Главная > Связь > Банковские правоотношения. Банковские правоотношения: понятие, виды, участники. Банковское право Банковские правоотношения понятие и структура


Банковские правоотношения. Банковские правоотношения: понятие, виды, участники. Банковское право Банковские правоотношения понятие и структура




Предмет изучения банковского права– банковские правоотношения.

Банковские правоотношения– это урегулированные нормами банковского права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и небанковских кредитных организаций.

Банковские правоотношения имеют несколько признаков:

1) это общественные отношения, т. е. отношения между юридическими и физическими лицами, имеющие общественную значимость;

2) это денежные по своей экономической сущности отношения, заключающиеся в перераспределении денежных средств между отраслями экономики и регионами страны, эффективном обеспечении расчетов;

3) банковское правоотношение, представляющее собой юридическую связь субъектов таких правовых отношений посредством субъективных прав и юридических обязанностей.

Состав конкретного банковского правоотношения– это совокупность его участников, т. е. субъектов банковских правоотношений.

Классификация банковских правоотношений может производиться в зависимости от:1) субъектного составамежду:

а) банками и клиентами;

б) двумя коммерческими банками по поводу осуществления банковских операций;

в) ЦБ РФ и банками;

г) банками по поводу создания союзов, ассоциаций, клиринговых палат и прочих производных образований (членские правоотношения);

д) ЦБ РФ и Правительством РФ (отношения взаимного представительства);

е) ЦБ РФ и высшими органами представительной власти (назначение и отчет);

2) характера банковских операций, т. е. выделяются правоотношения, опосредующие:

а) пассивные банковские операции, в которых банк выступает должником, – институт банковского вклада, банковского счета, выпуск ценных бумаг;

б) активные банковские операции, в которых банк участвует как кредитор, – кредитные договоры и договоры об уступке денежного требования;

в) посреднические банковские операции и расчетные правоотношения;

г) вспомогательные банковские операции – правоотношения по поводу оказания информационных и иных услуг;

а) имущественного, связанного с денежными средствами как видом имущества;

б) неимущественного, связанного с обеспечением банковской тайны, использованием определенных наименований и др.;

в) организационного, связанного с построением внутренней организационной структуры самого банка и банковской системы в целом.

Структура банковских правоотношений– это внутреннее строение и взаимосвязь элементов правового отношения, ее составляют субъекты (участники) и содержание правоотношения.

Банковские правоотношения имеют особый кругсубъектов.Субъектами являются РФ и субъекты РФ, административно-территориальные образования, органы государственной власти и их должностные лица, юридические лица, кредитные организации и их ассоциации, ЦБ РФ, иностранные банки и их представительства на территории РФ.

Объект банковского правоотношения– то, по поводу чего субъекты правовых отношений вступают в правовую связь. Объекты правоотношений – разнообразные материальные и нематериальные блага.

банковский право законодательство

В процессе осуществления банковской деятельности возникают правоотношения, которые не могут быть однозначно отнесены к первичным отраслям права. Они образуют особую группу, присущую исключительно банковскому праву, и составляют специфику его предмета.

Банковские правоотношения - это урегулированные нормами банковского права общественные отношения, возникающие при обязательном участии банка или небанковской кредитно-финансовой организации по поводу финансовых инструментов, участники которого имеют субъективные права и юридические обязанности двойственной природы.

Основаниями возникновения банковских правоотношений могут выступать следующие:

Структура банковского правоотношения, как и любого другого, включает в себя три элемента:

