Главная > Россельхозбанк > Вклады под 12 годовых с ежемесячной выплатой процентов. Пример капитализации процентов раз в квартал. Рассчитываем сложные проценты


Вклады под 12 годовых с ежемесячной выплатой процентов. Пример капитализации процентов раз в квартал. Рассчитываем сложные проценты




Далеко не у каждого россиянина есть возможность совершить дорогостоящее приобретение. Многие люди, которые мечтают купить новую бытовую технику или недвижимость, вынуждены принимать участие в потребительском или ипотечном кредитовании. Изучая представленные на отечественном финансовом рынке кредитные продукты, каждый российский гражданин пытается сэкономить на процентах. Чтобы подобрать наиболее выгодный по всем параметрам займ, физическим лицам необходимо знать, как можно рассчитать ежемесячные платежи и процентные ставки. Это можно сделать непосредственно в отделении финансового учреждения либо самостоятельно, задействуя специальные формулы.

Как посчитать годовые проценты по кредиту?

S = Sз * i * Kк / Kг , где

  • S – сумма процентов;
  • Sз – сумма кредита (например, );
  • i – годовая процентная ставка;
  • Kк – количество дней, выделенных банком для погашения кредита;
  • Kг – количество дней в текущем году.

Как нужно рассчитывать сумму начисленных процентов, можно рассмотреть на примере:

  • Срок кредитования – 1 год.
  • Годовая процентная ставка (примерно такая же, как при , полученных в других банках) – 18,00%.
  • S = 300 000 * 18 * 365 / 365 = 54 000 рублей придется заплатить физическому лицу за использование кредитных средств.

Чтобы просчитать годовые проценты, клиентам финансового учреждения необходимо внимательно изучить кредитный договор. В соглашении обычно указывается не только сумма выданного займа, но и то, какую сумму необходимо вернуть в конце срока действия договора. Для проведения расчетов следует из большей суммы вычесть меньшую, после чего полученный результат разделить на срок действия кредитной программы, затем конечную цифру умножить на 100%.

  • Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
  • Срок кредитования – 1 год.
  • В конце срока нужно вернуть – 354 000 рублей.
  • Годовые проценты S = (354 000 – 300 000) : 1 * 100% = 54 000 рублей.

Провести расчет можно и еще одним способом. Заемщику следует суммировать все ежемесячные платежи, после чего к полученному результату прибавить дополнительные выплаты (например, дополнительные сборы, комиссионные вознаграждения, сумму средств, взимаемую банком за обслуживание кредитной программы и т.д.). После этого полученный результат необходимо разделить на срок действия кредита, а конечную цифру умножить на 100%.

  • Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
  • Срок кредитования – 1 год.
  • Годовая процентная ставка – 18,00%.
  • Дополнительные платежи – 2 500 рублей.
  • Сумма ежемесячного платежа – 4 500 рублей.
  • Годовые проценты S = (4 500 * 12 + 2 500) * 18,00% : 1 * 100% = (54 000 + 2 500) : 1 * 100% = 56 500 рублей.

Формула для расчета процентов по кредиту

Сегодня в банковском секторе применяется две основные схемы расчета процентов по кредитным программам. В данном случае речь идет о дифференцированных и аннуитетных платежах, которые заемщики обязаны вносить один раз в месяц на расчетный счет своего кредитора.

Как проводятся исчисления, можно рассмотреть на примере:

  • Сумма ежемесячного платежа = (60 000 * (0,17/12)) : 1 – (1: (1: (1 + (0,17:12)))) = 850,00: 0,1553 = 5 472,29 рублей.

При проведении расчета суммы ежемесячных платежей (дифференцированных) банки используют другую формулу:

  • Sр – сумма начисленных процентов;
  • t – число дней в платежном периоде;
  • Sk – сумма остатка займа;
  • P – процентная ставка по займу (годовая);
  • Y – количество дней (календарных) в году (366/365).
  • Физическое лицо оформило кредит на сумму – 60 000 рублей.
  • Годовая процентная ставка – 17,00%.
  • Срок действия кредита – 1 год (12 месяцев).
  • Сумма займа, которая подлежит возврату каждый месяц, – 5 000 рублей.
  • За январь = (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
  • За февраль = (55 000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26 …
  • За декабрь = (5 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.

Как физическим лицам выбрать наиболее выгодную схему начисления процентов?

Чтобы потенциальным заемщикам выбрать наиболее выгодную схему расчета процентов, следует провести сравнение обоих методик. Если акцент делать на размере переплаты, то выгоднее будет оформлять кредитные программы, по которым предусмотрены дифференцированные ежемесячные платежи. Стоит отметить, что этот способ имеет и недостаток. В отличие от аннуитетных платежей, при дифференцированном способе возвращения займа основная кредитная нагрузка будет делаться на первые месяцы использования программы.

Если рассматривать ипотечные кредитные продукты, то для них крайне невыгодным будет аннуитетный способ погашения, так как в этом случае физическим лицам придется переплатить очень крупные суммы денежных средств.

Как рассчитать ипотеку на 15 лет?

Каждый человек рано или поздно начинает задумываться над тем, как ему улучшить свои жилищные условия. Если у него есть в достаточной сумме сбережения, он может приобрести более просторную жилплощадь. В том случае, когда у физических лиц нет возможности скопить даже на треть стоимости объекта недвижимости, единственным вариантом улучшить условия жизни является участие в ипотечном кредитовании.

В настоящее время на отечественном финансовом рынке огромное количество банков предлагают для россиян ипотечные кредиты. Чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия кредитования, физическим лицам стоит самостоятельно подсчитать, сколько придется заплатить процентов, например, за 15 лет. При проведении исчислений потенциальным заемщикам стоит учесть, что в стоимость ипотечного кредита входят:

  • сумма выданного займа;
  • сумма начисленных за весь срок пользования кредитом процентов;
  • страховые платежи;
  • стоимость услуг оценщика;
  • дополнительные платежи.

