Как работает страховка. Как работает осаго по-новому? Какие объекты можно застраховать

Хорошие водители, если что-то и знают об ОСАГО, то никогда не прибегали к помощи страховых компаний. Главное, чтобы полис всегда лежал в бардачке автомобиля. Однако что делать при наступлении страхового случая?

ОСАГО - это полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Особенностью ОСАГО является возмещение убытков и ущерба, которые были причинены другому автомобилю, жизни и здоровью пассажиров. Тарифы по ОСАГО устанавливает государство, и без ОСАГО на дороге появляться запрещено.

Всеобщность и обязательность страхования

Самое главное, что нужно знать по поводу полиса ОСАГО - это то, что он регулирует возмещение убытков и ущерба, которые именно вы, не другой участник, причинили третьим лицам - транспортному средству, жизни и здоровью пассажиров, в нем находившихся. Застраховав свою гражданскую ответственность, в случае виновности вы избавляетесь от забот по возмещению нанесенного ущерба. Убытки, которые в результате ваших действий понёс второй участник, должна компенсировать страховая компания.

Что касается вас, вашего автомобиля, имущества, жизни и здоровья, то ОСАГО к ним не имеет никакого отношения. Компенсировать ущерб, который понесли лично вы, придётся за счёт собственного кошелька. Если вы хотите защитить и свой автомобиль от повреждения и угона, то тогда нужно купить .

Каждый водитель обязан приобрести полис ОСАГО или, по крайней мере, быть в него вписан. Правило это действует даже тогда, когда вы просто перегоняете своё авто от автосалона до дома или места регистрации (исключение составляют случаи, когда полис ОСАГО подразумевает неограниченное количество лиц, имеющих право на управление автомобилем).

Без полиса ОСАГО вы не только не имеете права выезжать на проезжую часть (иначе штраф - от 5 до 8 МРОТ), но не сможете поставить свой автомобиль на учёт в ГИБДД. Кроме того, заработаете серьёзные неприятности, если вдруг произойдёт ДТП с вашим участием, а полиса ОСАГО вы предъявить не сможете.

Управляя автомобилем, оригинал полиса вы всегда должны иметь при себе, равно как права и документы на машину. Если полис у вас есть, но вы его, например, забыли дома, инспектор имеет право отправить техническое средство на штрафстоянку, откуда вы его можете забрать опять же только предъявив полис.

Страховые выплаты по ОСАГО

Законодательством также предусмотрен ряд условий, когда ущерб, нанесенный по вашей вине, при помощи полиса ОСАГО компенсировать нельзя. Полный список ограничений по полису ОСАГО можно прочитать в статье Путеводителя .

Срок

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств обычно заключается на год, при этом минимальный срок заключения договора по закону может составлять всего три месяца. А если вы являетесь владельцем автомобиля, зарегистрированного за рубежом, но планируете ездить на нем на территории РФ, то полис можно оформить на срок временного использования транспортного средства, но не менее чем на 15 дней.

Стоимость полиса ОСАГО

Цену на полис ОСАГО определяют водительский стаж, марка и мощность транспортного средства, регион, в котором вы используете автомобиль и другие расчётные параметры. На каждый из показателей устанавливается свой повышающий или понижающий коэффициент, величина которого жестко регламентирована правительственными постановлениями. О том, как устанавливается цена на полис, вы узнаете в статье Путеводителя , а рассчитать и оформить сам полис сможете с помощью .

Как действует ОСАГО?

Первоначально закон об ОСАГО предполагал один способ расчётов: потерпевшая в дорожно-транспортном происшествии сторона должна была обращаться к страховщику лица, которое нанесло ущерб. Однако с недавних пор в процесс получения страховой компенсации были внесены законодательные изменения с тем, чтобы как-то упростить процедуру получения компенсации при наступлении страхового случая. Согласно внесённым поправкам, если в ходе ДТП не нанесен вред здоровью людей, а также соблюдается ряд дополнительных условий, вы можете обратиться за компенсацией ущерба непосредственно к своему страховщику - здесь работает так называемое . Кроме того, если ущерб имуществу не превышает 50 тысяч рублей, то нет надобности вызывать представителей ГИБДД - в таком случае используется Европейский протокол.