  • 1. Субъект. В теории права понятия «субъект правоотношения» и «участник правоотношения» практически не различаются. Несмотря на это, банковское законодательство не использует эти два понятия как синонимы. В частности, ч. 1 ст. 6 БК устанавливает, что «субъектами банковских правоотношений являются Национальный банк, банки и небанковские кредитно-финансовые организации». В соответствии с ч. 2 ст. 6 БК, «участниками банковских правоотношений могут быть Республика Беларусь, ее административно-территориальные единицы, в том числе в лице государственных органов, а также физические лица, индивидуальные предприниматели и юридические лица». Исходя из содержания указанных частей ст. 6 БК следует, что в ч. 1 перечислены лица, без участия которых правоотношение не может быть признано банковским, а в ч. 2 перечислены лица, которые могут принимать участие в данных правоотношениях (например, в качестве клиента банка), но не вправе осуществлять банковскую деятельность.
  • 2. Объект. Статья 10 БК устанавливает, что объектами банковских правоотношений являются деньги (валюта), ценные бумаги, драгоценные металлы и драгоценные камни и иные ценности. Принимая во внимание специфику банковских правоотношений, представляется, что к объектам необходимо отнести информацию, подпадающую под действие режима банковской тайны.
  • 3. Содержание. Содержание любого правоотношения составляют субъективные права и юридические обязанности сторон. Соответственно содержание банковского правоотношения составляют субъективные права и юридические обязанности его участников. Содержание сильно варьируется в зависимости от конкретного вида правоотношения, но существует черта, характерная для всех банковских правоотношений. В данном виде правоотношений сочетаются права и обязанности, имеющие различную правовую природу. Часть правоотношений возникает в условиях свободного волеизъявления и юридического равенства, и их содержание определяется договором. Другая часть устанавливается императивными нормами банковского законодательства и носит публично-правовой характер.

Исходя из характеристики структурных элементов банковских правоотношений, можно выделить следующие особенности банковских правоотношений:

  • 1. возникают в процессе осуществления банковской деятельности;
  • 2. регулируются банковским законодательством;
  • 3. банковские отношения носят преимущественно смешанный, одновременно публично-правовой и частноправовой характер;
  • 4. к объектам банковских правоотношений относятся деньги (валюта), ценные бумаги, драгоценные металлы и драгоценные камни и иные ценности, а также информация, подпадающая под действие режима банковской тайны;
  • 5. одной из сторон всегда выступает кредитная организация или Национальный банк.

Банковские правоотношения можно классифицировать по различным признакам:

  • 1. В зависимости от субъективного состава:
    • - между банками и клиентами;
    • - между двумя банками по поводу осуществления банковских операций;
    • - между Национальным банком и банками;
    • - между банками по поводу создания союзов, ассоциаций;
    • - между Национальным банком и правительством - отношения взаимного представительства;
    • - между Национальным банком и Президентом Республики Беларусь, а также высшими органами представительной власти - назначение и отчет.
  • 2. В зависимости от характера банковских операций :
    • - отношения по поводу пассивных операций. Под пассивными банковскими операциями понимаются операции, направленные на привлечение денежных средств, драгоценных металлов и (или) драгоценных камней банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями. (ч. 3 ст. 15 БК) Примером пассивных операций могут служить институт банковского вклада, банковского счета, выпуск ценных бумаг и др.
    • - отношения по поводу активных банковских операций. Под активными банковскими операциями понимаются операции, направленные на предоставление денежных средств банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями. (ч. 2 ст. 15 БК) Активными являются операции по предоставлению кредитов, факторинговые операции, покупка долговых ценных бумаг других эмитентов и др.
    • - отношения по поводу посреднических банковских операций. Под посредническими банковскими операциями понимаются операции, содействующие осуществлению банковской деятельности банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями. (ч. 4 ст. 15 БК) К посредническим операциям относят расчеты, валютно-обменные операции, банковское хранение.
  • 3. В зависимости от содержания:
    • - имущественные, связанные, прежде всего, с денежными средствами как видом имущества;
    • - неимущественные, связанные с обеспечением режима банковской тайны, использованием тех или иных наименований, защитой деловой репутации банка, присвоением рейтинга и др.;
    • - организационные, связанные с построением внутренней организационной структуры самого банка и банковской системы в целом.

В теории права под правоотношением понимается урегулированное нормами конкретной отрасли права общественное отношение, участники которого обладают определенными правами и обязанностями. Посредством норм права фактическое отношение между двумя и более субъектами приобретает характер юридической связи, облекается в правовую форму. Правоотношение есть сознательно-волевое отношение; оно возникает на основе норм права и представляет собой корреспонденцию субъективных прав и обязанностей его участников.