Как правило, ипотечные кредиты могут погашаться либо аннуитетными, либо дифференцированными платежами. Потенциальным заемщикам будет проще рассчитать переплату по кредиту в случае с аннуитетными платежами. Для этого им необходимо задействовать формулу:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)) , где:

  • X – размер ежемесячного платежа (аннуитетного);
  • S - сумма ипотечного кредита;
  • p – 1/12 часть процентной ставки (годовой);
  • m – срок действия ипотечного кредита (в месяцах), в данном случае 15 лет = 180 месяцев;
  • ^ - в степени.

При расчете дифференцированных платежей принято использовать следующую формулу:

  • ОСХ*ПрС*х/z – определяется ежемесячный платеж.
  • ОСЗ/y – уменьшение долга после внесения ежемесячного платежа.
  • ОСЗ – остаток по займу (исчисление проводится отдельно за каждый месяц);
  • ПрС – процентная ставка (общая);
  • y – количество месяцев, оставшихся до полного погашения займа;
  • x – количество дней в расчетном месяце;
  • z– количество платежных дней (суммарное) в году.

Совет: в случае с ипотечным кредитом, по которому предусмотрены дифференцированные платежи, потенциальным заемщикам лучше воспользоваться кредитным калькулятором. Это связано с тем, что для проведения исчислений используется сложная формула. Также можно обратиться в отделение банка, в котором планируется оформление ипотечной программы, где специалист рассчитает сумму ежемесячного платежа и ответит на все интересующие клиента вопросы, например, возможно ли .

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту?

Многие российские граждане, которые выбирают кредитную программу, используют стандартную формулу расчета ежемесячных платежей. Они берут за основу сумму займа, умножают ее на месячную процентную ставку и умножают все на количество месяцев кредитования.

  • Процентная ставка – 10,00%.
  • В первую очередь определяется ежемесячная процентная ставка - 10,00% / 12 = 0,83.
  • (100 000 х 0,83%) х 12 = 9 960,00 рублей нужно возвращать ежемесячно.

Совет: эта формула может быть применена в случае аннуитетных платежей, при которых заемщик должен будет один раз в месяц возвращать фиксированную сумму средств. В том случае, когда банком выдан кредит на условиях дифференцированных платежей, то сумма ежемесячных платежей будет исчисляться по другой формуле. Также стоит отметить, что при оплате дифференцированными платежами физическим лицам придется каждый последующий месяц возвращать кредитору меньшую сумму.

При расчете дифференцированных платежей физическим лицам необходимо учитывать один важный момент. Процентная ставка каждый месяц будет начисляться на сумму кредита, уменьшенную на уже внесенные ежемесячные платежи.

  • Сумма кредита – 100 000 рублей.
  • Срок действия программы – 1 год.
  • Ежемесячная процентная ставка 0,83%.
  • Ежемесячный платеж (сумма кредита / кол-во месяцев (платежных периодов)).

Сумма ежемесячных платежей (дифференцированных) будет рассчитываться за каждый месяц:

Срок действия кредита Расчет ежемесячных процентов Сумма ежемесячного платежа
Январь 100 000 * 0,83% 8 333,33 + 830 = 9 163,33 рублей
Февраль (100 000 – 8 333,33) * 0,83% = 91 666,67 * 0,83% 8 333,33 + 760,83 = 9 094,16 рублей
Март (91 666,67 – 8 333,33) * 0,83% = 83 333,34 * 0,83% 8 333,33 + 691,67 = 9 025,00 рублей
Апрель (83 333,34 – 8 333,33) * 0,83% = 75 000,01 * 0,83% 8 333,33 + 622,00 = 8 955,33 рублей
Май (75 000,01 – 8 333,33) * 0,83% = 66 666,68 * 0,83% 8 333,33 + 553,33 = 8 886,66 рублей
Июнь (66 666,68 – 8 862,87) * 0,83% = 58 333,35 * 0,83% 8 333,33 + 484,17 = 8 817,50 рублей
Июль (58 333,35 – 8 333,33) * 0,83% = 50 000,02 * 0,83% 8 333,33 + 415,00 = 8 748,33 рублей
Август (50 000,02 – 8 333,33) * 0,83% = 41 666,69 * 0,83% 8 333,33 + 345,83 = 8 679,16 рублей
Сентябрь (41 666,69 – 8 333,33) * 0,83% = 33 333,36 * 0,83% 8 333,33 + 276,67 = 8 610,00 рублей
Октябрь (28 787,94 – 8 333,33) * 0,83% = 25 000,03 * 0,83% 8 333,33 + 207,50 = 8 540,83 рублей
Ноябрь (25 000,03 – 8 333,33) * 0,83% = 16 666,70 * 0,83% 8 333,33 + 138,33 = 8 471,66 рублей
Декабрь (12 121,28 – 8 333,33) * 0,83% = 8 333,37 * 0,83% 8 333,33 + 69,17 = 8 402,50 рублей

Из примера видно, что каждый месяц тело кредита к возврату будет оставаться неизменным, а сумма начисленных процентов будет меняться в меньшую сторону.

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту посредством программы?

В этой программе нужно заполнить пустующие окна, в которые следует ввести данные:

  • сумму займа;
  • валюту, в которой планируется оформление кредитного продукта;
  • предлагаемая банком процентная ставка;
  • срок действия кредитной программы;
  • тип платежей (дифференцированные или аннуитетные);
  • начало выплат по займу.

После введения всех данных потенциальным заемщикам нужно лишь кликнуть по клавише «посчитать». Буквально через несколько секунд на экране монитора отразится информация, которая позволит физическим лицам дать финансовую оценку выбранной кредитной программе.

Сохраните статью в 2 клика:

Каждый россиянин, который решил воспользоваться доступным банковским продуктом, например, должен перед подачей заявки оценить свои финансовые возможности. Для этого ему необходимо сделать расчеты годовых процентов и ежемесячных платежей. Проведение исчислений возможно будет только при задействовании специальных формул. Также физические лица могут воспользоваться бесплатными кредитными калькуляторами, которые расположены на официальных сайтах российских банков. Выполненные расчеты позволят потенциальным заемщикам понять, смогут ли они обслуживать выбранный кредит или им стоит поискать программу с более доступными условиями.

