Незаконные банковские комиссии, которые можно вернуть. Судебная практика по спорам об уплате комиссий в сфере кредитования складывается в пользу заемщика. Как продлить займ при частичном погашении займа

В кредитных договорах банки помимо процентов устанавливают всевозможные комиссии. Некоторые из них после получения денег можно попробовать вернуть. В частности, ваши коллеги успешно это делают. Вот четыре самые распространенные комиссии, которые судьи много раз уже признавали незаконными. Это комиссия за выдачу кредита. Комиссия за резервирование средств. Комиссия за пролонгацию кредита. И предкредитные комиссии — за рассмотрение заявки и за выбор тарифа. Для возврата всех этих комиссий вы можете воспользоваться готовыми образцами претензий из этой статьи.

Комиссия за выдачу кредита

Комиссии за выдачу разового кредита банки устанавливают либо в фиксированном размере, либо в процентах от суммы кредита. У компании есть хорошие шансы вернуть деньги.

Выдача кредита — это стандартные действия банка, без которых он не сможет исполнить кредитный договор. Выдавая кредит, банк не оказывает клиенту дополнительной услуги. Отсюда вывод, что банк не имеет права требовать комиссию.

Если ваша компания уже заплатила такую комиссию, отправьте в банк письмо с требованием вернуть деньги. Но банк в такой ситуации тоже может пойти на крайние меры и, к примеру, потребовать досрочного возврата кредита. Чтобы смягчить конфликтную ситуацию, напишите в претензии, что проценты за пользование чужими денежными средствами вы требовать с банка не будете (ст. 395 , п. 2 ст. 1107 ГК РФ). Достаточно только самой комиссии.

Если банк не согласится с требованиями, то вернуть комиссию получится через суд (определение ВАС РФ от 20 марта 2014 г. № ВАС-2543/14).

Комиссия за резервирование средств

Еще одна банковская комиссия, которую можно вернуть, — это плата за резервирование денег при выдаче обычного кредита. Например, банк перечислил кредит в один день, но двумя платежами. Компания получила обычный кредит, а не кредитную линию. Поэтому банк не вправе требовать комиссию (определение ВАС РФ от 19 марта 2014 г. № ВАС-2526/14).

Другой пример. Банк должен выдать кредит в течение 60 дней после подписания договора. Сумму кредита банк перечислил компании разовым платежом. Такой договор также не относится к кредитной линии. Банк не вправе требовать комиссию за резервирование средств (постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 25 августа 2015 г. № Ф06-20166/2013, Ф06-26965/2015). Значит, вы можете ее вернуть.

Но не путайте: речь идет о комиссии за резервирование денег в рамках одного обычного кредита, а не в рамках кредитной линии. Кредитная линия — это когда банк устанавливает лимит, в пределах которого компания может получать кредит, а затем по запросу компании выдает его частями. Их еще называют траншами.

В рамках кредитной линии банк тоже взимает комиссию. Ее называют по-разному: за открытие кредитной линии, за резервирование средств, за выдачу кредита в рамках кредитной линии и т. д. Комиссию за открытие кредитной линии обычно устанавливают в процентах от лимита, за выдачу денег — в процентах от суммы транша. Оспорить подобные комиссии практически невозможно. Банки ссылаются на то, что им приходится резервировать деньги под кредитную линию. Компания может попросить транш в любой момент, и банк не вправе ей отказать в выдаче. Поэтому банк с помощью комиссии возмещает дополнительные расходы, связанные с резервированием денег в объеме лимита кредитной линии (постановления Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 16 февраля 2015 г. № Ф04-15286/2015, Президиума ВАС РФ от 12 марта 2013 г. № 16242/12).

Некоторые банки устанавливают комплексную комиссию по кредитной линии. Она включает плату на покрытие расходов по ведению учета, проверке состояния задолженности компании и предоставленного обеспечения. Такую комиссию судьи также могут посчитать правомерной, сославшись на то, что договор на условиях кредитной линии приводит к увеличению затрат банка. Особенно если банк подтвердит увеличение расходов расчетом (определение Верховного суда РФ от 17 декабря 2014 г. № 309-ЭС14-5429).

Комиссия за пролонгацию кредита

Если компания просит увеличить срок возврата денег, банк, как правило, включает в дополнительное соглашение к договору комиссию за пролонгацию кредита. Сейчас судебная практика нередко складывается в пользу компаний. Поэтому есть неплохие шансы вернуть такую комиссию.

Так, в одном споре судьи решили, что согласие банка на изменение срока возврата кредита не является самостоятельной услугой, которая отличается от предоставления кредита. Действительно, банк предоставляет компании возможность пользоваться кредитом еще в течение определенного срока. Но за это компания платит проценты (). Схожая ситуация. Компания заявила в суде: пролонгируя кредит, банк не оказывает компании отдельную услугу. Судьи с этим согласились (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 23 января 2014 г. по делу № А82-4452/2013).

Но есть и противоположные решения. Иногда судьи соглашаются, что банк вправе требовать эту комиссию. Ведь он устанавливает сроки возврата кредита, удобные для компании (постановление Арбитражного суда Московского округа от 10 ноября 2014 г. № Ф05-11088/2014).

Предкредитные комиссии

Банковские специалисты иногда за плату разрешают компаниям выбрать один из нескольких тарифов по кредиту, а также берут деньги за рассмотрение заявки на кредит. Подобные комиссии тоже можно вернуть.

Банковская комиссия за рассмотрение кредитной заявки незаконна, так как установлена за стандартное действие банка, необходимое для того, чтобы исполнить кредитный договор. Раз нет дополнительной услуги, не должно быть и комиссии (п. 4 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 147).

Похожие аргументы и по комиссии за выбор тарифа. Банк предоставляет компании возможность выбрать тариф, который включает размер процентов и ежемесячной комиссии. Но это не отдельная услуга. Банк и так должен определить тариф для исполнения кредитного договора (определение ВАС РФ от 19 ноября 2013 г. № ВАС-15985/13).

В то же время банковская комиссия за подготовку документов по кредиту, которые заемщик поручает оформить банку, это дополнительная услуга. И банк вправе брать за это плату.

