Льготный период сроком 55 дней. Как определить льготный период кредитования? Фиксированный льготный период
Кредитные карты с льготным периодом кредитования (grace period) являются одним из самых распространенных и популярных банковских продуктов. Льготный период – это установленный договором промежуток времени, в течение которого держателю кредитной карты разрешается пользоваться кредитными средствами банка без начисления процентов. Срок льготного периода варьируется от банка к банку, хотя чаще всего встречается промежуток времени в 50-55 дней.
На первый взгляд предложение воспользоваться льготным периодом, чтобы сэкономить на выплате процентов , может показаться весьма заманчивым. Таковым оно и является, но при непременном условии - вы будете правильно пользоваться кредитной картой с льготным периодом.
Главное, что должен помнить каждый обладатель кредитки с льготным сроком погашения процентов - необходимо погашать сумму задолженности полностью до окончания действия льготного периода. В этой связи важно знать и понимать, как рассчитывается этот самый льготный период.
Срочно нужны наличные? Хотите оформить ипотеку или авто - кредит? Нужна кредитная или дебетовая карта? Все выгодные предложения на любой вкус собраны в одном месте!
Щёлкните по баннеру ниже, чтобы увидеть все лучшие предложения по кредитам, микрозаймам, ипотеке, кредитным и дебетовым картам. Выбрав интересующий вас тип кредита или банковской карты, совершите несколько простых действий, чтобы получить быстрый ответ на свой запрос:
1. Ознакомьтесь с представленными условиями.
2. Заполните заявку, не выходя из дома.
3. Получите быстрый ответ по телефону или в sms-сообщении.
Как играть и выигрывать в самых популярных лотереях со всего мира поможет Пошаговое руководство по приобретению билетов и участию в розыгрышах международных лотерей через авторитетного посредника. Там же – инструкции по получению денежных призов и безопасному выводу средств.
Хотите начать прямо сейчас - щёлкайте по баннеру ниже!
Расчет льготного периода кредитных карт
Многие обладатели кредитных карт считают, что заявленный в рекламе и указанный в условиях льготный период кредитования, скажем, в 55 дней – это фиксированный срок, в течение которого можно не платить банку проценты за приобретенные товары или услуги. В действительности же, применяются более сложные схемы расчетов, в которых основное место занимают такие понятия, как расчетный и платежный периоды.
Расчетный период (обычно равен 30 дням). В течение этого времени держатель кредитной карты может осуществлять любые расходные операции с доступными денежными средствами. Все ежемесячные финансовые отчеты формируются именно за этот период. Однако, начало расчетного периода разные банки отсчитывают каждый по-своему. Это может быть:
- дата выпуска карты;
- дата первой покупки;
- дата формирования отчета по кредитке;
- первое числа каждого месяца.
Платежный период (20-25 дней). Он указывает на количество дней в следующем за текущим месяце, в течение которых обладатель кредитки может без процентов погасить задолженность, возникшую в текущем расчетном периоде.
Как говорилось выше, максимальная продолжительность льготного периода обычно составляет 55 дней. На практике, количество дней, на которые распространяется льготный период, далеко не всегда составляет все 55 дней. В зависимости от времени (дат) совершения покупки и погашения кредита, льготный период может составлять разное количество дней, вплоть до 100.
Действие льготного периода, как правило, не распространяется на операции по снятию наличных в кассе банка или банкомате, денежные переводы с карты на электронные кошельки или счета в других банках. Погасить свой долг без начисления процентов можно только в том случае, если кредиткой были напрямую оплачены какие-либо товары или услуги в торговых сетях (или в Интернете).
Примеры различных схем расчета льготного кредитного периода
Ниже приведены наиболее распространенные схемы расчета льготного периода кредитных карт.
1. Календарный месяц +
Самый популярный на сегодняшний день способ расчета льготного периода, который практикует большинство банков. Оплатить покупку кредиткой вы можете в любой день месяца – для банка это не имеет никакого значения. Льготный период будет включать в себя остаток дней до окончания месяца, в котором совершены покупки + 20-25 дней в следующем месяце.
Если вы потратили деньги с карты именно первого числа, то действительно можете в течение 50-55 дней погасить задолженность по карте без процентов. Однако, если покупка была совершена даже на несколько дней позже, то на такое же количество дней будет сокращен и льготный период.
Поэтому, если ваш банк практикует именно такую схему расчета, старайтесь делать покупки с карты в первых числах месяца, чтобы использовать льготный период по максимуму.
Преимущества
Очень сложно забыть о дате окончания льготного периода: ведь она раз и навсегда установлена условиями кредитного договора. Совершив несколько погашений по кредитной карте, вы всегда будете помнить, что закрыть задолженность по кредитке без процентов нужно, например, до 25 числа следующего за отчетным месяца.
Недостатки
1) Как правило, воспользоваться преимуществом льготного периода (не платить банку проценты) можно только при условии полного погашения задолженности. Если же вы в рамках льготного периода вернули на кредитку не весь долг, а только часть его, то проценты будут начислены на всю сумму.
Льготный период лишь означает, что вы можете сэкономить на оплате процентов. В тех случаях, когда вы не погашаете всю сумму за выделенные вам на это дни, автоматически вступает в действие стандартная схема погашения: с минимальным обязательным платежом (как правило, это 5-10% от суммы задолженности), комиссиями и пеней за просрочку.
2) Внести обязательный минимальный платеж по карте нужно будет в любом случае вовремя, иначе - штрафы.
Пример
Предположим, что с помощью кредитки был куплен телефон стоимостью 1000 рублей. Льготный период по карте – до 25 числа месяца, следующего за текущим, минимальный обязательный платеж по кредитке – 10% от суммы задолженности, годовая процентная ставка – 25%.