Банковское правоотношение есть урегулированное нормами банковского права общественное отношение, складывающееся по поводу осуществления банковской деятельности. Более развернутое определение было сформулировано О. М. Олейник: банковские правоотношения – это урегулированные частными и публичными нормами права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свой специфический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые инструменты как средства обращения, сбережения и как товар .

По мнению А. А. Тедеева, банковские правоотношения – это охраняемые государством общественные отношения, возникающие в сфере банковской деятельности в процессе функционирования банковской системы, которые представляют собой социально значимую связь субъектов посредством прав и обязанностей, предусмотренных нормами банковского права. При этом названный автор справедливо отмечает, что "банковское правоотношение – денежное по своей экономической сущности отношение, заключающееся в перераспределении денежных средств между отраслями экономики и регионами страны, в эффективном обеспечении расчетов" .

Представители кафедры предпринимательского права Уральской государственной юридической академии под банковскими правоотношениями понимают индивидуализированные правовые связи в виде соответствующих субъективных прав и юридических обязанностей, возникающие между их участниками по поводу или в процессе осуществления банковской деятельности .

Можно выделить две характерные особенности банковских правоотношений, отличающие их от правоотношений иных отраслей права. Первой особенностью банковского правоотношения является его специальный субъектный состав: одной из сторон в таком правоотношении всегда является кредитная организация либо Банк России. Второй особенностью выступает его связь, прямая либо косвенная, с банковской деятельностью. Прямой связь будет тогда, когда банковское правоотношение складывается в процессе осуществления банковской деятельности как вида предпринимательской деятельности. В этом случае банковское правоотношение носит имущественный характер и связано с денежными средствами как видом имущества. Неимущественный характер такое правоотношение имеет, если его объектом будет, к примеру, деловая репутация кредитной организации, банковская тайна как специфический вид информации и т.п. Косвенная связь с банковской деятельностью находит свое проявление в отношениях организационных, которые выступают необходимой предпосылкой для осуществления банковских операций и сделок. Это отношения по созданию кредитной организации, построению банковской системы, осуществлению банковского надзора и т.п.

На указанном разделении можно построить первую классификацию банковских правоотношений, исходя из их функциональной направленности.

  • 1. Имущественные – связаны с денежными средствами в рублях и иностранной валюте, ценными бумагами, драгоценными металлами, драгоценными камнями и прочими финансовыми активами.
  • 2. Неимущественные:
    • – организационные – складываются в процессе государственной регистрации кредитной организации, лицензирования банковской деятельности, построения и обеспечения надлежащего функционирования банковской системы и не связаны с осуществлением банковских операций и сделок;
    • – функциональные – складываются в процессе осуществления банковских операций и сделок, но их объектом являются нс финансовые инструменты, а неимущественные блага: деловая репутация, обязанность хранить банковскую тайну и пр.

В зависимости от субъектного состава банковские правоотношения можно разделить на внутрисистемные и внешненаправленные.

  • 1. Внутрисистемные правоотношения складываются между субъектами банковской системы – Банком России, АСВ, Банком Развития, кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, а также филиалами и представительствами иностранных банков. Они могут быть:
    • – вертикальными – отношения между ЦБ РФ и АСВ, с одной стороны, и иными субъектами, с другой, которые связаны с исполнением публично-правовых функций;
    • – горизонтальными – отношения между всеми указанными субъектами, складывающиеся в процессе осуществления банковских операций (например, корреспондентские отношения между двумя кредитными организациями, отношения по предоставлению межбанковских кредитов, проведению расчетов и т.п.)
  • 2. Внешненаправленные – отношения между Банком России и высшими органами государственной власти (Президент РФ, Государственная Дума, Правительство РФ), между Банком России и международными финансовыми организациями, а также между кредитными организациями, с одной стороны, и их клиентами и бюро кредитных историй – с другой.

