Главная > Коммерция > Краткая характеристика страховой компании. Курсовая работа страховые компании. Понятие финансового состояния организации


Краткая характеристика страховой компании. Курсовая работа страховые компании. Понятие финансового состояния организации




ОАО «Страховое общество РЕСО-Гарантия» основано в 1991 году. Компания действует на основании государственной лицензии №1526Д, 4302Д и предоставляет услуги по 74 видам страхования. Оплаченный уставный капитал РЕСО-Гарантия составляет 700 млн. рублей. В 2001 году рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило нашей компании наивысший рейтинг надежности А++. А в 2002 году подтвердило выставленный рейтинг надежности страховой компании РЕСО-Гарантия - А++ («Высокий уровень надежности с позитивными перспективами»).

Генеральный директор РЕСО-Гарантия с момента основания компании - Сергей Эдуардович Саркисов. Высшее образование (МГИМО), аспирантура Финансовой академии при Правительстве РФ, автор книги «Личное страхование».

Опыт работы в страховании с 1981 года («Ингосстрах» - руководитель представительства на Кубе, в Панаме и Никарагуа, зам.начальника правового управления).

Член экспертного совета по страхованию при Государственной Думе, член президиума Всероссийского союза страховщиков (ВСС), член Президиума Российского союза автостраховщиков (РСА), председатель Комитета по связям с общественностью РСА. Владеет английским, испанским и французским языками.

По добровольным видам страхования с 1993 года РЕСО-Гарантия входит в десятку крупнейших страховых компаний России. РЕСО-Гарантия является признанным лидером по страхованию автотранспорта, имущества физических лиц, имущества юридических лиц, добровольному медицинскому страхованию и страхованию туристов. Общий сбор страховой премии в 2002 году составил 8 млрд. 892 млн. 592 тыс. рублей (в 2001 году - 5 млрд. 311 млн. 618 тыс. рублей). Страховые выплаты за 2002 год составили 2 млрд. 84 млн. рублей (в 2001 году - 2 млрд. 336 млн. рублей).

В число акционеров РЕСО-Гарантия входят более 40 юридических лиц, среди которых банки (Сбербанк РФ, Кредит-Москва и др.), объединения (Атомэнергоэкспорт, Рособоронэкспорт и др.), авиакомпания «Россия», средства массовой информации (ИТАР-ТАСС, «Аргументы и Факты»), иностранные корпорации Chupa Chups holding (Испания), CORIS International (Франция) и др.

РЕСО-Гарантия - член Всероссийского союза страховщиков, Московской ассоциации страховщиков и Российского союза автостраховщиков (РСА).

РЕСО-Гарантия является членом Московской торгово-промышленной палаты, аккредитовано при Московской лицензионной палате по страхованию риэлтеров, является ассоциированным членом Ассоциации российских автомобильных дилеров (РОАД) и членом Московской ассоциации предприятий технического обслуживания и ремонта автомототранспортных средств (МАПТО), а также членом Российского Союза Автостраховщиков (РСА) и Российской Ассоциации страховщиков ответственности владельцев автотранспорта (РАСОВТ) и является членом Национального бюро «Зеленой карты».

РЕСО-Гарантия - член Российской ассоциации туристических агентств (РАТА) и Московской ассоциации туристических агентств (МАТА). Компания является членом российского Корпоративного клуба Всемирного фонда дикой природы (WWF).

С 2002 года аудитор РЕСО-Гарантия - «Грант Торнтон Трид», которая является членом одной из ведущих профессиональных аудиторских фирм мира Grant Thornton International (GTI).

У РЕСО-Гарантия широко развита филиальная сеть, представленная более чем 230 филиалами в 63 субъектах Российской Федерации. В компании работает более 7000 страховых агентов.

Широкие финансовые возможности и устойчивость РЕСО-Гарантия позволяют в полной мере участвовать в страховании различных российских и международных проектов, обеспечивать особо крупные риски.

Постоянными клиентами компании являются Сбербанк РФ, Альфа-Банк, Внешторгбанк, МДМ-банк, МосКредБанк, «Креди Лионе», «Промсырьеимпорт», «Внешстройимпорт», «Совбункер», «Стиморол», «Нева Чупа-Чупc», «ЮСиБи Флеминг», «Проктер энд Гэмбл», «Эрикссон», «Комстар», «Мэри Кэй», «Кэдбери», Гознак, Гохран, АСМАП, «Вессолинк», БИК СНГ, БиЛайн, «Связьинвест», «Нацавиа», «Машиноимпорт», «Техмашимпорт», «Южно-Уральская промышленная компания», «Сибирский алюминий», группа компаний «Русский алюминий», «Тюменьэнерго», «Транснефть», Чебоксарский электроаппаратный завод, «Северные верфи», «Юринфлот», Мосгортепло, Госсвязьнадзоре, «Аэромар», «Гленкор интернешнл», Челябинский тракторный завод, Тульский оружейный завод, Кузнецкий металлургический комбинат, Московский эндокринный завод, ТД «Москва» универмаг «Московский», «1000 мелочей», «Дом Фарфора», Жак Дессанж, Издательский Дом «Коммерсантъ», «Московский комсомолец», «Аргументы и Факты», ИТАР-ТАСС, Золотодобывающая компания «Полюс» и другие, всего около 4000 компаний и организаций.

Качество страховой защиты РЕСО-Гарантия обеспечено не только значительным собственным капиталом и многолетним опытом страхования, но также и перестраховочной защитой. Надежность заключаемых договоров страхования обусловлена тщательно выбранной программой перестрахования крупных рисков. РЕСО-Гарантия пользуется услугами всемирно известных перестраховочных обществ: SCOR, AXA, Hannover Re, Lloyd"s, Mitsui Sumitomo Reinsurance Limited, Cologne & General Re, Munich Re, Swiss Re.