Возможны несколько вариантов.
Вариант #1. Телефон купили 1-го июня и полностью погасили задолженность перед банком до 25-го июля. Это самый оптимальный для клиента вариант, при котором:
- размер льготного периода максимален - 55 дней (30 дней июня + 25 дней июля);
- переплата по кредитке равна нулю (сняли с карты 1000 рублей и положили на нее тоже 1000 рублей).
Вариант #2. Телефон купили 22-го июня и успели закрыть всю задолженность до 25 июля. Тоже неплохой вариант для владельца карты, ведь проценты за пользование заемными средствами платить ему не придется и в этом случае. Однако следует помнить, что общая продолжительность льготного периода будет короче, чем в варианте #1 и составлять 33 дня (8 дней до окончания июня + 25 дней июля).
Вариант #3. Телефон купили 25-го июня, но до конца льготного периода погасили всего 500 рублей из 1000. Что происходит с начислением процентов в этом случае?
Во-первых, льготнsq период отменяtтся и схема автоматически заменяется стандартным вариантом начисления процентов на всю сумму задолженности. Другими словами, не успели погасить всю сумму покупки до 25 июля – считайте, что льготного периода у вас не было вовсе.
Во-вторых, проверяем, внесли ли вы достаточный платеж, чтобы банк не начислил штраф и пеню за просрочку. Минимальный размер ежемесячного платежа – 10% от суммы задолженности, что составляет 100 рублей (1000 руб.*10%).
В реальности же мы внесли 500 рублей (то есть, погасили часть задолженности досрочно, что тоже неплохо). В общем, пеня и просрочка нам в этом месяце не грозят. Главное, не забыть указанных 500 руб. вовремя перечислить на счет карты.
В-третьих, считаем, какая теперь нам нужна сумма, чтобы полностью закрыть кредитку в августе? Многие решат, что потребуется 500 рублей (1000 руб.– 500 руб.). К сожалению, вы ошибаетесь, потребуется больше, т.к. вы не погасили всю потраченную сумму, поэтому банк начислит проценты за каждый день пользования заемными средствами с момента совершения покупки.
2. Фиксированный период
Такой способ расчета величины льготного периода обычно устанавливается для недорогих кредитных карт. Схема достаточно проста: на каждую покупку распространяется фиксированный льготный период (как правило, не более 30 дней).
Преимущества
- не имеет значения, в какой день месяца были сняты деньги с карты;
- для каждой покупки устанавливается свой собственный льготный период.
Недостатки
- необходимо самостоятельно контролировать дату окончания действия льготного периода – велика вероятность возникновения просрочки;
- обычно фиксированный льготный период гораздо короче, чем в предыдущем способе;
- если в рамках льготного периода не погасить всю задолженность, проценты будут начислены на общую сумму покупки со дня ее совершения.
Пример
6-го марта кредиткой были оплачены покупки в супермаркете на сумму в 2000 рублей, а 15 марта картой рассчитались в кафе и сняли с нее 500 рублей. Фиксированный льготный период составляет 30 дней.
Погасить задолженность по покупкам в супермаркете без процентов держатель карты может до 5 апреля, а по чеку в кафе – до 14 апреля. Для заемщика удобнее было бы внести общую сумму одним платежом (2 500 руб.) в промежутке с 16 марта по 5 апреля (чтобы не путаться и сэкономить время на поиски терминала или отделения банка).
3. Календарный месяц + следующий
Достаточно удобная схема расчета льготного периода, которая, к сожалению, отечественными банками используется крайне редко. Льготный период по этой схеме может составить целых 60 дней! Банк засчитывает в льготный период все дни месяца, когда была сделана покупка + весь следующий за ним. Самое главное, не забыть погасить задолженность до последнего дня месяца.
Преимущества
- максимально возможная продолжительность льготного периода;
- тяжело забыть о дате погашения – конец месяца обычно запоминается гораздо лучше, чем невнятное 20 или 25 число. На всякий случай, можно поставить себе напоминание на телефон за пару дней до окончания каждого месяца, чтобы избежать проблем с просроченной задолженностью.
Недостатки
До момента полного погашения задолженности по прошлому месяцу, льготный период на покупки, совершенные в следующем, не предоставляется.
Пример
5-го марта с кредитной карты были сделаны покупки в супермаркете на сумму 5000 руб. (льготный период по этой покупке заканчивается 30 апреля). 10-го апреля с помощью кредитки был дополнительно оплачена косметика на сумму 700 руб.
В течение всего апреля можно рассчитаться по задолженности #1 без процентов (то есть, отдать банку ровно 5000 руб.). На покупку косметики действие льготного периода уже не распространялось, поэтому со дня покупки #2 на задолженность в 700 руб. будут ежедневно начисляться проценты.
Чтобы получить возможность опять пользоваться льготным периодом в мае, в апреле нужно полностью погасить всю сумму задолженности: 5000 руб. + 700 руб. + проценты (за покупку косметики). Если вы погасите ровно 5700 руб., т.е. без оплаты начисленных процентов, то со временем у вас может появиться серьезная задолженность по просроченным процентам. Поэтому точную сумму долга следует уточнять у сотрудника банка до момента оплаты.
4. Дата первой покупки в кредит +
В некоторых банках льготный период начинает действовать не с начала календарного месяца, а с даты совершения операции по карте. В этом случае длительность льготного периода равняться 50 - 60-ти дням с момента покупки.
Преимущества
Самый выгодный с точки зрения клиента вариант, т.к. оплатить свою покупку без процентов можно действительно в течение 50-60 дней с момента ее совершения, не привязываясь к расчетным и платежным периодам, в которых так легко запутаться.