Вконтакте

Каждый вкладчик преследует цель приумножить собственные сбережения. Однако не все клиенты банков могут в правильных пропорциях сопоставить ожидаемую доходность вклада и уровень доверия к кредитно-финансовой организации. Большая часть инвесторов пренебрегает максимальными процентными ставками и открывает депозиты в банках с высокими финансовыми рейтингами, вызывающие несомненное доверие.

При этом есть и такие вкладчики, которые ради возможности получить больший доход, рискуют и размещают средства в малоизвестных банковских и даже небанковских учреждениях. Рассмотрим, какие организации на сегодняшний день предлагают по вкладам процентные ставки 12% годовых и более, и на каких условиях.

Предложения от МФО

Самый высокий доход по вкладам предлагают не так давно появившиеся, но стремительно развивающиеся микрофинансовые организации (МФО). Процентная ставка в них может достигать 20-22% годовых. Однако МФО не относятся к банковским учреждениям и по закону «О банках и банковской деятельности» они не могут открывать депозиты, так как не входят в число участников системы страхования вкладов. Зато они могут выдавать ссуды и выполнять ряд финансовых операций (при значительных ограничениях со стороны Центробанка). Потому вложения в МФО оформляются договором займа.

По действующему законодательству минимальный размер депозита здесь составляет 1,5 миллиона рублей. Согласитесь, что такая сумма свободных средств найдется не у каждого среднестатистического россиянина. При этом вклад не будет застрахованным со стороны государства в отличие от банков, где в случае отзыва лицензии, гарантируется возмещение до 700 тысяч рублей. Сотрудники микрофинансовых организаций часто предлагают вкладчикам застраховать свои депозиты в частном порядке, но страховые компании взимают комиссию, что снижает доходность на несколько процентов.

Чтобы ознакомиться с тем, какие виды вкладов предлагают МФО, в перечне оказываемых услуг следует искать не стандартные «Вклады» или «Депозиты», а что-нибудь другое, например, «Инвестиционные продукты» или «Вложения в микрофинансовый сектор».

Рассмотрим на примере довольно известной условия размещения средств в подобные организации. По инвестиционному продукту «Ваш доход» здесь предлагается процентная ставка от 13% до 21%х годов. Срок инвестирования – 3 или 6 месяцев, 1 или 2 года. Минимальная сумма вложений – от 1,5 млн. рублей. Выплата дохода происходит ежеквартально.

Также нужно помнить об уплате налогов с прибыли по вкладам, процентные ставки которых превышают ставку рефинансирования (сейчас 8,25%) больше чем на 5 пунктов. Следовательно, если ставка будет хотя бы 13,5%, то придется делиться полученным доходом с государством.

Инвестиционные и страховые продукты

Если рассматривать банковские организации, то самой высокой доходностью обладают страховые и инвестиционные депозиты, ставки по ним достигают 15% годовых. Но такие вклады интересны далеко не каждому клиенту, так как по страховому депозиту необходимо оформление договора личного страхования, а разметив средства на инвестиционном счете, клиент рискует потерять часть сбережений.

Рассмотрим на примере банка «Русский стандарт», что собой представляет инвестиционный депозит. При оформлении вклада «Весенние инвестиции» деньги переводятся одновременно на депозитный счет и в паевой инвестиционный фонд. Соотношение средств на счетах может быть 50/50 либо 30/70.

При этом портфель инвестиций для каждого вкладчика формируется индивидуально. Процентная ставка зависит от срока размещения, величины вложений и доли инвестиций в ПИФы, ее максимальный размер 12,5% годовых. Доход выплачивается на счет карты в конце срока.

Вклады с личным страхованием предлагают немногие банки. Наиболее востребованным можно назвать предложение Номос-Банка. Вклад «Номос-Страховой депозит» оформляется на 6 месяцев или 1 год под процентную ставку 12,15% годовых. Такая ставка устанавливается, если в день открытия депозита был оплачен полис накопительного страхования жизни. Срок полиса должен быть 10 лет и больше. Минимальная сумма вложений – 60 000 рублей. Пополнений и снятий частями по этому депозиту не предусмотрено, проценты выплачиваются наличными в кассе банка в конце срока.

Классические накопительные депозиты

Если рассматривать классические накопительные вклады, то ставку 12% ни один из банков сегодня не предлагает. Однако доход в размере 11-11,5% вполне можно получить, воспользовавшись либо сезонными предложениями, либо разместив средства в одном «молодых» банков, желающих привлечь клиентов высокими ставками. Исходя из этого, ниже приведены условия 3-х вкладов с максимальной доходностью, актуальные на апрель 2014 года.

Риабанк с вкладом «РИА Накопления» предлагает самую высокую ставку на сегодняшний день — 11,5% годовых. Чтобы получить такой доход нужно открыть депозит на сумму от 1 млн. рублей на срок 540 дней. Счет можно пополнять суммами не более 500 тыс. рублей в день за исключением последних 60 дней срока, также допускается досрочное закрытие вклада под? ставки после месяца фактического нахождения средств в банке. Проценты выплачиваются на текущий счет в конце срока.

Риабанк основан в 2003 году, в системе страхования вкладов участвует с 2006 года. По активам нетто банк занимает 447-е место, по размеру чистой прибыли – 272-е место.

Депозит «Срочный» от РТС-Банка открывается на сумму от 50 тыс. рублей под ставку 11,2% годовых. Период размещения – 5 лет, но счет можно закрывать раньше срока на льготных условиях. Предусмотрено пополнение — не более 10 раз, размер дополнительных взносов должен быть не больше суммы первого взноса. Выплата процентов осуществляется ежемесячно.

РТС-Банк является небольшим региональным банковским учреждением, по активам нетто они занимает 487-е место, по сумме чистой прибыли – 478-е место.

Сезонный вклад от Бинбанка под соответствующим названием «Хит сезона» имеет ставку 11% годовых при сумме от 300 тыс. рублей и периоде размещения 366 дней. Допускается пополнение депозита, а также досрочное закрытие счета с сохранением? ставки. Доход вкладчик получит по окончанию срока.