В соответствии с лицензиями страховая компания имеет право на проведение деятельности по следующим видам страхования:

  • - страхование средств автотранспорта;
  • - обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
  • - страхование гражданской ответственности авто владельцев;
  • - страхование имущества юридических и физических лиц от огня и других опасностей;
  • - страхование от перерыва в производстве;
  • - страхование арендуемого нежилого фонда г.Москвы;
  • - строительно-монтажное страхование;
  • - страхование буровых работ;
  • - страхование газо-, нефте- и нефтепродуктопроводов;
  • - страхование грузов;
  • - страхование воздушных судов;
  • - страхование животных;
  • - медицинское страхование граждан;
  • - страхование на случай смертельно опасных заболеваний;
  • - страхование от несчастных случаев и болезней;
  • - страхование от несчастных случаев;
  • - страхование от несчастных случаев (для детей) - особые условия;
  • - комбинированное коллективное страхование жизни работников за счет средств предпринимателя;
  • - накопительное страхование жизни;
  • - кредитное страхование жизни;
  • - страхование дополнительной пенсии;
  • - страхование ренты;
  • - страхование на случай смерти и расходов на ритуальные услуги;
  • - обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых автомобильным транспортом;
  • - обязательное личное страхование пассажиров ж/д, воздушного, морского, внутреннего водного транспорта;
  • - страхование расходов граждан, выезжающих за рубеж;
  • - страхование медицинских расходов лиц, путешествующих по РФ;
  • - страхование медицинских расходов лиц, выезжающих в СНГ и РФ;
  • - страхование расходов, возникших вследствие отмены поездки за границу или изменения сроков пребывания за границей;
  • - страхование гражданской ответственности;
  • - страхование персональной ответственности;
  • - страхование профессиональной ответственности нотариусов;
  • - страхование профессиональной ответственности аудиторов;
  • - страхование профессиональной ответственности риэлторов;
  • - страхование профессиональной ответственности врачей и других медицинских работников;
  • - страхование гражданской ответственности производителя продукции;
  • - страхование гражданской ответственности организаций перед посетителями;
  • - страхование гражданской ответственности тур операторов и тур агентов;
  • - страхование гражданской ответственности авиаперевозчика при воздушных перевозках на международных линиях;
  • - страхование гражданской ответственности авто перевозчиков, экспедиторов;
  • - страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
  • - страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте (стандартные правила, утвержденные ВСС 23.02.98 г.);
  • - страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов и авиа перевозчиков;
  • - страхование гражданской ответственности эксплуатирующих организаций и собственников гидротехнических сооружений за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц;
  • - страхование гражданской ответственности регистраторов и депозитариев;
  • - страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах;
  • - страхование ответственности аэропортов;
  • - страхование ответственности судовладельца;
  • - страхование ответственности оценщиков;
  • - страхование ответственности строителей;
  • - страхование ответственности банковских служащих;
  • - страхование ответственности таможенного перевозчика;
  • - страхование ответственности таможенного брокера;
  • - страхование ответственности архитекторов;
  • - страхование гражданской ответственности фармацевтов;
  • - страхование ответственности оператора транспортного терминала;
  • - страхование ответственности юристов и адвокатов;
  • - страхование гражданской ответственности организации, выдающей и гарантирующей карнеты АТА;
  • - страхование финансовых рисков;
  • - комплексное ипотечное страхование;
  • - страхование рисков, связанных с использованием пластиковых карточек;
  • - комплексное страхование имущества коммерческих предприятий от преступлений;
  • - комплексное страхование банков;
  • - страхование эмитентов пластиковых карточек;
  • - страхование неисполнения договорных обязательств;
  • - страхование потери имущества в результате прекращения права собственности;
  • - страхование риска не проведения мероприятия;
  • - страхование экспортно-импортных кредитов;
  • - комплексное страхование рисков, связанных с электронной коммерцией;
  • - страхование космических рисков.

Государственная страховая компания «Югория» основана в 1997 г. Единственным акционером компании является Ханты-Мансийский автономный округ - Югра, представленный Департаментом по управлению государственным имуществом ХМАО - Югры.

Уставный капитал компании в настоящее время составляет 3,85 млрд рублей. Активы: 10,5 млрд рублей.

В состав группы, возглавляемой АО «ГСК «Югория», входят дочернее общество ЗАО «СК «Югория-Жизнь» и зависимые общества ЗАО «МАНОЙЛ», ПАО «Курорты Югры».

Клиентами общества являются 64 тысячи юридических лиц, а также более 1 миллиона граждан.

Сегодня «Югория» - это универсальная страховая компания, предоставляющая широкий спектр страховых услуг. Компания вправе осуществлять деятельность по 20 видам страхования и перестрахованию с использованием 60 различных правил страхования.

Губернатором Югры Натальей Комаровой даны гарантии по поддержке «Югории». «Правительство автономного округа имеет все необходимые ресурсы для того, чтобы выполнить со стопроцентными гарантиями и высокими профессиональными возможностями функцию на этом рынке. Мы используем все необходимые рычаги для того, чтобы компания получила возможность оставаться на лидирующих позициях» , - сказала губернатор.

Уникальность ГСК «Югория»заключается в умении гармонично сочетать в себе надежность государственной и динамичность коммерческой структуры. Особое внимание компания уделяет развитию региональной сети, на долю филиалов приходится порядка 80 % от общего объема страховых взносов. Федеральная сеть компании состоит из 62 филиалов и 200 агентств и точек продаж, работающих в 50 регионах России. Свои перспективы «Югория» связывает с внедрением более высоких стандартов деятельности, улучшением качества страхового продукта и сервисного обслуживания клиентов.

ГСК «Югория» - член профессиональных объединений:Всероссийского союза страховщиков, Российского союза автостраховщиков, Ассоциации строителей России, Национального союза страховщиков ответственности, НП «Гильдия экспедиторов». Компания также заключила трехстороннее соглашение о сотрудничестве с Общероссийской общественной организацией «Российское общество оценщиков» и Некоммерческим партнерством «Партнерство содействия деятельности фирм, аккредитованных Российским обществом оценщиков». Компания является лауреатом премий в области страхования: Ежегодной общественной премии в области страхования «Золотая Саламандра» в номинации «Региональная страховая компания с федеральной сетью 2009 года», «Золотая Саламандра» в номинации «Межрегиональная страховая компания 2006 года», лауреатом премии «Финансовая Элита России - 2007» в номинации «Лучшая региональная страховая компания», лауреатом Всероссийского Конкурса «Элита российского бизнеса - 2007» в номинации «За весомый вклад в развитие национальной системы страхования», лауреатом международной премии «Российский Финансовый Олимп-2006» в номинациях «Лучшая региональная страховая компания», «Самая динамично развивающаяся страховая компания».

Генеральный директор ГСК «Югория» Алексей Анатольевич Охлопков родился в Тюмени 20 июля 1975 года. Окончил среднюю школу №1 в городе Югорске Ханты-Мансийского автономного округа – Югры. Высшее образование получил в Финансовой академии при Правительстве РФ в Институте международных экономических отношений по специальности «Мировая экономика» (диплом с отличием). Прошел обучение в London School of Economics and Political Science (диплом с отличием). Имеет степень MBA Лондонской бизнес школы и Бизнес школы Колумбийского университета (Нью-Йорк). Имеет квалификационный аттестат Федеральной службы по финансовым рынкам категории 5.0 (управление паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами).