На рассмотрение заявок о выплате ущерба каждой страховой компании отводится 20 календарных дней, при этом установлено, что за каждый день просрочки страховщику придется выплачивать штраф в 1/75 от ключевой ставки Центробанка от суммы ущерба.

Ограничение верхней границы возможных страховых выплат по ОСАГО приводит к тому, что сумма страховки может не покрывать полностью размер причиненного вами ущерба. Если вы по дороге снесли автобусную остановку, рекламную конструкцию и въехали в витрину магазина, возмещать всю сумму свыше лимита по ОСАГО придётся из своего кошелька. Поэтому все страховые компании предлагают полисы на добровольное страхование гражданской автоответственности () - именно для того, чтобы вы сумели расплатиться в случае, если размер ущерба превысит верхнюю границу выплат по полису ОСАГО.

На первый взгляд кажется, что «подводных камней» в значительно меньше, чем в выборе и расчёте добровольного страхования каско. Даже если это так, не стоит халатно относиться к выбору страховой компании и доверять оформление полиса первой попавшейся. Степень надёжности страховщика никого кроме вас интересовать не будет, потому что став виновником ДТП, вы обязаны возместить ущерб пострадавшей стороне - с помощью страховщика или без него.

Совет Сравни.ру: Если хотите сэкономить на ОСАГО, то выбирайте полис с ограниченным кругом лиц, вписанных в страховку.

Теперь страховщики будут возмещать ущерб по ОСАГО натурой: вместо денег получите ремонт авто. Все просто? Нет, не все

С марта в России был принят очень неоднозначный закон, споры о котором велись на протяжении многих месяцев. К сожалению, сегодня этот закон стал нашей новой реальностью, в которой нужно как-то научиться жить — изменился принцип возмещения ущерба по полису ОСАГО. Теперь вместо денежный компенсации страховая компания будет настаивать на ремонте вашего авто — это называется «приоритет ремонта».

Что все это значит?

Теперь главным видом возмещения ущерба при большинстве случаев ДТП становится так называемая «натуральная выплата». Денежные выплаты будут выступать скорее в качестве исключения, когда:

машина не подлежит восстановлению;

потерпевший погиб в ДТП, а страховку получают наследники;

потерпевший получил средние или тяжелые травмы при ДТП;

потерпевший является инвалидом;

ремонт дороже максимальной выплаты — 400 тысяч рублей;

страховая сама согласилась выплатить компенсацию деньгами;

не удалось найти подходящую станцию техобслуживания.

Новые правила распространяются на полисы, проданные с 28 апреля 2017 года. Соответственно, если ваш полис еще не истек, для вас пока еще работают старые правила.

Как будут ремонтировать

Закон строго регламентирует много расхожих моментов. Например, четко прописано, что страховая должна чинить вашу машину только в авторизованном сервисе, замена должна производиться только на новые детали (хотя СК может предложить вам использовать б/у, но последнее слово все равно остается за собственником).

Как выглядит весь процесс? Для начала СК предложит вам при продаже полиса ОСАГО или при принятии заявления от клиента на страховое возмещение список станций технического обслуживания (СТО), с которым у него заключены договоры. Закон определяет требование к таким станциям и к восстановительному ремонту в целом, которые страховщик должен соблюсти. Расстояние до СТО либо от места ДТП, либо от места жительства автовладельца (по выбору) должно составлять до 50 км. Срок ремонта автомобиля должен составлять не более 30 дней, за каждый день просрочки со страховой компании будет взиматься штраф в размере 0,5% от суммы возмещения. Гарантийный срок на ремонт составляет полгода и один год на кузовные и лакокрасочные работы. Автомобили не старше 2 лет, имеющие гарантию, должны ремонтироваться соответствующих СТО, которые имеют право проводить работы, с сохранением гарантии.

Более того, автовладелец имеет право предложить свою станцию, однако это необходимо согласовать со страховой компанией.