Как только клиентом была совершена первая покупка по карте, начинается отсчет льготного периода. В течение действия последнего можно совершать свои покупки. Самое главное – успеть погасить общую сумму задолженности по всем покупкам до истечения этих 50 дней.
Недостатки
- пока задолженность по одному льготному периоду не будет погашена в полном объеме, воспользоваться новым льготным периодом по карте не удастся;
- приходится запоминать каждый раз другую дату окончания льготного периода;
- если льготный период слишком растянут (например, 100 дней), то до момента полного погашения задолженности, вам каждый месяц нужно будет обязательно вносить на счет минимальный платеж (многие об этом забывают и в результате выходят на просрочку).
Пример
Льготный период по кредитке составляет 50 дней с момента первой покупки. 2-го марта в супермаркете с карты были потрачены средства на сумму 5000 руб., 20-го марта – оплачены услуги в салоне красоты на сумму 2000 руб., 7-го апреля – куплена бытовая техника на сумму в 3000 руб.
Льготный период для всех этих операций заканчивается 21 апреля: 2 марта (дата первой покупки) + 50 дней. Если до 21 апреля погасить общую задолженность, возникшую «внутри» льготного периода (5 тыс.+2 тыс.+3 тыс. = 10 тыс. рублей), то платить проценты за их использование клиенту не придется.
5. Дата формирования отчета +
Льготный период зависит от даты формирования выписки клиенту. К этой дате просто прибавляется 20-25 дней, в течение которых задолженность, указанную в выписке, можно погасить без процентов.
Преимущества
У клиента на руках остается письменное напоминание о конечной дате погашения задолженности без процентов. Кроме того, суммы в выписке-отчете обычно можно оспорить в течение 30 дней с момента получения. Максимально "удлинить" льготный период можно, совершив покупку в течение первых дней после получения выписки-отчета.
Недостатки
Если по каким-то причинам клиент такой отчет не получил, он может просто забыть вовремя погасить свою задолженность.
Пример
Ежемесячная выписка формируется 5-го числа. Льготный период составляет +20 дней к этой дате.
Вариант #1. 2-го апреля была сделана покупка утюга в торговой сети на сумму 2000 руб. 5-го апреля клиент получил отчет по карте за отчетный период, куда уже была включена и задолженность по утюгу. Погасить ее без процентов нужно до 25-го апреля (5-го апреля + 20 дней). Льготный период в этой ситуации составит 23 дня.
Вариант #2. Покупка утюга на 2000 руб. была сделана чуть позже - 7-го апреля. В этом случае, сумма задолженности попадет уже в отчет, сформированный не 5-го апреля, а 5-го мая. И, таким образом, конечной датой льготного периода станет 25 мая (5 мая + 20 дней). Льготный период равен 48 дням.
Резюме
Кредитная карта с льготным периодом – отличный кредитный продукт для тех, кто:
- имеет регулярный источник дохода, позволяющий ежемесячно погашать задолженность;
- дисциплинирован: погашает задолженность в срок и покупает в кредит только на ту сумму, которую сможет легко выплатить к дате ежемесячного платежа;
- планирует рассчитываться кредиткой в торговой сети безналичным путем, а не снимать наличные деньги;
Рассчитывать вручную каждый раз точную сумму, необходимую вам для погашения долга, конечно же, не нужно. Ваш банк посылает своим клиентам-держателям кредитных карт регулярные напоминания о сумме минимального платежа в текущем месяце, остатке задолженности и размере начисленных процентов (письменный отчет, СМС-сообщение и т.д.).
Все эти расчеты происходят автоматически и без участия держателя карты. Но понимать суть расчетов все-таки будет не лишним. Хотя бы для того, чтобы иметь возможность сэкономить на выплате процентов по кредитным средствам и эффективно использовать преимущества льготного периода.
В этой же рубрике вы можете ознакомиться с обзорами лучших кредитных карт. В частности, размещен обзор популярной и доступной (оформление без подтверждения дохода, без залога и поручителей, без посещения банка и с бесплатной доставкой в любой регион России) кредитной карты "Тинкофф Платинум" .
Также размещены обзоры самых популярных карт рассрочки, которые могут пригодиться в разных жизненных ситуациях. Настоятельно советую ознакомиться с информацией о картах беспроцентной рассрочки – ХАЛВА и СОВЕСТЬ , за которыми охотятся многие (и понятно почему, ведь, все покупки по ним - без первоначального взноса, без выплаты процентов и без платы за обслуживание!).
Инструкция
Для того, что определить порядок использования кредитной карты, необходимо уточнить, как именно определяется грейс-период. Ведь на самом деле обещания, что кредитный лимит будет длится 50, 60 или 100 дней еще не означает, что вернуть деньги нужно будет в течение 50,60 или 100 дней, а не раньше.
По любой кредитной карте есть так называемый расчетный и платежный период. В расчетном периоде держатель карты тратит деньги, а в платежном рассчитывается по долгам. Смысл льготного периода в том, что можно расплатиться кредитными деньгами с использованием карты и не платить за это проценты и комиссии, только нужно успеть в отведенный банком срок.
Расчетный период определяется в каждом банке по-своему. Как правило, его длительность везде одинаковая - 30 дней, а вот точка отсчета - разная. Это может быть дата получения карты, первое число каждого месяца, либо дата первой операции (активации) по карте.
Затем начинается платежный период, в течение которого нужно погасить всю сумму задолженности. Если задолженность не будет погашена полностью, на всю сумму будут начислены проценты. Продолжительность платежного периода может составлять 20, 30 и даже 70 дней. Этот период в совокупности с тридцатью днями расчетного периода и составляет грейс-период в 50,60 или 100 дней.