В юридической литературе предложена еще одна классификация банковских правоотношений – в зависимости от того, реализуется в таких правоотношениях статус кредитной организации или ее функции . По названному критерию выделяются следующие правоотношения:

  • 1. Статусное банковское правоотношение – правоотношение между кредитной организацией и Банком России, возникающее с момента ее регистрации и прекращающееся исключением последней из Книги государственной регистрации кредитных организаций. В этих промежутках происходят изменения указанного правоотношения, связанные с получением банковских лицензий, внесением изменений в учредительные документы, согласованием с ЦБ РФ кандидатур для назначения на должности руководителя и главного бухгалтера кредитной организации, ее реорганизацией и т.п.
  • 2. Операционное банковское правоотношение – правоотношение между ЦБ РФ и кредитной организацией по поводу соблюдения кредитной организацией установленного порядка проведения банковских операций и сделок.
  • Олейник, О. М. Основы банковского права. С. 39.
  • Тедеев, А. А. Банковское право: учебник / А. А. Тедеев. М.: Эксмо, 2005.
  • Банковское право: учебник / В. С. Белых [и др.]; под ред. В. С. Белых. М.: Проспект, 2011. С. 36.
  • Братко, А. Г. Банковское право России. С. 143, 144.

В процессе осуществления банковской деятельности возникают общественные отношения, урегулированные нормами банковского законодательства, - банковские правоотношения.

Специфика банковских правоотношений проявляется в их структуре.

Отличительным признаком банковского правоотношения является особый субъектный состав.

В литературе существует точка зрения, согласно которой к банковским правоотношениям относятся только те, одним из субъектов которых является Банк России. По мнению А. Г. Братко, банковские правоотношения - это только вертикальные правоотношения. Отношения банка с клиентом остаются за пределами банковских правоотношений, поскольку в банковском праве применяется лишь метод властного приказа, а нормы банковского права императивны и не предусматривают равенства сторон. Это влияет на субъектный состав банковских правоотношений. Отношения банка с клиентом, акционером и вкладчиком регулируются, по мнению А. Г. Братко, гражданским правом .

Другую позицию занимают Г. А. Тосунян, А. Ю. Викулин, А. М. Эк- малян. Они полагают, что банковскими правоотношениями являются правоотношения, одной из сторон которых выступает кредитная организация или Банк России. Причем Банк России будет выступать стороной банковского правоотношения только тогда, когда он в соответствии с законом осуществляет банковские операции, то есть выступает как хозяйствующий субъект 1 . Отношения банков со своими клиентами - это, по мнению Г. Тосуняна, сфера гражданско-правового регулирования, вмешательство в которую противоречит интересам как клиентов, так и самих банков .

О. М. Олейник, понимая под банковскими правоотношениями «урегулированные частными и публичными нормами права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свой специфический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые средства как средства обращения, сбережения и как товар» , выделяет «клиентуру» банков - граждан, юридических лиц, их обособленные подразделения, иные организации - в качестве возможных субъектов банковского правоотношения .

Исходя из того, что банковское право есть совокупность норм, регулирующих отношения в сфере банковской деятельности, реализовать указанные нормы может любое лицо, которому это не запрещено законом. Исключение из круга субъектов банковского права физических лиц сделает невозможным отнесение к банковским отношений, возникающих, например, в системе страхования вкладов физических лиц в банках РФ. А ведь данный институт направлен на защиту именно этой категории клиентов банка. Порядок взаимодействия банка и клиента в вопросах заключения договора банковского вклада и открытия вклада, подлежащего страхованию, а также порядок выплат возмещения по вкладам не урегулированы в полном объеме гражданским правом. В данном случае банк воспринимается как субъект публично-правовых отношений, элемент банковской системы. Поэтому нормы, регулирующие систему страхования вкладов, относятся к банковскому законодательству, и, следовательно, отношения, возникающие в процессе реализации этих норм, являются видом банковских правоотношений.