«При заключении договора ОСАГО у страховщика может не оказаться договора с подходящей вам станцией, однако этим вопросом стоит поинтересоваться, допустим, через месяц или два. Возможно, компания включит удобную для потребителя станцию в свой реестр. Тогда можно будет внести соответствующие изменения в свой договор ОСАГО», — отметил президент РСА Игорь Юргенс.

В части процедуры взаимодействия потребителя и страховой компании практически ничего не меняется.

«После ДТП автовладелец обращается с заявлением о страховом возмещении в „свою“ страховую компанию, если событие может быть урегулировано в рамках прямого возмещения убытков (ПВУ), или в страховую компанию виновника, если ПВУ не работает. Страховщик после осмотра автомобиля и оформления документов дает направление на СТО для ремонта», — прокомментировал Юргенс.

Все равно проблемы

Хотя в законе постарались учесть большинство скользких моментов, многие автовладельцы все равно сталкиваются с проблемами. В частности, нередко возникает ситуация, когда вам в автомобиль ставят новые детали, а СК выделяет деньги, как на «старые». Соответственно, вам придется еще и доплачивать за ремонт, несмотря на страховку. Более того, закон в этом случае предлагает взыскать разницу в стоимости с виновника ДТП.

Разные полисы

Как уже было сказано выше, в течение этого года для разных полисов будут действовать разные правила. Если у потерпевшего в ДТП новый полис ОСАГО (договор заключен начиная с 29 апреля 2017 года) и урегулирование убытка происходит по процедуре ПВУ (прямое возмещение убытков: потерпевший идет за выплатой к своему страховщику), то работает приоритет ремонта.

Если условия ПВУ не выполняются (причинен ущерб более чем двум авто и/или есть пострадавшие), ремонт как преимущественный способ урегулирования убытков применяется в случае, если новый полис ОСАГО (с 29 апреля 2017 года) имеет виновник ДТП.

Таким образом, если у пострадавшего в ДТП новый полис ОСАГО, то он обращается в свою страховую компанию, при наличии у пострадавшего в ДТП старого полиса, а у виновника ДТП — нового полиса обращаться следует в страховую компанию виновника аварии, которая обеспечит натуральное возмещение.

При ДТП и дальнейшем урегулировании убытков имеет значение, когда был заключен договор ОСАГО именно с виновником аварии. Закон распространяется лишь на новые договоры, которые заключены с 28 апреля включительно. По договорам, которые были заключены до этой даты, натуральное возмещение тоже возможно, но только по договоренности между страховщиком и страхователем.

Все равно недовольные

Закон разрабатывался как идеальное решение для всех: страховщики могут, наконец, не бояться пресловутых «автоюристов», которые магическим образом делали ОСАГО крайне невыгодным бизнесом, СТОА получают нескончаемый поток клиентов, а автовладельцы — отремонтированные машины.

Однако, когда в процессе задействовано такое количество участников, он просто не может проходить гладко. В частности, СТОА категорически отказываются принимать на ремонт машины по ОСАГО из-за того, что страховые компании слишком занижают цены на детали. Дело в том, что по закону страховщики оплачивают ремонт на основании ценовых справочников Российского союза автостраховщиков (РСА) по утвержденной Центробанком единой методике. И по словам дилеров, средняя стоимость запчастей в справочнике не отражает среднерыночной стоимости.

«С дилерами труднее всего — нам бы хотелось снизить стоимость нормочасов и запчастей, чтобы компенсировать сумму износа, но пока не получается», — подтверждает гендиректор СК «МАКС» Надежда Мартьянова.

Естественно, находятся недовольные и среди автовладельцев, которые то и дело сталкиваются с нарушениями, к примеру, в сроках ремонта. Многие регионы и вовсе не могут оформить ОСАГО на автомобиль старше 2000 года, так как запчасти к ним встречаются очень редко, и страховщики не хотят брать на себя такую ответственность.

Однако, у потребителей есть выход: если не устроило качество обслуживания, вы можете обратиться к страховщику с соответствующим заявлением.

«СТО очень заинтересованы в работе по схеме натурального возмещения в ОСАГО. Страховые компании обеспечат им стабильный поток клиентов, поэтому в их же интересах проводить работу качественно и в срок», — отметил глава РСА.