После окончания первого месячного расчетного периода, начинается второй расчетный период. Его продолжительность также составляет 30 дней. При этом один и тот же месяц может быть и расчетным, и платежным. Например, у вас есть карта с лимитом 50 тыс.р. Вы оплатили картой покупки 1 января на сумму 20 тыс.р. Если льготный период установлен в пределах 55 дней, то погасить задолженность нужно до 25 февраля. При этом в феврале также можно совершить покупку в пределах кредитного лимита (30 тыс.р.). Но и эту сумму нужно успеть погасить до 25 февраля, иначе будут начислены проценты за пользование кредитными средствами.
Иногда в банках платежный период установлен фиксированным, например, 25 числа каждого месяца. Это значит, что, если вы потратили деньги 20 июня, то ваш льготный период будет составлять всего 5 дней. Задолженность надо будет погасить до 25 июня. Если же вы совершили покупку 26 июня, то у вас есть месяц на то, чтобы погасить задолженность.
Реже встречается схема льготного периода, при которой погасить задолженность нужно в течение 30 дней с момента покупки. Например, вы совершили покупку с использованием карты 30 июня, а вторую - 15 июля. Соответственно, до 30 июля вам нужно долг, а до 15 августа - второй.
Если вы не успеете погасить задолженность в течение льготного периода, вы должны гасить ее минимальными платежами. Их размер индивидуален для каждой кредитной карты. Это может быть 3%, 5% или 10%. Например, при задолженности 20 тыс.р. необходимо ежемесячно вносить от 600 до 2000 р. При несвоевременном внесении минимальных платежей банк могут наложить на заемщика штраф, а информация о просрочках передается в бюро кредитных историй.
Обратите внимание
Льготный период может распространяться не на все операции. Так, по условиям большинства банков включаются в грейс-период только операции по безналичной оплате товаров и услуг. А за снятие наличных, помимо комиссий, будут начисляться проценты, исходя из установленной ставки.
Старайтесь не снимать наличные с кредитной карты, т.к. в этом случае все равно придется заплатить штрафную комиссию.
Карта – выполненный в определенном масштабе чертеж поверхности земли. Это вещь, без которой не обходятся путешественники, летчики и военные. Чем точнее карта, тем вернее будут сведения о размерах объектов, изображенных на ней, и тем точнее вы сможете измерить по ней расстояния между ними. Но карта карте – рознь.
Инструкция
На топографической карте изображаются те объекты, которые вы можете увидеть непосредственно – строения, растительность, дороги, реки и моря. Детализация зависит от масштаба карты, который отражает во сколько раз размер объекта, нанесенного на карте меньше размера того же объекта, измеренного в реальности. Чем больше отношение, тем мельче и ниже детализация. Например, если на топографической схеме масштаба 1:500 отображаются все строения, то на схеме с масштабом 1:5000 – только те, площадь которых превышает 1000 кв.м. Такие схемы используются для строительных и рекогносцировочных работ, когда исследуется небольшая . Обычно, к ним относятся схемы масштабов 1:50000 и крупнее.
Для изучения протяженных по площади территорий используют карты мелких масштабов, которые позволяют составить впечатление о целых областях, государствах и всем мире. Самые популярные – карты, которые отображают расположение населенных пунктов, автомагистралей, железных дорог и рельеф местности, границы областей, районов и государств. Эта , максимально приближенно к реальности, отражающая территории и акватории , служит основой для создания других тематических карт. Масштабы таких карт колеблются от 1:5000000 до 1:20000000.
К таким тематическим относится, например, политическая карта, на которой отражаются страны, формы их границ, соответствующие реальным, а также сведения об их государственном и политическом устройстве. При изменении статуса государства, смене в нем политического строя, границ, названий столиц в политическую карту вносятся соответствующие изменения.
Назначение карты – предоставить наиболее полную информацию по тому вопросу, которому она посвящена. Существуют карты дорожной сети, геологические, экономические, политико-административные, почвенные, карты растительности и даже карты плотности . Все они представляют для каждого, кто изучает территории, изображенные на них.
Видео по теме
Многие из нас уже активно пользуются кредитными картами или серьезно подумывают о том, чтобы ее оформить. Держателям кредитных карт хорошо знакомы условия грейс-периода (льготного, беспроцентного периода пользования картой) и размеры ставок и комиссий в своем банке. Но даже опытный пользователь кредитных продуктов может внезапно обнаружить новое списание с карты, о котором и не подозревал. Что уж говорить о новичках. Так как же оформить кредитную карту и безболезненно для своего кошелька совершать с нее покупки?
Главное преимущество кредитной карты состоит в том, что вам не придется каждый раз обращаться в банк за очередной ссудой – деньги доступны в любое время. При этом кредитные карты выдаются частным лицам без залога и поручителей, как того требуют обычные потребительские кредиты. Также большим плюсом карт является льготный период, который устанавливает банк – как правило, это от 50 до 100 дней с момента начала использования кредитных средств, в течение которых держатель карты может погасить кредит без каких-либо процентов.
Как оформляются кредитные карты
Кредитная карта, как и любой кредитный продукт, требует рассмотрения заявки банком. Приятной особенностью совсем недавно стала возможность оформления карты через интернет, и эта процедура ничем не будет отличаться от привычного оформления в банке с менеджером. Чтобы оставить заявку на кредитную карту, нужно просто заполнить специальную форму, оставить все необходимые личные данные, включая уровень дохода и место работы. Ваша кредитная история, разумеется, тоже будет учитываться. После рассмотрения заявки банк принимает решение или запрашивает дополнительные сведения. Если карта одобрена, ее можно получить в банке или по почте (если у банка есть такая услуга).
