Quelle est la différence entre un garant et un co-emprunteur pour un prêt bancaire ? Quelle est la principale différence entre un co-emprunteur et un garant ? Vidéo : À propos du garant et du coemprunteur

Lecture 6 min. Publié le 24.12.2014

Un garant est une personne qui garantit à un organisme bancaire l'exécution de toutes les obligations découlant d'un prêt contracté par un emprunteur. prêt hypothécaire s'il rencontre des difficultés pour remplir les conditions du contrat. Souvent, il existe également des situations où le bénéficiaire du prêt ne dispose pas de suffisamment de fonds offerts par la banque, puis un coemprunteur est impliqué - une personne dont les revenus sont pris en compte lors du calcul du montant du prêt.

La différence entre un coemprunteur et un garant, leurs droits et obligations

Les emprunteurs et leurs coemprunteurs ont des pouvoirs et des responsabilités similaires. Selon l'article 323 Code civil RF, ils sont solidairement responsables vis-à-vis d'un organisme bancaire du paiement des.

En règle générale, il est nécessaire d'attirer des coemprunteurs si un prêt à long terme et sa taille est suffisamment grande et les revenus de l'emprunteur sont insuffisants pour recevoir le montant requis.

Le contrat hypothécaire implique que l'emprunteur, qui est marié, co-emprunteur apparaît automatiquement en la personne du conjoint. Le refus des époux d'une responsabilité égale pour le remboursement de l'hypothèque ou les mêmes droits au crédit logement est reflété dans le contrat de mariage, et une copie de celui-ci est fournie au créancier.

Exigences et conditions des banques pour les futurs coemprunteurs et garants

+'Les exigences et les conditions pour les garants et les co-emprunteurs sont presque les mêmes dans toutes les banques :

Un retraité peut-il être co-emprunteur ?

Parfois, les retraités veulent agir en tant que coemprunteurs. Dans ces cas, les banques utilisent une approche individuelle. Pour l'essentiel, la limite d'âge joue un rôle décisif, et elle sera toujours dépassée, puisqu'il s'agit de crédit à long terme. ainsi les banques ne veulent pas formaliser les relations avec les retraités.

Cependant il y a des exceptions : un « jeune » retraité ou il dispose d'un revenu correspondant, etc.

Quels documents du garant et du coemprunteur doivent être remis à la banque pour un prêt immobilier ?

Liste des documents requis - de même que pour l'emprunteur lui-même :

Pièces d'identité.
Un document confirmant l'inscription temporaire, s'il n'y en a pas de permanente.
Dossiers d'éducation.
Documentation de l'état civil (certificat de mariage, métriques des enfants).
Aide, qui reflète la composition de la famille.
Information sur la santé.
Un ensemble complet de documents confirmant la disponibilité des revenus et leur taille.
Documentation de la société dans laquelle l'emprunteur ou le garant détient des actions, des actions ou des actions.
Informations sur la propriété des actifs (immobilier, voiture, yacht, comptes bancaires, titres).
Confirmation de l'historique de crédit existant en termes de respect des obligations de crédit.

Quels sont les risques de responsabilité du coemprunteur et du garant hypothécaire ?

Un citoyen qui accepte de devenir co-emprunteur assume la responsabilité du paiement de l'hypothèque, et le degré de cette responsabilité est fixé dans le contrat de prêt - un degré égal de paiements, uniquement en l'absence de paiement par l'emprunteur, ou une autre option.

En tous cas, si le bénéficiaire du prêt cesse de le payer, alors toutes les obligations en vertu de l'accord sont remplies par le coemprunteur .

Une personne qui est devenue garante hypothécaire est garante des remboursements du prêt. En tant que garant, il rembourse la dette si l'emprunteur ne peut pas remplir de manière indépendante les obligations assumées en vertu du prêt.