Банковские комиссии, которые не вернуть

Комиссия	Почему не получится вернуть
За подготовку пакета документов для оформления кредита	Это самостоятельная услуга банка. Ведь заемщик поручает банку оформить документы, необходимые для рассмотрения вопроса о выдаче кредита (постановление Арбитражного суда Уральского округа от 22 сентября 2015 г. № Ф09-6898/15).
За уменьшение процентной ставки по кредиту	В данном случае банк оказывает услугу, которая позволяет компании сэкономить денежные средства ().
Комиссия за открытие кредитной линии	Банк резервирует деньги под кредитную линию. Компания может попросить транш в любой момент, и банк не вправе ей отказать в выдаче. Поэтому банк с помощью комиссии возмещает дополнительные расходы, связанные с резервированием денег в объеме лимита кредитной линии (постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 16 февраля 2015 г. № Ф04-15286/2015). Но комиссии за резерв денег в рамках обычного кредита вы можете вернуть.
Комиссия за сопровождение кредита	Часто банки предусматривают ежемесячную комиссию за сопровождение кредита в процентах от суммы долга. По факту это те же проценты. Но оспорить такую комиссию проблематично. Например, в договоре банк привел комиссию за сопровождение кредита в графике платежей. В одном столбце шли проценты, а в соседнем — комиссия. Условие об уплате комиссии было набрано таким же шрифтом, как и весь остальной текст, не мельче. Значит, заемщик был в курсе того, что помимо процентов нужно ежемесячно платить комиссию. Поэтому банк не обязан ее возвращать (постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 28 апреля 2015 г. № Ф01-990/2015).
Комиссия за досрочный возврат кредита	Компания вправе досрочно вернуть кредит только с согласия банка (п. 2 ст. 810 ГК РФ). Для компании это выгодно, но банк получает меньше процентов. Из этого судьи делают вывод, что комиссия является законной (определение Верховного суда РФ от 3 июня 2015 г. по делу № 305-ЭС15-4806, А40-61427/2014). Кстати, по потребительским и ипотечным кредитам, выданным физлицам, банк, наоборот, не вправе требовать комиссию за досрочный возврат (п. 12 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 146).

Отношения между заемщиком и кредитором регулируются гл. 42 ГК РФ. Договор займа – главный документ, в котором оговариваются условия выдачи займа, в т. ч., срок. Если заемщик не в силах выполнить обязательства, зафиксированные в договоре, МФО предлагает продлить срок займа (пролонгировать) на конкретных условиях. Соглашение о пролонгации должно быть обоюдным. Возможность и условия продления займа указываются в договоре и в правилах организации.

Не возвращая вовремя деньги, клиент нарушает главное условие договора, а значит попадает под действие штрафных санкций. Услуга по продлению срока займа помогает избежать лишних трат и не попасть в ЧС компании-кредитора.

Как продлить займ

В день окончания срока действия договора нужно обратиться в МФО с просьбой о продлении займа. Сделать это можно:

В отделении компании;
На сайте через личный кабинет;
Отправив СМС-сообщение на номер, указанный в договоре.

С условиями пролонгации знакомьтесь заранее, еще при оформлении займа. Необходимо узнать:

На какой срок продлевают займ;
Какова сумма комиссионного сбора за услугу;
Как перечислить комиссию за продление;
Сколько раз можно пользоваться пролонгацией?

На какой срок можно продлить займ

Закон не регламентирует условия пролонгации. У каждой кредитной организации они свои. Чаще срок продлевают на 1-30 дней («Деньги ИКС»). Минимальный период может быть увеличен до 7 дней («Турбозайм») или до 14 дней («Е заем»).

Величина комиссионного сбора за услугу

Компании идут навстречу клиентам и продлевают сроки, но за дополнительный сервис придется заплатить. Условия начисления комиссии следующие:

Величина комиссионного сбора составляет до 30% от суммы займа;
Процент может оставаться единым, на какой бы срок вы не продлевали кредит;
Процент меняется в зависимости от периода пролонгации.

Пример: сумма займа 10 тыс. руб. По условиям пролонгации комиссия составляет 30%, значит для продления срока необходимо перечислить 3,5 тыс. руб. Если процентная ставка не фиксированная, то вы платите:

3,5 тыс. руб. – за 14 дней (30% на минимальный срок);
4,5 тыс.руб – за 30 дней (45% на максимальный срок).

Как оплатить комиссию за продление

Продление займа производится по факту поступления комиссии. Оплатить услугу можно наличными в офисе МФО или в любом пункте приема денег (например, в салонах «Связной»). Используйте сервисы по перечислению денежных средств:

QIWI кошелек или QIWI терминал;
Система денежных переводов CONTACT;
Терминалы «Элекснет»;
Расчетный счет банка: оплата в отделении или с помощью ОнЛ@йн-сервиса;
РБК-кошелек;
Банковскую карту (через терминалы или личный кабинет).

При переводе наличных через отделения банка или в пунктах приема платежей сотруднику необходимо назвать реквизиты организации, куда отправляется перевод. Они указываются в договоре займа. В других случаях используйте личный кабинет на сайте МФО: выбирайте нужный способ и переходите по ссылке для оплаты.

Как происходит продление

Денежные средства перечисляются мгновенно. В некоторых микрофинансовых организациях пролонгация проводится автоматически, сразу после зачисления комиссии. В других попросят отправить СМС на телефон компании с указанием срока продления займа. В ответ получите сообщение с одобрением заявки на пролонгацию.

Сколько раз можно продлить займ

Количество возможных пролонгаций назначает компания-кредитор. Продлевать договор можно:

Неограниченное число раз;
Максимум 10 раз.

Вам не грозят штрафы, если сроки продления займа будут соблюдены.

Как продлить займ при частичном погашении займа

Если вы успели погасить часть займа в рамках кредитного договора, вы не можете воспользоваться услугой по продлению. Задолженность придется погасить полностью и в тот же день оформить новый договор. Чаще МФО, оценивая вас, как ответственного заемщика, увеличивают максимальную планку займа и снижают проценты в каждый следующий раз. Поэтому оформление нового кредита клиенту даже выгоднее, чем продление старого.