Особенности использования
Как и любые другие банковские карты, кредитные карты требуют платы за обслуживание. Базовая стоимость, как правило, не от обслуживания дебетовых карт, но может варьироваться в зависимости от достоинства карты (стандартная, золотая, платиновая и т.п.), особенностей кредитной программы и других особых условий банка. Эта сумма снимается с кредитной карты либо помесячно, либо раз в год. Существуют и кредитные карты с бесплатным обслуживанием. Никаких подвохов в этом нет – банк при этом зарабатывает на процентах, которые начисляются по кредитной линии, на отчислениях платежных систем, которыми пользуется клиент, например, в магазинах, или же на процентах за снятие наличных.
Однако будьте внимательны в случаях, когда карты является ограниченным по времени специальным предложением банка. Чаще всего банк предлагает один год бесплатного обслуживания, но по истечении этого срока «забывает» предупредить клиента и совершенно законно снимает с карты плату за следующий год, даже если держатель не собирался далее пользоваться картой.
Вернемся к основному плюсу кредитных карт – возможности расплачиваться банковскими деньгами и при этом не платить проценты по кредиту. В хороших, прозрачных банках грейс-период не привязан ни к каким датам и начинается в тот момент, когда вы начали расходовать кредитные средства. То есть вы получили кредитную карту с 100 000 рублей на счету. Спустя неделю потратили с карты 100 рублей – с этого дня начинается ваш льготный период погашения. Как только вы погасили кредит и прошли сутки, то при новом расходовании средств с карты ваш грейс-период начинается сначала.
Некоторые банки предлагают менее дружественные условия беспроцентного погашения кредита, привязывая начало грейс-периода к определенному числу отчетного месяца. Тогда в зависимости от того, в какой день месяца вы начали использовать кредитные средства, будет определяться и срок льготного кредитования. То есть заявленные, например, 60 дней в данном случае – это лишь формальный максимум.
Кроме того, часто при заключении договора банки недоговаривают клиентам о том, что даже при своевременном погашении кредита взимается комиссия за его использование. Если вам, как лояльному клиенту, банк предложил карту с бесплатным годовым обслуживанием, тем более будьте осторожны – вероятно, вместо платы за обслуживание банк будет взимать проценты с любых сумм, взятых в кредит, несмотря на грейс-период. Также некоторые банки не дают льготного периода, если вы снимали деньги через банкомат.
Помните, что вы можете использовать кредитную карту для безналичной оплаты товаров и услуг, но переводить средства на другие счета с этой карты невозможно. Снять наличные с кредитной карты в банкомате можно, но за это всегда взимается комиссия – как правило, от 2 до 5%.
Из чего состоит кредит и сколько за него нужно выплачивать
Самый главный вопрос, который беспокоит всех, кто пользуется кредитными картами – сколько в итоге за это придется платить? По сути, ваши платежи включают три главные составляющие.
Ставки по кредитным картам – одни из самых высоких.
Если говорить о процентных ставках, то тут все зависит от ряда факторов, которые предусматривает программа банка – от суммы, взятой в кредит, от срока ее использования, от валюты счета и т.д. Если же кредитные средства на карте не используются, то и проценты не начисляются.
Погашение задолженности по кредитной карте производится одним из нескольких способов. Деньги можно вносить либо самостоятельно в любом размере либо использовать безакцептное погашение – когда из регулярно поступающих доходов (например, зарплаты) деньги автоматически закрывают задолженность.
Важно отметить, что если при потребительском кредитовании нужно выплачивать проценты за всю выданную банком сумму, то в случае с кредитной картой выплачиваются только проценты на фактически использованные средства. Еще раз напомним, что начисление процентов по кредиту начинается только в случае, если закончился льготный период, а кредит не был погашен. То есть, если у вас от 100 000 рублей в момент окончания грейс-периода осталось 95 000 рублей, то вам будет начислен процент (согласно вашей ставке) на недостающие на счете 5 000 рублей.
Учтите, что даже во время грейс-периода вы должны вносить минимальный платеж по кредиту в размере от 5 до 30% от фактически потраченных средств до определенного числа отчетного месяца. Это обязательно будет прописано в вашем договоре с банком.
Особенности и плюсы кредитных карт
Помимо льготного периода, который существенно облегчает жизнь при погашении кредита, банки постоянно разрабатывают дополнительные бонусы для своих клиентов. Это может быть и cash-back – начисление процентов от потраченных средств обратно на счет, и снижение процентных ставок для постоянных клиентов, и партнерские программы лояльности.
Наиболее популярными считаются программы лояльности, которые дают возможность копить так называемые «мили» за полеты определенными авиакомпаниями, а также за любые операции по карте и тратить их на авиабилеты и услуги авиакомпаний. Также существуют ко-брендинговые программы, которые позволяют копить бонусы и тратить их на определенные товары или услуги, включая мобильную связь или даже коммунальные платежи.
О целесообразности использования кредитных карт вопрос не стоит – конечно, ими стоит пользоваться – это удобно и безопасно. Но, как и во всем, нужно соблюдать осторожность, проявлять внимание, читать договор с банком полностью и не стесняться задавать любые вопросы. Кроме того, не забывайте о правильном планировании своего семейного бюджета и не покупайте того, за что не сможете расплатиться даже кредитными средствами. Если же вы аккуратно пользуетесь кредитом, помните о сроках и своевременно вносите необходимые платежи, то никаких рисков нет, и долговая яма вам никоим образом не угрожает.
Инструкция выгодного применения
Точно поняв, как работает карта с льготным периодом кредитования, каждый потребитель сможет оценить, будет ли выгодно именно ему пользоваться данным видом займа. И здесь нужно учесть много моментов.
