Что такое фрод. Фрод - что это такое? Новый вид мошенничества в области информационных технологий. Прямые потери на комиссиях за чарджбэки

Одним из наиболее опасных преступлений против собственности считается мошенничество. В уголовном законодательстве есть несколько статей, посвященных ему.

Общий состав посягательства предусмотрен в 159 статье УК РФ . В норме установлены наказания за противоправные действия с физическими объектами или имущественными правами. В 159 статье УК РФ предусмотрены квалифицированные и особо квалифицированные составы. В ст. 159.6 установлено наказание за деяния в сфере компьютерной информации. Между тем в последнее время получил широкое распространение новый тип мошенничества - фрод . Ответственность за него в УК не предусмотрена.

Определение

Слово fraud в переводе с английского обозначает "мошенничество". Суть его состоит в несанкционированных действиях, неправомочном использовании услугами и ресурсами в сетях связи. Проще говоря, это вид мошенничества в области информационных технологи й.

Способы совершения преступления различны. В настоящее время известно больше 50 разных приемов хищения в сетях связи.

Анализируя случаи, имевшие место в практике, можно сказать, что фрод - это такое преступление, за которое привлечь к ответственности очень сложно.

Классификация

Попытка выделить виды фрода была предпринята в 1999 г. Ф. Госсетом и М. Хайлендом. Они смогли обозначить 6 основных типов:

Subscription fraud - контрактное мошенничество. Оно представляет собой умышленное указание неверных данных при заключении договора или неисполнение абонентом условий об оплате. В этом случае абонент не планирует изначально исполнять свои обязательства по контракту либо в определенный момент отказывается от их выполнения.
Stolen fraud - использование утерянного или украденного телефона.
Access fraud. Перевод слова access - "доступ". Соответственно, преступление состоит в противоправном использовании услуг посредством перепрограммирования идентификационных и серийных номеров телефонов.
Hacking fraud - хакерское мошенничество. Оно представляет собой проникновение в систему безопасности компьютерной сети с целью удаления инструментов защиты или изменения конфигурации системы для несанкционированного ее использования.
Technical fraud - техническое мошенничество. Оно предполагает противоправное изготовление платежных телефонных карт с поддельными идентификаторами абонентов, платежных отметок, номеров. К этому же типу относят внутрикорпоративное мошенничество. В этом случае злоумышленник имеет возможность пользоваться услугами связи по низкой цене за счет получения незаконного доступа к корпоративной сети. Считается, что такой фрод - это самое опасное деяние, поскольку выявить его довольно сложно.
Procedural fraud - процедурное мошенничество. Его суть состоит в противоправном вмешательстве в бизнес-процессы, к примеру, в биллинг, для снижения размера оплаты услуг.

Позже эту классификацию существенно упростили; все методы объединили в 4 группы: процедурное, хакерское, контрактное, техническое мошенничество.

Основные типы

Необходимо понимать, что фрод - это такое преступление, источник которого может находиться где угодно. В этой связи особую актуальность приобретает вопрос В соответствии с этим, выделяют следующие три типа мошенничества:

внутреннее;
операторское;
абонентское.

Рассмотрим их основные признаки.

Абонентский фрод

Наиболее распространенными действиями считаются:

Имитации сигнализации с использованием специальных приборов, позволяющих совершать междугородние/международные звонки, с таксофонов в том числе.
Физическое подключение к линии.
Создание нелегального пункта связи через взломанную АТС.
Кардинг - эмуляция телефонных карт или противоправные действия с картами предоплаты (к примеру, пополнение обманным путем).
Умышленный отказ от оплаты телефонных переговоров. Такой вариант возможен, если услуги предоставляются в кредит. Как правило, жертвами злоумышленников становятся операторы мобильной связи, предоставляющие услуги роуминга, когда информация между операторами передается с задержкой.
Клонирование телефонных трубок, сим-карт. Сотовые мошенники получают возможность совершать звонки в любых направлениях бесплатно, а счет придет владельцу клонированной сим-карты.
Использование телефона в качестве переговорного пункта. Такие действия совершаются в тех местах, где имеется связи: в аэропортах, на вокзалах и пр. Суть мошенничества состоит в следующем: на найденный/украденный паспорт приобретаются сим-карты, тарифы по которым предусматривают возможность формирования задолженности. За небольшую плату желающим предлагается позвонить. Это продолжается до того момента, пока номер не будет заблокирован за образовавшийся долг. Погашать его, разумеется, никто не собирается.