Cependant, le rôle de garant, au même titre que celui de coemprunteur, est associé à un certain nombre de risques :

Jusqu'au remboursement du prêt, de sérieuses difficultés peuvent survenir pour obtenir un prêt pour vos besoins - lors du calcul du montant possible, un montant égal aux obligations sur un prêt en cours sera déduit du revenu et, par conséquent, un nouveau prêt aura un montant inférieur ou il sera carrément refusé.
Si l'emprunteur a des retards de paiement sur le prêt, non seulement son histoire de credit mais aussi l'histoire de ses garants.
Le risque maximum étant l'insolvabilité ou le refus de paiement de l'emprunteur, il faudra alors couvrir non seulement les intérêts courus, mais aussi les autres frais du prêteur. Dans cette option, le coemprunteur est déjà copropriétaire du crédit logement, et le garant ne peut que le réclamer ou exiger le remboursement des frais, mais un résultat positif est très douteux.

En tous cas, les futurs garants ou co-emprunteurs doivent étudier attentivement le contrat avant de décider de participer au prêt hypothécaire.

Sinon, vous pouvez vous retrouver non seulement sans argent, mais également sans votre propre logement, si l'immobilier personnel devient l'objet du contrat.

Si un client de la banque souhaite demander un prêt pour une grande quantité, alors il peut lui être nécessaire d'avoir un co-emprunteur ou un garant. Ces deux concepts sont quelque peu similaires l'un à l'autre, car ils impliquent une responsabilité envers la banque pour les obligations de crédit, mais il existe également des différences significatives entre eux.

Table des matières:

Co-emprunteur - qui est-il, quels sont ses droits et obligations

Le coemprunteur est un participant à part entière accord de prêt, a les mêmes droits et obligations que l'emprunteur principal. Habituellement, une institution bancaire attire un co-emprunteur si les revenus du client ne sont pas suffisants pour obtenir un prêt du montant requis.

Le plus souvent, un coemprunteur est un conjoint qui participe à l'obtention d'un prêt hypothécaire. Dans ce cas, le co-emprunteur est contrôlé par le service de sécurité au même titre que l'emprunteur principal, et ses revenus sont pris en compte lors du calcul du montant du prêt que la banque est prête à émettre.

Important!Les obligations de crédit d'un co-emprunteur potentiel sur ses prêts existants sont également prises en compte sans faute.

Note:même si l'emprunteur a des revenus suffisants et suffisants pour rédiger un contrat de prêt, l'établissement bancaire essaie d'impliquer des co-emprunteurs dans le traitement du prêt - cela rend l'accord plus fiable, les risques de la banque sont considérablement réduits.

Selon la charte, la banque peut attirer plusieurs co-emprunteurs - jusqu'à 5 personnes pour un contrat de prêt. Chacune de ces personnes attirées augmente le montant du prêt avec ses revenus. Si l'emprunteur principal des raisons différentes incapable d'effectuer des paiements réguliers en vertu de l'accord de prêt, les fonds sont imputés aux coemprunteurs.

Qui est garant

La personne qui, en cas de non-paiement du prêt par l'emprunteur principal, est tenue de rembourser la dette au titre du contrat de prêt, est appelée le garant. établissements bancaires exiger la présence d'une telle « doublure » de l'emprunteur dans deux cas :

si les revenus de l'emprunteur ne sont pas suffisants pour obtenir le montant du prêt souhaité ;
si l'emprunteur au dernier lieu de travail a travaillé pendant une période trop courte.

Important! Les revenus du garant ne sont pas pris en compte dans le calcul du montant maximum du prêt disponible pour un emprunteur potentiel. Prêts d'exploitation les garants sont pris en compte lors de l'évaluation du scoring de l'emprunteur, mais ne jouent pas un rôle décisif.

Selon la loi, non seulement une personne physique, mais aussi une personne morale peut agir en tant que garant. ainsi emprunteur potentiel peut attirer les propriétaires de l'entreprise dans laquelle il travaille, la direction de l'entreprise en tant que garant. Dans ce cas, la banque délivre une approbation de prêt à tout le monde - la garantie de la personne morale-employeur signifie que l'emprunteur ne sera pas licencié pendant la durée du contrat de prêt et fonds empruntés sera intégralement remboursé.