Трудовую деятельность начал в 1994 году в качестве специалиста по управлению активами на финансовых рынках отдела ценных бумаг КБ «Московия» В 1996 г. был принят на должность «чиф-дилера» по свободно конвертируемым валютам в КБ «Газпромбанк», где прошел путь от специалиста до заместителя начальника управления операций на денежных рынках казначейства. С 2003 по 2009 гг. работал в группе компаний «Северсталь»: вице-президентом негосударственного пенсионного фонда «СтальФонд», генеральным директором ООО «Стальфонд-Недвижимость», RC-Group и других компаний, где курировал строительные, инжиниринговые и девелоперские проекты холдинга. С августа 2010 года - президент Ханты-Мансийского Негосударственного пенсионного фонда. Автор нескольких научных публикаций по проблемам финансовых рынков. Свободно владеет английским, немецким и французским языками.


2.2 Основные конкуренты ПАО ”Югория”

Основным игроком и главным конкурентом всех компаний на рынке страховых услуг является Росгосстрах. «Росгосстрах» - крупнейшая в России страховая компания, предоставляющая широкий спектр страховых услуг частным лицам и компаниям для защиты от самых разнообразных рисков в 3500 офисов компании по всей стране.

На сегодняшний день они предлагают 55 страховых продуктов - от популярных программ автострахования до специального страхования космической отрасли. Их страховые продукты доступны любому жителю или компании в любом населенном пункте и городе России.

Они стремимся включать в свои договоры наибольшее количество покрываемых рисков, обеспечивая при этом абсолютную прозрачность оказываемых услуг и высокую степень надежности.

В 2013 году Рейтинговое агентство «Эксперт РА» в очередной раз подтвердило рейтинг надежности ГК «Росгосстрах» на уровне А++ «Исключительно высокий уровень надежности». В 2013 году«Национальное Рейтинговое Агентство» (НРА) подтвердило индивидуальный рейтинг надежности «Росгосстрах» на уровне «ААА» (максимальная надежность). Рейтинг присвоен группе компаний в составе ПАО СК «Росгосстрах» и ООО «Росгосстрах». «Росгосстрах» - единственная компания, которая располагает филиальной сетью, сравнимой по охвату с Почтой РФ и Сбербанком России. В группу компаний «Росгосстрах» входит порядка 3000 агентств и страховых отделов, а также 400 центров урегулирования убытков, общая численность работников системы достигает 100 000 человек, в том числе более 65 000 агентов. История компании насчитывает 90 лет. Образованная в феврале 1992 года, компания стала правопреемником Госстраха РСФСР, который был создан в 1921 году. Развитие российского рынка страховых услуг в значительной степени определялось деятельностью Госстраха, а затем «Росгосстраха». Сейчас компания оказывает существенное влияние на формирование страхового рынка России.

Другим игроком на рынке страховых услуг, а соответственно конкурентом ГСК «Югория» является страховая группа «Макс», которая включает ЗАО «МАКС», ЗАО «МАКС-М», ООО «МАКС-Жизнь». Страховая группа «МАКС» создана в 1992 году. Компания осуществляет деятельность по всем основным видам добровольного и обязательного страхования. Приоритетными направлениями являются автострахование (КАСКО и ОСАГО), добровольное медицинское страхование, а также страхование имущества физических и юридических лиц. Компания предоставляет услуги по сельскохозяйственному, авиационному страхованию, страхованию от несчастных случаев, ипотечному, туристическому и другим видам страхования. В число основных партнеров группы «МАКС» на финансовом рынке входят банки высшей категории надежности, имеющие рейтинги международных рейтинговых агентств.

В 2015 году объем страховых сборов СГ «МАКС» и составил 188 млрд 830 млн рублей. В марте 2016 г. рейтинговое агентство «Эксперт РА» в двенадцатый раз подряд подтвердило максимально высокий рейтинг надежности СК «МАКС» - А++ «Исключительно высокий уровень надежности». Активы СГ «Макс» составляют 27,7 млрд рублей. Собственный капитал – 6,1 млрд рублей, а совокупный уставный капитал 3,27 млрд рублей. СГ «МАКС» является организатором и участником профессиональных объединений и пулов:

Всероссийского Союза Страховщиков (ВСС);

Российского Союза Автостраховщиков (РСА);

Национального Союза Агростраховщиков(НСА);

Национального союза страховщиков ответственности (НССО);

Национальной Ассоциации Страховщиков Атомной отрасли (НАСАО);

Российского антитеррористического страхового пула (РАТСП).

Еще одним конкурентом является СПАО «РЕСО – Гарантия». Страховое публичное акционерное общество "РЕСО-Гарантия" (СПАО "РЕСО-Гарантия") предоставляет широкий спектр услуг по страхованию физических и юридических лиц. Приоритетными направлениями деятельности являются автострахование (КАСКО и ОСАГО, а также ДГО), добровольное медицинское страхование, страхование имущества физических и юридических лиц, ипотечное страхование, страхование туристов, страхование от несчастных случаев и другие виды. Накопительное страхование жизни предлагает дочерняя компания "Общество страхования жизни "РЕСО-Гарантия".

РЕСО-Гарантия - агентская компания, в ней работают свыше 20 тысячи агентов. Филиальная сеть - одна из крупнейших в России - включает в себя 793 филиала и офисов продаж во всех регионах России. Продуктами и услугами РЕСО-Гарантия пользуются более 10 млн клиентов - организаций и частных лиц. Партнерами РЕСО-Гарантия по перестраховочным программам являются компании Munich Re, Hannover Re, SCOR, Sirius, Partner Re, Gen Re и многие другие.


2.3 Маркетинговое исследование методом наблюдения поведения потребителей ПАО “Югория”

Потребителями услуг ПАО «Югория» является население г. Ханты–Мансийск, Ханты-Мансийского автономного округа. Деятельность ориентирована на оказание страховых услуг. Порядок обслуживания покупателей происходит следующим образом:

1. Покупатель входит в офис с намерением выбрать услугу, предоставляемую компанией

2. Покупатель обращается за помощью к консультанту. Клиент выбирает наиболее оптимальный для него вариант.

3. Клиент заключает договор, ему выдается чек, который он затем оплачивает в кассе.

Проведем сегментацию потребителей по доходу.