Но страховщики все же не теряют надежду. По словам Юргенса, постепенно закон начнет раскручиваться, будет накапливаться статистика и практика его применения, которая поможет «докрутить» закон и усовершенствовать.

Что такое ОСАГО простым языком может объяснить каждый владелец автомобиля. И даже те, у кого машины нет, знают – это обязательное страхование автогражданской ответственности. В большинстве случаев, этим знания и ограничиваются. Разберемся с вопросом детально.

История возникновения, правовое регулирование

В России возможность введения обязательного страхования автогражданской ответственности рассматривалась еще во времена СССР, с начала второй половины 20 века. Но лишь в 2002 году издали законодательный акт, регулирующий отношения в этом направлении. Это закон №40-ФЗ «Об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств». За годы действия в него внесен ряд поправок.

Стоимость полиса рассчитывается в зависимости от установленных базовых ставок и коэффициентов. Учитываются при расчете стоимости: стаж вождения, возраст, технические характеристики авто, место регистрации владельца, период использования авто, наличие грубых нарушений правил дорожного движения. Каждый из водителей данного авто должен быть вписан в полис.

В последние годы средняя стоимость полиса ОСАГО в России выросла и составила в 2016 году, по данным Российского союза автостраховщиков, чуть более 6 тыс. рублей. В связи с этим увеличилось число поддельных полисов . С 2018 года ЦБ планирует изменить формат бланков: на них будут указываться коэффициенты, повлиявшие на стоимость, также появится специальный код, который можно будет считать мобильным телефоном, подделывать их станет сложнее. А Минфин разработал ряд поправок к ФЗ об обязательном страховании автогражданской ответственности, также планируется введение электронных полисов.

Для чего нужно обязательное страхование

Суть ОСАГО заключается в том, что тот, кто его оформляет, страхует не свой автомобиль, а свою автогражданскую ответственность. То есть, если машина попадает в дорожно-транспортное происшествие (ДТП) , то страховая компания виновника выплатит потерпевшему финансовое возмещение по полису ОСАГО . Сам виновник аварии никакого возмещения по полису обязательного страхования автогражданской ответственности не получает.

Законодательно установлены следующие размеры выплат:

Возмещение вреда имуществу (машине, испорченной или уничтоженной в ДТП) – сумма, не превышающая 400 тыс. руб. на одно авто;
Возмещение вреда жизни и здоровью людей, пострадавших в ДТП – не более 500 тыс. руб. на одного человека.

Так, если повреждений машине потерпевшего нанесено больше, чем максимальная сумма выплаты по полису ОСАГО, то он имеет право подать в суд на виновника и в частном порядке взыскать с него разницу стоимости, причиненного в результате ДТП ущерба.

Обязательное страхование автогражданской ответственности распространяется не на всех участников дорожного движения. Так, владельцы транспортных средств (ТС), которые движутся со скоростью до 20 км/ч, автоприцепов к легковым авто, транспортных средств вооруженных сил, а также ТС не на колесном ходу (например, гусеничных тракторов) не обязаны страховать автогражданскую ответственность путем приобретения полиса ОСАГО.

Если за руль садится новичок, который недостаточно уверенно водит автомобиль или, напротив, слишком самоуверенный водитель с резким стилем вождения и не раз попадавший в неприятные ситуации на дороге, во избежание судов и выплат сумм ущерба из собственного кармана, страховые компании рекомендуют оформить расширенное страхование автогражданской ответственности.

Расширенное ОСАГО

Что такое расширенное ОСАГО? Это не обязательное, но добровольное страхование автогражданской ответственности. Сокращенно ДСАГО (или ДоСАГО, ДСГО, ДГО).

Оно не заменяет обязательное страхование, а лишь выгодно дополняет его.

Стоит оно дешевле, а размер страховой выплаты значительно больше. Причем страхователь сам выбирает ее размер (от 300 тыс. до 3 млн.). Страховые компании сами устанавливают стоимость ДСАГО, как правило, она составляет от 0,1 до 0,5% от страховой суммы.