Сегодня практически все микрофинансовые организации идут навстречу своим клиентам, предлагая им отсрочить дату платежа, чтобы погасить долг в более комфортном темпе. При этом проценты по кредиту продолжают начисляться в течение всего этого времени, даже если заем был беспроцентным.

Существуют и другие уловки, на которые многие нередко вообще не обращают внимания. Чтобы избежать их, нужно изначально внимательно прочитать договор. К тому же вместо пролонгации можно просто одолжить средства в другом МФО на более выгодных условиях и погасить ими старый долг.

3 распространенные уловки при пролонгации договора

Сама по себе услуга пролонгации – это нормальное предложение, которое часто наблюдается не только в микрофинансовых организациях, но и в банках. Однако на практике действительно можно столкнуться с несколькими уловками, применяемыми МФО, которые могут стать неприятной неожиданностью.

Повышение ставки

Строго говоря, подобная возможность запрещена согласно федеральному закону 353 «О потребительском займе». Банк или МФО не могут увеличивать ставку без получения согласия клиента, который, разумеется, не подпишет подобное соглашение. При этом снижать процент кредитное учреждение может, но подобные случаи практически не встречаются.

Если даже клиент столкнулся с изменением ставки, он вправе обратиться в представительство Центрального Банка, который является регулятором деятельности МФО. Также можно отстоять свою позицию и в суде. Однако в любом случае не стоит соглашаться с повышением выплат по процентам – такая мера точно является противозаконной. Большинство МФО не желают иметь проблемы и никогда не прибегают к ней.

Пролонгация беспроцентных займов

Сегодня несколько десятков микрофинансовых организаций предлагают получить не большую сумму денег . Если они возвращают долг точно в срок, проценты не взимаются совсем. Однако в случае нарушения условий на остаток задолженности начинает начисляться ежедневная ставка, как и по обычной программе. Обычно это 1,5%-2% в день.

Нередко клиенты просто невнимательно читают договор либо не изучают его вовсе. Они полагают, что если предоставлен без процентов, то продление тоже будет бесплатным. Однако подобных предложений на рынке сегодня нет.

Дополнительная комиссия за продление

Некоторые МФО рассматривают продление как дополнительную услугу, за которую нужно платить определенную сумму. Взимается единовременная комиссия, которая дает возможность отсрочить платеж на 10-15 дней либо на месяц и иногда более. К тому же на сумму долга продолжают начисляться проценты по ежедневной ставке, принятой ранее. В итоге по факту клиент переплачивает существенную сумму.

С точки зрения законодательства подобные действия не являются противоправными (при условии, что они изначально были отражены в договоре). Исключениями можно считать те случаи, когда плата за услугу неадекватно большая. В этом случае заемщик может обратиться в суд, чтобы признать сделку кабальной и расторгнуть договор в принудительном порядке.

В остальных случаях назвать действия МФО уловками было бы несправедливо. Если клиент сам не прочитал условия договора, ответственность лежит только на нем. Вывод из всего этого прост: перед подписанием документа нужно внимательно изучить его. Сделать это можно в офисе или на сайте. Тогда удастся избежать многих неприятных ситуаций.

Как оформить пролонгацию: пошаговая инструкция

В первую очередь заемщик должен убедиться, что такая возможность действительно имеется. Практически всегда МФО готовы продлить договор хотя бы по тому, что они получат еще больше выплат по процентам. Значит, у них появится дополнительная прибыль.

Однако можно встретить и те редкие случаи, когда продление не предусмотрено договором. В результате получается так, что невнимательный заемщик изначально «поверил», что он может отсрочить дату платежа в любой момент, но впоследствии оказалось, что это не так. В итоге он портит отношения с МФО, а главное – ухудшает свою кредитную историю.

Второй шаг – нужно внимательно изучить порядок продления. Обычно оно совершается не просто так, а подписанием дополнительного соглашения к основному договору . К тому же пролонгация зачастую предполагает внесение небольшого платежа: клиент должен выплатить по крайней мере накопленные проценты (нередко – еще и часть долга).

Дальнейшая последовательность действий следующая.

Заемщик убеждается, что может продлить договор и определяет точную сумму, которую нужно внести в ближайшую дату погашения.
Также клиент рассчитывает общую сумму погашения в результате пролонгации и определяет, насколько этот вариант выгоден для него (возможно, лучше просто получить новый заем в другой МФО и погасить им старый).
Затем заемщик обращается в офис и подписывает дополнительное соглашение к договору.

Некоторые МФО ведут свою деятельность только удаленно, т.е. на сайте и по телефону. Тогда заявление о пролонгации подается онлайн, через личный кабинет. В любом случае сделать это лучше заблаговременно (за 1-2 дня), чтобы не попасть в неприятную ситуацию.

Выгодна ли заемщику пролонгация: 5 преимуществ

Если в назначенную дату платежа у заемщика не окажется нужной суммы, у него есть, по сути, только два варианта действий:

Одолжить деньги у знакомых или в другой микрофинансовой организации, чтобы полностью отдать старый долг.
Пролонгировать договор, отсрочив дату платежа. При этом все действия клиента должны полностью соответствовать документу.

На практике это означает, что заемщик должен заблаговременно (например, за 1-2 дня) сообщить МФО, что он не может оплатить долг именно в этот день и составить соответствующее заявление либо подписать дополнительное соглашение к ранее оформленному договору. Сделать это можно как в офисе компании, так и по телефону (в зависимости от правил МФО).

Однако важно понимать, что вариант с непогашением или другими нарушениями соглашения вообще следует исключить. По ряду причин пролонгация договора более выгодна, чем просто просрочка.

Санкции и переплаты

Наиболее очевидный плюс – нет необходимости переплачивать штрафные санкции, проценты, неустойки и т.п. Нередко они рассчитываются сложным образом, т.е. просрочка предполагает как единовременную неустойку, так и ежедневные штрафные санкции.

К тому же на размер задолженности продолжают начисляться проценты по обычной ставке. В результате заемщик может отдать сумму, превышающую исходный долг в несколько раз.