1. Преуспевающие клиенты. Данная группа клиентов приобретает самый обширный перечень услуг – страхование туристов, страхование автотранспорта, страхование имущества, квартир, дачных и жилых домов

2. Клиенты со средним доходом. В корзину услуг данной категории входят: ипотечное страхование, страхование имущества, страхование гражданской ответственности, добровольное медицинское страхование.

3. Клиенты с низким доходом. Это группа с наименьшим удельным весом, в основном это спортсмены, которые хотят получить добровольное медицинское страхование.

Также, компания предоставляет широкий спектр услуг для корпоративных клиентов. Политика компании в работе с юридическими лицами выражается в ориентации на интересы, потребности и специфику деятельности клиента. "Югория" постоянно расширяет сотрудничество с новыми организациями и предприятиями и повышает качество обслуживания, сочетая комплексный подход при продаже страховых продуктов и индивидуальную работу с каждым клиентом. В условиях конкуренции страхового рынка, связанности крупных клиентов в структуры финансово-промышленных групп, ГСК "Югория" успешно привлекает клиентов среднего и малого бизнеса в регионах России. Вместе с тем, активно укрепляются связи с уже работающими с "Югорией" корпоративными клиентами.

Для оптимизации взаимодействия с корпоративными клиентами компания "Югория" должна проводить работу по расширению перечня предлагаемых страховых продуктов и разработке новых услуг с учетом потребностей клиентов и условий страхового рынка.

Итак, как оказалось наиболее популярная услуга – обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).

Любая деятельность человека сопряжена с рисковыми ситуа­циями, наносящими ущерб его здоровью, имуществу, интеллек­туальной собственности, денежным средствам. Причем сроки наступления этих ситуаций, масштаб ущерба заранее не извест­ны, а увеличение объемов производства, внедрение достижений науки и техники, возникновение кризисных явлений в экономи­ке, сопровождающихся ростом преступности, ведут к росту не­благоприятных событий. Грозящая опасность вынуждает обще­ство осуществлять меры по предупреждению силы ее действия.

Страхование - это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении оп­ределенных событий(страховых случаев) за счет денежных фон­дов, формируемых из страховых взносов(страховой премии). Страхование - особый вид экономической деятельности, свя­занный с перераспределением риска среди участников страхова­ния(страхователей) и осуществляемый специализированными организациями(страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществ­ление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам. Страхование является одним из важ­нейших элементов системы рыночных отношений, представляя собой финансовые отношения, связанные с выполнением спе­цифических функций в экономике. Особенность страховой дея­тельности как вида предпринимательства заключается в том, что ей присущ известный предпринимательский риск, обусловлен­ный обязанностью страховщика компенсировать ущерб, огово­ренный заранее по причинам возникновения и размеру.

Страхование осуществляется в случаях, когда вероятность на­ступления рисков может быть оценена и существуют определен­ные гарантии со стороны страховщиков о компенсации ущерба. Из-за случайности наступления страхового случая из числа рис­ков, которые могут быть приняты на страхование, исключаются достоверные события. Вместе с тем потенциальный риск должен быть охарактеризован некоторой вероятностью его наступления, базирующейся на фактических данных предшествующего опыта. Отсутствие этих данных может затруднить или сделать невозмож­ной оценку вероятности наступления такого случая в будущем и его возможных финансовых последствий (ущерба), что, в свою очередь, не позволит распределить ущерб на всех страхователей, т.е. определить долю каждого их них в формировании совокупного страхового фонда, созданного для возмещения ущерба.

Отношения между страхователем и страховщиком, называе­мые страховыми, возникают в связи с наличием у страхователя страхового интереса, или потребности в обеспечении страховой защиты принадлежащего ему имущества или иных имуществен­ных интересов. Предпосылкой возникновения страховых отно­шений служитстраховой риск, при наступлении которого может быть нанесен ущерб имущественным интересам страхователя. Страховые отношения могут возникать на основе добровольного волеизъявления сторон или в силу закона, предусматривающего обязанности страхователя заключить договор страхования иму­щества, ответственности или иных имущественных интересов.

Объектом страхования может быть имущество, а также не про­тиворечащий законодательству имущественный интерес (возмож­ный имущественный вред, связанный со смертью страхователя или ущербом его здоровью, риск гражданской ответственности, ожидаемая прибыль, риск предпринимательской деятельности и др.). Страхование связано с компенсацией ущерба, нанесенного иму­щественным интересам страхователя, в денежной форме. Практика проведения страхования выработала оптимальную форму страховых отношений при участии специализированных страховых организа­ций, формирующих страховые фонды из взносов страхователей и обеспечивающих страховые выплаты.

Роль страхования заключается в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного воспроиз­водства. Конечными результатами страхования являются: 1) обес­печение социальной и экономической стабильности в обществе за

счет полного и своевременного возмещения ущерба; 2) привлечение временно свободных средств страхового фонда к инвестиционной деятельности страховых организаций; 3) достигнутые показатели развития страховых операций на макроэкономическом уровне. Роль страхования в системе общественного воспроизводства пред­полагает наличие сферы страховых услуг, соответствующей типу экономического развития государства. В условиях рыночной эко­номики наряду с традиционным использованием возможностей страхования по защите от чрезвычайных явлений природного ха­рактера и техногенных рисков резко возрастают потребности хо­зяйствующих субъектов в страховании предпринимательских рисков, т.е. в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и в результате действий других экономических фак­торов, ведущих к потере прибыли и реальных доходов.

Страхованию присущи следующие специфические признаки, характеризующие его экономическую категорию:

    наличие страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести мате­риальный ущерб;

    перераспределение ущерба во времени;

    удовлетворение объективной потребности физических и юри­дических лиц в покрытии возможного ущерба;

    возвратность страховых платежей, мобилизованных в стра­ховой фонд, в форме страховых возмещений.

Во-первых, рисковое событие должно быть либо случайным, либо закономерным, но происходящим в неопределенный момент времени. Случайность означает то, что рисковое событие может произойти, а может и нет. Однако в страховании случайное собы­тие должно быть таковым, что вероятность его наступления может быть предвидена, измерена и учтена. Неопределенность означает, что событие произойдет, но не известно, в какой период времени.

Во-вторых, в системе страхования защищаются рисковые собы­тия, как не зависящие от воли человека, так и те, наступление ко­торых можно предотвратить или снизить размер ущерба от них.

В-третьих, вероятность наступления рисковых ситуаций долж­на осознаваться обществом, а не одним человеком, что предопре­деляет заинтересованность в.предотвращении ущерба или его уменьшении. Эта заинтересованность проявляется в организации поступления взносов денежных средств сообществом для компен­сации ущерба пострадавшему его члену.