Например, чтобы добровольно застраховать ответственность на 1 млн. руб., полис ДСАГО будет стоить порядка 1 500 руб. В случае, если страховщик попадет в ДТП, ущерб имуществу потерпевшего от которого составит в общей сложности 1 млн. 200 тыс. рублей. То 400 тыс. будет выплачено страховой компанией за счет ОСАГО, оставшиеся 800 тыс. возмещены ДСАГО.

Отличие от КАСКО

Отличие ОСАГО от КАСКО состоит в том, что:

КАСКО – не является обязательным страхованием;
Говоря простым языком, с помощью КАСКО владелец страхует свой автомобиль, а с помощью ОСАГО автогражданскую ответственность – ущерб, который может быть причинен в результате ДТП автомобилю другого человека;
У разных страховых компаний могут быть различные условия КАСКО и правила договора;
По КАСКО страхуются различные риски: ущерба, угона, повреждение, незаконные действия третьих лиц и т.д., а по ОСАГО только ответственность указанного в бланке лица;
Страховая компания возмещает ущерб, возникший при ДТП независимо от наличия или отсутствия вины владельца полиса КАСКО.

Можно ли ездить без страховки

Часто водители задаются вопросом, можно ли ездить без полиса. Юристы отвечают: нельзя, исключение только одно – если авто еще не поставлено на учет в ГИБДД , а с момента покупки прошло не более 10 дней, конечно же необходимо возить с собой договор купли-продажи.

Во всех остальных случаях за отсутствие документа, подтверждающего обязательно страхование автогражданской ответственности, следует административное наказание в виде штрафа: 500 руб. – если страховка есть, но документ забыли дома или если за рулем сидит человек, не вписанный в бланк; 800 руб. – если страхование не оформлено вообще. Ранее за отсутствие полиса сотрудники ГИБДД вправе были эвакуировать авто и поставить на штрафстоянку , с 2014 года эта мера отменена.

Страховая фирма – это коммерческая организация. Такое утверждение позволяет установить цель такой компании – получение прибыли. Иначе говоря, вся их деятельность направлена в первую очередь на выработку выгоды.

Поэтому при заключении договора необходимо учитывать этот факт. Следует тщательно разобрать каждый пункт соглашения, обеспечить соответствие сведений документа с информацией консультанта.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Помимо этого, необходимо понимать, кто КАСКО – это добровольное страхование транспортного средства. И, в отличие от , он не обременен жесткими регламентами государственных правил и коридором тарифа – условия предоставления в разных страховых организациях могут иметь значительные несоответствия.

Страховщиков почти ничто не ограничивает в создании дополнительных услуг и требований – подобным образом они снижают риск убыточных мероприятий и формируют площадку для различных средств завлечения клиента.

Зачастую коммерческие организации руководствуются принципом недосказанности. В частности, ни один опытный сотрудник компании сразу не предоставит страхователю полный набор выгодных для клиента скидок – ведь от размера страховой премии зависит его заработная плата.

Чтобы обезопасить себя от проблем при оформлении и в при наступлении , необходимо тщательным образом проанализировать рынок страхования транспортного средства, определить уловки и нюансы каждой фирмы. Подобные действия позволят сохранить финансовую стабильность и избежать лишних затрат.

Как выбрать страховую

Выбрать правильно страховую компанию достаточно сложно. Даже при полном анализе рассматриваемого рынка существует риск оформления полиса не в той фирме.

Предпочтения потребителей во многом определяет процентная ставка по КАСКО.

Очевидно, что слишком низкий процент предполагает наличие каких-то неприятных особенностей, которые могут открыться при наступлении страхового случая:

В одном случае, такая страховка несет с собой ряд дополнительных условий. К примеру, для получения полиса необходимо установить дорогостоящую спутниковую противоугонную систему.
В другом подобная ставка действительно работает, но для определенной марки и модели транспортного средства.
Также возможно, что низкий процент используется лишь во время рекламных компаний, но опять же на ограниченный ассортимент автомобилей.