Бинбанк не нуждается в особом представлении, по активам нетто он занимает 33-е место, а вот по размеру чистой прибыли – только 884-е место. Скорей всего, по этой причине банк старается привлечь вкладчиков высокими ставками по депозитам.

Как мы видим, вклад под ставку 12% годовых вполне реально сегодня отыскать, но условия размещения таких депозитов подойдут не каждому вкладчику.

Предложения месяца:

Дебетовые карты

Кредитные карты

Микрозаймы

Потребительские кредиты

Посмотреть ещё

Посмотреть ещё

Посмотреть ещё

Сейчас средняя максимальная ставка по рублёвым депозитам в ТОП-10 банков (см. публикацию «Самые выгодные по процентам вклады ») составляет 9,475%. Следовательно, максимальная ставка по депозитам физлиц должна составлять порядка 11,5%.

Но в погоне за новыми клиентами и свободными средствами банки (в первую очередь небольшие региональные организации и учреждения, которые недавно вышли на рынок) готовы открывать депозиты под более высокий процент, предлагая программы со ставкой по вкладу 12 процентов годовых и более.

Вклад: 12 процентов

Самые высокие ставки в банках предусмотрены по «детским», «пенсионным», страховым и инвестиционным депозитам. Первые два вида депозитов, как правило, относятся к накопительным продуктам и подразумевают довольно длительное хранение денежных средств на вкладном банковском счёту, а, как известно, чем дольше срок депозита – тем выше ставка по нему. Инвестиционный и страховой депозиты (ставка может достигать 15%) интересны далеко не каждому клиенту, так как первый таит в себе риск потерять часть вложенных средств, а второй подразумевает подписание договора личного страхования.

Впрочем, существуют и обычные «дорогие» вклады (12 процентов годовых и более), оформление которых доступно всем желающим физлицам и не требует заключения каких-либо допсоглашений. Сейчас на рынке представлено около полусотни таких вкладов (12 процентов – 12,5 процентов), половина которых отличается высокой минимальной суммой – от 50 тысяч до 1 млн рублей.

Вклады – 12 процентов годовых

Самые выгодные для клиента программы со ставкой по вкладу 12% годовых и не очень высоким первым взносом сейчас предлагают Бенифит-Банк, Межтрастбанк и «Стратегия».

«Юбилейный (в конце срока)» Межтрастбанка – это сезонный вклад (12 процентов ставка действует по депозиту открытому до 31.08.2013) с минимальной суммой 10 тыс. рублей сроком на 1 год. Депозит «Накопительный» Бенефит-Банка с первым взносом в 20 тыс. рублей открывается на 2 года. Данные два вклада можно пополнять, проценты по ним выплачиваются в конце срока.

По пополняемому депозиту «Капитан стратегия» с ежемесячной выплатой процентов от банка «Стратегия» предусмотрена минимальная сумма в 10 тыс. рублей, срок действия вклада – 2 года. Номинальную ставку по данному вкладу – 12 процентов – можно увеличить за счёт капитализации, так как по желанию клиента ежемесячный доход, может быть как выплачен вкладчику, так и причислен к основной сумме депозита.

22.06.2017 0

Сегодня банки предлагают множество услуг населению, самыми востребованными из которых являются кредитование и размещение вкладов. Политика в отношении кредитов и вкладов во многом контролируется Центробанком РФ, а также законодательными актами России. Однако, за банками оставлено право предоставления кредитов и размещения вкладов на определенных условиях, если это не противоречит законодательству.
Согласно статистике, клиентом того или иного банка является каждый 10-й россиянин. Именно поэтому так важен вопрос о том, как производится расчет годовых процентов по кредиту или банковскому вкладу. В большинстве случаев, под процентом понимают размер ставки. От размера ставки зависит общая сумма переплаты по кредиту, а также размер ежемесячного платежа.

Годовой процент вкладов: расчет по формуле

В первую очередь, рассмотрим банковские вклады. Условия прописываются в договоре в момент открытия депозитного счета. На внесенную сумму начисляются проценты. Это денежное вознаграждение, которое банк выплачивает вкладчику за пользование его деньгами.

Гражданским Кодексом РФ предусмотрена возможность граждан забрать вклад в любое время вместе с начисленными процентами.

Все нюансы, условия и требования по вкладу отражаются в договоре между банком и вкладчиком. Расчет годовых процентов осуществляется двумя способами:


Годовой процент кредита: расчет по формуле

Сегодня спрос на кредиты огромен, но популярность того или иного кредитного продукта зависит от годовой процентной ставки. В свою очередь, от процентной ставки зависит и сумма ежемесячного платежа.

Рассматривая вопрос о начислении процентов по кредиту, необходимо ознакомиться с основными определениями и особенностями кредитования в российских банковских учреждениях.

Годовая процентная ставка — это денежная сумма, которую заёмщик обязуется платить в конце года. Однако расчет процентов, как правило, производится на месяц или на день, если речь идет о краткосрочных кредитах.

Какой бы привлекательной не выглядела процентная ставка по кредиту, стоит понимать, что кредиты никогда не выдаются на бесплатной основе. Неважно, какой вид кредита берется: ипотека, потребительский или авто-кредит, все равно банку будет выплачена сумма больше, чем взяли. Чтобы рассчитать сумму ежемесячных выплат, необходимо разделить годовую ставку на 12. В некоторых случаях, кредитодатель устанавливает ежедневную процентную ставку.

Пример: кредит взят под 20% годовых. Сколько процентов от тела кредита требуется выплачивать ежедневно? Считаем: 20% : 365 = 0,054% .

Перед подписанием кредитного договора рекомендуется тщательно проанализировать свое финансовое положение, а также сделать прогноз на будущее. Сегодня средняя ставка в российских банках составляет примерно 14%, поэтому переплата по кредиту и ежемесячные выплаты могут быть достаточно большими. Если заемщик будет не в состоянии погасить долг, это приведет к наложению штрафных санкций, судебным процессам и потери имущества.

Также стоит знать, что процентные ставки могут быть различными по своему состоянию :

  • постоянная — ставка не меняется и устанавливается на весь срок погашение кредита;
  • плавающая зависит от многих параметров, например от курса валют, инфляции, ставки рефинансирования и пр.;
  • многоуровневая — основным критерием ставки является сумма оставшейся задолженности.