Банк России занимает особое положение в банковских правоотношениях. Во-первых, он наделен правом осуществлять банковские операции, в частности осуществлять кредитные операции с кредитными организациями, и, следовательно, не может быть исключен из числа субъектов банковского правоотношения. Во-вторых, Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, наделен правом издавать в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. В-третьих, Банк России имеет право осуществлять проверки кредитных организаций и применять меры воздействия к кредитным организациям за нарушения, выявленные в их деятельности, таким образом реализуя свои властные функции. Определенные виды правоотношений Банка России с кредитными организациями возникают с момента регистрации кредитной организации и длятся до момента прекращения ее существования, то есть ликвидации. Эти отношения носят характер власти и подчинения и реализуются в ходе плановых и внеплановых проверок, проводимых Банком России; применения мер воздействия в виде штрафа, запрета осуществлять отдельные банковские операции и др.; отзыва лицензии и т. п. Отношения, возникающие в связи с осуществлением по корреспондентскому счету кредитной организации, открытому в Банке России, расходных операций; отношения, возникающие в связи с предоставлением Банком России кредита кредитной организации, возникают на основании договора, заключенного кредитной организацией и Банком России.

Таким образом, банковские правоотношения - это отношения, урегулированные нормами банковского права, одной стороной которых может быть юридическое или физическое лицо, а другой стороной всегда выступает либо кредитная организация (банк или небанковская кредитная организация), либо Банк России.

Объектом банковского правоотношения является банковская деятельность, содержанием которой являются операции и сделки.

Основанием возникновения банковского правоотношения могут быть нормы банковского законодательства, а также такие юридические факты, как административный акт, договор.

Виды банковских правоотношений можно классифицировать по различным основаниям.

В зависимости от субъектного состава это могут быть правоотношения:

  • - между банком и клиентом;
  • - между двумя банками;
  • - между ЦБ РФ и банками;
  • - между ЦБ РФ и правительством и иными органами власти;
  • - между банками по поводу создания союзов, ассоциаций и т. п. 1

В зависимости от характера банковских операций это могут быть.

Переход к рыночной экономике в России кардинально изменил характер отношений в области банковского кредитования.

В условиях административно-командной системы существовала государственная монополия на банковское дело. Складывающиеся отношения в банковской системе регулировались нормами административного и финансового права. Формирование рынка, отказ от государственной монополии в банковской сфере повлекли принципиальные изменения в правовом регулировании названных отношений, большинство из которых складываются между негосударственными, коммерческими кредитными организациями, банками и их клиентами (организациями, физическими лицами) и регламентируются в основном нормами гражданского права.

В связи с этим существенно изменились объем и границы регулирования банковской системы. Отказавшись от государственной монополии на банковское дело, наше государство, так же как и иные государства с рыночной экономикой, воздействует на банковскую систему в том числе с помощью права и реализует функцию контроля.

Данные полномочия возложены на Центральный банк РФ, который реализует их с помощью норм административного и финансового права. Банковская система по сути является объектом финансовоправового регулирования, что обусловлено наличием специфических общественных отношений, которые возникают в процессе финансовой деятельности государства и муниципальных образований в целях обеспечения публичных интересов, а также задач и функций государства .

Общественные отношения, возникающие в процессе взаимодействия институтов банковской системы между собой, с уполномоченными государственными органами, а также со своими клиентами, регулируются, как отмечалось ранее, нормами различных отраслей права.

Финансовое право регулирует следующие общественные отношения, складывающиеся в процессе функционирования банковской системы.

Во-первых, это отношения между уполномоченными государственными органами и банковской системой в целом или отдельными ее институтами. Они возникают между представительными и исполнительными органами власти и ЦБ РФ по определению его статуса, взаимоотношений с названными государственными органами. Это, в частности, отношения: по реализации Банком России совместно с правительством страны (Министерством финансов РФ) единой денежно-кредитной политики; обслуживанию государственного долга; взаимодействиям с бюджетом и внебюджетными фондами, в том числе перечисление части своей прибыли в федеральный бюджет. Данные отношения регулируются, например, нормами, содержащимися в соответствующих статьях Закона о Банке России, а также в статьях Бюджетного кодекса РФ (далее - БК РФ). В названную группу также включены отношения кредитных организаций (уполномоченных банков) с Федеральным казначейством по обслуживанию бюджетных средств.