В-четвертых, случайность - важная особенность страхования, однако это не означает, что любой случай может быть поводом для страхования. Случайным (вероятностным) является то событие, в отношении наступления которого не имеется достаточных зна­ний, которое не всегда можно предотвратить и у которого непред­сказуемы время его наступления, размер ущерба и объект.

Экономическая сущность страхования проявляется в таких функциях, как рисковая, предупредительная, сберегательная, кон­трольная.

Рисковая - главная функция, поскольку наличие риска явля­ется предпосылкой страхования. Именно в рамках осуществления рисковой функции происходит перераспределение денежных средств среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Предупредительная функция реализуется путем финансиро­вания (за счет части средств страхового фонда) локальных меро­приятий по исключению или уменьшению степени страхового риска, а следовательно, и ущерба от данного риска.

Сберегательная функция - это сбережение денежных сумм с помощью такого вида личного страхования, как страхование на дожитие. Оно связано с потребностью граждан в страховой защите достигнутого ими социального положения и уровня доходов.

Контрольная функция страхования заключается в обеспече­нии строго целевого формирования и использования средств страхового фонда на основании законодательства, регулирую­щего страховую деятельность. Осуществление данной функции реализуется через финансовый контроль за законным проведе­нием страховых операций страховщиками.

В экономике рыночного типа страхование функционирует в двух аспектах:

    как солидарное объединение страхователей в целях воз­мездного возмещения ущерба при наступлении страховых событий;

    как сфера бизнеса, приносящая прибыль.

Многообразие подлежащих страхованию объектов, страхо­вых организаций и сфер их деятельности, различие категорий страхователей, объемов страховой ответственности и форм про­ведения страхования обусловили необходимость классификации страхования, т.е. создания систематизированной группировки взаимосвязанных звеньев страховых отношений. В ее основу по­ложены различные критерии, однако до сих пор не выработана однозначная трактовка классификации страхования. В мировой страховой практике существует несколько основных группиро­вок страхования (табл. 10.1).

Исходя из характера страховых отношений между страхов­щиком и страхователем и юридического признака страховых операций страхование может проводиться в обязательной и доб­ровольной форме.

В обязательном страховании, инициатором которого выступает государство, не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страхователем, но на каждого из участников рас­пространяется принцип обязательности, т.е. страхователь обязан уплатить страховой взнос, а страховщик - выплатить страховое возмещение во всех предусмотренных страховых случаях (напри­мер, обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, автомобильном транспорте; обязательное государственное личное страхование воен­нослужащих и военнообязанных, сотрудников Государственной налоговой службы, сотрудников милиции и пожарной службы, должностных лиц таможенных органов; обязательное страхова­ние работников предприятий с особо опасными условиями работы; обязательное страхование, имущества, принадлежащего гражда­нам /дом, садовые домики, гаражи/; обязательное экологическое страхование; обязательное государственное личное страхование от риска радиационного ущерба и др.).

Обязательное страхование базируется на ряде принципов.

В соответствии с принципом обязательности не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страховате­лем, так как обязательное страхование устанавливается законом.

Принцип сплошного охвата страхованием указанных в зако­нодательстве объектов предусматривает, что страхователь дол­жен застраховать все объекты, подлежащие обязательному стра­хованию, а страховщик - принять их на страхование.

Принцип действия страхования независимо от внесения стра­ховых взносов страхователем предполагает, что если последний не уплатил страховой взнос своевременно, он будет взыскан в судеб­ном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое воз­мещение подлежит выплате с удержанием задолженности по стра­ховым платежам.

Принцип бессрочности страхования основывается на том, что объект обязательного страхования страхуется в течение всего срока службы. При переходе такого объекта страхования к дру­гому владельцу оно не прекращается, но теряет силу только при гибели застрахованного имущества. Следует отметить, что на обязательную форму личного страхования принцип бессрочно­сти не распространяется.

Принцип нормирования страхового обеспечения предусматри­вает (в целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения) установление норм страхового обеспе­чения (в процентах от страховой оценки или в рублях) для дан­ной местности на один объект.

Добровольное страхование проводится в добровольном поряд­ке, т.е. осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, опреде­ляющие общие условия и порядок его проведения, устанавлива­ются страховщиком самостоятельно в соответствии с законода­тельством, регулирующим страховую деятельность. При этом законом определяются наиболее общие условия страхования, а конкретные условия его проведения оговариваются в договоре, заключаемом между страхователем и страховщиком.

Добровольное страхование базируется на определенных прин­ципах.

Принцип добровольного участия в страховании в полной мере распространяется только на страхователя, так как страховщик не имеет права отказать страхователю в заключении договора, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхо­вания. Данным принципом гарантируется заключение договора страхования по первому требованию страхователя.

Принцип выборочного охвата страхованием физических и юри­дических лиц связан с тем, что не все страхователи изъявляют же­лание участвовать в страховании. Кроме того, по условиям страхо­вания могут действовать ограничения для заключения договоров (возраст страхователя, состояние его здоровья и т.п.).

Принцип ограничения срока страхования определяется тем, что начало и окончание этого срока отдельно оговариваются в договоре страхования, поскольку страховое возмещение под­лежит выплате только в том случае, если страховой случай про­изошел в период страхования.

Принцип уплаты страховых взносов устанавливает, что при добровольном страховании вступление в силу договора страхо­вания обусловлено уплатой страхового взноса. Как правило, неуплата очередного взноса по долгосрочному добровольному страхованию приводит к прекращению действия договора.

Выделение видов страхования позволяет иметь четкое пред­ставление о составе и структуре отраслей и подотраслей страхо­вания, накапливать, обобщать, анализировать и оценивать ин­формацию о развитии и эффективности страхования, определять направления разработки и продвижения на страховой рынок но­вых видов страховых услуг.

Видом страхования называется страховая защита однородных объектов от характерных для них рисков, оформленная правила­ми страхования, тарифами и лицензией (рис, 10.1).

Страхование представляет собой систему отношений между страхователем и страховщиком по удовлетворению потребно­стей в защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых событий. Воз­никающие между страхователем и страховщиком отношения имеют форму страховых обязательств.

Страховые обязательства представляют собой взаимозависи­мые гарантированные законом права и обязанности страхователей

и страховщиков по удовлетворению их взаимных интересов и потребностей.

Страховые обязательства могут быть договорными и внедоговорными.