Операторское мошенничество

Зачастую оно выражается в организации очень запутанных схем, связанных с обменом трафиком на сетях. Среди наиболее распространенных неправомерных действий можно отметить следующие:

Намеренное искажение информации. В таких случаях недобросовестный оператор конфигурирует коммутатор так, чтобы можно было соврать звонки через другого ничего не подозревающего оператора.
Многократный возврат звонков. Как правило, такое "зацикливание" имеет место при различиях в тарификации операторов при передаче вызовов между ними. Недобросовестный оператор возвращает звонок в исходящую сеть, но через третье лицо. В итоге вызов возвращается снова к недобросовестному оператору, который может его снова отправить по той же цепочке.
"Приземление" трафика. Этот вид мошенничества также именуют "туннелированием". Он имеет место, когда недобросовестный оператор передает свой трафик в сеть через VoIP. Для этого используется шлюз IP-телефонии.
Увод трафика. В этом случае создается несколько схем, предусматривающих нелегальное предоставление услуг по сниженным ценам. К примеру, 2 недобросовестных оператора заключают соглашение для получения дополнительного дохода. При этом у одного из них нет лицензии на оказание услуг связи. В условиях соглашения стороны оговаривают, что субъект, не имеющий разрешения, будет использовать сеть партнера как транзитную для пропуска и вливания своего трафика в сеть третьего лица - оператора-жертвы.

Внутренний фрод

Он предполагает действия сотрудников компании связи, связанные с хищением трафика. Сотрудник, к примеру, может воспользоваться служебным положением для извлечения незаконной прибыли. В этом случае мотивом его действий является корысть. Бывает и так, что служащий умышленно наносит компании ущерб, например, вследствие конфликта с руководством.

Внутреннее мошенничество может совершаться путем:

Сокрытия части информации на коммутационных устройствах. Оборудование может быть настроено так, чтобы для части маршрутов сведения об оказанных услугах регистрироваться не будет или будет вводиться в незадействованный порт. Действия такого рода обнаружить крайне проблематично, даже при проведении анализа данных биллинговой сети, поскольку в нее не поступают первичные сведения о соединениях.
Сокрытия части данных на оборудовании биллинговых сетей.

Это достаточно специфичная схема мошенничества. Она связана с покупками товаров в Интернете.

Клиенты делают заказ и оплачивают его, как правило, безналичным расчетом с карты или счета. Затем они инициируют возврат оплаты, обосновывая это тем, что платежный инструмент или информация о счете были украдены. В результате средства возвращаются, а приобретенный товар остается у злоумышленника.

Практические сложности

Как показывает практика, злоумышленники используют сразу несколько способов фрода. Ведь, по сути, ? Это люди, хорошо разбирающиеся в информационных технологиях.

Чтобы не быть пойманными, они разрабатывают различные схемы, распутать которые зачастую почти невозможно. Достигается это как раз путем применения нескольких незаконных моделей одновременно. При этом какой-то способ может использоваться для направления правоохранительных органов по ложному следу. Зачастую не помогает и фрод-мониторинг .

Сегодня большинство специалистов приходят к единому выводу о том, что составить исчерпывающий перечень всех типов телекоммуникационного фрода невозможно. Это вполне объяснимо. В первую очередь, технологии не стоят на месте: идет их постоянное развитие. Во-вторых, необходимо учитывать специфику этого направления преступной деятельности. Телекоммуникационное мошенничество тесно связано с реализацией конкретных услуг определенных операторов связи. Соответственно, кроме общих сложностей, у каждой компании будут возникать свои, присущие только ей специфические проблемы.

Общие принципы борьбы

Любой оператор должен иметь представление о существующих видах телекоммуникационного мошенничества. Классификация помогает упорядочить деятельность, направленную на борьбу с преступлениями.

Наиболее распространенным считается разделение фрода по функциональным сферам:

роуминговый;
транзитный;
СМС-фрод;
VoIP- fraud;
PRS- fraud.

Вместе с тем классификация не облегчает оператору решение задачи по обеспечению защиты от мошенничества. К примеру, транзитный фрод предполагает реализацию огромного количества мошеннических схем. Несмотря на то что все они в той или иной степени связаны с предоставлением одной услуги - транзитом трафика, выявляются они при помощи совершенно разных инструментов и методов.

Альтернативная классификация

Учитывая сложность проблемы, при планировании деятельности по фрод-мониторингу операторам следует использовать типологизацию мошеннических схем в соответствии с методами их детектирования, выявления. Эта классификация представлена в виде ограниченного перечня классов фрода. Любую возникающую, в том числе ранее не учтенную схему мошенничества оператор может отнести к какому-либо классу в зависимости от метода, применяемого для ее раскрытия.

Отправной точкой для такого деления будет выступать представление о любой модели как о сочетании 2-х компонентов.

Первым элементом является "предфродовое состояние". Оно предполагает определенную ситуацию, сочетание условий, возникшие в настройках системы, в бизнес-процессах, благоприятные для реализации мошеннической схемы.

К примеру, существует такая модель, как "фантомные абоненты". Эти субъекты получили доступ к услугам, но в билинговой системе не зарегистрированы. Это явление и называется "предфродовым состоянием" - рассинхронизация данных между элементами сети и учетными системами. Это, разумеется, еще не фрод. Но при наличии этой рассинхронизации он вполне может быть реализован.