В выборе страховой компании с определенными условиями могут помочь страховые брокеры – это организации, которые предлагают на выбор страховки различных фирм и оказывают достаточно полезные консультационные услуги по каждому полису

Основные достоинства брокеров заключаются в предоставлении большого ассортимента компаний, а также некоторая независимость и объективность при выборе страховой.

Прибыль таких организаций основывается на скидках, которые предоставляет страховщик за распространение собственного продукта на рынке. Их размер может принимать значительные проценты, но все же они примерно в одинаковой степени равны у каждой компании.

Казалось бы, становится очевидным предрасположенность брокеров к той или иной страховой из-за более высоких скидок. Но на самом деле такая ситуация достаточно редко проявляется на рынке, так как на нем присутствует очень жесткая конкуренция, что делает невыгодным лоббирование интересов определенной фирмы. Гораздо разумнее увеличивать прибыль на количестве проданных страховок.

В итоге, может сработать принцип «вирусного маркетинга» – удовлетворенный клиент советует своим знакомым обратиться в ту самую брокерскую организацию. Такому решению способствует то, что рассматриваемые компании зачастую предлагают дополнительно уменьшить стоимость. Подобные действия позволяют клиенту приобрести полис по цене, которой он бы не смог достичь при непосредственном обращении к страховщику.

Но стоит учитывать, что сам брокер – это попросту такой же агент, он не несет ответственность за заключенное соглашение. Поэтому перед приобретением полиса необходимо проверить подлинность документа по номеру – для этого можно позвонить в службу поддержки соответствующей стразовой организации.

Договор

Договор – это основная часть в оформлении полиса. Он включает в себя всю информацию, которая понадобится застрахованному лицу в дальнейшем.

Поэтому необходимо определить основные аспекты данного документа:

При оформлении страховки КАСКО нужно очень тщательно разобрать соглашение, а также прочитать все приложения. Зачастую именно в них содержатся достаточно важные пункты договора.
Необходимо установить вид суммы выплат по документу: агрегатная или неагрегатная. От них зависит стоимость полиса.
Уточнить действие франшизы. При оформлении в документах определяется количество страховых случаев, которые может покрыть компания за один год. Поэтому стоит обязательно определить вид франшизы: условная или безусловная.
Некоторые страховые компании неточно определяют понятия «пожар», «ущерб», «угон». К примеру, если было осуществлено нападение на улице, за которым последовал угон транспортного средства, то это является хищением. Если автомобиль подожгли, то это поджог, а не пожар. Поэтому стоит уточнить каждый термин. Также стоит учитывать, что отдельно от угона страховать запрещено – если поступило такое предложение, значит есть какой-то неприятный нюанс.
Прохождение технического осмотра в установленные сроки для некоторых страховых компаний является обязательным – в противном случае, они могут отказать в предоставлении выплат. Но на самом деле, ни одна адекватная фирма не откажет в компенсации, если при ДТП транспортное средство было исправно, а техосмотр был пройден.
Обязательное хранение автомобиля в ночное время на стоянке с охраной. Но перед выбором площадки стоит учитывать, что у некоторых стоянок в юридическом статусе отсутствует понятие «охраняемая».

Знание подобных аспектов позволит избежать недоразумений. Кроме того, их соблюдение может принести значительные выгоды.

Как работает КАСКО при наступлении страхового случая

Важно понимать, как работает КАСКО.

Знание основных особенностей процедуры позволяет отследить какие-либо нарушения в ходе всего процесса:

В страховом договоре может быть установлен ценник нормочаса. Тогда застрахованному лицу в случае увеличения стоимости услуг придется восполнять разницу собственными средствами.
Рекомендуемым является наличие в соглашении условия о возмещении ущерба без справки из компетентных служб, если повреждения не превышают 5% о страховой суммы. Немаловажным является уточнение метода определения попадания в эти 5% . К примеру, после расчетов сумма ущерба может составить 5, 001% . Но необходимые документы из органов уже не получить, поэтому компенсации не будут осуществлены.
Стоит установить наличие и уточнить сроки предоставления следующих дополнительных услуг:
- эвакуация автомобиля при дорожно-транспортном происшествии в пределах МКАД;
- посещение аварийным комиссаром места аварии;
- получение и оформление представителем компании необходимой документации как на месте происшествия, так и в ГИБДД;
- осмотр транспортного средства на месте ДТП.