Le garant peut supporter deux types de responsabilité :

plein (solidaire);
partiel (filiale).

Le plus souvent, les banques imposent une responsabilité totale (conjointe et solidaire) au garant - elles s'adressent à lui après le retard du premier paiement au titre du contrat de prêt. En cas de responsabilité subsidiaire (partielle), les réclamations contre le garant sous la forme d'exigences de remboursement de la dette d'emprunt ne peuvent être présentées que si, dans ordre judiciaire l'insolvabilité de l'emprunteur principal sera prouvée.

Si un contrat de prêt hypothécaire a été rédigé, mais que l'emprunteur principal, le garant doit le faire. A noter que même avec le versement d'un prêt hypothécaire au garant du droit immobilier ( propriété hypothéquée) Ne pas passer. Mais le garant a la possibilité, après le remboursement intégral de la dette sur le prêt, de récupérer l'argent auprès du principal emprunteur devant les tribunaux.

Note:si le coemprunteur et le garant ont tous deux participé à l'obtention d'un prêt hypothécaire, l'obligation de payer les fonds incombe d'abord au coemprunteur et ensuite seulement au garant.

Les institutions financières offrent à leurs clients un grand nombre de produits bancaires qui peuvent être utilisés à diverses fins. Très en demande en 2020 sont divers offres de prêt vous permettant d'obtenir le nécessaire somme d'argent dans les plus brefs délais. C'est une garantie que la politique de prix ne changera pas pendant la période d'accumulation. De l'argent.

Cependant, les banques ne sont pas entièrement disposées à fournir à l'emprunteur de gros montants. Les chances de coopération augmentent si le client institution financière recourir aux services d'un coemprunteur ou d'un garant (la différence entre ces concepts est assez grande).

Quand on a besoin d'aide...

Avant de conclure une coopération avec un emprunteur, les représentants d'une institution financière étudient très attentivement les antécédents de crédit d'un client potentiel. La décision finale concernant le niveau de sa solvabilité est prise sur la base d'un ensemble de facteurs. Cela tient compte non seulement de l'ampleur les salaires, mais aussi la durée de séjour au dernier lieu de travail.

Si l'emprunteur travaille dans une seule entreprise pendant moins de six mois, il lui sera alors très difficile d'obtenir un prêt d'un montant important. La banque peut faire des concessions si l'accord de coopération comporte une clause d'attraction d'un co-emprunteur ou d'un garant.

Les fonctions de garant peuvent être reprises par une personne physique ou entité. Bien souvent, ce rôle est joué par l'entreprise dans laquelle travaille l'emprunteur. L'option de coopération avec l'implication d'un garant est bénéfique non seulement pour la banque, mais également pour l'emprunteur lui-même. Si le garant est l'entreprise dans laquelle il travaille, il s'agit d'une garantie que jusqu'au moment remboursement intégral dette de crédit il ne sera pas viré. Grâce à cela, le client d'une institution financière peut s'attendre à recevoir un montant suffisamment important.

Types de responsabilité envers la banque

Les différences entre le garant et le co-emprunteur ne peuvent pas être détectées immédiatement. Dans les deux cas, les parties sont directement responsables devant la banque en vertu de l'accord de prêt. Mais le type de cette responsabilité peut être différent.

Co-responsabilité. C'est le nom de l'entière responsabilité, qui est transférée au garant en cas de violation par l'emprunteur de l'échéancier de paiement. Les représentants de la banque ont le droit de demander le recouvrement de créances immédiatement après le premier retard.
responsabilité subsidiaire. Il s'agit d'une responsabilité partielle. Dans ce cas, l'obligation de rembourser la dette de crédit n'est transférée au garant que si la solvabilité de l'emprunteur est pleinement prouvée.

