для юридических, так и для физических лиц всегда представляли кредиты. Одним из видов кредитования является овердрафт. Что собой представляет данный вид займа и кто может им воспользоваться?

Сам термин «овердрафт» подразумевает превышение доступных по карте средств в ходе проведения расчетных операций или денежного перевода. Иными словами, клиент банка получает возможность потратить больше средств, чем отображает баланс карты. Разница между потраченной суммой и доступным остатком и является овердрафтом. Возможность получения таких микро-кредитов ранее имели лишь юридические лица, а также индивидуальные предприниматели, но активная разработка кредитных линий для физических лиц позволила им также пользоваться данной услугой.

Отличия овердрафта от кредита в Сбербанке

В чем отличие данного вида займа от классического кредитования?

  • «Закрывать» долг по микро-кредиту необходимо одноразово полной суммой (в отличие от кредита, который клиент может выплачивать частями).
  • Услуга получения краткосрочного займа оформляется как по дебетовому карточному счету, так и по кредитовому (хотя и реже). Каждая дебетовая карта по своей сути является овердрафтной с нулевым лимитом.
  • Требований к подключению овердрафта меньше, но и лимиты ниже.
  • Срок погашения предоставленных сверх остатка по карте средств — 1 месяц. В течение 30 дней клиент должен вернуть сумму овердрафта и проценты за пользование займом.

В противном случае, помимо процентов за предоставленный микро-кредит будет начислен еще и штраф за несвоевременное погашение долга («льготный» период для погашения займа отсутствует). В случае нарушения договора будет произведен пересчет платы за пользование средствами по увеличенным процентным ставкам (36% годовых). Трата заведомо кредитных средств происходит более осмысленно. В отношении овердрафта, если поступления на карту происходят на регулярной основе (например, начисление заработной платы), владелец счета не всегда догадывается о трате уже не своих, а банковских средств. При зачислении денег необходимая для погашения займа сумма автоматически спишется и держатель карты обнаружит меньший баланс, нежели он рассчитывал.

Важно!
В ходе пользования овердрафтом имеет место безакцептное списание денежных средств с карты заемщика. Это значит, что погашение задолженности производится автоматически, как только необходимая сумма оказывается на карте. Согласие держателя пластика для этого не требуется.


Сбербанк: как узнать процент овердрафта

Возможность пользования овердрафтом предоставляется на платной основе — на сумму превышения остатка будут начислены проценты.

  • Процентная ставка для микро-кредитов в национальной валюте (рубле) составляет 18% годовых.
  • Для карт в иностранной валюте — в долларах — 16%.
  • В случае превышения лимита по овердрафту (в т.ч. несвоевременном погашении суммы займа), процентная ставка возрастает до 36% годовых — для рублевого займа и до 33% — если был получен валютный микро-кредит. Пересчет производится не со дня начала просрочки, а с первого дня возникновения овердрафта.
  • Проценты рассчитываются от фактически израсходованной в рамках займа суммы.

Виды овердрафта в Сбербанке

Краткосрочные мини-займы бывают двух видов — разрешенные и неразрешенные.

  • Неразрешенный (или технический) овердрафт возникает в случаях, когда после всех расчетных операций и снятия средств отрицательный остаток на счете превышает допустимый лимит по займу.

Когда может возникнуть данная ситуация? Клиент произвел необходимые транзакции и не учел, например, разницы по итогам конвертации валюты, списание за годовое обслуживание или сумму комиссии. Во избежание подобных ситуаций клиентам банка следует помнить, что расчетные операции следует производить после того, как деньги зачислены на счет, а не находятся на этапе авторизации (сразу после пополнения карты или перевода на счет).

  • Разрешенный овердрафт характеризует ситуацию, когда все списанные в условиях микро-займа средства возвращены, а также проценты по ним погашены.

Овердрафт для кредитной карты Сбербанка

Целесообразность подобного кредитования сомнительна, т.к. дополнительный займ выдается поверх и без того кредитных средств. Однако в некоторых случаях эти деньги могут быть единственным выходом для клиента банка. Одобрение на выдачу овердрафта по кредитной карте происходит на основании:

  • Удовлетворительной информации по размеру заработной платы держателя карты.
  • Наличия у клиента дополнительных подтвержденных источников дохода.
  • Наличия дебетового пластика или открытого дебетового счета, гарантирующего погашение задолженности.

