Юникредит банк подает в суд. Юникредит банк списывает плохие долги за семь лет. Что дает данное решение
Фото Право.Ru
"Юникредит банк" злоупотребил правом при заключении обеспечительных сделок, поскольку должен был понимать их "неразумность", решили три инстанции. В их заключении говорится, что никакого экономического интереса у поручителя, который к тому же находился на грани банкротства, не было. Признав спорные договоры недействительными, они отказали "Юникредит банку" во включении его требований в реестр кредиторов обанкротившегося контрагента. Экономколлегию Верховного суда, похоже, такая логика удивила.
В течение 2009-2013 годов ЗАО "Юникредит банк" выдал ЗАО "КИТ" несколько кредитов, а также финансировал компанию в рамках договора факторингового обслуживания, а поручителем и залогодателям по этим сделкам выступило ООО "Кавказкурортрозлив".
Летом 2014 года общество "КИТ" обанкротилось (№ А63-3713/2014), и требования "Юникредит банка" на общую сумму 516,944 млн руб., возникшие из кредитных соглашений и договора факторингового обслуживания, были включены в третью очередь реестра кредиторов. Однако такая же участь постигла и "Кавказкурортрозлив": в мае 2014 года компания была признана несостоятельной (№ А63-4164/2014), и банк, ссылаясь на солидарный характер ее обязательств как поручителя и залогодателя, также попросил включить в реестр требований ее кредиторов 516,944 руб.
Однако "Юникредит банку" было отказано. Суды решили, что сделки поручительства и залога в соответствии со статьями 10 и 168 Гражданского кодекса РФ недействительны (ничтожны), поскольку при их совершении "Юникредит банк" злоупотребил правом. Отсутствовала "экономическая целесообразность" и "разумность" их заключения, сочли суды: у "Кавказкурортрозлива" уже тогда наблюдались признаки неплатежеспособности (была значительная кредиторская задолженность) и "Юникредит банк" должен был знать об этом из данных бухгалтерской отчетности, а значит, и понимать невозможность исполнения компанией обязательств по обеспечительным сделкам. При этом судей не убедили доводы банка о том, что в момент заключения спорных договоров наступление негативных финансовых последствий для общества "Кавказкурортрозлив" было неочевидно, так как, во-первых, в таком случае реального выбытия имущества из владения юрлица не происходит, а кроме того, должник был не единственным поручителем и залогодателем по ним.
Отклонили все три инстанции и доводы "Юникредит банка" о наличии "взаимосвязи" и "единых экономических интересов" у обществ "КИТ" и "Кавказкурортрозлив". Как указывал банк, "КИТ" неоднократно и систематически рассчитывался с "Кавказкурортрозливом" деньгами, полученными в кредит от "Юникредит банка" (последнему поступали платежи от "КИТ" в дни выдачи кредитов), кроме того, у обществ имелись крупные обороты в 2011-2013 годах, и вообще они входят в одну группу компаний по производству и реализации питьевой воды и соков - "Родники Кавказа". "Наличие между обществами хозяйственных отношений не указывает на наличие общих целей", - опровергает, в частности, эти доводы суд первой инстанции в своем определении . Не говорит о наличии "совместного бизнеса", по мнению суда, и ссылка "Юникредит банка" на то, что в состав учредителей обществ "Кавказкурортрозлив" и "КИТ" входило одно и то же лицо - Р. В. Арутюнян. Наоборот - это даже свидетельствует об обратном: "Совпадение состава участников указанных обществ явилось причиной заключения между банком и ООО "Кавказкурортрозлив" договоров поручительства при отсутствии какой-либо экономической выгоды для последнего", - поясняется в определении.
"А в чем злоупотребление со стороны банка?"
"Юникредит банк" обратился с жалобой в Верховный суд РФ , и судья Иван Разумов решил передать спор на рассмотрение экономической коллегии.
Недобросовестное поведение банка при заключении спорных договоров не доказано, настаивала на заседании в ВС 21 декабря представитель кредитной организации Виктория Иванова , а значит, квалифицировать сделки как ничтожные нельзя. "Договоры поручительства и залога заключались в рамках общих экономических интересов компаний, - говорила Иванова. - Они вели совместный бизнес, являлись группой компаний и в состав их учредителей входили одни и те же лица. Экономический интерес очевиден".