Внедоговорная форма страховых обязательств связана с обяза­тельными видами страхования, когда ответственность страховщи­ка по возмещению ущерба при наступлении страховых событий предусматривается законом.Договорные страховые обязательства возникают в сфере добровольного страхования.

Договор страхования представляет собой двустороннее воз­мездное соглашение между страхователем и страховщиком по выполнению взаимных прав и обязанностей при наступлении чрезвычайных событий.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхо­вого события) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заклю­чен договор, причиненный вследствие этого события ущерб за­страхованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхова­тель) обязуется оплатить обусловленную договором сумму (стра­ховой взнос, страховую премию).

Договор страхования заключается на основании заявления страхователя в письменной форме путем выдачи страховщиком страхового свидетельства (полиса).

Страховое свидетельство (полис) является документом, под­тверждающим факт заключения договора страхования.

Для заключения договора страхования между субъектами страховых отношений должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, которыми признаются: объект страхования; размеры страховой суммы, страховых взносов и сроки их уплаты; перечень страховых слу­чаев; срок страхования, начало и окончание действия страхово­го договора; в личном страховании - застрахованное лицо. Условия договора носят нормативно-правовой характер и уста­навливаются правилами страхования, разработанными самим страховщиком, но согласованными в Комстрахнадзоре при по­лучении лицензии на право осуществления отдельных видов страхования.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором, распростра­няется на страховые случаи, происшедшие после вступления до­говора страхования в силу, если этим документом не предусмот­рен иной срок начала действия страхования.

В договор включается также перечень так называемых исклю­чений (исключений из объема страховой ответственности), т.е. оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения: наступление страхового случая вследствие воздей­ствия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязне­ния, военных действий, гражданской войны; убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, национализа­ции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов; наступление страхово­го случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

В случае заключения договора страхования страховщик обязан:

    ознакомить страхователя с правилами страхования;

    в случае проведения страхователем мероприятий, умень­шивших риск страхового случая и размер возможного ущер­ба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения действительной стоимости данного имущества перезаклю­чить (по заявлению страхователя) договор с учетом этих обстоятельств;

    при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в срок, установленный договором или законом;

    возместить расходы, произведенные страхователем при стра­ховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если это предусмотрено пра­вилами страхования;

    не разглашать сведения о страхователе и его имуществен­ном положении (за исключением случаев, предусмотрен­ных законодательством).

Страхователь обязан:

    своевременно вносить страховые взносы;

    при заключении договора сообщать страховщику о всех из­вестных ему обстоятельствах, имеющих значение для оцен­ки страхового риска;

    принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при на­ступлении страхового случая.

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика и страхователя.

Основные виды договоров страхования: имущественный, лич­ный, ответственности.

По договору имущественного страхования может быть застра­хован риск утраты (гибели) или повреждения имущества, нахо­дящегося во владении, пользовании, распоряжении страховате­ля или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обя­зательств контрагентами предпринимателя или изменения усло­вий этой деятельности по независящим от предпринимателя об­стоятельствам.

По договору личного страхования застрахованным является риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо другого названного в договоре гражданина, а также достижение ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая.

По договору страхования ответственности может быть за­страхован риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, или ответственности по договору.

В зависимости от полноты страхового обеспечения выделяют основные и дополнительные виды договоров, которые сущест­вуют одновременно и заключаются с одним страхователем с це­лью более полной страховой защиты.

Договор страхования прекращает действие в случаях:

    истечения его срока;

    исполнения страховщиком обязательств перед страховате­лем по договору в полном объеме;

    неуплаты страхователем страховых взносов;

    ликвидации страхователя, являющегося юридическим ли­цом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;

    ликвидации страховщика в порядке, установленном зако­нодательством;

    принятия судом решения о признании договора недейст­вительным и др.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмот­рено договором, а также по соглашению сторон.

Специфическая совокупность понятий, составляющих про­фессиональную страховую терминологию, отражает явления, связанные с проявлением страховых интересов, формированием и использованием средств страхового фонда, с конкретными на­правлениями страховой деятельности.

Основные термины и понятия страхования можно разделить

    характеризующие основных участников страховых отношений;

    характеризующие общие условия страховой деятельности;

    связанные с формированием страхового фонда;

    связанные с использованием средств страхового фонда;

    чаще других используемые в международной практике стра­хования.

Термины, характеризующие основных участников страховых

отношений:

    страхователь - юридическое или дееспособное физиче­ское лицо, заключившее со страховщиком договор страхо­вания или являющееся таковым в силу закона. Страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию, а при на­ступлении предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика страховой выплаты. В от­дельных видах страхования к страхователю могут предъяв­ляться определенные требования;

    страховщик - юридическое лицо любой организацион­но-правовой формы, разрешенной действующим законо­дательством, созданное в целях осуществления страховой деятельности и имеющее соответствующую лицензию. Стра­ховщиком является хозяйствующий субъект, осуществляю­щий страхование и ведающий созданием и расходованием страхового фонда;

    страховой агент - юридическое или дееспособное физиче­ское лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномо-

чиями. Основные функции страхового агента - подгото­вительная работа и заключение договора страхования от имени страховщика. На основании договора, заключенно­го агентом и страховой компанией, агенту выдается дове­ренность, в которой указываются его полномочия. За свою деятельность он получает комиссионное вознаграждение в процентах от размера страховой премии (реже страховой суммы), уплаченной страхователем при заключении дого­вора страхования;

    страховой брокер - независимое юридическое или физиче­ское лицо, имеющее лицензию на проведение посредниче­ских операций по страхованию. Он действует от имени и по поручению страхователя или (в перестраховании) от страховщика по прямому страхованию. Брокерская дея­тельность в страховании, перестраховании или сострахова­нии - это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг. Страховые брокеры владеют об­ширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, финансовом положении и репутации страховых компаний и в качестве услуг предлагают, как правило, наиболее вы­годные условия страхования для своих клиентов;

    застрахованное лицо - это лицо, в жизни или в процессе дея­тельности которого может произойти страховой случай, не­посредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (в личном страховании) либо затрагивающий со­хранность его имущественных прав и непосредственно иму­щества (в имущественном страховании). Обычно понятия «застрахованное лицо» и «страхователь» совпадают.