Во-вторых, это отношения, в которых Банк России во взаимодействиях с кредитными организациями выступает как государственная организация. Кредитные организации осуществляют различные банковские операции, тем самым аккумулируя значительные денежные средства своих клиентов и образуя децентрализованные денежные фонды. Привлеченные средства размещаются от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности среди населения, организаций, а также государственных структур, предоставляя необходимые дополнительные ресурсы для удовлетворения не только частных, но и государственных, общественных потребностей. Таким образом, различные денежные потоки проходят через счета кредитных организаций, банков, вовлекаясь в денежное обращение, в стабильном функционировании которого заинтересовано государство.

Финансовые отношения складываются также между Банком России и кредитными организациями в связи с их регистрацией, лицензированием, установлением экономических нормативов их деятельности, а также в процессе осуществления банковского надзора.

В-третьих, это некоторые отношения кредитных организаций и обслуживаемых организаций и физических лиц, в том числе отношения, регулируемые нормами, содержащимися в Законе о Банке России, Законе о банках, Законе о валютном регулировании, в соответствии с которыми кредитные организации выполняют функции агентов валютного контроля, а Банк России - органа валютного контроля. Таким образом, кредитные организации участвуют в формировании валютных резервов ЦБ РФ.

Кредитные организации в отношениях с клиентами также наделены полномочиями устанавливать, в частности, нормативы, в пределах которых организации могут хранить в своих кассах определенные суммы наличных денежных средств.

В-четвертых, важным аспектом взаимоотношений банка с клиентами в любой стране является правовое регулирование банковской тайны. Так, в соответствии со ст. 26 Закона о банках кредитная организация, Банк России гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

В-пятых, к отношениям, регулируемым нормами финансового права, можно отнести отношения, складывающиеся в процессе формирования и функционирования системы страхования вкладов. Данные отношения носят публичный характер, поскольку создание данной системы имеет своей целью обеспечение зашиты не только вкладчиков банков, но и всей банковской системы, о чем подробнее говорится в гл. 6 настоящего учебника.

Среди названных выше отношений, регулируемых нормами финансового права, наиболее значимыми являются отношения между Банком России, представляющим интересы государства и общества при осуществлении денежно-кредитной политики, и остальными институтами банковской системы.

Как было отмечено ранее, в процессе осуществления банковской деятельности возникают общественные отношения, урегулированные нормами не только финансового, но и иных отраслей права - гражданского, административного, которые содержатся в банковском законодательстве. Следовательно, все возникающие в банковской сфере отношения, урегулированные нормами банковского законодательства, можно назвать банковскими правоотношениями.

Специфика банковских правоотношений проявляется в их структуре. Отличительным признаком банковского правоотношения является особый субъектный состав.

В литературе существует точка зрения, согласно которой к банковским правоотношениям относятся только те, одним из субъектов которых выступает Банк России. По мнению А. Г. Братко, банковские правоотношения - это только вертикальные правоотношения. Отношения банка с клиентом остаются за пределами банковских правоотношений, поскольку в банковском праве применяется только метод властного приказа, а нормы банковского права императивны и не предусматривают равенства сторон. Это влияет на субъектный состав банковских правоотношений. Отношения банка с клиентом, акционером и вкладчиком регулируются, по мнению А. Г. Братко, гражданским правом .

Другую позицию занимают Г. А. Тосунян, А. Ю. Викулин, А. М. Эк-малян. Они полагают, что банковскими правоотношениями являются правоотношения, одной из сторон которых выступает кредитная организация или Банк России, причем Банк России будет стороной банковского правоотношения только тогда, когда он в соответствии с законом осуществляет банковские операции, т. е. действует как хозяйствующий субъект .

О. М. Олейник, понимая под банковскими правоотношениями «урегулированные частными и публичными нормами права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свой специфический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые средства как средства обращения, сбережения и как товар» , выделяет «клиентуру» банков - граждан, юридических лиц, их обособленные подразделения, иные организации - в качестве возможных субъектов банковского правоотношения .