Ознакомившись с основными понятиями, можно переходить к расчету процентной ставки по кредиту. Для этого необходимо:

  1. Узнать баланс на момент расчетов и величину долга. Например, баланс равен 3000 руб.
  2. Узнать стоимость всех элементов кредита, взяв выписку по кредитному счету: 30 руб.
    Воспользовавшись формулой, разделить 30 на 3000, получится 0,01.
  3. Полученное значение умножаем на 100. В результате получается ставка, регулирующая месячные выплаты: 0,01 х 100 = 1% .

Для расчета годовой ставки нужно 1% умножить на 12 месяцев: 1 х 12 = 12% годовых.

Ипотечные кредиты рассчитываются намного сложнее, т.к. включают множество переменных. Для корректного расчета, суммы кредита и процентной ставки будет недостаточно. Лучше использовать калькулятор, который поможет рассчитать примерную ставку и размер ежемесячных выплат по ипотеке.

Расчет годовых процентов по кредиту. Онлайн-калькулятор (остаток по месяцам и сумма переплаты)

Для детального определения годовых процентов по кредиту, распределения остатка тела кредита по месяцам и годам, а также отображения информации в виде графика или таблицы, можно воспользоваться онлайн-калькулятором расчёта на

Здравствуйте, дорогие читатели!

Недавно в офисе у нас была весьма серьезная пожилая особа. Покойный муж оставил ей солидную сумму, заработанную на собственном бизнесе. Бабушка спросила, как ей самостоятельно рассчитать проценты. Эх, были бы все старики такими внимательными! Большинство из них, к сожалению, с легкостью отдает свои последние сбережения мошенникам. Я научил бабушку. Будьте и вы в курсе дел.

Чем больше вклад – тем больше прибыль. Самому при этом делать ничего не надо.

Открытие вклада в банке – пассивный вид заработка, набирающий популярность у жителей нашей страны. Популярность его просто объяснима: вкладываешь «свободные» денежные средства в банк, выжидаешь определенный период времени и получаешь прибыль.

Конечно, консультант банка, к примеру, Сбербанка, с радостью расскажет вам то, что написано у него в буклете по поводу банковских предложений: такой-то депозит, доходность – до 10 процентов годовых и т.д.

Но что такое эти 10 процентов? Вы принесли настоящие деньги, а вам говорят о каких-то абстрактных процентах. Наверняка, вы захотите узнать, а что значат эти проценты в переводе на реальные деньги, какой будет ваша прибыль в рублях спустя один месяц, год? Такую информацию вам далеко не каждый сотрудник банка сможет предоставить.

Но вы можете рассчитать все самостоятельно. Вычисления только с виду кажутся сложными. На самом деле все просто, они делаются по расчетной формуле. Эта формула изменяется в зависимости от капитализации процентов: если она есть – необходим один алгоритм подсчетов, если ее нет – другой. Однако, даже если у вас нет под рукой калькулятора, по формуле вы сможете точно определить прибыль от вклада.

Рассчитываем простые проценты

Формула работает, когда капитализации процентов не предполагается. Иными словами, вы кладете деньги на счет и оставляете их там на некоторый срок.

На протяжении этого срока изменения процентной ставки и суммы вклада не происходит.

Допустим, вклад составляет 200 000 рублей. Годовая процентная ставка – 10 процентов. Как высчитать прибыль, которую даст вклад?

Применим такую формулу:

S = (P × I × t ÷ K) ÷ 100

Символом S обозначена сумма начисленных процентов, которую мы должны получить, чтобы узнать прибыль.

P – сумма, которую мы положили на счет.

I – годовая процентная доходность.

t – период (дни), за который происходит начисление процентов (обычно, около половины срока депозита).

K – количество суток в году (365 или 366, если год високосный).

Давайте посчитаем:

S = 200 000 × 10 × 184 ÷ 365 ÷ 100 = 10082 (рубля). Мы получили сумму процентов, которые будут начислены за 184 дня.

Рассчитываем сложные проценты

Когда необходим расчет сложных процентов? Если предполагается капитализация вклада.

Капитализация вклада – это означает, что те проценты, которые начисляются за месяц, нужно добавить к сумме вашего вложения.

Таким образом, за второй месяц для расчета процентов следует брать изначальную сумму вклада с прибавлением процентов, начисленных в первый месяц.

S = (P × I × j ÷ K) ÷ 100

S – прибыль (начисленные проценты за определенный период).

P – сумма, положенная на счет изначально с учетом капитализации в последующие месяцы.

I – годовой процент.

J – дни, на протяжении которых идет капитализация.

K – число дней в году.

Для начала подсчитаем, какой будет сумма вклада спустя месяц.

200 000 × 10 × 30 ÷ 365 ÷ 100 = 1643 (рубля) – проценты, которые будут начислены за месяц. Прибавляем их к 200 000 рублей. Для расчета процентов за второй месяц берем в качестве P сумму 201 643 рубля.

Расчет прибыли за второй месяц, если в нем 31 день, получится таким:

201 643 × 10 × 31 ÷ 365 ÷ 100 = 1712 (рубля).

Если эту формулу применить к каждому месяцу, мы увидим, как растет прибыль в течение года.

Будьте внимательны!

Рассчитываем сложную процентную ставку

Сложная (эффективная) процентная ставка по вкладу показывает, какой доход имеет вкладчик реально. Получается она после проведения операций со сложными процентами. Это сумма процентов за весь период работы банка с вашим вкладом. Ставка рассчитывается в банке, чтобы проинформировать потенциальных вкладчиков о выгодах сотрудничества с конкретным банком.

Эффективная процентная ставка также определяется, когда речь идет о кредите. Чтобы ее высчитать, заемщику нужно подсчитать всю сумму долга, т.е. сумму, которую ему выдал банк, сложить со стоимостью кредита (процентами), комиссиями за те или иные услуги, (к примеру, смс – оповещения и др.), суммой страховки кредита и т.д. Получив эту сумму, можно рассчитать, какой взнос нужно будет делать ежемесячно.