Вторым элементом является "фродовое событие", т. е. действие, для которого организована схема.

Если продолжить рассматривать "фантомных абонентов", действием будет считаться СМС, звонок, транзит трафика, передача данных, совершенные одним из таких абонентов. В связи с тем, что в биллинговой системе он отсутствует, услуги оплачены не будут.

Фрод и GSM

Техническое телекоммуникационное мошенничество порождает множество проблем.

В первую очередь, вместо контролируемого и законного соединения рассылки осуществляются с непонятного устройства. Усложняется ситуация тем, что содержание сообщений нельзя модерировать (проверять).

Во-вторых, кроме убытков от неоплаченных рассылок, у оператора увеличиваются прямые затраты на расширение сети из-за повышенной нагрузки на устройства вследствие нелегального сигнального трафика.

Еще одна проблема - сложности при взаимозачетах между операторами. Разумеется, никто не хочет оплачивать пиратский трафик.

Эта проблема приобрела угрожающие масштабы. Для выхода из сложившейся ситуации Ассоциация GSM разработала несколько документов. В них раскрывается понятие смс-фрода, даются рекомендации по основным методам его детектирования.

Одной из причин распространения СМС-мошенничества специалисты называют несвоевременное обновление ОС телефона. Как показывает статистика, большое количество пользователей не хотят покупать новый телефон, пока используемый аппарат не выйдет из строя. Из-за этого более чем на половине устройств используется старое программное обеспечение, которое, в свою очередь, имеет бреши. Ими и пользуются мошенники для реализации своих схем. Между тем и современные версии имеют свои уязвимости.

Устранить проблему можно, обновив систему до последней версии и запустив приложение, выявляющее уязвимости.

Необходимо помнить, что злоумышленники не разделяют мобильную и фиксированную связь. Схемы фрода могут быть реализованы в любой уязвимой сети. Мошенники изучают особенности и той, и другой связи, выявляют похожие бреши и проникают в них. Конечно, абсолютно исключить угрозу нельзя. Однако устранить наиболее явные уязвимости вполне возможно.

И вот настал этот день: количество заказов в вашем интернет-магазине выросло на 50%. Еще вчера их было 60 в день, зато теперь - раздолье! Бизнес идет в гору! Ваши сотрудники радостно прозванивают покупателей по форме заявки и выясняют: люди ничего не знают о вашем интернет-магазине и ничего у вас не заказывали. А поток новых заказов все растет и растет…

Банковский фрод - мошенники используют краденые данные банковских карт, чтобы оплатить заказ на вашем сайте. Вы им - товар, а затем настоящий владелец карты взыскивает с вас потраченные мошенником деньги.
Клик-фрод или скликивание рекламных объявлений. Мошенники (конкуренты или недобросовестное агентство) кликают на вашу рекламу в интернете, чтобы потратить ваш рекламный бюджет и снизить конверсию сайта.
Арбитражный фрод - на сайт поступает некачественный трафик, который притворяется целевым.

Проблема с арбитражным фродом возникает у интернет-магазинов регулярно, от нее нельзя избавиться раз и навсегда. Но можно эффективно бороться. Давайте разберемся как.

Что такое фрод в арбитраже?

Фрод-трафик не появляется из ниоткуда. За ним всегда стоит тот, кому выгодно лить его на ваш сайт. Чаще всего встречаются три варианта арбитражного фрода:

1. Фрод из CPA-сетей.

Фрод из партнерок - основной канал некачественного трафика на ваш сайт. Веб-мастера льют его осознанно, но не из ненависти к вам, а ради собственной выгоды. Поскольку вы платите им только за целевое действие, в случае онлайн-торговли - оформление заказа, они пользуются ботами, которые быстро и в большом количестве оформляют эти самые заказы. И надеются, что вы заплатите им раньше, чем заметите подвох.

В интернете легко можно найти форумы, где обсуждаются схемы фрода. Еще больше форумов - где обсуждается атака фродеров. Заказы ботов действительно выглядят как настоящие:

В этом случае простой прозвон не поможет: человек, оформивший заказ, будет вполне реален, и подтвердит, что ему действительно нужен ваш товар. Помочь может второй прозвон перед отправкой заказа: уже через пару дней человек не вспомнит, какое имя он указывал в заказе, какой адрес, товар и т.д. Если человек «поплыл» или его ответы не совпадают с заявкой - смело ставьте статус «фрод».

Конечно, двойной прозвон еще сильнее увеличивает нагрузку на менеджеров. Но эти затраты меньше, чем затраты на упаковку, доставку и возврат товара.

3. Массовые заказы обратных звонков и звонки на номер 8 800

Цель - занять вашу телефонную линию, чтобы реальные клиенты не могли с вами связаться.

Какими могут быть последствия фрод звонка:

по номерам невозможно дозвониться;
оператор заблокирует номер;
если вам «обрывают» номер 8 800 - вы получите счет за связь на сотни тысяч рублей.