Как подключить овердрафт в Сбербанке

Оформление мини-займов доступно лишь для клиентов банка. Физическому лицу необходимо быть владельцем дебетовой карты, а для юридического лица требуется наличие расчетного счета. Услугу овердрафта клиент банка может подключить в отделении непосредственно при заключении договора на обслуживание — открытии карточного счета. Для этого необходимо отметить «галочкой» соответствующую графу — «Овердрафт/Желаемая сумма лимита». При необходимости активировать сервис можно и в любое другое удобное время, заключив отдельный договор на предоставление овердрафта.

Важно!
Подключение услуги краткосрочного займа через сервис Сбербанк онлайн невозможно. Данный ресурс позволяет лишь оставить запрос на оформление овердрафта и согласовать время посещения банковского учреждения с этой целью. Аналогичные действия можно совершить и по телефону 8 800 555 55 50.

Как подключить Сбербанк овердрафт для физических лиц

Для возможности пользования краткосрочными займами клиенту Сбербанка необходимо прийти в отделение, подготовив следующий пакет бумаг:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Если такового нет, в качестве удостоверения личности может выступать водительское удостоверение или военный билет.
  • Справка о доходах (форма 2-НДФЛ) с информацией о заработной плате за последние пол года.
  • Заполнить заявление на активацию услуги.

Далее банковский работник оценивает предоставленную информацию и принимает решение о возможности пользования краткосрочными микро-займами, а также устанавливает лимит данного займа. Размер подобного кредита устанавливается в индивидуальном порядке. Для физических лиц эта сумма варьируется в интервале от 1 до 30 тыс. руб. В ходе подключения овердрафта менеджер банка также обозначает продолжительность действия данной услуги, размер процентной ставки, а также срок внесения на карту средств.

Подтверждением платежеспособности клиента может служить не только справка о доходах. Гарантом выступают также депозит в Сбербанке или регулярные обороты по карте. Наиболее простым и привлекательным, как для самого банка, так и физического лица является подключение овердрафта к зарплатной карте, т.к. ежемесячное поступление средств гарантирует отсутствие задолженности по займу. Граничный размер овердрафта в таком случае чаще всего не превышает 50% заработной платы клиента, но может достигать и 100%.

Овердрафт от Сбербанка для юридических лиц

Краткосрочный займ для юридических лиц — это удобная возможность совершать необходимые платежи и переводы без необходимости контроля точного остатка на расчетном счете. Данная услуга доступна лишь для организаций, имеющих регулярное движение финансов.

Для оформления овердрафта необходимо подготовить следующие бумаги:

  • Написать заявление на активацию данной услуги.
  • Заполнить анкету (при необходимости анкету заполняет не только заемщик, но и поручитель).
  • Предоставить приказы на лиц, имеющих право подписи финансовых бумаг, а также паспорта последних.
  • Правоустанавливающие документы организации.
  • Подтверждение доходов может производиться либо на основании движения денежных средств на расчетном счете предприятия (или ИП), либо по информации из финансовых документов юридического лица.

Сбербанк оценивает поступления на счет клиента и на основании этих данный принимает решение о допустимом размере займа. Для юридических лиц данная сумма может колебаться в пределах от 100 до 300 тыс. руб. Линия «Бизнес-Овердрафт» позволяет задействовать до 17 млн. руб. кредитных средств под 12,73% комиссии. Как только счет организации будет пополнен, банк автоматически спишет деньги в размере предоставленного ранее займа плюс проценты за пользование овердрафтом.

Овердрафт от Сбербанка: как отключить услугу микрокредитования

Многие, как юридические, так и физические лица негативно относятся к возможности доступа к кредитным средствам и предпочитают не пользоваться услугой овердрафта. Отключить данную опцию в Сбербанке нельзя. Если клиент банка не хочет ненароком потратить сумму, превышающую баланс по карте, необходимо в графе «сумма овердрафта» указать ноль. Таким образом держатель карты не воспользуется кредитными средствами и не получит «подарок» в виде начисленных за пользование деньгами банка процентами. Изменить размер займа может исключительно держатель карты. В дальнейшем при желании клиент может установить необходимый (с учетом его доходов) кредитный лимит и пользоваться услугой -овердрафта.

Овердрафт – специальная форма краткосрочных займов, которая позволяет клиентам оплачивать товары на сумму, превышающую объем доступных средств на счету. Это возобновляемая кредитная линия, которая выдается неограниченное количество раз, но на условиях своевременного погашения. Изначально услуга была доступна только юридическим лицам. Если предприятие не получило средства из-за того, что контрагент вовремя не оплатил счет, то банк может предоставить клиенту кредит по льготной процентной ставке. После этого любые поступления денег на л/с организации сразу же направляются на списание долга. О том, как и на каких условиях можно оформить овердрафт (Сбербанк предоставляет такую услугу), вы узнаете из данной статьи.