В свою очередь ее оппонент - представитель конкурсного управляющего "Кавказкурортрозлива" Анатолий Симонян - апеллировал к тому, что все эти доводы банка нижестоящие суды уже исследовали и дали им надлежащую оценку. "Я представляю сейчас не интересы "Кавказкурортрозлива", а интересы добросовестных кредиторов! - заявил юрист. - Банк не проверил в 2011 году платежеспособность контрагента, а должен был это сделать как профессиональный участник рынка".
А в чем злоупотребление со стороны банка? - спросил председательствующий Разумов.
Получив в залог все имущество должника и при этом возложив на него обязанность отвечать по обязательствам "КИТ", банку было очевидно, что в случае неплатежеспособности основного должника, "Кавказкурортрозлив" не смог бы обеспечить эти сделки.
После этого ответа экономколлегия ВС удалилась в совещательную комнату и через одну минуту решила все акты нижестоящих инстанций отменить, а обособленный спор отправить на новое рассмотрение в суд первой инстанции.
История моего "сотрудничества" с банком началась очень давно... Решили купить машину и самым выгодным предложением было покупка в кредит от ЮниКредит банка. Оформили по 2 документам, получили кредит, уехали на авто. Два года выплачивал, как положено без каких-либо просрочек и косяков. Через два года внес сумму целиком для полного досрочного погашения. Сумма досрочки составила 60% от суммы кредита. Та история закончилась отлично. Мне прислали уведомление, как хорошему заёмщику одобрен потреб кредит и всё такое, только паспорт и в кассу за деньгами.
Работал на двух работах, хорошо получал, потребности не было. Потом решили хорошо отдохнуть, и я решил взять этот кредит, в том, что выплачу также досрочно был уверен. Короче взял кредит. Выплачивал исправно 6 месяцев подряд. Тут откуда не возьмись ситуация по Украине, а так как одна моя работа шла по Украине, она сразу "лопнула". Так как мы в Ростовской области, которая граничит с Украиной у нас начались сокращения, увольнения... и в итоге мня сократили. Сейчас я стою на бирже труда. Но вернемся к кредиту... я понял, что следующий платеж выплатить не смогу, составил обращение в банк с описанием ситуации и с прошением произвести реструктуризацию или предоставить кредитные каникулы. Банк мне ответил пока просрочки нет и делать ничего не будем. Ну соответственно пошла просрочка, опять обращаюсь в банк, на что получаю ответ, что раз есть просрочка, то вы её погасите, а тогда уже рассмотрим вопрос о реструктуризации. Я говорю я уже не могу погасить просрочку, нет таких денег. Начались звонки из банка, я каждому объяснял ситуацию, но кроме угроз судом я ничего внятного для выхода из ситуации не получал.
После 3 месяцев ежедневного объяснения я не выдержал и сказал: суд, значит суд. Я устал. Я виноват, буду отвечать по закону. Настала тишина, прошел где-то месяц. Позвонил неизвестный номер, я поднял трубку, мне представились НСВ (официальное название Национальная Служба Взыскания, а по жизни Нахальная службы выбивания). Сказали, что им передали мое дело и теперь они от имени банка будут находить решение совместно со мной для возврата денег банку. Я обрадовался, думаю ну слава Богу, будем решать... Но... как оказалось рано радовался. В общем диалог вели доброжелательно, разговаривали, выслушивали... в общем договорились, что я выплачиваю штраф за просрочку и несу письменное обращение в банк о реструктуризации.