Звонят и заказывают обратный звонок не реальные люди, а боты, поэтому звонков может быть и 100, и 200, и 300 в минуту.

Фрод мониторинг: защищаемся от фейковых заказов

7 звоночков о том, что на ваш интернет-магазин напали фродеры:

Много заказов/звонков с одного IP адреса.
В новых заказах можно выявить закономерность: провели на сайте одинаковое количество времени или посетили одинаковое количество страниц.
Между переходом на сайт и оформлением заказа аномально маленький промежуток времени.
В новых заказах не совпадает местоположение IP адреса и адреса доставки товара.
Большое количество заказов сделано ночью.
Конверсия 0,1% или 100% при внешне большом потоке трафика.
Яндекс.Метрика не видит эти заказы.

Систем антифрода, которые полностью защитят вас от ложных заказов и звонков, нет. Но есть несколько базовых действий, которые обязательно нужно сделать на своем сайте:

Добавить CAPTCHA в форму заказа.
Добавить скрытое поле в форму заказа. Реальные покупатели не увидят его, и заполнять не будут.
Подключите сервис, который позволит выявить максимальное количество закономерностей в заказах.

Плохая новость: первые два пункта боты уже научились обходить. Впрочем, это все равно «срежет» какую-то часть атак. А вот в последнем пункте все зависит от количества информации о посетителе сайта, которую соберет система, и от вашей наблюдательности.

Настройте трекинг всех звонков и обращений в чат

Закономерности легко выявить, когда данные о лидах собраны в одну таблицу: достаточно беглого взгляда, чтобы оценить ситуацию. Для выявления фрода важно знать, откуда идут обращения - поэтому вам стоит установить коллтрекинг.

Записывайте звонки и переписки

После того, как вы заметили большой поток непонятного трафика из одного и того же источника, нужно проверить - это точно фрод? Прослушайте записи прозвонов, прочитайте переписки менеджеров с посетителями. Это важно, если речь идет о массовых звонках или обращениях в онлайн-чат.

В Callibri за это отвечает сервис мультивиджет. Данные сохранятся в Едином журнале лидов, вместе с данными об источнике обращения.

Так вы сможете выявить закономерности между посетителями сайта. Если вас атакуют специально нанятые люди - они будут общаться с разными менеджерами по одному и тому же скрипту. Если боты - вы услышите большое количество разговоров формата: «Я ничего у вас не заказывал».

Проводить такой аудит во время подозрительной покупательской активности - необходимость. Так вы избавляете себя от разочарования от возврата товара и суммы, затраченной на доставку товара «в никуда».

Сначала написал как комментарий к отзыву "Незаконное увольнение", теперь решил написать как отзыв.

Сейчас в Сбере очередная фишка - борьба с ФРОДами (фиктивными продажами). Руководство вдруг прозрело. И началась охота на ведьм, то бишь МП и консультантов. Только беда в том, что учили сотрудников фиктивным продажам руководители офисов, руководителей учили региональные менеджеры, региональных менеджеров учили руководители сети офисов. Заместители управляющих по рознице прекрасно все знали и такая ситуация их вполне устраивала. Еще бы, муравьишки набивают их карман. Теперь эти горе-руководители делают вид, что были не в курсе. Во многих тербанках уже поменяли до 50% штата менеджеров и консультантов, кое-где пострадали руководители офисов. Убрали тех, кто мог потащить за собой руководителей. И все! А те, кто требовали все больше и больше продаж выдавать на гора спокойно сидят на своих местах.

Фронт-офисы в Сбере уже года два, как превратились во ФРОД-офисы. И не только в плане продаж. Фальсифицируют и работу с СУО. Сократили 2-ю линию, кажется уже дальше некуда. Но оказывается, потенциал к сокращению ещё есть. В 3 квартале грядет очередная волна сокращений. Премия сотрудников 2 линии зависит от выполнения норматива по очередям. Вот и стараются кто как может. В одном офисе клиентов держат около регистратора, в другом к окнам вызывают по несколько человек. Иначе офисы так вываливаются в красную тактику в пиковые дни, что потом до конца месяца выйти на норматив не могут. В результате премия сотрудников, и так небольшая, становится еще меньше. Вы думаете руководство, а именно замы управляющих по рознице не в курсе? Все прекрасно знают, в случае вскрытия и этих ФРОДов, руки умоют. Это сейчас выдают команды выполнять норматив по тактике любой ценой (это реальные устные распоряжения, которые операционные руководители группы офисов дают замам руководителей офисов, мотивируя тем, что сами получили такие распоряжения свыше), а потом наступит амнезия.