Самостоятельно определить эффективную процентную ставку непросто. В банках, имеющих онлайн-версию, есть калькуляторы, при помощи которых сложная процентная ставка высчитывается очень быстро.

О порядке расчета процентов по вкладу в видео:

Как сделать расчет процента от конкретной суммы?

Каков алгоритм расчета процента от определенной суммы? Обратимся к математике, вспомнив, как мы высчитывали процент от числа на уроках.

К примеру, нужно определить, сколько будет 60% от 1000 рублей.

Варианты рассуждения:

  • Первый путь . Берем 1000 рублей за 100 процентов. Нам нужно найти X (60 процентов от суммы в рублях). Х – 60 процентов. Значит, Х = 1000 × 60% ÷ 100% = 600 рублей. Мы получили 60 процентов от 1000 рублей – это 600 рублей.
  • Второй, более простой, путь. 60 процентов – это 0,3 от суммы. Следовательно, для нахождения 60 процентов от 1000 рублей можно 0,3 умножить на 1000. Получается 600 (рублей). Расчет намного короче, но не менее точный, чем первый.

Решим еще пару несложных примеров, чтобы найти простые проценты:

Сколько в рублях будет 18 процентов годовых от вклада 20 000 рублей?

0,18 × 20 000 = 3600 рублей за один год.

Рассчитаем 19 процентов годовых на 2 года (24 месяца). Суммарный процент получается 8000. Задача выяснить, какой была изначальная сумма вклада.

Представьте, что вы сдаете экзамен и вам попалась такая задача

Давайте разберемся. Мы положили на счет определенную сумму. Обозначим ее, как и ранее, P. В год начисляется 19 процентов прибыли. Срок вклада – 24 месяца. За это время мы явились счастливыми обладателями дополнительных 8000 рублей. Значит, P × 0,19 × 2 = 8000 (стартовый капитал мы умножили на годовой процент и на количество лет).

P = 8000 ÷ 0, 19 ÷ 2 = 21 052 (рубля) – таков был наш вклад в банк.

Поработаем с другим примером.

500 000 – сумма, положенная на счет в банке под 10 процентов годовых. Срок вклада – 10 лет.

Решаем. 500 000 × 0,1 × 10 = 500 000 рублей процентов. Т.е. через 10 лет наша сумма при годовом проценте 10 должна удвоиться, и мы получим 1 000 000 рублей.

Рассчитаем проценты на примерах

Сумма кредита – 20 000 рублей. Годовой процент – 18,9%. Процент простой.

Каким будет ежемесячный платеж?

20 000 × 0,189 = 3780 – это проценты за год. В месяц процент будет в 12 раз меньше этой суммы. Значит, он составит 315 рублей. Делим 20 000 на 12 (количество месяцев в году). Получаем 1667 рублей. Это доля основного долга, приходящаяся на один месяц. Прибавляем к ней 315 рублей. Итого, 1982 рубля – ежемесячный платеж по кредиту.

Какой вклад нужно сделать сегодня в бизнес, который дает 15 процентов прибыли в год, чтобы спустя 24 месяца было 300 000 рублей?

Начнем с того, что спустя 24 месяца у нас будет 300 000 рублей (это сумма нашего вложения с процентами по вкладу за 2 года).

Мы положили на счет банка определенную сумму (P). Годовой процент – 15.

Следовательно, 2 × P × 0,15 + P = 300 000 рублей. P = 300 000 ÷ (0, 3 + 1) = 230 769 рублей – наше первоначальное вложение.

В банк положена сумма 5000 рублей. Годовой процент составляет 7,8%. Что я получу в конце года?

Рассчитываем: 5000 × 0, 078 + 5000 = 5390 рублей.

А если открыть вклад на сумму 50 000 рублей при годовом проценте 7,6 сроком на 99 дней?

В нашей стране признан английский способ процентных начислений, поэтому считается, что в году 365 дней. Итак, 50 000 × 0,076 × 99 ÷ 365 = 1030 рублей – проценты за указанный период времени (99 дней). На выходе сумма будет 51 030 рублей.

Из 15 000 рублей нужно вычесть 20 процентов. Обозначим 15 000 как 100 процентов. 0,2 – такова доля 20 процентов в целом. Вычтем из 15 000 произведение 0,2 × 15 000, получаем 12 000.

Выполним еще один расчет.

Сколько будет в рублях 5% от суммы 60 000 000 рублей? 0,05 × 60 000 000 = 3000 000 рублей.

Теперь определим, каким будет ежедневный процент, если годовой составляет 17,9 ?

Рассуждаем так: на счете весь год находится положенная нами изначально сумма, дающая нам по окончании года прибыль 17,9 процента. Какую прибыль эта сумма дает в месяц? 17,9 ÷ 12 = 1,49 процента – прибыль каждый месяц. А в день? 17,9 ÷ 365 = 0,049 процента ежедневно прибавляется к нашему вкладу.

К примеру, сумма вклада – 100 000 рублей. Процент прибыли в год – 17,8. Годовая сумма процентов будет равна 0,178 × 100 000 = 17 800 рублей (в год). Дневная сумма процентов рассчитывается путем деления годовой суммы на 365. Получаем 48 рублей – ежедневная прибыль.

Напоследок вычислим 5% от суммы 2000.

Все предельно просто. 2000 × 0,05 = 100.

Рассчитываем проценты по депозиту без помощи банковского консультанта

Каждому ясно, что вклады в банке делаются для получения прибыли. А прибыль – это проценты. Каким образом можно сразу определить прибыль?

Годовой вклад без пополнения

При оформлении годового депозита, когда предполагается получить проценты по окончании года, рассчитать прибыль не составляет большого труда.

Предположим, на счет положено 700 тыс. рублей. Вклад сделан 15.07.2014 года. Срок депозита – год. Процентная ставка – 9%. Следовательно, 15.07.2015 года вкладчик вернул свои 700 000 рублей и получил сверх них 63 тысячи прибыли (расчет такой: 700 000 × 9 ÷ 100 = 63 000).