Droits et obligations du garant

La question de savoir en quoi un garant diffère d'un coemprunteur est pertinente pour de nombreux clients potentiels des banques. Dans tous les cas, vous devez savoir qu'un tiers n'a pas seulement des obligations envers le prêteur dans certaines circonstances. Les droits du garant sont également prévus par la loi.

Que peut exiger la banque du garant ?

Le garant est partie prenante à part entière au contrat de fourniture prêt à crédit. Il peut assumer totalement ou partiellement les obligations de payer la dette existante. L'accord rédigé doit nécessairement contenir une clause sur la responsabilité que le garant peut être tenu - subsidiaire ou solidaire.

En cas de manquement du payeur principal à ses obligations directes de remboursement de la dette d'emprunt, la banque a plein droit contactez le garant avec les exigences suivantes:

payer une pénalité pour retard de paiement ;
payer le montant principal ;
payer le montant de la sanction judiciaire ;
payer les intérêts courus pour le fait du retard de paiement.

En outre, la banque peut exiger du garant qu'il rembourse la dette aux dépens des fonds reçus de la vente de biens meubles ou immobilier. Le non-respect des obligations de paiement laissera une marque sur les antécédents de crédit non seulement de l'emprunteur, mais également du garant. Par conséquent, si vous souhaitez par la suite demander un prêt, certaines difficultés peuvent survenir.

Quels sont les droits d'un garant ?

Tous les droits du garant sont définis à l'art. 365 du Code civil de la Fédération de Russie. À condition que le garant ait pleinement rempli toutes ses obligations envers la banque, il peut exiger de l'emprunteur qu'il indemnise toutes les pertes subies par lui. Dans le même temps, la banque doit impérativement lui fournir tous les droits et documents dans lesquels les exigences du débiteur sont clairement indiquées. Cela n'est possible que si le garant a pleinement assumé l'obligation de rembourser la dette.

Dans ce cas, le garant peut être libéré des obligations de remboursement du prêt. Ceci est fait dans de tels cas:

le décès de l'emprunteur ;
modification des conditions de prêt par la banque (sans accord préalable avec le garant) ;
le délai spécifié dans le contrat de cautionnement est expiré ;
la dette est transférée à un tiers sans le consentement écrit du garant ;
l'emprunteur est une organisation qui a cessé ses activités pour cause de liquidation.

Il est à noter que la loi ne prévoit aucun avantage pour une personne agissant en qualité de garant. Cette dernière assume intégralement toutes les obligations de remboursement de la dette existante. Seule une personne disposant d'un niveau de solvabilité approprié peut se porter garante. Holding mensualités ne devrait pas nuire au bien-être de la famille du payeur.

Important! Les obligations du garant peuvent être héritées. Dans ce cas, la législation prévoit quelques assouplissements dans le remboursement des dettes. La dette est payée si l'héritier a décidé d'entrer dans cet héritage et que le montant de la dette n'excède pas le montant total de l'héritage.

Droits et obligations du coemprunteur

Il est très difficile de comprendre la différence entre un coemprunteur et un garant. L'hypothèque peut être fournie avec la participation directe du premier et du second. Un coemprunteur, comme un garant, a ses propres droits et obligations. Seulement dans ce cas, ils seront quelque peu différents.

Obligations d'un coemprunteur

Le coemprunteur et l'emprunteur sont des participants égaux à la transaction. Le coemprunteur est solidairement responsable. En cas de manquement de l'emprunteur à ses obligations directes envers la banque, le coemprunteur doit assumer cette responsabilité.

Vous pouvez devenir co-emprunteur volontairement ou de force. Ce dernier cas est pertinent lorsque l'un des époux émet une hypothèque.

Pour obtenir un prêt, vous pouvez attirer plusieurs co-emprunteurs, qui peuvent être :

enfants adultes;
Parents;
d'autres proches;
d'autres personnes répondant aux exigences de la banque.