Регмены ставят консультантам задачу по продаже мобильных приложений и тут же учат как фальсифицировать. Типа не заморачивайся скачиванием приложения клиенту на телефон, активируй под логином клиента на своем планшете. Только много не делай, в день не больше 10 шт. По итогам месяца цифорки получаются не хилые, в таких офисах более 100 подключений на одного консультанта. Никто из руководителей не видит? Просто всех устраивает такое положение. А виноваты потом будут консультанты, в некоторых случаях руководители офисов. И наплевать горе-руководителям на риски... Зато любят порассуждать за риск-культуру. А проверить сколько активировано мобильных приложений с ID- адресов планшетов консультантов слабо?

С автопереводами тоже сплошные ФРОДы. Пришел клиент разовый перевод совершить, ему автоперевод подключили, да еще и совет дали, типа потом смс-кой отменять будете. Подключают всем подряд, даже не смотрят, что у клиента карта чужая (мамы, папы, мужа, жены и т.д.). И эти фродники получают похвалы, кубки, не говоря про премии, в пример их ставят другим. В одном офисе 100 мобильных приложений и 100 автопереводов на 1 консультанта, а в другом хорошо, если по 20 шт. Вместо того, чтобы проверить "суперэффективных" на предмет фрода, загнобят честно работающих. Ройте господа не там, где мало, а там где много. Выгрузки по нагрузке прозрачны. Выбирайте "суперэффективных" и проверяйте. Работы будет непочатый край. Только увольнять начнут муравьев, а не тех кто требует нагрузку выше, чем ЦА доводит, да придумывает акции, типа "Начни с себя". С чего вдруг консультанты стали себе и коллегам поголовно автопереводы подключать? Не потому ли, что регмены заставляли, да еще и отчет спрашивали. А теперь регмены память потеряли.

ИСУ это просто песня! Что только не творят в офисах, чтобы в хронические отклонения не вываливаться. Иначе приедет начальник управления продаж и начнет не ИСУ отрабатывать, а изгаляться над руководителем офиса. Но это уже совсем другая история...

Начинать, господину Грефу следует с верхов...

Информационная безопасность ,

Разработка под e-commerce ,

Разработка систем связи

Под термином фрод сейчас подразумевают любое мошенничество в IT. Кардингом называют любые незаконные операции с банковской картой. Мы специализируемся на предотвращении карточного фрода в электронной коммерции. Проблема в том, что начиная свой бизнес в сети, предприниматели, как правило, в первую очередь думают о стоимости приема платежей и мало знают о рисках, связанных с фродом. Самые популярные вопросы от ТСП (торгово-сервисные предприятия, интернет-магазины, мерчанты) приведены ниже.

Что такое фрод?
Карточный фрод – это то, что может затормозить развитие онлайн-бизнеса. Если товаром или услугой воспользовался мошенник, теряются и товар, и деньги. Чего как проще, купить товар на сайте, введя при оплате номер карты и другие цифры, которые напечатаны на ней. Но при этом карта будет чужая – введенные данные можно сфотографировать или подсмотреть, заполучить с помощью технологических махинаций с банкоматами или через слабо защищенные сайты других интернет-магазинов. Также не является секретом, что по сети гуляет большое количество баз данных с реквизитами ворованных карт.

Почему опасно пропустить фрод?
Потому что реальный держатель карты обязательно напишет заявление в банк о возврате списанной без его ведома суммы, т.е. инициирует процедуру chargeback. В случае прохождения несанкционированной операции по банковской карте через интернет-магазин банк-эмитент, выпустивший карту, по поручению держателя карты опротестует транзакцию и ТСП будет обязано возместить всю стоимость покупки. При возникновении спорных ситуаций, связанных с опротестованием подозрительных операций, у банка-эквайера могут возникать дополнительные издержки в размере нескольких сотен долларов за каждый случай арбитража со стороны международных платежных систем (МПС), которые банк с удовольствием уступит ТСП. Особенно болезненные потери будут возникать у низкомаржинального бизнеса . Например, при маржинальности продаж в 2-3%, ТСП потребуется реализовать несколько десятков товарных единиц только для покрытия возникшего убытка по одной мошеннической операции. При этом высокий средний чек еще более усугубляет проблему - отсюда и формируются «предпочтения» мошенников по категориям покупаемых товаров и услуг. Одни из самых горячих отраслей - путешествия и розничная торговля.

И это еще не всё. В случае, когда количество мошеннических операций достигает 1% от общего количества всех транзакций, МПС VISA и MasterCard имеют право выставить банку-эквайеру, а следовательно и ТСП, штрафные санкции. ТСП после достижения порогового значения фрода попадает в программу глобального аудита, после чего банк-эквайер должен запросить у ТСП план мероприятий по снижению уровня фрода и строго контролировать количество мошеннических операций в течение последующих месяцев. При выявлении повторных нарушений в адрес ТСП выносится предупреждение, а затем и штрафные санкции размером от 5 000 долларов, которые могут быть увеличены до весьма внушительных 200 000 долларов в особо тяжелых случаях. При этом осуществляется раздельный мониторинг операций в разрезе карт, выпущенных иностранными и домашними эмитентами, превышение порогового значение только по иностранным картам также может являться основанием для включения ТСП в программу аудита. В особо запущенных случаях ТСП может быть дисквалифицирован, что приведет к невозможности приема к оплате карт через любой банк в будущем. Стоит заметить, что серьезные финансовые последствия могут наступить и для самого банка-эквайера при плохой ситуации по всем клиентам в целом.