Кредитная история

Клиент полностью сохраняет свой статус надежного заемщика, что благоприятно отражается не только на его кредитной истории. Это особенно актуально для тех, у кого репутация в глазах банков и МФО уже была немного испорчена. Важно использовать любой шанс для ее восстановления.

Отношения с МФО

Сохраняются хорошие отношения и с микрофинансовой организацией. Практика показывает, что при своевременном возврате средств (даже с учетом переноса даты платежа) во время второго и последующих обращений заемщик может рассчитывать не только на большую сумму, но и на меньший процент.

Коллекторы

Отсутствие просрочек гарантирует и то, что МФО не отдаст долг коллекторам. Поэтому человек может продолжать вести обычный образ жизни, не принимать участие в неприятных телефонных разговорах и т.п.

Новые условия

Продление договора может стать удобным решением для тех случаев, когда у человека действительно возникли непредвиденные обстоятельства. В случае пролонгации дата платежа переносится (нередко уменьшается и ежемесячный/еженедельный платеж), благодаря чему заемщик может вернуться в привычный ритм и в результате успешно погасить долг.

Рефинансирование или пролонгация?

Вместе с тем пролонгация может оказаться менее выгодной, чем . Очевидно, что как минимум в двух случаях заемщику лучше получить новый кредит, чем продлевать старый.

Если новый заем можно получить под 0%, это самое выгодное решение. Однако обычно в таких случаях МФО предоставляют небольшую сумму (5-15 тысяч рублей) и на небольшой срок (5-14 дней, реже до 1 месяца).
Если новый заем можно получить под небольшую ставку. Например, изначальный кредит был оформлен под 2,1% в день, а новый можно получить под 1,85% – даже без проведения расчетов вполне понятно, что этот вариант намного лучше.

Однако у рефинансирования есть и свой недостаток. Он связан не с самой процедурой, а с клиентом. Дело в том, что одобрить получение нового займа в счет старого МФО могут не для всех.

Основное требование – , достаточно хорошая кредитная история и наличие официального дохода. При этом некоторые из этих условий необязательны, поскольку правила получения займа сильно отличаются в зависимости от конкретной компании.

Таким образом, пролонгацию договора как таковую нельзя считать уловкой МФО. Условие о продлении обязательно прописывается в договоре, который клиент обязан прочитать хотя бы один раз. Компания вправе взимать определенную плату за перенос даты платежа. Но в любом случае она оказывается меньше, чем размер штрафов или неустоек, связанных с возможными просрочками.

В последнее время все большее количество людей обращаются за займом именно в микрофинансовые организации. И как это часто случается, не могут вернуть деньги своевременно. Чтобы клиент из заемщика не превратился в должника и не испортил свою кредитную историю, организации придумали пролонгацию займа. Что такое пролонгация? Почему ей удобно пользоваться? Какие популярные организации ее предоставляют? На каких условиях? Что будет, если заемщик не вернет долг даже после пролонгации займа?

Что такое пролонгация займа? Почему услуга пользуется большой популярностью?

Пролонгация займа — это продление срока кредитования после окончания даты полного возврата задолженности. Например, заемщик должен был погасить свой кредит единовременным платежом 31 октября, но не смог этого сделать из-за задержки зарплаты. Тогда он обратился к МФО с просьбой перенести дату платежа на другой день, скажем на 8 ноября. Это и называется продлением займа.

Как правило, большинство организаций включают такую услугу в свой арсенал и прописывают ее условия в договоре.

Другие МФО предоставляют пролонгацию займа выборочно, в зависимости от ситуации клиента.

Чаще всего отдельной комиссии за пролонгацию нет, но этот фактор зависит от МФО. В большинстве случаев за пролонгацию клиенту начисляется стандартная процентная ставка за 1 сутки пользования заемными средствами.

Также заемщик должен погасить начисленные ранее проценты, ведь продлению подлежит лишь тело кредита, либо проценты за количество дней продления.

Продление минизайма — очень удобная и популярная услуга среди клиентов МФО сразу по нескольким причинам:

Возможность сохранить свой кредитный рейтинг и кредитную историю в обстоятельствах, которые не зависят от заемщика. Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций и с каждым может случиться такая ситуация, что в данный момент просто нечем заплатить долг. Если бы не пролонгация, то дальнейшая судьба такого заемщика известна — звонки взыскателей, передача долга коллекторам, испорченная КИ, угрозы, нервотрепка и т.д.
Вместе с погашением уже начисленных процентов заемщик может уменьшить финансовое бремя, оплатив вместе с ними часть основного долга. То есть получается, что свой займ клиент вернет с рассрочкой в несколько платежей, вместо 1.

Какие организации предоставляют пролонгацию? На каких условиях?

Услугу продления займа предоставляют практически все онлайн и офлайн МФО, гораздо проще и быстрее перечислить организации, где такой услуги нет. Однако мы рассмотрим условия предоставления пролонгации только в самых популярных и рейтинговых организациях, в которых чаще других берут займы.

МФО SMSfinans

Чтобы получить пролонгацию в МФО СМСфинанс, заемщик должен заказать соответствующую услугу в личном кабинете на сайте и оплатить проценты за срок, на который будет осуществлена пролонгация (продление) срока договора займа. При этом клиент может продлить кредит на любой срок в пределах 30 дней. Продлевать займ можно неограниченное количество раз.

МФО Центр займов

Чтобы продлить срок займа «До зарплаты» в МФО Центр Займов, клиент должен обратиться с паспортом в тот же офис, где получал заем, оплатить начисленные проценты за пользование кредитом и перезаключить договор на тех же условиях (сумму, срок и процентную ставку нельзя поменять). Ограничений по количеству продлений нет. Если после продления займа клиент хочет вернуть долг раньше, то он может сделать это в любой момент с пересчетом процентов за фактический срок пользования пролонгацией.

МФО Деньга

Эта организация не предоставляет услугу пролонгации займа, но здесь заемщику дается 2 «запасных» дня для своевременного погашения без негативных последствий и отметок в КИ. В течение 2-х дней после даты планового платежа клиент может погасить кредит без образования просрочки, но начисляемый процент в это время будет повышенным — 2,9% в сутки. Если заемщик не вернет долг даже в запасные дни, то начнется просрочка.