Во-первых, абсолютно неправильно будет считать, что условия пользования всех кредитных карт с грейс-периодом в разных банках одинаковы. Да, они во многом похожи, но всё же у каждого банка найдется несколько важных нюансов, сильно влияющих на конечную стоимость и дату возврата такого специфичного . И здесь настоятельно не советуем полагаться только на пояснения специалиста, оформляющего вам карту в банке, поскольку, как показывает практика, они сами зачастую не до конца понимают алгоритм работы грейс-периода, настроенного в программе именно этого банка. А за чужие ошибки, да и за неверно понятые условия вами самими (в т.ч. совсем упущенные из вида условия) будете расплачиваться рублем только вы и никто другой.
Поэтому в каждом банке рекомендуем самостоятельно читать и условия договора, и Правила работы с картой (если такие существуют отдельно от договора), и Сборник тарифов, стараясь понять там до конца каждую фразу. Обращайте внимание на то, когда начинают начисляться кредитные проценты, когда и сколько кредитных средств необходимо гасить, особенно если вы регулярно расплачиваетесь кредиткой, а не используете заем один раз в течение льготного периода.
Во-вторых, очень важно правильно соотносить даты получения собственного дохода (зарплата, аванс, предпринимательский доход и т.п.) с датой гашения задолженности по карте. Т.е., если вы получаете зарплату только раз в месяц 30-го числа, то бесплатно использовать займ в размере больше своего ежемесячного дохода все 50-55 дней у вас вряд ли получится, поскольку 50-55 дней льготного периода это все же меньше, чем 2 месяца. А ведь если вы надеетесь на льготы в 0%, то вам придется возвращать долг банку на 5-10 дней раньше, чем вы получаете зарплату.
- Если хотите пользоваться беспроцентной ставкой как можно дольше, то лучше использовать кредитные средства в первых числах месяца;
- Не используйте сумму больше, чем ваш семейный доход за один месяц, даже если есть возможность потратить больше. Например, при расчете комфортной суммы кредита, учтите необходимые расходы текущего месяца на питание и другие обязательные платежи (квартплата, налоги, транспорт и т.п.). Не берите в кредит по карте более 50-80% общесемейного дохода (для каждой семьи свой расчет). Или имейте дополнительный источник, который позволит вам «перехватить» некоторую сумму на несколько дней;
- Гасите займ полностью в день получения зарплаты, тогда через пару дней вы снова сможете «влезть в долги», но уже без уплаты ссудных процентов;
- Исключите совсем или минимизируйте сумму кредита во время отпуска, поскольку, при выходе на работу полноценную зарплату вам выдадут, скорее всего, через 1,5-2 месяца;
- Составьте для себя свой собственный план, где: зафиксируйте день получения зарплаты, приравняйте к этой же дате день погашения долга, отметьте лучшие дни для взятия очередного кредита (лучше спустя 1-3 дня после погашения предыдущего), учтите, что зарплату могут задержать на несколько дней, а дата зачисления кредитных средств на ссудный счет в банке не всегда совпадает с датой внесения вашего платежа через платежные системы (чисто технологически могут быть разрывы в 1-5 дней).
На банковском рынке сегодня чаще всего встречаются карты, чей льготный период объявляется как «до 50» или «до 55» дней. Обратите внимание на приставку «до», которая говорит о том, что, к примеру, если вы воспользовались кредитными средствами фактически 1-го и 20-го апреля (две разные суммы), то погасить их нужно будет обязательно до 25-го числа уже мая (т.е. следующего месяца), как будет прописано в договоре. Т.е. в данном случае льготы длятся 55 дней для первой суммы и 36 дней для второй, если вы их обе решили погасить разом 25-го мая, хотя сделать это раньше тоже можно. Как правило, отсчет льготного периода начинается именно с 1-го дня любого месяца, независимо от того, в какую дату начали кредитоваться именно вы. Хотя, возможно, встречаются и другие условия.
Реже, но все же можно найти карты с грейс-периодом максимум в 60 и даже в 100 дней. На первый взгляд это лучше, чем 50-55 дней. Однако здесь важно оценить регулярность получения вами зарплаты за эти два-три неполных месяца и точность зачисления вашего погашающего платежа на ссудный счет банка не позже установленной банком даты, о чем говорилось выше. Другими словами, если регулярность и сумма вашего общего дохода что за 50 дней, что за 60 – одинаковая, то для вас разницы никакой нет. Также, при расчете периодичности получения зарплаты учтите, что почти всегда два соседних месяца дают период 30+31=61 дней. К тому же, как правило, самые длительные беспроцентные периоды устанавливаются в картах класса Gold или Platinum, чьи тарифы за годовое обслуживание не бывают ниже 3 000 руб., а зачастую – намного выше. Или же держателями статусных карт могут стать только VIP персоны с доходом выше среднего уровня.
Теперь подробно разберем – как обычно рассчитывается дата окончания льготного периода, за пределы которого вам не хотелось бы «вылезать», дабы вообще не платить кредитные проценты, кстати, весьма высокие в этом виде займа. На первый взгляд все просто – в договоре эта дата четко прописана, например, как 25-е число месяца, следующего за месяцем, в котором были покупки, взятые в кредит. Но, как говорится, «дьявол прячется в деталях». Чтобы не промахнуться, здесь нужно внимательно читать, что называется, «все буквы» договора и Правил, если они являются неотъемлемой частью договора. Их вариантов может быть несколько. К сожалению, у банков нет четко определенной терминологии для названия вариантов, что еще больше затрудняет понимание их клиентами разницы в условиях, а договоры порой написаны такими формулировками, что не каждый финансист сходу разберется в нюансах. Рассмотрим два самых распространенных варианта.