Исходя из того, что банковское право есть совокупность норм, регулирующих отношения в сфере банковской деятельности, реализовать указанные нормы может любое лицо, которому это не запрещено законом. Исключение из круга субъектов банковского права физических лиц сделает невозможным отнесение к банковским отношений, возникающих, например, в системе страхования вкладов физических лиц в банках России. Между тем данный институт направлен на защиту именно этой категории клиентов банка. Порядок взаимодействия банка и клиента в вопросах заключения договора банковского вклада и открытия вклада, подлежащего страхованию, а также порядок выплат возмещения по вкладам не урегулированы в полном объеме гражданским правом. В данном случае банк воспринимается как субъект публично-правовых отношений, элемент банковской системы. Поэтому нормы, регулирующие систему страхования вкладов, относятся к банковскому законодательству и, следовательно, отношения, возникающие в процессе реализации этих норм, являются видом банковских правоотношений .

Банк России занимает особое положение в банковских правоотношениях. Во-первых, он наделен правом осуществлять банковские операции, в частности осуществлять кредитные операции с кредитными организациями, и, следовательно, не может быть исключен из числа субъектов банковского правоотношения. Во-вторых, Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, наделен правом издавать в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. В-третьих, Банк России имеет право осуществлять проверки кредитных организаций и применять меры воздействия к кредитным организациям за нарушения, выявленные в их деятельности, таким образом реализуя свои властные функции. Определенные виды правоотношений Банка России с кредитными организациями возникают с момента регистрации кредитной организации и длятся до момента прекращения ее существования, т. е. ликвидации. Эти отношения носят характер власти и подчинения и реализуются в ходе плановых и внеплановых проверок, проводимых Банком России; при применении мер воздействия в виде штрафа, запрета осуществлять отдельные банковские операции и др.; отзыве лицензии; и т. п. Отношения, возникающие в связи с осуществлением расходных операций по корреспондентскому счету кредитной организации, открытому в Банке России, отношения, возникающие в связи с предоставлением Банком России кредита кредитной организации, регулируются договором, заключенным кредитной организацией и Банком России.

Таким образом, банковские правоотношения - это отношения, урегулированные нормами банковского права, одной стороной которых может быть юридическое или физическое лицо, а другой стороной всегда выступает либо кредитная организация (банк или небанковская кредитная организация), либо Банк России.

Объектом банковского правоотношения является банковская деятельность, содержанием которой являются операции и сделки.

Основанием возникновения банковского правоотношения могут быть нормы банковского законодательства, а также такие юридические факты, как административный акт, договор.

Под банковскими правоотношениями понимаются урегулированные нормами банковского права отношения, возникающие по поводу или в процессе осуществления банковской деятельности кредитными организациями.

Виды банковских правоотношений можно классифицировать по различным основаниям .

В зависимости от субъектного состава это могут быть правоотношения:

  • - между банком и клиентом;
  • - между двумя банками;
  • - между ЦБ РФ и кредитными организациями;
  • - между ЦБ РФ и Правительством РФ и иными органами власти;
  • - между банками по поводу создания союзов, ассоциаций и т. п.

В зависимости от характера банковских операций это могут быть:

  • - пассивные правоотношения, в которых банк выступает должником (банковский вклад, банковский счет);
  • - активные правоотношения, в которых банк участвует как кредитор (кредитный договор);
  • - посреднические правоотношения, возникающие при безналичных расчетах.

В соответствии с тремя основными функциями , присущими любому банку, можно выделить банковские правоотношения, направленные:

  • - на аккумулирование денежных средств;
  • - размещение привлеченных денежных средств;
  • - содействие платежному обороту.

Возможны и иные основания классификации банковских правоотношений.

  • Современным проблемам развития банковской системы и банковского права посвящен ряд уже ранее названных фундаментальных исследований. Различным аспектам правового регулирования банковской системы посвящены и такие работы, как: Арутюнян Т. Р. Совершенствование правового регулирования банков и банковской деятельности в Российской Федерации: автореф. дис. ... канд. экон. наук. М., 1997; Попов В. В. Банки как субъекты налогового права: автореф. дис.... канд. юрид. наук. Саратов, 1998; Боброва О. В. Правовые основы государственного регулирования банковского кредитования: автореф. дис.... канд. экон. наук. Саратов, 2000.
    • См.: Алексеева Д. Г., Хоменко Е. Г. Банковское право: вопросы и ответы. М., 2003. С. 12, 13.
  • См.: Олейник О. М. Указ. соч. С. 39.