Мошенничество является глобальным организованным бизнесом. Нарушители объединяются в группы, и каждая из этих групп работает в своей области. Нарушители объединяются посредством социальных сетей и специализированных форумов, чтобы помогать друг другу и делиться своим опытом использования наиболее успешных схем атак, чтобы достичь максимальной производительности. Поэтому, если в интернет-магазине прошел разовый фрод, в кратчайшие сроки еще несколько групп попытаются провести мошеннические транзакции - это явление называют «снежным комом». А так как мотивация очень сильная - деньги, то скорость, с которой мошенники будут атаковать магазин, будет пропорционально увеличиваться их числу.

Что такое антифрод?
Надежный антифрод – это сервис, который не позволяет мошенникам обналичивать деньги и покупать товары по чужой банковской карте через интернет-магазин.

Кроме простейших настроек защиты, которые сможет выставить любой мерчант, таких как защита от подбора CVV и номера карт; анализ параметров карты по банку, владельцу, типу продукта, стране выпуска и географии использования; идентификация покупателя по истории покупок; ретроспективный анализ покупок; обнаружение подозрительных транзакций по отпечаткам используемого оборудования; проверка домена и IP адреса и тд, мы умеем настраивать правила и фильтры, уникальные для каждого интернет-магазина.

Наши патенты по безопасности и подтверждению подлинности платежа:

Антифрод снижает конверсию?
Да, антифрод в общем случае снижает конверсию. Наша задача состоит в том, чтобы минимизировать количество ложных срабатываний и обеспечить максимально возможный уровень конверсии при выбранном уровне риска. На конверсию плохо влияют любые грубые настройки (как правило, типовые вендорские решения на стороне банка) и стандартная реализация технологии динамической авторизации 3-D Secure для 100% обрабатываемых транзакций. Недостаток решений Verified by Visa и MasterCard SecureCode заключается в том, что по состоянию на текущий момент времени не все банки умеют корректно и удобно для держателя карты обрабатывать поступающие запросы, что в некоторых случаях приводит к невозможности подтвердить намерение совершить операцию, а значит понижает конверсию. Во многих случаях гораздо эффективнее будет избирательно применять 3DS авторизацию в отношении карт отдельных эмитентов и/или подозрительных по совокупности прочих параметров покупателей. Патенты Payture предусматривают использование собственной технологии динамической авторизации CheckCode (проверочный код), свободной от некоторых недостатков типовых решений Visa и MasterCard, о которой мы расскажем отдельно в будущих публикациях. Антифрод позволяет упростить процесс покупки для обычных покупателей, а также в режиме онлайн отслеживать и оповещать о подозрительных операциях.

Сколько стоит антифрод?
Стандартная бизнес-модель на нашем рынке: берите интернет-эквайринг, антифрод включен. Но на самом деле, мы уже давно выделили антифрод в отдельный сервис, который предоставляем как вместе с эквайрингом, так и независимо от него. Это позволяет ТСП из разных стран мира использовать наши компетенции по выявлению и предотвращению мошенничества на международных рынках, управлять рисками на локальном рынке России тем ТСП-нерезидентам, которые привязаны многолетним опытом сотрудничества к глобальным операторам по приему денежных средств, имеющим ограниченную экспертизу деятельности в нашей стране.

Стоимость услуги антифрода зависит от количества транзакций за период времени и необходимости обращения к дополнительным (платным) источникам информации по каким-либо видам бизнеса: от 0,75 рублей до 6 рублей за транзакцию. Также у нас предусмотрены различные варианты пакетных предложений, позволяющих ТСП более экономно расходовать средства при хорошем понимании своих рисков и оборотов в натуральном и стоимостном выражении.

А разве мошенники не являются в основном проблемой банков?
Так считают не только представители ТСП, но и 90% опрошенных россиян по всероссийской выборке центра НАФИ (Национальное агентство финансовых исследований). В гораздо большей степени интернет-мошенники являются проблемой предпринимателя. В соответствии со Статьей №9 ФЗ “О национальной платежной системе” оператор обязан возместить клиенту “сумму операции, совершенной без согласия клиента”, а затем по правилам МПС банк взимает эту сумму с ТСП. Да, отделы безопасности банков плотно сотрудничают с различными государственными органами. Крупные хищения чаще всего доводятся до суда, но случаи мошеннических платежей по банковским картам через интернет-магазины на сегодняшний момент в России практически не расследуются. Хотя общий объем ущерба от кардинга (мошенники - жители СНГ) составляет 680 млн долларов за 2013-2014 гг. и еженедельно компрометируется 3-6 тысяч карт российских банков.