Допустим, вы тратили кредитные средства весь апрель или же только 20-го апреля, это не важно. В начале мая, 5-го числа вы опять «залезли» в долги. До какой же даты желательно погасить кредит, взятый частями, к тому же в разные месяцы? Условимся, что в договоре прописан грейс-период до 55 дней и срок погашения до 25-го числа.
Вариант№1. В этом случае до 25 мая нужно погасить банку всё, что было использовано в апреле, а до 25 июня погасить всё, что использовано в мае. Причем, погашать долги можно и на следующий день после факта получения займа, тут же брать в долг опять, но к 25-му числу «выйти в ноль» по всем долгам только предыдущего месяца. Важно, чтобы вы уложились в кредитный лимит (ограничение по сумме) в один месяц (с 1-го по 30-е апреля или с 1-го по 31-е мая), который еще называют расчетный или отчетный период. При этом 25 дней следующего месяца могут называться (согласно условиям договора) - платежным периодом.
Вариант №2. Здесь все долги, взятые с 1 апреля по 25 мая, укладываются в один кредитный лимит и должны быть погашены «в ноль» до 25 мая включительно. И только после обнуления 25-го числа можно снова «залезать» в новый кредитный лимит, не боясь, что будут начислены проценты. Несмотря на простоту описания, такие условия опытные картхолдеры называют «нечестными», т.к. деньги, взятые взаймы даже 24 мая, должны быть возвращены уже 25-го мая (если в апреле тоже были расходы), а оставшиеся пять майских дней (с 26 по 31) входят в следующий грейс-период, укороченный таким образом до 30 дней. А чтобы он был все-таки длинным, нужно погашать долг «в ноль» задолго до 25-го числа.
Напомним, что описанные выше советы хороши для того, чтобы избежать взимания банком с вас кредитных ставок. Если у вас все-таки не получилось соблюсти льготный период для возврата долга, то за пользование заемными средствами банк начисляет проценты. Причем, даже если вы успели оплатить 99 из 100 заемных рублей к 25-му числу, то вы не обнулили долг полностью и остались должником. Поэтому с 26-го числа вам уже начисляют проценты, которые высчитываются за все дни фактического пользования заемными деньгами на все 100 рублей, начиная с того момента, когда они были реально потрачены, а не с 26-го числа. Потому что 26-го числа начинается лишь сам процесс начисления кредитных процентов должнику, но не фактический период займа.
В случае нарушения льготного грейса, долговой период делится на несколько частей, в зависимости от того, сколько раз вы использовали кредитную карту, сколько и какими суммами возвращали долг, чтобы высчитать проценты с точностью до дня. Для этого случая могут быть прописаны специальные условия, например, минимальная сумма ежемесячного платежа.
Прочие комиссии и условия, от которых зависит полная стоимость займа
Такие тонкие подробности особенно нужно понимать, если учесть, что операция снятия наличных денег в банках всегда платная, когда дело касается именно кредитной карты с льготным периодом. Данная комиссия весьма существенна и составляет примерно 3-7% от суммы снятия. Эта ставка в каждом банке своя, причем, даже сняв 100 рублей, вам, скорее всего, придется оплатить некий минимум в 150-250 руб. Заметьте, что это комиссионное вознаграждение касается, в том числе безналичных переводов на другие счета или в другой банк. Единственным исключением могут являться безналичные расчеты картой в торгово-сервисных точках (через картридер на кассе магазина), в т.ч. в интернете.
Подробности взимания вышеназванных комиссий нужно узнавать в сборнике тарифов банка, в разделе, касающемся вашей карты, даже если этот документ похож на толстенный гроссбух. Именно эти комиссии для всех клиентов фиксированы. А вот точную ставку кредита, которая будет начисляться именно вашей персоне, как и максимальный кредитный лимит, банк рассчитывает для каждого индивидуально, исходя из платежеспособности человека. Минимальная ставка по кредитной карте, которую можно найти в данный момент на рынке – 19%, правда, максимальный уровень может зашкаливать за 60% годовых.
Опытные пользователи кредитной картой, во-первых, внимательно изучают все условия конкретного банка, а во-вторых, используют карту с грейс-периодом только для регулярных расчетов в магазинах, даже мелкими суммами, а не снимают весь кредитный лимит сразу в банкомате. Иначе теряется весь смысл в льготном периоде, поскольку расходы на обслуживание займа неимоверно увеличиваются, становясь слишком дорогими и поэтому невыгодными, особенно по сравнению с условиями обычного потребительского кредита.
Из тех моментов, на которые стоит обязательно обращать внимание, потому что они меняют выгоду от использования данного вида кредитной карты, назовем: возможную страховку, смс информирование, автоплатеж, напоминание о наступлении срока гашения, плату за выпуск и за обслуживание карты, использование интернет-банкинга, штраф за несвоевременно внесенный платеж при возникновении просроченной задолженности (не путать с превышением грейс-периода). Часть из перечисленного может оказаться и бесплатным. Кстати, некоторые банки разрешают хранить на карте собственные средства, помимо кредитных. Но часто бывает, что за снятие наличными даже собственных средств банк взимает ту же комиссию, что и за обналичивание кредитных.
Нередко банки предоставляют такую услугу через ваш личный интернет-банкинг, как график гашения долга. Также можно узнать общую задолженность и дату очередного платежа через смс запрос или звонок в колл-центр. Помните, что погашающий платеж зачисляется не сразу, а в большинстве случаев на следующий день (вариант без участия платежного посредника). Поэтому, чтобы скорее воспользоваться кредитом вновь, желательно убедиться в зачислении предыдущей суммы именно на ссудный счет, который не то же самое, что счет карты.