Parmi conditions obligatoires proposé au coemprunteur - assurance. Le montant de l'assurance est déterminé par la mesure de responsabilité pour le paiement du prêt et est fixé sur une base individuelle. Ainsi, lors de la survenance événement assuré la compagnie d'assurance ne rembourse pas la totalité de la dette, mais seulement celle qui a été payée par le client de la compagnie.

Droits du coemprunteur

Un co-emprunteur peut réclamer une partie de l'appartement acheté à crédit. Le garant, contrairement à lui, ne remplit que l'obligation de garantie de rembourser le prêt, mais ne peut se positionner comme le futur propriétaire du bien.

Garant et coemprunteur - trouvez cinq différences

Les différences entre un coemprunteur et un garant ne résident pas seulement dans le respect des obligations de prêt, mais aussi dans les droits sur lesquels les participants à la transaction peuvent compter.

Dans ce cas, l'emprunteur reste dans tous les cas gagnant, puisque la probabilité d'accorder un prêt lorsqu'un tiers est impliqué augmente considérablement. Voici les principales différences entre un coemprunteur et un garant.

Garant	Co-emprunteur
Le montant des revenus n'est pas pris en compte et n'affecte pas le montant du prêt.	Les revenus du co-emprunteur ont un impact direct sur le montant du prêt que la banque peut accorder.
L'obligation de rembourser le prêt ne peut être transférée au garant que par une décision de justice.	Le retard de paiement de l'emprunteur entraîne automatiquement la nécessité de rembourser la dette par le co-emprunteur. Il n'est pas nécessaire d'attendre une décision de justice pour cela.
Le niveau de solvabilité du garant doit être suffisamment élevé pour qu'il puisse rembourser de manière indépendante toutes les dettes du prêt.	La solvabilité de l'emprunteur et du coemprunteur est additionnée.
Le garant n'assume des obligations que si l'emprunteur est déclaré insolvable.	Le coemprunteur assume ses obligations en vertu du contrat de prêt immédiatement après avoir signé tous les documents.
Le garant n'a pas le droit de recevoir un logement dans la propriété. Il est le garant de l'exécution des obligations sur la dette de crédit.	Le coemprunteur peut, à son gré, devenir propriétaire du bien meuble ou immeuble acquis.

Vidéo : À propos du garant et du coemprunteur

Quel est le résultat?

La question de savoir lequel est le meilleur - un coemprunteur ou un garant peut avoir plusieurs réponses. Tout dépend de qui pose cette question - l'emprunteur ou le tiers au contrat de prêt. Il est important de rappeler que en acceptant d'agir en tant qu'emprunteur ou garant, le participant à la transaction assume une énorme responsabilité. Et souvent le respect des obligations de crédit ne dépend pas de lui seul !

L'habitude de décider difficultés financières aux dépens des ressources d'autrui, il s'est profondément enraciné en Russie. Non seulement les banques ont prospéré dans une couleur déchaînée, mais aussi différentes manières tromperie, qui visent à retirer à une personne tout son argent. De nombreuses personnes se voient proposer de se porter garant, voire de coemprunter. En quoi ces catégories diffèrent-elles et à quel point une personne s'endette-t-elle ?

Définition

Co-emprunteur- une personne qui contracte un emprunt avec un ou plusieurs débiteurs et participe au remboursement de la dette, répondant solidairement des obligations avec ses biens. Ses données sont indiquées dans le contrat, et par défaut tous les emprunteurs sont dans une position égale. Si l'un des coemprunteurs n'est pas tenu des dettes, la banque peut présenter des créances contre chacun d'eux.

Garant- une partie au contrat qui assume les obligations du débiteur s'il ne peut les remplir de manière autonome. Au moment de l'enregistrement des obligations, il ne reçoit pas de fonds, agissant uniquement en tant que garant de la transaction.