Возобновляемая карта

Сегодня услуга овердрафта доступна физическим лицам. Чтобы заказать возобновляемую карту, нужно обратиться в отделение Сбербанка с паспортом, копией трудовой, справкой о доходах. Физическое лицо может взять кредит в сумме до 30 тысяч рублей под 18 % годовых или 16 % в инвалюте. За превышение лимитов взимается дополнительная комиссия: 36 % и 33 % соответственно. Клиенты могут подключить услугу к любой кредитной или дебетовой карте, которая у них уже есть на руках. Чаще всего это платежный инструмент, на который начисляется заработная плата.

Овердрафт (Сбербанк): условия получения кредита для юридических лиц

Предприятия могут воспользоваться услугой после трехмесячного обслуживания текущего счета. В залоге потребности нет. Овердрафт Сбербанк юридическим лицам предоставляет на условиях, представленных в таблице ниже.

Сумма От 100 тыс. руб. - для сельскохозяйственных предприятий.
От 300 тыс. руб. – для остальных заемщиков.
Ограничения До 40 % среднемесячной выручки (в рублях) или до 25 % - в иностранной валюте.

Максимальная сумма - 17 млн рублей.
Ставка Зависит от финансового состояния заемщика. Минимум - 19,09 % годовых.
Срок Генеральное соглашение заключается на один год.
Залог Не требуется.
Поручительство (при необходимости) Владельцев бизнеса, контрагентов (юридических лиц).
Требования к заемщику Максимальный объем годовой выручки - 400 млн рублей.
Комиссия 1,2 % от лимита, минимум 7,5 тыс. руб., максимум - 50 тыс. рублей.
Затраты при неустойке 0,1 % от суммы задолженности.

На этих условиях овердрафт предоставляется на максимальный срок 90 дней по одной кредитной линии. Заявку можно оформить в отделении или на сайте организации. Решение принимается в течение трех дней.

Плата за услугу включает:

  • комиссию за выдачу займа;
  • проценты за использование кредита;
  • комиссию за обслуживание счета.

Особенности

У данной услуги есть большое преимущество. Заявка оформляется один раз, а пользоваться деньгами можно сколько угодно при условии своевременного возврата средств. При оформлении заявки нужно обратить внимание на несколько моментов.

  1. Первый - процентная ставка. Она небольшая, но может увеличиваться в одностороннем порядке с течением времени. Заемщика только предупреждают за два месяца до изменения условий кредитования.
  2. Также стоит обратить внимание на ежемесячный минимальный платеж. Если общая сумма пополнения счета в течение 30 календарных дней будет меньше указанной в договоре, то на кредит начисляются пеня и штрафные санкции. Их объем может в несколько раз превышать просрочку. Погашать эту задолженность частями или минимальными платежами не получится. За каждый день просрочки начисляются проценты, задолженность постоянно увеличивается. В таком случае надо погашать сначала штрафы, а потом тело кредита.
  3. Не стоит также забывать о такой статье затрат, как плата за овердрафт. Сбербанк взимает комиссию за обслуживание один раз в полном объеме. Ее размер зависит от типа выданной карты. Маленькая комиссия обычно сопровождается высокими процентами за использование кредита и небольшим льготным периодом.

Минусы системы

Овердрафт Сбербанк предлагает своим клиентам в виде возобновляемой кредитной линии. Услугой выгодно пользоваться в том случае, если средства на счет поступают вовремя и в оговоренные сроки. Иначе можно попасть в кредитную кабалу. Банк не принимает доводов по поводу несвоевременного погашения долга, а просто взимает штрафные санкции.

Есть еще один недостаток. Электронная система платежей далека от совершенства. Сроки транзакции могут быть нарушены в результате сбоя или блокировки операции. Знающие люди не советуют пересылать средства в день погашения задолженности еще потому, что может наступить технический овердрафт – расходная операция будет обработана раньше приходной. В результате у клиента появится задолженность.

Обналичивание средств

Если платежный инструмент с возобновляемой кредитной линией выпускается отдельно, то в договоре сразу прописываются условия предоставления услуги. Но если клиент заказывает овердрафт на зарплатную карту, то целесообразно поинтересоваться, какой процент будет взиматься за снятие кредитных средств наличными в банкомате. Обычно такая комиссия на 1 п. п. выше той, что установлена на стандартных условиях.