Отдельного внимания заслуживают комиссионные сборы при возврате займа. Если вы вносите деньги непосредственно в кассу банка или с другого счета в этом же банке через интернет или мобильный банкинг, то, скорее всего (но не факт), операция будет для вас бесплатной. А вот наличие в этой цепочке стороннего посредника (платежная система, другой банк, платежный терминал) обернется дополнительными расходами, и порой весьма заметными, не говоря уже о том, что деньги могут попасть на нужный счет вашего банка через 1-5 календарных дней.
Наш последний секрет поможет превратить кредитную карту в доходную. Ищите карту с функцией «кэш-бэк», при которой часть средств (0,5-3%) возвращается на карту клиента, если он оплачивает покупки в определенных магазинах. Но с их перечнем придется ознакомиться заранее, чтобы ожидания действительно оправдались. Кстати, некоторые банковские клиенты умело переводят часть кредитных средства на депозит или карту-копилку, если отсутствует комиссия за безналичный перевод кредитных средств (что, заметим, большая редкость). Правда, в любом случае все же придется регулярно погашать долг, укладываясь, при лучшем раскладе, в льготный беспроцентный период.
© БАНК-КЛИЕНТ.ру Перепечатка допускается только при наличии гиперссылки на сайт
кредиты пластиковые карты примеры вопросы-ответы погашение кредитов Банк «Русский Стандарт» кредитная картаВопрос: Пользуюсь картой «Кредит в кармане» Банка Русский Стандарт. Льготный период составляет 55 дней, начинается он с 4 числа каждого месяца, т.е. действует до 28 числа последующего месяца. Например, я совершила покупку на 3000 рублей 15 мая - т.е. должна выплатить до 28 июня? Это и будет беспроцентный льготный период? А если я совершила еще покупку 10 июня на 3000 рублей, эти деньги я должна выплатить до 28 июля? И прежде чем я совершаю покупку 10 июня я должна выплатить предыдущий долг 3000, чтобы не начислялись проценты? Или они не будут начисляться?
Ответ:
Льготный период кредитования - это возможность пользоваться средствами банка и не платить за это проценты.
Методики расчёта льготного периода кредитования бывают разные, и каждый банк выбирает какую-то одну, приемлемую для него. Давайте сначала посмотрим, как ЗАО «Банк Русский Стандарт» описывает льготный период кредитования по кредитным картам :
- Льготный период кредитования, это период времени, в течение которого проценты по кредиту, предоставленному банком в связи с совершением определённых в Тарифах Операций, отражённых на счёте в течение Расчётного периода, по результатам которого выставлен соответствующий Счёт-выписка, не взимаются, при условии оплаты Клиентом суммы Основного долга и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) по состоянию на дату окончания указанного Расчётного периода в полном объёме не позднее даты окончания Льготного периода, указанной в таком Счёте-выписке.(п.1.27 Условий предоставления и обслуживания карт «РУССКИЙ СТАНДАРТ»)
- Льготный период применяется только в отношении тех Операций, которые указаны в Тарифах, совершенных за счёт Кредита, и отражённых банком на счёте в течение расчётного периода, в случае если не позднее даты окончания Льготного периода, указанной в счёте - выписке, Клиент разместил на счёте денежные средства в размере, достаточном для погашения суммы Исходящего баланса в полном объёме, указанном в счёте - выписке (п.6.15.1. Условий);
- Расчётный период, это период времени, в течение которого Банком учитываются Операции, включаемые в очередной счёт - выписку. Расчётный период равен 1 (Одному) месяцу. Датой начала первого расчётного периода по Договору - дата открытия Банком Счета. Датой начала каждого последующего расчётного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчётного периода.
- Льготный период - период времени, определённый условиями и тарифами, в течение которого проценты по кредиту, предоставленному Банком Русский Стандарт для совершения определённых тарифами операций, не взимаются. Проценты не взимаются при условии оплаты суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при её наличии) в полном объёме не позднее даты окончания льготного периода.
- Продолжительность льготного периода отсчитывается от даты, следующей за датой отражения операции, на которую согласно тарифному плану карты распространяется льготный период, на счёте до даты окончания льготного периода. Дата окончания льготного периода - 25 дней от даты окончания расчётного периода, в котором была совершена операция, - указывается в счёте-выписке. Максимальная продолжительность льготного периода может составлять 55 дней. (Вопросы и ответы банка по картам)
- Льготный период кредитования, применяемый в отношении предусмотренных в настоящем Тарифном плане расходных Операций, прекращает своё действие по истечении 55 (Пятидесяти пяти) календарных дней с даты начала Расчётного периода, в течение которого на Счёте были отражены соответствующие расходные Операции, а именно в дату, следующую за датой окончания Льготного периода кредитования, указанной в Счёте-выписке, выставленном по итогам соответствующего Расчётного периода (п.15 Тарифного плана ТП 237/1)
Исходя из приведённых выше цитат банка, получается, что день, когда заканчивается льготный период по кредиту впрямую зависит от даты оформления месячной выписки по карте. А исходные данные по условиям льготного кредитования следующие:
- Максимальная продолжительность льготного периода – до 55 дней;
- Расчётный период - 30 дней
- Период погашения кредита – 25 дней
- Дата окончания льготного периода - 25 дней от даты окончания расчётного периода
- Расчётный период – с 4 мая по 4 июня.
- Дата проведения операции - 15 мая.
- Расчётный период получился – 18 дней (с 16 мая по 4 июня)
- Дата формирования отчёта – 4 июня
- Беспроцентный льготный период составит - до 40 дней (от 15 мая по 28 июня)
- Окончание льготного периода – 28 июня.