В случае, если полис не подразумевает осуществление таких опций, то клиенту придется самостоятельно выполнять данные действия.

Что делать при ДТП

Дорожно-транспортные происшествия происходят в больших количествах каждый день. Полис по КАСКО позволяет избежать значительных затрат после аварии. Знание основных действий при наступлении страхового случая поможет получить максимальную выгоду.

Итак, водитель должен обеспечить выполнение следующих шагов:

Включить сигнал аварийки и выставить спецзнак на расстоянии 15 метров от транспортного средства.
Вызвать сотрудников ГИБДД.
Уведомить о происшествии страховую компанию.
Автомобиль должен находиться на месте до приезда сотрудников компетентной службы. Не стоит соглашаться на урегулирование дела без оформления протокола, так как в данном случае получить компенсационные выплаты от страховой компании не представляется возможным. Также нужно учитывать, что при наличии полиса КАСКО могут настаивать взять вину на себя – ведь ремонт все равно оплатит компания. Но может значительно подорожать страховка, поэтому следует отказаться от такого предложения.
Нужно зафиксироваться все полученные и уже имеющиеся повреждения, а также обеспечить фотографическое отображение места аварии. В дальнейшем эти сведения будут приложены к протоколу дела.
Инспектор также должен отразить весь ущерб и записать информацию об участниках дорожно-транспортного происшествия. Рекомендуется указать специалисту на полученные повреждения: скрытые, царапины, сколы, вмятины. Нужно отстаивать свою точку зрения, так как виновник аварии может попасться довольно ушлый – он будет стараться повернуть дело в выгоду себе.
После фиксации ущерба и заполнения бумаг сотрудник ГИБДД выдает все необходимые справки, которые нужно предоставить страховщику.
Далее проводится экспертиза и оценка повреждений.
При удовлетворении всех условий выплачивается страховая компенсация денежными средствами или транспортное средство отправляется на восстановительный ремонт за счет страховой организации

Знание ответа на вопрос «Как работает КАСКО?» избавляет от множества «подводных камней» процедуры страхования. Выбор компании во многом определяет дальнейшие действия, поэтому следует довериться страховому брокеру, который может предоставить реальные консультации с реальными результатами.

Скачать полностью (9.85 Кб)

Работа содержит 1 файл

Скачать Открыть

Принципы работы страховой компании.doc

- 37.50 Кб

Принципы работы страховой компании

Как работает страховая компания и отуда берутся тарифы

Александр Кабанов, генеральный директор ООО "СО Зенит"

Институт страхования сформировался довольно давно, когда торговцы и мореплаватели находились в поисках механизма защиты от возможных повреждений, утрат судов и грузов, перевозимых морем. Затем основные принципы морского страхования были скорректированы и после адаптации перенесены в другие сферы жизнедеятельности социума.

Принципы работы

Страховая компания работает по принципам коммерческой организации, которая защищает имущественные интересы граждан, связанные с возможными рисками утраты или повреждения имущества, а также связанные с рисками потери жизни или причинением ущерба здоровью граждан (застрахованных). Другими словами, страховщик принимает на себя возможные риски и гарантирует компенсировать финансовые потери в случае наступления негативных событий, которые повлекут за собой ущерб имуществу, здоровью и т.д.

Компенсировать убытки страховщик может за счет того, что страховые взносы платит большое количество человек, а убытки возникают лишь у малой части вкладчиков или застрахованных, но выплаты по страховым случаям почти всегда намного превышают страховые взносы. Большая часть полученных средств идет на компенсацию ущерба (страховые выплаты), а меньшая часть покрывает расходы по ведению дела и формирует прибыль страховщика.