Comparaison

Un garant et un co-emprunteur ne peuvent être qu'un citoyen adulte de la Russie qui n'est pas limité dans ses droits. Une condition importante pour participer à de telles relations juridiques est un bon historique de crédit, c'est-à-dire l'absence de dettes en souffrance. De plus, tant le coemprunteur que le garant sont responsables des dettes avec tous leurs biens, qui peuvent être prélevés à titre d'encaissement.

Mais il existe également un certain nombre de différences importantes. Par exemple, le garant ne remboursera la dette que si le débiteur n'est pas en mesure de remplir ses obligations. Dans tous les cas, le coemprunteur doit rembourser la dette et le garant - uniquement avec certaines obligations. Dans le même temps, il existe des différences dans la composition des sujets. Une personne morale peut également agir en tant que garant, et seul un citoyen de la Fédération de Russie peut agir en tant que coemprunteur.

Site de découvertes

Responsabilité. Les coemprunteurs sont toujours responsables solidairement et la caution uniquement si le débiteur ne peut remplir ses obligations.
Calcul de la limite. Les revenus d'un coemprunteur influent sur taille maximum prêt, mais pas les revenus du garant.
Participation à la gestion des crédits. Le coemprunteur bénéficie d'un prêt à des fins déterminées et gère effectivement une partie du bien. Le garant est privé d'un tel privilège : il ne peut demander réparation de ses pertes au débiteur principal que par voie de recours.
Sujet. Seul personnes, en tant que garant - également légal.

Savez-vous combien d'amis et de connaissances j'ai qui ont agi à titre de coemprunteurs ou de garants dans une hypothèque et qui sont obligés de payer de l'argent pour la propriété de quelqu'un d'autre? Oui, son propre argent pour la propriété de quelqu'un d'autre, car le principal emprunteur a annoncé qu'il ne pouvait pas payer. J'ai beaucoup de telles connaissances. N'augmentez pas leur nombre. Lisez ce dont le coemprunteur et le garant sont responsables et en quoi ils diffèrent l'un de l'autre.

Qui est un coemprunteur hypothécaire

Un coemprunteur hypothécaire est une personne qui a des obligations de prêt communes avec l'emprunteur. Le co-emprunteur est un participant égal à la transaction de prêt et de propriété conclue. Il a les mêmes droits sur le bien hypothéqué que l'emprunteur. Mais la responsabilité est la même.

Selon la législation en vigueur de la Fédération de Russie, le conjoint de la personne créditée devient automatiquement co-emprunteur. Si vous êtes marié et que vous avez fait une demande de crédit immobilier, votre conjoint devient co-emprunteur, même s'il n'a pas de revenus.

Le co-emprunteur peut également être un parent ou un ami de l'emprunteur.

Si le conjoint ne souhaite pas être co-emprunteur, vous devez conclure un contrat prénuptial et discuter de ces détails.

Le coemprunteur est responsable du paiement ponctuel du prêt hypothécaire aux mêmes conditions que l'emprunteur principal. En cas de refus ou de résiliation des paiements, la banque retourne le recouvrement de créances sur le deuxième emprunteur.

Conditions bancaires pour un co-emprunteur

la banque tient compte des revenus du co-emprunteur, ce qui vous permet d'augmenter quantité maximale prêter
le co-emprunteur peut rembourser la totalité du montant du prêt ou seulement une partie
si l'emprunteur principal ne rembourse pas la dette, elles sont automatiquement transférées au second emprunteur
le coemprunteur participe à parts égales à la transaction et a droit à une part du bien acquis. Les parts sont déterminées par le consentement des personnes créditées. Important! Si l'un des emprunteurs renonce à sa part de l'appartement, l'obligation de rembourser le prêt ne lui est pas retirée.

Qui est un garant hypothécaire

Un garant est un tiers lors d'une demande de prêt, qui, aux yeux de la banque, est un garant du retour des fonds. Le garant fournit des obligations au titre du prêt, ce qui augmente les chances de l'emprunteur d'une décision favorable de la banque.