Депозит сроком более или менее года без пополнения

Допустим, 700 тысяч рублей положены на счет в банке, как и в предыдущем случае. Но срок вклада составляет 180 дней. Годовой процент по-прежнему 9%.

Расчет в данном случае будет более сложный:

700 000 нужно умножить на 9, разделить получившееся произведение на 9, затем на 100 и на 365. Получается 172,603. Это число умножаем на 180. Итог – 31 068,5.

Депозит с пополнением

Сделаем задачу еще более сложной.

Допустим, что мы открыли вклад, который можем пополнять по возможности. Вклад (500 000 рублей) открыт 15.07.2016 года на следующих условиях: годовой процент – 9%, срок депозита – год. 10.12.2016 года мы пополнили счет, положив еще 200 тысяч рублей. Спрашивается, какую прибыль мы получим 15.07.2017 года, т.е. по закрытии вклада?

Сначала подсчитаем, сколько дней прошло с 15.07.2016 по 9.07.2016 (период, когда на депозите было 500 тысяч рублей), а затем – сколько дней на депозите было 700 тысяч рублей (с 10.12.2016 по 14.07.2017).

Получается:

500 тысяч рублей лежали на счете в течение 148 суток;

700 тысяч рублей – в течение 217 суток.

К 217 прибавим 148. Сумма равна 365. Значит, мы все правильно подсчитали.

500 000 умножим на 9, разделим произведение этих чисел на 100, полученную в результате деления сумму разделим на 365 и умножим на 148. Итого – 18 246 рублей 58 копеек (доход за первый период).

700 000 умножим на 9, разделим произведение этих чисел на 100, полученную в результате деления сумму разделим на 365 и умножим на 217.

Итого – 37 454 рубля 79 копеек (доход за период после пополнения счета).

Суммируем доходы за 2 периода: 18 246 рублей 58 копеек + 37 454 рубля 79 копеек = 55 701 рубль 37 копеек.

Сложные расчеты прибыли с учетом капитализации

Капитализация депозита – определение процентов в каждом следующем месяце исходя из суммы предыдущего месяца с прибавленными к ней начисленными в этом месяце процентами.

Допустим, уже известный нам вклад – 700 тысяч рублей – сделан на год. Годовой процент – 9%. Проценты начисляются каждый месяц. Вкладчик вправе снимать проценты ежемесячно или капитализировать свой вклад. Второй случай предполагает большую доходность.

Выполним расчет.

В первый месяц банковской работы, при условии, что в нем 30 дней, депозит вырастет на 5 178 рублей 8 копеек (700 000 × 9 ÷ 100 ÷ 365 × 30 = 5 178,08).

Это число прибавляем к 700 000. Получается 705 178,08 рубля. Умножаем сумму на 9, делим на 100, затем на 365 и умножаем на 30. Получается число 5 216,39, т.е. 5 216 рублей 39 копеек. Сравним его с результатом предыдущего расчета. Разница – 38 рублей 31 копейка.

Рассчитаем доход за третий месяц:

700 000 + 5 178,08 + 5 216,39 = 710394,47.

710394, 47 умножим на 9, разделим на 100, затем на 365 и умножим на 30.

Итого – 5254,97, т.е. 5254 рубля 97 копеек.

Такую прибыль даст депозит за три месяца. Аналогично высчитывается доход за 5, за 10 и т.д. месяцев. Годовая доходность будет 64 728 рублей 4 копейки, если считать, что количество дней в месяце равно 30.

Имейте в виду, что годовой процент по депозиту без капитализации, как правило, выше, чем по вкладу с капитализацией.

Прежде чем выбрать вклад, узнайте все подробности о начислении процентов. Сделайте расчеты сами, проведите сравнение доходности разных депозитов.

Вложение средств без капитализации может принести вам большую прибыль, чем вклад с ней. И наоборот.

Расчет прибыли, когда причисление процентов проводится по окончании срока депозита

Вклад на несколько лет

Вкладчик открыл счет в банке на 10000 рублей. Годовой процент составляет 9%. Срок вложения – 24 месяца.

За один год:

Примем 10000 за 100 процентов. Х – количество рублей, соответствующее 9%. Х = 10000 × 9 ÷ 100 = 900. Прибыль за первый год – 900 рублей.

За 2 года:

Расчет прост: умножаем 900 на 2.

Получаем 1800 рублей прибыли от двухлетнего вклада.

Вложение на несколько месяцев

10000 положено на счет на 3 месяца. Годовой процент – 9%. За год прибыль бы составила 900 рублей. Прибыль спустя 90 дней – Х.

Х = 900 × 90 ÷ 365 = 221,92 рубля.

Как сделать расчет дохода от пополняемого депозита при условии, что проценты выплачиваются в конце срока?

Счета, которые можно пополнять, как правило, дают более низкую прибыльность. Пока действует договор, может произойти уменьшение ставки рефинансирования, и депозит вкладчика не будет приносить выгоду банку. Т.е. выплаты по вкладу начнут превышать процент, выплачиваемый должниками, взявшими кредиты. Однако это не касается тех ситуаций, когда ставка по депозиту не находится в зависимости от ставки рефинансирования.

Итак, ставка рефинансирования повышается – увеличивается процентная ставка по вкладу; ставка рефинансирования понижается – меньше становится прибыль вкладчика.

Депозит – 10000 рублей. Срок 90 дней. Годовой процент – 9%. Через 30 дней вкладчик положил на счет 3 тыс. рублей.

900 рублей – прибыль за год, если бы вклад не был пополнен.

За месяц: 900 × 30 ÷ 365 = 73,972 рубля.

На счете после 30 дней – 13 тысяч рублей.

Перерасчет за весь год: 13000 × 9 ÷ 100 = 1170 рублей.

На 2 последних месяца: 1170 × 60 ÷ 365 = 192,33 рубля.

В итоге прибыль (все начисленные проценты): 266,302 рубля.

Расчет дохода от депозита с капитализацией

Выплата процентов по вкладу может быть:

  • единовременной, т.е. в день, когда договор по депозиту подписан, расторгнут или окончен;
  • периодической: сумма делится и выдается каждый месяц, через каждые три месяца, раз в квартал или ежегодно.