Понятия, характеризующие общие условия страховой деятель­ности:

    договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого последний обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхова­телю или третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки;

    страховой сертификат (страховое свидетельство, страхо­вой полис) - документ, удостоверяющий факт заключения

договора страхования и передаваемый страховщиком стра­хователю с приложением правил страхования. Страховой сертификат должен содержать: 1) наименование документа; 2) наименование, юридический адрес и банковские рекви­зиты страховщика; 3) фамилию, имя, отчество или наиме­нование страхователя и его адрес; 4) указание объекта страхования; 5) размер страховой суммы; 6) указание стра­хового риска; 7) размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения; 8) срок действия договора; 9) порядок изме­нения и прекращения действия договора; 10) другие условия по соглашению сторон (в том числе дополнения к прави­лам страхования либо исключения из них); 11) подписи сторон;

    объект страхования - не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровь­ем, трудоспособностью граждан (в личном страховании); с владением, пользованием, распоряжением имуществом (в имущественном страховании); с возмещением вреда, причиненного страхователем, личности или имуществу фи­зического или юридического лица (в страховании ответст­венности);

    страховая сумма - денежная сумма, определенная договором страхования или установленная законом, исходя из которой ус­танавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты;

    страховой интерес - мера материальной заинтересованно­сти в страховании. Это элемент, предопределяющий воз­можность существования института страхования. Страховой интерес носит имущественный.характер и включает имуще­ство, которое является объектом страхования, права на него или обязательства по отношению к нему, т.е. все то, что мо­жет стать предметом причинения материального ущерба страхователю или в связи с чем может возникнуть ответст­венность страхователя перед третьими лицами. Страховой ин­терес может быть подвергнут денежной оценке;

    страховая ответственность - совокупность прав и обя­занностей страховщика по охране и защите имуществен­ных или других интересов страхователя, предусмотренных договором страхования. Возникает с момента вступления

в силу договора страхования и распространяется на весь период его действия;

    страховой случай - предусмотренное договором страхова­ния или законом свершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Понятия и термины, связанные с формированием страхового фонда:

    страховой фонд - резерв денежных средств, формируемый за счет страховых взносов страхователей. Оперативно-ор­ганизационное управление фондом осуществляется стра­ховщиком. В широком экономическом смысле к страховому фонду относятся: государственный резервный фонд (госу­дарственный централизованный страховой фонд), фонд страховщика, резервный фонд предпринимательских струк­тур, образуемый в процессе самострахования;

    страховой взнос - плата за страхование, которую страхова­тель обязан внести страховщику в соответствии с догово­ром страхования или законом. Это цена страховой услуги, т.е. денежная сумма, при уплате которой страховщик при­нимает риск на страхование. В международном страхова­нии страховой взнос называетсястраховой премией;

    страховые резервы - средства, образуемые страховыми ком­паниями из полученных страховых взносов, для обеспечения предстоящих страховых выплат по личному страхованию, имущественному страхованию и страхованию ответственно­сти. Это резервы, формируемые страховщиками для обеспе­чения выполнения ими страховых обязательств;

    страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования, на основании которой рассчитывается страховая премия;

    страховое поле - максимальное число объектов страхова­ния, которое может быть застраховано;

    страховой портфель - фактическое число договоров стра­хования на определенный момент времени у страховщика или совокупность страховых рисков, принятых страховщи­ком за определенный период.

Термины, связанные с использованием средств страхового фонда:

страховое возмещение - денежная сумма, подлежащая вы­плате страхователю страховщиком при наступлении стра­хового случая на условиях и в порядке, предусмотренных договором имущественного страхования. Страховое возме­щение не может превышать размера прямого ущерба за­страхованному имуществу страхователя или третьего лица при наступлении страхового случая, однако договором стра­хования может быть предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме;

    страховой риск - опасность или случайность, от которой производится страхование;

    страховое событие - потенциально возможное причине­ние ущерба объекту страхования, на случай которого за­ключен договор страхования;

    страховая претензия - требование страхователя, его пра­вопреемника или третьего лица, в пользу которого заключен договор страхования, о возмещении убытков в связи с пра­вами, вытекающими из договора страхования и имевшего место страхового случая;

    страховой ущерб - материальный ущерб, нанесенный стра­хователю в результате страхового случая;

    страховой акт - документ, содержащий исчерпывающую

информацию о страховом случае.

Термины, чаще других используемые в международной практике страхования:

    абандон - отказ лица, застраховавшего имущество, от сво­их прав на данное имущество и передача их страховщику с целью получения от него полной страховой суммы. Чаше всего страхователь - владелец имущества прибегает к абан­дону в случаях пропажи (гибели) или повреждения этого имущества в такой степени, что его восстановление пред­ставляется нецелесообразным;

    аварийный сертификат - документ, официально подтвер­ждающий причины, характер и размеры убытка в застрахо­ванном имуществе вследствие наступления страхового случая. Составляется аварийным комиссаром и выдается страхова­телю после оплаты им счета расходов составителя;

    аддендум - письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования или перестрахования, в котором со­держатся согласованные между сторонами изменения ра­нее оговоренных условий;

    бордеро - документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию, содержащий их подробную характеристику;

    зеленая карта - система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страхо­вое правоотношение;

    страховой пул - добровольное объединение страховых ком­паний, не являющееся юридическим лицом и создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени пула. Договоры страхования от имени участников страхового пула заключаются по единым правилам страхо­вания и единым страховым тарифам. Деятельность пула строится на принципах сострахования.

Прежде чем перейти к краткой характеристике отдельных видов страхования, необходимо перечислить основные термины, встречающиеся в этой области финансовых отношений.

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховой случай - совершившееся событие. Такое событие предусматривается в договоре страхования. С его наступлением страховщики производят выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая выплата производится после наступления страхового случая в виде страхового возмещения при имущественном страховании, а также как страховое обеспечение при страховании личности.

Страховая сумма - это денежная сумма, определенная договором страхования (при добровольном страховании) или установленная законом (при обязательном страховании).

Страховое возмещение - возмещение какой-либо денежной суммы вследствие наступления страхового случая, касающегося имущества страхователя. Оно не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

Если страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества. Условиями договора может быть предусмотрен иной способ возмещения утраченной стоимости.

Страховое обеспечение - выплата какой-либо денежной суммы при наступлении страхового случая, связанного со страхованием жизни.

Страховой взнос - это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с условиями договор

Страховой тариф - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании. Страховые тарифы по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками самостоятельно, и конкретный размер такого тарифа фиксируется в договоре страхования.

Сострахование - действие, при котором объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно с несколькими страховщиками.

В настоящее время выделяют пять отраслей страхования, которые различаются в зависимости от объектов: имущественное, личное, социальное, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков.