Овердрафт (Сбербанк): как подключить услугу?

Это можно сделать несколькими способами. При оформлении заявки на выпуск любой карты клиент в соответствующей графе должен указать сумму возобновляемой кредитной линии или поставить «0», если не хочет пользоваться услугой. Стоит сразу отметить, что эта цифра будет приблизительной. Сумма кредита рассчитывается исходя из размере заработной платы, указанной в справке 2-НДФЛ. Лимит – 150 % от уровня доходов. Все поступления на карту, будь то пенсия, стипендия или зарплата, будут направлены на погашение долга. По «кредиткам» овердрафт предоставляется крайне редко. Потребность в такой операции отсутствует, так как средства с карты и так используются в долг.

Если клиент при оформлении платежного инструмента не подключил услугу, то сделать это можно будет позже. Необходимо обратиться в отделение банка с паспортом, справкой о доходах за последние полгода и оставить заявку на выпуск платежного инструмента "Карта овердрафт". Сбербанк рассматривает документы 2-3 дня. Клиенты, которые обслуживаются через «зарплатный проект», могут оформить запрос на сайте. Перед подписанием документов нужно внимательно прочитать договор. В нем указываются срок, в течение которого позволяет использовать овердрафт Сбербанк, условия предоставления кредита, штрафные санкции и пени.

Выводы

Овердрафт Сбербанка – форма краткосрочного займа, которая позволяет клиентам оплачивать товары на сумме, превышающую объем личных средств на счету. Заявку на подключение услуги можно оставить в момент оформления любой дебетовой или кредитной карты. Списание за овердрафт Сбербанк осуществляет в полном объеме со всех поступлений на лицевой счет.

Использование заемных средств является обязательным инструментом в обеспечении наиболее эффективной деятельности для каждого юридического лица. Банки предлагают огромное количество совершенно разнообразных программ по данному направлению. Овердрафт, один из них, отдельный вид кредитования, предполагающий довольно удобные направления использования, но с учетом определенных нюансов. Знание его особенностей является необходимым, так как лишь в этом случае можно избежать подводных камней.

Что такое овердрафтный кредит

Овердрафт – это особый вид кредитования на краткий период, в соответствии с которой пользователь получает займ, если запрошенная сумма средств не выше допустимого лимита по карте. Если соглашением не уточнены иные условия, то погашение задолженности осуществляется в последующем при любом поступлении денег на счет.

Главные отличия от иных предложений по кредитования

С одной стороны, овердрафт и стандартный кредит имеют немало схожих черт, но все же существуют и определенные различия:

  • фактическая сумма кредита всегда больше овердрафта;
  • получить овердрафт Сбербанка для юридических лиц не так просто – банк сам решает, выделить ли клиенту такую услугу или нет;
  • при оформлении кредита выдается кредитная карта, в случае с овердрафтом – дебетовая;
  • займ по кредитной карте погашается периодическими платежами в течение установленного срока, при овердрафте внести требуемую сумму можно сразу и в полном объеме.

Кредитное учреждение редко идет на такой шаг, как уменьшение кредитного лимита, тогда как величина овердрафта может быть попросту убрана.

Существующие условия овердрафта в Сбербанке

Для получения овердрафта придется учитывать определенные условия участия в программе. Они различаются в зависимости от статуса потенциального клиента – физическое лицо это или организация.

Для физических лиц

Схема овердрафта для физических лиц заключается в предоставлении кредитного лимита по платежной карте. Максимальная сумма на сегодняшний день составляет 600 тысяч рублей . При этом уточнение происходит в индивидуальном порядке в соответствии со следующими данными:

  • ежемесячный оборот на счету;
  • периодичность пополнения счета;
  • иные факторы, определяющие платежеспособность клиента.

Важно: за пользование займом предусмотрена комиссия с обязательным льготным периодом в 50 дней. Следует учитывать, что при нарушении условий взимаемый годовой процент существенно возрастет.

Для юридических лиц

Для юридических лиц существует специальная программа «Бизнес-овердрафт», которая предоставляет возможность предпринимателям возместить временный недостаток средств на счете. Максимальная сумма также определяется в частном порядке и не может превышать 17 миллионов рублей. При этом имеются и минимальные пределы. Так, для организаций сельскохозяйственного назначения размер составляет не менее 100 тысяч рублей, для иных ЮЛ – 300 тысяч рублей.

Условия кредитования по программе оврердрафта

Дополнительно доступен такой кредитный продукт, как овердрафт с общим кредитным лимитом – позволяет исключить временные кассовые разрывы по счетам филиалов или дочерних структур. Финансирование счетов таких структур реализуется через введение дневных лимитов, которые покрываются ежедневно за счет переводов со счета головной компании.