МФО Честное слово

Воспользоваться услугой пролонгации займа в можно не позже 15 дней с момента наступления просрочки. Продление осуществляется в личном кабинете во вкладке «Текущий займ». Здесь нужно выбрать срок пролонгации и оплатить начисленные проценты за указанный период. Пролонгацией можно пользоваться неограниченное количество раз.

МФО Кредито24

Воспользоваться пролонгацией займа в компании Кредито24 можно до наступления просрочки, то есть, не позднее даты планового погашения. Отсрочка долга предоставляется на фиксированные сроки — 7, 15 или 30 дней. Комиссия за пролонгацию оплачивается единовременным платежом в дату предоставления такой услуги и варьируется в зависимости от срока:

За 7 дней нужно заплатить 13,3% от суммы первоначального займа
За 15 дней — 28,5%
За 30 дней — 57%

Пролонгация предоставляется неограниченное количество раз. Если заемщик не вернет деньги после пролонгации займа, то будут начислены штрафы за просрочку со дня, следующего за днем окончания срока пролонгации.

МФО Деньги сразу

Продлить срок пользования займом в компании Деньги сразу можно на период с 2 до 14 дней по стандартной процентной ставке. При этом нужно будет погасить ранее начисленные проценты. Пролонгация будет доступна до тех пор, пока сумма начисленных процентов не будет превышать 4-хкратный размер основной суммы долга. После этого клиенту придется погасить всю задолженность единовременно.

МФО Манимен (Moneyman)

Компания предоставляет заемщику возможность продлить срок пользования займом на период от 1 до 4 недель. При этом заемщику нужно оплатить стоимость услуги в тот же день, когда была заказана пролонгация, иначе поступившая на счет сумма на следующий день будет засчитана, как частично досрочное погашение. Стоимость продления будет зависеть от тарифного плана и срока. Процентная ставка начисляется по действующему тарифу заемщика за каждый день пролонгации.

Что будет, если вы все-таки не вернули деньги после пролонгации?

Если заемщик не вернет займ после использования пролонгации и не воспользуется услугой продления повторно, то образуется просроченная задолженность, будут начислены пени, штрафы согласно условиям соответствующей МФО.
Как правило, просрочка отсчитывается со дня, следующего за последним днем пролонгации займа.

Вывод

МФО / Параметры	Стоимость пролонгации в сутки	Сроки пролонгации
СМСфинанс	1,5%	До 30 дней. Неограниченное количество раз
Центр займов	2%	На тот же срок, что оформлялся займ. Неограниченное количество раз
Деньга	2,9%	2 дня. Только одно продление
Честное слово	2,2%	До 20 дней. Неограниченное количество
Кредито 24	1,9%	7,15 или 30 дней
Деньги сразу	2%	С 2 до 14 дней
Манимен	1,85%	От 1 до 4 недель без ограничений по количеству продлений

Самые выгодные условия пролонгации предоставляет компания СМСфинанс. Здесь заемщик заплатить за продление кредита всего 1,5% в сутки, а выбрать можно любой срок в пределах 30 дней.

Варварские условия предлагает МФО Деньга. В качестве отсрочки для погашения займа МФО дает клиенту всего 2 дня, начисляя при этом проценты по повышенной ставке в размере 2,9% в сутки.

Остальные МФО идут практически на равных и взимают за пролонгацию процент, аналогичный стандартному по предоставлению займов.

Как новые разъяснения Президиума ВАС РФ повлияли на судебную практику по кредитным договорам
За какие операции по кредитному договору банк вправе взимать комиссию
Когда начисление процентов при досрочном погашении кредита будет законным

Судебная практика по вопросам платы за предоставление кредита сформировалась на уровне Высшего арбитражного суда РФ в рекордно короткие сроки - менее чем за два года. Первые дела о правомерности привлечения банков к административной ответственности были рассмотрены в 2009-2010 годах 1 .

Уже в сентябре 2011 года ВАС РФ принял два знаковых документа: информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при Обзор № 146) и информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре» (далее - Обзор № 147). В этих документах была обобщена практика установления платы за предоставление кредитных денежных средств.

Причиной, по которой высшая судебная инстанция обратила внимание на кредитные отношения, стала непримиримая борьба Роспотребнадзора с банками за установление справедливых условий договоров, в частности, права на взимание комиссий.

Принимая во внимание, что к кредитным отношениям с участием граждан применяется Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей) 2 , правила о запрете навязывания дополнительных услуг являются более жесткими по сравнению с положениями ГК РФ. Президиум ВАС РФ через призму подведомственных ему споров банков с Роспотребнадзором, по сути, разрешил вопросы применения положений ГК РФ и Закона о защите прав потребителей в сфере кредитных отношений.

Очевидно, что, существуя в рамках единого правового поля, данная позиция Президиума ВАС РФ не должна игнорироваться и судами общей юрисдикции.

Но если с потребителями картина более чем проясняется, то интересным остается вопрос о взимании платы за кредит в отношениях, связанных с предпринимательской деятельностью. Какие платежи заемщика могут быть оспорены в рамках предпринимательских отношений? По этому вопросу имеется отчасти наработанная арбитражными судами практика, а также разъяснения Президиума ВАС РФ, содержащиеся в Обзоре № 147.

Комиссия за операции по кредитному договору может быть признана неосновательным обогащением банка

Как правило, предоставление денежных средств по кредитному договору под определенный процент сопровождают дополнительные платежи: комиссии за рассмотрение заявки, выдачу кредита, ведение ссудного счета, поддержание лимита кредитной линии, досрочное погашение кредита в части и (или) в полном объеме и т.д. Закон не регулирует данных отношений, в связи с чем в банковской среде сформировалась устойчивая практика взимания комиссий в силу свободы договора (ст. 421 ГК РФ).

К указанной статье ГК РФ кредитная организация обычно апеллирует при оспаривании комиссий заемщиками.

До принятия Обзора № 147 судебная практика в части оспаривания комиссий и иных платежей в пользу банков не отличалась однородностью. Одни суды удовлетворяли требования заемщиков, другие - отказывали.

«Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом» (п. 4 Обзора № 147).