В имущественном страховании объектами являются материальные ценности, в личном - жизнь, здоровье, трудоспособность человека, в социальном - уровень доходов граждан. При страховании ответственности в качестве объекта выступает ответственность перед третьими лицами выполнить некие договорные условия, предусматривающие исполнение в денежной или товарной форме, или обязанность возместить нанесенный материальный или иной ущерб. Объектом страхования предпринимательских рисков является неполученные прибыли или образование убытка.

Деление страхования на отрасли выявляет только основные направления страховых интересов граждан, пред приятий и организаций. Для конкретизации этих интересов отрасли страхования делятся на подотрасли, а те в свою очередь - на конкретные виды страхования. Видами имущественного страхования, например, являются страхование строений, домашнего имущества, транспорта, грузов, урожая. При страховании ответственности осуществляется страхование: непогашения кредита или другой задолженности, гражданской ответственности владельцев транс портных средств, ответственности на случай нанесения вреда в процессе хозяйственной деятельности и др. Виды страхования учитывают конкретные страховые интересы юридических и физических лиц, позволяют им защититься от различных неблагоприятных обстоятельств.

2. Общие характеристики страховых компаний

В большинстве стран мира страховое дело рассматривается как отдельная отрасль экономической деятельности. В нее входят разнообразные по формам собственности, видам страхования организации-страховщики, посреднические и информационно-консультационные структуры. Основное место в страховой отрасли принадлежит страховщикам.

Страховщик – это организация, которая в соответствии с полученной лицензией берет на себя за определенную плату обязательство возместить страхователю или лицам, которых он назвал, нанесенный страховым случаем убыток или выплатить страховую сумму.

Совокупность страховщиков, которые функционируют в определенной экономической среде, образуют страховую систему. Ее основная задача предоставление страховых услуг.

По принадлежности страховщики могут быть государственными (публичными) и частными.

По характеру работы страховщики делятся на три группы: 1) такие, которые страхуют жизнь; 2) осуществляют другие виды страхования; 3) предоставляют исключительно услуги перестрахования.

Публичные страховщики создаются и управляются, как правило, от имени правительства. Среди частных страховщиков в мировой практике есть и индивидуальные лица, акционерные и другие страховые общества. Соотношение между государственными и частными формами страховщиков зависит от общественного устройства в государстве и экономической политики государства.

В СССР и социалистических странах Европы существовала монополия государства на страховую деятельность. Все страховые операции осуществлялись через государственные организации. В Советском Союзе это был Госстрах СССР, который имел разветвленную систему республиканских и местных управлений и отделений. Такая ситуация сохраняется и теперь в некоторых социалистических странах.

Монополия на страхование присуща не только странам социалистической ориентации. Монополизированным было страховое дело и в царской России. До определенного периода времени монополия на страхование существовала, например, во Франции. И сейчас можно назвать страны с рыночной экономикой, где сохраняется монополия на страховое дело. К ним относятся, например, Ирландская Республика (страхование здоровья), Индонезия (все виды страхования) и некоторые другие государства. Системы страхования также могут быть разными.

Специфичными являются и индивидуальные страховщики. К индивидуальным страховщикам относят физических лиц, объединенных в синдикаты, которые действуют на страховых рынках типа Ллойд (Lloyds of London). Такие рынки организованы в некоторых странах Западной Европы и в отдельных штатах США. Лондонский Ллойд возник еще в XVII в. Он не несет ответственности по страховым обязательствам своих членов. Сейчас корпорация насчитывает свыше 26000 членов, объединенных почти в 400 синдикатов. Деятельность Ллойда регулируется специальным законом.

Ллойд – это рынок страховых услуг мирового значения. Здесь преобладает страхование морских, авиационных, автомобильных нефтегазодобывающих рисков. В страховом обороте Ллойд не выступает от своего имени. Он только создает все необходимые условия для успешной страховой деятельности своих членов, которые действуют за собственный счет. Ллойд привлекает страхователей со всего мира хорошо отработанными и стабильными условиями страхования, высокой квалификацией андеррайтеров.


Первичное звено страхового рынка – страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются экономические отношения.

Страховая компания (организация) – это исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание.

Страховые организации классифицируют следующим образом:

1) по принадлежности (частные, акционерные, взаимные, государственные, правительственные);

2) по характеру выполняемых операций (специализированные, универсальные, перестраховочные);

3) по зоне обслуживания (местные, региональные, национальные, международные);

4) по величине уставного капитала (крупные, средние, мелкие).

Охарактеризуем перечисленные виды страховых организаций.

Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. Уникальной формой объединения частных страховщиков служит английская корпорация «Ллойд». В России данная форма страхового предпринимательства распространения не получила. Частному предпринимателю достаточно сложно создать резервы установленной законодательством величины, а значит, не по силам гарантировать соответствующий уровень страховой защиты.

Акционерная страховая компания – это форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций. Существуют открытые и закрытые акционерные страховые компании. Большую часть страховщиков составляют закрытые акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью (75%).

Общество взаимного страхования (ОВС) – это форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник ОВС одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Это очень старая форма, выросшая из профессиональных ассоциаций, страхующих риски своих членов. ОВС относятся к числу бесприбыльных некоммерческих организаций. Деятельность ОВС подчинена тем же страховым нормам, что и деятельность акционерных страховщиков. Создание ОВС характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев, собственников гостиниц и т.д.). ОВС создаются обычно по территориальному признаку. Членам ОВС принадлежат все активы компании. ОВС разрешены российским законодательствам, но они пока не получили широкого распространения на российском страховом рынке, т.к. нет положения, регламентирующего их создание, регистрацию и порядок работы.

Государственная страховая компания (ГСК) – публично-правовая форма организации страхового фонда, основанная государством. ГСК создается путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. В России, например, пакеты акций ОАО «Росгострах» и ОАО «Ингострах» находятся в руках государства.

Правительственные страховые организации – это некоммерческие организации, деятельность которых основана на субсидировании. Данные компании специализируются на страховании от безработицы, страховании компенсаций рабочим и служащим, а также страховании профессиональной трудоспособности.

Специализированные страховые организации занимаются предоставлением страховых услуг, относящихся к одной отрасли страхования. Например, они специализируются на личном страховании или имущественном. Универсальные страховые организации предоставляют страховые услуги по всем видам страхования, они одновременно занимаются и личным страхованием, и имущественным, и страхованием ответственности. Перестраховочные страховые организации специализируются на перестраховании, т.е. они осуществляют «вторичное» страхование наиболее крупных и опасных страховых рисков. Однако универсальные страховые компании также могут заниматься перестрахованием.