Требования к заемщикам

Чтобы организация могла претендовать на овердрафт в Сбербанке, она должна соответствовать таким условиям:

  • резидентство – Российская Федерация;
  • годовая выручка – не более 400 миллионов рублей;
  • срок регистрации – не менее 12 месяцев;
  • возраст заемщика – не более 70 лет на день погашения овердрафта.

Дополнительно понадобятся обязательные документы:

  • устав фирмы;
  • свидетельство о регистрации в качестве ЮЛ;
  • лицензии;
  • выписки из реестра;
  • карточка с образцами лиц, уполномоченных на заверение документации.

Также считается необходимым предоставить бумаги, подтверждающие платежеспособность клиента.

Процесс оформления овердрафта

Для активации услуги необходимо следовать инструкции:

  1. Оставить заявку на сайте Сбербанка.
  2. Посетить отделение после одобрения заявки и уточнения даты и времени с менеджером.
  3. Предоставить пакет обязательных документов.
  4. Определиться с условиями договора.
  5. Подписать его.

Организациям для доказательства собственной платежеспособности понадобится предоставить положительную оценку финансово-хозяйственной деятельности.

Расчет и сроки кредитования

Плата за возможность пользования заемными средствами должна осуществляться в соответствии с установленными в договоре сроками. Определяются они в индивидуальном порядке, но существует два варианта погашения задолженности по овердрафту: ежемесячное полное и потраншевое, срок транша - не более 30 дней. При этом плата списывается в следующем порядке:

  • комиссия (отдельно: за открытие счета, его обслуживание, информирование и т. д.);
  • основной долг;
  • начисленные проценты.

Базовая ставка по комиссии составляет 18% в рублях и 16% в долларах или евро. Она возрастает до 36 и 33%, соответственно, если было выявлено несанкционированное пользование средствами учреждение.Опять же, конечная процентная ставка уточняется по индивидуальным характеристикам соискателя.

Существующие лимиты

Стандартно выделяют два вида овердрафта.

  1. Первый – разрешенный – заключается в использовании средств в пределах лимита.
  2. Второй – технический – образуется в случае возникновения отрицательной суммы на счету по техническим причинам. То есть происходит списание средств сверх установленного лимита. Факторов может быть несколько: списание комиссии, плата за годовое обслуживание, конвертация валюты.

Зачастую клиенты становятся жертвами такой ситуации при переводе средств сразу же после пополнения счета. Чтобы исключить данный момент, необходимо уточнить у сотрудника банка о фактическом зачислении денег.

Несмотря на тот факт, что Сбербанк устанавливает конкретный лимит, его превышение допустимо, но за это предусмотрены определенные санкции. Однако делать этого не следует, так как данный факт отражается в кредитной истории, что может значительно подпортить ее репутацию.

Погашение задолженности

В случае с овердрафтом в погашении задолженности учитываются все суммы, поступающие на счет клиента. Таким образом объем займа корректируется по мере поступления денег – одно из отличий от стандартных ссуд. Погашение кредита такого рода реализуется через ежедневное списание средств с текущего счета ЮЛ в безакцептном порядке с учетом свободного остатка средств на конец дня.

Если возникла просроченная задолженность, то средства в первую очередь идут на погашение комиссионного сбора и лишь затем на проценты и основную задолженность.

Нюансы закрытия овердрафта

В отдельных ситуациях появляется необходимость в отказе от услуги. В частности, если клиент Сбербанка крайне редко использует карту или их несколько, то обеспечивать контроль за балансом каждого счета является проблематичным.

Закрытие овердрафта позволяет устранить риск формирования большого долга и начисления процентов каждый день. Аннулирование услуги происходит либо при подписании соглашения об открытии расчетного счета, либо при оформлении пластиковой карты. Если же микрокредитование уже подключено, то понадобится подать в отделение банка соответствующее заявления. При этом для начала понадобится рассчитаться с задолженностью по овердрафту – при ее наличии. В итоге, на такую услугу попросту устанавливается новый лимит, равный нулю.

Выводы

Итак, овердрафт - что это? В Сбербанке для юридических лиц существует услуга, позволяющая получить средства при их недостатке на очень привлекталеьных условиях. Знание основных позиций по механизму и роли данной услуги позволит в дальнейшем воспользоваться ею для достижения наибольшей эффективности с исключением случаев непреднамеренного возникновения задолженностей.