ЦИТАТА

Под самостоятельной услугой, в силу разъяснений Президиума ВАС РФ, понимается такая услуга, при оказании которой у заемщика возникает дополнительное имущественное благо или иной полезный эффект. Такие услуги не могут быть стандартными действиями кредитной организации, без совершения которых банк не способен надлежащим образом исполнить обязательства, принятые на себя кредитным договором. К таким выводам суд пришел исходя из положений статьи 779 Гражданского кодекса РФ. В случае если комиссия не является самостоятельной услугой, такое положение договора является ничтожным, а взимаемая комиссия - неосновательным обогащением.

Второе условие, при котором банковская комиссия считается законной, если обязанность по ее уплате является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа. Как разъяснил ВАС РФ, такая комиссия будет являться притворным условием, прикрывающим размер платы по кредиту, однако такое условие не может быть признано недействительным, поскольку, во-первых, закон не запрещает включения в кредитный договор таких условий и, во-вторых, стороны по своей воле их сформулировали.

Через указанную квалификацию можно рассмотреть наиболее распространенные комиссии, существующие в банковской практике.

Комиссия за рассмотрение кредитной заявки является незаконной

Комиссия за рассмотрение кредитной заявки взимается, как правило, кредитными организациями за рассмотрение документов, предоставляемых заемщиком в целях оценки его платежеспособности, а также оценки предмета залога, платежеспособности поручителей и т.д.

На практике такая комиссия уплачивается единовременно. Экономическая цель очевидна - это покрытие предполагаемых расходов банка на оценку кредитных рисков предоставления денежных средств конкретному заемщику. Тем не менее, уплата данной комиссии не обусловлена предоставлением заемщику каких-либо услуг, в результате оказания которых у заемщика могло бы возникнуть самостоятельное имущественное благо. При таких условиях взимание такой комиссии является незаконным, а полученные банком денежные средства - неосновательным обогащением. На это, в частности, указано в пункте 4 Обзора № 147.

Выдача кредита входит в предмет кредитного договора и не может оплачиваться как отдельная услуга

Существует на практике и такая комиссия, как комиссия за выдачу кредита. Этот платеж также призван минимизировать расходы банка (убытки) в случае, например, досрочного возврата кредита заемщиком.

До принятия Обзора № 147 взимание данной комиссии с юридических лиц и предпринимателей признавалось арбитражными судами допустимым и не противоречащим положениям статьи 421 ГК РФ 3 .

ПРАКТИКА

Между банком и индивидуальным предпринимателем был заключен кредитный договор, условиями которого была предусмотрена комиссия за предоставление кредита.

Предприниматель обратился в суд с требованием о возврате уплаченной комиссии как суммы неосновательного обогащения. Суд, указав, что действующее законодательство не исключает возможности включения в кредитный договор условий, предусматривающих взимание комиссии за предоставление кредита, в удовлетворении исковых требований отказал 4 .

Между тем правомерность установления в кредитном договоре комиссии за выдачу кредита вызывает самые серьезные сомнения, поскольку данный вопрос относится к основам права в принципе. Само по себе выполнение обязанности (предоставление кредита) в рамках исполнения банком кредитного договора не может быть обусловлено встречным денежным предоставлением со стороны заемщика, поскольку заемщик имеет право требовать от банка исполнения своей обязанности 5 .

Не углубляясь в теорию данного вопроса, Президиум ВАС РФ в пункте 4 Обзора № 147 разъяснил, что комиссия за выдачу кредита не создает какого-либо полезного эффекта заемщику, в связи с чем не является услугой и подлежит возврату.

Такая позиция высшей судебной инстанции уже поддерживается нижестоящими судами 6 , в том числе теми, где имела место диаметрально противоположная практика. Так, например, ФАС Уральского округа по одному из дел указал на неправомерность взимания комиссии за выдачу кредита, поскольку такая банковская операция является стандартной и входит в состав предмета кредитного договора 7 .

Единообразной практики по спорам о взимании комиссий за открытие кредитных линий и овердрафта пока нет

Правовую природу еще одного вида комиссий — за открытие кредитной линии и за открытие овердрафта — можно рассмотреть совместно, так как кредитование по условиям кредитной линии и кредитование расчетного счета (овердрафт) осуществляют по общим принципам.

При квалификации данной комиссии арбитражный суд должен определить, какое самостоятельное имущественное благо возникает для заемщика. Так, например, не вызывает сомнений, что комиссия за поддержание лимита кредитной линии имеет положительный эффект для заемщика - это возможность в любой момент использовать кредитные ресурсы. В свою очередь, банк, привлекая денежные средства также на платной основе, гарантирует предоставление кредита в рамках установленного лимита. Правомерность взимания данной комиссии установлена и Президиумом ВАС РФ в пункте 4 Обзора № 147, хотя аргументом для этого послужила периодичность взимания данной комиссии, что, по сути, составляет часть платы за кредит. И если с комиссией за поддержание лимита кредитной линии вопрос по существу решен, то с комиссией за открытие кредитной линии или овердрафта не все так очевидно.

Предприниматель обратился в суд с иском о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за открытие кредитной линии. Отказывая в удовлетворении требований, суд указал, что банку не запрещено взимать указанную комиссию, если такое условие установлено договором. При передаче дела в Президиум ВАС РФ было указано, что открытие кредитной линии является обязанностью банка и охватывается предметом договора, не создает дополнительного блага для заемщика, а значит, не является самостоятельной услугой, за оказание которой банк может требовать оплаты 8 . Скорее всего, данное дело будет разрешено в пользу заемщика.

ПРАКТИКА

Предприниматель обратился в суд с иском о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за открытие кредитной линии. Отказывая в удовлетворении требований, суд указал, что банку не запрещено взимать указанную комиссию, если такое условие установлено договором. При передаче дела в Президиум ВАС РФ было указано, что открытие кредитной линии является обязанностью банка и охватывается предметом договора, не создает дополнительного блага для заемщика, а значит, не является самостоятельной услугой, за оказание которой банк может требовать оплаты8 . Скорее всего, данное дело будет разрешено в пользу заемщика.