Откуда берутся тарифы

Объяснить, откуда страховая компания берет тарифы, легче всего на конкретном примере. Рассмотрим автострахование. Компания изучает статистическую совокупность страховых случаев и на основании этого рассчитывает тариф, который должен заплатить каждый из участников общего страхового фонда. Страховщик берет статистические данные ГИБДД – сколько автомобилей попадает в аварии ежегодно и выясняет средний размер ущерба по каждому автомобилю.

При этом страховщик также учитывает, что водитель средних лет, имеющий за плечами большой стаж безаварийного вождения, скорее всего и в дальнейшем не будет попадать в аварии. В то же время, молодой, неопытный водитель имеет много шансов стать участником ДТП.

Соответственно, и тариф будет для неопытного воителя будет выше. Кроме того, на размер тарифа решающее значение оказывает и марка машины, стоимость запчастей к ней, популярность ее среди угонщиков и т.д. Вся совокупность полученных данных анализируется и составляется тарифная сетка для каждого вида автомобиля, на основании которой и работают продающие структуры компании.

Страховые тарифы (стоимость страховой защиты) довольно схожи у большинства страховщиков, при этом разницы в тарифе, скажем, в 2 раза, просто не может быть и это серьезный повод задуматься о надежности страховщика, предлагающего демпинговые цены.

Страховой тариф состоит из двух частей: нетто-ставки (около 70% тарифа), из которой формируется страховой резерв, и оставшейся части (около 30%), расходуемой на ведение дел страховщиком. Нетто-ставка рассчитывается на основе статистических данных и серьезных колебаний у разных страховщиков здесь быть не может. Снижение тарифа возможно, в первую очередь, за счет части, идущей на расходы. Таким образом, колебания тарифов должны укладываться в 25-30%. Если колебания больше, то это серьезный повод задуматься над надежностью компании, которая предлагает столь низкие тарифы.

Структура страховщика

В структуре страховой компании, как правило, есть несколько отделов, обслуживающих отдельные элементы всей бизнес-цепочки. Так, в СК есть отдел андеррайтинга, который занимается изучением риска, дает прогнозы относительно вероятности наступления того или иного негативного события, оценивает степень риска и т.д.
Не обойтись страховщику и без службы урегулирования убытков, которая принимает и обрабатывает заявления от страхователей, а также осуществляет страховые выплаты. В обязанности данной службы входит экспертиза страховых случаев, которая включает в себя проверку всех заявлений, установление истинных причин произошедшего и выяснение всех обстоятельств возникновения убытка.

Сегодня страхование принято делить на страхование имущества и на личное страхование. В свою очередь данные виды делятся на подвиды, например страхование жизни входит в личное страхование, а страхование квартир, автомобилей, в имущественное. В соответствии с этим, в СК формируются отделы, которые занимаются реализацией полисов по тем или иным видом страхования. Например, отдел страхования имущества, грузов, ответственности и т.д. Также широко распространены продажи полисов через агентские сети.

Лучше перестраховаться

К сожалению, параметры, характеризующие объем российского страхового рынка, пока не сопоставимы с параметрами и масштабами рынка западного. И именно по этой причине российские страховщики не могут удерживать на собственных «плечах» очень крупные риски. К одним из этих причин относится низкий уровень капитализации российских страховщиков.

Поэтому все российские страховые компании перестраховывают часть своих рисков в зарубежных перестраховочных компаниях, тем самым обеспечивая и собственную стабильность и гарантии выплат своим клиентам в любых ситуациях

Конечно, показанная схема работы страховщика весьма условна, но, тем не менее, ознакомившись с ней, можно составить близкую к реальности картину деятельности страховой организации.

Описание работы

Для понимания принципов работы страховой компании, прежде всего, следует определиться с самим термином «страхование». Итак, открыв энциклопедию, прочитаем, что страхование – это система мероприятий, направленных на формирование денежного фонда, из которого производится возмещение ущерба и выплата иных денежных сумм в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления других негативных событий.
Институт страхования сформировался довольно давно, когда торговцы и мореплаватели находились в поисках механизма защиты от возможных повреждений, утрат судов и грузов, перевозимых морем. Затем основные принципы морского страхования были скорректированы и после адаптации перенесены в другие сферы жизнедеятельности социума.

Категории

Выбор редакции