Выбор за клиентом, какой из следующих вариантов предпочесть:

  • с периодичностью, обозначенной в договоре, посещать банк с целью снять начисленные за прошедший период проценты;
  • или получать их на карту в автоматическом режиме.

Капитализировать проценты – значит причислять их к остатку по депозиту каждый месяц.

Представьте, что вы приходите в банк каждый месяц в день, когда начисляются проценты, снимаете их и пополняете свой вклад снятой суммой.

Происходит увеличение остатка по депозиту – идет начисление процента на процент. Такие вклады рекомендуется выбирать людям, не планирующим снятия сбережений до окончания срока депозита.

Существуют вклады с возможным снятием капитализированных процентов.

Рассчитываем проценты по депозиту с капитализацией

В первый день года был открыт вклад, предполагающий капитализацию процентов. Сумма вклада – 10000 рублей. Годовой процент – 9%. Срок – полгода, т.е. 180 дней. Проценты начисляются и капитализируются 30-го или 31 числа ежемесячно.

10000 × (1 + 0,09 × 30 ÷ 365) 3 × (1 + 0,09 × 28 ÷ 365) × (1 + 0,09 × 31 ÷ 365) 2 = 10000 × 1,007397260273973 3 × 1,00690410959 × 0,0076438356164384 2 = 10452,12 (рубля).

  • 30 суток – 3 месяца;
  • 28 суток – 1 месяц;
  • 31 день – 2 месяца.

Рассчитывая число суток в периоде, необходимо иметь в виду, что когда последний день периода является выходным, окончание срока переносится на первый рабочий день после него.

Из-за этого онлайн-калькуляторы не могут дать 100-процентно точный расчет. Невозможно точно рассчитать проценты по вкладу за 24 месяца, если утверждение производственного календаря – дело ежегодное.

Проверяем, правильно ли начислены проценты по депозиту

Техника не всегда работает исправно. Имея на руках выписку из счета, можно пересчитать проценты, которые полагаются к выплате.

Например, 20 января был сделан вклад, 10000 рублей. Предполагается ежеквартальная капитализация процентов. Срок размещения средств – 273 дня. Годовой процент – 9%. В марте, 10-го числа, произошло пополнение депозита на 30 тысяч рублей. 15-го июля вкладчик снял со счета 10 тысяч рублей. 20-е число в апреле и 20-е число в июле – выходные дни.

Ст. 214.2 (НК РФ) говорит о том, что если при заключении договора или его продления до трех лет процент по вкладу в рублях был выше в феврале 2014 года ставки рефинансирования на 5%, на процентные доходы, превышающее это значение, вкладчику надо заплатить налог в размере 35 процентов. Оформлять документы в этом случае должен банк.

Порядок расчета процентов по банковскому депозиту в Excel:

Как рассчитать доходность депозита самому?

Многие граждане нашей страны отдают свои средства на хранение и приумножение банкам. Если вклад не превышает 700 тысяч рублей, его страхует государство. Открыв счет в банке, человек получает гарантию возврата своих средств с причислением к ним процентов.

Считается, что процентная ставка показывает прибыльность депозита. Верно ли это мнение? Не верно. Нужен учет всех свойств вклада, чтобы определить доходность от него.

Для прогноза прибыльности надо знать, как считают проценты.

Долгое время работая в банке, я понял, что большинство граждан не умеют производить подсчет процентов. Однако не во всех банках работают добросовестные сотрудники. Многие из них так же, как и клиенты, не могут сосчитать прибыль от вклада. Вот почему важно научиться самому рассчитывать доходность депозита.

200 тысяч рублей разместили на год.

Вспомним, что есть 3 вида вкладов:

  • с причислением прибыли к сумме депозита раз в месяц;
  • с причислением прибыли раз в квартал;
  • с причислением прибыли раз в год.

Используется 2 формулы:

  • для вычисления простых процентов;
  • для вычисления сложных процентов.

Простой процент означает, что прибыль от вклада начисляется перед окончанием срока существования депозита.Сложный процент обусловлен причислением процентов к сумме вклада в определенные дни.

Простые проценты рассчитываются так:

S = (P x I x t ÷ K) ÷ 100 (S – прибыль; I – годовой %; t – число дней, в которые начислялись проценты по вкладу; K – дни в году; P – изначальная сумма на счете).

Формула для расчета сложных процентов:

S = (P x I x j ÷ K) ÷ 100 (j – число дней в периоде, в конце которого проценты капитализируются; P – сумма вклада с причисленными процентами; S – изначальная сумма депозита с добавлением процентов).

Пример капитализации процентов раз в месяц

Используется формула сложных процентов. В январе S = 1189,04 рубля (100 000 x 14 x 31 ÷ 365) ÷ 100 = 1189,04).

Прибавим сумму процентов за месяц к изначальной сумме.

Итог – 101 189,04 рубля.

В феврале S = 1086,74 рубля (101 189,04 x 14 x 28 ÷ 356) ÷ 100 = 1086,74).

Январские проценты больше февральских, т.к. в январе больше дней. 101189,04 складываем с 1086,74. Получаем 102275,78 рубля. Так для каждого месяца вклада.

Пример капитализации процентов раз в квартал

Есть риск сделать такую ошибку (как показывает мой опыт, она встречается часто): поставить в формулу вместо j = 90 или 91 дня j = 30 или 31, т.е. взять во внимание число дней в одном месяце, а не в квартале.

Расчет производится при помощи формулы сложных процентов.

В первом квартале S = 3452,05 рубля (100 000 x 14 x 90 ÷ 365) ÷ 100).

Во втором квартале вместо 100 000 берем 103452,05. Далее, я надеюсь, все понятно.

Пример капитализации по окончании времени вклада

Нужна формула для вычисления простых процентов.

Если депозит 100 000 рублей, S составит 14000 рублей (100 000 х 14 х 365 ÷ 365) ÷ 100 = 14000).

На этом премудрости заканчиваются.

Рассчитывайте проценты, тщательно изучайте договор с банком, прежде чем его подписать.

Будьте финансово грамотными людьми!

Приумножайте свои денежные средства!