Суды склоняются к необходимости включать все затраты банков в процентную ставку по кредиту

В литературе можно встретить и противоположную точку зрения. Так, например, О. Е. Орлова, приводит, на мой взгляд, очень любопытный пример, касающийся платы за овердрафт. В частности, возможны два варианта установления ставок: процент на остаток ссудной задолженности (к примеру, 14%) и «расщепление» платы - на комиссию за открытие овердрафта и процент на остаток ссудной задолженности (0,5% и 13,5% соответственно).

В первом случае, как правило, клиент будет оформлять кредит на максимальную сумму, поскольку это им не оплачивается, а во втором - на ту, которая действительно необходима заемщику. В последнем случае банку не придется нести убытки от безвозмездного поддержания ликвидности для обеспечения предоставления кредита в любое время в максимальном объеме. Учитывая тот факт, что банк привлекает денежные средства на платной основе, О. Е. Орлова склоняется к мысли, что установление комиссии за открытие овердрафта правомерно 9 .

Действительно, такая ситуация не редкость и взимание комиссии всегда может быть обосновано экономически, поскольку деньги, как и любые другие вещи (товары), работы и услуги, являются объектом гражданских прав (ст. 128 ГК РФ). Безусловно, цена товара формируется из затрат на его создание, стоимости перевозки, страховки, хранения и прибыли продавца. Аналогично и с кредитом.

Между тем тенденции развития арбитражной практики идут по пути ограничения использования комиссий в пользу включения затрат и прибыли по предоставлению кредита в устанавливаемую банком процентную ставку. Вероятно, по этой причине Высший арбитражный суд РФ ограничил применение комиссий в сфере корпоративного кредитования двумя случаями: такая комиссия должна быть, в сущности, вознаграждением за дополнительные услуги либо являться структурной частью процентной ставки по кредиту, одним из признаков которой является периодичность ее взимания.

Именно с таких позиций уже после принятия Обзора № 147 аналогичное по существу дело рассмотрел суд апелляционной инстанции. Взимание комиссии за открытие кредитной линии была признана судом неправомерной 10 . Однако по другому делу арбитражный суд признал законным взимание со стороны банка комиссии за пролонгацию кредита.

Арбитражный суд указал, что, заключив соглашение о пролонгации срока возврата кредита, банк совершил действия, создающие для заемщика полезный эффект в виде получения доступа к финансированию с отсрочкой исполнения обязательства на один год. В период пролонгированного срока предоставления кредита банк обязан был обеспечить за счет привлеченных денежных средств предоставление заемщику кредита, в связи с чем комиссия по своей правовой природе представляет собой плату за предоставленную заемщику возможность получения кредитных денежных средств на более длительный срок.

Указанная комиссия призвана компенсировать расходы банка в виде платы за привлеченные денежные средства 11 .

ЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ

Комиссия за ведение ссудного счета правомерна, если она является платой за пользование кредитом

Если заемщиком выступает потребитель, то условие о комиссии за ведение ссудного счета признается недействительным, а уплаченные денежные средства подлежат возврату. Это обусловлено тем, что счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для расчетных операций, его открытие и ведение является обязанностью банка не перед заемщиком, а перед Банком России. Соответственно, открытие ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой 12 .

В свою очередь, в сфере кредитования юридических лиц и предпринимателей оспаривание данной комиссии ограничено. Как отмечает начальник Управления частного права ВАС РФ Р.С. Бевзенко, «если суд установит, что комиссия уплачивается периодически, исчисляется из остатка задолженности и при этом с учетом сложения процента и комиссии получается некая разумная ставка стоимости денег по кредиту, которая имеет место на рынке, то взыскивать такая комиссия должна быть кредита признана условием о проценте, а соответствующее условие - притворным, прикрывающим условие о проценте» 13 .

В этом отношении Президиум ВАС РФ занял «прокредиторскую» позицию, заведомо исключив попытки злоупотреблений со стороны недобросовестных заемщиков. Мы имеем в виду те случаи, когда заемщик, признавая недействительной комиссию за ведение ссудного счета в виде ежемесячных платежей, по сути, получает кредитные денежные средства под такой процент, который становится значительно ниже рыночного. - Так, например, ФАС Московского округа направил дело на новое рассмотрение в связи с необходимостью определения природы комиссий, взимаемых банком с заемщика, а также периодичности их оплаты 14 .

Правомерность комиссии за досрочное погашение кредита будет зависеть от условий договора

В 2011 году 15 были внесены изменения в статьи 809 и 810 ГК РФ, корректирующие правила досрочного возврата займа.

Законодатель наделил гражданина-потребителя правом досрочного возврата суммы займа с предварительным уведомлением за 30 дней, если более короткий срок не установлен договором. Этим правом гражданин вправе воспользоваться вне зависимости от того, предусмотрено ли договором право на досрочный возврат кредита или нет.

Между тем в отношении юридических лиц закон аналогичной оговорки не содержит. В этой части действует общее правило, в силу которого сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца (ст. 810 ГК РФ). Иными словами, право на досрочный возврат кредита полностью либо в части должно быть оговорено в договоре. В этом случае возникает два вопроса: насколько правомерны требования банка об уплате комиссии за досрочное погашение и вправе ли банк требовать уплаты процентов до дня, когда кредит должен был быть возвращен.

Банк не имеет права взыскивать комиссию за досрочное погашение кредита, если такая возможность закреплена в договоре

В отношении заемщиков-потребителей Президиум ВАС РФ указал на неправомерность установления комиссии за досрочное погашение кредита (п. 12 Обзора № 146), в связи с чем любые такие платежи будут рассматриваться как неосновательное обогащение банка.

По аналогичному пути движется судебная практика и в отношении юридических лиц. Если у заемщика — юридического лица или индивидуального предпринимателя в кредитном договоре оговорено право на досрочный возврат кредита, то данное право может быть реализовано без уплаты каких-либо комиссий в пользу банка 16 .

Начисление процентов в случае досрочного возврата кредита зависит от добросовестности исполнения обязательств заемщиком

Концептуальные изменения, как на уровне законодательства, так и на уровне судебной практики, коснулись и ограничения права требования банками возмещения упущенной выгоды (недополученных процентов) в связи с досрочным возвратом суммы кредита.