Рынок данных банковских карт за последние 10 лет окончательно структурировался и пришел к организации массовых автоматизированных каналов сбыта в виде электронных торговых площадок. По оценке Group-IB (компания занимается расследованиями киберпреступлений и мошенничеств с использованием высоких технологий), в 2014 году только в одном таком магазине находилось 6,78 миллионов карт.

И если вы хотите принимать к оплате карты, вы должны знать, что карточный фрод - это один из самых трудно наказуемых и активно развивающихся видов мошенничества.

Почему карточный фрод популярен?
Потому что банковская карта - это удобный и самый быстро развивающийся инструмент оплаты в интернете. Количество карт, эмитированных в РФ в 2014 году составило 220 млн. В крупных городах каждый второй взрослый житель имеет две и более банковские карты. Две трети россиян пользуются банковской картой для оплаты товаров/услуг и снятия наличных практически ежедневно.

Если сравнить с оборотом электронной коммерции, который ежегодно растет в среднем на 10-15%, то количество попыток мошенничества увеличивается минимум на 25% в год. По нашим данным, в 2014 году около 10% от всех операций в интернет-магазинах составили попытки провести фродовый платеж по карте.

Как узнать, что у меня прошла мошенническая транзакция?
Без оперативного фрод-мониторинга - никак. Вы узнаете об этом только спустя какое-то время, МПС предоставляет держателям карт срок до шести месяцев с момента фактической даты оказания услуги. Это время, когда держатели карт по правилам МПС могут написать заявление на опротестование транзакции. Например, если речь идет о продаже авиабилета с вылетом через три месяца от даты заказа, то срок закрытия возможности опротестования транзакции составит до

Дмитрий Костров
дирекция информационной безопасности ОАО "МТС"

Определение фрода

В литературе существует много определений понятия "фрод" (мошенничество).

Фродом можно назвать умышленные действия или бездействие физических и/или юридических лиц с целью получить выгоду за счет компании и/или причинить ей материальный и/или нематериальный ущерб.

Любая организация может быть жертвой мошенничества. Отсутствие контроля над уровнем фрода может привести компанию к остановке деятельности.

В данной статье остановимся на принципах и подходах организации защиты от фрода.

Принципы построения защиты

Существует пять основных принципов построения эффективной системы защиты от фрода:

Фрод в сети связи – вид фрода, связанный с умышленной деятельностью лиц в сетях связи (в том числе мошеннической), по неправомерному получению услуг и использованию ресурсов оператора связи без надлежащей их оплаты, а также по неправомерному доступу к любой конфиденциальной информации оператора (в том числе с целью извлечения дохода), а также иные действия, направленные на причинение убытков и иного вреда оператору.

Принцип 1. В системе управления организацией должна быть разработана программа управления уровнем мошенничества, включающая в себя специальную политику (документ), отражающую требования совета директоров и высших топ-менеджеров в части снижения уровня фрода.

Принцип 2. В каждой компании риск фрода должен периодически проверяться (оцениваться) для идентификации специальных потенциальных схем и событий с целью его снижения до приемлемого уровня.

Принцип 3. Технические приемы предотвращения (снижения) риска мошенничества должны быть внедрены, где это возможно.

Принцип 4. Технические приемы выявления риска мошенничества должны быть внедрены для нахождения новых схем (методик) фрода, когда превентивные меры не оправдывают себя или когда выявлен риск мошенничества, уровень которого нельзя снизить.

Принцип 5. Процесс подготовки периодических отчетов должен быть включен в карту бизнес-процессов организации для оценки уровня существующего фрода. Отчетность помогает координировать методы расследования и корректирующие действия с целью снижения уровня риска фрода должным образом в соответствующее время.

Политика снижения рисков

Большинство компаний имеют разработанные политики и/или процедуры противодействия мошенничеству. Однако не у всех есть сжатые и лаконичные руководства, которые реально помогают снижать риски фрода. Конечно, данные документы могут быть не похожи друг на друга – все зависит от проведенного анализа рисков, от подтвержденного на высшем уровне аппетита рисков.

В политику снижения рисков мошенничества должны входить следующие элементы:

роли и ответственность;
обязательства;
осознание риска фрода;
описанный процесс утверждения процедур;
конфликт обнаружения фрода;
периодический анализ риска фрода;
процедуры отчетности и защита свидетелей;
процесс расследования;
корректирующие действия;
обеспечение качества;
непрерывный мониторинг.

Коротко фродом можно назвать любое преднамеренное действие, проведенное с целью обмана (введения в заблуждение), в результате которого жертва что-то теряет и/или злоумышленник получает (Managing the Business Risk of Fraud: A Practical Guide). Также фродом можно назвать нарушения требований антикоррупционного законодательства, в том числе норм FCPA.