Я занимаю деньги у знакомого, вношу на счет, пишу заявление, везу в офис, а это более 50 км (у нас в городе филиала нет). На следующий день звонок от НСВ и я всё понимаю, что они меня обманули. Говорят нам пофиг о чём вы и с кем договорились... мы ничего не знаем платите деньги и уже с таким наездом. Смеётся, говорит вы думаете вам банк реструктуризирует? Конечно нет! Я говорю, а как же договор? Или ваши слова не стоят ни гроша? Они ржут и умиляются с моей доверчивости!? Через пару дней действительно приходит ответ от банка в отказе от реструктуризации. Тут опять звонит НСВ и говорят теперь ещё нужно внести сколько есть и теперь уже точно банк пойдет на реструктуризацию. Теперь уже говорю, что не верю, мне отвечают вы напишите ещё раз и отнесите в филиал письмо. Я опять пишу, опять еду за 50 верст, отвожу письмо, на что опять получаю отказ!
Итог. Когда я выплачивал первый кредит и погасил его досрочно был молодцом. А как только случилось форс-мажорное обстоятельство, то повернулись попой. Так ещё и гоняют меня, как мальчика с письмами и угрозами, хотя нужно всего лишь сесть за стол переговоров! Получается не я от них бегаю, а банк от меня отмахивается, не желая решить проблему.
Поэтому я считаю, что это самый плохой банк. Я больше связываться с ним не буду и другим не советую.. в жизни могут быть разные ситуации и их решение зависит от двух сторон! Поэтому вторую сторону нужно выбирать надежную!
Как стало известно РБК daily, ЮниКредит Банк начинает процедуру списания проблемной задолженности. До конца текущего года банк «простит» около 55 млн руб. просрочки по 250 проблемным кредитам. Списывать задолженность банку приходится впервые с 2003 года.
Как рассказала РБК daily начальник управления розничных кредитных рисков ЮниКредит Банка Виктория Полякова, банк принял решение о начале процесса списания просроченной задолженности по розничным кредитам, накопленной за последние семь лет. «За семь лет розничного кредитования не было прецедентов списания, в результате чего у банка накопилась просроченная задолженность, которая по сравнению с другими банками, давно осуществляющими списание и продажу плохих долгов, смотрелась крайне нерепрезентативно», - рассказала г-жа Полякова.
По ее словам, это были кредиты, выданные в самом начале розничного кредитования в банке, когда процессы андеррайтинга и коллекторского бизнеса были плохо выстроены. «Эти кредиты лежали балластом. Поэтому мы приняли решение об улучшении показателей просрочки и о разработке и введении регулярного процесса списания и возможной продажи в дальнейшем», - пояснила Виктория Полякова.
В конце декабря ЮниКредит Банк спишет первые 250 розничных кредитов на общую сумму около 55 млн руб. Средняя сумма каждого кредита 200 тыс. руб. По всем этим кредитам от Федеральной службы судебных приставов у ЮниКредит Банка есть акты о невозможности их взыскания.
«Какова общая сумма списания, сейчас пока трудно сказать, - отмечает Виктория Полякова. - Акты постепенно собираются и по другим кредитам. Думаю, что в первом и втором квартале следующего года мы сможем списать максимальные объемы. Это все исходя из того, что накопилось за семь лет. Потом объемы списания будут постепенно падать».
«На наш взгляд, логичнее было бы собрать акты о невозможности взыскания и продать задолженность, - говорит гендиректор коллекторского агентства «Центр ЮСБ2» Александр Федоров. - Таким образом банк и баланс бы почистил, и денег немножко получил». По словам Виктории Поляковой, банк в прошлом году обсуждал возможность продажи плохих долгов, но цена на плохие кредиты в период кризиса была очень низкой, поэтому просто продавать их было неинтересно.
«С другой стороны, банк, не продавая коллекторам проблемные долги, не портит свою репутацию, - отмечает Александр Федоров. - Банк в таком случае не вызывает негативных эмоций. Ведь коллектор, работающий на аутсорсинге, и коллектор, работающий с купленными долгами, использует разную степень давления на должника».
Списание плохих долгов - это распространенная практика на рынке, которая позволяет высвободить резервы для банка, говорят банкиры. «На эти долги были созданы 100-процентные резервы, поэтому на финансовые показатели банка их списание не слишком сильно влияет, - говорит РБК daily зампред правления банка «Ренессанс Кредит» Олег Скворцов. - Но плохие долги ухудшают нормативы, и если они действительно безнадежны, то их лучше списать».