Следует отметить, что Президиум ВАС РФ дал разъяснения по выплате процентов банку, исходя из двух ситуаций: когда заемщик нарушил обязательства и когда заемщик надлежащим образом их исполнил.

Итак, заемщик надлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства и, воспользовавшись правом на досрочное погашение кредита, погасил его. Проценты в таком случае подлежат уплате только за период с момента выдачи кредита и до даты его полного возврата, поскольку взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не соответствует закону (ст. 809 ГК РФ).

Основываясь на данном толковании, Президиум Высшего арбитражного суда РФ при обобщении судебной практики указал, что предприниматель имеет право на возврат части процентов, уплаченных в составе аннуитетных платежей (п. 5 Обзора № 147).

В настоящее время указанная правовая позиция Президиума ВАС РФ нашла отражение в новой редакции пункта 4 статьи 809 ГК РФ. В случае, если заемщик нарушил обязательство или утратил предмет обеспечения кредита, проценты взыскивают с учетом обстоятельств допущенных нарушений и наличием убытков у кредитора.

Ранее суды в отношении должников занимали крайне категоричную позицию.

«В случаях, когда на основании п. 2 cт. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися

процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена» (п. 16 постановления Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Сейчас позиция Президиума ВАС РФ в отношении заемщиков смягчилась. В случае досрочного истребования банком суммы кредита причитающиеся проценты не взыскивают по день, в который сумма кредита должна была быть выплачена. В ином случае банк, будучи профессиональным участником рынка, может разместить эти денежные средства и получить двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы (п. 6 Обзора № 147). Поэтому в случае нарушения обязательств заемщиком при досрочном истребовании кредита банк может рассчитывать на взыскание процентов до дня фактического возврата кредита и дополнительно на проценты за один месяц, в течение которого после погашения заемщиком долга кредитор может понести потери, связанные с неразмещением полученных средств новому заемщику.

При взыскании причитающихся процентов суд будет учитывать изменение ставок по кредитам, а также исследовать причиненные банку убытки. Из этого следует, что судебная практика в настоящий момент отходит от позиций взыскания неполученных доходов (упущенной выгоды) банка к более справедливой оценке убытков кредитной организации, возникающих в случае досрочного истребования у заемщика суммы кредита.

Таким образом, разъяснения, представленные Президиумом ВАС РФ в Обзоре № 147, свидетельствуют о том, что арбитражные суды в большей степени занимают консервативную позицию по вопросу правомерности взимания комиссий по кредитному договору, косвенно устанавливая единственную, по сути, плату за пользование суммой займа - проценты — в строгом соответствии с положениями статьи 809 ГК РФ.

Королев Сергей Анатольевич, руководитель юридического отдела по сопровождению процедур несостоятельности (банкротства) ООО «Юридическая фирма “Частное право"» (г. Москва)

Необходимость единообразного подхода арбитражных судов к рассмотрению споров, связанных с заключением и исполнением кредитных обязательств, назрела с резким развитием рынка потребительского и коммерческого кредитования. Его развитие в последние несколько лет обнажило наличие важных и не урегулированных законодательством вопросов. Такие пробелы зачастую использовались недобросовестными сторонами - участниками сделок кредитования.

Автор делает правильные выводы, что принятие Президиумом ВАС РФ информационных писем от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» и № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре» (далее - Обзоры) и содержащихся в них условий об уплате комиссий призваны обеспечить защиту заемщиков, а также то, что граждане, как экономически слабая сторона правоотношений, нуждаются в особой защите своих прав.

Немаловажную роль в принятых документах занимают положения, касающиеся защиты интересов заемщиков, которые фактически не имеют возможности определять условия заключаемых с коммерческими банками сделок кредитования, и вынуждены принимать навязываемые банками обязанности. Рассматриваемые положения Обзоров преследуют своей целью дальнейшее развитие экономического рынка страны за счет кредитования его участников, налаживание хозяйственного оборота между субъектами правоотношений, а также пресечение злоупотреблений, допускаемых недобросовестными сторонами.

Высшим арбитражным судом РФ достигнут так называемый баланс интересов. Стоит надеяться, что значительная часть этих важных и не урегулированных законодательством вопросов высшей судебной инстанцией в указанных Обзорах разрешена и арбитражные суды не будут в ближайшем будущем стоять перед дилеммой выбора интересов, подлежащих судебной защите.

________________________________________________________

1. Постановления Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 № 8274/09, от 02.03.2010 № 7171/09.

2. Пункт 1 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».

3. Постановления ФАС Волго-Вятского округа от 06.12.2010 по делу № А43-26116/2009, Западно-Сибирского округа от 05.07.2011 по делу № А45-19196/2010.

4. Постановление ФАС Уральского округа от 15.08.2011 № Ф09-4491/11

5. Подробнее о соотношении «исполнения обязанности» и «исполнения обязательства» см.: Сарбаш С.В. Исполнение договорного обязательства. М.: Статут, 2005. (Гл. 1, §4).

6. Постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 22.11.2011 по делу № А81-1482/2011.

7. Постановление ФАС Уральского округа от 20.10.2011 № Ф09-6417/11 по делу № А76-1847/11.

8. Определение ВАС РФ от 08.12.2011 № ВАС-13567/11.

9. Орлова О.Е. Паритет интересов заемщиков и банков восстановлен // Актуальные вопросы бухгалтерского учета и налогообложения. 2011. № 22.

10. Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 24.11.2011 по делу № А62-941/2011.

11. Постановления Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 19.10.2011 № 15АП-10321/2011, № 15АП-10323/2011, № 15АП-10328/2011.

12. Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 21.08.2008 № А58-9193/07-Ф02-4002/08.

13. Бевзенко Р.С. Споры вокруг кредитов // Корпоративный юрист. 2011. № 11. С. 62.

14. Постановление ФАС Московского округа от 30.08.2011 № КГ-А41/8931-11 по делу № А41-21860/10.

15. Федеральный закон от 19.10.2011 № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части 2 ГК РФ».

БЕСПЛАТНЫЙ ВЕБИНАР "Актуальные правовые вопросы строительной сферы"

Категории

Выбор редакции