Для своей защиты и защиты своих акционеров от риска мошенничества руководство компании должно ясно понимать риск фрода и иные специфические риски, которые прямо или косвенно влияют на организацию. Грамотно структурированный анализ рисков, специально адаптированный под размер организации, отрасль и стратегические цели компании, должен пересматриваться с определенной, согласованной с высшим руководством, периодичностью. Анализ риска фрода может проводиться как в рамках общего анализа рисков всей компании, так и отдельно, но при этом обязательно должен включать в себя: идентификацию риска, вероятность риска, оценку риска (качественную или количественную) и реакцию на риск. Процесс идентификации рисков может также включать в себя сбор информации из внешних источников:

специальных руководств: Cadbury, King Report7 и The Committee of Sponsoring Organizations of the Treadway Commission (COSO);
профессиональных организаций: The Institute of Internal Auditors (IIA), the American Institute of Certified Public Accountants (AICPA), the Association of Certified Fraud Examiners (ACFE), the Canadian Institute of Chartered Accountants (CICA), The CICA Alliance for Excellence in Investigative and Forensic Accounting, The Association of Certified Chartered Accountants (ACCA), The International Federation of Accountants (IFAC).

Внутренние источники для идентификации рисков должны включать в себя обзоры выявленных случаев фрода, свидетельства очевидцев и аналитические расчеты.

Детектирование фрода и его предотвращение

Процессы детектирования и предотвращения фрода связаны между собой, но имеют существенные различия. Предотвращение связано с политиками, процедурами и иными работами по недопущению фрода, в случае же детектирования фокус смещается в сторону работ и технологий, которые вовремя определяют мошеннические действия, при этом мошенничество уже произошло или происходит. Необходимо отметить, что пока технологии предотвращения фрода не могут со 100%-ной вероятностью обеспечивать безопасность, но они являются первой линией защиты от мошенничества. Комбинация превентивного и детективного контроля, усиленная эффективной программой антимошенничества, в настоящее время является основным методом противодействия мошенничеству.

Расследование и корректирующие действия

Во всем мире разрабатываются законы против мошенничества, стоит только вспомнить: политика в отношении Закона о коррупционных действиях за границей 1977 г (U.S. Foreign Corrupt Practices Act of 1977 (FCPA)), (1997), Конвенция ОЭСР по борьбе со взяточничеством (Organisation for Economic Co-operation and Development Anti-Bribery Convention), закон Сарбейнса-Оксли (SOX) 2002 г., Федеральное законодательство о корпоративной ответственности (the U.S. Federal Sentencing Guidelines) от 2005 г.

В настоящее время не существует систем противодействия фроду, которые могут со 100%-ной уверенностью защитить организацию. В этом случае руководство организации должно инициировать создание системы противодействия фроду, определив собственную роль в процессе защиты от мошенничества.

Процесс противодействия мошенничеству, как часть всего процесса управления предприятием, должен начинаться с разработки политики противодействия фроду (как документ), где четко прописывается роль руководства.

Часто компании разделяют все виды фрода на четыре основные группы:

искажение финансовой отчетности;
неправомерное использование/присвоение имущества компании;
злоупотребление должностным положением;
фрод в сетях связи.

При анализе лучших практик (best practice) можно выделить следующие методы управления фродом:

мониторинг уровня фрода;
предотвращение, выявление и профилактика фрода;
расследование случаев фрода;
устранение недостатков, приведших к возникновению фрода.

В целях предотвращения и выявления случаев фрода (в пределах, предусмотренных законодательством) организация может проводить следующие мероприятия, но не ограничиваться ими:

профилактические мероприятия по предотвращению фрода;
обучение сотрудников (anti-fraud awareness program);
мероприятия по проверке контрагентов и кандидатов перед приемом на работу;
управление физическим и логическим доступом;
выявление и контроль над конфликтами интересов;
процедуры согласования и авторизации действий;
прием анонимных сообщений о фроде и подозрениях на фрод;
внутренний аудит;
регистрация выявленных случаев фрода.

Необходимо особо отметить, что все выявленные случаи фрода должны быть расследованы, а результаты расследований – задокументированы и содержать перечень мер безопасности, которые были обойдены фродстером, а также недостатки технологических и бизнес-процессов.

Фродстер – физическое или юридическое лицо, совершившее фрод. Борьба с фродом – комплекс мероприятий по предотвращению, выявлению, оценке, расследованию и минимизации последствий случаев фрода.

После выявления случая фрода необходимо определить перечень мер по устранению недостатков, приведших к возникновению фрода, исполнителя и срок исполнения. Для разработки мер противодействия фроду нового типа должна формироваться специальная группа с привлечением необходимых специалистов других подразделений компании.

Отметим, что еще одним из обязательных мероприятий по противодействию фроду является его ранжирование. Целью ранжирования случаев фрода является приоритезация видов фрода с целью разработки адекватных антифродовых мероприятий.

Категории

Выбор редакции